信用卡分期还款与建行信用卡最低还款额额，哪个划算

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2015-06-24 02:14 标签： 中信信用卡最低还款额
能帮我介绍一下信用卡还款做分期有什么好处吗？如果我每个月是还最低还款额的话，是做分期合适还是不做分期合适呢？-金斧子信用卡还款高峰节后到来 大额欠款分期付更划算
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来源:今晚网-渤海早报
&&& 今晚网讯 （渤海早报记者 张兆瑞）春节假期已经结束，市民除了对假日生活意犹未尽，还要面对已经产生的信用卡账单。记者发现，不少年轻人为避免影响个人征信记录，会选择银行提供的分期付款和最低还款两种方式解决节后资金短缺问题。但上述两种方法都意味着还款者要付出更高的资金代价。
&&& &春节期间，我去逛街的时候买了个电脑和几件衣服，大概花费1万元。&消费者宋女士告诉记者，她发现自己的存款已经不够还款了，只能将账单分期来延迟还款。&但银行给我邮件称，可以选择最低还款和分期付款两种方式，这中间的差别我分不清楚。&
&&& 银行工作人员介绍：&最低还款额和分期付款的区别，主要在于计息方式。&比如，最低还款方式，银行会对未清偿部分，按每日万分之五从银行记账日起至还款日止的贷款利息，贷款利息按月计收复利。记者发现，最低还款额只能作为应急和救急的手段，而不应该成为信用卡还款习惯，这是因为最低还款额不享受免息政策，并且采用月度复利计算模式。即如果消费者消费1万元，但实际还款9000元，那么1万元在消费日当天至还款日之间依然要实行全额计息。另外，如果在到期还款日之前归还金额大于或等于最低还款额，但低于本期应还金额时，只需支付利息。如果低于最低还款额，则除了利息外，还要按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，并会对信用记录造成影响。
&&& 而分期还款则是客户与银行约定分多少次结清贷款（比如说6期或12期）。分期还款的优势是免利息，但需要支付分期手续费（各银行收费标准有差异），而且对于手续费的收取方式，部分银行是一次性收取，另一些则是平均到每个月中按月收取。
&&& 总体来说，对于金额较大、较长时间无法一次还清的信用卡贷款，为防止利滚利，分期还款相对要划算一些。而对于账单金额较低、消费记账日距离最后还款日较近，且还款人只是很短时间内无法全额还款，那么选择先归还最低还款额的方式必将经济实用。
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第A12版：金专讯
&&内容检索：
&&日 星期三
春节信用卡大额消费 申请账单分期更划算
&在宁打工的张先生为了回老家过个体面春节，用信用卡透支了近2万余元，眼看信用卡还款时间就要到了，张先生苦于无力还款，萌发出分期还款的想法，但又不知与银行账单中推荐的最低还款额有何不同，便向《金融帮办》求助。&&招商银行南京分行信用卡中心陈君告诉记者，“最低还款额和分期付款的区别，主要在于计息方式。”比如，最低还款方式，银行会对未清偿部分，按每日万分之五从银行记账日起至还款日止的贷款利息，贷款利息按月计收复利。&&陈君表示，最低还款额只能作为应急和救急的手段，而不应该成为信用卡还款习惯。“以张先生为例，在2月10日账单日前消费了2万元，2月28日是到期还款日。如果张先生只还了2000元的最低还款额，那么剩下的1.8万元就要从消费当日开始，以每天万分之五的利息计算。”而另一方面，分期还款则是客户与银行约定分多少次结清贷款（比如说6期或12期）。分期还款的优势是免利息，但需要支付分期手续费（各银行收费标准有差异），而且对于手续费的收取方式，部分银行是一次性收取，另一些则是平均到每个月中按月收取。&&陈君建议，对于金额较大、较长时间无法一次还清的信用卡贷款，为防止利滚利，分期还款相对要划算一些。现代快报记者 陈孔萍关注证券之星官方微博：
信用卡最低还款和分期还款 哪个更划算
以招商银行[-0.56% 资金研报]为例，持卡人可申请账单分期，三期手续费2.6%、六期手续费4.2%、12期手续费7.2%，在第一次还款时一次性收取。现金分期每期手续费=分期总金额×每期手续费费率。我们仍以D小姐为例，10000元欠款若全部做账单分期，按招行三期(即三个月)2.6%手续费计算，她需支付260元、分六期需支付420元、分12期需支付720元。可见，无论哪种方式下，分期还款都要比最低还款额还款更划算。不过，分期还款并不是一定都比归还最低还款额省钱。
最低还款将按月复利 选择偿还最低还款额可保持良好的信用记录。不过，归还最低还款额会失去享受免息期的待遇，持卡人需要支付一定利息。 目前，大部分银行采用全额计息的方式，从消费入账之日算起，每天收取万分之五(即0.05%)的利息，并按月复利计算。 举例来说，假设D小姐账单日为每月18日，到期还款日为次月15日。她6月18日的账单列出了她从5月19日至6月18日的所有消费记录，1笔1万元刷卡消费，记账日为6月14日。因此，D小姐本次最后还款日为7月15日，“本期应还金额”为10000元，“最低还款额”为1000元。 如果D小姐选择在7月15日当天或之前归还所有欠款10000元，那么她不需要支付任何利息。而如果D小姐在7月15日仅归还了最低还款额1000元，那么她将被收取从记账日(6月14日)算起的利息，直到还清为止。 在下个账单日7月18日前，D小姐如果没有还清剩余款项(包括利息部分)，那么该期账单中会有163.5元的利息产生。 利息是怎么产生的？ 1%×30(6月14日―7月15日)+()×0.05%×3(7月16日―7月18日)=163.5元。这份账单的最后还款日为8月15日。 如果D小姐在8月15日依旧没有全额还款，那么7月18日至8月15日的免息期也将被取消，而且上期账单中163.5元的利息也将按每天万分之五的利率产生利息。这也就是月复利的意思。 由于每天都有新的利息产生，早期的利息还会产生复利，如果D小姐在3个月内无法还清欠款，利息将超过千元，欠款时间越长，还款压力越大。 目前，有些银行的持卡人若按照最低还款额还款，那么已经偿还的部分将免收利息，未偿还的部分会从记账日起按每天万分之五计息。即上例中D小姐已经归还的1000元可以免收利息，卡中心只对未还的9000元收取从6月14日起至还款日的利息。这一方式可以降低一定的还款压力。 分期还款更优惠 如果资金一时周转不开，还可以考虑使用分期还款的方式偿还欠款。分期还款虽然不产生利息，但要支付手续费，这里的手续费，其实也是银行变相收取的“利息”。 目前，大部分银行提供的现金分期业务多为3期、6期、12期、24期，也有部分银行提供短至1个月的分期，和长至36期的分期。而手续费费率，各家银行的情况也不尽相同，但整体差别不大，以12期(即1年)为例，基本在年化7.8%-9%之间。 以招商银行[-0.56% 资金研报]为例，持卡人可申请账单分期，三期手续费2.6%、六期手续费4.2%、12期手续费7.2%，在第一次还款时一次性收取。 计算公式为 现金分期每期手续费=分期总金额×每期手续费费率。 我们仍以D小姐为例，10000元欠款若全部做账单分期，按招行三期(即三个月)2.6%手续费计算，她需支付260元、分六期需支付420元、分12期需支付720元。可见，无论哪种方式下，分期还款都要比最低还款额还款更划算。 好规划总结 不过，分期还款并不是一定都比归还最低还款额省钱。对于金额较大、较长时间内无法一次还清的欠款，为防止利滚利，分期还款成本相对较低。而对于金额较低、消费记账日离最后还款日很近，而且能在较短时间内偿还的，则选择最低还款额比较划算。 如果你不想在利息中绕来绕去，最好的办法就是按时全额还款，“敢做就要敢当，敢借就要敢还”，不仅能维护信用卡良好的使用记录，还能避免不良的信用记录。
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