互联网创业项目,P2P网贷与银行理财的七大差异！_钱程在线_天涯博客
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互联网创业项目,P2P网贷与银行理财的七大差异！2015年是互联网金融发展爆发的一年，这对银行的传统的理财理念差异甚多，那么，究竟是银行理财好还是P2P理财好呢？大家一起分析下吧！
1、投资门槛：P2P网贷低、银行理财高
银行理财产品的起购金额高，大多数都需要五万十万的起步金额，而P2P则很低，大多数只要1000起，100起的也不少！
2、年化收益率：P2P投资高、银行理财低
据数据统计，2014年上半年所有银行理财产品平均收益率为5.2%，而P2P平台投资收益清晰明了，以一年期为例，最低的也有百分之七到八的样子，高的百分之十三到十五也很常见。
3、手续费：P2P平台少、银行理财项目繁多
银行理财需要收取手续费、托管费、管理费等多种项目，无形中减少了理财投资者的不少收益。
而P2P网贷平台中一般仅需收取少量的充值提现手续费和服务费。甚至有些平台连提现手续费都不收，P2P理财平台的收费内容更加透明。
4、抵押担保：P2P抵押贷款、银行理财信用贷款为主
银行理财实际是投资者借给银行的一种信用贷款，除了银行信用之外，没有太多风险抵补措施和手段，一旦出现理财损失，投资者往往无可奈何。
P2P网贷理财会经过严格的审核，普遍要求借款人有足值资产或高质量债权作抵（质）押，并履行抵押登记手续，可以说为理财资金安全加上了双保险。
5、项目真实性：P2P网贷透明、银行理财笼统
很多银行理财经理在推销各种理财产品时，其实大多都不知道资金用途、收益与何挂钩、产品风险等等，理财经理卖得稀里糊涂，客户买得也稀里糊涂。
P2P网贷投资则需要资金需求方提供真实的借款用途和项目信息，投资者可自主甄别和选择借款项目，做到了心中有数、明明白白。
6、流动收益：P2P流动性高、银行理财到期付
银行理财大多数都是一次性付清本息，这就导致资金的流动性大打折扣，而P2P则不同，P2P大多数都是采用先息后本的还款形式，每个月都会有资金返回到账户上。
除此之外，如果急需用钱，大多数P2P平台都有债券转让的服务，这也加大了资金的流动性。
7、本息保障：P2P有保障，银行理财浮动性
相对于银行较为固定的理财模式，如今的P2P平台正在不断创新。多家平台均设置了风险准备金为投资者提供本息保障，从而保证投资者的资金安全。
应该说，虽然现在的P2P确实还存在不少问题，但是P2P的未来一定是光明的，而P2P理财相比较银行理财的优势性也是显而易见的。
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　　号称与合作的风险，却被银行人士指出“实为普通存款”，企业可以随时轻松提走钱。记者采访发现，为了更好地推销自己的产品，部分P2P网贷企业爱抱银行大腿，虚假宣传或者夸大宣传与银行的合作，以图用银行的信用为项目风险做背书。而担心存款流失的银行也只好叹无奈。相关人士提醒，对于平台宣称的合作方，可要求平台出示相关的合约，另外，上门考察风控团队更加靠谱。　　文、图:广州日报记者 林晓丽、潘彧　　记者调查　　企业将存款包装成“风险保证金”　　投资者黄小姐告诉记者，最近，经常有人派传单称有高收益理财产品销售，相比，这些公司的收益确实很吸引人，都是10%左右，甚至更高。　　“但我还是不敢买，毕竟是不知名公司的产品。”黄小姐说。不过，前几天，同样在路上遇到的理财产品推销，黄小姐竟心动了，原因是这家名叫“锦绣钱程”的理财产品是与银行有合作的，年息有10%。　　黄小姐拿出传单告诉记者，因为这一次销售小姐说是跟合作的，可以放心。记者看到，宣传单上赫然写着“与平安银行合作建立风险拨备金1000万，保障预期兑付”。　　黄小姐想知道，P2P公司与银行合作，是不是真的比较可靠。　　为此，记者昨日登录了“锦绣钱程”的官网，也看到了显眼位置有“1000万风险拨备金”的宣传语，打开一看，只见页面显示“风险拨备金一千万()”及一张图片，显示的是该公司在平安银行的企业活期存款可用余额，为元。　　从官网的信息看，则并无显示与平安银行合作。　　随后，记者致电官网提供的客服电话。关于记者对风险拨备金的咨询，接线工作人员坦承，风险拨备金是该公司自己成立的，存在平安银行，并未与银行合作。　　不愿意透露姓名的某银行相关人士告诉记者，最近，P2P企业很喜欢抱银行“大腿”，一些企业明明只是存钱到银行，然后就大肆宣传与银行有合作。　　无独有偶，记者调查发现，另一家以“风险备用金”为卖点的P2P企业e速贷，在官网显眼位置就打出“e速贷与某银行强强联手3000万风险备用金重磅落户”的字眼，随后记者向该银行求证，得到的答复是：3000万只是定期存款。　　业内分析　　所谓“风险准备金” 多是噱头　　前述相关人士指出，所谓的“风险备用金”或“风险拨备金”，是P2P企业以利润或者募集资金计提，在项目出现逾期或者风险的时候启用，以先行垫付给投资者的一笔资金。　　“如果是企业自己成立的所谓‘风险备用金’等，对银行来说就是一笔普通的存款，银行不会对这笔资金进行监管，也意味着企业只要提供正确密码和密钥，就能随时取走这笔钱。”该人士告诉记者，这种情况下，只能靠企业自觉执行，并无来自第三方的约束。　　如果是P2P企业与银行合作建立的风险备用金，那么双方必须签约，约定缴存比例及启用条件，而每一次启用资金也必须是符合条件下经银行审批。只有这种情况下，银行才起到监管的作用。　　而P2P多位业内人士也对风险准备金由银行“监督”及“银行公布使用情况”表示存疑。“所谓的和银行合作搞风险准备金，多是以噱头为主。” 51金服董事长李锡对记者表示，这些资金仅仅是以存款的形式放在银行。而平台真正出现风险之后，这笔风险准备金该如何对于投资人进行赔付，赔付率是多少，是全赔还是部分赔偿，都没有定论。　　广东南方创新研究院高级研究员马志华也称，P2P平台风险准备金方面并没有什么固定的运作模式，也没有真正达到和银行之间的合作，“资金放在银行，银行是不可能对这笔款有任何的监管的义务和权力，也不可能由银行来公布其款项的使用情况，所谓的使用情况只是平台自己公布而已。如果平台真正出现风险，需要对一些项目进行代偿，也是平台自己的动作，银行没有任何权力去动这笔钱。　　也就是说，银行无法给P2P平台做任何信用上的背书。　　马志华认为，导致银行无法在风险准备金上真正进行监管的，归根结底，是因为互联网的监管措施迟迟未能出台。　　银行态度　　银行忧存款流失只能叹无奈　　前述银行相关人士坦言，P2P目前确实很火，但是问题也很多，监管政策也尚未明确，因此对于与P2P企业的合作，银行也是非常谨慎的，宁缺毋滥。据透露，有些银行非常严格，甚至要总行审批才能与P2P这一类企业合作。　　该人士叹道，但是，P2P企业动不动就抱银行大腿，虚假宣传或者夸大宣传与银行的合作，以图用银行的信用为平台项目风险作背书。“而银行也很无奈，担心巨额存款流失，所以有苦不敢说。”该人士担忧道。但是，一旦平台出事，银行也会跟着受牵连。“很多平台都是几十亿的交易量，几千万的保险金根本覆盖不了风险。”　　该人士还告诉记者，除了将银行存款包装成与银行合作风险备用金，即便是目前提得较多的P2P资金托管，银行也只是做资金登记及清算，不会审核平台项目的风险。据介绍，由于对银行系统要求高，因此在银行进行资金托管的P2P企业并不多。　　趋势预计　　P2P平台今年或大洗牌　　根据P2P第三方机构网贷之家公布的3月数据显示，今年3月新上线P2P平台138家，而爆发问题P2P平台达到56家，环比上月仅略有降低，锐忻投资、盛泰投资、安贷创投和欧亿投资等新平台甚至上线不到一个月即跑路。　　近期业内都在热议可能设立的P2P网贷行业监管准入门槛，即对平台注册资金、资金杠杆率、最大借款标金额等进行限制。“网贷之家”预计，政策出台前后行业大量平台倒闭现象有可能成为常态，运营平台数量增速将有所减缓，而2015年问题平台数量或将达到一个新高峰。　　应对举措　　为增信 平台“八仙过海”　　在平台频繁出事的压力之下，如何通过各种增信方式来取信于民成了重中之重。增信手段也“八仙过海”。记者从业内了解得知，除了“抱银行”大腿，现在普遍出现的还有以下方式：　　方式一:与第三方机构合作　　包括与银行、第三方支付平台进行的资金托管方面的合作，和担保、小贷、方面进行的风控方面的合作，和各种其他企业进行的战略合作等。例如昨日，宜信财富宣布与美国资产管理机构威灵顿管理公司建立战略合作伙伴关系。　　方式二:接受入股　　接受上市公司入股或收购，一方面可以增强公司的实力，同时也提高了违约跑路的成本。如拟收购深圳P2P平台联金所和小贷公司金融联贷的部分股权，拟参股广州易贷等。　　方式三:项目披露透明化　　部分平台正在开始从“塑造平台专业性”向“项目披露透明化”转变，更多介绍自己的风控团队，让投资者更了解自己的项目，从而增加信用度。例如合泽财富月初上线新的车贷抵押产品，投资人和借款人的金额如果完全匹配的话，投资人可将借款人的车抵押到自己名下。　　业内人士认为，这些增信手段确实可以增强投资者的信心，但也有部分平台为了达到增信目的，故意夸大或者编造增信事实，或者偷换概念。　　投资建议　　1、有业内人士提醒，如果平台是与银行等机构有合作的，可以要求出示相关的合约，看清楚究竟是哪些方面的合作。　　2、相比平台信息披露，上门考察风控团队是更加靠谱的方式，主要考察的内容包括是否有完整的风控团队和项目团队，风控团队的从业背景，表达能力，他们的风控手段等等，一般来说，风控团队尽量要是专业金融背景，而在风控手段上，有抵押比没有抵押的要更加靠谱。　　3、同时，有上市公司入股的P2P平台，安全性要更好，“因为上市公司的违约成本相对较高。”(广州日报|)
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P2P托管未来走向：鼓励银行第三方支付“结合”—钱程在线
未来P2P平台资金托管将走向何处？是由第三方支付可以接着做还是“后来者”的银行来接手？自今年初中信银行、招商银行、民生银行、浦发银行等银行高调宣布进入P2P托管，P2P资金托管众说纷纭。　　监管机构至今并未明确表明态度，不过，从中国支付清算协会及银行业协会近期发布的报告或能窥探一二。　　近日上述两家分别由中国人民银行及银监会主管的机构发布报告表示，非金融支付机构进行P2P资金存管缺乏政策制度，但由于第三方支付具有资金跨行支付便利及资金垫款便利，未来托管银行与第三方支付结合可发挥双方强项，使得互联网金融客户既可以体验到安全高效专业的托管服务，同时也能享受跨行支付和垫款服务便利。　　银行初涉P2P托管　　P2P资金托管是一个全新且有潜力的市场。目前P2P资金规模只是千亿级别，多位互联网金融人士预计在三年内，规模将超过2万亿元。在错过第一波P2P资金托管业务的银行正试图夺回失去的市场。　　今年初，中信银行与签订战略合作协议，称将在资金托管方面展开合作，中信将开放合作模式，欢迎更多P2P平台接入。随即民生银行、招商银行、浦发银行等商业银行相继声称将与P2P平台在资金托管方面展开合作。　　如今，半年将过，银行托管P2P平台资金进展如何？某银行电子银行部人士向经济观察报表示，虽然已与某平台合作资金托管业务，但至今半年仍未与其他平台展开类似合作。“不是做不到，而是不敢做。P2P风险较大，银行不敢轻易与其展开合作。”上述银行电子银行部人士称。　　其他几家已与银行签订合作协议的平台人士向经济观察网表示，由于数据交接较为复杂，合作进展缓慢，以后不排除同时与银行和第三方支付机构合作。　　《中国支付清算行业运行报告2015》显示，目前除少数平台，绝大多数的平台将资金托管于第三方支付机构，有些已接入银行托管体系的平台也仍在使用第三方支付机构。其原因在于银行对于P2P接入要求高，审核速度较慢，第三方支付机构可针对P2P迭代产品，做一些功能的结合、更新。　　大成律师事务所肖飒律师向经济观察报表示，今年初，多家银行宣布为P2P做资金托管服务，着实令第三方支付机构担忧不已，然而经过近半年的市场检验，银行托管P2P机构资金市场并未打开，足可见合作机制可能犹存障碍，但第三方支付机构的P2P资金托管市场却呈加速上升。其根本原因在于银行目前仍旧欠缺互联网基因，现有体制机制及其对互联网业务的理解无法快速满足新模式频出的P2P行业需求。　　合作或成为可能　　“第三方支付公司已成为P2P托管市场上的主力军。”易宝支付CEO唐彬向经济观察报称，“传统金融机构的体制机制，以及互联网精神和服务能力的缺失，使得其无法有效服务好广大的中小微企业和大众，反过来催生了第三方支付、P2P、众筹等新兴的互联网金融行业。”　　网贷之家最新数据显示，2015年5月底全国正常运营平台1946家。易宝支付目前为超过500家P2P公司提供托管支付服务，而汇付天下方面向记者表示，今年4月份汇付天下的托管平台已经突破600家。亦即两家第三方支付机构已为市场中近一半的平台提供资金托管服务。　　《中国支付清算行业运行报告2015》指出，与P2P类似，第三方支付行业为新兴行业，在其发展中确实存在不规范之处，监管予以规范有助于行业健康发展，目前国内尚未建立严格的P2P客户资金第三方托管机制，银行由于P2P机构面临一定政策风险，以及客户支付体验不佳等原因，未能建立类似证券保证金托管的P2P资金托管机制，而非金融支付机构进行P2P资金存管缺乏政策制度。　　中国银行业协会近日发布的《2014中国资产托管行业发展报告》称，尽管P2P已引入第三方支付公司进行监管，由于用户的资金是统一存放在以支付公司名义开具的银行账户中，银行无法有效甄别账户和监督资金流向，因此支付公司存在挪用的可能性，致使P2P出现跑路现象。　　“P2P托管只能降低平台跑路风险，无法控制贷款人资金投向，自然也无法负责坏账赔偿。”唐彬称，监管层要求P2P平台不能建立资金池，不能搞资金错配，投资人亟需一个更为安全的机制以杜绝平台跑路风险，这一点银行和第三方支付机构的托管系统都能保证监管要求。第三方支付的交易资金实质上也是存放在各个银行，第三方支付公司和央行的系统对接，受央行监控，交易资金每日都需要清算到主存管行。从用户权益保障的角度，万一某平台跑路，只要用户的资金仍在该用户在支付公司开设的资金托管账户内，则同样可以支取。　　汇付天下方面向经济观察报表示，“2013年我们为P2P平台构建了‘账户系统+支付服务+银行监管资金’的模式，为P2P平台设计账户系统，提供支付和结算服务，P2P平台资金则完全由银行监管。”　　支付是银行的三大基础服务之一。银行在资金、品牌、资质等方面都远超第三方支付企业，为何却在P2P资金托管领域反而落后于第三方支付？　　《2014中国资产托管行业发展报告》指出，托管银行在系统、人员、风控及客户信任度等方面有优势，可以将交易资金和自营资金隔离，并能确保资金划拨和资金结算的安全性。而第三方支付具有资金跨行支付便利及资金垫款便利，第三方支付机构可采用垫款方式报这个客户资金使用，目前大多数银行难以提供该服务。因此托管银行与第三方支付结合可发挥双方强项，使得互联网金融客户既可以体验到安全高效专业的托管服务，同时也能享受跨行支付和垫款服务便利。　　随着国内托管机构准入政策放松，托管机构正在由银行向非银行金融机构、由国内银行向全球托管机构扩延。目前P2P行业还处于发展初期，银行加入P2P托管的阵营将为P2P机构多了一个选择，而一旦银行与第三方支付机构合作为P2P提供资金托管业务，也将有利于行业健康成长。
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