电子商务研究经典实用课件：电子商务网店运营实战全攻略_百度文库
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你可能喜欢目录内容摘要 ............................................................. （1） 一、信用卡风险存在形式及风险管理的意义 ............................... （1） 1、信用卡风险存在的形式 ...............................
............ （1） 2、信用卡风险管理的意义 ........................................... （3） 二、我国信用卡风险管理的现状以及存在的问题 ........................... （4） 1、我国信用卡风险管理的现状 ....................................... （4） 2、我国信用卡风险管理中存在的问题 ................................. （5） 三、国际商业银行信用卡风险管理比较 ................................... （7） 1、美国花旗银行的信用卡风险管理模式 ............................... （8） 2、国际信用卡风险管理比较 ......................................... （8） 四、借鉴国际经验，完善我国信用卡风险管理的策略 ....................... （9） 1、制订切合实际的风险管理策略，增强控制风险能力 ................... （9） 2、制定合理的授信政策，从源头上控制风险 .......................... （10） 3、加强征信审核业务管理，优化作业流程 ............................ （10） 4、建立风险预警机制，防范欺诈风险 ................................ （11） 5、建立有效的催收体系，完善催收手段 .............................. （12） 6、拓宽信用卡增值业务，降低信用卡的同质化 ........................ （12） 7、建立健全社会诚信体系，为信用风险管理创造良好的外部条件 ........ （12） 8、加强个人信用风险预警和失信惩罚机制 ............................ （13） 9、完善信用卡业务的监管体系 ...................................... （13） 参考文献 ............................................................ （14） Abstract ............................................................ （15）信用卡风险控制与管理摘要：信用卡是全球通用的、现代化的货币形式。随着我国市场经济的发展，人民生活水平的 不断提高，银行信用卡在我们的日常生活中发挥着越来越举足轻重的作用。据统计，外商业银行信 用卡业务产生的利润一般会占到全部利润的 30%以上，因此信用卡已经成为各家商业银行重点发展 的业务品种。然而信用卡也是一项高风险、高收益的业务，因此，商业银行应该进一步加强信用卡 的风险防范与风险管理。本文从信用卡的风险着手，系统的概述了我国信用卡发展过程中存在的风 险，之后针对这些不同的风险提出了相应的对策，从整体上为信用卡的风险控制与管理进行剖析。 关键词：信用卡 信用卡风险 风险管理一、信用卡风险存在形式及风险管理的意义 1、信用卡风险存在的形式广义上，信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种不利因素而导致的发卡机构、 持卡人、特约商户三方损失的可能性。狭义上，信用卡风险是指因信用卡无担保循环信贷的产品特 性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，导致发卡机构产生 损失的可能性。信用卡风险危害很大，需要加以防范。 (1)监管风险 ①法律完备性不足 在信用卡的产生及不断发展过程中, 产生了一系列新的法律主体、 法律行为和法律关系。 例如, 客户的信息管理、 银行的账务管理等,信用卡业务的运行过程中如果不能规范相关关系人的权利义务, 不能在法律法规上有明确界定, 必然会产生争议。我国目前尚未出台一部专门针对信用卡的法律, 仅仅使用 1999 年颁布的《银行卡业务管理办法》作为信用卡管理的主要参考依据。随着我国经济的 不断发展、金融业的逐步开放以及信用卡市场新的变化,已有的银行卡业务管理办法已经过时,在很 多方面都无法与现实环境相配套, 甚至还可能会给不法分子以可乘之机。 ②监管存在漏洞第 1 页，共 17 页信用卡业务是我国近年来新兴的银行业务, 但是与信用卡运营相配套的金融监管系统并没有同 时建立。目前, 我国针对银行信用卡业务的监管十分薄弱,监管者很难随时掌握有关客户信用危机、 信用卡欺诈、银行违规经营等方面存在的风险。特别是随着金融业的不断电子化、全球化发展, 金 融监管无论是在观念上还是技术手段上都非常滞后,迫切需要金融监管部门出台相关政策以有效进 行信用卡业务监管。 (2) 信用风险 信用风险是发卡行在日常业务中面临的最主要风险,信用风险的存在会导致发卡行投入费用增 加。信用风险是指发卡行因持卡人没有能力或不愿偿还信用卡债务使得发卡行不能或不能及时回收 资金而给发卡行带来的可能损失，主要包括发卡风险和贷后风险。一是在发卡环节存在风险，因为 我国银行没有完善的信用评估体系和一个较为成熟的信用评分标准，所以发卡行片面追求数量，大 多根据本银行的评分标准及经验来作决定，对客户的信用和资质的审查流于形式，使得大量信用度 低下或没有足够经济基础的人成为信用卡持卡人；二是贷后风险，主要表现为持卡人的恶意透支行 为。信用卡透支是指持卡人凭卡支付的款项超过其备用金账户的余额，由于银行缺乏有效监测过度 授信的手段，为个别不法分子恶意透支开了绿灯，造成过度授信从而产生风险，这种信用风险的存 在对商业银行资产的安全性和流动性造成了直接威胁。 ①客户信用危机 我国的信用卡市场发育较晚,尤其是受中国传统消费观念的制约,持卡消费比例还远远低于发达 国家。 我国消费者消费观念不够规范,对于信用卡集信用和结算为一体的特征并不十分了解, 对自身 的权利和义务也不够明晰,导致一部分持卡人不能在申领卡、 持卡消费等环节遵守信用,使用不当或 恶意操作的行为时有发生。发卡行一般根据客户在申请办卡时的经济状况和信誉程度作为发放信用 卡的主要依据。主要包括：持卡人恶意透支、利用信用卡透支金额发放高利贷等等，因此, 当 客户的职业、收入、社会地位等情况发生变动时, 可能会导致其经济情况恶化, 以致无法还款, 若 由此引发信用危机, 必然会导致银行出现损失。 ②金融危机影响 美国在 2008 年爆发了严重的金融危机, 此次危机波及全球,严重阻碍了世界经济发展。与此同 时, 金融危机也正在向信用卡市场渗透, 信用卡市场的发展与经济危机影响密切相关。 若经济衰退, 企业生产经营就会萎缩,为了应对危机,企业通常会选择裁员, 而当失业率不断上升时, 持卡人收入 将普遍下降,甚至会失去收入来源,引发债务危机,当消费者无法偿还贷款时,信用卡的违约率必然会 随之上升。 (3) 经营风险第 2 页，共 17 页①无序竞争 银行卡业务的风险在大规模拓展市场时表现得十分明显,主要是发卡机构之间的恶性竞争埋下 的隐患。发卡机构为了争夺客户,降低风险控制标准, 用各种各样的优惠条件来吸引客户,导致客户 质量下降, 信用风险和欺诈风险激增,这样必然会造成风险膨胀。激烈竞争带来的不仅仅是风险,还 有相当严重的资源浪费。 据统计,中国目前发行的信用卡中, 有 70% 左右的卡属于睡眠卡,导致银行 要用活卡的收入来维持不能带来任务收入的睡眠卡费用,这本身就是一种浪费,同时也是对消费者严 重的不公平。 ②配套服务不到位 随着信用卡市场的不断发展,客户对信用卡的相关服务要求也越来越高,迫切需要银行形成信用 卡相关产业链,要求银行能够在发卡通道、账单打印、账单邮寄、信用卡推广等方面提升服务范围和 服务质量,以方便客户,为客户营造更为便利的用卡环境。 我国的信用卡业务还处于初级阶段,发卡行 仅仅将发卡数量作为重点,忽视综合服务的发展。 ③操作环境复杂 在信用卡发行流通过程中,由于各种原因,有些工作人员并不遵守规章制度,为了牟利而时常违 规操作,给信用卡运行带来风险,更有些工作人员利用信用卡监督机制和审计机制的不健全,如不乏 雇员的欺诈，与犯罪分子相互勾结给银行带来风险损失。2、信用卡风险管理的意义随着全球信用卡时代的到来以及信用卡风险的大量涌现，加强信用卡的风险管理至关重要，加 强信用卡风险管理，能有效的促进发卡行业务人员依法经营，防止违法违规现象的出现，提高发卡 行从业人员的业务水平和维护发卡行权力的能力； 能促使银行建立规范有效的信用卡风险防范机制， 使得整个发卡行的信用卡风险防范工作有条不紊的进行，进而创造一个良好的信用卡环境，达到最 佳的社会效益。对信用卡的风险管理不仅关系到银行的经济利益，更关系到银行在社会中的形象， 因此对信用卡风险管理的意义重大。 （1）控制成本，获得收益 风险的存在与发生极大程度的增加了银行的经营成本，进而影响到银行利润的增加。信用卡业 务的盈利模式以及功能在银行各项业务的重要性日益凸显，若想取得尽可能多的收益，首先应辨别 信用卡业务的应付成本，其中主要有：管理成本，指银行在实施信用卡风险管理是所耗费的各项成 本，如信用卡部门日常运行的人力成本、行销投入、广告支出、催收成本等；机会成本，因银行投 入到信用卡风险防范上而丧失将这笔款项运用到其他业务上所能获得的收益；信贷资金及风险资金 成本，银行可能运用其他金融衍生工具来应对所面临的风险，但是此类金融工具本身又可能引起其第 3 页，共 17 页他的风险，银行运用不同的风险管理模式所投入的成本各不相同，应该根据自身的收益目标采取不 同的成本控制模式，从而使发卡机构的效益能够持续稳定的增长。 （2）获得优势客户，树立银行形象 银行对信用卡进行风险管理可以在损失到来之前起到规避风险的作用，在信用卡申领时，因为 一般发卡机构难以对申请人的资信情况作出全面的调查， 或者无法确认申请人提供的资料是否属实， 所以可以拒发该申请人信用卡以规避风险。经过严格的资质审定并获取优质客户，通过高水平的服 务，良好的用卡环境维系既有客户。优质客户的较好信用给银行的风险管理带来利润，从而形成一 个良性循环，在社会上建立起良好的企业形象。 （3）风险发生后管控、挽回损失 再完善的风险管理也难免存在局限性，因此，并不是所用的风险都能够百分百的回避。因此， 风险产生后的风险控制与管理也至关重要，银行必须采取及时得当的管理措施，担负起风险发生后 的挽回义务，努力削减风险给银行和客户带来的损失。二、我国信用卡风险管理的现状以及存在的问题 1、我国信用卡风险管理的现状为促进我国信用卡事业稳固有序并且健康持久的开拓发展，各有关部门就其风险管理工作制定 了一系列的规定和程序。 （1）银监会为规范信用卡各业务环节的操作程序，加强风险管理而制定了相关的规范要求 银监会于 2009 年 6 月印发的《关于进一步规范信用卡业务的通知》 ，提出了个方面的规范要求， 包括信用卡的发卡营销管理、收单业务管理、特约商户管理、催收外包管理和投诉处理等，旨在不 断提高信用卡对公业务的服务质量， 监督并指导信用卡各业务环节的操作规范和风险管理不断加强， 以防范相关业务的风险。 《通知》的发布，对我国银行业金融机构信用卡业务健康发展提供了有力的 制度保障，同时促进了市场公平，更好的维护了持卡人的利益。 （2）司法部门为防范信用卡欺诈行为的风险管理制定了相关的法律法规 最高人民法院、最高人民检察院联合发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问 题的解释》 ，对因信用卡“恶意透支”而构成犯罪的条件做了明确的规定，将“以非法占有为目的” 界定为善意透支和恶意透支的区别，该法已于 2009 年 12 月 6 日起实施。 《解释》 规定， 持卡人以非法占有为目的， 超过规定限额或规定透支期限， 经过发卡行两次催收， 超过 3 个月仍未及时归还的， 被认定为 “恶意透支” 。 因未收到银行催款通知或其他形式的催款文书， 而未能及时还款的非故意行为，不构成“恶意透支” 。 另外，此次还对“恶意透支”构成犯罪的条件明确作出了规定，对“以非法占有为目的”的行第 4 页，共 17 页为，如肆意挥霍投资款不归还、明知无法偿还大量透支不归还、透支以后改变、隐匿联系方式、故 意躲避金融机构的追款等。 （3）我国信用卡核发部门对信用卡的核发工作制定了专门的程序和规范 信用卡的申请与核发阶段对防范信用风险至关重要，因此我国参照规定制定了一定的程序，业 务流程如图表 1。客户合 格 的 申 请 人 个人征 信系统信用卡申请客户资料更改申请录入 申请人信息核对 判断 申请人征信审核 参照 授信 授信额 度标准 申请人 数据库发卡图表 1 我国信用卡业务申请、核发流程图多数情况下，我国要求中国年满 18 周岁的、有一定直接经济来源的公民，或者暂时没有直接经 济来源的在校大学生，可以向发卡部门申请信用卡。2、我国信用卡风险管理中存在的问题（1）信用卡业务坏账率偏高 在信用卡的经营模式中，盈利主要靠年费、商户回佣、循环利息收入以及其它一些手续费收入， 其中年费收入通常占到总收入的三分之一，而银行发展信用卡业务前期建设成本却相当高，因此必 须达到一定规模才能盈利。然而中国信用卡发展的跳跃式却省略了很多必要步骤，比如信用卡盈利 初期所主要依靠的年费便很快被以各种形式变相免去。为了尽快实现盈利，各家发卡银行不得不疯第 5 页，共 17 页狂扩张规模。然而信用卡本身的内在规律之一便是不良资产的滞后性，通常，其潜在风险要在发卡 1 至 2 年后才逐渐出现。 从国内外的统计数据看，信用卡贷款的坏账率是偏高的，并且信用卡贷款的高速增长将加大坏账 损失风险。根据美联储的统计数据，最近 20 年以来，美国商业银行的全部贷款的坏账率平均只有 1% 左右， 而在近 10 年中， 多数时间低于 1%， 只在最近几年由于次级债风波才导致坏账率大幅上升。 （2）进入门槛不断降低 各银行为了完成信用卡业务指标，抢占市场，纷纷降低信用卡门槛，采用更加简便的申领手续， 只要办卡人能提供身份证复印件和工作证明，就可申办一定额度的信用卡，导致在审批方面难以掌 握全面、准确、安全的尺度，其后果使得风险系数增加，尤其现在各大银行又将目光瞄向了在校大 学生，而这一市场具有消费观超前但消费实力相对薄弱的弊端。 （3）信用卡业务活卡率较低 活卡率在业内一般三个月刷卡一次算活卡，国际上一般将未开通或开通后平均每月使用频次少 于 4 次的卡定为睡眠卡。由于国内各家银行发卡目标人群的定位大致相同，发卡范围主要集中于一 些经济发达地区，且银行更多关注发卡数量，因此造成一人多卡的重叠发卡现象极其严重，活跃卡 所占的比重并不大，约占总发卡量的 30%，参照国际信用卡活卡率,此激活比例属于较低水平。 （4）信用卡销售过程中风险控制机制不完善 循环信贷指客户无需在收到信用卡账单时一次性还清所有款项，只需每月交付一个最低金额还 款数目，这样做的好处在于很大程度上缓解了客户的还款压力，同时也直接刺激了国内市场的消费。 在国外，循环信贷的利息为信用卡产品的重要盈利点。在我国，信用卡售后服务水平不能满足其业 务发展规模和速度，信用卡售后服务工作不到位是一种普遍存在的现象。在信用卡的销售过程中， 营销人员往只追求销售量而有意无意隐瞒信用卡在使用过程中可能遇到的问题，这就为以后的纠纷 埋下伏笔，还有就是客户遇到消费问题进行投诉时无回应的情况时有发生，这也严重的影响了其进 一步发展。银行将向每一位“循环信贷”的客户收取一定比例的贷款利息，虽然这个利息并不是很 高，但一旦银行的发卡量达到一定规模，那么信用卡的利息收益累计起来也将会是一个大数目。经 调研发现，目前中国信用卡持卡人循环信贷的使用率较低，仅为 7.73%。 （5）信用卡操作风险和欺诈日益加剧 随着 IT 技术发展和广泛应用，各家银行都开通了网上银行业务，给我们消费者带来了很大的便 利，但同时，又给不法分子提供了犯罪的可乘之机。 ①信用卡使用过程存在操作风险。由于网上存在大量病毒，网上银行操作存在很大风险，不法 分子正式利用这种漏洞，大肆攻击银行网站，窃取他人信息，并以此转移客户账户资金，给客户造第 6 页，共 17 页成很大损失；同时，他们还可能利用假银行网站，诱使客户办理相关业务或预留个人资料，从而达 到犯罪的目的，使消费者蒙受损失；有的工作人员，违规操作，不按章法，从而造成了不应有的风 险。 ②信用卡欺诈案件增加。根据央行 2008 年 11 月的统计显示，目前国内总体欺诈风险指标与历 史各期风险水平相比呈现加速上升的趋势。造成欺诈风险加速上升的主要原因就是信用卡套现。这 种行为一方面背离了人民银行对现金管理的有关规定， 还可能为 “洗钱” 等不法行为提供便利条件； 另一方面非法提现对发卡银行的伤害是巨大的。大量的套现资金，持卡人无异于获得了一笔无息无 担保的个人贷款，这对银行造成了巨大损失。 (6)信用卡业务的监管制度、相关法律尚不健全且中国信用卡尚未形成独立品牌， 同质化严重 九成以上的信用卡客户认为，信用卡品牌与银行品牌之间不存在任何差异，信用卡品牌就是银 行品牌。追求业务量而忽视目标市场的风险隐患和售后服务，正是由于这种“井喷”式发展，使得 信用卡这块市场的竞争异常激烈，所有参与的银行都希望尽可能地占用更大的市场。因此，这就直 接导致了信用卡市场混乱竞争，以及一些不法之徒利用信用卡进行犯罪，给银行造成了巨大的经济 损失可见，信用卡品牌尚未形成独立于银行品牌的特色。 CTR 研究报告表示，大多数信用卡用户对品牌持冷漠态度，品牌选择相对被动。在现有用户中， 38.7%的用户对信用卡品牌持不关注的态度， 31.5%的用户出于习惯或其他原因被动选择信用卡品牌， 二者合计比例达到了 70.2%，也就是说国内的信用卡市场上有七成用户为品牌冷漠者。目前，国内 商业银行开展信用卡业务， 遵循的是中国人民银行 1999 年 1 月 27 日颁布的 《银行卡业务管理办法》 ， 但该办法已明显滞后，很多问题如信用卡非法套现等问题无法监控。而银监会成立以来，只在《商 业银行内部控制指引》提出了发卡时客户评价标准和方法，确立客户的信用额度以及提出对透支行 为实施监督、超额控制和异常交易支付等内容，并没有信用卡的管理出台新的办法和规章制度；除 此之外，目前实施的《银行卡业务管理办法》和 《信用卡业务管理办法》属于部门规章,法律级别 低、法律效力低,对银联公司、信用卡专业化服务公司、特约商户、持卡消费者等市场参与者的准入 条件和权利义务责任等都未做明确的规定。 (7)信用卡使用率低，存在大量的睡眠卡 各家商业银行都在搞信用卡的 “扩张” ， 一个人手持数卡现象已非常普遍， 虽然发卡量逐年大增， 但有许多信用卡都没有被激活。2009 年 3 月，中信银行信用卡中心与零点前进策略咨询公司在京联 合发布了中国信用卡服务指数，调查发现，我国信用卡客户对信用卡以消极持有为主，在一线二线 城市中，有 80%的信用卡属于 “睡眠卡” ，大学生市场更是如此。三、国际商业银行信用卡风险管理比较第 7 页，共 17 页1、美国花旗银行的信用卡风险管理模式花旗集团目前是全球公认的最成功的金融服务集团之一， 不仅是因其在全球金融服务业盈 利与成长速度最高的企业中连续占据领先地位，更由于它是世界上全球化程度最高的金融服 务连锁公司，世界范围内，花旗银行的信用卡客户都可通过花旗银行发行的信用卡，或花旗 银行与其他知名机构共同发行的信用卡满足其消费需求，并适应其不同的财务状况，花旗银 行是全球最大的信用卡发行机构。早在 2003 年花旗银行入股浦发银行时，双方就在信用卡业务 上展开了战略合作。浦发信用卡中心设立初期，由于国内缺乏相关管理经验以及专业人才，由花旗 以派员的形式开展管理和技术上的支持，同时浦发银行在发行的信用卡上加上了花旗品牌。浦发银 行相关人士称，信用卡业务合作已基本实现了花旗银行、浦发银行当初设定的战略合作目标。一方 面，花旗熟悉了中国信用卡市场的特点、积累了经验;另一方面，浦发全面学习、掌握了信用卡业务 的经营管理技术和运作流程，培养了专业人才队伍。2、国际信用卡风险管理比较国外发达的信用卡市场经过长期的实践,信用卡业务和风险管理都达到了较高的水平,并形成了 一套完整的风险管理制度。我国信用卡业务起步较晚,正可以大范围地借鉴国外成熟的经验和做法, 对现有的和可能的风险进行控制。 国内的发卡机构可以通过购买国外成熟的风险管理系统,引进和学 习先进的管理理念和经验,或者直接通过合资等手段,引入国外的先进管理,使得整个行业在发展初 期,其风险控制水平就处于较高的阶段。 欧美发达国家首先拥有完善丰富、全面的信用信息收集、汇总、加工、使用机制，拥有独立、 公正、市场化运作的征信服务企业主体和信用评估企业主体，成熟完善的个人征信体系为普及信用 交易，管理信用卡风险提供了信息基础、技术手段和制度保障。这是首先值得借鉴和引用的，我国 社会各阶层已经深刻认识到重建信用的必要性，政府也在着手建立社会信用体系，我国古老的道德 范畴内的诚信理念已经远远不能满足现代市场经济的需要，建立我国个人信用体系不妨借鉴国际上 个人信用体系建立比较成熟的美国模式和欧洲模式，但是，我国有自己的国情，决不能照搬国际的 优秀模式，应当在优秀的经验上取其精华，为己所用，我国的个人信用体系的建立是一个需要全社 会参与的系统工程。 作为一种数量化方法，个人信用评分模型是信用卡管理行业最为成功的一个应用，其对金融机 构信用风险管理的改进和帮助不容置疑，但在不同国家，不同的文化背景和不同的经济发展程度的 情况下，个人评分模型的“本土化”至关重要，这主要是由于不同国家经济的发展程度和信用文化 发展程度各不相同。目前国内信用卡经营主体在管理上仍然处于粗放式管理阶段，主要以信贷人员 的经验进行审批贷款，对数据的积累和分析还远远不够，但是这些信用评分模型技术和方法给我们第 8 页，共 17 页提供了一个精细化管理的方向，在我国信用卡业务快速发展的今天，信用评分模型技术必将对信用 卡的健康、快速发展发挥重要的作用。 美国是信用卡的发源地，这个信用告诉发达的国家，信用卡的优势得到了充分的体现，信用卡 法律体系尤其是个人信用和持卡人保护方面的立法在实践中得到了充分的完善，我国应该借鉴美国 的信用卡信用风险防范立法，制定一系列完善的相应的法律法规，使得防范信用卡信用风险有法可 依,我国应该充分借鉴国外经验,借他山之石为己用。四、借鉴国际经验，完善我国信用卡风险管理的策略 1、制订切合实际的风险管理策略，增强控制风险能力应从改善银行资产结构和增强盈利能力的战略高度来看待信用卡业务，要认识到信用卡业务经 营成功的关键在于拥有强有力的风险控制能力；风险管理的目标是在可接受的风险级别下的收益最 大化，而不是风险最小化，风险策略要与发卡行的经营管理水平、风险控制能力、市场和客户状况 等有机结合起来，通过制定适当的信用风险管理策略并根据市场情况及时调整，运用科技和数理统 计手段，探寻风险与收益的对应规律，将风险控制贯穿于产品设计授信政策、审批发卡、交易监控、 催收以及客户服务的全过程， 形成合理的风险 - 效益比， 使业务收益在完全覆盖风险损失的基础上， 保证应有的盈利空间。 根据我国银行信用卡业务发展的现状及环境，我们应当积极完善信用卡风险监管机制，协调各 方职责，多角度全方位防范信用卡风险。在银行管理层分工问题上，必须明确职责、细化分工，并 加强监管部门的监管力度，保障信用卡业务的有序稳定发展，因而，银行内部可以尝试着简历一体 化的信用卡业务组织系统，实现信用卡的垂直管理和纵横监督，统一核算，重要岗位则实施权限审 批制度，将业绩与风险责任挂钩，提高员工的风险意识，提高整体组织和运营效率。同时，监督部 门应坚持不定期专项检查，及时发现问题并解决问题，防患风险于未然。其次，银行还应进一步构 建风险转化机制，严格信用卡的担保制度、完善保险制度并建立科学合理的信用卡呆账准备机制， 其中，担保是信用卡业务减少风险至关重要的一步，银行应当逐步缩小信用担保而增加抵押的比例。 保险是银行分担信用卡风险的重要方式，银行可以与保险公司合作，交纳一定数额的保险费，发生 信用卡损失时，可以由保险公司分担赔偿，这对于银行风险转化有一定的作用。而我国当前呆账核 销和准备机制导致的一系列问题也要求我们必须积极探寻出路，由于有些透支逾期或者呆账损失很 难避免，银行可以按年度末信用卡吸存余额的比例合理地提取呆账准备金，同时也可以放松核销条 件，将逾期半年作为损失标准。此外，从内部有效控制风险，提高银行内部从业人员职业道德素质 也是有效降低银行风险的重要途径。具体措施如下：一是坚持业务处理三分离制度,即：信用卡的会 计记账人员与发卡人员相分离；会计复核人员与授权人员相分离；打卡操作员与电脑编程人员相分第 9 页，共 17 页离,形成各级各类人员之间相互协调 、相互配合机制。二是完善管理制度。发卡机构各部门的职权、 分工 、责任要明确,并落实到每个岗位、每个人员上,建立科学、规范的操作程序,重要岗位如授权、 卡的止付、卡的销毁等实行权限批准制度。要实行定期检查制度,对重要岗位的检查要经常进行,避 免由于缺乏监督检查,使问题得不到及时发现和纠正。要制定风险防范措施及相应的处罚条例,建立 激励约束机制,增强员工风险防范意识,调动员工按章操作的自觉性。2、制定合理的授信政策，从源头上控制风险合理的信用卡授信政策，可以有效提高对总体风险的研判水平，对信用卡业务目标的实现至关 重要，一个好的信贷政策，就是要找准产品拓展与风险控制两者之间的临界点。选择适合发展信用 卡的目标客户群体，是控制信用卡风险的有效措施之一。目前国内各主要发卡行的信用卡客户主要 来源于各自已有的客户群，而客户在申请卡片时，也更倾向于经常光顾的发卡行，由于信用卡市场 空间大，客户选择性较大，各发卡行只有根据自身的整体优势和以往客户群的素质，有针对性地锁 定信用卡产品的目标客户，才能在市场竞争中处于有利地位。信用政策的确定主要是在发卡前的阶 段，其中的几个重要步骤包括：第一，要建立审批指南，既要有明确的市场定位，明确制定出确定 信用额度的标准、证明文件的最低标准以及确定出检查指南与市场相适应的周期。只有这样才能在 最大限度发挥信用卡自身优势的同时，避免市场开发的盲目性、信用卡循环信贷和追加额度风险的 潜伏性等信用卡自身风险。第二，就是要建立客户的评分卡模型，即要确定信用卡的目标客户。因 为能给发卡行带来真正收益的人，是那些不仅利用信用卡来贷款消费，而且需要支付利息的人。这 就需要发卡行在庞大的客户群体中，有效的识别出优质客户。在控制风险的同时，提高收益。评分 卡是基于统计学原理而设立的评分工具，是根据银行所提供的数据而开发的评分模型，其功能是对 每个申请人的信贷风险进行目标明确的定量评估，即用分数定量表示信贷风险。因此，利用评分卡 模型，不仅可以提高信贷决策的效率和精度，而且可以加强对客户业务的管理控制力。建立统一的 授信制度和审慎的监管机制对防范信用卡的信用风险起着十分重要的作用。建立良好的明确定义的 授信标准和审慎的监管机制，以安全和稳健的方式审批授信，对防范信用风险至关重要。因为授信 标准规定了借款人的资格和授信额度，可提供的授信类型以及授信的条款和条件，能够保持适当的 授信管理，可确保对信用风险的控制，由国家个人信用管理，中心责任机构组织规划全国统一评级 模型。在评级模型的规划中，可以组织地方或部门的个人信用管理机构以及在建立信用评估体系方 面已经具有一定经验的部门、机构来联合参与。3、加强征信审核业务管理，优化作业流程我国信用卡业务起步较晚，社会信用环境不够完善，信用法律法规建设滞后，加强信用卡征信 审核显得更为重要。信用卡风险的防范在很大程度上依赖于征信审核业务流程的健全和完善，发卡第 10 页，共 17 页行应建立分散受理申请，集中征信调查审批和集中风险监控的运营体系；调整基层网点的角色定位， 将基层机构职能定位于发卡营销渠道，以前台营销宣传业务受理和客户服务为主，征信审核业务流 程应尽可能地科学、清晰并符合逻辑，对于与实际运行不符的操作应及时修正，对征信审核业务流 程中的各个环节进行研究和简化处理，压缩对风险控制不起作用的无效环节，同时，在征信审核工 作中应不断总结和研究征信审核技巧，提高征信审核能力，加强技术分析的应用。同时，由于信用 卡业务风险的大小和透支规模息息相关，而透支规模与信用额度紧密相连。在某种程度上，信用额 度的管理水平决定了信用卡业务的风险管理水平。从恶意透支的各环节来看，信用额度是导致恶意 透支的关键因素，因为其决定着恶意透支持卡人能从银行套取资金的多少。严格信用额度管理，必 将有效减少恶意透支的现象 。 分析技术方面，要实施数据挖掘。发卡行实施数据挖掘，可以充分利用客户的历史资料，并通 过一定的数值分析发现其中的规律，从而更好地揭示各项因素与结果间的内在关系，是决策者将事 后反应变成事前控制。数据库的建立和数据挖掘的实施，有利于建立一个完善的风险预警系统并加 强实时监控。发卡行对于系统内储存的持卡人的各项资料，包括：信贷额度、预借现金额度、用款 频率、还款时间等，可以进行归纳整理，建立数据库，进行专业的分析研究并进行分类，便可以了 解例如开户资料、客户素质、消费偏好、透支期分布以及盈利模式等等。这样做不仅可以在控制风 险的条件下兼顾积极的营销策略，还可以采用各种积极的手段来管理账户的收益能力。同时，对持 卡人的有效跟踪监控也有助于预防风险的转化，对于发卡行来说及时有效的反应并标记出可疑持卡 人，不仅有利于将自身的风险防范前移，在银行联网中，也可及时采取连动效应，即引起其他各关 联行注意，减少损失的金额，有利于信用卡业的持续发展。4、建立风险预警机制，防范欺诈风险发卡行可以借鉴国外成熟的信用卡风险管理系统，建立先进的风险预警系统，对持卡人的交易 行为进行实时的监控，对开卡后立即连续取现或频繁交易等异常情况做到及时跟踪，加大对持卡人 的监测力度。在风险案件防范方面，首先要建立风险案件处理预案，力求在第一时间和最小范围内 予以处理，杜绝风险的蔓延，对风险案件信息及时通报，跟踪和监控风险案件的发展及解决情况， 对已经发生的一些案例及成功的做法建立风险案例库，实现风险经验的积累和共享。必须有针对性 地加强面向持卡人的安全教育和宣传工作，培养其风险意识。在完善的信用卡网络信息库的基础上, 建立综合管理平台,使系统能按信用卡不同的消费种类核定不同的风险度来控制客户的授信额度。 定 期对不同客户的资信状况进行分析评级,对信用状况优良的客户可进一步提升消费信贷额度。 还可以 将银行卡管理制度、操作规范及风险防范机制纳入该系统,建立风险预警机制,通过一系列相关联的 监控指标体系进行跟踪监控,随时掌握信用卡借款人动态,避免贷款人的道德和信用风险。第 11 页，共 17 页5、建立有效的催收体系，完善催收手段催收工作是控制信用卡业务风险，保证资产质量的最后一道关口。保证信用卡业务的健康快速 发展，就要不断加大催收工作力度，提高逾期贷款回收率，有效降低不良率，发卡行必须建立配套 的催收机制和流程，充实催收人员，对不良透支进行有效控制。在催收过程中，应正确区分合理透 支与恶意透支，对拖欠最低还款额的客户，应及时采取追索措施，避免形成风险损失，一是及时发 出催收通知。发卡机构在持卡人透支后 ,采取当天寄发”透通知书” ,当月寄发”对账单”的形式, 告之透支日期和金额。在免息期过后十五日内持卡人仍未归还透支款的,应再发一次”透支催收通知 书” 。二是以电话或电子邮件形式催促持卡人还款,一般透支时间超过 30 天或透支金额超过 1000 元,发卡机构要及时反复与持卡人取得联系,敦促其立即归还透支款,同时还可与担保人取得联系,通 过担保人催促其还款。三是上门催促持卡人还款,对大额透支或透支时间超过一个月的,经电话等形 式催收而仍未归还透支款的要派专人上门拜访,请其归还透支款。 四是采取必要的止付措施 ,对于透 支后仍不断使用信用卡、或透支超过一定限额、或透支时间较长的持卡人,发卡机构应及时停止该卡 使用,列人止付名单。 五是对于多次催收,持卡人及其担保人仍无意还款的,列人恶意透支名单 ,发卡 机构应采取法律手段依法起诉催收。 信用体系的缺乏是恶意透支行为屡屡发生的主要原因,因为行为 者不需为自己的行为承担相应的责任。各银行可建立”黑名单”共享机制以及案件信息通报机制。 今后 ,如果信用卡持卡人在一家银行恶意透支并不及时还款将立刻被打“黑名单” ,其他银行将在第 一时间获得这一信息。这可有效打击恶意透支行为的发生 。6、拓宽信用卡增值业务，降低信用卡的同质化发卡行应努力将信用卡业务范围推广，不仅仅局限于大中型城市，对于有广大市场的欠发达地 区也应该积极开发，联合商户，使得当地人也可以享受到信用卡消费带来的优惠和方便。但是，在 信用卡发展过程中，不论是低端用户还是高端用户，都应该尽量避免信用卡的同质化，这避免了信 用卡使用者办理多张功能相近的卡，从而大大降低睡眠卡的比率，减少资源的浪费。7、建立健全社会诚信体系，为信用风险管理创造良好的外部条件市场经济是一种信用经济。在市场经济发达的国家，信用是个人立足的基础，是个人社会活动 的“通行证” 。但在国内，社会诚信体系的不健全严重阻碍了市场经济的正常运行，也使得商业银行 信用卡业务暴露出诸多风险。 （1）建立科学的个人信用评价体系 在建立全社会个人征信体系和信用档案的基础上， 各银行还应根据自身业务特点制定具体的个 人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。 （2）加强立法约束、道德教育和行业自律，营造信用社会第 12 页，共 17 页一是加强立法约束，营造信用社会。从国外情况看，个人信用管理的关键问题是需要法律支持， 在这方面发达国家都建立了完备的法律支持体系。二是加强道德教育和行业自律，倡导诚信为本。8、加强个人信用风险预警和失信惩罚机制银行在实施个人信用卡贷款之后,预警机制预防信用风险得当,将在很大程度上降低银行后续的 信用风险管理难度。风险预警应严格实施信用卡透支后风险监测,跟踪信用卡透支情况,一旦发现客 户账上出现问题或其他可能影响银行资金安全的迹象,银行要加强对该客户的联系,并采取相应的管 理措施。如降低该客户的资信等级以防患于未然，而对于个人失信行为的控制，不能简单地建立在 “道德约束”之上，严厉的惩罚机制将加大个人的失信成本，真正使失信者认识到失信是无利可图 的。我国个人信用制度惩罚机制应该包括：实行“逐层对应”的失信惩罚条款；建立失信行为的信 息举报机制。保证有关机构及时掌握失信行为并产生个人失信行为的群体监督和约束效力，根据失 信行为的严重程度，将个人的不良信用记录记录于各相关数据库和个人中，并通过个人信用信息代 码备查，建立被惩罚人申诉机制和诽谤者的法律制裁措施，使失信行为的惩罚真实有效。9、完善信用卡业务的监管体系创建完善的信用卡业务监管体系，首先要明确信用卡业务的监管主体、监管职能、监管范围和 监管程序。在现有的监管主体框架下，理清人民银行和银监会两部门的监管职责。鉴于信用卡业务 风险的整体性，建议由一个政府部门来履行这一职责，内设专门的监管机构对信用卡业务风险进行 监管。结合社会监管体系，确立银联、银行业协会、消费者协会及其他社会团体的监督者的法律地 位，明确其在信用卡风险防范方面承担的义务，形成各类监管主体各司其职、协调合作的监管机制。 其次要完善信用卡风险监管制度内容，将发卡机构资格、业务准入条件、金融风险控制、不正当竞 争制裁、银联工作指导、预防洗钱犯罪等方面的内容全部纳入到信用卡风险监管的内容之内。再次 要制定全国统一的信用卡业务操作规范和技术标准。为提高信用卡风险监管效率，应制定全国统一 并与世界接轨的信用卡业务操作规范和技术标准，包括信用卡交易准则、不同信用卡品种应共同遵 守的业务规则；补充适用于网络银行业务的相关规定，规范网上银行交易；加强银行的信息披露制 度，以促使银行提高经营管理水平；制定信用卡处理系统及网络银行的安全标准，建立安全认证体 系；建立全国统一的信用卡服务质量管理体系等。最后要发卡行加强风险控制，科学管理客户准入 机制，结合客户的层次资信状况，对客户进行差别化定价，做到风险与收益相匹配，建立风险预警 和督办制度，有效控制风险。此外，政府应加强对商业银行信用卡业务的管理与监督，为推动信用 卡业务的发展，对于广泛普及的商户和 POS 机，政府应给予政策扶持，如考虑对使用、受理信用卡 的商户、法人及个人实行一定的税收优惠政策等。中国人民银行和银监局应充分发挥其监督管理职 能，在各商业银行建立信用卡系统之前进行慎重的可行性分析，避免重复建设，定期组织开展对辖第 13 页，共 17 页区内商业银行信用卡业务的风险检查，以尽量规避风险，促进信用卡业务的健康发展。 信用卡市场是今后我国商业银行争夺份额的一个主要战场，高速稳定发展的经济，巨大的市场 容量，规范的市场环境，正确的发展战略，科学的管理体系，高额的回报利润，不断改善的产品功 能将会使我国信用卡业务得到健康快速的发展，为我国商业银行带来更加广阔的利润空间，在日趋 激烈的市场竞争中，商业银行必须重视信用卡业务中的种种风险，有条理、有步骤、系统化的去管 理风险，才能保证信用卡这一现代化的支付手段充分有效的发挥它在社会金融中的重要作用。在对 我国信用卡业务存在的风险原因进行全面分析的基础上，通过对美国信用卡的风险管理的成功经验 进行借鉴，并汲取失败的教训，提出了适合我国商业银行信用卡业务发展的风险管理的策略和建议。参考文献[1] 李瑛.信用卡业务发展过程中的风险与防范措施[J].华南金融电脑,2009(07) [2] 陈旭.信用卡风险及其防范措施[J].当代经济,2011(16) [3] 郭春宇.浅析我国信用卡业务现状存在问题及对策[J].现代商业,2009(27) [4] 向文.我国银行信用卡风险管理探讨[J].现代营销,2011(05) [5] 曹伊.中国信用卡业务面临的风险及应对策略[J].黑龙江对外经贸,2009(10) [6] 马晶.信用卡业务风险管理问题与对策研究[J].商场现代化,2011(04) [7] 张金艳.论我国信用卡风险管理法律制度的完善[J].《公民与法(法学)》,2010(12) [8] 刘国胜.信用卡市场风险分析与防控机制[J].中国信用卡,2010(22)第 14 页，共 17 页Credit risk management and controlAbstract : Credit card is a universal and modernized monetary form. With the development of market economy in China, people's living standard has been improved, so the credit card is playing an essential role in our daily life. According to the statistics, the profits produced by foreign commercial credit card business generally possess more than 30% of all, therefore, the credit card has become the key developing business variety of all the commercial banks. However, the credit card is also a high risk but high income business, so that commercial banks should make a further step to strengthen risk prevention and management of credit card. I set about this article from the risk of credit card in order to systematically summarize the risk existed in the process of the development of credit card in C then i put forward the countermeasures accordingly on the base of these different risks and analize the risk control and management of credit card on the whole. Keywords: credit card credit card risk risk management第 15 页，共 17 页指导教师张令柏职称讲师预评成绩指 导 教 师 预 评 评 语年 答辩小组评定成绩 答 辩 小 组 评 审 意 答辩小组组长（签字） ： 见 年 月月日答辩委员会终评成绩 答 辩 委 员 会 终 评 ： 意 答辩委员会主任（签章） 年 月 见日日说 明：1. 成绩评定均采用五级分制，即优、良、中、及格、不及格。第 16 页，共 17 页2. 评语内容包括：学术价值、实际意义、达到水平、学术观点及论证有无错误等。第 17 页，共 17 页
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