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银行贷款结构分化：招行零售贷款占比第一位置被超越
各家银行对风险和收益的权衡方向，在2013年年报及今年一季报中逐渐分化。
从贷款结构可以看出，同业扩张市场上，原先激进的民生、兴业步伐放缓，招行、中信、平安等更多中小银行追赶末班车。而零售板块出现新格局，招行零售占比首次被民生、平安赶超。
同业扩张分化
近年狂飙的银行同业业务在2013年年报今年一季报中出现较大分化。
从贷款结构看，2013年上市银行贷款平均增速为12.19%，高于生息资产平均增速，同业资产同比下滑5.92%，投资余额同比增长15.67%，增长部分主要来自非标资产的应收款项投资。
“从四季度开始，尽管各家银行同业资产余额持续下滑，但结构的变化并未出现改变，低收益的同业资产配置占比进一步缩小，而买入返售资产以及应收款项类资产等非标资产绝对额仍在上升。”长江证券银行业分析师刘俊在研报中表示。
应收账款项投资正逐步代替买入返售资产，成为非标投资的新渠道。
据华夏银行人士介绍，具体途径是商业银行找到过桥银行，由其发行理财产品，银行用买入返售或应收账款与理财产品对接，形成同业资产。即商业银行通过单一信托计划以自有资金买入信托受益权产品，计入到同业科目(买入返售金融资产项、可供出售金融资产项、应收账款类投资项)，从而规避信贷规模、投向、资本金要求等监管政策限制，间接实现为客户融资，获得高于银行利率水平的收入。
在工农中建四大国有银行年报中，应收款项类投资的相关数据较少，中国银行和建设银行对该项业务并未在年报中单独统计。
理财周报记者了解到，截至2013年末，招商银行该项业务变化最大。应收款项类投资净额为2354.15亿元，同比增长了630.63%。其次是中信银行，应收款项类投资余额为3001.58亿元，同比增加431.86%。增速超过200%的还有交通银行和浦发银行。
原先在同业市场较为激进的兴业银行和民生银行这一增速明显放缓。兴业银行2013年末投资金额为3286.28亿，增速为195.10%。民生银行的应收款项类投资余额为378.18亿元，同比增长151%。
今年一季度，这一分化趋势更为明显。“也许民生是受制于资本压力，兴业也只是基数原因抑或暂时等待。”长江证券银行业分析师刘俊表示。
国泰君安分析师邱冠华表示，
2013年及2014年一季度，上市银行同业扩展呈现如下特点：原先同业资产占比较高的银行，扩张速度开始放缓：例如民生、兴业银行；同业业务原偏保守的部分银行，继续保守：例如交行、农行；同业业务原偏保守的部分银行，勇赶末班车：例如招行、中信和中行。
银行大量配置类信贷同业资产，带来的结果是高流动性资产缩减，流动性比例下降。“现在同业资产看似整体收缩，实际是从买入返售隐匿到应收账款投资，变相做大同业规模，推高风险。”华南地区一银行业分析师对理财周报记者表示。
[责任编辑：南京：首套房首付升至三成 利率8.5折-首付 套房 房价走势 银行 信贷员 房贷 基准利率 开发商 个贷 购房-长三角频道-东方网
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南京：首套房首付升至三成 利率8.5折
来源:南京日报 作者:李思颖 选稿:袁野
　　东方网3月8日消息：“现在到我们银行来办理首套房贷款，一律按首付三成，利率8.5折执行。”昨天，南京一大型国有银行的个贷部人士告诉记者，眼下市民想要首付两成购买首套房，已经不可能了。首付须三成，利率8.5折，在南京，几乎所有的银行都已在按这一新标准执行。
　　首套房首付必须三成，利率或可微调
　　记者近日向南京市多家银行进行了解，相关工作人员“众口一词”：现在购买首套房，首付三成已是没得商量的“硬杠杠”，只有利率还存在微调的可能。
　　一位国有银行个贷部人士说，近期该行审批的首套房贷，利率都是按照基准利率的8.5折执行，但如果是银行的优质客户，或许还能酌情略微下调，但一般最多8折。
　　除了首付和利率的上浮，现在银行对于首套房的认定也十分严格，即以家庭为单位，夫妻二人只要有一方曾有过贷款记录，不管此前申请的贷款是否已还清，都不能算作是首套房。
　　记者从多家银行获悉，二套房贷款的“首付四成以上，利率按基准利率的110%执行”也已是各家通行的准则。
　　今年银行“要收益不要数量”
　　刚参加工作不久的朱小姐打算近期购房，她在看盘时曾有开发商向其表示首套房利率还可以打7折。但有内部人士向记者透露，现在虽然还有一些银行宣称房贷利率可打7折，但实际上只是“说说而已”，根本拿不到额度，如果购房者申请7折贷，不仅审批时间长，结果也可能不了了之，因为额度的问题，今年银行普遍比去年“吝啬”，不会轻易给房贷利率打折。
　　某银行相关人士说，随着房贷政策的收紧，今年银行放贷的原则也有了很大变化，如果说去年是“要数量不要收益”，今年就是“要收益不要数量”。去年在“天量信贷”的背景下，银行也乐于以“薄利多销”的方式，以低折扣吸引客户，但今年以来，监管层一直在严控信贷量，银行如果继续打折，就无法保证一定的利润。银行态度的变化也意味着客户贷款获批的难度在加大。
　　房贷业务骤减，信贷员忙着休假
　　“最近很多同事都忙着休假。”昨天，我市一商业银行的信贷员告诉记者，信贷审批日趋严格，房价走势又不明朗，这些都直接削减了市民的购房热情，各家银行信贷员因为放贷数量骤减，工作变得清闲。
　　该人士说，去年申请材料堆积如山的情况早就不复存在，节后上班第一周，收到的购房贷款申请明显减少了，有时一天下来收到的申请还不到10个。他认为，除了宏观政策的收紧，楼市的诸多不确定因素也让很多开发商选择“捂盘”。银行信贷部实习周记
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　　第一周
　　这周是来到鄞州国民村镇银行实习的第一周，行长把我安排在房贷部，新同事是三位很热情的年轻人，都只是毕业两三年的前辈。第一天的上午，他们拿出一叠客户资料让我熟悉办理房贷需要的基本客户资料。第一周里，建行负责的几个楼盘房贷的办理也有不少业务。在这些新近办理的业务中，我发现年轻人买房的比较多，一般多为中小套，大多也都是外来人口，在合肥发展。由于年轻人贷款买房压力大，大多父母会协助其还款。由于国家即将继续收紧买房政策，在房价居高不下的此时，还是有不少人选择在政策变动前买房。我想国家政策的制定实施真的有很多不定因素，毕竟有很多刚性需求，人们对于住房的需求还是很大，尤其是作为二线城市，很多在一线城市生活压力大的人们退而求其次远离广上北，加上合肥这几年高速发展，前景可观。我想在目前来说合肥的房价应该还将继续涨价，而作为参与房地产市场的金融部门应该还是会繁荣发展的。
　　第二周
　　这周我主要负责整理客户资料和对拖欠贷款的客户进行电话催收。
　　听前辈们说，今年的业务量只有去年的一半，只有前年的三分之一。的确，客户资料需要整理的并不多。不过每一份档案里所需的资料还是不少的，收入证明等，特别的外来人口，还需要1年的社保和税单才可以办理贷款，否则只能全额买房。如今在二套房1.2倍利率的情况下，二套房的购买相对比较少了。在房地产市场不是很红火的情况下，我们银行负责的新里程花园倒还是不错，或许是中小套房比较多，所处位置也颇佳吧。
　　当我开始给有不良记录的客户打电话后，我才深刻体会银行的无奈。有的客户只拖欠半个月的，有的只拖欠了几十元，这也许是因为国家调整贷款利息的原因，一般还比较容易联系上。但是有的钉子户，电话不是停机就是打不通，要不就是错误的号码，这些拖欠用户的行为，对于银行资产有一定的风险，行长还专门对房贷部开会批评了这事。我想没过前几年的次贷危机也就是这种情况的井喷造成的吧，所以在对贷款客户情况审核时，真的需要慎重、认真，而不是一味的拉客户。
　　第三周
　　这周的工作量不是很多，和同事们也更熟了。
　　昨天晚上，我的一个好朋友X约我聊天。恰好他也是在银行工作，不过是在一家小银行。他已经上班三周了。感觉还是不大适应。按他说，是环境的问题。别人对他的态度不友善。自己和他们的互动也不多，每天中午都是自己一个人吃饭，觉得上班很痛苦。
　　相比之下，我觉得我很幸运。可能是我们也在一起工作的都是20多岁的同龄人，有着很多共同话题，同事们都很亲切，很快便熟悉了。也觉得他们都很好，很有人情味的集体。所以，我也要继续努力，争取能成为他们当中的一分子。心态的转变不仅仅要求自己是一个实习生的姿态，更要像一个工作中的人。
　　我可能有点工作狂的味道。只要有工作，我会不断的做下去，一点也不会觉得无聊或疲惫。不过，一旦手上的事做完了，人会觉得无聊而无动力，心也慌。我心里觉得，如果在这样的环境里，人人都在忙的时候，我却闲下来很不自在。总想做点什么。
　　不过也许是买房政策实在太紧，最近的工作量比较少，闲余时间，我多是和同事们请教些职场的问题，以及提高自己的计算机操作水平。不过还是希望下周可以忙起来啊。
　　第四周
　　这个星期给我印象最深的就是天气很不好，有天早上去实习的时候根本就没有车搭，站在车站等很久都没有车的影子，都是走着去上班的人们，我想反正也没有车搭，还不如走着去，走了好久，当我走到银行门口时已经快八点半了，那是我实习以来到得最晚的一次。
　　到了银行我开始整理客户的各种贷款所需的资料，复印件，帮客户填写个人住房按揭贷款合同,贷款申请人资料,在征信系统查个人信用报告,做消费信贷调查报告...其实银行信贷的工作并不复杂，只是需要绝对的细心和耐心。这两天见到了很多人，各行各业形形色色，对自己也是很好的锻炼。我从前几天的&问他们吧，我不知道&到今天客户办好贷款后的&谢谢哦!&进步还真是不小。
　　现在的工作虽然很简单，但做好也是不容易的，我想就从做好中国建行的一颗螺丝钉开始吧。
　　第五周
　　这周感触最深的是我的师傅，房贷部的客户经理，他是一个很年轻的帅小伙。他比我只大了2岁，由于业务出色，在柜台做了一年后，便开始负责房贷部了。在这个星期里他教了我很多在书本上学不到的东西，比如她告诉我对待来贷款的每一个人都要有礼貌，首先要给每一个人泡茶，然后在上下班的时候都要打扫一下地面的卫生，我觉得他说的这些很有道理，人与人之间最起码的就是礼貌与尊重，我很赞同他说的这些。所以我很愿意与他交流自己的实习体会与遇到的一些问题。
　　在快下班的时候师傅聊了一会有关实习的事情，不少的人都在银行实习过一段时间，有些人自认为学到很多东西，也有些人觉得是浪费时间。其实我觉得不光是学习、上班等许多方面的事情都有两面性，每个人都要有自己的理解，其实关键还是在于自己如何把握。下个星期再接再厉。
　　第六周
　　这个星期我主要是帮银行清理资料，把一些没用或者过期的资料清理出来，再把有用的整理好，编好号放进柜子里。既然是实习生，就要做好打杂的准备。但不能光是打杂，要做个&有心人&。以前听见人去实习，感觉都很羡慕，好像他每天都可以充实的学到很多知识，其实不然。很多地方的实习都是分派一些简单的活，让人觉得自我价值无处体现。可是仔细想想：人家的正式员工每天也就无非做这些事情，何况你一个实习生呢?所以我开始去帮他们抄合同，基本没什么技术含量，熟悉了流程就埋头狂写好了。开始也觉得很枯燥无趣，抄合同抄得吐血只想快点结束算了，但是后面却发现表面上很无脑的工作，只要用心的话还是能学到东西的。有一次拨来拨去看到一份大额企业贷款的记录档案，好奇之下细看起来：厚厚的一沓文件中，详细记录了该企业的各方面信息，对该企业贷款的审批过程以及发放贷款的理由。这才知道原来企业贷款的审核是如此之繁琐，包括了调查该企业的管理结构和运行模式，用于抵押的房产价值如何，以及分析还款人的第一，第二还款源是否充足。这些还不够，后面往往附有该企业的年度财务报表：资产负债表，损益表与现金流量表。哈!这下在学校学到的会计知识可算派上了用场，我不费什么力气就看懂了这些报表(当然这些属于小企业，比较简单)，随后的数据和各种分析也基本是驾轻就熟，可见大学学的专业知识必然是会有用的。所以学弟学妹们在学校要珍惜时间，好好学习啊!