巧用余额宝赚红包_为15亿人的闲钱找出路_15亿网
巧用余额宝赚红包
作者：吴丕义&&日期： 1:56:35&&阅读数：&&网友评论:
&中国的第一批小额理财者：
　　平均5千元的&小额理财者&族群诞生记！
　　从2013年5月起，中国就多了一个族群，他们是小额资产理财人群。到2014年1月，这群人已经超过5千万人！其中有4900万人聚集在阿里巴巴的余额宝中。别小看这些人，正是他们汇集起了2500亿的资金，并造就了中国最大的资产管理公司
　　余额宝成功的要素很多，但最关键的是互联网，给金融创新带来了革命性的便利。
余额宝诞生过程
　　余额宝（阿里巴巴的称呼）： 又称天弘增利货币基金（天弘基金管理公司的货币产品名称）.
　　是天弘基金和支付宝合作推出的名为&余额宝&的产品，这个产品在支付宝账户内嵌入了天弘基金旗下名为&增利宝&的货币基金
　　7个月，一只新基金的规模从零走到2500亿元，跃居国内最大规模的货币基金。名不见经传的天弘基金管理有限公司（简称&天弘基金&）旗下的一只货币基金6月13日上线，截至日下午3点，其投资账户数已经接近4900万户，规模超过2500亿元，天弘基金由此成为中国最大的公募基金公司
　　这家成立9年的基金公司【】管理的资产规模也借此狂增，并且摆脱年年亏损上千万元的厄运，上半年净利润达850万，在85家基金公司中的管理资产规模排名从去年年底的50名开外蹿升到前十。
　　这背后的功臣，是今年6月中旬天弘基金和支付宝合作推出的名为&余额宝&的产品，这个产品在支付宝账户内嵌入了天弘基金旗下名为&增利宝&的货币基金，如果用户将资金从支付宝账户转入余额宝内，即相当于默认购买增利宝货币基金。现在，平均每天有超过30万新用户开通余额宝，近百亿元资金在余额宝进进出出。
　　&我们太穷了。&在证券基金业做了20年的天弘基金副总经理周晓明直入主题：穷则思变。他说，大家把余额宝捧得挺高，但它本身没什么大不了：普通的货币基金，搭载到大家习以为常的支付平台，唯一的创新就是所谓嵌入式直销，把货币基金直接放到支付账户里，但也就是一张纸的距离。国外早已有类似做法：1999年美国的网上支付公司PayPal设立了账户余额的货币基金，用户只需简单设置，原先存放在PayPal账户中不计算利息的余额就会自动转入默认的货币基金，2007年规模达到10亿美元，到了2011年，由于美国连续数年实行零利率政策，货币基金整体业绩频降，PayPal最终将该基金清盘。
　　但不是谁都能想到打破这一张纸。大的基金公司用不着，他们日子过得挺爽，传统业务发展不错，品牌不错，员工薪水也不错。天弘基金则不行。天弘基金是小公司，2004年成立，规模在行业一直处于中下游，最近几年年年亏损。
　　基金业要赚钱，规模是基础。做大规模要靠铺渠道，银行几乎垄断了基金销售的渠道，近百家基金公司，上千款基金产品，凭什么让银行优先卖你的产品？只能出高价。按照行业通行标准，基金公司付给银行的渠道费相当于基金管理费的三四成，甚至更高。
　　天弘基金没钱可赔，也没空间先烧钱养客户和品牌。2011年下半年，公司管理层更换，周晓明加入。新管理层想做直销。直销有两种方式，建实体网点或者做电商。实体网点没钱做，只能考虑做电商。做电商又有两个选择：自己直销，或者去傍大平台开店。
　　周晓明先想到淘宝：他的早年熟人祖国明去了淘宝，负责金融理财业务。祖国明告诉他，淘宝在筹划推动基金公司开店，给他看了淘宝的首页浏览量、交易支付笔数等数据。日，周晓明第一次去当时淘宝的总部杭州西湖国际，见了淘宝网总裁姜鹏，谈了1个多小时。
　　当年底，周晓明就推动在公司成立电子商务小组，在那之前天弘基金的电子商务是三无：无人员、无系统、无客户。但后来，因为种种原因，淘宝的基金业务拖了一年多也没推出，同期接触的很多基金公司已经基本放弃。而且互联网卖基金的效果一直平平，去年下半年，时任中欧基金公司董事长唐步就此话题接受《商业周刊/中文版》采访时说，互联网渠道就像鸡肋，成本不比银行低，效果没银行好，都说前景光明，但光明究竟什么时候来？看不清。
　　去年下半年，天弘基金开始考虑为支付宝量身定制产品，方案是货币基金，加上支付功能，正好能和阿里系的网上购物结合。
　　&支付宝是最重要的流量入口，1.6亿的实名用户数远超过其他互联网公司。&余额宝创始团队成员、天弘基金产品设计部副总经理李骏说，不去找它，就像线下放弃北上广，所以一定要抢占这个制高点。
　　天弘基金把和支付宝的合作当作头等大事，周晓明作为项目负责人，可以调动公司一切资源。光余额宝上线前的系统开发、服务器投入，就花了至少400万元，这对天弘基金这样的小公司来说不是小数目。其实，也有其他基金公司收到阿里邀请，但大多数公司望而却步。
　　&在余额宝整个过程中，其实事情做不做得成，大家并不是有百分之百的把握，但天弘基金就愿意投入。&彭蕾说。今年上半年余额宝立项后，天弘基金几十个人的团队在杭州做技术开发，没日没夜地干，让她非常佩服。再加上天弘基金自身的专业和严谨，以及他们对互联网的理解程度，彭蕾后来对郭树强说，余额宝这个事肯定要和天弘基金紧密合作，毫无二话。
为&草根&量身定做
　　天弘基金击中了支付宝的痛点。当时移动互联网的浪潮汹涌，腾讯凭借微信领先一筹。整个2012年下半年，支付宝的高管们都在考虑两个问题：怎样打造移动互联网的入口，怎样增加支付宝的客户黏性。
　　德圣基金研究中心首席分析师江赛春说，余额宝为支付宝搭载了增值功能，而且利用的是风险较低、收入稳定的货币基金，对于支付宝的客户黏性提升非常有帮助。
　　去年12月22日，天弘基金总经理郭树强带队拜会阿里小微金融服务集团（筹）副总裁樊治铭，樊治铭负责支付宝国内业务。晚上6点半，双方共7个人在北京环球金融中心西塔2楼国锦轩吃饭。简单寒暄后，周晓明向樊治铭介绍他们的设想，当他说到天弘基金将为支付宝量身定制产品，支付宝可以采购这个服务，为其用户增值时，樊治铭立刻挥手打断他，&我明白了，这个事可以做。&
　　其实和支付宝接触的基金公司不少，但大多数基金公司还是以自己的产品为中心，跟支付宝提的都是自己的投资管理能力，把支付宝当作销售自家产品的渠道。周晓明说，天弘基金是站在支付宝的角度考虑，谈自己能为支付宝的用户提供什么价值。
　　今年3月14日，天弘增利宝的产品方案正式上报中国证监会。三天后，在杭州黄龙时代广场支付宝大楼14层春秋书院，140多名支付宝技术人员开誓师大会，樊治铭等高管给他们鼓劲。每个团队曾获得的奖杯都放在前面的桌子上，樊治铭告诉他们，余额宝是集团2号项目，意义重大。
　　接下来差不多两个月，春秋书院成为支付宝、天弘基金团队的闭关室，天弘基金负责技术的创新支持部总经理樊振华说，两个月里，他四分之三的时间在杭州，几乎每周都是周一去杭州，周五回北京，直到6月13日余额宝上线。
　　余额宝上线15天后，在上海陆家嘴金融论坛，清华大学五道口金融学院的常务副院长廖理谈到这款产品：&我让我的学生体验了下，他买了1000块，结果第二天变成了1000块零1毛8分。&台下一阵哄笑，透着些看不上。陆家嘴金融论坛由上海市政府联合央行等机构主办，论坛上谈论的金额至少以亿元为单位。小小的1毛8分，自然入不了参与者们的眼。
　　余额宝后台绑定的天弘增利宝货币基金，主要投向银行同业存款、大额存单、短期国债、央行票据等风险较低的货币市场，每天每万份基金的单位收益长期维持在1.2元左右。按照目前余额宝用户人均持有5000份基金份额计算，人均每天获得的收益不到一块钱。
　　但支付宝看重的，正是每天通过余额宝赚几毛钱的草根。彭蕾说，相比发行50亿元商业票据这样的大问题，她对余额宝的5毛钱收益更感兴趣，因为更接近支付宝用户的生活。
　　今年25岁的龙聪聪就是典型。他和妻子在北京东五环外的一栋居民楼开了个小便利店。一个多月前，他从弟弟那里知道余额宝，现在已经放了1.2万元，每天增值大约1块5。更有意思的是，他开始在自己的便利店用支付宝钱包收款，然后直接转入余额宝。在此之前，他们夫妇没有投资过任何理财产品，所有积蓄几乎都存了银行定期。
　　彭蕾说，每天早晨她睁开眼睛，第一件事就是拿手机查余额宝收益。实际上，余额宝已经超过转账和话费充值，成为支付宝钱包里最活跃的应用。
　　&余额宝已经成为支付宝非常底层的应用，所以我们一定要确保对它的绝对掌控。&樊治铭在今年10月16日的媒体沟通会上毫不掩饰余额宝对支付宝的重要性。说这句话之前一周，支付宝的母公司浙江阿里巴巴电子商务公司宣布出资11.8亿元，收购天弘基金51%股份，天弘基金原先的三大股东天津信托、内蒙君正能源化工股份有限公司、芜湖高新投资有限公司的股份各有不同程度减少，天弘基金管理层则将成为第四大股东，持股11%。
　　樊治铭说，今年11月中旬开始，支付宝钱包会在全国大规模推广，余额宝会成为主推功能，不仅能花钱，还会赚钱，这将是支付宝钱包相对微信支付等竞争对手的独特核心价值。
　　甚至马云也把余额宝与淘宝、支付宝并列，称为阿里系的&三宝&。据说，去年这位阿里系创始人去上海参加金融论坛，说到要做金融，周围的金融家们大多不以为然。但今年他再去，直接被请到主桌，合影留念时被众位金融大佬众星捧月似地围在中间。
余额宝改变了一个行业
一个产品，改变了一个行业。似乎一夜间货币基金就成为理财市场的宠儿。由于方便程度与银行活期储蓄相差无几，收益率却普遍高出后者不少。各种名为&现金宝&、&活期宝&、&天天宝&的类余额宝产品相继出现，规模快速增加，东方财富网和华商基金公司合作的&活期宝&在5个月内累计销售额接近100亿。
&银行、基金、券商都该感谢余额宝，因为它带来了颠覆性变化。&华宝兴业基金管理有限公司副总经理黄小薏说。该产品给整个行业带来了快速的改造和提升。由于余额宝的出现，货币基金实际上已经具有活期存款的功能，已经可以有条件和银行在这个品种上形成竞争。
各家基金公司纷纷联系阿里、腾讯等互联网公司，要求合作。&现在大家都往两个地方&朝圣&，&华夏基金管理有限公司副总经理吴志军在今年7月的一个基金业论坛上说，&一个是杭州的阿里巴巴，一个是深圳的腾讯。&
　　周晓明说，余额宝的成功，是因为服务了传统体系中得不到很好服务的普通人，传统金融并非不愿服务这些客户，但成本不划算。&想一想，如果银行物理网点每天接待几千个客户，每人存取几十块钱，一定支撑不了成本。&
　　互联网的特点则是边际成本递减，用户越多，成本越低，甚至趋近零。这让余额宝们能按一块钱的最低门槛服务那些小客户。不仅如此，海量客户、频繁交易、小客单价组成在一起，通过大数据技术，还形成了相对稳定的趋势。周晓明说，通过大数据技术，余额宝的基金经理可以准确预测第二天的流动性需求，偏离度不超过5%。在此基础上，基金经理可以更精准投资，也为用户提供更稳定的收益。
余额宝收益如何计算
　　&大家最关心的也就是余额宝收益的问题了，同样一万元，通过活期存款一年的收益只有35元，而如果通过余额宝一年的收益可以达到300元至400元左右，收益比活期高出近十倍。面对这么高的收益，想必很多人都会很心动，那么余额宝收益怎么算的呢?怎么才会有这么高的收益呢?我们一起来看看吧。
　　余额宝收益怎么算?
　　你转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益，收益计入你的余额宝资金内。
　　注：15:00后转入的资金会顺延1个工作日确认。双休日及国家法定假期，基金公司不进行份额确认。
　　收益如何计算：( 余额宝资金/10000 )X基金公司公布的每万份收益。
　　举例：
　　6月13日15:00前余额宝资金转入500元;
　　6月14日基金公司确认份额;
　　6月15日基金公司公布14日的每万份收益是1.1907;
　　6月15日你的余额宝可以查询到14日的收益为：(500 / 10000 )X当天基金公司公布的每万份收益 1.5元。
　　大家伙了解完余额宝余额宝收益怎么算的之后，让小编来教教你一些简单的关于余额宝使用的技巧吧。
　　总体而言，关键就一句：周一到周四下午3点前转入最合算。
　　首先你需要搞清楚，转入余额宝的资金要想获取收益，首先要等基金公司进行货币基金的份额确认了。下午3点前转入的资金，基金公司会在第二个工作日进行份额确认，对已确认的份额立刻就会开始计算收益。而下午3点之后转入的资金会顺延1个工作日确认。
　　特别提醒：双休日及国家法定假期，基金公司是不进行份额确认的，但已经确认的份额在双休日和法定假期同样能够产生收益。
　　所以，每周一到周四的下午3点前将钱转入余额宝是最合算的。举例来说：周一下午3点前转入余额宝的资金，基金公司会在周二确认份额，周三中午12点前将周二的收益发放到余额宝内，也就是说周三中午12点前就能看到余额宝带来的收益了。
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联系人：小吴，小美理财通7天收益超余额宝1% 抢红包失利有点狼狈
来源：理财周报
　　理财通7天收益超余额宝1%，抢红包失利有点狼狈
　　微支付相关人士介绍，微信未来绑定银行卡的用户数将会迅速增加，仅1月22日上线当天，理财通募集到的资金就有8亿元
　　理财周报见习记者 吴旭光/北京报道
　　“自上线以来每天规模增长十亿。”一位接近财付通人
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士告诉理财周报记者，腾讯的出手沉稳老辣。
　　1月22日，腾讯与华夏基金合作的理财通正式登陆微信。理财通当天募集到的资金就有8亿元。而去年6月13日上线的余额宝，第一天募集资金为3.5亿。此外，在理财通上线当天便公布7日年化收益率7.529%，而余额宝7日年化收益率为6.46%。
　　随着腾讯加入战局，BAT的互联金融战正式吹响。
　　“抢红包”抢瘫理财通
　　原本一月初就该上线的微信理财通，由于种种原因到22日才推出。事实上，腾讯的互联网金融之路正在不断修正。目前，腾讯QQ活跃用户超过8亿，微信平台则覆盖了6亿用户，社交巨头似乎在思索，自己比阿里能做更多的事。
　　为探新生力量来势如何，记者在自己的手机微信上注册了理财通。
　　完整步骤包括，在自己的手机微信主界面中按下“我”的栏目，进入“我的银行卡”界面，然后按照提示点击“添加银行卡”并输入银行卡的支付密码和银行卡号，在填写好了银行储蓄卡的信息和验证码之后，记者顺利开通了微信支付功能。在绑定了银行卡并认证之后，选择“理财通”进入页面，记者发现在页面的左侧部分标有“最近7日年化收益率7.5290%”的醒目标语。
　　此外该页面还显示，微信理财通将采用“零手续费”的费用收取模式并由中国人民财产保险全额承保。在界面的最下方，赫然写着“基金提供商：华夏基金”的字样。面对高出银行存款16倍的收益率，记者点击了位于界面右侧的“存入”字样黄色按键，将银行卡中的1元钱转入理财通坐等收益。
　　然而，千呼万唤始出来的“理财通”显然没有做好充足的预期。理财通在1月21日晚间通过公众号发布，22日购买微信理财通有机会获得派发的红包。
　　但记者注意到，本次红包派发当天，理财通却提示，“因当前抢红包的用户过多，暂时无法存入。”一度出现瘫痪的现象发生。
　　对此，财付通后来解释，由于当天参与购买的用户数量过大，用户太过踊跃，银行支付接口过于繁忙出现拥堵，而且资金限额也大大提高，导致存入资金量过大，交易笔数、交易金额、交易活跃度大大超过以往，严重影响到系统运行，因而抢红包活动也被迫取消，将会延后举行。
　　不同于余额宝、百发等产品主要是通过PC端申购，理财通目前全部是通过手机端，因而给系统带来数倍的压力。财付通表示，他们已经调集了几乎全部的人手来加以支持，并将在今后投入更多的扩容能力来加以改善。
　　此前，腾讯方面确定理财通首批将接入华夏基金、汇添富基金、易方达基金、广发基金四家一线品牌基金公司。此前在发布的测试版中仅有华夏一家，而上线新版本中也仍然只有华夏的身影，其余三家基金公司产品并未如此前所称的同时上线。对此，财付通表示，华夏已经率先调试完毕因而最早上线，其他三家基金公司的产品已经在对接调试，调试完成后，将陆续出现在理财通平台，供用户自主选择。
　　7日年化收益7.75%
　　天下熙熙皆为利来,天下攘攘皆为利往。
　　如果说基金行业大佬“华夏”的强大管理优势与IT巨头腾讯微信的庞大的用户群，没能引起市场对理财通的关注，但高出银行活期利率16倍，7日年化收益率高达7.394足以震惊四方。
　　在1月16日公测时，在理财通主界面可以看到“收利率可达活期16倍以上”的字样。也就是说这个收益水平已经逼近信托类产品的收益率。
　　“如此之高的年化收益在货币型基金的历史同期尚属首次。”一位业内人士直呼。
　　随后，记者查看其阿里、苏宁、等其他几家推出货币基金产品发现，1月21日当天阿里余额宝7日年化收益率为6.423%，苏宁零钱宝、东方财富活期宝、汇添富现金宝、广发基金天天红等货币基金的7日年化收益率均为6%-6.8%左右。
　　如此之高的收益率从何而来？一位业内人士表示，年底银行资金链紧张，导致基金投入银行协议存款的价格也会很高，很多货币基金产品的年化收益率能冲到7%附近。
　　除了华夏以外，货基“高收益率”现象近期层出不穷，仅以20日和21日公布的七天年化收益率来看，单日收益率超过7%的包括，银河银富、大成现金增利A级、信诚货币B级、华富货币等。而更早些时候，天弘的余额宝基金的年化收益率也曾出现过多日过6%的状况。
　　长期稳定收益最为关键
　　微信理财通的推出无疑对刚刚“上位”的余额宝提出了挑战。微支付相关人士介绍，随着理财通的推出，未来绑定银行卡的用户数将会迅速增加，仅1月22日上线当天，理财通募集到的资金就有8亿元。余额宝于6月13日试运行，第一天曾获得20万客户和近3.5亿元的申购额。
　　此外，从7天年化收益来看，20日公布的微信理财通收益率为7.338%，而余额宝7日年化收益率为6.46%。这意味着，余额宝的理财收益略低于理财通。
　　“因为理财通仍在测试阶段，用户量和资金限额都比较小，所以对余额宝冲击不大。”天弘基金称，余额宝并不是一个静止的产品，还有很多功能等待我们开发。
　　其实，理财通与余额宝的比拼只是腾讯与阿里纷争的缩影。而在移动端的纷争可谓狼烟四起。除了在打车引用软件上双方掐得不可开交之外，为了培养更多的用户，目前阿里方面开始从PC端转战手机端，全力打造支付宝钱包App，希望借道支付宝钱包扳回一城。
　　目前，腾讯平台上拥有网购平台，支付平台以及社交平台，单从资源整合上拥有比淘宝更大的潜力。一些业内人士分析，腾讯或许会做020的电商模式，那么无论是基金销售还是基金支付方面都将拥有更大的发挥空间。
　　而腾讯方面则表示，我们接下来会让用户感觉到更方便，更倾向于为投资者提供中长期稳定收益和更多更好的应用场景。
　　据了解，目前理财通界面对接客户消费的产品包括，手机话费充值、电影票、精品商店、Q币充值、彩票、AA收款等众多功能场景。余额宝方面也在利用线下推各种移动支付产品，在钱包里收纳卡券等功能上提升活跃度。
　　“未来腾讯与阿里之间的竞争或不局限于支付领域，游戏、移动电商都将是双方争夺的焦点。”分析人士指出。点击进入参与讨论
(责任编辑：UF048)
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