俞胜法披露网商银行高管：开业准备就绪 只待批复_凤凰财经
俞胜法披露网商银行高管：开业准备就绪 只待批复
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凤凰财经讯 5月16日，蚂蚁金服副俞胜法在接受记者采访时表示，蚂蚁金服作为主发起人的网商银行已经完成了开业的各项准备工作，并且配合银监部门完成了开业验收，同时他透露了高管人员的配置，目前只待监管部门最终的开业批复。 2014年3月，宣布了浙江网商银行、深圳前海微众银行、温州民商银行、上海华瑞银行、天津金城银行等五家民营银行的试点。在上述多家银行获批开业后，背靠蚂蚁金服的网商银行何时开业，引起各方关注。 蚂蚁金服方面表示，除了采用&纯网络经营&模式，不设实体网点，不经营现金业务之外，网商银行从一开始筹备，就在技术和系统建设上对自己&高标准严要求&。据网商银行方面此前确认的消息，网商银行已经完成开放的系统包括其核心系统，完全基于自主可控的技术，这样的技术突破在整个业均属首次。 俞胜法表示，与传统的银行系统相比，基于分布式架构的云计算和阿里自主研发的OceanBase数据库开发的网商银行核心系统，除了能满足信息安全、同城双活、异地容灾等基础要求外，还能支持高弹性的扩展，以应对更加复杂的互联网金融业务，在效率更高的同时交易上的成本更低。这一切将为网商银行服务更广泛的小微企业和普通消费者提供技术基础。 除了银行系统之外，俞胜法首次透露，网商银行的拟任高管团队已经全部就位，正在等待监管批复。根据规划，俞胜法将担任网商银行行长，赵卫星担任网商银行副行长，唐家才担任首席信息官，童正担任风险和合规总监。 据记者了解，网商银行的拟任高管团队均有着丰富的金融机构管理经验。俞胜法和赵卫星均来自蚂蚁金服。在加盟蚂蚁金服之前，俞胜法曾担任银行行长和杭州市金融办党组书记、副主任等职，有着丰富的商业银务和金融政策经验。赵卫星在加盟蚂蚁金服之前在、有多年的从业经验。唐家才此前是农行总行软件开发中心主任。童正则来自新盛信托。 网商银行在中小企业网络贷款、消费信贷等领域，蚂蚁金服有着深厚的经验积累。截止2015年4月底，蚂蚁金服已经累计为160多万家小微企业和个人创业者解决融资需求，累计投放贷款超过4000亿元。 &我们对网商银行的开业充满期待。我们希望利用互联网和大数据的优势,能够为更多的网商、更多的小微企业和个人创业者提供更高效、便捷的金融服务，真正服务实体经济，为创业、万众创新添砖加瓦&。俞胜法说。&&
[责任编辑：youfan]
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& 浙江网商银行这条“鲶鱼” 能搅起多大风浪？
浙江网商银行这条“鲶鱼” 能搅起多大风浪？
&&日10:13&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)6月18日下午，&银行&这块招牌终于正式在其位于市的办公地点德力西大厦上面挂了出来。这是阿里旗下的，也是我国首批5家试点之一，自去年9月获批筹建以来，它的一举一动备受外界关注。　　&(6月)25日就要开业了，但是由于远程开户尚未放开，没有一个账户体系，很多业务还不能开展，初步只会做一些贷款业务。&银行行长俞胜法透露，存款不是网商银行的主要业务，网商银行的资金问题将通过注册资本金、同业拆借等方式解决。　　网商银行在首要的账户体系问题上难以突破，暂不将存款作为主要业务。原本&小存小贷&的构想去掉一半，这条&鲇鱼&还能倒逼现有银行业改革吗？　　账户体系尚未落实　　阿里爱搭平台。于是，阿里系企业办银行，也搭了一个平台。网商银行内部人士介绍，网商银行会采用&自营+平台&的运营模式。　　&我们希望，无论用户、同业，还是融资方、投资方，大家一起上平台玩，一起做银行，而不只是我们自己玩。&网商银行首席信息官唐家才告诉记者，这是网商银行取名&MyBank(我的银行)&的原因之一。　　为了推行平台化策略，目前，网商银行与多家银行谈成合作，后者大多已进入内部审批流程，但&谜底&要等到开业之时才能揭开。　　某种程度上，先做自营也是为平台铺路。用网商银行产品总监冯亮的话说，&一开始，模式还不是特别清晰。在合作伙伴还不愿或不太敢参与的情况下，我们先自己做，把包括风控在内的整个业务做出来。&　　而业务模式成熟后，网商银行希望向其他金融机构开放。至于具体的玩法，根据赵卫星的解释，网商银行的前端是小微企业与消费者，他们会产生大量的资金需求。&我们要做的是通过技术收集、获取融资需求，分析风险状况，并将这些融资业务搬到平台上，对接各类金融机构。&　　有业内人士认为，网商银行之所以要与银行谈合作，走平台化道路，一个重要原因是账户体系难以落实。此前，通过和华夏银行(600015,股吧)共享网点，就保留了&面签&通道。　　所谓&面签&，是指按照银行业目前的监管政策，办理开户、信用卡、理财等业务时，客户需要携带有效证件原件等材料到银行面谈和签字。央行要求落实&面签&的核心出发点是保证账户实名制。　　包括、网商银行在内的互联网银行都曾试图以人脸识别技术取代&面签&。此前在3月中旬的CeBIT上，阿里董事长马云也曾公开表演扫脸支付技术。这项技术由蚂蚁金服与成立于2012年的创业公司Face++合作研发。后者曾在最权威的人脸识别评测系统LFW中获得第一。　　但监管层对通过扫脸实现远程开户的做法存有疑虑。在5月24日的五道口金融论坛上，央行支付结算司副司长樊爽文坦言：&远程开户应标准先行，包括普适性的工业标准，及在此基础上建立的金融行业标准。在目前没有统一的技术标准的情况下，如果贸然开放远程开户，很难打消监管层的疑虑。&　　由于远程开户难以突破，网商银行难免陷入某种尴尬。不过，赵卫星认为：&我们需要账户体系，因为，这样可以给小微客户的现金管理提供土壤。但如果没有账户体系，我们能开展业务吗？回答是肯定的。&　　&原来的蚂蚁微贷，在没有账户体系的情况下，信贷业务照样执行。而且，我们仔细分析过《个人贷款管理办法》、《贷款通则》等规定，开展业务并非一定要基于账户体系。&赵卫星补充道。　　但受账户体系的影响，赵卫星也表示，存款将不是网商银行的主要业务。网商银行的资金问题将通过注册资本金、同业拆借等方式解决。&因为存款不是主要业务，未来不太可能出现现象。&　　赵卫星还表示，账户体系无法落地并非网商银行选择平台化道路的主要原因。&平台化的真正原因在于，电商体系、未来的&互联网+&，再加上业务，整个业务规模太大了，不是一两家金融机构就能服务的，所以，我们希望联合更多的金融机构。&　　驱动风控为王　　在获客模式上，传统的金融机构通常牢牢抓住企业的三张表(资产负债表、营业利润表、现金流量表)，甚至通过实地勘察完成授信，而对于没有实体网点的网商银行来说，它的客户获取与业务开展都将基于场景。　　&网商银行会有APP，但我们不是让客户在APP里玩金融服务。&按照赵卫星的解释，网商银行的&正确打开方式&是，它会镶嵌在各种互联网化的支付场景中，为客户提供金融解决方案。　　在赵卫星看来，这种方式可以为网商银行积累两类：交易与行为数据。交易数据不难理解，而所谓行为数据，例如，有的企业主在采购链里经常违约或拖延付款，那么，这些信息就会积累在这个场景的行为数据里。　　&相应地，我们的风控模型有交易类模型和行为类模型两种，传统金融机构往往只有前一种。而行为类模型的好处在于，它能帮助我们判断中小企业主的道德品行以及诚信水平。&赵卫星说。　　实际上，这整套驱动的风控模型脱胎自蚂蚁微贷，也就是原阿里金融公司早期的阿里信贷业务。　　网商银行提供的数据显示，目前，蚂蚁微贷累计服务过小微企业140万家，放款金额接近4000亿元，户均3万，但不良率低于2%。　　而根据网商银行此前的筹备方案，网商银行开业后，蚂蚁微贷的部分业务将逐步移入。目前，蚂蚁微贷除了向阿里B2B、、等平台上的小微企业及个人创业提供微贷服务外，还上线了分期、花呗、借呗等产品。这意味着，网商银行未来不仅承接蚂蚁微贷的产品，更重要的是，它还继承了蚂蚁金服积累了六七年的、强大的风险甄别能力。　　记者了解到，蚂蚁微贷过去的数据源主要来自阿里生态圈，而网商银行目前已接入很多第三方数据源，包括窝窝、、聚美优品等。此外，物流供应链、税收海关等多方面的数据也纳入到了网商银行的数据库里。　　由此可以推断，那些不在阿里生态圈里的用户未来也可以享受网商银行的产品和服务。同时，一些网商银行高管认为，基于更多元的数据源以及多年的风控经验，风控能力将是网商银行的核心竞争力之一。　　金融市场搅局者？　　与阿里去年提出的三大发展战略农村、化、大数据相承，阿里系企业为最大股东的网商银行也将农村市场视为重点服务的领域。　　&由于8亿分布分散，而且，按照传统做法，收集原始数据都是依靠线下方式，所以，金融机构对农村市场进行风险剖析和防控的成本很高，但是，通过网商银行的技术及渠道网络，获得核心数据的成本可以控制在较低水平。&赵卫星说。　　而冯亮认为，首先，网商银行的产品随借随还，这可以使资金的占用成本达到最低；其次，网商银行可以通过风控技术降低成本，从而压低资金定价；再次，网商银行的审查审批程序全在线上完成，不需要人工，所以运营成本很低；此外，在真正的资金成本上，通过平台化的模式，网商银行可以把社会上的便宜资金吸引到融资场景中，使得原来的民间借贷规范化，并用真正的金融机构的钱解决融资的问题。　　不过，网商银行是否真的能够成为农村金融市场乃至银行业的出色的&搅局者&，故事还在继续。（来源：浙商网）
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中国电子商务研究中心 版权所有解读马云的“网商银行”：都有哪些业务模式？
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经过了9个月的筹备，马云终于完成了他的银行梦。昨日，颇受关注的网商银行正式开业，高管团队目前已全部就位，具体业务有望于7月落地。至此，首批获批的5家民营银行已经全部开业。
【人民眼光6月26日综合报道】6月25日下午，网商银行在杭州上线。尽管是首批的5家民营银行之一，但网商银行是最后一家开业的。蚂蚁金服CEO彭蕾称之为“姗姗来迟的惊喜”。
复盘一下网商银行的相关信息。2014年9月底获准筹建，注册资本40亿元，由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立。日获开业批复。
核心高管方面，蚂蚁金服总裁井贤栋任网商银行董事长、俞胜法任行长、赵卫星任副行长、唐家才任首席信息官、冯亮任产品总监、童正任合规总监、车宣呈任财务部门负责人、廖旭军任内审部门负责人。
罕见的穿了衬衫、拿了讲稿的马云，在开业仪式上讲起了他的心酸往事。1992年，马云做了一家叫海博翻译社的公司，他花3个月，找了家里所有能凑的东西做抵押，也没借到他需要的3万块。
时隔23年，起个大早赶个晚集的马云，到底开了家怎样的银行？
做什么VS不做什么
根据网商银行行长俞胜法及高管团队的解释，大致如下。
1.存款业务基本认命了。在筹备之初，网商银行一度希望能够做“小存小贷”，因此一直向监管层在争取远程开户，这也很大程度上导致了开业延误。但由于监管层放不下担忧最终搁浅。昨天俞胜法的口风已经改成“没考虑也不会强求存款”。
他表示，在利率市场化没有完全放开的情况下，很多用户并不会把钱存银行，而是买理财、余额宝、招财宝。另外，国务院前天的常务会议宣布了放松存款比的消息，这意味着网商银行能获取足够的同业资金。
2.用户定位小微+个人+农村。网商银行和微众最大的不同，是用户定位。基于阿里之前的小贷基础，小微企业的排位甚至在个人用户之前。在网商银行副行长赵卫星的描述里，个人的消费信贷被放在了类似拓展延伸的地位，原话是“未来更大的市场空间”。
不过这和另一个事实并不矛盾，就是占比较高的仍会是个人信贷。原因是很多小微企业是个人店或夫妻店，淘宝上90%以上都是个人网店。但这些贷款事实上仍属于经营性贷款。另外，农村金融是网商的另一个重点，下面会详细说到。
3.平台+自营模式。这是网商和微众的另一个区别。除了做平台撮合成交之外，网商银行并没有放弃自营业务。这意味着你在提交贷款申请时，并不知道这笔钱是来自传统银行还是网商银行。
这似乎和阿里以及蚂蚁金服的一贯作风并不一致。同时带来一个问题是，如何一碗水端平。对自营和合作机构的信息披露、优先级设置等是否完全一致，优质客户如何分配等，都是需要在规则里明确和彼此认可的事情。
4.首款产品是个人贷款，利率低于微粒贷。俞胜法表示，在远程开户未解决的现状下，能做的业务只有贷款，所以前期产品不会很多。并称第一款产品利率肯定比微粒贷低。他傲娇了一下，说贷款定价是基于风险判断能力，能力强就可以把利率降到很低，“两家不存在这方面的比较”。
与阿里系如何互动
对新成员来说，似乎都很难脱离开阿里系已有的生态。网商银行也一样，从账户体系、发展战略、到最为重要的风控，都和阿里巴巴及蚂蚁金服有很大关联。
1.账户和支付宝体系打通。俞胜法确认，网商银行的账户会跟支付宝账户实现互通。事实上，在远程开户没有获批的情况下，这也是最好的替代方式了。微众银行也采取了和财付通账户的打通。
2.农村金融跟随阿里的农村战略。虽然农村金融仍然是投入回报比很低的情况，但被网商银行视作战略重点。起步阶段会跟随阿里巴巴的农村战略“千县万村”工程，依托村淘计划实现金融下乡。
同时俞胜法表示，这件事情不会蛮干。数据匮乏但不是没有，集中于一些农业生产资料的销售商、融资产品的供应商、农业生产合作社手里。网商银行下一步会跟他们合作，利用这些渠道和数据。
(责编：李彤、王嘉伟)当前位置： &&
&& 民营银行网商微众各有先天优势 狭路相逢难较高下
民营银行网商微众各有先天优势 狭路相逢难较高下
发布者：happy206
来源：网络转载
6月25日，网商银行在杭州开业。至此，目前国内首批5家试点民营银行都已获批开业，其中尤以蚂蚁金服、腾讯两家分别入股的网商银行、微众银行引人注目。
没有营业网点和营业员，在网络世界里的一家银行，通过手机操作和互联网传输，中小企业及消费者就可以获得一笔。
这两家纯粹依托互联网、没有线下物理网点的网络银行从诞生起就火药味十足。两者都要做轻资产、平台化，都要服务小微企业，发布的首款产品也都是无担保无抵押的纯信用贷款。
从社交到打车、从支付到地图，从电商到征信，阿里和腾讯这两家互联网巨头的战火无处不在，这一次在金融领域再度狭路相逢，一较高下。分析称，网商银行与微众银行未来的发展会有明显的区分。网商银行具有先天优势，而微众银行在开拓个人业务上更有空间。
PK1 【股东、高管】
&高调&马云和&低调&马化腾的朋友圈
史玉柱、郭广昌等股东使网商银行的开业显得星光熠熠，与其高管团队的蚂蚁色彩浓厚相比，微众银行的高管团队也堪称华丽。
作为国内首批5家试点的民营银行之一，网商银行是最后一个宣布开业的。在开业仪式上，除马云出席外，其他五位股东&&复星集团董事长郭广昌、万向集团总裁鲁伟鼎、银泰集团董事长沈国军（为宁波金润大股东）、巨人集团董事长史玉柱和金字火腿董事长施延军也悉数到场。
网商银行曾披露蚂蚁金服、上海复星、万向、宁波金润四家股东持股比例分别为30%、25%、18%、16%，并未公开杭州禾博士与金字火腿的持股比例。开业仪式当天，史玉柱透露，巨人集团旗下保健品牌杭州禾博士持有网商银行8%的股份，照此计算，金字火腿持股比例为3%。
与网商银行的&高调&开业相比，虽然腾讯的微信、QQ的社交开发在国内无人能及，但腾讯董事局主席马化腾的&朋友圈&却着实低调。
微众银行有三家主要股东，分别是腾讯、立业集团、百业源，分别持股30%、20%和20%，另外还有7家小股东。相比之下，微众银行的股东显得并不那么知名。但微众银行的高管团队堪称华丽。
微众银行获得筹建批文不久，董事长人选率先敲定，为中国平安集团执行董事兼副总经理顾敏。随顾敏而来的，还有一众&平安系&的人马纷纷入围微众银行的高管团队。
微众银行行长则是&挖角&而来，微众银行行长曹彤曾任中国进出口银行副行长、中信银行副行长，曹彤曾被看做是&中国最有前途的年轻银行家&。
与之相比，网商银行高管团队的蚂蚁色彩颇为浓厚。银行董事长由蚂蚁金服集团总裁井贤栋担任，行长俞胜法原为杭州金融办副主任，副行长赵卫星此前担任蚂蚁金服微贷事业部运营总监，首席信息官唐家才原先任职农业银行软件开发中心主任。
员工构成方面，也体现了互联网银行的特点。据悉，微众银行40%的员工来自腾讯，主要为互联网产品开发人员；网商银行有近三分之二的员工是数据建模人员。这在传统银行中是不可想象的。
PK2 【拼爹效应】
阿里&电商王国&对抗腾讯&社交王国&
统领电商平台的阿里将为网商银行带来大量潜在客户，拥有QQ和微信两个社交平台的腾讯则为微众开拓个人业务带来空间。
网商银行、微众银行的主要股东阿里和腾讯，一个统领电商，另外一个垄断社交。这让这两家纯互联网银行均不设物理网点、不做现金业务、没有分行、没有柜台，以&持有银行牌照的技术公司&著称。
蚂蚁旗下有支付宝、支付宝钱包、芝麻信用、余额宝、招财宝、蚂蚁微贷。蚂蚁金服每天的支付交易规模超过8000万笔，业务基本包括了银行&存&、&贷&、&汇&三大传统业务。
而阿里巴巴集团的电商平台上有大约1000万个卖家。统领电商平台的阿里将为网商银行带来大量的潜在客户，利用阿里巴巴电商平台优势，即阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上积累的信用数据及行为数据，向无法在传统金融渠道获得贷款的客户发放&金额小、期限短&的纯信用小额贷款。
网商银行即将推出的第一款产品，就是面向阿里电商平台上的卖家和个人创业者推出的信用贷款。
而腾讯拥有QQ和微信两个社交平台，垄断了中国的社交领域。在社交领域占据绝对优势的腾讯通过QQ、微信渠道则可以为微众银行的产品提供直达消费者的销售渠道。微众银行的首款产品也是信用贷款，但目标客户是QQ客户，上线一个月时间放贷近6亿。
对于两家银行未来发展上，中央财经大学教授郭田勇认为会有明显的区分。&阿里因为是做电商起家，在生态圈中的商户、卖家很多，在服务小微企业上，网商银行具有先天优势；腾讯因为在社交平台占优势，掌握着大量的个人社交数据，这样来比较的话，微众银行在开拓个人业务上似乎是空间更大。&郭田勇说。
PK3 【业务模式】
微众纯中介挑战网商自营+平台模式
微众银行选择了纯粹的中介模式，网商银行则是自营、中介两手抓。
由于目前尚不能远程开户，存款成为大难题，而目前微众、网商两家不约而同地选择了以&资金中介&为主。微众银行选择了纯粹的中介模式，而网商银行则是自营、中介两手抓。
在郭田勇看来，平台化使得网商银行、微众银行将输出自己的风控能力。互联网思维中有一条就是平台化策略，阿里和腾讯均是做平台起家，办银行时也延续了这种思路。
微众银行已展开与传统银行的同业合作，与华夏银行等银行签署合作协议，开展包括同业授信、共同发放小额贷款、联名发、代售等多项合作。微众银行也透露贷款资金来源是各合作方银行，以后的收入结构中90%以上将为手续费收入。
网商银行行长俞胜法在25日开业会上表示，网商银行的&自营+平台&模式，一头连接着个体消费者、小微企业的资金需求，另一头则有包含一系列传统银行在内的资金供给方，并已和保险、信托等机构洽谈合作。
&网商银行将贷款上限定为500万元，一些小微企业发展壮大之后，超出了网商银行服务的能力范围后会把这些客户推荐给其他银行。&俞胜法说。
这样自营+中介的模式应该如何防范信用风险呢？
从微众银行此前推出的首款产品微粒贷来看，合作初期微众和提供资金的合作银行共同按比例分担坏账。但按微众的设想，今后将变成一个纯粹的中介平台，风险可能就由合作方来承担。
但网商银行自营+平台的模式让事情变得复杂，网商银行自己放贷，同时也帮助平台上的同业机构匹配信贷资源。面对一个电商平台上的卖家，网商银行是自营还是放到平台上匹配给其他中介机构？自营业务和平台业务的信息透明度会否一致呢？
网商银行相关人士表示，会保证信息透明，不会存在道德风险。
此前，网商银行的负责人表示，平台不仅是信息撮合平台，还会提供风险评估、贷后监管、贷后催收，而风险方面将根据不同项目采取不同模式，可能是风险公担，可能是外部机构承担，可能由参与机构承担。& & & & 希财网（）是专业的投融资及理财产品导购平台，国内权威的p2p网贷平台评测机构，网站汇聚了国内权威的p2p网贷产品、个人贷款、信用卡及众筹等投资理财产品，更多相关信息，请关注希财网。
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不过好像听说这个产品已经停了
腾讯不会干这个事情的
积木盒子还是比较靠谱的，业界也比较有名气，可以放心
本金到期一次性返还
收益可选择返还和复投收益
有三种，分别为3个月的年化收益7%
6个月的年化收益9%
12个月的年化收益11%手续费
提前赎回费
　　月息通
50元起收益返还
每月等额本息返还收益 均为12个月以上，年化收益12%以上手续费
提前赎回费根据投资者的持有时间不同而不同，如果持有时间3小个月，提前赎回费是转让价值 1%；如果持有时间为3-12个月，提前赎回费是转让价值的1%且20元封顶；如果持有时间超过了12个月，则免提前赎回费。不管投资者持有多久，都需要给购买转让标的投资者折让费率0.5%-7.5%，具体多少投资者可以自己选择。
备注：定存宝不管提前多久赎回，哪怕是提前一天，都是按照以上标准支付赎回费的。　　定存宝和月息通还有一个非常大的区别需要补充，就是定存宝是本金一次返还，所以收益率至少是网站上所表明的，如果选择了复投，还会更好些。而月息通是每月等额本息返还，这样假设一年投资下来，其实是远远小于网站所表明的收益率，因为每个月都返还了本金嘛，只有用户在每次返还的本金进行再次投资才能达到网站上表明的收益率，当然这样就比较麻烦，需要每个月去操作。　　从定存宝和月息通的分析来看，我觉得定存宝主要是给没有时间经常操作的理财人士使用的一种傻瓜式操作的产品，并且收益率也不会低多少。而月息通更适合投资者计划每个月需要回收一部分钱使用，比如我计划未来1年的生活费，可以先投资月息通，然后每个月返还本金作为每个月的生活开支，这样也可以实现生活理财两不误。
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