银行卡的秘密：借记卡收费明减暗增 信用卡收入成谜
　　没有地可圈了，怎么办？　　精耕细作成为各大银行信用卡业务的唯一出路。　　1907种银行卡，其中1418种信用卡。　　背后是27个团队绞尽脑汁的设计，创新与冲动。　　此中有秘密。　　日，银监会发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》，严控信用卡滥发卡等因素带来的风险；5月18日央行发布的《2011年第一季度支付体系运行总体情况》及5月30日中国银行（601988）业协会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2010）》显示，信用卡发卡量增速已放缓，借记卡发卡量继续高速增长。　　从2003年至今，中国信用卡已结束盲目扩张阶段，开始进入深耕细作的新阶段。　　各大银行信用卡规模大比拼　　人民银行近期发布的《2011年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至第一季度末，全国累计发行银行卡25.53亿张，其中，借记卡累计发卡量为23.10亿张，信用卡累计发卡量为2.42亿张。　　在理财周报零售银行实验室统计出的1907种银行卡中，虽然489种借记卡的发卡数量远超1418种信用卡，但从业务上来讲，借记卡只是一个银行电子账户，远非信用卡丰富的透支消费、取现、分期还款等功能可比。　　从信用卡种类来看，农行、招行、工行分别以198种、195种、171种分列前三甲。接下来便是股份制银行。　　140多家城商行中发行信用卡的仅有11家，其中上海银行以57种信用卡居城商行信用卡发行种类之首，除三家上市城商行外，东莞银行、河北银行、哈尔滨银行、温州银行等也均有发行信用卡，种类均在10种以下。外资行中，发行信用卡的只有东亚银行一家，发行信用卡种类为8种。　　从信用卡累计发卡数量上来看，工行以6336万张夺魁，招行以3477万张紧跟其后。中行、建行、农行信用卡累计发行量均在2000多万张，1000万张以上的还有中信与广发。其他股份制商业银行均在几百万张不等，值得注意的是，以零售业务著称的平安银行信用卡累计发行量高达500万张。　　告别疯狂发卡，活卡率才是王道　　中国银行业协会近期发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书（2010）》显示，截至2010年底，国内信用卡发卡量达到2.3亿张，比上年增长23.96%，活卡量为13，158万张，比上年增长37.42%， 活卡率为62.31%，比上年高10.71个百分点。　　东方证券银行业高级分析师金鳞向理财周报记者表示。“活卡率是一个动态的概念，活卡指的是三个月内至少有一笔交易的信用卡，信用卡都有一个有效期，一般为三年，未激活以及超过三年有效期的信用卡都不在活卡范畴之内。”　　2003年被称为中国的信用卡元年。统计显示，2003年，全国信用卡发卡量仅有300万张。此后，各大银行便弥漫在信用卡疯狂发卡的硝烟之中，2008年以后才有所放缓。　　《2011年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至2011年第一季度末，信用卡累计发卡量为2.42亿张，较2010年第四季度末增长5.5%，同比增长25.7%，增速较上年同期下降2.4个百分点。信用卡累计发卡量占比小幅下降。　　信用卡经历过前些年的疯狂发卡阶段后，已经开始注意成本和风险控制，注意提高活卡率及信用卡使用效率，从业务着手深耕细作。　　借记卡累计发卡量为23.1亿张，光大、工行、建行等多家银行借记卡短信通知收费均上调　　理财周报零售银行实验室研究员 钟辉 冀欣/文　　从真金白银到铜钱纸币，再到今天电子化的银行卡，我们的生活方式不断被颠覆。电子化时代，银行卡已经成为生活中必不可少的东西。　　颠覆的背后，银行卡整体服务及收费正在发生悄然的变化。　　人民银行近期发布的《2011年第一季度支付体系运行总体情况》显示，第一季度，银行卡消费业务13.64亿笔，金额3.25万亿元；以2010年末全国总人口13.40亿人计算，第一季度全国人均银行卡消费1.02笔和2424元。银行卡渗透率达到36.0%。联网POS机具 356.8万台，ATM28.68万台，每台ATM对应的银行卡数量为8901万张，每台POS对应的银行卡数量为716张，比2006年第一季度的1496张减少半数以上。银行卡受理环境明显改善。　　借记卡的发展规模　　受监管层影响和基于风险控制方面的考虑，信用卡发卡速度已经明显降低。相比信用卡，借记卡只是客户的一个电子账户，而且能够网罗个人理财产品、代销基金等各种业务的客户，更有取现、转账产生的中间收入，因此各大银行没有理由不大力增加借记卡的发卡力度。　　《2011年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至2011年一季度末，借记卡累计发卡量为23.10亿张，较2010年第四季度末增长5.7%，同比增长16.9%，增速较上年同期上升3.2个百分点。　　据理财周报零售银行实验室统计，就发卡量来讲，四大行具有绝对优势，工行、农行、建行借记卡发卡量分别达29104万张、38500万张以及29200万张；此外招行、民生、浦发、北京银行（601169）借记卡发卡量也分别达到5694万张、2502万张、2177万张、834万张。　　从借记卡发卡种类来讲，目前中国各银行共发行借记卡489种。就发卡种类而言，四大行并不是最多的，前三甲依次为兴业银行（种、重庆银行30种、中信银行（种；四大行中工行、农行、中行、建行分别为7种、18种、17种、22种；此外，许多城商行发行借记卡种类均在10种以下。　　理财周报零售银行实验室统计显示，四大行种类比较集中，如工行只有牡丹系列卡、农行也只有金穗系列卡和星座系列卡；而借记卡种类较多的股份制商业银行则较为分散，主要是一些功能卡，如中信友谊商城卡、中信新华读书卡、中信江都社保卡，兴业慈善卡、兴业西单商场（600723）联名卡等；城商行发行的借记卡功能与生活更是贴近，煤气、水电等缴费卡、社保卡等，如吉林银行的广电联名IC卡、焦作商行的月季城市通卡等。　　与信用卡的先消费后还款相比，借记卡则是指先存款后消费（或取现）没有透支功能的银行卡。按其功能的不同，可分为转帐卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。　　一般而言借记卡有四种常见功能。存取现金，借记卡大多具备本外币、定期、活期等储蓄功能，借记卡可在发卡银行网点、自助银行存取款；转账汇款，持卡人可通过银行网点、网上银行、自助银行等渠道将款项转账或汇款给其他账户；刷卡消费，持卡人可在商户用借记卡刷卡消费；代收代付，借记卡可用于代发工资，也可缴纳通讯费、水费、电费、燃气费等各种费用；资产管理，如购买理财产品、开放式基金、保险、个人外汇买卖、贵金属交易等均可通过借记卡进行签约、交易和结算。　　近年来，为了扩展客户和增加增值服务，许多银行借记卡的服务已延伸到金融服务之外，如为持卡人提供机场贵宾通道、医疗健康服务等。　　招行行长马蔚华曾指说，信用卡坏账核销需提供充足证据进行逐笔核销，而信用卡逐笔操作的难度大　　理财周报零售银行实验室研究员 张莉/文　　你手里有几张银行卡？今年比去年是不是又多了一张？　　消费决定需求。以前可以这么说，但现在却未必。好比你不需要5张卡，事实上你拥有10张，甚至还多。　　而追根溯源，却是发卡的银行。　　2011年初召开的中国人民银行支付结算工作会议上，公布了一组数据。截至2010年末，中国银行（601988）卡发卡总量为24.2亿张，较2009年末增加3.5亿张。其中借记卡发卡量为21.9亿张。今年一季度发卡量为2.4亿张。　　数字很喜人，但往往不是衡量业绩的唯一标准。这块业务究竟带给银行的利润占比多大？哪些银行深陷“欲罢不能、只能跟风”的牢笼？　　工行发卡6366万张 超中行和招行之和　　根据理财周报零售银行实验室检测，截止到2010年底，在18家发卡活跃的中资银行中，工行以6366万张称霸，成为名副其实的“领头羊”。　　一向视银行卡这块领域为“风水宝地”的招行，发卡量已超3477万张，在各行发卡量统计数据中排名第二，仅次于根基庞大的工行。中行、建行、农行也位列五强，发卡量依次为2877万张、2795万张、2448.44万张。其中第二名招行和第三名中行总和6354万张，还不及工行一家的数字。　　数字企及千万以上的还有广发和中信，分别为1164万张和1158.18万张。民生和光大紧随其后，已达913万张和858万张。股份制银行中，由于华夏银行（600015）数据显示不明，深发展暂时以412.87万张的数字垫后。　　城商行在规模上稍逊大行一筹，在银行卡业务上，也是限制重重。但从发卡量的数字，就能看出差距。数字最大的当属平安银行，500万张，已经是遥遥领先。其次是190万张的上海银行。城商行中规模最大的北京银行（601169），发卡数量仅有60万张，不及上海银行的1/3。南京银行（601009）更是少得可怜，仅有5万余张，这与北京银行在信用卡上起步较晚有一定关系。　　“四大行有着雄厚的根基，无论在规模还是客户数量上，承载着更多的责任，数量多在所难免。不过，近两年，增长趋势已经有所减缓。股份制银行正处于迅速发展期，为跟国际接轨，银行卡业务大多已经成为一个独立的部门，数量增长的趋势也是如日中天。城商行由于地域的限制，只能在网点覆盖的区域内发行，加上用途也不如大行的广泛，卡民的接受程度不强，发行的数量自然会受到影响。”一位深谙银行业务的分析师表示。　　浦发信用卡有19种 为上海银行的1/3　　据了解，国内中外资银行发行的信用卡，现已有查询的共有1418种。农行发行的信用卡种类居首，共有198种，招行以195种次之，工行以171名列第三。中信和兴业都在百余款之列，分别是120种和156种。浦发相对单一，仅有19种，为众多股份制银行中之末，刚好为同城的城商行、上海银行的1/3。城商行信用卡发行数量不多，但种类并不亚于一些大行。上海银行以57款名列前茅，平安银行25款次之，北京银行和宁波银行（002142）均为12款。河北银行、浙江泰隆商业银行、哈尔滨银行等虽为数不多，但均有自己的信用卡。　　值得一提的是，外资行中，只有东亚有自己独立发行的信用卡，且有分外币和人民币两种共8款信用卡。其他外资行，都是采取联名信用卡的形式在国内发行，如汇丰和交行、花旗和浦发、恒生和兴业等。　　银行卡收入成谜　　“没有一家银行的信用卡业务是真正赚钱的。而这项业务，却是收入与支出最不成正比的一个典型代表”。浦发信用卡中心的相关人士告诉理财周报记者。　　记者向各大银行垂询，大多银行对信用卡这块业务收入避而不谈，公开信息也是微乎其微。只有招行、广发信用卡中心高层告诉本报，他们在2009年底实现了收支平衡，2010年已经处于盈利状态了。　　理财周报零售银行实验室监测，各行已公开的信息很少，只有少数几家银行公布了银行卡这块业务的收入状况。　　在营业收入方面，中信银行（.55亿元，光大15.08亿，兴业11.8亿，浦发6.736亿，上海银行4亿。其中，浦发和民生的利息收入，分别为2.724亿和30.7亿。中间收入中，农行64.42亿、招行32.73亿、浦发4.0123亿。　　央行2010年底曾透露，截至2010年第三季度末，全国银行卡人均拥有量1.78张，其中北京、上海等地信用卡人均拥有量较大，分别为1.12张、1.05张，远高于0.17张的全国人均信用卡拥有量。　　庞大的发卡数量，随之而来的便是坏账率的提高。根据国际惯例，逾期180天未偿还的信用卡贷款即为坏账。央行曾公布，在去年一季度，信用卡坏账余额88亿，坏账率达3.5%。　　去年四季度，信用卡坏账规模较三季度环比大幅减少了2.31亿元，降幅2.9%。　　为何信用卡业务难以盈利？谁加重了信用卡的坏账？　　招行行长马蔚华曾指说，信用卡坏账核销需提供充足证据进行逐笔核销，而信用卡金额小、笔数多，逐笔操作的难度大、成本高。　　“坏账核销速度严重滞后于坏账产生的速度，导致信用卡坏账率出现了每年累加的现象。中国信用卡坏账核销很严格，需要一系列的手续，且需要提供足够的证明。而国外的信用卡核销则相对容易，一般反映的是当年的情况。”国泰君安银行业研究员伍永刚表示。　　一位银行业分析师一针见血地指出，信用卡跑马圈地，银行滥发信用卡的责任不可推卸。为了争夺信用卡市场，银行使出浑身解数，以发卡数量为冲刺目标，导致信用审核不严、滥发现象严重，无形中增加成本支出。不仅如此，睡眠卡的不断递增，给银行和卡民都带来了双重负担。　　积分：招行最贵20元换1分，中信广发账单日冲积分　　理财周报零售银行实验室研究员 樊帆/文　　为了鼓励客户信用卡消费，除了各式各样的增值、优惠服务，每家银行都陆续推出了刷卡积分换礼的活动。而消费积分是用信用卡进行消费，而每家银行都会按照自己的标准给予积分，等积分达到一定数量时，将可拿积分兑换银行可选范围内的礼品，这也是信用卡的一大特点之一。　　招行20元才积1分永久有效　　绝大多数银行给出的标准是消费1元钱积1分，而在统计的1418种信用卡中有197款信用卡并不是按照1元钱积1分的消费标准。　　其中，就有深发展白金至尊标准卡与深发展白金至尊纪念卡是消费2元积1分。而消费换积分的标准最高的还属招商银行（600036）的信用卡，在其推出的195种信用卡的消费换积分的消费额度达到最高，为20元钱才积1分。　　其余银行取现均可以得到积分，中信银行、广发银行、浦发银行（600000）等16家银行1168款信用卡取现1元积1分，而招商银行取现积分与消费积分的额度同为20元钱才积1分。　　细数每家银行积分有效期，最短2年最长永久，积分有效期分为5种，2年有效期、3年有效期、4年有效期等。　　中信银行、广发银行连账单日积0.5元积1分，其余银行在账单日均不予积分，而积分的有效期最短为2年，积分最短2年有效期的银行还有浦发银行、深发展银行、交通银行（601328）、中国银行以及工商银行（601398）。积分有效期最长的为永久不清理卡上的积分，包括北京银行、上海银行、招商银行等8家银行315款信用卡。　　中信银行最爱与公司推出联名信用卡　　随着信用卡业务竞争的日趋激烈，发卡行不断推陈出新，中信银行最爱推出新花招，与航空公司、石油公司、汽车销售公司、旅游公司等推出联名信用卡，这不仅加强了与商家间的合作，也增加了自身与其它银行的竞争力获得更多的客户。　　然而，只有中信银行联名信用卡共41款拥有积分补充，如中信国航知音双币卡积分补充的是积分补充为18元换5公里、中信荷兰旅游信用卡积分补充为18元换2公里、中信王府井（600859）百货联名卡积分补充为18元换1公里。　　客户怎么查询自己信用卡上的积分或者像了解自己信用卡更多的一些服务，一般有三种方式：第一，每期账单上都会显示你所持有信用卡的当前积分，在账单上直接查询；第二，打你所持有信用卡的银行客服电话，直接查询积分；第三：登陆你所持有信用卡银行的网站，在网上输入卡号和密码即可。　　信用卡分期付款“零利息、零手续费”幌子的背后是商品提价，手续费率随期限增长而增高　　理财周报零售银行实验室研究员 李峻岭/文　　总体看，利用信用卡分期付款方式进行购物，比较适合于一些收入相对稳定但一时又不愿或难以拿出全部所购商品金额的群体。由于分期付款的手续费率一般高于同期贷款利率。理财周报零售银行实验室研究发现，对于收入不稳定的持卡人来说，使用分期付款成本较高，因为提前消费可能会给消费者未来的生活带来压力。　　理财周报零售银行实验室对多家银行的信用卡分期方式进行了梳理，揭开信用卡分期付款的神秘面纱。　　信用卡分期付款“零利息、零手续费”幌子的背后是商品提价　　信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。　　据了解，信用卡常见的分期业务主要有账单分期、邮购分期、商户分期等，建议持卡人根据不同需求选择最适合的方式。　　账单分期一般不限商户，持卡人只要在刷卡消费后、账单邮寄之前，向银行方面提出分期付款的申请；商户分期付款的前提是银行与商户有合作，消费者可向商户提出分期付款申请，也可以向银行提出申请；信用卡持卡人经常在收到邮寄账单时看到一些分期购物广告，或某家银行信用卡网站上的分期购物信息。这种邮购分期一般标明银行实行“零利息、零手续费”，但实际上并非如此。羊毛出在羊身上，银行已经把手续费加在了商品价格之中。　　对于享受账单分期和商场分期的信用卡持卡人而言，免息但不免费。也就是说他们不需要支付分期付款的利息，但需承担手续费。持卡人选择的分期期限不同，手续费也不相同。　　据理财周报零售银行实验室统计，目前银行收取手续费有两种方式，一种是一次性扣除，即在缴付首期款时一次性收取，如工行、中行、招行、民生等；一种是按月分摊收取，如农行、建行、交行等均采取该形式。　　信用卡分期付款手续费比较　　根据统计，目前理财周报零售银行实验室所统计的样本银行中，信用卡分期付款的期数一般从3期至24期不等。　　综合分析可以看出，大多数银行信用卡分期付款手续费率随期限增长而增高。也就是说，期限越长，手续费越高。不过也有特殊的，如建行的3期手续费率每期为0.7%，6期手续费率每期为0.3%，即使是12期，其每期手续费率0.6%，也低于3期付款的每期手续费率.　　交通银行（601328）的情况比较特殊。不同于其他银行，交通银行不以期限长短确定手续费，而是以分期付款金额确定手续费，金额越多，手续费越低。如1500元（含）至6500元每月手续费为0.72%；6500元（含）至12500元每月手续费为0.70%；而12500元以上每月手续费为0.68%。由此可以看出，这种分期手续费率的标准是鼓励消费者进行更大金额的刷卡消费。　　理财周报零售银行实验室比较最基础的3期分期付款数据发现，（合计）手续费率最低的是光大银行（601818），为1.5%；工行的手续费率也相对较低，其手续费率是申请金额的1.65%，平均每月手续费率为0.55%；（合计）手续费率最高的是招行，3期合计为2.60%，平均每月手续费率为0.87%。　　统计还显示，四大国有商业银行的6期手续费率最低，每期均为0.6%；多数银行的12期合计手续费率为7.2%。多数24期每月手续费率在0.6%-0.72%之间。　　实际上，各家银行除了规定分期费率不同外，分期起点也就是单笔消费最低数额也各有不同，基本范围在500元至1500元不等。　　理财周报零售银行实验室研究员 樊帆/文　　面对现有查询的1418款信用卡种类繁多，到底哪些首年免年费？金卡、白金卡、钻石卡年费究竟差距多大？不同的银行对账单日期有什么不同？理财周报零售银行实验室统计1418种信用卡，一探究竟。　　招商无限卡年费高达10000元令人咋舌　　在1400多种信用卡种类中，首年不免年费的39款信用卡中，近期才通过A+H配股融资不超过260亿元的中信银行（601998）所占的卡种独占鳌头，其中包括中信兔斯基卡、中信魔力卡、中信国航知音卡等32款卡种，相比之下广发银行和农业银行（601288）广发臻享白金卡、农行金穗尊然精粹白金卡等7款卡种刷卡同样不减免手续费，可谓是有过之而无不及。　　据理财周报零售银行实验室统计，深发展31款卡种荣登刷卡次数免首年年费之最，需要刷卡18次才能免首年年费，细分这31款卡种以商家联名卡、消费卡居多，深发展香港旅游卡、深发展沃尔玛畅享卡、深发展靓丽 甜美-靓悦卡均包含在内。　　一般而言，信用卡的等级主要分为普卡、金卡、白金卡、钛金卡、钻石卡、无限卡等。　　无限卡年费最高让人叹为观止，其中金卡双币卡的招商无限卡年费高达10000元，令人咋舌，而光大阳光商旅无限卡5000元的年费紧追其后。　　不同银行的白金卡年费参差不齐，但都普遍高于金卡年费，中信银行金卡银联卡的年费均在2000元。　　招商、农行还款日选择多能修改一次账单日十分抢眼　　不同的银行在信用卡账单日的设置上也大相径庭，那我们就来比一比到底哪几家银行信用卡账单日的选择更加丰富。　　每月还款日选择性比较单一的银行有中信银行、广发银行、东亚银行等4家银行，除南京银行（601009）以20日作为账单日外，每月以开户日作为账款日的有：121款中信银行信用卡、64款广发银行信用卡和25款平安银行信用卡。　　相比较上述12家银行而言，多选择性还款日的银行对客户而言方便效率。民生银行（600016）作为账单还款日选择性最多的银行，除了6、9、10、11、12、13、19、30、31日以外均可选择一天进行还款，而随机账单还款日的银行有浦发银行（600000）、交通银行（601328）、北京银行（601169）、上海银行、宁波银行（002142）、中国邮储银行。　　基本上每家银行的信用卡都是统一的账单日，而农业银行旗下的信用卡偏偏喜欢特立独行，针对不同的信用卡其账单日也不一样，如农行金穗伟星联名贷记卡的2、7、10、12、15、17、19、22、24、25、28日为账单日，农行金穗长治久安公务卡的账单日则是为10、13、17、20、23、27日。　　每家银行账单日可否修改也截然不同，在这1418款信用卡中就有1044款信用卡不能修改账单日，有277款信用卡只能修改一次账单日，而在这277款信用卡中只包有招商银行（600036）、交通银行、农业银行这3家银行，其余银行无一在内。　　总而言之，招商银行和农业银行都的还款日多、能修改一次账单日十分抢眼。　　理财周报零售银行实验室研究员 李峻岭/文　　虽然在某些特殊情况下可以救急，但是一般情况下信用卡持有人使用较多的还是信用卡的刷卡消费功能，“信用卡取现”并非日常消费方式　　因为特殊情况下避免不了使用信用卡的取现功能，所以，持卡人对各家银行的信用卡取现所涉及的费用还是要了解，尽量付出少的成本。　　取现费率在0.5%-3%之间　　一般而言，信用卡取现可分为透支取现和溢缴款取现两种情况。　　信用卡持卡人透支取现，银行会对其收取利息和手续费。目前各家银行规定的信用卡取现虽然都规定按每天万分之五来收取利息，但在手续费上却差别较大。　　对于透支取现，各银行在手续费上各有不同。理财周报零售银行实验室统计，各银行的手续费率一般在0.5%-3%之间。比如建行信用卡境内本行取现手续费为取现金额的0.5%，最低2元，最高50元；境内跨行取现手续费也是取现金额的0.5%，最低2元，最高50元，另加收每笔2元的跨行取现费；境外取现手续费为取现金额的3%，最低3美元。　　除建设银行（601939）收取0.5%的最低费率外，交通银行（601328）、工商银行（601398）、农业银行（601288）、招商银行、光大银行（601818）等银行采用的都是1%的标准。　　相对而言，中小银行的信用卡取现费率比四大国有银行要高，有的甚至达到3%。可以看出，同样是信用卡取现收费，费率的差距也很大。这是值得持卡人注意的。　　溢缴款取现也收费　　在信用卡里存的多余的钱是不产生利息的。从信用卡里取出那些多余的钱，如果没动用信用卡的额度，持卡人虽然不用交纳利息，但是需要交纳手续费的。　　上述“多余的钱”一般称为“溢缴款”。银行对溢缴款取现收取手续费值得注意。所谓“溢缴款”，是指持卡人还清了信用卡的所有欠款后，如果还多存了一些钱进去，这些多存的钱就称为“溢缴款”。这部分资金如果用于日后消费还好，如果还从ATM机上取出，那就会被收取手续费。　　如果是信用卡溢缴款取现，银行一般会按照取现金额的0.5%收费，最低金额一般在5元左右。信用卡最大的好处就是在免息日内提前消费。所以，持卡人在还款时尽量不要多还钱。　　为避免信用卡持卡人不必要的费用付出，需要掌握一些变通操作的方法。深发展信用卡客服中心的人员表示，如果持卡人的信用卡里有溢缴款，不建议持卡人直接从信用卡取现。建议持卡人将信用卡上的溢缴款转入任何一家银行（不局限于深发展）的同名借记卡，再从借记卡里取现。这样就可降低手续费。　　目前，深发展的溢缴款取现手续费费率为2.5%、最低25元。而从信用卡把钱转到借记卡的转出手续费为转账金额的0.5%、最低5元。也就是说，如果持卡人的信用卡账户中有溢缴款1000元，直接取出，需支付25元费用，如果转到同名借记卡后再取出，则只需要交纳5元的手续费，这样就节省了20元钱。　　信用卡持卡人都知道，如果持卡人要销卡，信用卡里的余额必须为零，否则银行无法受理。也就是说，如果信用卡上有溢缴款存在，银行是无法销卡的。这时，如果取现就会交纳手续费。所以，可行的解决办法是通过刷卡将卡里的溢缴款花掉或转出，然后再到银行进行销卡。　　取现额度为信用额度的30%-50%　　对于信用卡取现也有一个大概的额度。大部分银行的取现额度（也就是预借现金额度）为信用额度的30%-50%。如招行信用卡取现额度最高不超过信用额度的50%。建设银行信用卡原来取现额度最高不超过信用额度的30%，去年调整到了50%。　　招行客服人员表示，招行规定每天最多取2000元。据了解，目前一般商业银行可提供每天最高2000元的透支取现额度。　　有报道称，有银行的信用卡中心可为持卡人提供透支取现转分期还款服务，只要持卡人在规定时间内申请，可能能降低取现成本。但招行客服人员表示，招行没有这种服务。　　信用卡正常透支取现是一种商业行为。但信用卡套现则是不法分子联合商户通过虚拟POS机刷卡消费等不真实交易，变相从事信用卡取现业务等行为。监管部门针对信用卡套现行为多次发出警示。　　对于持卡人个人而言，信用卡套现行为也给自己带来风险。表面看，持卡人通过套现获得了现金，减少了利息支出，但套现的钱终究是要归还的，否则就会造成自身的不良信用记录。　　理财周报零售银行实验室研究员 冀欣/文　　银行信用卡业务上半年受到颇多关注，不得不提到两个焦点，一是招行为首的多家银行下调网银支付限额，二是被称为“花钱买信用”的延期还款服务。　　多家银行网银支付限额大幅下调　　年初爆发的钓鱼网站风波，让银行集体拉响了保卫网银安全的警报。　　4月11日，招商银行（600036）开始下调通过第三方支付公司进行的网上交易限额，其中信用卡从由客户自主设限调整为单笔限额500元。　　招商银行针对此次下调网银消费限额在公告中表示：“主要目的是为了促进网上支付业务的发展，降低网上支付交易风险，保障持卡人资金安全。”　　做出类似限额规定的，并不止招商银行一家。在此之前，包含四大行在内的多家银行都已经调整网银支付额度。民生银行（600016）网银大众版单笔限额300元，当日累计限额300元；农业银行（601288）也将网银支付额度从每日累计不超过5万元下调至单笔限额1000元，每日累计限额3000元。广发银行通用版客户单笔支付限额500元，每日支付限额1500元。　　调整之后，大部分银行的网银支付限额都设定在500至1500元左右，因为无法满足很多网购一族的消费需求，而一时间遭受质疑之声如潮涌。　　有业内人士认为，银行此举另有深意，目的是打压第三方支付公司，与其争夺直联商户。　　而就在各种争论甚嚣尘上之时，来自支付宝的一则消息打破了喧嚣。　　在招行下调网上支付限额短短一周之后，第三方支付的行业老大支付宝高调宣布联手中行、工行、建行、农行等10家银行推出“快捷支付”。用户无须开通网银，可直接通过输入卡面信息快速地完成支付。　　据业内人士指出，在未来的网上支付领域，支付宝将可通过“快捷支付”绕开银行获得主导地位。　　信用卡还款短信通知部分银行收费　　近一段时间，银行短信通知服务收费又遭诟病，但据了解，与借记卡收费项目逐渐增多的情况不同，各银行对于信用卡客户大多提供免费的短信提醒服务，但也有个别银行每月收取几元费用。　　银行目前主要提供信用卡短信服务包括线下刷卡交易提醒、网络支付提醒、取现提醒、还款和帐单提醒服务。　　虽然大部分为免费服务，但是不同银行对于不同的通知业务又有着差异化的标准。　　一部分银行对所有短信通知业务都采取免费政策，如工商银行（601398）和广发银行，还有一部分银行此类业务虽然免费，但也会有一定金额上的限制，例如招行会对100元以上的消费金额进行免费短信通知，深发展银行此方面的规定是300元以上。　　当然也有一部分银行选择了对于特定消费金额以下的短信提醒进行收费，如广发银行和建设银行（601939）。　　值得一提的是，仅有少部分银行会对持卡人在还款日前发送短信提醒，交通银行（601328）、兴业银行（601166）信用卡的持卡人如果要享受此项服务，每月可缴纳4元定制信用卡增值服务套餐包，其中包含定时的信用卡还款提醒。　　2010年工行的信用卡贷款达915.6亿相当于中行和农行的总和，信用卡消费金额超过农行、建行总和　　理财周报零售银行实验室研究员 张慧宇/文　　信用卡消费已经成为当前个人消费贷款的主流形式，银行在追求有效发卡量的同时，也不断推出各种各样的刷卡优惠活动来刺激客户的信用卡消费。信用卡作为一种无抵押的消费贷款方式，往往容易出现不良贷款，因此控制不良贷款率也成了各银行工作的重中之重。　　现阶段，不管在信用卡累积发卡量上，还是在消费金额和贷款上，四大行和招行都算是第一梯队，尤其以工行处于垄断地位。而在中小银行中，不良贷款率的控制上表现较好的主要有广发、兴业和浦发三家银行，中信的不良贷款率处于行业最高。　　工行巨无霸：消费金额超农行、建行总和，贷款余额等于中行、农行总和　　作为全球市值最大最赚钱的银行，工行在信用卡领域一样占据着老大的地位。除了累积发卡量，工行在消费金额和贷款上也保持着行业第一。　　虽然中行、建行、农行以及招行和工行并列为国内信用卡第一梯队，但是工行也把同一梯队的其他四家银行远远甩在身后。据理财周报零售银行实验室统计，2010年工行的信用卡消费金额达6383亿元，紧随其后的是建行、招行和农行，分别为4065亿元、3920亿元和2278亿元。也就是说，在信用卡消费金额上，农行和建行总和比工行还少。　　同时工行的信用卡贷款达915.6亿元，远远将其余四家银行抛在后面，排列第二的建行比起工行相差了361亿元，大约有554.4亿元。招行和中行的信用卡贷款和建行则相差不大，分别为549.2亿元和538.3亿元。农行稍微落后些，贷款为378.2亿元。工行的信用卡贷款相当于中行和农行加起来的总额。　　在五大行中，引人注目的除了工行以外，还有建行。　　2010年，建行的累积发卡量2795万张，比起农行的2448万张仅多出了347万张；但是建行的消费金额4065亿元却是农行2279亿元将近两倍。同时建行的累积发卡量虽比起招行少了682万张，但是其消费金额却比招行的多出了145.2亿元，信用卡贷款比招行多出了5.24亿元。　　除了四大行和招行外，从消费金额和贷款上，广发、民生和中信算是第二梯队，而兴业、华夏、光大、深发展、浦发则是第三梯队，最后才是一些城商行。　　不良贷款率中信2.22%最高 广发最低　　除了在发卡量、消费金额和贷款上要占据优势外，各家银行也非常担心信用卡的风险控制。　　不良贷款率方面，中信银行（601998）高达2.22%，为行业内最高；不良贷款率较低的是广发银行和兴业银行（601166），分别是0.95%和1.02%。　　1995年广东发展银行发行人民币贷记卡，标志着中国真正意义上的信用卡市场开始产生。广发银行作为国内信用卡历史最悠久的银行，在2003年之前曾和工行并列，占据着中国信用卡市场的垄断地位。　　从2003年之后，各家银行纷纷进入信用卡市场，竞争加剧。不过从当前统计的数据看，依然可以印证广发辉煌的痕迹。　　广发信用卡的累积发卡量有1164万张，还不到农行的一半，信用卡贷款为309.47亿，是农行的81.8%。中信银行累积发卡量只比广发少了6万张，不过其1001.8亿元的消费金额比广发少了304.2亿元。中信银行信用卡贷款比广发相差更多，相差有116亿元。　　广发银行信用卡的成就得益于其在产品上的不断创新。在今年3月8号，广发银行“Lady Club”真情俱乐部正式成立，其真情卡用户将自动升级为“Lady Club”真情俱乐部会员，可享受美容美体、美容课堂、时装品牌新品发布会预览、美食大优惠等多元化的一站式服务。　　另外值得一提的还有上海银行。作为一家还未上市的城商行，上海银行信用卡累积发卡量高达190万张，是北京银行（601169）的3倍多；信用卡贷款相当于宁波银行（002142），是南京银行（601009）的4倍多。　　浦发追求单张卡的最大化收益　　除了广发和兴业外，多位业内人士一致认为浦发银行（600000）的信用卡业务比较专业稳健，对风控要求严格。　　“浦发因为和花旗合作，而外资行对技术是很讲究的，其风险控制也比较严。这家银行信用卡的专业性和招行可相提并论。不过也正是因为它严格，所以相对比较稳健保守。”一位接近浦发信用卡部门的业内人士告诉理财周报记者。　　“我们也认识到浦发的累计发卡量在业内是不高的，但浦发信用卡的有效率很高。根据国际经验，信用卡的前期成本高，有效客户相当重要，所以浦发信用卡力争获取的每一张信用卡都能对银行利润带来积极的贡献，每一张卡都可以得到良好的管理与维护。”浦发信用卡部门相关负责人向理财周报记者表示。　　这也就意味着，浦发银行更注重提高每张卡所创造的平均价值，而不是一味去追求发卡数量的增加。　　浦发标准卡客户额度大约是5000元，金卡客户是1万-3万，白金卡是3万-30万。据了解，其它银行的白金卡额度最低是5万，工行的信用卡额度甚至是10元-100万不等，招行的白金卡客户最低额度一般在20万以上。　　“境外和台湾的客户一般是很难申请到浦发信用卡的，即便这些客户在内地有足够的资产。但浦发担心对客户的监督不到位，容易出问题，所以几乎不受理。”一位大型银行的相关人员向理财周报记者表示。　　浦发上述负责人表述，“我们在授信管理上坚持集中审批和统一的授信政策，在贷后管理上保持适时跟踪和严密监控，在账款催收等环节则实行分阶段的精度管理。”但同时这也使得浦发信用卡一直以来在不良贷款率、欺诈损失率方面均保持低于行业平均水平。　　针对信用卡未来的风险控制系统建设，兴业银行信用卡部门负责人严学旺曾公开表示，该行正在探索将信用卡风险管理经验与其它零售业务进行有机地融合，将建立在数据分析管理基础之上的风险管理手段和方法移植到整个零售业务风险管理之中。　　理财周报零售银行实验室研究员 张莉/文　　“一卡在手、走遍天下”，是当下电子支付生活的真实写照。试想一下，没有银行卡的生活会如何？　　如果你的卡不小心丢了，去银行挂失，牵涉的费用就不止挂失费这么简单了。哪家银行的费用最低？手续最便捷？理财周报为您一一解读。　　兴业挂失费1450元　　纵观已有统计的1418种信用卡，几乎所有银行都会收取挂失费。其中以兴业银行（601166）最为特殊，一张卡的挂失费高达1450元。　　兴业银行发行的165种信用卡中，大多是带有Visa或Mastercard标识的银联卡，且分为单币卡和人民币+美元的双币卡。对于Visa应急补卡费，大多数信用卡都是清一色收取1450元 /张的费用。这些收取挂失费的信用卡中，不仅有金卡、白金卡，甚至一些普通卡也会收取如此高昂的费用。如兴业芒果旅行卡（银联，人民币，普卡）、兴业厦门航空白鹭联名卡（银联+MasterCard，人民币+美元，普卡）、兴业中国低碳卡-绿叶版（银联，人民币，普卡）等。　　不收取应急补卡费的卡占极少数，比如兴业加菲猫系列的白金卡或金卡皆为不收挂失费系列。　　其它银行如招行、民生等收取175美元/张的挂失费，广发收取180美元，中信35美元，农行则针对公务卡系列行了方便，免除了这项费用，　　单币卡挂失费一项，也是收费最不统一的业务。每家银行各执一词。其中东亚和北京银行（601169）最贵，80元/笔。招行、浦发、中信、民生、华夏、平安均收取60元/笔，广发分60元和45元两种，深发展、交行、兴业、光大、农行均为50元/笔。中行和宁波银行（002142）收取40元/笔，工行和上海银行仅收取20元/笔。　　广发银行收费多　　在换卡工本费方面，以浦发、中信为代表，大多数银行收取15元/笔的费用。深发展和北京银行最高，分别收取20元/笔。上海银行最低，仅收取10元/笔。　　挂失后的卡，快递费收取方面，广发和民生最贵，皆为25元。大多数银行都收取20元，如兴业、农行、东亚等，上海银行最低，仅收取10元。　　理财周报记者发现，广发银行不仅收取的费用昂贵，连收取费用的种类也是最多。比如，在非免费双币卡补制（寄）对账单手续费和非免费单币卡补制（寄）对账单手续费方面，也只有广发分别收取3元/笔、2元/笔的费用，其他银行均免除了该项费用。　　不仅如此，广发在普卡visa挂失费和金卡visa挂失费方面，广发也会分别收取40美元和5美元的相关费用。另外，交行和光大部分卡，也会分别收取60美元/笔、35美元/笔的普卡visa挂失费。来源人民网)(责任编辑：Newshoo)
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