论我国信用卡恶意透支原因、危害及防范-博泰典藏网
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论我国信用卡恶意透支原因、危害及防范
导读：3、申领信用卡的审核不严、发卡制度欠规范，随着信用卡大战的拉开，部分发卡银行为追求发卡数量而放松信用卡申领的审核要求，未能有效遏制伪造身份证冒名领卡以骗取银行信用的行为，如工商银行的牡丹信用卡申领过程，工商银行卡部的审核程序也是非常简单：仅仅通过一个打给申领人的询问电话就核发了具有，利用一两部电话就可以达到骗取信用卡的目的，信用卡透支是一种在信用卡有效期间内在一定额度内多次循环发生的消费信贷，3、申领信用卡的审核不严、发卡制度欠规范。随着信用卡大战的拉开，各行加大了发卡力度。在市场推广和任务压力下，部分发卡银行为追求发卡数量而放松信用卡申领的审核要求，对于申领人的资信调查流于形式，而且对于申领人的真实身份没有通过多种方式核查，未能有效遏制伪造身份证冒名领卡以骗取银行信用的行为。如工商银行的牡丹信用卡申领过程，很简单，按工行卡部的要求，仅仅提供了本人身份证复印件和担保人身份证复印件，另外填写了一份申请表，在申请表上留下申领人的单位电话、家庭电话、手机号码等个人资料。工商银行卡部的审核程序也是非常简单：仅仅通过一个打给申领人的询问电话就核发了具有透支功能的信用卡。工资、工龄、职务等资料全凭申领人自己填写，想怎么写都可以。犯罪分子只要捏造就职单位，利用一两部电话就可以达到骗取信用卡的目的。4、发卡的担保措施得不到有效落实。信用卡透支是一种在信用卡有效期间内在一定额度内多次循环发生的消费信贷，应当辅之以有效的担保措施，但是部分发卡银行或者没有统一制定关于信用卡透支的担保合同，或者是制定的合同不尽规范，担保手续也往往流于形式。5、发卡银行对透支款的催收不力。一旦持卡人形成透支，发卡银行对透支款的催收相当困难。一是透支户众多，住所分散，而发卡银行工作人员有限，不可能每天忙于追讨；二是法律明文规定对恶意透支行为应由公安机关负责追究，但在追讨透支款过程中，因警力有限等因素的制约，银行目前还很难得到公安机关的积极有效的配合。6、信用卡的网络发展滞后于业务发展。目前，信用卡的网络发展很难满足业务快速发展的需要，发卡银行在扩大营业范围的同时，信用卡业务的联网却没有及时跟上，一些储蓄所和特约商户还在用手工操作，异地取现信息不能及时汇总，“紧急止付通知”难以及时送达，持卡人极易达到恶意透支取现的目的。7、持卡人财务状况不定性也带来恶意透支的风险。8、持卡人频繁调换工作、住址等，也容易导致其与发卡银行联系中断，使发卡银行难以控制其信用卡的使用状况，都可能构成恶意透支的潜在风险。9、从业人员的素质不高，也容易产生信用卡恶意透支风险。 三、我国信用卡恶意透支造成的危害（一）扰乱金融秩序首先，信用卡套现增加了我国金融秩序中的不稳定因素。银行风险的增大，大量不良贷款的形成也将破坏社会的诚信环境，阻碍信用卡行业的健康发展。人民银行指出，信用卡违规套现有“五宗罪”。罪一是涉嫌非法发放贷款和超范围经营，扰乱了正常的金融秩序。非法信用卡中介以广告方式向不特定社会公众发出交易邀约，通过代信用卡持卡人偿还到期款或协助持卡人刷卡虚假消费套现，向持卡人垫付或提供周转资金，从中收取高额手续费，其行为违反了我国的相关法规，应当予以取缔和严厉打击。罪二是变相增加了信贷投放，削弱了宏观调控的效果。信用卡持卡人在不法中介的协助下，利用虚拟的刷卡消费套现，往往是将取得的款项用于经营活动或其他用途。这变相地增加了全社会信贷投放，造成消费信贷转变为生产流通经营信贷、短期信贷资金长期化使用、资金流动性进一步增加的局面。同时，这部分资金游离了银行正常的信贷管理渠道，脱离了监管层的管理视线和控制，宏观调控的效果被削弱。罪三是不以真实的交易为基础，给金融安全带来威胁。非法信用卡中介活动一方面冲击了国家对现金和反洗钱的日常管理体系，相关部门难以对套现资金进行有效的鉴别与跟踪，另一方面加大了银行经营成本和经营风险，信用卡持卡人套现后一旦无法还款，有时甚至是恶意欠款，发卡银行则必须承担相应的催收费用、恶意透支的诉讼费用以及坏账损失的核销费用等。特别是当信用卡套现泛滥、大量的套现资金累积到一定规模后，发卡银行将会背上巨大的风险包袱。罪四是助长欺诈和不法经营之风，破坏了社会信用环境。由于可以获得无风险的收益，非法信用卡中介活动的猖獗助长了不法经营之风，将可能诱使更多特约商户从事信用卡套现业务，进一步给社会信用环境造成破坏。罪五是容易诱发信用卡诈骗行为，使无辜者蒙受损失。一些个人甚至在不知情的状况下，身份被别人冒用申领了信用卡。（二）侵犯银行资产在我国的信用卡透支中，不良透支还是占着一定的比例的。持卡人恶意透支、逾期不还，必然会危害到发卡行的信贷资产质量。如果银行的信用卡恶意透支金额大并且数量多，那相当于银行有这么一部分的资产被非法占有，得不到流通,贷款减少，获得收益减少。一旦持卡人无法偿还透支的金额，银行损失的不仅仅是手续费和贷款利率，还可能是一大笔的资产。另一方面，银行面对大量的不良透支额，很难催收回来，或许会把这些不良透支的金额低价卖给收款中介公司。这样一来，银行收回一部分的金额，但也损失了大部分的金额。（三）破坏社会诚信信用卡的开立是建立在申请人的资信上，根据申请人的资信程度授予相对应的信用额度。在金融业高度发达的今天，“信用”二字已经成为我们个人的第二生命。从发达国家的经验来看，良好的个人信用成为人们工作、生活的重要伙伴，它除了在办理贷款、各种信用卡时起到作用。还能在个人担保、求职、租房、购物等发挥优势。信用卡逾期不还透支金额，就会形成恶意透支的现象。这会对持卡人在银行征信记录上留下“信用污点”，在办理其他信贷业务时会被银行同业集体拒之门外。2006年起，中国人民银行启用个人信用信息数据库并逐步升级完善，现在全国范围内的各银行都已进行联网查询。如果持卡人有恶意拖欠钱款、透支不还、还款记录不良等行为将会被记录在数据库中。届时该客户如若想进行贷款买房、购车、或办理其他信用卡等事宜将很有可能会被各家银行作为“污点分子”而集体拒绝贷款。因此，在使用信用卡时，一定要保持良好的信用记录，到期还款，定期查询信用记录中的内容并及时核对与纠正，以便累积自身财富信用，以备日后贷款需求。（四）引发经济犯罪日全国人民代表大会常务委员会关于有关信用卡的解释规定，刑法规定的&信用卡&，是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。由于信用卡本身就具备消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等功能，以及信用卡本身的缺陷，给那些想利用信用卡获取利益提供了犯罪的途径，形成信用卡诈骗罪。使用信用卡进行恶意透支是信用卡诈骗罪的一种表现。恶意透支行为人透支是为了将透支款占为己有，根本不想偿还或者也没有能力偿还，在行为上采取潜逃的态度躲避债务。依照《刑法》的规定，行为人除了有使用信用卡进行恶意透支的行为外，还必须具备数额较大的要件。如果数额不大，即使有此种行为，也属违法行为，不构成犯罪。至于什么是“数额较大”，目前尚无明确的司法解释。但根据1996年最高人民法院《关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》规定，个人诈骗数额较大是指5000元以上。信用卡诈骗罪的数额较大的起点可以参照此规定以5000元为宜。（五）套现对持卡人的危害《银行卡业务管理办法》第八章罚责第六十一条明确规定：“任何单位和个人有下列情形之一的，根据《中华人民共和国刑法》及相关法规进行处理。”这些情形包括“利用银行卡及其机具欺诈银行资金的”。《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。 另外，根据2008年8月公布的《中国银监会办公厅关于信用卡套现活跃风险提示的通知》中的相关要求，各商业银行对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人，有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。 四、信用卡恶意透支的风险防范 预防信用卡诈骗罪的发生，首先要搞好恶意透支的预防，把信用卡诈骗罪消灭在恶意透支的萌芽时期（阶段）。针对恶意透支的成因，笔者提出如下防范信用卡恶意透支的措施。（一）加快信用卡法制环境建设1、修改“恶意透支”的认定标准。删除“经催收而仍不归还”的恶意透支认定要件，从而改变目前那种行为人透支的非法占有目的已昭然若揭，却不能采取相应措施的现状，避免因在银行催收之前以及催收期间，由于其透支行为不符合《刑法》恶意透支“经银行催收不还”的客观条件，司法机关无法及时采取行动，犯罪分子利用催收期间的空隙而逃之夭夭。2、加快信用体系立法。在总结已着手建立信用系统的地区和行业领域经验的基础上，加强立法调研，尽快制定并颁布《信用法》、《公平交易法》、《信用中介机构管理条例》等法律法规，积极引导和鼓励信用中介机构的发展，推动全国性公共信用体系建立。3、加大打击恶意透支的力度。对于恶意透支行为在发卡银行催收无效时，除立即止付外，还应尽快与担保人联系，要求其到期履行担保责任。若担保人拒绝履行其担保责任，则应采取司法途径加以解决。对于构成犯罪的恶意透支行为，应依法提起刑事诉讼，追究恶意透支行为人的刑事责任。对于尚未构成犯罪的，可依照我国《民法》、《民事诉讼法》的有关规定提起民事诉讼，追究恶意透支行为人的民事责任。4、加强预防恶意透支内部环境建设。加强金融系统内部监控体系建设，强化违纪制裁力度，铲除内外勾结的土壤。（二）建立全国性个人信用体系个人信用体系是现代社会信用消费的保障和基础，信用卡业务的健康发展离不开个人信用制度的建立和完善。目前，我国在一些部门和行业建立了一些封闭的个人信用数据库，但在信息共享方面尚未起步。因此，建立全国性个人信用体系，应从整合行政资源人手，把银行、证券、保险、公安、工商、税务、交通、海关、法院等各相关部门中的个人信息数据集中起来，建立一个统一的、开放的共享数据库，从而建立信用评价机制、信用动态跟踪机制等，实现政府部门之间、银行之间在个人信用数据方面共享，使商业银行对于目标客户的信用评估能根据所掌握的客户信用数据准确地反映出目标客户的信用等级，把好防范信用卡风险的第一道屏障。（三）严格资信审查，提高发卡质量1、设定科学有效的资信评估指标，并随着形势的发展作适当的调整和补充。对申请人设定收入水平、支出水平、家庭财产月现金流量、主要持卡用途等指标；对单位申请人除现有评估指标外，增设财务状况、资信状况、发展前景等指标。同时对资信评估指标进行量化处理，不同指标设定不同分值，并根据分值的高低确定申领人不同资信等级，对不同等级的申领人授予不同的信用额度。2、采用科学的资信审查方法，对信用卡申请户进行严格的筛选，执行数据品质的管理、合理授予信用额度、预防坏账发生，避免审查流于形式，构筑好维护银行利益的第一道防线。3、除书面核实、电话访问方式外，还可通过其他间接方式如核对其保险资料等方式对申领人的资信状况进行审查，谨防申领人用伪造的身份证申领信用卡，必要时还可以建立持卡人信用档案，尤其对透支频繁、收入水平较低、职业不稳定且还款能力差的持卡人进行跟踪监督，一旦发现其信用状况恶化，立即采取相应措施以化解风险。4、科学确定申领卡的客户的基本条件，及时更新相关资料。对申领卡的客户，应规定一定的基本条件，对没有城市常住户口的人员要慎重发卡，对个体工商户和具有固定摊位经商的进城农民，应适度控制发卡。对已发卡的客户应经常与其工作单位等保持联系，及时更新相关资料，掌握情况，预先防范。（四）加大科技力量投入，提高网络管理水平1、建立现代化的授权交换网络系统。所有发卡银行都应该建立不良持卡人或非法户的“黑名单”信息库，并且一定要做到各行之间“黑名单”库的信息共享。对恶意透支不还、经发卡银行核销的账户，收录在计算机系统内“黑名单”信息库中，禁止申请办卡，通过“黑名单”信息库的管理防止其再次办卡，连续诈骗。发卡行应在账户开立时将申请人数据进行输入传送至负面信息检查系统，即通过数据库中的历史资料审查申请人是否曾经申请过信用卡、是否曾经有过逾期不付等负面行为。然后通过自动搜索与征信机构的数据库相联，对申请人进行信用评分，对申请人是否有过欺诈行为进行检查。并对检查的结果进行核实，以决定是否批准或要求申请人对担保的信用卡反出价，再对批准的信用卡分配信用额度。包含总结汇报、外语学习、计划方案、农林牧渔、经管营销、自然科学、高中教育、表格模板、初中教育以及论我国信用卡恶意透支原因、危害及防范等内容。本文共3页
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& 我国政府是人民的政府知识点 & “随着信用卡的普及，信用卡恶意套现行为开始...”习题详情
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随着信用卡的普及，信用卡恶意套现行为开始蔓延。“信用卡套现”是指持卡人不是通过正常合法手续（ATM或柜台）提取现金，而是通过一些非法中介机构以ＰＯＳ机刷卡消费的名义将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。信用卡恶意套现不但使不法商家从中赚取高额的手续费，还带来一些持卡人以卡养卡恶意透支，损害银行利益，严重地干扰了国家的金融秩序和贷款秩序。打击信用卡恶意套现，必须①完善法律法规，对一切套现透支行为追究刑事责任②完善个人信用评级机制，加强对信用卡申请人的资质审查③金融监管部门要加强监管，约束银行的滥发信用卡行为 ④发挥市场在资源配置中的基础性作用①②③④①②③③④②③
本题难度：一般
题型：单选题&|&来源：2011-浙江省台州市高一上学期期末考试政治卷
分析与解答
习题“随着信用卡的普及，信用卡恶意套现行为开始蔓延。“信用卡套现”是指持卡人不是通过正常合法手续（ATM或柜台）提取现金，而是通过一些非法中介机构以ＰＯＳ机刷卡消费的名义将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又...”的分析与解答如下所示：
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我国政府是人民的政府
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漫画启示我们政府及其工作人员在行使权力时应坚持&&&&①为人民服务的工作态度②科学、民主、依法执政③求真务实的工作作风④严格执法、公正司法①②②③①③③④
下列活动中，属于履行政府职能的是&&&&①中共中央政治局召开十七届五中全会②中国人民银行决定，从日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。③中国作协决定加大对少儿文学的扶持力度④广州市教育局对社会力量办学进行规范和整治①④①②④②④③④
当今时代，“被”字句广为流行，“被自杀”、“被统计”、“被就业”、“被小康”、“被代表”、“被自愿”．．．．．．“被时代”入选中国年度热词。据此回答题：【小题1】目前，有些地方公共政策的出台，号称充分征求公众意见，群众对此存疑，表示自己“被代表”、“被民意”。这启示政府在工作中要&&&&A．体现全体公众的意愿和要求B．自觉接受社会各方面监督C．树立求真务实的工作作风D．不断提高依法行政的效率【小题2】“被时代”的出现说明&&&&A．我国公民权利意识的觉醒B．我国人民当家作主的时代已经过去 C．权力机关的监督发挥作用D．社会主义民主政治建设发生倒退&&&&
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　　本报延吉讯（记者李志刚）相信媒体广告，办理信用卡。还没看到卡，办卡单位没了。到银行查询，却发现两张信用卡办完并被人透支，总额超过5万元。这到底是怎么回事？
　　怕上当
　　我也怕上当，还打114查了这家单位，结果按照查到的固定号码拨过去，证明确实是这家单位
　　不久前，延吉的个体户郑女士在一张报纸上看到了一则个人贷款广告，内容是：无抵押，无担保，小额贷款，信用卡（透支卡）办理，信用卡相关业务咨询。
　　郑女士时常需要大笔资金周转，早就想申请一张信用卡，但都因不符合条件无法办理。看到广告，她被“信用卡办理”这项吸引了，便拨通了广告上面的手机号。接电话的男子说：“办成收手续费，一次性收取信用额度10%，不成不收钱。”
　　9月份，郑女士来到位于延吉市局子街一栋居民楼一楼的自称延吉市城市规划研究所的单位，工作人员于某接待了她。
　　此前双方有过电话沟通，见面不久就把申请信用卡的相关资料填写了。随后，郑女士回去等消息。
　　“我也怕上当，还打114查了这家单位，结果按照查到的固定号码拨过去，证明确实是这家单位。”昨日，郑女士回忆说，她去办理信用卡时，看到两男一女正在办公，穿着整齐，里边布置也很规范。再加上她核实过电话，也就没再怀疑单位的真伪，而是相信了对方。
　　真上当
　　不久，她就接到了一个又一个电话，都是和她一样的受害者
　　10月22日，郑女士又来到该处准备询问信用卡办理情况，却发现该处大门紧锁，里面空无一人，再次拨打对方电话无法接通。
　　郑女士忽然发现大门内地上有两个信封，找来木棍把信封弄了出来，结果发现这是两份其他人的银行信用卡的催账单。随后，她立即找来纸笔写好自己的联系电话，贴在了该单位的大门上。
　　不久，她就接到了一个又一个电话，都是和她一样的受害者。大家凑到一起，才发现谁都没拿到信用卡，可为什么会有人被透支了呢？
　　众人纷纷来到银行查询，结果发现郑女士等人的信用卡办理完成并发放，且被人透支了。郑女士说：“给我办了两张信用卡，一张建行的，信用额度15000元，透支了14995元；还有一张交行的，信用额度是37000元，也透支了36970元。”
　　受害的还有玄先生等人，被透支的金额也都不等，初步统计，郑女士等11人多张信用卡被透支，涉及金额超过18万。另外，还有10多人在该处办理的信用卡正在申请过程中。
　　有疑点
　　办这些手续时，有的是去了银行，有的是在这家单位，还有的是在洗浴中心
　　发现被骗，郑女士等人来到延吉市公安局北山派出所报案，该案件移交延吉市公安局经侦大队调查。
　　在办卡过程中，郑女士等人也发现了一些问题，但大家都觉得本身就是想造假办理信用卡，也都没有太在意。
　　“办这些手续时，有的是去了银行，有的是在这家单位，还有的是在洗浴中心，可那时我们也觉得他们可能也是为了方便。”郑女士说。
　　另外，自称延吉市城市规划研究所的于某还要求办卡的人，要先购买一张手机卡，交给他们，以便应付银行方面的查询，而信用卡申请单上留的也是这个手机号码。
　　“他们说怕银行询问时，我们说错了，办不了卡，所以就由他们冒充我们以应付银行！”玄先生说。
　　申请单
　　加盖延吉市城市规划研究所公章
　　据了解，各家银行的信用卡申请都需要申请人提供身份证复印件、在职证明、收入证明等相关资料，并填写申请表方可办理。
　　昨日，郑女士拿出了一张当时填错的申请单，上面写着申请人的工资收入、职务等资料，还加盖了延吉市城市规划研究所公章。不过，在申请单注意事项中称：收入证明、职务等均由申请人单位人事部门盖章，以上证明均为真实证明。在本证明盖章的单位不承担担保责任。
　　延吉市规划局
　　该系统并没有这样一家单位
　　昨日，记者来到了这家办理信用卡的单位，发现该处只是租用了一栋楼房一楼的一个房间，大门上锁，虽然里边仍有一些办公设施，但人早已不在。附近居民说，8月份，这些人才租用了该处房屋办公的，他们也不清楚这些人的来历。
　　那么这家延吉市城市规划研究所是否存在？昨日，记者拨打对方联系电话时，始终无法接通。
　　记者通过114，仍旧能够查询到延吉市城市规划研究所的电话，不过一直无人接听。
　　记者向延吉市规划局询问，工作人员表示该系统并没有这样的一家单位。另据了解，警方也对此做了核实，也没找到这家单位，所谓的研究所很可能是这伙人编造出来的。
　　银行业务人员
　　出了事，银行方面也正调查此事
　　昨日，郑女士等人说，这次办理的信用卡涉及到几家银行。
　　记者与某银行业务人员杨某联系得知，她的确给延吉市城市规划研究所这家单位办理了一些信用卡，也得知了信用卡被恶意透支的情况。
　　不过，杨某表示，按照惯例，办卡前，她通过电话查询对这家单位做了核实，还给办卡人打了电话，问是不是延吉市城市规划研究所这家单位的，他们都说是，所以才办理了信用卡。手续完成，银行方面就把信用卡邮寄到了这家单位。杨某说，出了事，银行方面也正在调查此事。
　　郑女士说：“卡没拿到，钱不是我们透支的，但现在银行显示是我们的信用卡透支了，现在这事只有等待警方破案了，也没啥别的办法！”
　　目前，延吉警方介入，相关情况仍在调查中。
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