QQ现金贷！我借贷款成功！有多久才可以到我银行卡！还有借贷款日期是我借那天算起还是打到我卡上那算起？
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50万存银行再申请等额车位贷 5年最高可赚4.5万
近两个月来，政府“限价限签售”直接影响住宅销售，不少发展商把社区车位当成回笼资金的招数，不少楼盘纷纷开售小区车位。不过，如今不少市中心的车位已被狂炒至每个动辄三四十万元，有的甚至达七八十万元，总价比在增城、花都等郊区买套小三房还贵。面对不菲的总价，还有发展商需一次性付款的要求，不少业主犯愁。对此，新快报记者走访发现，广州不少银行推出各种“车位贷”业务，一些银行短期“车位贷”的贷款总成本，比银行同期定期存款都要低。如果手头有50万元，把钱存5年期定期到银行，再申请5年期50万元“车位贷”，甚至可赚到高达45625元的利息差。有银行免首付，最高贷款额度50万按正常情况，因车位属于“商用”性质物业，业主到银行申请“车位贷款”，最多都只能申请到五万元、最长十年期贷款，而且利率至少要在购房借款基准利率的基础上上浮10%，也就是至少接近7%左右的利率。记者采访发现，为了吸引更多短期贷款业务，广州银行、中国农业银行、广州农商银行近期都推出了条件非常吸引的“车位贷”业务。这三家银行“车位贷”的最低贷款限额均为10万元，其中，农商银行的最高额度是40万元，而农行与广州银行最高能申请到50万元贷款，农行还承诺，最高可按照车位价格的八成进行贷款。农商银行和广州银行还能免首付，比当前首套房贷款的可贷额度（最多七万元）还要高得多。免抵押三天放款，最长只作五年期与普通的“车位贷款”最高能申请到十年期不同的是，这些可贷额度超高的“车位贷”业务，往往只能申请三年期或者五年期，其中，农行的“车位贷”有一年、两年和三年三种选择；广州银行可延长至四年或五年分期付费；农商银行的分期期限则有一年、三年、五年。广州银行与农商银行都承诺免抵押免担保免首付，并支持信用卡付费，其中广州银行承诺三天内就能放款。申请人只需提供身份证及复印件、楼盘业主证明、单位收入证明、半年银行流水账、车位买卖合同及定金或首付收据等就能办理“车位贷”。三五年车位贷手续费率比定期还低但在手续费总金额这块，农商银行特别注明将在第一期账单中一次性收取，而不是打到月供金额里去。正常来说，车位贷款属于商用物业类房贷，其利率需在正常购房贷款利率的基础上至少上浮10%，也就是需接近7%左右。但目前有特殊“车位贷”业务推出的广州银行、农行和农商银行，其利率（也称“手续费率”）却比正常的商用物业贷款利率要低得多，三年、五年期的，甚至比银行同期定期存款还要低。广州银行的“车位贷”，手续费每年3.4%。农行与农商银行的利率视年限而定，农行借贷期若为一年，则手续费是3.5%，若为三年则一共只需10%的手续费，每年只需3.3%左右；农商银行三年内的车位贷手续费均为3.3%，五年期则一共需20%，平均每年4%，比另两家银行略低。记者算数只要还贷期超一年都能赚得利息差目前银行的一年期存款年利率为3.3%，三年期为4.675%。按目前这三家银行的政策，想买车位的人，就算是手头存款足够，也最好把自己的钱存进银行收定期利息，然后再申请“车位贷”，只要还贷期超过一年，都能获得利息差。如果手头有40万元现金，先存三年的银行定期，然后再申请三年期的“车位贷”，在广州银行可赚到15300元的利息差，而在农行可赚到16100元；农商银行因为手续费最低，因此其利息差也最高，可达16500元。因此，如果分期付款的期限在三年以内，选择农商银行最划算。因为农行的“车位贷”期限最长是三年，因此，五年的分期贷款可选择广州银行与农商银行。目前银行的五年定期存款利率为5.225%/年，广州银行五年期“车位贷”的手续费率只有3.4%/年，农商银行的手续费率则是4%/年，都比银行利息低。同样是申请把40万元存银行五年定期，再申请五年期“车位贷”，在广州银行可获得36500元的利息差，月供7800元；而在农商银行可获得24500元利息，首月供是86667元，其余的月供费用则为6666.7元。值得一提的是，因为农行最高可申请50万元五年期车位贷款，如果把50万元存进银行再申请其车位贷的话，等于可获得高达45625元的利息差。专家视点还款时间非常短将增大月供压力针对多家银行推出的“车位贷”服务一事，记者咨询了广州亿达按揭服务公司的蔡小姐。蔡小姐指出，“这些‘车位贷’其实并不是严格意义上的购买车位的贷款。”蔡小姐解释道，正常来说，车位贷款属于商用物业贷款，一般最多只能贷到车位价格的五成，最长年限为十年，利率需要基准利率基础上上浮10%以上，而且需以所购买的车位作抵押。目前某些银行推出的“车位贷”业务，宣传最高可贷八成甚至免首期，不过却只能是最高五年、甚至要三年内就还清，“其实这可能是个别银行推出的有针对性的短期消费贷款的一种，之所以把年限缩短，是希望通过缩短还款时间提升银行的变现能力。不过因为是免抵押，这样做其实对银行来说风险不小。”值得关注的是，目前不少银行都把“车位贷”的“利率”称为“手续费率”，关于这一做法，蔡小姐指出，这些“车位贷”可能更类似于信用卡借贷，所以也跟信用卡一样，管利率叫手续费率。信用卡贷款是指银行根据信用卡持卡人的资信状况给予一定的额度，持卡人可以利用信用卡进行刷卡消费，偿还方式分为一次性还本和分期偿还两种方式，但分期期限较短。有买家质疑，“天下没有免费的午餐”，为什么银行要推出这种比同期定存利息还低的车位贷呢，这不是亏本运作了吗？对此，蔡小姐表示：“银行推出的业务肯定是经过综合成本核算的，不可能亏本，这点毋庸置疑。不过正常来说，放贷额度高的银行应该是要求有所抵押的，否则其承担的风险就有点过大了。”那普通人申请“车位贷”需注意什么呢？蔡小姐给出几点建议：首先，按目前的相关政策，只有小区业主才能购买相应小区的车位，非业主是不可能购买的；其次，购买车位的车主必须要跟物业单位持有者一致，配偶也必须出示相关证明，不能是房主是这个人，而购买车位的又是另一个人；再次，申请“车位贷”必须符合相关条件，譬如欲购车位所在的小区必须是银行的房地产合作商等；最后，不少条件看起来非常优惠的车位贷，其实还款时间都非常短，最多是三年、五年，这势必加大购买人的月供压力，所以要申请这类车位贷，一定要估算清楚自己的还款能力再做决定。
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信贷员教你如何顺利贷款：注意信用度和现金流
企业或个人想要贷款,面对银行首先接触的就是信贷员。大多数人通过房屋贷款或消费贷款与银行信贷员有过接触,对于信贷员的了解,通常知之甚少。事实上,信贷员每天要做的工作很多——联系贷款客户、帮客户提交申请资料、忙着做调查、写调查报告。信贷员是联系贷款人和银行的纽带,为有贷款需求的客户提供指导。针对目前贷款难的现状,笔者特别采访了广州邮储银行三名富有经验的信贷员,了解他们从事信贷业务的酸甜苦辣,并向我们传授如何从银行顺利贷款的秘诀。转变观点 “我要赚钱,我才贷款”经验之谈12008年,邮储银行开始经营贷款业务,孔生就开始从事信贷员工作,他伴随着邮储一起成长。而在2008年以前,邮储银行还是只存不贷的储蓄银行。在接受了3-4个月的培训后,孔生开始正式上岗成为信贷员,他还清楚记得第一次审贷会的情形:行里三个领导列席,问贷款人资质的相关问题。由于刚刚接触信贷工作,对各行各业的经营模式、上下游采购关系都不太熟悉,孔生对于领导的提问丝毫答不上来。第一次被审贷会问的时候,被问到想哭。在师傅的带领下,孔生开始展开各行各业的调研,了解各行各业的风险点,把握客户处于行业中的水平。“每个行业都有自己的亏损点、平均利润率,要了解销售额多少才能达到盈亏点以上,在盈亏点徘徊的是中等客户、在盈亏点以下的客户就要回避。”孔生表示,成为一个信贷员,可以令自己用最短的时间了解各行各业的情况,此前自己没有看新闻的习惯,但是出于职业需求,就强逼自己看报纸,用手机、网页浏览新闻,了解各行各业的资讯和国家政策导向。很快,孔生成长为一个优秀的信贷员,在其擅长的商务贷款领域,几年来业绩都在全行排名靠前。作为一个已有多年工作经验的信贷员,孔生对产品十分熟悉,他表示邮储银行主要经营的两款信贷产品各有特色,其中小额贷款无需抵押,为邮储银行首推,虽然目前各大银行都有同样的产品,但其优势仍十分明显,因为邮储银行的审批速度快,优化了流程时间,正常3天之内就可以放款,能满足小微企业“资金需求急”的融资特点;同时由于小额贷款是邮储银行的主打产品,因此邮储银行对小额贷款的客户是重点关注的。对于个人商务贷款,孔生表示,这款产品的优势在于在授信额度内可以循环使用,随借随还。企业可以根据销售淡旺季情况随时支用,由于未使用的贷款额度不计息,所以能很大程度上降低企业的融资成本,等同经营的流动资金一样。孔生表示,客户到银行申请贷款,要想顺利申请贷款,首先要配合信贷员工作,由于不少客户不熟悉贷款流程,会对提供大量的贷款资料感到不耐烦。另一方面,客户要转变观点,不应觉得是“因为没钱用才来银行借贷”,由于银行是借资金给客户周转、扩大生产,所以应该是“我要赚钱,我才贷款”。懂得赚钱的人,才会懂得贷款。通常,在融资的帮助下,能比同样规模的同业赚得多。孔生表示,银行借贷给客户,主要的根据是信用度、经营状况和现金流。客户首先要注意自己的信用度,目前的信用环境和征信平台已很完善,但不少人注重贷款还款准时,却不重视信用卡还款,经常会出现逾期,而信用卡也是一个信用的评判标准,会影响到征信记录。配合信贷员的工作 如实沟通经验之谈2彭行长在邮储银行做过前台工作,4年前被调到信贷岗位。虽然荣升为一个网点的副行长,但彭行长回想起第一次放贷的经过,印象仍很深刻。由于是新人,对调查过程不熟悉、同时由于此前未实践过,只懂得书本上的理论,因此去现场调查了三个小时,回来写报告时,觉得了解不够深入,于是又去客户那里重新了解,前前后后一共去了客户那里三次才完成信贷调查过程。“当时刚走出社会,十分紧张,觉得每个客户都有可能不还钱。”彭行长笑言,“但是新人做业务,银行会安排一些优质客户给新人,一般不会有什么风险,只是信贷员第一次放贷,总会紧张和不安。”第一次经手的客户,已经发展成为大客户,当初彭行长第一次放贷的客户是茶叶市场的林老板,现在已经是彭行长的朋友:“现在还继续在我这里做商务贷款,不过已经不是当初需要借10万元的小客户了。”客户的习惯,都是一开始就养成的。彭行长表示,因为怕客户养成不准时还款的习惯,觉得每个月都可以拖一拖,从而对客户的征信和自己的日常工作造成负面影响,所以工作以来,对客户的提醒工作一直做得比较多。彭行长坚信:只要自己“比别人勤奋”,工作总能做好。所以,他在信贷工作岗位上,不断钻研,探索新方法、总结新经验、并带出了一批新的信贷员,与邮储银行一起进步。彭行长介绍,在广州银行同业中,邮储银行的小额贷款产品是较早开发的,面对的客户群体也比较大,包括了农户和比较小型的商户,这些客户常常难以进入其他银行的客户范围,因此,邮储银行正式以10万元、相对较低额度的优势,实实在在地帮助了很多弱势客户,解决了他们融资难的困境,实现了“普惠金融”的办行目标。对于邮储银行的商务贷款,彭行长坦言:“个别银行也有这种额度循环的贷款,这种贷款使用比较方便。我们的优势就是网点多,客户办理比较方便。”而另一方面,彭行长表示,由于更专注于小微企业,邮储银行的资金投向会比较倾向于这些小微企业客户。因此,在去年下半年流动性紧张的时候,很多银行均表示没有额度,而邮储银行则一直保持着业务迅猛发展的态势。彭行长介绍,小微企业申请贷款手续比较简单,只要主体符合要求,同时提供经营方面的资料(如流水账等)给邮储银行就可以了。由于存在骗贷现象,因此信贷员在上门了解情况时,贷款人必须配合信贷员的工作,如实与信贷员沟通,只要经营情况真实、符合贷款要求,一般都能顺利获得贷款。想顺利贷款 首先要注意现金流情况经验之谈3李主管目前已经是信贷条线的小领导,但他进入信贷员岗位的经历比较波折,目前仍记得第一次拿到工号时的激动。刚刚毕业进入邮储银行,李主管就跟随一位主要负责小额信贷的师傅学习。在工作中发现,师傅的知识面较广,于是决定选择信贷作为自己的发展方向。但是李主管没有想到,在考取了信贷员证件后,等待了很长时间才正式拿到信贷员工号,成为信贷员。在等待的时间里,李主管在柜员、客户经理等岗位兜兜转转磨练了很久。自己仍不忘热衷的信贷工作,经常去请教信贷员,主动去向老信贷员学习。2012年,李主管发放贷款排名靠前,而由于他工作细致、认真,与客户保持友好关系,一年时间内,李主管竟无一笔动态逾期和不良贷款,在整个信贷工作经历中,不良贷款率控制在1%以下。李主管介绍,邮储银行比较受欢迎的是小额贷款、商户贷款和综合消费贷款。小额贷款完全不需要抵押,只要有营业执照,经营范围不是高危行业,与政策、金融行业无冲突的都可以申请。而有房产做抵押、需要大额资金的申请者,可以选择商务贷款。综合消费贷则针对上班一族设计,需要申请者有稳定的收入。尽管其他银行也有同类型的产品,但李主管表示,邮储银行的优势是手续相对简便,而且放款速度可以保证,如果客户的资料齐全且已签名,在邮储银行调查了征信记录和入户调查后,三天就可以放款。他经手过的客户中有的配合较好,资料齐全,一天就可发放贷款。李主管表示,要想顺利从银行贷款,客户首先要注意自己的现金流情况,同时经营时间要一年以上,同时担保人要有实力,如公务员之类。客户有资产在广州,且最好能证明申请者有心立足广州。不过,李主管表示,客户为人也很重要,日常的生活习惯要正常、积极,无不良嗜好,否则也将影响其贷款申请。
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