理财产品的专业通俗分析
通货膨胀主要影响三类人，
第一类是靠工资挣钱，但工资却没有太大变化的人，这样的人每天朝九晚五，卖力工作，偶尔出游、很少娱乐，累了半天，却发现攒不到什么钱。
　第二类是死存钱的人，这类人守着通货膨胀前的旧钱，却需要等到通货膨胀之后来花。比如上学、看病、买房、养老等等，此时他们的货币购买力发生了严重的贬值。举个例子，我媳妇的姥姥前几天摔了，坏海淀医院做了一个小手术，半个小时，花了五万。我的外公，1983年退休的老乡长，1998年去世，他当乡长的时候一个月一百多块钱，但是他去世的时候，一辈子就攒了三万块钱，一辈子攒的钱还不够十年之后一次手术的钱。也不得不赞叹科技比较发达，我媳妇她姥姥刚做完手术，当天下午就能坐起来了。现在装修工人同样干修补的活，一天大概是三百块钱，医生半个小时五万块钱。医生属于技术活，实际上咱们应该很清楚，通货膨胀大概是这样一种状况。
第三，不善于借钱的，假如两个人买房，一个是付全款，一个是首付20%，他向银行借了80%，此时通货膨胀开始发生，房价上涨100%，大家算算，付全款的人挣了100%，但是付20%的人挣了5倍，大家没有理解没关系。我举个例子，假设2005年两个人去买房，一个人有50万，另外一个人口袋中也有50万。这套房子一个人付的全款，房价上涨了100%，他挣了一倍的价格。但是另外一个拿着50万买了5套房，每一套都付20%，现在房价上涨一倍，他挣了多少钱？挣了250万。他是付全款的5倍。北京百万富翁，千万富翁这么多，为什么？很多人就是靠这种方式挣钱和发财，这个有个学术术语叫财务杠杆。
巴菲特自传心得
1、千万别把自己当股神，我想世界上的股神应该很少，和中500万彩票的人数差不多吧。孙子兵法上说的，知己知彼，百战百胜，如果你一不小心把自己当成股神了，那你在证券市场还没投一分钱，失败的概率就已经达到50%了。
　　2、投资首先是控制风险，保住本金，如果子弹都没得了还如何杀敌呢。不过这条看似简单的道理，也是最不容易把握的。因为人人都有贪心，来投资首先想的是发财，我觉得如果你想一夜暴富的话，投资证券可能不太适合，不如买彩票还概率大点。自己觉得正确的想法是在风险范围内获取合理的收益，比如每年8%-15%。
　　3、做自己能力范围内的事情。个人应该根据自己的能力选择合适的投资品种，人人都知道巴菲特是买股票的，不过如果别人要问他自己该投资啥的时候，他往往说国债，我想买股票确认需要技术，在中国买股票应该比在美国更需要吧。因为中国的股市存在更多的政策等非市场因素，存在不可预知性。并且中国上市公司中大股东不会考虑小股东的利益，各家在二级市场的炒家只好贴身肉搏，投机为王。
　　4、关于价值投资。关于中国存不存在价值投资其实一直存在争论，我想中国还是可以进行价值投资的，价值投资的关键点就是买入合适的股票并长期持有。当然应该买好的公司的证券产品，不过好东西必须有好价钱，应该在合适的时候购买。不达自己觉得在中国证券市场中价值投资的话不应墨守成规，在疯狂的牛市中应调整高风险产品的比例，进行防御，而在熊市中保持积极的心态，寻找机会建仓。个人认为如果上证PE超过50的话肯定算疯狂的牛市吧。
理财产品风险收益的专业通俗分析
基金定投的风险和收益。其实基金定投投资的还是基金，同一只基金一般是股票型基金，是既可以一次性买入，也可以分批买入，当然有些基金没有开放定投业务，那就没有办法定投；基金定投是在固定的时间（一般是每月）投资固定的金额在确定的基金上。按比较正统的说法基金定投有分批投资分散风险的好处。有长期投资积少成多的好处，有自动扣款省时省力的好处。其实这些好处都是，是似而非的。如分批投资分散风险一说，如果你有一百万，你一次都买入一只基金，和分十月每月买入是有很大的不同。分批投资分散了风险，当然也就降低了收益。但就自己投资股票，和基金定投来比的话。一般人没有还是基金定投的收益要好一点。如果你对股票研究深刻，把握准确，那么股票投资，或基金一次性买入就比定投收益要好的多。基金定投只是一种折中做法。
　　基金定投的收益会比较好的一个理论基础是。股票市场长期看来是上涨的，所以长期投资平均下来还是会盈利的，而且股市经常是牛短熊长的也就是说当你在熊市中投资积累比较多而且成本相对较低，在牛市中盈利就会比较多。但是如果你不能在牛市顶部卖掉，熊市到来后收益又会有所降低。但是在高点卖掉需要很对股市有很强的把握。这一般人是做不到的。所以基金定投是一种很难精确界定的投资方式，比较适合没有时间理财和强迫自己储蓄收入稳定的工薪阶层。选择基金定投的具体基金要选哪些基金来做定投，这有一定的说法。一是基金的排名要选比较靠前的，虽然说历史业绩好不能代表将来的业绩也好，但是投资已经被业绩证明的基金是相对比较合理的一种做法。二就是基金经理自身的能力，他的投资风格，背景性格等，如果一个基金经理管理的基金一直都能保持一个稳定的增长就比较值得投资，这跟一次性买入基金是一样的，只是定投对选择时机的要求不是那么严格。
在说一下资产配置的的话题，这个话题涉及太过广泛，而且按照不同的资产，不同的家庭，不同的年龄，不同的需求，不同的能力会得出不同的资产配置方案，资产配置的标的非常的多，有股票，现金，房地产，保险，黄金商品期货等等，资产配置的争议比较大，很多有名的人非常赞同对资产进行优化配置，比较有名的一句话；不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。而反对的人有很有名最有名的就是美国的股神巴菲特，巴菲特比较赞成集中投资，他说；关注你的投资集，“把鸡蛋放进一个蓝子里。然后小心的看好它。还有什么诸如；多元化是对无知的一种保护，如果你有40个妻子，对他们中的每一个你都无法了解。”我们在这先不论他们谁对谁错。你觉得那个有用就用那个，不必受别人说法的影响。如果我们已经成家了，给自己和家人买份商业保险，以外保险，（购买保险占家庭总资产的10%左右，保额应该是家庭年支出的10倍。这就是保险行业的双十定律）银行有一定的存款来应急，还有生活必须的花费等，这些都是一些基本的资产配置，只要可以做到，就应该尽量做到。在这方面没有什么可争执的。我们在这就先不做重点介绍了，以后有机会再细聊。
我们所说的投资理财和配置自己的资产，前提是我们有资产可以配置；如果本身都穷的叮当响，饭都吃不饱，还谈什么投资理财和资产配置啊。当我们有剩余的闲置资金可以调动的时候，我们该怎么来管理这部分资产呢？我们该持有哪些资产才能达到我们预期的收益呢。难道我们也像人家说的那样股票买一部分，一部分投资房产，在买些黄金来保值，再有钱了就投资下期货。如果这样配置也不能算错。因为资产配置要根据自身具体的情况来制定。很难有一个标准的方案。其实我到是有一种比较（自己认为）合理的资产配置原则，这个原则是得益于对前辈们观点的总结；那就是我们闲置的资金的配置，要根据我们自身的能力来配置，把自己的资金全部都配置在自己能力能够把握的方面。例如，有一个人，他的股票操作非常的专业能力很强，一直都有很稳定比较高的收益，那么他的闲置资金可以90%以上都用来购买股票。而不必在分配资金投资债券，黄金房产等其他的方面，因为除了股票其他方面他都不了解，投资自己不了解的东西风险很大，就算债券这样固定收益的产品，因为收益低所以成本太高了。资本都是逐利而生。利润越高越能吸引资本。如果有能力获得高的回报不去做，而强行配置低收益的产品。这违反了资本的本性，不符合资产配置的增值目的。这么做当然是愚蠢的。换个人说，有个不懂投资的人突然的到了一笔钱，比如城市改造而获得的大额补偿款，中了彩票的巨奖，等他们不懂股票，黄金，债券。也不懂房地产，就是买房也是自住。他们最熟悉的是定期存款，或许买点国债到是有可能。因此如果有这么多钱他最合理的做法就是把钱存银行定期，或买成国债。他如果投资股票可能血本无归，投资黄金也可能一塌糊涂。因为他根本就没这能力。当然如果他的朋友或亲戚在实业或证券方面投资很成功，他自己也非常清楚的了解这一点。那他可以拿一部分钱让自己的朋友或亲戚来投资，这样也可以获得比较好的收益。前提是他自己了解自己朋友或亲戚的能力和人品。他把帐户或资金交给朋友来管理，也是根据自己了解的东西进行投资。不过他投资的不是资产而是人。投资人才是投资的核心，《天下无贼》不是也说；21世纪最贵的是什么，是人才啊。
　次风险评级应该是内部评级，内部评级标准非常的复杂，就算内部评级人员也不一定很清楚。因为像中等风险，低风险是很难量化的一种说法。但是呢，风险评级不会脱离下面几项原则；一是产品的期限越短，流动性越好，固定收益越低，风险相对应该比较小才对，前两种产品，我不知道他们为什么给了中等风险评级，这两种产品的预期收益率都在活期存款利率0.5%到一年期定期存款利率3.5%以内，这种产品的设计都是为了尽可能把客户的存款留在银行，并有一定的管理费收益。如果客户预计15天内有500万的资金用不到，那么如果购15天，可以获得年化收益率0.72%，如果是只是存活期的话，只有0.5%的年化收益率。收益率提高0.22%个百分点，两个收益率都有通货膨胀的风险，但买乾元--日鑫月溢的收益率是不固定的，不但有可能达不到0.72%的收益，还有可能低过0.5%的活期收益率，甚至可能会亏本的风险。活期存款的收益是比较低，但是它是固定利率，没有波动风险和损失本金的风险。这样理财产品的收益提高了，所以风险就增大了。风险和收益是成正比的。二是，银行业的理财产品风险评级还没有一个统一的标准。评级比较混乱，有时候为了变相挽留存款，有时候银行会倾向于尽可能将本行理财产品的风险评级评低一些，同时将到本行购买理财产品的客户风险承受能力评高一些。（后两种产品可能就是这种情况）银行不得无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率；银监会规定银行理财产品不得承诺高于同期存款利率的保证收益，应当是对客户有附加条件的保证收益。风险评级和不保本承诺都是附加条件。在绝大部分的理财产品虽然说不保本，但是如过亏损了本金，会对银行的信用造成伤害，事实上银行和客户都把理财产品当做存款，风险评级只是附加条件，是为了符合规定，实际购买中几乎很少有客户去看风险评级的，大家都是按潜规则来做的，如果客户有一次达不到预期收益的，就会把存款转到其他的银行，这对银行来说简直就是割肉啊。当然啦，如果一定要清楚理财产品的风险级别，最好的就是找银行的理财产品设计部门了解下。说实话，就算是专业设计人士，也只能说个大概，风险一向很难有一个精确的数字，专业人员一般都说风险可控，不敢说风险可定。
　　从逻辑上说，风险高收益低的产品没有人会去购买的，如果你给我100万我每年给你2万，持续100年你会不会干，当然没有人干了，我存银行定期还可以一年3.5万呢。而收益高风险低的产品，产品发行人跟本就不用发理财产品的，用自己的钱自己做好了，要不借钱做也很划算，收益高风险低的情况非常少出现，大多是骗钱的方式都是以收益高风险低的形式出现的，像现在比较流行的高利息借款，给你很高的利息然后从你这里借钱，开始是会付给你高利息的，后来当后借来的钱不能赶上利息的增长时，就会出现资金链断裂，所有的钱都会打水漂，这就是经典骗局之一的金字塔骗局，也叫庞氏骗局。前两年美国麦道夫就成功的实施了这样一个骗局，以高收益为诱饵在时间长达20年，诈骗金额有500多亿美元，很多国际上的大银行和著名人物都上当受骗。所以如果有高收益低风险的这种产品一定要特别警惕，一定要经过严密考证后才做决定。我们国家现在民间借贷的利率越来越高，有些小额贷款公司年利率在20%以上，有些典当贷款的年利率高达60%，这中情况肯定是不能持续的。早晚会出问题的。因为投资的回报不可能持续有这么高回报率的。肯定会有人倒霉的，不是借钱人，就是贷钱人，所以涉及到高利贷，不管如何我们都要谨慎，因为高利相对应的是高风险。
那LZ帮我看看这款理财产品呢？
　　　　【固定收益理财产品】&
　　　　收益：保本保息10%，一年期；&
　　　　保本：打风险金，亏损不影响本金，决对零风险；&
　　　　保息：按月提前支付利息；&
　　　　规模：50万人民币起；&
　　　　方式：资金账户与银行绑定监管；&
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　　这些资料不全，一定要有是什么公司发行的产品，谁销售的，产品主要投资于什么地方或对象，被投资的公司用什么来担保？都不清楚。不过根据你的资料还是可以推出一些东西；
　　先说收益吧
　　（收益：保本保息10%，一年期；保本：打风险金，亏损不影响本金，决对零风险；&
　　 ）保本保息10%，他用什么来保本来保息？它靠什么来抵押担保，抵押率是多少，抵押品是不是值这么多钱？
　　另外什么是打风险金？如果有风险金，为什么还要卖理财产品筹钱？亏损为什么不影响本金？绝对零风险，如果实10%的利息的话，又绝对没有风险。为什么银行不贷款给它，银行贷款年息才7%左右啊，它为什么不找银行贷款，对它也很划算啊，可以节省2%的利息啊。从绝对没有风险和年息10%可以推出；银行和发行产品的公司的决策者都是没有眼光没有能力的人，如果是这样，我们的能力和眼光就更差了，还是不买的好。
如果前两个条件不成立，第三第五个就无关紧要了，因为这摆明了就是想要别人买产品而已。有的信托产品也可以达到10%甚至更高的收益，但是那些信托产品的风险都是相对比较高的，这个理财产品收益可能能达到10%，但是说绝对没有风险就是忽悠人了，连银行定期存款都有通货膨胀的风险，从理论上说从来就没有绝对没有风险的理财产品。另外已经有这样的案例；通过跟银行内部的人勾结，以银行的名义高息揽存，然后把拿到的钱去放高利贷，高利贷能收回来，就能给你本息，如果收不回来，你的本金也就泡汤了。而且如果了解法规，银监会是不允许银行高息揽存的。违规的做法是无法得到保障的。因此还是谨慎些，多了解些比较好。
　我也来说说我的情况，请帮我分析下该如何理财。目前工作稳定，月入四千，奖金不定（看情况），月供一千七。手头有闲款约16万。近期无大开销，无家庭负担压力，无理财经验，对股市也不懂，请大师指点下如何理财？谢谢！
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　　不知道你现在年龄多大，理财规划中，年龄是比较重要的，既你还没有家庭负担，想必不超过30岁。我给你设计两套方案你自己看下那个合适就选那个.方案一；首先，你现在从你的工资里每月拿出300元买一份重大疾病保险，一年的保费3600多，保额10万到30万。这样当你当你有突发重大疾病时。可以保证你现在的财产不受损失。其次，因为你已经买了房子了，这算是一项风险比较大的投资。为了保护你的房产，你应该拿6万做下现在银行发行的短期理财产品。你的工资每月1000元留作现金或活期存款，攒到1万就继续做银行理财，以保证在两年没有收入的情况下仍然可以支付月供。或应付其他用到钱的紧急状况；三是剩下10万可以买股票型基金，因为你不懂股票，所以让基金经理帮你理财，你会省很多麻烦。股票型基金的风险收益都很大,所以投资业绩稳定的基金经理管理的基金，是一种比较好的选择。而且我觉得现在的时机还是比较好的。
　　方案二；一是每年花3600买份重大疾病保险，二是把剩下15万存定期。没有意外情况不动这笔钱。因为你已经有投资房产的经验，所以这15万可以拿在手里不动，然后留意有那些位置比较好的商铺可以在房价比较低迷的时候买进。因为商铺可以自己做生意，也可以出租，升值了可以卖掉。就现实而言，靠投资房产致富的，要比投资股票致富的人比例要高的多。房地产是一种切实可行的投资方式。现在房地产调控力度比较大，不是买入的好时机，现在先观望一段时间再说；三是选自己比较感兴趣的对象，像房地产，股票，期货，黄金，还有实业中的各个行业，包括你自己从事的行业。从中挑一个花3到5年得时间做个全面了解，为以后自己自主投资做个准备；如果有机会也可以多和做投资的专业人士交往，你会发现很多很好的投资机会。可以用1万块钱做下股票等高风险的行业，如果赚了钱就把自己工资剩余的闲置的钱再投进去，（当然要先预留5000左右的现金留作急用）如果亏了钱，最多也不会超过1万，如果拿一万在股市里交学费，而能学到真有用的东西，你就赚大了。
因为对你的风险偏好不了解，不知道你是想稳定低收益，还是愿意承担高风险获得高收益，还有一些其他的东西也不是很了解。这两个方案我都觉得不够好，所以仅供你参考，可以根据你的情况做下改变。
　不过就股票而言，真的要从不懂入门的话，我说的是你对整个股市有比较真实的了解，要花4到5年得时间。现在很多炒股的人亏了几十万，几百万，甚至几千万，可是他们连入门都没有入门。什么是入门，这个很不好回答，只能说；等你入门了，你就自然知道。学习炒股就像盲人摸象，摸到了鼻子的人说：大象像一条弯弯的管子。摸到了尾巴的人说：大象像个细细的棍子。摸到了身体的人说：大象像一堵墙。摸到了腿的人说：大象像一根粗粗的柱子。在股市中也一样，很多人只看到股市的部分，或是认为股市就是赌场，或是认为根据什么均线就可以稳定获利，或是认为庄家是怎样做的，或是，，，太多了，一百个人可能几十种说法。其实很少有人能把股市的方方面面都说清楚，我也说不清楚，即使是说清楚了，也不见得能赚到钱。在股市中知道自己什么时候做股票，什么时候做对了什么时候做错了，做对了怎么做，做错的怎么做。等你知道自己错的时候也是对的，你就入门了，，，，，，，，我自己都觉得乱套了，你们就当这是胡说八道。其实我自己总结了一个在股票投机方面快速的入门方法。说快也要一年吧，学什么东西都是要时间的，即使方法正确，也还是需要一段时间，说心里话，我花了四年才入门，能得出一个好的方法当然很得意，不想轻易的告诉别人。其实很多时候，如果没有经历足够的挫折，足够的观察，足够的用心，还有足够的时间，即使有人说出来，很多人也听不懂，就像佛祖拈花微笑一样，有徒弟懂了，就成立了禅宗。所有人都看到了，懂的人却只有一个，我觉得还是老老实实的学些真的东西比较实在，自己悟出来才会深刻，走捷径有时候会限制人的成就。说着说着有扯远了。今天就到这吧，
　　看了楼主很多分析，对我有些启发。请问如果我每月有五千元左右的资金，房子和实物投资暂不考虑，怎样理财更好？
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　　其实呢，你提供的信息太少了，但是，将来你准备过什么样的生活，每个人都一定会有机会的。你知道将来一个很好的赚大钱机会在等着你时，你就现在开始准备，为这个机会现在开始存钱，
比较稳的做法是每个月固定的存一笔钱3000也好2000也好，坚持下来，这样5年你就可以存10到15万，如果机会来了，再筹点钱就有可能抓住。如果你自己觉得比较难坚持下来，而且希望的到更高的收益，那么做个基金定投也很好，基金定投有强制储蓄的功能，可以买份基金定投，等到有机会了就停了基金定投，把钱取出来，另外花400块钱左右买个重大疾病保险和以外险，以保证自己的钱不会因为以外情况而有大的损失。
想买股票型基金，新手，应该注意什么？ 请教.....
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　　首先要选对基金，和选对时机，这个对现在还是不是很了解的新手来说，比较困难，可以先咨询下在基金方面比较懂的朋友。我自己判断，现在是买入股票型基金相对比较好的时候。具体基金可以考虑潘峰管理的易方达价值成长和和尚志民管理的华安红利股票型基金。这两只基金根据过往的业绩来看还都比较稳定。可以参考一下。
请教下楼主，刚结婚，和老婆一起工资加起来2人8000多吧，无房贷，在长沙，结婚双方父母都给了点钱，有50W现金适合投资什么好，股票就不买了，老爸炒了十几年股就07年赚了点其他年份年年亏？
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　　如果你想得到比较稳定的收益，不愿意承担太高的风险，那么以你现在50万的资金购买信托公司发行的信托产品比较合适，一般信托产品的预期年化收益率在7%--15%，信托产品绝大多数都是有抵押物的，所以风险相对叫小。
信托产品的设计销售对象就是比较有钱的人（行话叫做高净值的客户）。你现在没有房贷，也就是对外不欠债。50万已经是信托产品的潜在客户。可以考虑下信托理财产品，具体买哪款信托产品，这要根据信托产品的具体情况，首先它的起购金额是50万，超过50万的不在考虑范围内。另外要对购买的信托产品进行比较详细的了解，我现在还不能够给你提供相关的信托产品做参考，因为我自己首先要对相对合适信托产品有个比较全面的了解，才能给你建议。这需要时间，等我了解清楚了再给你建议。我现在了解的还没有适合你的。
现在这段时间，也可以让资金有个比较好的收益率。因为下个月是12月。年底很多银行的存贷比达不到国家监管要求，银行为了达到监管要求，肯定会变相出比较高的利率或收益比较高的理财产品来揽存款，或银行客户经理自己出钱都很正常。所以现在这50万现金持有到年底（12月底）。会有一个获得短期高收益的机会，这个机会比较确定。你自己可以留意下年底个银行开出的条件。如果有什么比收益较高产品或机会。我也会告诉你。
另外你已经买房了，算是有经验了。可以空闲时候留意下房价，关心下自己的房子值多少钱。等你熟悉了，你就会发现很好的投资机会。你的50万资金也就有用的地方了，这个事情不急，慢慢来，花个两三年也没有问题。
　　 如果你考虑在这两年要个小孩的话，就把自己的工资存一部分来应对。
这是市面上常见的一些理财产品，
　　　　我因为觉得收益低，
　　　　最近做了定存贴息，
　　　　楼主能说说吗？
　　　　这个有没有风险？
　　　　做完心里有点忐忑。&
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　　我们现在就来先说下什么是定存贴息，定存贴息是你在你定期存款的利息基础上再加多一部分利息给你，多加的那部分就叫贴息。拿100万一年定期存款利率3.5%来说，你存定期存款时。除了你可以年底得到3.5%，还会有人多给你2%--5%不等的贴息，一般当天兑现。前提是你的存款一年内不得动用。这样的话你的年利率就达到了5.5%--8%，这是很高的收益率。
我们再说下，为什么会有定存贴息？它产生的根源在哪里？我们慢慢来。每一件新的事物的出现都是有相应的背景的，定存贴息的产生的背景是，因为今年通货膨胀太厉害，国家采取了提高存款准备金德调控手段。这是控制资金投放到市场的一种很猛烈的手段。这种做法就是把银行能够动用的钱，按比列的冻结。现在的国家存款准备金率达到了21.5%的历史最高水平。银行能够动用的钱被大量冻结，而银行现在有要对外贷款，把能够用的钱大部分都贷出去了，着使得很多银行存款和贷款的比列达不到国家风险控制的要求。所以拉存款成了现在银行最重要的任务，但是现在大家都缺钱，竞争非常激烈。银行强烈的存款需求是定存贴息的一个重要背景。
另外由于银行资金冻结的比列比较高。造成了贷款首先给了比较优质企业和个人客户。其他的企业因为业务运转需要资金，而银行没有钱贷给他。银行说我有存款任务，你帮我拉存款，我就有钱了，我就可以借给你钱，如果你拉不到存款，我可以介绍给你一些中介，他们可以找到钱。你去找他们吧。企业找到中介，中介说你得出更高的高利息才行，不然客户为什么帮你存款呢，你先拿你的钱出5%的利息，3.5%是给客户的贴息，1.5%是我的咨询费我也要吃饭啊。贴息就是这么来的。但是这3.5%利息是以现金的形式，在客户存定期的当天就付给客户了。客户要承诺一年内不取走存款。
再说客户一方，因为现在通货膨胀很厉害，CPI都已经达到6%以上了，钱存在银行都是亏本的。所以必须寻找更高收益的投资方向。定存贴息就成立一个风险低收益高的产品。所以客户也愿意做定存贴息。因为存在银行的定期本金和利息都有保证，这很安全。贴息的部分当天兑现，也没有问题。所以这简直就是个很好的投资。
定存贴息满足了银行的存款需要，满足了企业的贷款需要，也满足了客户追求低风险高收益的需要，中介公司可以有手续费可以收，看起来是非常完美的链条。真的没有风险吗？当然不是这样的。
客户的低风险高收益是建立在企业付出比正常贷款更多的利息的基础上，这就要求企业需要有更高的盈利才能弥补在资金的成本，但是提高盈利是非常的困难的。有些企业老板知道赚不到这么多钱，贷到款后直接就跑路了，温州就有很多这样的例子。这时候中介公司没有风险，客户没有风险，只有银行贷款收不回来，风险最大。因为这个运作链条中银行的信用是关键。如果正常来说，发生了贷款还不上的案件，对银行损失最大，因为银行是国家的，成了国家的损失。
这样分析，好像客户没有任何风险，其实这是不可能的，有些企业没有中介，自己和客户谈定贴息的事情，贴息率更高。然后拿从银行贷到的资金去放高利贷，或者做投机的生意。一旦高利贷收不回来，或者投机大亏，而还不起银行贷款。这时候资金链断裂，银行就会有很大的损失。客户也会有比较大的风险。风险之一是银行内部人员在客户不知趣的情况下把资金转到合作公司，用来放高利贷或其他用途来谋取暴利。一旦亏损，则储户的钱会可能损失巨大。虽然责任在银行，但是如果真的诉诸法律，客户也不见得有什么优势，因为法律上可能客户占优势，但在势力上银行占优势，输赢还真不好说。
另外如果储户的资金来历不明，那就更糟糕了，比如借钱来存款等，如果储户也参与其中。那就更说不清了。就算正常，这样的案子一旦爆发，牵涉的资金巨大。就案件调查花个几年也不奇怪，你等的了嘛，况且还不知道结果怎么样呢。相关的案例可以看下近来发生的《内蒙古再爆金融大案
银行揽储增压内控受疑》，可以做个不错的参考。
总的来说，定存贴息的风险相对还是比较小的。主要的风险在于法律风险，它没有相应的法律保护，另外如果钱比较多，还是分开在各个银行存比较好，这样可以分散单一银行带来的风险。防止一旦一家银行因为意外而对你造成巨大的麻烦和损失。
　　　如果做了定存贴息，首先一定必须要有定期存款存单，这是你就和银行确定了债权债务的证明。其次要开一个同期的银行定期存款证明，一般开出国用的那种比较好。再次开通短信通知。在你的钱万一被动用的时候第一时间知道。
　楼主 写的还是非常不错的 通俗易懂 下一章节 能否 讲讲 ETF 和 LOF
指数基金之间各自的 优势 和区别 在这个问题上 有点疑惑 请楼主解惑
　　　　PS 个人比较看好 沪深300 深指中小板 之
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ETF是开放式指数型基金，，投资方式是被动投资，它就是跟随相应的股票指数，像跟随上证50指数的基金有华夏上证50ETF.就是把上证50指数的样本股票按照所占指数的比重购买相应比例的金额。可以把指数基金看成一只股票。指数涨4%相应的指数基金就涨4%。ETF有很多优势，最主要的特点就是可以再一级市场和二级市场进行套利，其他类型的基金没有这个功能。
LOF是可以在证券交易所系统交易的开放式基金，也可以在银行和基金公司申购，这种基金可以在证券公司的交易软件上看到。除了可以在交易所交易跟其他的开放式基金没有什么不同。开放式基金的总额随着申购赎回的变动而变动。而封闭式基金总额固定，不接受申购赎回，只能在证券交易所卖出。
说的不是太全面。因为要说清楚还要解释很多的术语，会写的很长。捡主要的说了下，这东西不难久，只要弄明白其中的一些基本概念，就基本懂了。对于没有接触过的人，要先了解下基金的基本特点，把里面的专业术语弄懂。以后见到任何新名称的基金，一看懂明白了。
本人已婚，准备要孩子。两人每月税后一万五。已经买了房子，月供3千（现金1200元，其他公积金）。手上有现金6万元，对理财无经验，投过股票，亏了些，发现自己不是做股票的料。请问应该做怎样的理财规划呢？
　　　　希望能给点建议
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　　你和你爱人都买份重大疾病和意外保险没人400元左右就可以，保额一般在20万左右。这是对以后自己的财产进行保护。准备要小孩的话，就要现在开始准备，除了必要的生活开支，考虑到生育费要用1万左右，为了保险起见快生育的时候要准备2万现金。现在手上有6万的现金，如果能一个月攒下来8000元就把钱存起来，一年将近有10万，稳健的做法是把现在手里的现金做银行的短期理财产品，根据情况最好做时间相对比较长的理财产品，像120天的。这样利率比较高些。小孩出生后，可以考虑把闲置的资金一部分投到股票型基金上。这样就可能获得比较好的收益。买基金的时候咨询身边做股票赚钱的朋友的意见，其实你自己也炒过股，应该对大的行情会有一个基本的判断。因为基金多是比较长线的投资，所以在点位比较低的时候买入会比较安全。
&请推荐个重大疾病险和意外险吧？还有就是选这些保险的时候应该有什么注意事项？非常感谢
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　　中国人民健康保险的健康保险卡一年480元保10万，是现在市场上比较实惠的一种消费型重大疾病保险。，还有民生人寿的如意相伴定期人寿，附加额外重大疾病保险。。收入人群可以选择国泰康宁终身。
作为刚毕业的人 我说下自己的理财感受 请指教
　　第一 钱尽量不要存银行活期，身边只用存5000左右的应急钱就可以了。
剩余的资金可以购买银行的短期理财产品30天或45天的（好像最近银监会口头禁止银行搞此类业务了）。例如工行前期的保本理财产品收益率在4.5%左右，当然还有非保本的扣除手续费前大概在5%之上，缺点是必须一定期限。
　　 相比之下，我更倾向于保本型货币基金，例如嘉实、南方、兴业、博世的货币型基金七日化收益率在4.5%-5.5%之间。赎回采取T+2
比银行定期和保本理财产品方便，缺点是如果赶上熊市收益不如银行保本理财产品和定期。
　　 以上两种都比存银行活期强。
　　第二 基金问题。
高风险高收益，注定了基金收益不会特别好。正如楼主所说，选基金很重要，如果选成悲剧的兴业社会责任，可以让人想撞豆腐。
个人感觉基金定投的优势是可以强制存款，如果说几十年后的复利收益，好多人坚持不到，看到很多定投了两年没有赚钱而放弃的。
　　 买基金个人感觉还是波段操作比较好 高卖低买
　　 关于etf 我想隔壁生锈的银子的帖子 定投etf 说的很详尽 可以参考他的帖子，个人收获很大。
　　第三 股票问题
如楼主所说有人擅长技术，有人擅长消息面，有人擅长做趋势投资，前提是必须沉下去，形成一套自己的交易习惯。进入股市两年多来，得到的最大体会是锻炼了自己的信心和耐力，却是锻炼人，可以清楚看到自己的本质。
　　希望楼主多讲些基金的东西，例如杠杆基金。天涯与晨星和和讯相比讨论基金的帖子太少了。
　　支持楼主！
　很多理财的都是买保险的，感觉楼主理财知识很全面，谈谈我的情况，望指点！我今年40岁，老婆36岁，一个女儿，还想再要一个孩子。我做点小生意，这两年每年有80万的收入，老婆没有工作在家照顾我们父女俩。除了自己住的房子外，有三个商铺和两套住宅，但是我在三四线城市，住宅现在每平米均价约不到5000元所以租金不高，加上商铺这两年的每年房产租金能收近20万。我们家消费估计生活和养车一年5万够了。包含自主住宅有银行按揭每月要还近4000元，要还15年。我们夫妻有最基本的三险，没有买过商业险，感觉商业险对付不了通货膨胀。这几年我买的房产不含自住房子前后共花了240万，增值了约110万，但是07年底股票里投了100万现在只剩40万了，感觉股市里自己智商太低，老被它玩，但是心里不甘。我的生意估计明年还应该能干一年，后年就说不准了，现在竞争很激烈，感觉没有保障。现在还有150万现金，不知该怎么办？存银行没有通货膨胀快，股票有点害怕，还想买个商铺。想早点退休。看见很多人在十多年前很风光的人现在也沉寂了，感觉财富保值增值很重要，不知道自己现在做的对不对，以后应该怎么做？请楼主给点建!先谢了。
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我们先说下你的生意吧，我不知道你是做什么生意，既然竞争很激烈，那就不是从事垄断的行业，你想过两年退出，我觉得不是很好的选择，因为如果你觉得竞争激烈，对别人来说也是这样。生意已经是你生活的一部分，而且它也是你的主要收入来源，如果没有了每年80万的收入，你的生活就会比现在紧张了，你抗风险的能力就大大的下降了。你了解你的生意所在的行业。只要你的生意不亏钱，就应该维持，直到竞争对手活不下来。如果你觉得自己精力不够，可以找个有能力，人品好，精力旺盛能独当一面又没有钱的年轻人来帮你做，如果他做的比你好，你给他多分红就是了，超过你赚的钱，都给他也没有关系。竞争激烈的行业关键是人才的竞争，只是这样的人很难找到。另外，如果你的生意威胁到你的人身安全了，那就把它转让好了。
说到房产很多人都投资赚钱了，你以前对房产的投资是比较成功的。除了你的生意，你商铺每年能够为你贡献20万的收益。生活开支加上房产月供近10万元，也就是你现在租金的收入已经足够维持你现在的生活，还可以每年有10万的净收入，你现在手上有150万现金，你想再买商铺，我觉得不是很合适，主要原因是因为时机不对，现在房地产已经不像几年前那样赚钱了，大的环境改变了，国家现在对房价的打压非常厉害，目的是控制房价的上涨。因为房地产的过度投机的泡沫一旦破裂就会对整个国家的经济造成非常严重的伤害，日本就是因为房地产泡沫造成了经济长达10年的衰退，到现在还没缓过来，各大银行的巨额坏账影响了整个金融系统的运转，现在美国的次贷危机也是源于房地产的过度投机，据在美国买房的人回来说，现在美国有些地方的房价都跌了50%，还要多。不过美国的金融比较发达，把很多风险都转嫁到了别的国家。中国政府就是害怕会出现这种情况，所以现在打压房价，在股票市场上可以看到，房地产类的股票大部分从09年下跌以来都没有涨过，一直阴跌到现在，下跌趋势还没有停止，因为大的资金现在都不看好房地产，大资金不做的事我们也不做。做任何投资都不能逆国家的政策，不然政策风险就会扩大。顺着政策应该卖掉现在持有的投资性的住房，不过我推测国家也不会让房价跌的太多，因为那样对经济的伤害同样很大。跌幅在20%左右应该是最合适的幅度。这样既可以大幅的抑制大量的投资性的购买住房，增加房地产市场的供应。也不至于很多人因为房产资不抵债而断供。国家队商业地产没有过多的打压，因为它对民生的影响比较小，可以持有现在的商铺。但不建议现在就增加商铺的投资，在不是很确定的时候，观望是很好的策略。不过你那里的情况我不了解，视具体情况而定。我说的只是参考。
就算现在或以后要投资商铺，也要考虑三点，一是，商铺的租金能不能抵过月供。如果能高过月供，那就是租客帮你付月供，就可以投资，达不到就不投二，每年租金的净收益（减去月供后）能不能达到你投入资金的10%，如果达到就可以投。三是商铺会不会升值，升值的空间预计有多大，升值的空间是保值增值的基础，如果看不到多少上升的空间，而且可能有下跌的风险就不能投资。可以留言下房地产股票，如果房地产股票涨得比较好，趋势明朗，就可以投资房产了。
现在我觉得买份信托产品比较好，因为他的收益一般都在7%--15%能够跑赢通胀，而且有抵押物，风险相对比较小，比较适合你现在情况的投资。如果你兴趣，具体产品我帮你留意下，一般是上市股票质押类的安全性比较高，因为上市公司的股票变现性比较好。
　　说到股票，看来您亏的还是比较多的，建议你先学习一下，这期间不要用太多的资金来做，以您的经济状况用5---10万比较合适这样即使亏也不会太多。如果股票您能达到稳定盈利了，那对你来说应该是最合适的生意了，因为做股票自由，有电脑那里都可以，轻松，不用耗费太大的精力，不过真的学会真不容易，有时间就学点，要有专业的态度，不能老是把它当业余事情来对待。
你想再要一个小孩，以你的条件来说，这不是什么大事。应该就这两年吧。说实话养小孩我还没经验，就不能给你什么建议了。
还有信托产品在哪里买呢？银行还是证券公司？谢谢了
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　　信托一般在信托公司买，但是国内信托公司直销的不多，一般是通过第三方理财公司，例如展恒理财 诺亚等第三方来代销，其次是银行
还有部分是券商也有代销！
　　通过第三方的好处是：渠道多，比较广，各种项目信息都能接收到。
　　其次是第三方一般也会进行深入的筛选和风控，降低投资者的风险，帮客户选出更值得投资的产品。
　　产品你在哪都一样，都是和信托公司签合同，打款打到信托公司，和渠道没有关系，不和银行 证券
第三方产生资金往来。希望对你有帮助！
　非常感谢你详细的分析和指导！我的生意我也争取能继续维持下去。我当初买商铺的本意就是希望在自己失业或者退休后有个稳定的收入以养家，准备长期持有，没有想炒房。股票是自己太冲动，开始是抵制股票觉得这是不劳而获不可能赚钱，但是07年初老婆在别人的鼓动下拿了2万很开就变成6万了，于是我最终忍不住了，结果悲剧了。相比较而言感觉商铺还是保险，现在收20万觉得还不能保证以后比较舒心的养老，所以还想买，不过我们这里的商铺均价已经从7000涨到20000每平方米了，位置好点的从前几年的10000现在涨到30000了。股票我觉得现在就坚持学习，以后想把它当生意做，因为它程序简单，不用求人和催款。人生规划是45岁后每月有2万元的房租纯收入，用于养家。自己在做个其他生意有钱就赚点，难做就维持，有空做做股票。自己是个普通人，也不要求太高了。
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　　您对事情看的比较清楚，真的是到了四十不惑。以后一定会有事情问到您，希望到时候能够指点下。
　再补充一下，现在家庭存款十万，另外想问下楼主，你所说的商业重大疾病险是不是不包含在一般公司所办的三险里面，需要单独去办。
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　　先回答个简单的问题吧，理财不用太急。重大疾病保险是不包括在公司所交的三险里面的。他们的主要区别在于额度和付款方式的不同；基本医疗保险在一个年度内支付职工和退休人员的医疗费用累计最高支付限额，按上一年当地职工平均工资的4倍左右，在额度范围内是实报实销的，你先花钱在给你报销。而重大疾病根据你所买的金额，而保障的额度不同，如果确诊你已经患有保单上所保的重大疾病，即可支付相应的保额。
楼主您好，看了您的帖子受益匪浅。请教一下，前一段时间农村信用合作社有个叫股金的，都是投资股没有资格股了如今，每年分红大于定期存款，请问这个有风险吗？将来信用社上市了能成为原始股吗
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　　股金的风险不大，股金本来是为了给农村信用合作社筹集资金而发行的，性质是股份的性质，本来是可以转让不可退出的，实际中也可以退出。股金承诺分红是不符合规定的，原本应该是赚到钱才分红，但是为了筹集到资金，很多信用社都有承诺。现在信用社都改成了农村商业银行，不过都是地市一级独立注册的，深圳农村商业银行和上海农村商业银行不是一家银行。
在农村信用社改制农村商业银行中，把股金按比列转化成农村商业银行的股份，将来上市后才是原始股，现在股金转原始股一般都是自愿的。如果还是信用社那就没有办法上市的，只有改成农村商业银行才能上市。股金改成股份才有可能成为原始股。
　想问下楼主，外汇实盘风险性怎么样，适合什么样的人群？
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　　外汇实盘的风险是比较小的，比较适合经常接触外汇了解外汇波动的有一定资金量的人。
与实盘相对的是外汇保证金交易，它的风险就很大。它把本金放大几十倍甚至几百倍，保证金交易跟期货性质一样，不过现在保证金交易在中国还没有合法的地位，现在很多的外汇保证金交易都是香港那边的平台。属于灰色地带，国家以后肯定会开放这块，这些人现在只是默许的试验品。其实我觉得如果不是对外汇保证金交易有很高的水平，必要碰他。它不是什么天上掉的馅饼，就算你在国外合法的交易也很难赚到钱，而且有时候他可能还是陷阱。相对风险比较大不值得做。还不如交易期货呢，至少没有法律风险。现在深圳因为靠近香港，做外汇保证金交易的公司比较多。大多都是靠忽悠不懂的人来赚钱，
　看了楼主写的内容，学到很多，也解开心中不少疑惑，我介绍一下我的家庭情况，请楼主帮忙分析一下：我现在32，有一个三岁的孩子，家庭平均月收入是七八千元，主要是因为我是靠年终奖金，媳妇在事业单位，房贷一千，家庭日常生活开销一个月两三千
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　　年底了，不用急着投资，把十万做下银行的短期理财产品吧。年收益率大概在5.2%左右，兴业银行在深圳有5.6%的理财产品。不知道你哪里有没有，可以问下。另外给自己买份重大疾病保险吧，你现在是家里的顶梁柱。可以保障现在已经有的钱的安全。你的每月能存3000元在银行，超过6000的部分继续做银行短期理财。自己在这段时间了解下股票，基金。如果实在没时间还是先把工作做好再说，不要顾此失彼。如果要想获得比较高的收益，就买份股票型基金吧，不过还是要先了解下是否适合自己。等你觉得有你比较感兴趣，觉得比较合适的理财产品，我可以帮你参考一下。
楼主给点建议，本人2套房，无房贷，家庭年收入12万，宝宝5岁，股市11万，存款30万，如何理财。谢谢&
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　　给自己买份重大疾病意外保险，保额30万的就可以。你已经有两套房产了，应该说你房产投资经验还是有的。我给你个不是很成熟的建议现在这30万就做下银行的短期理财，这样既可以有相对高一点的收益，也可以等待机会，因为你自己做股票，就是不知道你有没有赚钱，如果你股票上能够比较稳定的赚钱，那么就把30万都投到股票上去，这样可以赚更多的钱。如果你炒股亏钱了，那就换用11万来做，甚至可以减少到5万。等到5万可以稳定赚钱了，再加资金。
家庭收入能够存下来的钱也做下银行理财吧，因为高收益就有高风险，在你机会没有到来的时候，积累资金是最重要的，好的投资机会不是什么时候都有的。当你发现号机会的时候，如果钱被其他的地方占用了，那就会错失机会。
你的小孩5岁了，正是好的年龄，我有个建议不知道是否可行，那就是再买一套房子，这个房子也算是个投资，但不是最主要，重要的是邻居，选择一个你认为无论事业成功还是背景深厚都可以，而且还要有个跟你小孩差不多小孩。给自己的儿子找个很有前途的玩伴，是一项风险小，长线收益丰厚的投资。你投资的是时间，而且靠近掌握机会的人，你的投资机会也会更多。
我就是怎么想就怎么说。想象的成分多点，就做参考吧
　感谢楼主的专业解答。再请教一下，信社股金的风险来自哪里呢？一个是无法转成商业银行的原始股，另一个是如今信社业务单一，单纯的放贷风险高，如贷款给房地产，高利贷等，如果房价1崩盘或者高利贷断裂，大量死帐坏账会导致市县级信用社破产吗？最坏的打算是否连本金都拿不回来了？真是那时转让也没有人接呀？请楼主继续指点，万谢。&
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　　看来你已经对这方面关注很久了，农村信用社从法律上讲是一家企业法人，跟其他企业一样都有破产的风险；《农村信用合作社县级联合社管理规定》；三十一到三十三条规定；
县联社因吊销许可证被撤销的，由中国人民银行组织成立清算组，进行清算，按照清偿计划及时偿还存款本金和利息等债务。
　　县联社不能支付到期债务，经中国人民银行同意，由人民法院依法宣告其破产。
　　县联社因解散、被撤销和被宣告破产而终止。
　　如果信用社破产，清算资产首先是偿付员工工资，和储户的存款剩下的才是持有股金的股东。
　　你们那边信用社经营如何，我一无所知，不好评判。如果你就的他们贷款风险太大，可以现在把股金转让，或者退出。
　楼主你好，其实我想接触股票市场，可以介绍一下一些好的方法或者心得步骤的吗？该做写什么？感谢了
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　　这个说起来就比较的多了，其实有两种方法，一个是按部就班的从基础的学起，了解下什么是K线成交量技术上的东西如何看，如何通过析财务报表来发现企业的真实价值，知道现在的股价是低是高，买进时不是会赚钱等等，这些东西都不是一时半会儿得就能够理解的，需要花很长时间的。
那你想炒股资金的一小部分来尝试着按自己的想法来买卖。不要听别人的看法，自己想买就买，想卖就卖。亏了就想下自己为什么会亏。从交易中慢慢学习，这样学出来的东西比较扎实，缺点就是要花很长的时间，无论是什么事情，都需要花时间，没有几个月的时间，小麦不会成熟。
另一个方法比较快捷，那就是找个在股市中赚钱的人，让人家教你怎么炒股。这个方法比较快，但一是人家会不会教你，二是你学不学的会，因为人家的方法是经过很长时间的积累才的来的，中间不知道走了多少弯路亏了多少钱。如果你自己没有走过，你就不知道有那些风险，人家说的东西你都理解不了。
我目前个人情况如下:今年30岁，大学毕业6年目前在家待业不打算上班，小城市工资太低,存款80万（在国外工作几年赚的，但是没有机会再出去了）,目前全部在股市,媳妇在事业单位一年4w左右，本打算做点小买卖，但是感觉时机不好，所以想股市抄底，房子2个，价值约150万，车一辆。刚开了户准备做国际黄金期货，入金2500美金，小试。因为我在股市里面的钱从来没有满仓操作过，所以我想我应该如何
　　　　投资比较好呢？
　　　　是不是应该配置一些银行的理财产品，或者信托产品
　　　　另外关于信托产品，不知道楼主有什么好的推荐没？
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　　你的80万资金全部都在股市，我不知道你的股票投资水平如何，如果可以稳定盈利，那么钱都投在股市中也没有什么不对，比较好的做法是每次交易在股市中赚到钱了，都把盈利取出来，或者用来花费，或者存起来买银行短期理财产品。要从股市中不断的拿钱，而不是不断的送钱给股市。如果你还没有达到稳定盈利的水平全部都投进去太多了，用10--15万就可以了，这样即使有30%的亏损也不会伤到你的根本。现在行情你没有满仓炒作是对的，剩下的60多万可以做银行短期理财产品，这样收益会比放在股市中闲置要高的多。
　　你想问下信托产品，因为信托跟基金不一样，它是有一定的募集期的，过了募集期是没有办法再购买的。所以信托只能购买现在新发行的信托产品，具体买那种类型的信托产品，必须根据你自己的了解范围。像现在你对股票比较了解，可以关注上市公司股权质押类的信托。这类的信托风险相对比较小。收益在7--10%范围。如果你了解到了相关的信托产品，不了解的地方可以再问我。
说到国际黄金期货，它是一个在国内还不合法的投资品种，跟国际外汇一样属于灰色地带，风险比较大。你可以试着做下，把你现在的时间大部分都用在股票和期货的交易商，要专注的做这件事，把它当一个你喜欢的游戏来玩。不懂的地方就学。说实话，一开始大家一般都要交学费的，只是你用比较少的钱交学费比较划算，不要在这方面投太多的钱。
　　　　楼主你好！看得出你还是很专业的。我也有些问题想请教！我今年40，老婆36，小孩4岁。我买了大病险，老婆是普通综合险（公司买得养老，医疗...）小孩买了两份，一份是每年1.5万，10年，25岁可得30万（预期）还有一份是分红的，但不多。现在的情况是：无房，我做小生意，可养家，老婆工作比较稳定，可拿出90万理财，帮看看怎样理财好！先谢谢了！&
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　　　　你是要买套房子的，因为首先没有自己的房子就不像个家，而且自己的房子给家人带来的安全感是没办法代替的。而且如果租人家的房子每月都要付租金的，再加上一部分，付月供都够了，还有房子升值了还可以出售，大多数情况下都是笔不错的投资，现在国家打压房价比较厉害，先不用急着买房。等你看到周围的人都不买房的时候就可以买了，那时候的价格应该比现在低，从现在开始就关注下房子的价格，了解下房地产的行情。这没有坏处。
现在你的90万比较合适的是买份信托产品，一般预期收益率在10%左右，一年你的收益就可以有9万，相对来说，还是不错的收益。如果你不是很了解信托产品，对它的风险觉得没办法把握的话，就要找个合适的人来帮你，当你要买一份信托产品的时候，一定要让合适的人帮自己做详细的解释，直到你完全理解这款信托产品有那些风险，自己是否能够承受。如果你身边没有合适的人。我可以帮你留意下比较好的信托产品。现在快到年底了，90万先做下银行的短期理财产品也好，年化收益率也应该有5.2%左右吧。做投资很忌讳急躁。---------------------------------------------------------------
能否推荐几种比较好得信托产品！（自己真的不懂）
请楼主帮我分析一下：我去年买了某保险公司的财富年年，每年都要交25000，交20年，，20年后每五年还回10万，也就是我交的本金50万五年内返还我每年有生存金和分红返还。我去年第一年买的交了25000，今年返回5300的生存金，分红我继续放那复利生息。所以我今年的保费等于交了1万九千多，请问我这种理财产品该买吗？
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　　有点让你失望了，你问的问题涉及到保险的精算，其计算方法非常的复杂，而且你给的数据有误，《20年后每五年还回10万，也就是我交的本金50万五年内返还我》如果能给我时间和准确的数据我也可以算出来，不过就是算出来。也没有什么意义，因为你已经购买了。
你比较简单的方法是直接询问，保险公司或代理公司。问他们这样交钱，从你开始交钱到手到所有的钱，你的年化收益率是多少，如果超过6%就可以持有。如果达不到就不值得持有。这个不是靠嘴说，要有具体的演算过程，得出的结果才有说服力。
如果你有还有疑问，我们有时间可以私下讨论。
摘自天涯论坛
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