为什么账单总是还不清：信用卡潜规则远比想象多|信用卡_新浪财经_新浪网
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为什么账单总是还不清：信用卡潜规则远比想象多
　　带来提前消费的便捷的同时，也给许多人带来了怎么还的还不清的债务，特别是在北京、上海这样的城市里，刷信用卡已成为很多人的习惯，信用卡取现也被越来越多人接受，可是，随之而来的是怎么还也还不清的卡债。
　　你以为你了解信用卡了，可是实际上并没有，信用卡隐藏着的潜规则常让人防不胜防，有时候还会有短信提示“由于还款额统计故障，自动扣款失败”的闹剧。下面就来盘点一下，那些坑爹的信用卡还款潜规则。
　　潜规则一：信用卡自动扣款日≠最后还款日
　　肖先生在最后还款日发现，借记卡中余额不够足额还款，于是在下班后赶紧通过网上银行从其他银行卡转账至借记卡。肖先生心想还款应该没问题了，哪知这个月的账单显示，上个月他并未全额还款，且被扣了罚息和滞纳金，还影响了他的信用记录。
　　把借记卡与信用卡绑定自动关联还款并非就能高枕无忧。各家银行对信用卡自动还款的划账时间并不一致。某银行网站有这样的信息：关联自动还款业务要求用户在账单提示的到期还款日前，查看账户余额是否足够，若账户余额不足时，则会将账户余额扣至"0"元，其余部分不再另行补扣，用户需自行还款入信用卡账号。而肖先生明明在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金，为何还未能成功足额还款呢？
　　据某行客服介绍，和在ATM或柜台还欠款不同，对于通过关联账户偿还欠款，银行的自动扣款时间往往要早一些。如果是通过ATM或柜台办理还款，那么划账结算的最后时点是当天24时，但若是关联自动还款的话，由于系统结算的要求，往往在最后还款日的下午5时就划账。因此，虽然肖先生在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金，但由于超过了下午5时，未能自动还款成功，银行便以其未全额还款而收取了罚息。
　　另一家股份制商业银行信用卡中心客服表示，由于"银行系统进行批处理的时间不一定"，信用卡自动还款的划账时间也就难以预测，而在最后还款日当天存入借记卡肯定会还款不成功的。客服建议，使用自动还款的用户最好提前查看自己账户余额是否足够，并在最后还款日之前2天至3天存入足额资金，否则极有可能导致自动还款失败。
　　潜规则二：信用卡异地刷卡一定免手续费吗？
　　一般来说，信用卡刷卡免费，但不同的银行对异地服务收费有更细则的规定，尤其是国外刷卡。因此在刷卡之前，一定要了解清楚你持有的信用卡是否免费，需要缴纳多少手续费，避免不必要的支出。
　　潜规则三：信用卡分期实际年利率高？ 提前还款不一定可免收手续费
　　我们在网上买东西的时候，有时候也能对这件商品直接进行分期付款，但往往分期付款的价格要高一些，其实高出来的就是手续费，羊毛出在羊身上，所以你在购买可以分期付款的商品时，最好计算一下手续费是多少。分期付款的手续费其实并非表面上的那个数字，比如，有的银行，12期分期还款手续费率在7.2%左右，乍一看并不是很贵。但你忽略了一个问题，随着你每月还款，你的借款基数是在减少的，但银行仍然按照最初的借款金额给你计算手续费。
　　比如你消费1.2万元，普通贷款只需要我们在年底偿还12000×(1 7.2%)=12864元即可(假设年利率和手续费率都是7.2%)，如果分期12个月，则每月要还本金1000元及手续费1%/12=72元。但分期后的资金占用是分段的，第一期还的资金，我们实际上只使用了一个月，第二期的资金也只使用了两个月，而我们每个月付出的手续费都是按照7.2%的年利率来算的。综合来说，这1.2万元12个月分期的真实利率远比我们想象的要高。据专业分析师测算，其实际年利率高达22.34%。
　　另外，信用卡分期还款提前还款，不一定可免收手续费。当持卡人对当期的还款金额感到压力时，大部分会选择分期还款。分期还款一般有两种手续费收取方式：一次性支付，即消费者把首期账单金额以及分期手续费一次性付完；按月支付，即手续费随每月的分期款一起支付。
　　不少银行对一次性收取的手续费，即使后期提前还款，也不退回款项。而分期收取的，提前还款要一次性偿还剩余期数的分期手续费。因此，消费者要留意合同中约定分期付款的手续费收取方式。
　　潜规则四：只还“最低还款”还是会影响信用额度
　　朋友阿立和老婆决定买入一套近郊面积约120平方米的房子，前去银行申请优惠利率贷款，竟然被拒绝了。银行信贷经理告诉阿立，在查阅了阿立的资信记录后发现一些问题，导致阿立不能享受优惠利率，甚至连申请贷款的可能性也很低。
　　究竟有什么问题？是不是因为阿立夫妇名下原本已有一套房子呢？但是那套房子的面积只有40多平方米，按规定这次买房属于改善型自住购房，完全有资格享受7折优惠购房利率啊！信贷经理跟阿立解释，问题其实并非出自这里，而是他的信用卡消费记录。银行信贷经理接着解释，消费记录并没有阿立逾期的记录，但是记录表明，阿立每期都是选择按“最低还款额”方式还款，尽管这不会影响到阿立的个人资信，但每个月剩余的透支款是需要支付利息的，几年下来，这笔透支利息已经不是一个小数目了。
　　阿立没办法，还是打电话给信用卡中心，要求更改还款方式。这时他才弄明白，为什么刷卡多年，他的信用额度始终不涨，就连公司刚工作的小朋友的透支额度都比他高的原因了。原来他选择的是“最低还款”方式。
　　“‘最低还款额’难道不是银行(资讯论坛产品)定下的还款方式吗？持卡人选这种还款方式难道有错吗？”阿立质疑。他觉得，银行单凭“最低还款”的还款方式，来判断一个人的还贷能力，未免太武断，如果这样，为什么银行还要设立这样的还款方式让持卡人来选呢？
　　“银行不是总说，像我这样每年都给他们贡献很多利息收入的持卡人，是他们的优质客户吗？”他感觉自己好像掉进了银行的“圈套”。
　　潜规则五：提高临时额度，调额期内银行不收手续费？
　　节假日是促进消费的好时机，持卡人可能会有意愿临时提高信用额度，有的银行甚至自动为持卡人临时提高额度。如果消费者以为银行在临时额度范围内都不收费，那就错了。
　　有银行在信用卡临时额度调额期内是可以享受免息的，但也有银行规定临时额度没有免息期，不能享受免息。当持卡人得知自己临时调高信用卡额度后，应该在第一时间咨询银行，问清楚具体细节。
　　潜规则六：签名卡被盗刷可以不还款？NO！
　　一直以来，信用卡持卡人以为，凭签名消费的卡如被盗刷，能证明不是持卡人本人签名的，就不用承担这笔盗刷资金的风险。事实并非如此，这笔被盗刷的资金，很可能是持卡人自己承担风险。这与银行当初的宣传相悖的结论，遭到持卡人的质疑。签名卡被盗刷也要还款。
　　不少市民担心，信用卡凭签名消费易被盗刷，但支持凭签名消费的银行在宣传推广时，给人感觉是：凭密码若在挂失前被盗刷，持卡人风险自担；而选择凭签名消费的卡被盗刷，如能证明不是持卡人本人签名的，则由银行或商户负责赔偿。但事实并非如此，记者调查发现，对于凭签名消费的信用卡被盗刷，除了提供失卡保障的银行，多数银行都表示，银行只负责协助持卡人跟商户协商，如果商户拒绝赔偿，这笔被盗刷的资金还是由持卡人自己承担。
　　多家银行信用卡中心都表示，持卡人发现卡丢失或卡资金被盗用时，最好先向银行挂失，挂失生效后持卡人不再承担挂失卡因伪冒、盗用产生的损失。不同的是，若挂失前被盗刷，持卡人将面临不同命运。如果有失卡保障，银行核实并通过保险公司进行理赔，被盗刷资金由保险公司承担。各银行挂失时限不同。多数银行是失卡48小时内保障，少数银行则为失卡72小时内保障。目前提供失卡保障的有交行、招行、广发、光大、华夏、北京、平安、东亚中国等。
　　对没有提供失卡保障且凭签名消费的信用卡，在挂失前被盗刷，大部分银行要求持卡人填写相关资料自行报案，银行协助持卡人与商户交涉解决资金损失问题。但银行同时强调，如果交涉不成功，这笔损失应由持卡人承担。目前工行、农行、中行、建行、浦发、中信、民生和深发展等银行没有提供失卡保障。
　　潜规则七：如果你认为银行柜台查账还款就可万事大吉，那你就错了
　　银行卡逾期还款，千万别按银行柜台查出的欠款还账，不然您可能因为没有还清全部欠款而背上莫名的利息。
　　案例：因为工作繁忙，刘女士在信用卡还款日到期后十余天才前往银行还款。“因为不确定到底差银行多少钱，我在还款前在银行柜台查询了自己的欠款金额。”刘女士说，自己随后按柜台查询的欠款将钱存进信用卡，不想昨天收到的银行对账单上却显示还差银行几十元利息。“我已经按照银行查询的金额把信用卡欠款还清，之后未再刷卡消费，怎么会还欠银行几十元？”刘女士对此十分不解。刘女士电话咨询该行信用卡客服热线。对方解释：持卡人逾期还款时，银行柜台查询的金额只是上期所欠本金，不含利息，按此金额还款，仍会因没有全额还款而产生利息。她建议，遇此情况，持卡人可适当多存入现金，或咨询催款人，查询本息合计金额，再进行还款。
　　潜规则八：做了关联 借记卡外币就能还信用卡外币欠款？
　　案例：某某有张和欧元双币种信用卡，开通了从借记卡自动还款给信用卡的功能。可银行并没用借记卡里的欧元还信用卡的欧元账单，而是用借记卡中的人民币购买欧元还款，这是为什么？
　　若用卡人用双账户借记卡，且同时存有人民币和外币，在柜台签订自动还款协议时，应在议书上选择外币自动还款，否则就会自动购汇还款。很多银行对外币自动还款都默认自动购汇优先，若用卡者在签订协议时未填相关信息，那即便有外汇账户，也不会自动“偿还”信用卡的外币欠款。
　　综合央视新闻(微信)、消费者报道、信用卡之窗等报道编辑：丁明勇
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看过本文的人还看过民警揭开克隆银行卡黑色产业链|信用卡|克隆卡_凤凰资讯
民警揭开克隆银行卡黑色产业链
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一个信用卡，是怎么被克隆，最后是怎么被取现的呢？办案民警夏至向记者介绍，目前这一行已经形成了一个黑色产业链：
原标题：民警揭开克隆银行卡黑色产业链卡面上没有任何图案的白板卡，就是被克隆的银行卡，被诈骗团伙贴上尾号和密码的标签，便于在POS机上盗刷。两个月前，某银行武汉分行向汉阳警方报案：跟该银行签约的POS机商户王某失踪了，与此同时，该银行发现，有不法人员通过克隆的银行卡，通过该POS机盗刷交易15笔，涉案金额40万元。昨天，汉阳警方宣布，通过这起报案，办案人员跑遍浙江、广东、广西等地，行程6000多公里，运用各种新型侦查手段，打掉一个克隆、盗刷、转账、盗取一条龙的信用卡诈骗团伙，收缴各类克隆卡100多张，初步查明涉案总金额350万元。电器老板带着POS机蒸发去年10月17日，石首籍做电器生意的男子王某，店面关门、所有通讯方式中断、就连亲人都不联系了，像人间蒸发一般消失了。与王某一起蒸发的，还有和银行签约的一个POS机。办案民警夏至和董伶芙起初以为，只要把王某找到，案件就清楚了，但是，经过深挖王某的POS机上盗刷的资金流向后，两人发现问题很复杂：该POS机关联近百个银行网点，1000多个账户，90多天内近5万笔交易，总资金流量接近一亿元。这些被犯罪分子盗刷的钱，一定会被犯罪分子取现，通过关联、比对，两人梳理出30个涉及王某案件的账户，对这些账户展开调查，确定了办案的方向。警方通过分析涉及王某的30多个账户，很多线索指向广东。在外地，王某总得用钱，果然，去年12月的一天，王某在外地一家银行的ATM取款时，在摄像头中留下了身影。不仅如此，王某还对POS机非常熟悉，他以为自己会破解POS机的网络，但是POS机连接的是固定电话线，在一次调试POS机的过程中，王某以为自己可以改变POS机的固话信息，但实际上并没有破解成功，再次因固定电话的信息，暴露了自己的行踪。掌握了王某的大致活动范围后，武汉市公安局刑侦局、网安支队、汉阳分局刑侦大队组成专案组，开展抓捕行动，去年12月30号，王某在广东茂名落网。王某落网时，警方发现，他已经变成了诈骗团伙中，调试POS机的骨干人员，正在用微信与其他同伙联系，民警借机诱捕了该团伙中的其他两名成员陈某和梁某，收缴各类银行卡14张，克隆银行卡113张，POS机2台，作案轿一辆，涉案总金额超过350万元。信用卡诈骗已形成黑色产业链一个信用卡，是怎么被克隆，最后是怎么被取现的呢？办案民警夏至向记者介绍，目前这一行已经形成了一个黑色产业链：首先，信用卡被克隆后，诈骗集团在获取了磁条、卡号、密码等信息后，很快就能复制出一张克隆卡；批量的克隆卡复制成功后，找到一些利欲熏心的POS机主，承诺按照刷卡金额给予5%到7%的好处费，将卡中的金额刷爆；这些钱进入POS机后，再通过网银转账的办法，将这些金额转往外地的不同银行卡，以小面额取现，取完卡就丢掉。这些银行卡是哪里来的呢？有专门的人搜集偏远地区不明真相群众的身份证或者遗失的身份证，以他们的名义在不同银行大量办理储蓄卡。目前，这个链条上已经形成了产业：克隆卡有专门的人员和专门的设备；寻找POS机也有专门的团队和“市场化”的返点；转账人员也异常熟练，一般在深夜网上转账，把资金流向搞复杂，等持卡人第二天发现钱被转走，也失去了第一时间报案的机会，核查起来也很困难。这个链条上的每个环节，都可以通过QQ群、微信群联系，临时纠合、各取所需，每个环节收取一定佣金。刷卡太潇洒骗子笑你是大傻“服务员，刷卡”。在一些餐厅、酒店，不少人手一抬，优雅地把信用卡交给服务员去刷，不是说不相信服务员，但是确实存在一些“内鬼”作案，一旦信用卡离开了视线，可能磁条信息被复制了，账号被记录，等持卡人输入密码时，有专业的经过培训的“班子”可以根据持卡人操作密码器的姿势动作，推测还原密码。磁条、账号和密码都被他人获取了，你这卡就等着被克隆吧。此外，在一些取款设备上，也要注意插卡口周围是不是有读取磁条的异物，有没有偷拍密码的设备，特别是夜晚，在一些自助取款设备上要注意。目前有一些信用卡用户找人“养卡”，殊不知有些“养卡”人，还有“兼职”，是帮人复制信用卡的，你放心地把信用卡交给他养，他会把你的账号信息出卖给他人，现在信息交流非常发达，发个微信你的信用卡信息不需要一秒钟就发送到几千里之外。此外，在这个案件中，POS机是赃款流动的一个关键渠道，办案民警介绍，一些POS机主利欲熏心，一开始为了占点小便宜帮人刷卡赚点利润，后来发现克隆卡赚大钱就参与进来，成了诈骗团伙的帮凶，此案中的王某即是一例，将面临严重的刑事处罚。此案也给一些POS签约商户提个醒，要合法经营，否则贪小利构成犯罪。文图/记者高星 通讯员龚宇萍
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信用卡订机票哪家更实惠
　　综合来看，在用积分兑换里程方面，广发、工行和的兑换比较划算，只要十几分即可兑换；而则很不划算，需要消费38.5元，才能换1里程。
　　投资与理财记者 吴辉
　　暑假来了，高校毕业生的出行迎来高峰，这些时间充裕的大学生，多数会选择来趟旅行之路。这不，针对大学生的出行，有航空公司专门推出了学生飞机票。在南航官方网站上，记者看到南航推出了“关爱飞”大学生机票活动，从6月3日起至12月31日，全日制在校大学生到南航官网注册成功后，可随时购买4.5折起的机票。
　　不同于学生可以买到打折的机票，对于那些常坐飞机的人士而言，要想买到更实惠的机票，有什么办法呢？
　　办法一：积分兑换里程
　　为吸引顾客，目前国内多家银行与各航空公司都有合作，纷纷推出“里程兑换”服务。当持卡人积分达到一定数额时，便可在发卡银行指定的航空公司，兑换相应里程的机票。兑换标准各不相同，兑换1公里里程所需积分，从十几分到几十分不等。
　　以的一种信用卡为例，该卡每消费1元积1分，18个积分就可兑换南航1个航空里程。“从南昌飞到北京，里程数为1398公里，25164个积分就可以获得一张免费机票。”业内人士说，相当于只需要用这张信用卡消费25164元，就能免费飞北京了。
　　银率网曾针对17家银行做了一个信用卡积分兑换里程超值划算比较表。综合来看，在用积分兑换里程方面，广发、工行和华夏银行的兑换比较划算，只要十几分兑换；而平安银行则很不划算，需要消费38.5元，才能换1公里里程。
　　需要注意的是，的积分换里程与其他银行都不相同，它是用1000积分兑换机票价格的1元。也就是说，如果打折后机票价格500元，那么光大银行的持卡人需要支付50万的积分来兑换这张机票。由于光大银行是消费1元积1分，这就意味着一张500元的机票需要持卡人消费50万元才能换到，非常不划算。
　　另外，除了积分外，部分银行在持卡人用积分兑换里程时，还需要收取一定的手续费。如和花旗银行：民生银行每次兑换需要支付30元的手续费，而花旗银行则需要支付50元的手续费。不过，虽然近期新发信用卡的花旗银行里程兑换要额外付手续费，但它是唯一一家可面向全球航空公司选择积分兑换里程的银行，这对是一些商旅人士很好的选择。
　　办法二：盯住信用卡订票优惠活动
　　各家银行的信用卡都和航空公司有些合作，买机票时会有一定的折扣，但是大部分都是绑定某家航空公司的，比如国航联名卡就只能购买国航的机票。华夏信用卡新推出了一个商旅通订购机票和酒店的服务，登录华夏信用卡网站的商旅通频道，在商旅通购买机票是可以获得“商旅金”的，平常用华夏信用卡消费获得的积分也可以兑换成“商旅金”，相对来说比较实惠。
　　不同于积分兑换里程的折扣，“商旅金”可以直接作为现金抵扣，更为方便，也不受航空公司和兑换时间的限制。
　　银行信用卡订票优惠活动集锦
　　工行海航信用卡购机票优惠3%
　　活动时间：日至日
　　活动内容：持卡人使用牡丹海航信用卡，通过海航950718热线在线支付，购买海航、大新华航空国内干线自营航班5折(含)以上舱位的客票，享受当日所购航班开放舱位对应票面价下浮3%的优惠。
　　交行信用卡机票9.6折
　　活动时间：即日起至日期间每周五
　　活动内容：活动期间，太平洋信用卡持卡人在东航官方网站或95530订票热线购买东航国内航线5折以上机票，并使用交通银行太平洋信用卡支付，可在原折扣上享9.6折优惠。农行信用卡买机票单张立减35元活动时间：日至7月31日活动内容： 日至7月31日活动期间，用户通过官网购买9588旅行网国内机票，成功使用网银支付，即可享受国内机票票面单张立减35元(含保险)优惠。
　　兴业信用卡买机票赠5倍积分
　　活动时间：即日起至日
　　活动内容：活动期间，信用卡客户通过兴业银行信用卡增值服务热线400-821-0998(转7)订机票，可获赠多倍积分。使用兴业银行非航空联名信用卡订票的客户可获赠5倍积分，使用兴业银行航空联名信用卡订票的客户可获赠4倍积分。
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