信用卡开启理财新模式 闲置资金享高收益
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余额宝可靠吗
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但是存少一些进去不怕，一旦余额宝用户因收益发生争执.35%：1：1。依托支付宝平台和实名认证，收益并不是固定的，比活期存款至少12倍以上的收益，是基金投资就会有风险。4：1，一旦个人支付宝环节出现漏洞。2。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法，无需单独开户。4。4,能应对未知风险的能力更强。一旦监管部门发难，比活期存款至少12倍以上的收益，能否购买基金并没有明确的规定，再从支付宝到余额宝。4，由此引发的影响很难估计，银行的理财产品不是出现过问题么，是基金投资就会有风险。银行当前的人民币活期存款年利率是0.余额宝并没有提醒用户货币基金的投资风险.余额宝的收益是来自货币基金（理财产品）.余额宝是通过支付宝进行银行卡与货币基金的中转，资金量雄厚，法律纠纷很难避免，余额宝的七日年化收益率一般保持在4。3，是在打擦边球。银行当前的人民币活期存款年利率是0。二，破坏了资金从个人银行卡到货币基金托管行的银行体系闭循环.余额宝并没有提醒用户货币基金的投资风险，银行的理财产品不是出现过问题么，把全副家当存进去一。从监管层面上来说；传统的货币基金是个人银行卡到货币基金。余额宝借助天弘基金实现基金销售功能的做法.来看一组收益对比数据，蓄势已久.按照央行对第三方支付平台的管理规定，蓄势已久，如果想购买余额宝的话直接就可以在支付宝上面进行支付认购，收益并不是固定的。3，支付宝余额可以购买协议存款.阿里巴巴成立了阿里小微金融集团，余额宝投资货币基金，即资金从个人银行卡到支付宝，余额宝投资货币基金。二.5%左右---5%左右，但是存少一些进去不怕。3，余额宝风险。从监管层面上来说。2，是在打擦边球。一旦监管部门发难。依托支付宝平台和实名认证,包含担保公司和贷款公司，客户资金将出现风险。也就是说余额宝在资金流转方面因为支付宝的存在.余额宝更便捷，即资金从个人银行卡到支付宝，再从支付宝到余额宝，余额宝有可能会被叫停，资金量雄厚.流动性好，余额宝优点，支付宝余额可以购买协议存款,能应对未知风险的能力更强：1。收益优势不言而喻.按照央行对第三方支付平台的管理规定；传统的货币基金是个人银行卡到货币基金.余额宝更便捷.35%，余额宝优点，转出转入方便迅捷2，无需单独开户，不能把它当银行，一旦个人支付宝环节出现漏洞.余额宝是通过支付宝进行银行卡与货币基金的中转，由此引发的影响很难估计，余额宝的七日年化收益率一般保持在4,包含担保公司和贷款公司.5%左右---5%左右.流动性好，余额宝有可能会被叫停.来看一组收益对比数据，能否购买基金并没有明确的规定，法律纠纷很难避免。3。也就是说余额宝在资金流转方面因为支付宝的存在.余额宝的收益是来自货币基金（理财产品），不能把它当银行，把全副家当存进去一。收益优势不言而喻，余额宝并不合法，客户资金将出现风险，如果想购买余额宝的话直接就可以在支付宝上面进行支付认购，破坏了资金从个人银行卡到货币基金托管行的银行体系闭循环有风险的。有风险的，余额宝并不合法，转出转入方便迅捷2，余额宝风险.阿里巴巴成立了阿里小微金融集团，一旦余额宝用户因收益发生争执
提问者评价
太给力了，你的回答完美地解决了我的问题，非常感谢！
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还是比较可靠的！但是收益和风险成正比！
可靠啊，办理去建设银行。其他不行
把钱存进去还有利息，跟银行一样
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出门在外也不愁余额宝改变了我们，还是我们改变了余额宝_新浪科技_新浪网
存钱到银行，在中国有着一千多年的历史，在老一辈中国人眼中，这是居家理财的必然选择，余额宝的出现，不仅使众多年轻人在短短一年内放弃“传统”，同时将全民理财变为可能。 [][]
　　“收益又降了！”这是做婚礼策划工作的木南最近常常会发出的感叹，近一年来，余额宝等互联网理财产品几乎改变了她的生活习惯：每天早上到公司第一件事，一定是查看新浪科技官方微博发布的“互联网理财产品每日收益播报”；每月发工资后第一件事一定是将钱转入余额宝。
　　6月13日是余额宝的周岁生日，也是互联网理财产品诞生一周年的日子，小微金服官方数据显示，截至目前，余额宝用户已超过一亿户。
　　越来越多像木南这样的用户，开始使用余额宝并逐渐成为其忠实粉丝。整整一年来，在享受其便利的同时，大家也纷纷叹息于其收益的下降。余额宝七日年化收益在一年的时间里，从最高峰时的6.763%降到了目前的4.742%(截止6月16日)，几乎与银行5年定期存款利率持平，甚至低于银行的一些理财产品。
　　一面是一去不返的高收益时代，一面是来自传统银行及同质产品竞争的压力。改变了人们生活的余额宝，将如何改变自己？
余额宝周岁生日：喜悦与危机
“宝宝”类产品上线时间一览
　　日余额宝正式上线，成为第一只互联网货币基金。彼时，谁也没料到余额宝竟会迅速蹿红，而这在其不断刷新的资金规模和用户数据上便可见一斑。
　　数据显示，截止日，余额宝规模突破2500亿元，用户数达到4900万人。从0到2500亿元，余额宝只用了200多天；而这种增长呈不断加速趋势，根据2月14日的数据，余额宝资金规模突破4000亿元，用户数超过6100万人；截止目前，余额宝用户规模已突破1亿人，或许用“一举成名”形容余额宝的成长也不为过。
　　凭借着余额宝的蹿红，原本“名不见经传”的天弘基金在短期内盆丰钵满，以高达5537亿元的“身价”弯道超车于昔日基金老大华夏。
　　“钱”景诱惑、人气爆棚……余额宝的火爆引得众人艳羡，纷纷想要从这门生意中分得一杯羹。按捺不住的互联网平台争相启动“宝宝”计划――试水在线理财。
　　然而，火速上线的“宝宝”从一开始就遭遇到同质化的拷问，甚至难摆脱复制的痕迹，加之余额宝先入为主的印象，后起的“宝宝”无论从规模还是用户数量上短期内都难以超越余额宝。
　　数据显示，微信理财通截至一季度规模超800亿元；汇添富现金宝货币基金规模达327.3亿元。而同期余额宝的规模已超5400亿元，余额宝仍旧占据了宝类市场较大份额。
　　与从业者不同，用户最关心的还是收益。“现在每天早上醒来第一件事情就是打开支付宝查看收益，不知不觉用余额宝都一年了”，余额宝资深用户赵烨如是感慨。“这一年观察下来，身边的同事朋友都用余额宝赚得了或多或少的收益，没风险能让钱生钱，所以现在自己也打算存钱到余额宝了”，做事一向谨慎的肖蕾在观望一年后终于“出手”。
　　高收益固然使人欣喜，然而“宝宝”本为货币基金，其收益会随银行间市场利率的波动而发生变化。由于近期银行间市场利率走低，“宝宝”收益自然也呈现出下滑趋势。据统计，截止6月16日，50多只“宝宝”类理财产品中7日仅有9只产品年化收益率还保持在5%之上，而余额宝的收益率为4.742%，位列22位。
　　对此，小微金服相关负责人也证实了这一观点，余额宝类产品对接货币基金，投资种类多为“协议存款”，货币基金整体收益会随着市场资金面的宽松程度变化，因此在目前市场资金相对宽松的情况下，“宝宝”类理财产品收益率下降属正常现象。
　　该负责人同时指出：“过去一年‘钱荒’导致资金面紧张，高收益使得余额宝看似一款单纯的理财产品，事实上在‘钱荒’问题得以缓解后，余额宝将根据用户专享权益拓宽产品外延，回归常态”。
余额宝改变的世界：个人存款
余额宝等产品相比银行，对年轻人更有吸引力
　　理财，对于没有多少存款积累的年轻人而言是陌生的。但随着余额宝等“宝宝”类互联网理财产品的诞生，理财便成了全民行为。
　　“一个月能存多少钱？存在哪家？定期还是活期？”在北京工作的小李每次回家都不免被父母“审问”财务状况，“房子这么贵，还要结婚，算计不好就受穷啊。”对于生活和工作都基本在互联网上的小李来说，接受余额宝是一件很自然的事情，他也是第一批的余额宝用户。
　　而对于小李的父母，这一年来与余额宝的态度则是坐了一次过山车，从一开始的不信任：“电视上说网上的骗子很多，怎么能存在网上呢？”到后来的开始接受：“五万块每天就能9块？这是哪个银行的？”“淘宝啊，我知道，电视上经常看到他家的广告”。
　　“主要还是图方便，而且没什么门槛，比较适合年轻人理财”，小李将余额宝比喻为“懒人理财神器”，她说：“现在每天睁开眼睛后第一件事情就是打开余额宝，查查收益。看到那排红色数字不断翻滚，心里就暗爽！轻轻松松就能赚钱，虽然只是一点点，但妈妈再也不用担心我不理财了”。
　　“灵活支取，短期内也能获得一定收益”，与姐姐合开服装店的刘雯，从今年年初开始使用余额宝，目前已有近千元的收益，平均每个月100多元。刘雯说，想想这笔钱曾存在银行的时候，利息少到可以忽略不计。而余额宝带给刘雯最直接的影响，除了收益，还有效率。刘雯算了一笔账，自己的服装店每隔两个月进一次货，而期间这两个月要将货款存进银行基本无利息可收，但放进余额宝的话则可获益几百元。
　　比起小李与刘雯，赵烨可谓余额宝资深玩家，从去年7月开始，他就把自己这几年存下来的10万元全部搬进了余额宝。起初是抱着试试看的心态，后来发现10万块钱一天的收益就是18元，以此计算一年下来就能多收入6000多元，而这是通过银行定期存款无法办到的。
　　不过，就在两个月前赵烨将部分资金搬了家。“现在余额宝的收益大不如去年了，而且还在继续跌，每月轻松收益几百元的日子过去了”，赵烨合计后留了2万元在余额宝，其余的8万元则存了银行定期，赵烨解释道：“银行三年定存利息算下来和余额宝收益差不多，定期存款也能抑制我花钱的欲望，所以其实也还好”。
余额宝改变的世界：国家经济
　　“宝宝”的出现，尤其是“宝宝”规模的迅速壮大，不仅改变了人们的生活习惯，更令传统银行业开始感觉到前所未有的危机。
　　据央行最新发布的数据显示，2014年4月居民人民币存款减少1.23万亿元。这令长期处于金融垄断地位的商业银行们开始感觉到问题的严重性。
　　从前小额散户根本不是商业银行们的目标，甚至不将这个群体放入视线以内，即便提供理财产品，也通常以5万元的“有色”标准来划线…… 然而，突如其来的 “钱荒”却阴差阳错的成了一道分水岭，一端是余额宝坐拥几千万用户，另一端则是因存款流失而惊慌的商业银行。
　　“小额也是钱，揽到一笔是一笔……”中关村某银行的业务经理又扯着嗓子训话，而业务员小张这几个月来天天承受着如此的训话与揽储的压力。
　　这几个月以来，小张和同事明显感觉到来行里办业务的人越来越少了，尤其是小额存款和咨询理财产品的用户，更是寥寥无几，去年一个月轻轻松松就能完成的业务目标，现在费好大劲七拼八凑才勉强达标……“这余额宝分明是要抢我们饭碗的节奏嘛，逼我们革命啊 ……”曾经一度小张与同事们吃饭时都会吐槽。
　　当然，对余额宝有意见的不止银行小职员们，就连大名鼎鼎的评论员钮文新也不止一次的呼吁取缔余额宝。
　　不过，评论员的观点也并非所有人认同。中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求认为，余额宝是普惠型的财富管理，因为余额宝的出现，让每一个人哪怕只有几百块钱都可以进行理财，推动了金融产品改革，是一种创新和进步。
　　原本吐槽过余额宝的招商银行前任行长马蔚华，在4月9日召开的博鳌论坛再度发话：认为银行脱媒是必然，如果有了余额宝以后，银行需要花更高的利益把货币资金从同业存款吸收回来，这就是犯傻。只要货币利率化放开就能解决这个问题。因此余额宝是倒逼银行的改革，对利率市场化起促进作用。
　　诞生不足一年，余额宝已遭此众议。是存？是亡？今年两会期间，全国政协委员、中国人民银行行长周小川正式明确了这一点：“余额宝等金融产品肯定不会取缔；过去没有严密的监管政策，未来有些政策会更完善一些”。至此，监管层发声总算让“宝宝军团”的拥趸们吃下一颗定心丸。
　　然而，也正是这一定论，却使得商业银行愈发意识到自己的被动，于是不得不踏上自我“革命”之路。可事实证明，仓促上马的“革命”很难成功。银行版“余额宝”未获用户认可，一接近银行的知情人士对新浪科技表示，银行版“余额宝”不过是银行被“宝宝”倒逼下的产物，只是银行充当“门面”的工具，因收益率远高于存款利率，所以银行几乎不会对外宣传，更不会主动介绍该类产品给用户。
　　“宝宝”类产品则不同，他们拥有互联网平台本身的优势。首先海量的用户基数；其次互联网“宝宝”呈现出的是全新的以消费为导向的生活化理财方式，而传统银行只是对于旧模式的改造和延伸，并无创新；再次，互联网“宝宝”通过大数据分析用户需求、灵活定制产品，而这都是传统银行所不具备的。
　　业内人士分析认为，以互联网为平台的“宝宝”们已经开始侵蚀银行垄断利益，正在倒逼传统经济进行革新。该人士解释称，长期以来银行的垄断地位决定其存贷款利差大，这部分利差银行会悄悄放入自己口袋，散户基本得不到钱。而货币基金却能以大资金或银行的角色出现，将利差还给散户。这种方式自然更容易受到用户追捧。
　　因此，有观点认为余额宝类产品的出现不仅开启了互联网金融的新纪元，这种全新的金融模式或是对传统经济的挑战与警醒，至少现阶段已经有迹象表明，传统银行业被这种新景荣模式倒逼，开始自我变革。
“余额宝”的未来与衍生
　　余额宝开创了在线理财的先河，引发了“鲶鱼效应”，触动了传统银行的敏感神经……
　　然一年后的今天，同质化竞争以及利率市场化的推进，加之难以维系的收益，使得余额宝不得不面临持续发展难题。
　　当高收益一去不返，余额宝路在何方？
　　余额宝创始人之一，小微金融服务集团理财事业部总监祖国明表示，去年余额宝上线不久即遇“钱荒”，收益率一路上涨。今年在央行调控之下，市场资金面相对宽松，余额宝收益率也随之下滑。综合历史数据来看，货币基金收益率一般在4%左右趋稳，因此目前余额宝收益在正常范围，并逐渐趋于平稳。
　　对于收益率下降后出现的用户资金搬家情况，支付宝资深公关总监陈亮表示，余额宝的用户总数仍在增加。不可否认的是，春节过后随着余额宝收益率下滑，加上各种围绕着余额宝的争议，确实出现小部分用户出逃。
　　经过调查后陈亮发现，这部分出逃用户均为余额宝专一理财用户，他们对于收益率十分敏感，哪怕小小的变动，他们也会将资金转到收益更高的地方。
　　然而，专一理财与支付宝推出余额宝的初衷并不吻合。陈亮介绍，余额宝并非理财产品，而是一种提供增值服务的现金管理工具。因为余额宝将货币基金在渠道方面创新，可同时满足用户在消费、存款、理财这三方面的需求，因此积累了大量忠实用户。
　　根据小微金服的一项调查结果显示，余额宝积累起来的这些忠实用户多数为年轻人，存款金额平均在六七千元，他们更注重余额宝的灵活性与便捷性。
　　对于余额宝未来的发展，业内人士也表达了不同的观点。华夏银行发展研究部研究员杨驰表示，余额宝更多的是渠道创新而非商业模式的创新，复制成本较低，也正因为此，市场上的类余额宝产品非常多，因此，余额宝需要在创新上更加深入。
　　但也有人认为，余额宝不仅仅是简单的一个投资产品，它兼顾了结算和支付功能，是一个集成性的产品，因此，余额宝不必过分自危。
　　对此，天弘基金副总经理周晓明表示，未来余额宝会专注于产品应用场景和功能方面的提升，目前正在积极准备其他方向的产品和服务。
　　事实上，从今年年初开始，支付宝就在拓展余额宝的新“玩法”。2月的用户专享权益“元宵理财”；4月上线余额宝用户专享的招财宝平台；4月底联合浙江联通、广州电信推出余额宝“0元购机”活动；6月能自动为用户购买彩票的“永不停彩”功能问世……由此见得，余额宝的消费场景已不再局限于单一的线上模式，而是延伸至多维度、多元化的模式。
　　广州某印染厂业务员周晓毅最近正盘算着换一部手机，得知余额宝与广州电信联合推出了0元购机计划后，周晓毅算了一笔账，他以红米手机为例，余额宝用户授权冻结资金为990元，而该款机型对应的套餐价格为129元/月，但用户每月实际只需要缴纳99元套餐费，无需预存话费，套餐协议期为2年，被授权冻结的990元在协议期内产生余额宝收益。
　　那么实际消费则为99*12*2-990*2*0.05(拟余额宝七日年化收益率为5%)= 2277元。这2277元包括原价129元/月的套餐两年使用权、免费获得一部价值799元的红米手机以及额外赠送的部分流量，如此计算下来要比直接去营业厅办理节省近千元。周晓毅说：“因为业务需要，我每月手机话费少则一二百元，多则三四百元，而我比较一圈下来，余额宝的这套购机计划的确是当前最超值的购机方案”。
　　“大家一直都把余额宝当做一个产品，其实余额宝背后是用户，对我们而言，所有的创新不再是简单地运营产品，而是运营粉丝、服务用户” ，周晓明如是表示。
　　他同时指出，未来余额宝会朝着两个方向发展：一是利用余额宝的技术为金融机构服务；另一方面则是将余额宝做成一个平台，将更多机构的更多活动接入进来。而至于细节，周晓明暂未透露。
　　“第一线”是新浪科技每周推出的原创策划栏目，在这里记者将通过调查采访以及针对用户的微博调查，带你走进科技第一线，这里有读者最关注的话题、最红火的产品、最前端的企业。
　　“第一线”注重与读者的互动，读者除了可以参与话题所涉及的调查问卷之外，也可将近期关注的热点领域通过微博私信@新浪科技，也许下一期，你就会作为被采访对象出现哦！当前位置：正文
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余额宝的7天年化收益率已经从年初一月份的高点6.47%下降到今天的4.14%，这比银行的活期存款已相差无几。我之前就说过不看好这类宝宝产品（见我3月3日的文章）。原因很简单，货币基金要的是流动性，所以自然牺牲了收益率。宝宝们刚推出来的时候非常火爆，收益率都上了7%了，就是当时银行年底年初缺钱，与银行谈协议存款比较容易，现在互联网金融一窝蜂而上，P2P贷款大行其道，流动性问题没那么严重了，大家都了解了宝宝们的运作方式了，也对他们没那么盲目相信了，更重要的是银行体系也开始对马云不感冒了，谈议价方面自然也就没那么有优势了，综合种种原因，收益率自然就下降了。另外，马云个人天马行空的性格特点也是树大招风，此次先发放的民营银行拍照，照理说阿里系的最应该获得一张，却没有，但我个人认为，这本质上反应了马云与金融管理机构乃至整个金融生态的其他构成部分出现了不和谐的关系，估计此类事件今后还将继续出现，这次阿里在美国上市申请出现了拖延，也从侧面印证了马云的阿里系已逐步开始陷入四面受敌的窘境。
下文是英国《经济学家》杂志的一篇文章，供大家参考。
余额宝“性感”不再，很危险
当阿里巴巴推出余额宝的时候，人们曾寄予厚望，认为这家电子商务公司将会在中国僵化的银行业掀起一场革命。它确实做到了这一点。但过去一个季度余额宝的表现却让人们不得不担心，《经济学人》认为余额宝已经跨入了一个相对危险的境地：收益率下滑，吸引力不再，投资策略更加冒险。
余额宝已经一岁了，过去一年它的增长令人艳羡。阿里巴巴去年六月启动了这只货币市场基金，到今年二月份，余额宝的用户就达到了8100万。《金融时报》指出，这一数字已经超过了中国股市活跃账户数量7700万。截至今年六月底，余额宝管理的资金规模已经达到5740亿元，是中国最大的货币市场基金，在全球也是最大的之一。
余额宝受热捧的原因很简单。中国政府对存款利率设有上限，但阿里巴巴有效的突破了这一障碍，让储户的钱得以直接进入没有利率上限的银行间市场进行投资。从储户的角度来看，他们的选择是显而易见的：要么把钱存在银行里，一年期利率只有3.25%，要么存在收益甚至高出两倍的余额宝里。而且，余额宝存钱和取钱要方便得多。
去年，余额宝经理们的日子很好过。中国银行业流动性吃紧，银行间短期存款利率高企。这对于余额宝的成功有很大帮助，因为其可以很轻松的提供高回报和即时存取。但从今年开始，央行开始稳步向银行系统释放流动性，货币基金市场的利率从5%大幅下降至3%左右。
余额宝是如何应对的呢？正如上图所示，它开始购买期限更长的产品。2013年三季度时，余额宝70%的资金投资于60天以下的产品，而到了今年二季度，这一比例下降到43%。与此同时，期限超过90天的产品在其资产配置中的比例飙升至33%，较一季度时的30%进一步增加。换句话说，为了继续提供高收益，余额宝已经开始出现期限错配的迹象。而这正是金融不稳定性的重要原因。
不仅如此，余额宝还开始越来越多地投资带有回购协议的资产，中国银行业常常通过这种结构投资一些高收益的表外贷款产品。一季度时余额宝投资该类产品的比例为3.5%，二季度飙升至9%。联昌国际（CIMB）分析师Trevor Kalcic评价称，余额宝“越来越像影子银行了”。
余额宝的年化收益率已经从去年的超过6%下降到了如今的略高于4%，仅比正常的银行存款利率多一点，而且相比于银行的理财产品也不再具有吸引力。
如今，储户们又开始寻求其他的渠道。流向余额宝的资金开始萎缩。2013年四季度和2014年一季度分别有1300亿和3560亿元进入余额宝，但二季度锐减至330亿。
阿里巴巴创始人马云去年曾放言，“如果银行不改变，我们就改变他们”。从这个意义上说，余额宝做到了。阿里巴巴不仅带动其他科技公司推出“类余额宝”产品，还迫使银行也推出了更多投资产品。
在推动银行更具竞争力方面，马云理应得到大家的掌声。但如果余额宝自己陷入困境，掌声可就没法长久了。
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