大笔钱分开存更划算储蓄达人教你“生”更多钱
大笔钱分开存更划算储蓄达人教你“生”更多钱
来源：你我贷
原标题：大笔钱分开存更划算储蓄达人教你“生”更多钱近来，关于5年期定期存款的消息不少，先是一些城市将上调1.1倍，后来又传出央行可能将取消这一档期定存的消息，引起不少平时很注重定存的个人和家庭关注。实际上，这看似简单的储蓄理财，也有不少讲究。月存法：让余钱产生更多出场人物：陶小姐在南宁从事文案策划工作的陶小姐，对、基金等理财方式完全没有兴趣，也因为担心风险而比较抗拒。于是，储蓄存款成了她唯一的理财方式。对此，她总结出一套“月存法”，可以享受活期的灵活，定期的利息。陶小姐月收入3500元左右，与两位大学同学合租一套房子，每月住宿方面支出400元。平时骑电动车上下班，交通费基本可以忽略不计。加上本身也比较节俭，陶小姐每月都会拿出1500元到银行存一笔一年期定存。“从2010年开始，我就坚持每月存1500元。即便是到期了，我也不动用存款，让其继续连本带息自动续存。”陶小姐说，这样做的好处就是每个月都有存单到期，如果哪个月有需要动用大笔资金，支取一笔到期存款就行了，并不损失利息。专家点评：中国银行广西区分行理财师邓承毓表示，如果陶小姐先将每月剩余的1500元放在活期账户，一年下来再将18000元定存一年，等于是用了两年时间，却只能获得一年的定期存款利息，资金利用率等隐形成本明显偏高。采用“月存法”就避免了这种问题，这种储蓄方法适合收入比较稳定且没什么较大开销的人士。此外，刚工作的年轻人也可以尝试，即便不能固定每月存多少钱，也可以有多少存多少。阶梯法：大笔钱分开存更划算出场人物：韦先生如果将20万元存入银行，如何存能获得更多利息呢？不少人会支招说一起存5年定存，这样每一分钱都能获得最高档期的利息。市民韦先生不这样看，他采用“阶梯法”的方式，将20万元分成几笔来存。几年前，韦先生将自己的20万元平均分成4份，每份5万元，分别选择一年、两年、三年、五年期的定存。这种阶梯方法效果不错。第二年，韦先生用第一笔到期的5万元买了一辆小排量汽车，第三年又用来重新装修了房子。“全部资金定存5年，万一中途急用钱，提前支取要损失利息。”韦先生说，虽然目前银行规定，定期存款有一次提前支取部分的机会，剩余资金到期还可享受定期存款，但还是不如分开存更划算。专家点评：邓承毓谈到，“阶梯法”比起将钱一股脑存入一张存单的方式，可以说是既“赚足”了利息，又保证了资金的灵活性。这种储蓄方式比较适合生活支出有规律、有计划的家庭。此外，还可以将“阶梯法”与“月存法”结合，年终奖采取前者，每月的剩余采取后者，几年下来也可以积累下一笔可观储蓄了。通知存法：让流动资金利息最大化出场人物：纪先生目前银行的活期存款为0.35%，而一天通知存款的年利率是0.8%，七天通知存款为1.35%。假设100万元资金，存活期一年可以得到3500元利息，一天通知存款为8000元，七天通知存款为13500元。与活期存款相比，通知存款的利息优势似乎并不太明显，但对于手里有大笔流动资金的生意人士来说，收益就比较可观了。在南宁开名烟名酒店的纪先生说，平时他手里经常有几十万甚至上百万的货款要等着支付给别人，或者等着进货，由于时间难以固定，就任由资金放在活期账户里，一年下来基本没有产生什么利息。听了朋友介绍，采用通知存款的方式后，一年下来能多出几千元利息，“可以够店里的全部员工吃顿像样的年夜饭”。专家点评：交通银行广西分行理财师李艳芳谈到，通知存款是一种不约定存期、一次性存入、可多次支取，支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款，人民币最低起存金额5万元。这种存款方式很适合手头有大笔资金准备用于近期(3个月以内)开支的。比如说，手中有近期使用的首付住房贷款30万元现金，不想简单存活期损失利息，这时就可以存7天通知存款。值得注意的是，如果是7天通知存款，在向银行发出支取通知后未满7天即前往支取，则支取金额的利息按照活期存款利率计算。存本取息：再实现“利滚利”出场人物：欧先生一年多前，因为生意需要，欧先生手里有一笔60万元的资金长期不能动用，要存在银行里作为资金充足的证明。欧先生本人还有炒股的习惯，如何充分利用这60万元，既不影响生意，又能“利滚利”呢？欧先生选择存本取息。欧先生办理了一年期存本取息，按照2.85%的年利率，总共能获得17100元利息。他用这笔利息来炒股，一年下来获得了20%左右的收益，相当于总共获得3420元“额外利息”。欧先生说，一年期定存目前的利率为3.25%，60万元可获得19500元利息，比同期存本取息要高。但是，他通过利息再投资的方法，实际获得20520元的收益，算下来也比一年期定存收益高些。专家点评：李艳芳谈到，存本取息的利息与同期定存相比，有比较大的差距，比如说五年期存本取息年利率为3%，而同期存款利率为4.75%。客观来说，定期存款收益更高。此外，存本取息如果是提前支取，储户同样要将提前支取的利息“补”给银行。因此，这种用利息再投资，希望达到“利滚利”效果的办法操作起来难度不小，同时也存在投资失败的风险，不建议没有更好投资渠道的人士使用。(南国早报记者廖敏)(来源:广西新闻网)
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教你如何用公积金还房子贷款别让公积金成存款
　　现在很多公司都严格按照国家劳动法来缴纳公积金。但是个人对公积金如何使用，如何缴纳非常不清楚。下面小编来带你看看使用公积金如何还房贷，都是哪些注意细节。各项流程都是怎么办理的，别让公积金成为存款，要能得当得使用好，能减轻还房贷的压力。　　用公积金还房贷，有三种办法。　　一次性还款法　　从住房公积金帐户提取公积金余额，一次性归还贷款。很多人退休后，采用这一方法还贷。还贷后，若还有贷款未还清，就对剩余贷款本金和还款期限重新计算，确定以后每个月的月还款金额。　　停止还贷若干月法　　从公积金帐户中提取余额，提前归还贷款。提前还贷后，贷款人可以停止还贷若干月。(停止还贷的时间长短，根据提前归还贷款的数额决定，不过不能超过12个月)停止还贷期结束后，贷款人须继续按月还款。停还期的欠息，不收罚息，不计复利，在停还期结束后的每月还款中逐月扣还。有些购房者在某一阶段收入情况出现变化(如生病、生育、失业等)，多采用这一方式还贷。　　逐月还款法　　每月直接从公积金帐户提取公积金还贷。提取的住房公积金金额不足时，贷款人要及时补足还款金额。申请用公积金还贷，可直接到贷款银行提出申请，签订《提取住房公积金归还住房贷款委托书》(简称《委托书》)，《委托书》的有效期至贷款本息结清后自行终止。采用一次性还款或停止还贷若干月法的，在1-3月份签订《委托书》，4-6月份办理公积金还贷;在4-8月份签订《委托书》，9-10月份办理公积金还贷;在9-12月份签订《委托书》的，次年4-6月份办理公积金还贷。采用逐月还款法的，在银行受理的31天后办理公积金还贷。　　采用住房公积金个人购房贷款、住房组合贷款或商业性住房贷款的买房人，均可办理公积金归还贷。买房人的配偶、直系血亲，均可以利用自己公积金还贷。　　变更公积金还贷方式，须向贷款银行提出办理变更委托的申请，并签订《提取住房公积金归还住房贷款委托变更书》，但办理公积金还贷方式的变更，必须在原委托或变更委托满一年以后。贷款本息结清前，买房人可与贷款银行签订《提取住房公积金归还住房贷款委托终止书》，办理终止委托，但一年内不可再办公积金还贷委托。　　公积金对很多人来说既熟悉又陌生，熟悉的是每月都会扣缴公积金，陌生的是很多人至今还没用过公积金。　　公积金“睡大觉”的情况，目前十分普遍。从理财的角度来看，公积金如何还房贷，发掘公积金的购房贷款、储蓄积累、养老补充等功能，对百姓具有现实意义。　　一、别让公积金成为存款　　公积金的显著特点是低存低贷。一般来说，当年缴存的个人住房公积金存款利率都与活期存款利率相同，而上年结转的个人住房公积金存款利率则参照整存整取3个月存款利率来计算，且今后也持续按照此利率水平计息。　　这样一来，如果任由住房公积金一直放在银行不动，就相当于一直以3个月存期的利率存放，无形中造成了很大一部分利息损失。因此，公积金账户里的钱最好不要放着一动不动，而是要想方设法提前拿出来用，最最下策也应把公积金当养老金用，或者存入零存整取账户中，这样获得的受益要比单纯的住房公积金可观得多。　　二、买理财品可适当增收　　理财专家分析说，因为住房公积金账户的缴存余额是按现行定存三个月的基准利率2.60%来计算。如果可以预见两年内不会动用这笔资金，仍宜将账户余额提取出来投资。比如：可存一年期的定期储蓄存款或购买银行一年以上理财产品、信托类固定收益理财产品以及债券型基金。　　如果将4万元放在公积金账户里，一年下来可以累积的复利为1040元。但如果选择一家存款利率“一浮到顶”的银行来存款利息将达3.30%，一年的利息收入为1320元。而换作购买一年期以上理财产品目前的预计收益率普遍在4.5%左右，这样算下来一年的收益可以达到1800元左右，这比让其躺在账户里“睡觉”要高出760元。对于不具备提取条件，且无投资理财经验的缴存者来说，也没有必要盲目提取公积金，可将其作为资产配置组合中的稳健或者保守配置，经过较长时间的复利效应，也可以积累一笔可观的资金，用于子女教育或者未来的养老等支出。　　三、活用公积金提前还贷　　公积金贷款利率远远低于商业贷款，所以能最大限度地降低利息支出，看起来似乎应该将公积金贷款的借款额度全部用足，尽量减少商业贷款。通常公积金贷款的最多年限是20年，商业贷款的最多年限是30年。　　相对而言，贷款年限的延长可以在很大程度上降低每月的还款金额，减轻还款负担，最大限度减少对生活的各种影响。因此每月现金支出预算不多的家庭，可以适当增加商业贷款的部分，灵活调整每月还款金额，避免将大部分收入交给银行，而给自己生活造成压力。
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中信银行上浮 10万定存1年多325元
6月14日，中信银行公布再次1年期及以内存款利息，达到央行规定存款利息浮动区间的上限，即为基准利息的1.1倍。至此，中信银行1年期及以内各档次存款利息分别为，0.44%，7天通知存款1.529%，3个月3.135%，6个月3.355%，1年3.575%。2年期以上存款利息维持基准利息不变。6月15日，中信银行总行营业部辖内51家网点公示的存款利息已经全部更新。
自央行6月7日公布降息0.25个百分点，同时答应&存款利息上限调整至基准利息的1.1倍&之后，各大银行机构纷纷调整存款利息，部分商业银行上浮存款利息，但多数保持了降息前的利息水平，并未达到1.1倍的浮动利息上限。中信银行本着&以客户为中心&的经营理念，在提供优质产品和服务的同时，力争让客户利益最大化，将1年期及以内存款利息上浮10%，确保客户存款能获得最高的利息。
以10万元1年期存款为例，如果执行3.25%的基准利息，年利息收入为3250元；如果执行3.5%年利息，利息收入为3500元，如果执行上浮到顶，即3.575%的年利息，则利息收入为3575元。相比之下，将存款存在利息较高的银行，一年可多收入利息最多达325元。
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1萬美元一年定存利息只有等值人民幣利息的1/3
　　外幣儲蓄利率各銀行也不同，存外幣同樣要『貨比三家』
　　央行3年半來首次降息，並調整了存貸款的浮動區間，打出了一套貨幣政策組合拳，銀行報出的人民幣存款利率也首次出現差異。那麼，早已實現差異化的外幣存款利率又如何呢？羊城晚報記者近日走訪廣州市內多家銀行發現，不同銀行報出的外幣儲蓄利率也各不相同，但都遠遠低於人民幣同檔期利率，一年期的多幣種定存利率大多在2%以下。
　　存人民幣利息收入遠超外幣
　　央行宣布自6月8日起調整人民幣存貸款基准利率，並將金融機構存款利率浮動區間的上限調整為基准利率的1.1倍，這是央行首次放寬人民幣存款利率管制。對老百姓來說，最直接的影響就是，以後存錢不再是『大一統』，不同銀行有不同利率，同樣存1萬元人民幣，將可能獲得數額不同的利息收入。以一年期定存為例，截止到目前，包括工農中建交在內的五大銀行和招行、民生、光大等主要股份制銀行基本都執行3.5%的年利率，平安、深發展、廣發等則執行3.575%的年利率，以1萬元計，後者比前者存一年要多出275元。
　　早就放開了利率管制的外幣儲蓄則更是千差萬別，不同幣種有不同利率，以美元一年期定存為例，利率最高的為星展銀行，給出了1.3%的年利率，最低的是匯豐銀行為0.95%，其他多在1%或1.25%。而像英鎊、歐元、澳元等貨幣，利率也都普遍不高，日元更是低得可憐，幾近於0。單純從存款利率來看，存人民幣遠遠劃算過外幣。
　　以1萬美元存一年來算，按較為普遍的1.25%的年利率，可得利息125美元，按照1美元兌6.3元人民幣粗略估算，一年可得利息787.5元，而等值人民幣即63000元存一年，以3.575%的利率計算，可得利息2252.25元，兩者相差1464.75元，存美元的利息收入只相當於存人民幣利息收入的三分之一！
　　專家建議
　　閑置外幣可換成人民幣
　　持有美元好過其他外幣
　　外幣儲蓄利率偏低，銀行理財師建議，若手中有大量外匯又暫時沒有用處，可換成人民幣以博取更高的存款利率，或做其他投資，在有需要時，一年5萬美元的購匯總額還是夠用的。有外匯基礎的也可考慮炒匯，但這不是普通投資者都可以操作的。如果實在需要持有外幣，那可以考慮持有美元，歐元、澳元等非美貨幣短期內都不建議持有了。
　　多家銀行客戶經理都表示，央行降息只是對人民幣存貸款利率做出調整，外幣的存貸款利率沒有任何變動。可見，央行的降息風潮並沒有波及外幣。
　　中行東風東路支行的一位客戶經理表示，在目前歐債危機的背景之下，若想持有一種外幣，還是美元比較強勢一點。雖然美元短期可能會有所波動，但長期仍看好。而歐元現在不宜持有。
　　建行高新區支行的一位客戶經理也表示，現在最好不要投資歐元。從長遠看來，美元比較強勢，可選擇持有美元。但總體來說，由於外幣存款利率比起人民幣要低很多，相較之下持有人民幣最好。
　　劉薇、李曉丹
編輯： 蔡進
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