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一个中产家庭的财务报表：年入50万仍自叹苦命
文章来源：21世纪经济报道 发布日期：
3月初，国务院常务会议，讨论并原则通过《中华人民共和国个人所得税法修正案(草案)》。该草案经进一步修改后，将由国务院提请全国人大常委会审议。
关于个税起征点是否应该提高、提高多少的争论再起。
“即使一年66万的收入，我对退休以后的生活也没有安全感。”陈明辉说，“对我来说，我更想知道，我们交的税去哪里了，怎么用？国家能不能提供给我相应的社会保障？”
陈是上海一家上市公司的财务总监，一家三口，按目前国内的平均收入水准，可算是一个典型的中产家庭。
“如果你的税前月薪10000元，除去三险一金和个税，实际拿到手7052元。为了给你支付10000元的税前薪水，公司要支出14150元，基本上是你到手薪水的2倍。如果你买了总价100万的新房，其中有50万-70万会通过各种渠道流入政府的腰包。你平时的任何消费都要交近15%的税，不过这是你不知道的。”财务总监陈明辉熟练的算起了一个三口之家的家庭账单。
“我觉得我现在的税负跟将来的收益不成比例，我交的税用到我自己头上了吗？”陈明辉夫妻收入的20%用来交个人所得税，把消费间接产生的税负全部算上，整体税负大约在32%-35%之间。
个人所得税近年调整频繁，但是都集中在调高起征点上，中产阶层因为收入单一成为个税缴纳的主力，而富人却可以通过种种避税手段逃避征管。税收发挥出调节收入分配的作用了吗？
三口之家的支出账本
陈明辉刚过四十，有一个女儿在私立小学读三年级，妻子在企业上班。
但是，他仍然认为自己是一个“苦命的”中产――陈明辉税前年薪51万，妻子税前年薪15万，家庭税前年收入一共66万，一年要交近13万的个人所得税。“两个人的个人所得税占年收入的20%。”
此外，夫妻两人的养老金、医疗、失业保险、公积金占收入的7.5%，“我俩基本都交到封顶数了”。上述“三险一金”由企业和个人共同承担，陈明辉夫妇每月缴纳4000元左右，一年共计48000元左右。
陈明辉家庭开支的另一个大头是房贷。
陈明辉的第一套房产购于1998年，位于上海市长宁区，那时候房价还没有这么“惊悚”。“当时总价37万，后来零零碎碎加起来交了2万-3万的税（过户、印花税、契税）。现在这套房子的房贷已还清”。
陈家的第二套较大的房产购于2007年，“在上海市松江区九亭镇。当时总价180万，过户、印花税、契税共花了7万-8万”。目前每个月要还大约9000元的房贷，一年下来要支出10.8万元。
陈明辉说，房子本身所含土地税费难以具体算清。大致估算，房价成本约有64%进入政府的税费收入。
此外，陈家的日常消费，包括女儿的吃穿用度，加上夫妻俩的日常生活、通讯、娱乐、应酬，一个月约为元。家庭水电煤支出，每月大约2000元。
陈明辉说， 元的日常消费，有的含有增值税，有的含有消费税，“大概乘以13%”，就是实际个人间接负担的税收。
陈的女儿上的是私立小学，加上外面补习以及学费大约30000一年。“也不是奢侈，主要是工作太忙，只有这个学校可以晚上7点后接孩子。”陈明辉说，公立学校不需要交税，而私立学校的税率大概在5%，因而女儿上学也给“税收作了贡献”。
陈明辉夫妇每年都会外出旅游，“国内国外都有，一年大概花费4万-5万。为了图省心，大都跟团，而旅游公司税率是5%-8%”。
此外，陈明辉一年养车费用约为4万元，相关花费大部分都是缴纳增值税的，增值税在这部分支出中大约占元。汽油税率也是17%，还有10%燃油税，大约要缴2000元的税。
除了上述各种开支，陈家“每年所剩不过10万-20万元，主要是买。投资基金不用付所得税的，要缴纳印花税，税率比较低。放在基金和股票里的钱大约有一百多万”。
无处安放的安全感
陈明辉说，自己是与CPI一起成长为“中产”的。
1990年，陈明辉还是个小伙子，从上海财经大学毕业，第一份工作是在国企，当时的工资是每月100多元。当时最大的消费就是吃饭，所以缴的不过是“馒头税”。“没买过奢侈品，还想留点钱讨老婆，但是基本没有存款。”陈明辉笑着说。
1994年，陈明辉果断地从国企跳去外企，月薪由500-600元，变成2000元。“在那个时候，这个工资算不错的了。”
1998年，陈明辉月入5000元，每月缴纳几百元的所得税。买房安家后，每月还贷2500元。“基本上收入的60%都还贷去了。”
到2001年，陈明辉月入过万，加上外派北京，有了各种补贴，“总算没那么拮据了”。
有了孩子之后，孩子占据了生活的中心，“而且养孩子挺花钱的，自觉地变成了节约一族”。
现在陈明辉对家庭财务的担忧是老了怎么办。“从20多岁就开始考虑老了怎么办，很早就开始买商业养老保险。这个跟我做财务有关，越早买商业养老保险越好，补贴一点是一点。”陈明辉说，“不能指望政府的那点养老金。”
陈明辉目前每月缴纳社保1200元左右，夫妻两人共2500元。“2023年到法定退休年龄之后，我的养老金收入每月5000左右，能保证基本生活。但是，跟现在的生活水平比肯定下降很多。”
让两口子庆幸的是，一家三口的身体都还健康，医疗费用很少。“除了我开了一次刀，在医疗保险费范围内。医疗保险涵盖了最基本的项目，因为我们现在没生什么大病。”
陈明辉每月缴200多元医疗保险，小病都可以解决。如有大病来袭，“10万大概可以报销6万左右”。
另一个庆幸是――陈明辉夫妻两人的父母都有退休工资。
“如果又要养孩子，还要赡养4位老人，恐怕压力比较大了。”陈明辉感慨说，及早开始为自己的退休谋划 “是没有办法的事情”。“退休以后的养老医疗费用，将是未来比较大的开支，但是现在社保窟窿很大，即使没窟窿，退休后的退休金也仅仅只能温饱。”
精于避税的富人们
出于职业敏感，陈明辉真实了解到中产家庭和高收入家庭在税收方面并不完全如个人所得税制设计初衷那样――富人多交，中产少交，穷人不交。
“富人有很多避税途径。但是，对于主要依靠工资收入的上班族而言，除了很少一部分合理的避税外，要采取其他方式避税对于他们而言成本和风险太大。”陈明辉说。
据陈介绍，“税务局把个税的监管对象主要放在发放工资的单位，单位以及单位的财务人员没有必要为他人的税负去承担法律风险。”
但是陈透露，高收入人群的合理避税的方法比较多，是因为他们收入来源多元化，着眼点并不在税务局盯得很紧的个人工资收入上。
据陈介绍，常用做法是在公司报销个人费用，比如用公司名义买车，然后在公司报销，或是自己买车后，部分费用在公司报销。
“比如买一辆100万的车。如果用个人名义买，其资金来源不外乎工资或股利分配，前者实际税率在35%左右（以年收入100万计算），后者税率在20%。如果用公司名义买，就可以绕过个人收入所得税。而且购车的费用可以通过折旧，计入公司成本，减少企业所得税。类似的方法还有购房等等。”
另外，高收入人群还可以通过把收入分成不同来源来避税。税法对于不同收入来源征收不同税率，富人可以把税率较高的部分收入转移到税率较低的部分，达到综合税率相对较低的水平。
此外就是通过投资收益减少税额。陈明辉介绍，通过在国外成立公司投资国内企业，一来企业有各种税收优惠，而且其所得利润汇到国外，核查比较困难，难以征收；另一种方法是通过二级市场投资股票，目前股票投资个人所得税仍免征。
对比国外，虽然中产的税负并不很低，却能得到良好的福利。陈明辉所在的企业在德国有分支机构，“那边的税负基本在50%以上，但是大多用于养老、医疗等各种福利，通过这样的方式还给你”。
陈明辉说，中等收入阶层目前是国内拉动消费的主力军，“他们最大的贡献是通过消费，发展了大量企业，带动了大量就业，这个贡献远远比他们所缴纳的个税对国家的贡献大。”
过去几年，税制改革的成果大多集中在企业和流通环节上的间接税种，在个人所得税等直接税种方面的改革进展缓慢。
而随着社会结构的变化，收入分配改革已经箭在弦上，个人所得税由分类向综合转变的改革亦刻不容缓。
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1991年 清华大学材料系硕士学位；
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羊城晚报记者 程行欢
专家建议，要货比三家，综合考虑
要想成为一个精明的消费者，货比三家是永恒的制胜法宝，购买车险也是。由于保险行业竞争激烈，车主也越来越多地享受到竞争带来的各种优惠。但是如何优惠，优惠在什么地方，车主并不知晓，车主往往是比较一个最终的价格。车主陈小姐购买车险的案例可以给各位车主提供一个参考。
陈小姐的车已经购买3年，除了第一年外，已经连续两年没出过车险。如今又到了续保时期，在买熟懒打理的心态下，陈小姐投保的公司已经两年没“挪过窝”。陈小姐今年想换家公司看看有没有优惠折扣，几个电话打过去，不打不知道，一打吓一跳。
公司/车险品种 交强险 车损险 三者险 盗抢险 乘客座位 司机座位 总价
财险公司A（电话车险） 760 6.9万 50万 5.4万 1万 1万 3205
财险公司B（连续两年购买） 760 7.3万 20万 5.7万 1万 1万 3200
财险公司C（从未打过交道） 760 7.5万 50万 5.9万 1万 1万 3225.97
车险价格比较（单位：元）
买车险要综合考虑
直接从价格来看，似乎消费者很容易选择价钱最便宜的财险公司B，而且由于陈小姐已经很熟悉B公司，加上忠诚因素，似乎B公司是最好的选择。但是投保内容却有区别，比如车损险、三者险、盗抢险定价都不一样。这些价格应对的保额是不一样的，也就是说，出了事的赔偿额度是不一样的。那么，为什么会出现不同的价格呢？
交强险：这是由国家法律规定费率、保费和保额，按照陈小姐两年没出事故可以享受的优惠，所以统一价格都为760元。
车损险：一般来说，这一价格有一软件生成价，根据车型、年限、主要配件的市场价格下降幅度来计算目前整车的市场价格。但这一价格并非最后定价，各个保险公司有不同的浮动比例。比如有些公司的浮动条件是上一年度如果出过3次车祸，就不能下浮优惠。陈小姐由于已经两年没有出过车祸，因此可以享受下浮30%的优惠，即在软件生成的市场价格上再打7折。
盗抢险：盗抢险价格是由车损险价格而定的，按照车损险的最终报价再计算车子的折旧率。比如有些公司的每年折旧率是千分之五。因此车损险价格不同，折旧率不同，导致盗抢险价格也不同。
三者险：保额不一样，保费自然也不同。由于豪车越来越多，出现的第三者责任事故赔付费用直线上涨，因此对三者险保额幅度也有需求相应提高。陈小姐一直以来以20万元的保额进行投保，今年希望有所变动。
此外，车上责任险分司机责任和乘客责任，一般每个座位保额按1万-5万元来确定，司机和乘客的投保人数一般不超过保险车辆行驶证的核定座位数，这一内容各公司区别不大。
尽管B公司价格最便宜，但三者险却只保到20万元，而A公司虽然三者险保至50万元，但车损险足额却只有6.9万元。所以，买车险应出于一种综合考虑，最便宜的也许不是最合适的。
程行欢编辑： 巫敏华