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禾田：P2P网贷业务的本质是什么？
发布者：wxx0801
来源：网络转载
今年以来，“互联网金融”概念的爆发，引发“”呈现野蛮生长局面。在“无门槛、无行业标准、无监管”的原则下，p2p网贷公司如雨后春笋一般出现，10%-20%高额回报率让投资者热血沸腾。然而，高收益也就意味着高风险，当这个行业处于无序发展的时候，问题也开始暴露，平台倒闭、老板跑路、兑付困难……投资者面对损失出现“投诉无门”的情况。我们可以看到，之所以P2P网贷问题严重，很多时候都是一些风险承受能力较弱的中小型公司在经营此类业务，在面对激烈的市场竞争中，这个行业的洗牌从一诞生就在进行中。对于投资者来说，选择一家信用良好的P2P网贷平台投资比单纯地选择高收益要显得理性一些。投资的目的在于保值，更要清楚地去了解你所投资的行业，这是笔者一贯坚持的投资观点。P2P网贷业务在目前的实质是什么，如此诱人的利润，为什么网络巨头公司不去开展此类业务，笔者试着从自己的角度来分析这个行业，以飨读者。BAT为什么不涉及P2P网贷业务？今年以来，“互联网金融”概念可谓空前火爆，引得网络公司巨头和传统及金融机构纷纷投入其中。在经济不景气的大背景下，网络公司认为，“互联网金融”模式是一个新的盈利增长点，而对于某些盈利不佳的互联网公司来说，“互联网金融”似乎更是成了他们的救命稻草。传统金融机构也试图通过网络这样一个渠道保持自己在金融领域的领导地位。面对机遇与挑战，传统与新兴巨头们都在行动。今年6月，阿里巴巴推出“余额宝”，这款与天弘基金挂钩的互联网金融从一推出就获得了广泛的关注，数据显示，余额宝仅仅亮相半年，其规模已经达到了1800亿元。10月份，百度公司推出一款名为“百度百发”的理财产品(注：百度官方称“百发”并不是一个产品，而是一个组合形式的理财计划)，虽然上市之初饱受争议，但是并没有阻挡人们抢购该产品的热情。“BAT”另一巨头腾讯呢？有报道称，腾讯已经在前海成立多家公司，业务涉及互联网金融、微信支付、小额信贷等。网易也宣布正式推出在线理财平台，并将于12月25日开售基于货币基金的活期理财“添金计划”。虽然，从目前的体量来看，互联网金融无法撼动传统金融的地位。但是，在这个大变革时代、信息技术、科技进步不断发展的年代，互联网金融正在如猛虎一般，一点一点地蚕食、分羹传统金融业务，当然，从目前来看这只是一种畅想。笔者倒是认为，互联网金融只是改变了资金的流通手段，将部分线下的资金交易，改到了线上。互联网最大的优势在于可以触及到每个地区每个角落的客户，通过聚集零散的、碎片化的资金，形成一个巨大的资金池，来实现资金融通的目的，这是银行思维。单从传统的银行角度来讲，商业银行在一个国家社会中发挥的作用，并不完全凭借于技术上的优势，更多的是历史、法律的演进结果。互联网凭借技术进步，其本身并没有改变金融思维。在互联网金融领域有这样一个分支，正在野蛮生长，问题频繁，那就是P2P网贷业务。虽然P2P网贷业务如此火爆，但是笔者在查阅上述那些网络巨头所从事的互联网金融业务时，很难看到他们有开展“P2P网贷”业务的，为什么会这样？1、时机不成熟。这可能是所有新生事物都要面临的问题，民营银行在当代中国是个“新生事物”(民生银行（600016）就是民营银行，也不算新生事物，但是中国并没有第二家民营银行)，当国家有政策开放民营银行的时候，众多企业蠢蠢欲动，纷纷要开展民营银行业务，可能更多地是看重经济利益，这无可厚非。再有就是，中小企业确实融资难(在12月17日的银监会会议上，民营银行的政策思路是推进由民间资本发起设立中小型银行、消费金融公司、金融租赁公司等金融机构。请注意，中小型银行是重点)，其中的市场前景也被看好。民营银行或许能从历史的经验中找到方法，也确实存在一整套的运营思路可以借鉴。但是，P2P网贷是伴随着互联网的技术革命而出现的新生事物，从英国2005年出现到现在，还不到10年。作为互联网巨头，贸然投入一个全新的并不成熟的行业，其所要承担的风险可想而知。在被问及是否申请筹办民营银行时，万达集团董事长王健林有过这样的观点表述，现在的时机不成熟，成熟了之后直接收购一家银行不是更好。2、风险太大。时机不成熟也就意味着风险太大。按照字面意思的理解，P2P网贷是“人”对“人”的，在网络百科的解释中，P2P网络借款，是指个人通过网络平台相互借贷。即，由具有资质的网站(第三方网贷平台)作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。笔者以为，人的不确定性是最高的，互联网平台牵线搭桥，陌生人之间的借贷风险不可控。风险控制对于银行来说永远都是最重要的，但是我们依然可以看到银行会经常处理不良资产、坏账等问题。一个如此专业的金融机构都要时刻面临这样的问题，更何况一个没有行业标准的P2P网贷业务。在“无门槛、无行业标准、无监管”的三无原则下，P2P网贷疯狂生长，现在，随便打开一个主营P2P网贷业务公司的网站，你都会被他们高达10%-20%多的收益所震惊，给投资者带来的更是怦然心动。而疯狂过后留下的是数十家P2P网贷平台的倒闭、老板跑路、投资者提现困难等问题。对于投资者来说，一个浅显的道理在于，高收益永远伴随着高风险，投资理财的目的并不在于获得高收益，而是保值，保证自己不亏钱。在行业三无的情况下，作为一个并不专业的网络巨头来说，也不会从事该项业务，其中行业本身的风险就如此巨大。P2P网贷业务的本质是什么？回答这样一个问题其实也不难，我们可以想象一下，在生活或者企业经营中，如果我们的资金出现了周转困难，首先会想到借钱，从身边的亲人、朋友手中，也可能会从银行等金融机构手中，当然极端一点还可以从高利贷主手中。P2P网贷把这些借贷行为搬到了网上，通过第三方平台的担保(当然也有可能不担保，其实就是中介作用)，将出借人的钱贷给需要资金的人。我们会理解银行的运营模式，通过吸收存款发放贷款来赚取利息差，当然这只是银行最简单的业务形式。在某些P2P网贷公司，它们似乎也在开展此类业务。笔者此前一直不明白，如果单纯地从事P2P网贷平台业务，提供互联网金融服务，那么如何来赚取(大额)利润。一位从事P2P网贷业务的人士曾经无意中跟笔者闲谈，道出了其中的奥秘。也就是说，他们会通过高额的利息线上吸收资金，也就是集资。然后将这些资金用于线下的借贷业务。用这位人士的话来讲，发放“高利贷”的利息要比吸收资金的利息高得多。高利贷这样一种业务形式屡见不鲜，新闻报道中也经常出现。笔者身边也有朋友从事高利贷业务，他们把手中的钱借贷给“高利贷主”，坐等高额利息，这是散落在民间的高利贷。新闻报道中，在一些经济比较发达地区，民间借贷生意火爆。12月4日，北京市第一中级人民法院的通报中称，近年来民间借贷规模不断扩大，民间借贷纠纷中高利贷现象普遍，且手段、形式隐蔽多样。数据显示，此类案件约定的年利率从12%到36%不等，甚至出现120%的高额利息。与此同时，出借人要求支付的逾期利率、违约金比例也逐年增加。为了规避相关法律法规对利率的规制，“隐形借贷”交易方式不断翻新。高利贷同样会带来一些社会问题，笔者曾经遇到过一位专门从事催款业务的人士。用他的话来说，就是在刀尖上过日子，虽然表面上看起来很风光，但是风险巨大，工作并不稳定，工作性质类似于黑社会催款。高利贷的危害在于会死人的，近日的报道中，湖南省娄底市官方15日证实，13日该市一民企董事长高空坠楼死亡。该人系该市人大代表，据称涉及民间借贷上亿资金。在最近出现的报道中，P2P网贷业务的野蛮生长也出现了PE(私募股权基金)的身影。尽管P2P网贷平台风险巨大，但是机构仍然愿意与其合作，通过发行PE产品的形式进行募资。中小企业的风险控制成本很高，与现有的网贷平台的风险承受能力极不相称，一旦兑付风险发生，这些普通投资者将成为最大的受害者。不难想象，巨大的利润诱惑，让原本只从事P2P网贷平台的服务商们成了直接的“高利贷主”。问题已经出现，并且还很严重。P2P网贷业务的意义自不必说。监管是必不可少的，但是如何既能让行业健康发展，又能避免出现不必要的问题，对于监管者来说是个难题。一棒子打死不可取，全面放开更是不可行。阿里巴巴在“余额宝”方面的创新让我们看到，隐藏在民间的资本如此雄厚。“双十一”网络购物节单日天猫平台成交量达到350亿元也同样让人震惊，这说明民间还是有钱，单是在房价居高不下，股市低迷的背景下，个人的投资渠道十分有限，如何释放这些资金，同余额宝这样的互联网金融产品一样，P2P网贷提供了一个新的思路。虽然大型企业并不愿意进入P2P网贷业务，但是笔者依然希望，这个业务能够进入几个大型的有信用的金融机构或者互联网巨头，冲击一下这个混乱的市场，注入新鲜的血液。监管的问题需要国家层面来制定规则，大型机构、企业的进入相应地会提高这个行业的准入门槛，笔者同样相信，在监管思路的管理下，他们还会制定出可行的行业标准，寡头竞争有利于行业的发展(笔者定义寡头的功能在于为行业制定标准，而不是寡头垄断).随着中央反腐风暴纵深开展，国内落马的官员也越来越多。引用中纪委监察部网站已公布的数据，本月每天至少有一名官员落马。与此同步的是，最近一段时期，还有大量的官员因为违纪问题而接受降职等处理。不论是从官员被处理的数量，还是从被揪出的腐败官员级别来看，我们都可以说，中国官员已经进入了高风险时代。应当强调的是，“高风险时代”与“高风险时期”是不一样的。当前有很多人，包括官员自己依然认为他们所面临的只是一次运动式反腐，只是“新官上任三把火”，觉得大风终将过去。但实际上，笔者认为他们对自己所处的高风险环境还没有一个正确的认知，远在执政党自身的反腐之外，一个基于社会变迁的高风险时代已经悄悄来临，而这种风险还将水涨船高地持续下去。从整个中国的行政改革发展方向来看，当前中国的大量官员正处于行政转型的茫然。整个社会已经不再是他们所熟悉的社会，甚至政府的职能也在日新月异的发生变化。但是官员却还是昨天的官员，某些岗位上的一把手还是去年的一把手。人不是机器，人的思想转型是很漫长的。想一次宣讲就让官员改掉几十年从政总结出来的经验化的办事方式，难于上青天。所以官员的高风险首先来自于新的行政方式与旧的行政思想之间的矛盾。新的行政方式体现出来的是公开透明、利益代表、纳税人意识；旧的行政思想却是封闭掩盖、利益代替和官老爷思想。在这个转型过程中，很多官员表现出了茫然的态度。因为这一时期恰巧既赶上了中国群众民主意识的爆发式觉醒，又赶上了社交网络高速发展下的全球范围的政府舆论危机。在这种情况下，官员不知道该做什么，不该做什么。可能他在私下场合说的不合适的话，“江豚不好吃干吗要保护”，第二天就被人放到网上了；他在特定环境下做出的举动，让人背过水坑，第二天就公之于众了；他面对采访时呆若木鸡，背书式宣读，第二天就在网上走红了。在越来越多的案例之后，官员们不得不小心谨慎的工作，甚至是生活。同时，网络时代的曝光能力，让很多原来政府的潜规则暴露在公众视野中，加大了官员“照例办事”的风险。换到以前，搞萝卜招聘都算是胆小的，很多官员的子女进入政府的过程连手续都不齐全。但是到了现在，每一次有嫌疑的萝卜招聘都会在网络上被放大，进而危及到招聘单位、涉事领导。同样的，以前政府的福利房分配只是让人羡慕，现在一个部委内部团购定向低价房都会被叫停。政务越来越公开的发展方向，让潜规则生存的土壤已经不复存在，但官员却浑然不知身边时代的变革。这也让很多官员被处理了，还觉得自己很冤枉，甚至身边同事下属也喊冤。长期以来，中国对官员的管理都过于依赖内部反腐，外部监督这一渠道始终没有建起来。而许多地方政府一贯的封闭化运作、官员队伍的终身制，更使让广大干部官员忽视了自身工作本应具备的高风险性，他们把自己的工作当成了安乐窝，进而恣意妄为。现如今这一切都被打破，一方面在群众的积极参与下，越来越多的眼睛盯着政府和官员的行为，他们通过一张照片就挖出了周久耕、杨达才等贪官；另一方面，中央不断深化行政改革，并且接连出台禁止公款消费的规定，公款买月饼都将受到处罚，这为官员的行为添加了一道道栅栏。也正是这种来自内外的双重变革，逼迫官员不得不绷紧神经，调整心态，面对这个自己过去几十年都未曾遇到的高风险时代。高利贷同样会带来一些社会问题，笔者曾经遇到过一位专门从事催款业务的人士。用他的话来说，就是在刀尖上过日子，虽然表面上看起来很风光，但是风险巨大，工作并不稳定，工作性质类似于黑社会催款。高利贷的危害在于会死人的，近日的报道中，湖南省娄底市官方15日证实，13日该市一民企董事长高空坠楼死亡。该人系该市人大代表，据称涉及民间借贷上亿资金。在最近出现的报道中，P2P网贷业务的野蛮生长也出现了PE(私募股权基金)的身影。尽管P2P网贷平台风险巨大，但是机构仍然愿意与其合作，通过发行PE产品的形式进行募资。中小企业的风险控制成本很高，与现有的网贷平台的风险承受能力极不相称，一旦兑付风险发生，这些普通投资者将成为最大的受害者。不难想象，巨大的利润诱惑，让原本只从事P2P网贷平台的服务商们成了直接的“高利贷主”。问题已经出现，并且还很严重。P2P网贷业务的意义自不必说。监管是必不可少的，但是如何既能让行业健康发展，又能避免出现不必要的问题，对于监管者来说是个难题。一棒子打死不可取，全面放开更是不可行。阿里巴巴在“余额宝”方面的创新让我们看到，隐藏在民间的资本如此雄厚。“双十一”网络购物节单日天猫平台成交量达到350亿元也同样让人震惊，这说明民间还是有钱，单是在房价居高不下，股市低迷的背景下，个人的投资渠道十分有限，如何释放这些资金，同余额宝这样的互联网金融产品一样，P2P网贷提供了一个新的思路。虽然大型企业并不愿意进入P2P网贷业务，但是笔者依然希望，这个业务能够进入几个大型的有信用的金融机构或者互联网巨头，冲击一下这个混乱的市场，注入新鲜的血液。监管的问题需要国家层面来制定规则，大型机构、企业的进入相应地会提高这个行业的准入门槛，笔者同样相信，在监管思路的管理下，他们还会制定出可行的行业标准，寡头竞争有利于行业的发展(笔者定义寡头的功能在于为行业制定标准，而不是寡头垄断)。
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