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&&&&&今年是分红险推出十周年。十年前的四月，中国人寿率先在国内保险市场推出了首款分红险。如今，分红险已成为国内第一大险种。
&&&&&经历了起起伏伏的十年磨砺之后，分红险成为了保险行业的绝对主力军。2010年，寿险依旧是保费增长的领头羊，而分红险更是寿险保费增长的领头羊，目前已经成为各家保险公司今年主推产品。
&&&&&2009年，保险业新会计准则开始实施，其在对保险公司的保费确认上发生巨大改变，要求投连险和万能险的部分销售收入不能计入保险公司的保费收入，而分红险则可以全部算入保费收入。新会计准则实施之后，对险种市场格局带来了深远影响。
2000年：“分红险风暴”大幕开启
&&&&2000年国内保险市场首现分红险，而随后即拉开著名的“分红险风暴”。分红险逐步进入投保人的视野，而保险公司也开始掀起开发分红保险产品的热潮。
指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。 在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
投资范围：
主要投资于债券、证券、大型基础建设项目等，能够使分红险的收益随利率的变动而变动，保额分红险更是将公司运营成本之外的全部收益与客户、投资者分享，到期更有终了红利平滑收益，与其他金融资产共同构成了家庭坚固的财富堡垒，能够有效地抵御通货膨胀、经济动荡。
分红险十年沉浮
&&&年分红险跟随大盘指数同进退。2006年大盘指数涨幅达130.43%，五年期定存利率达4.14%，同期中国人寿分红险收益率达到7.97%；2007年继续攀升，同期分红险收益率也达到历史高点10.24%；随着2008年股市牛市转熊市，分红险收益率急速下降至3.40%；2009年反弹至5.79%，此时分红险已占据寿险市场的半壁江山，多家险企已改变策略主打分红险。
2007黯然失色
随着资本市场“慢熊”转“急牛”，与股市相关度更密的投连险和万能险受到热捧，特别是2007年，投连险风头无敌，在万马涌向投连险市场时，分红险则黯然失色,进一步失去了竞争的动力，找不到发展方向。
2008转机之年
转机来自于2008年，随着股指急转直下，投连险遇冷，分红险的稳健优势凸显，重新受到追捧。自彼时起，分红险的占比出现行业性的大幅提升，当年分红险在整个寿险行业的占有率历史性地超过半数，达到了52%。
2009分红险回归
2009年随着保险业抛起业务结构调整，回归保障成为关键词，越来越多的险企转而主推分红险。资本市场持续震荡下跌，消费者最大的愿望是如何规避风险，保值增值。2009年分红险的占比进一步提高了13个百分点至65%。
2010 成就市场主力
随着保监会调结构的要求以及行业会计新规的施行，分红险成为市场上“垄断型”险种。今年上半年，寿险市场上推出了近130款分红险，分红险一险独大已成定局。据统计截至2010年5月份，分红险占比进一步提高至73%。
中国人寿分红险年化收益率
五年期定存利率
十年之后：分红险成绝对主力
&&&&经历了起起伏伏的十年磨砺之后，十年之后，分红险一股独大，目前占据人身险业务七成份额。分红寿险成为各寿险公司上半年主推产品，造成今年上半年分红险一股独大的局面，而分红险对整体寿险保费增长贡献最大。
&&&&月，人身保险业保费收入9788亿，同比增长31.1%，而分红险业务占整个保险业的71.2%。而明年分红险市场仍将是寿险公司保费增长的重要阵地。
新会计准则：分红险全额计入保费
2010年新会计准则下，投连险和万能险的部分销售收入不能计入保险公司的保费收入，而分红险则可以全部算入保费收入，因此险企今年力推分红险。
分红险：抗通胀主角
分红险与加息之间是水涨船高的关系。加息意味着险企可用于分红的收益也会增加，而投保人的收益则也会相应提高。
内涵价值高：对利润贡献率大
在人身险各项险种中，分红险的内涵价值最高。保险公司售出一份分红险得到的利率贡献度更高。
险企业务结构调整：兼具保障与理财功能
保监会倡导结构调整，而分红险兼具保障与理财功能，险企2010年加大业务结构转型力度。
分红险之痛：热销背后 负债成本持续上升
&&&&2010年分红险规模急剧膨胀，在保险市场上“一股独大”已是不争的事实，保险公司扎堆推出新产品，在有的公司甚至份额已超90%。&&&&不过分红险热销背后的隐患已经逐渐显现出来。险企为拼规模，竞争性地提高在基础年度红利之外，拿出投资收益持续增加特殊分红，导致负债成本持续上升；另外单一险种过度增长，也带来了行业性的负面效应，包括可能出现的销售误导和客户退保。
高额分红：分红险负债成本增加
7月以来，寿险公司各条销售渠道继续上演分红大战，大潮来势汹汹。为拼保费规模，保险公司竞争性地拿投资收益增加特殊分红，无疑将导致保险公司经营分红险的负债成本率随之水涨船高。
股市低迷：险资投资收益率不乐观
2010年股市大行情依然未来，投资者开始把眼光放向2011年。虽然保监会已放开了包括不动产/PE等多种投资渠道，但今年险资投资收益并不乐观，一季度平均收益率仅1.23%。
近期有一批分红险产品到期，其中一些收益率比银行定存低。而当初险企在曾经承诺到期收益率“不低于银行定期存款利率”，这项承诺可能兑现不了。
分红险转型背后，折射出国内多数保险商奉行的“要面子甚于里子”的经营法则，寿险商独宠分红险背后隐忧或现。
展望2011：分红险吹响冲锋号
&&&&今年最热的词莫过于“涨”，生活中每个人头顶都悬着这个大字。而“你可以跑不赢刘翔，但你一定要跑赢CPI”已经不似调侃之言了。CPI像是装了推动器，今年来扶摇直上。国统局日前公布11月份CPI已达到5.1%，较同期一年期定存的2.5%高出近3%。如何不让手中的钱贬值，已经成为社会话题。
　　中国人民银行在11月CPI数据公布后两周，再次加息。受益于央行两次加息，分红险的收益情况也逐步明朗。目前分红险整体的收益水平基本保持在3.5%至5%，个别优秀的公司更高，甚至达到7%以上。分红险已经成为目前保险产品中抗通胀的最后防线。
加息致使投资收益增加
12月26日，央行年内第二次加息，上调金融机构人民币存贷款基准利率。受央行加息影响，保险公司收益率将有一个提升。相比万能险，分红险的收益“随息浮动”的影响会更大。
分红险：抗通胀最后防线
分红险除与利率联动外，还与保险公司的投资业绩挂钩，可避免通胀对资金贬值的威胁，“从去年分红险3.5％至5％的年度收益看，今年的收益应该比去年会有增长。
自万能险诞生以来，每一次的加息，都是万能结算利率若隐若现的分水岭。此次加息对于万能险结算利率的上行推动力却可能小于此前的历次，万能险暂时很难走出冷门期。
截至11月30日国寿、太平和泰康人寿的投连险产品净值平均增幅超过25%；10月份投连险各投资账户的整体回报明显好于7～9月。不过，净值低于1元的投连险账户已经超过30个。| 分红险 | 万能险 | 投资连结险 | 理财百科 | 产品 | 案例 | 问吧
加息助推分红险：国寿升级分红产品
[导读]：加息预期浓烈，投资者仍青睐虽随息而张的理财产品，保险公司几乎都以分红险应对加息大形势。保险公司也开始升级分红产品，其中打头炮的是寿险老大国寿的新品“福满一生”，到底此产品的亮点何在呢？
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　　人性化设计
　　理财、保障、养老一个不少
　　&公司将坚持以分红型和传统型产品为重点的产品发展策略，不断创新分红保险产品。&此前，中国股份公司副总裁苏恒轩接受媒体采访时表示：在分红险种的基础上，公司将大力开发包括附加医疗、、意外等在内的保障型险种，使客户在分享寿险公司盈利的同时，充分获得保险保障。
　　&在销售过程中，我们发现客户对于分红险更看重理财功能，并且不同的客户对于返还有不同的喜好。&中国人寿产品开发部相关负责人介绍。&美满一生&作为一款即交即领的分红险，上市5年销售超过300亿元，而且热度不减。考虑到产品的生命周期，公司根据市场新的需求，对&美满一生&进行了全面升级、完善，新产品在提供保障和养老功能上更契合人在不同生命周期特殊需求。
　　量身定制
　　满足不同客户的要求
　　&公司可以根据客户自己选择的交费方式及领取年龄定制个性化的保险方案，能满足少儿、中青年、中老年、私营企业主各种客户的多种需求。&上述负责人表示。对于少儿市场，人们的关注点往往在子女教育上。生存金快返可作为少儿成长、婚嫁金；等孩子长大后，父母也可将福寿金用于自己安度晚年。对于高端客户，可以通过给孩子买这类分红险传承财富。
　　如果是正处于中青年的客户则希望财富安全、稳健理财，既能保证日常生活品质，又要年老时有尊严。这个时期的高端客户则关注合法避税、资产保全。他们不在乎短期收益，希望守住财富，保全财富，转移财富；同时将保单质押功能当做企业经营财务应急中心。
所交保险费与现金价值的较大值
30万元与账户价值的较大者
意外伤害100/年
意外伤害100/年*给付比例
10万元与账户价值的较大者
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加息后投资首选分红险 定期检视保单
　　记得6月CPI指数最终锁定在6.4%这个高位数上，当猪肉在一个月内几乎上涨50%，人们再次体会到&通胀猛于虎&的痛楚。当前，在通胀以及形势比较变幻莫测的理财大环境下，专家建议，最好能够结合各自特点选择合适的险种，并定期检视保单，从而能更好地安排家庭保障计划。
　　加息后投资首选分红险
　　郑州市民徐女士是一家零售企业的中层干部，高强度的工作，持续走高的CPI时常让她觉得生活没有保障。&现在我身边的人都在谈论通胀的问题，他们很多人认为通胀对他们的影响很大，小到每天的物价，大到股票的走势，而我主要想通过购来规避风险。既能保障生活，也能有稳健的投资。&
　　加息后，随着存款利率的提高，资金的存款收益比以前上升。加息对保险产品的影响不一。新华人寿的理财规划师陈明说，比如，对固定收益的传统寿险产品以及储蓄型产品来说，影响就比较大，而对短期、传统保障型保险影响较小。当前经济背景下，多样化的投资渠道是抵御通胀、弥补损失的最好选择，而保险理财产品正是一种稳健的投资渠道。
　　陈明介绍说，分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种。中意人寿个人营销业务部的李萍介绍说，分红险与一般保险产品的最大区别是：客户能参与分红，能享受到保险公司分红产品的收益。
　　但事实上，并不是任何人都适合购买分红险。专家表示，特别是那些短期性、一次性缴费很高的分红险，只适合于具有相当多余资金又不急需用钱的人购买。某些新型分红险，则比较适合那些事业有成，又没有多少家庭负担的中高端客户购买，而一般的普通客户最好还是根据自身的具体情况和切实需求做出合情合理的选择。
　　定期检视保单
　　当然，在通胀预期情况下，投保人也不可高枕无忧，而应通过定期检视保单，适时作出调整来化解通胀压力。
　　保障需求能否与保险责任相匹配呢？有人认为保险&买了就好&，买后就放在一旁不再理会，甚至记不清自己买过什么险种，等到发生事故要理赔，才惊觉保额过低或保障不足支付需求。记者一位朋友曾投保一款终身寿险，到期领取保费却发现，投保时按当时消费水平所做的退休费用规划，当前根本不够用，然而后悔已经来不及了。
　　平安人寿河南分公司资深业务经理赵原介绍说，这种现象在生活中非常多见，究其原因，除了规划不充分外，通胀侵蚀保障也是主要原因之一。&由于保险产品多数属于长期险种，从投保到期满或理赔往往需要10年、20年，甚至三四十年时间，因此投保人当初购买时认为足够的保额，到了许多年后很有可能变得不足。要知道，通胀的威力很大。假设通胀每年以4%的幅度增加，原来投保时的100万元保额在18年后，只相当于投保时的购买力的50%，只剩下50万元。这个比例对于大多数投保人来说，并不是小数目。所以，为避免通胀侵蚀保障，投保人一定要定期检视保单，适时调整，以跑赢通胀为第一目标。&
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【】在人寿保险中，其纯保险费中未计入保险业务经营中所需要的（　　）。
&&A．净保险费
&&B．业务费用
&&C．危险保费
&&D．储蓄保费
【】在人寿保险中，其纯保险费中未计入保险业务经营中所需要的（　　）。
A．净保险费
B．业务费用
C．危险保费
D．储蓄保费
正确答案：B
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