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26岁白领税前月入万五 退休后每月仅能拿5000
　　美女教理财
　　尽管缴费年限越长退休后所领取的养老金也越多 但需补充商业养老险
　　近日，备受关注的养老体系改革方案有了最新进展。昨天人社部副部长胡晓义称，具体政策还在研究，但他表示，希望职工和居民参保者在有能力时先自愿增加缴费年限。有市民向记者咨询，想了解以自己目前的工资水平，在仅仅有社保养老的情况下，退休后将能获得多少养老金以及如何养老。
　　专家表示，消费者在退休以后仅能拿到目前税前工资三分之一的养老金，若消费者想在退休时达到之前的收入水平需补充商业养老险，“一般而言，如养老金替代率能保持在60%~80%这个区间，个人的退休生活能保持和工作时差不多的水平，但当养老金替代率低于50%的时候，老年的生活将会比较困难。
　　一般来说，一个人退休后，其消费会有所减少，但如果养老金替代率过低，退休后的生活质量将受到极大的影响。专家提醒，市民还可以通过提高个人职称来获得额外的养老津贴。
　　案例一：
　　今年26岁的苏小姐进入其现在的企业第4年，现在平均月收入约为15000元，“按单位的工资单明细显示，每个月需缴纳养老保险1011元，单位每个月缴纳2529元，但不知道等我退休时可以从社保养老金里面拿到多少钱？”
　　广东省社保养老待遇即退休后月领养老金，主要由基础养老金加上个人账户养老金以及过渡性养老金(这部分养老金仅适用于日前参加工作的客户)三部分组成。“而这三部分分别来自于两个账户，一个是单位账户，一个是个人账户。”据介绍，基础养老金和过渡性养老金来源于统筹账户，基础养老金的计算公式为：(领取时上年度在岗职工月平均工资
本人指数化月平均缴费工资) 缴费年限 1%/2。
　　缴费工资越高，基础养老金越高，不过专家提醒，缴费工资以广东省社平工资的3倍作为封顶线，对于工资超过3倍社平工资的高收入人士，如果缴费年限相同，基础养老金拿的都是一样的。
　　个人账户养老金计算公式为：首次领取基本养老金时个人账户储存额/ 计发月数，个人账户储存额等于个人月缴费工资 8% 缴费月数
利息，计发月数根据退休年龄不同，计发月数不一样，男性一般60岁退休则计发月数为139，女性一般55岁退休则计发月数为170。
　　案例当中的苏小姐，目前的工资15000元已超过广东省社保养老缴费工资封顶线12645元，其每月按12645元的8%即1101.6元缴纳了社保养老个人账户的部分，公司每月按12645元的20%即2529元缴纳了社保养老统筹账户的部分。
　　假设其个人实际月工资与在岗职工月平工资均保持不变，退休前社平工资与目前也保持不变为4215元，且不计个人账户养老金年利息，苏小姐在退休前工资为15000元，则退休后社保养老金为5138元，其中个人账户领取2356元，统筹账户领取2782元。按照退休金/退休前工资的比例来看，苏小姐的社保养老金仅为在岗时工资的34.3%。
　　保险专家建议，苏小姐可以选择保额10万元、交费年限为15年的商业养老险。年付保费23030元，累计总保费345450元，55岁时按4.5%投资回报率计算，账户现金价值
个人账户价值约为592940元，若按社保个人账户计发月数170个月来计算，每月约能补充3488元养老金。
　　案例二：
　　鲁先生是一名私营企业管理者，31岁，月均收入2万元，“随着企业越做越大，今后的收入肯定也会水涨船高，希望自己退休之后的养老金至少能够达到月均1万元，如何实现？”
　　作为一名私营企业管理者，目前企业缴纳的养老金总缴费比例为上年度职工月平均工资
20%，其中企业承担12%，企业员工承担8%，劳动和社会保障局根据当地职工上一年度的月平均工资计算出来的当年本地职工社保缴费基数的幅度，不一定是本人的实际月工资但与月平均工资有关，对于工资收入高于当地上年度职工平均工资300%的员工，最高按上年度职工月平均工资300%进行缴纳。
　　鲁先生作为管理者，月收入达到2万元，已经超出目前广东省社平工资4215元的3倍，其缴纳工资的基数按12645计算，每月公司为其缴纳1517元，个人缴纳1011.6元。
　　若鲁先生22岁参加工作，目前的工资20000元，假设个人实际月工资与在岗职工月平工资均保持不变，退休前社平工资与目前保持不变为4215元，且不计个人账户养老金年利息，在退休前工资为20000元，则退休后社保养老金为6522元，鲁先生的社保养老金仅为在岗时工资的32.6%。
　　鲁先生可选择保额10万元、付费期15年的商业养老险，年交保费为22870元，累计总保费343050元，到60岁时，按4.5%投资回报率计算，其现金价值
个人账户价值约为601467元，若按社保个人账户计发月数139个月来计算，每月约能补充4327元养老金。上述保险计划除了能提供个人养老的补充，还提供额外的保险保障功能，例如一旦鲁先生在65岁前不幸遭遇车祸全残了，全残发生在15年付费期内，剩余保费将由保险公司代付，全残之后，进入投资账户投资的资本自动翻倍。
　　专家提醒，个人在退休后养老金的领取主要跟当前的社会平均工资、个人工资以及交费年限三个因素有关。“个人工资一旦超过了社会平均工资的三倍，那么无论高过多少都是按照社会平均工资三倍封顶线来计算。交费年限越长，退休时领取的养老金越多。”
　　友邦保险专家建议，年轻时投保商业养老保险费率会相对较低，而且交费年限等方面的限制也较少。此外，在规划养老金同时，需充分考虑老年时可能会遇到的重大疾病风险，所以全面医疗保障是在选择购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买养老保险时，应尽量通过产品组合、附加险等方式规避健康医疗和意外伤害风险。
　　据介绍，对具有高级职称的企业退休科技人员在其退休时每月除了基本养老金外还会有额外的专项津贴。根据广州市人社局今年4月份的规定，将提高企业离退休科技人员高级职称专项津贴标准，正高级职称为每月1000元，副高级职称(含高级技师)为每月800元(需扣除历年高级职称加发额)。
作者： 周慧
编辑： BGWY/王永
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完善企业职工基本养老保险制度问题解答
信息来源： 网站管理员& &&&【录入者：部署管理员】 更新时间： 14:57:38& && &&&3、我市参保企业、职工养老保险缴费比例、缴费基数有哪些调整规定？
& & 答：从日起，我市各类参保企业养老保险单位缴费比例统一为20%，个人缴费比例仍为8%。从日起，参保企业与单位分别以本企业、本单位职工（包括外来务工人员）上年度工资总额为缴费基数，单位缴费基数不得低于职工个人缴费基数之和；参保企业职工以上年度月平均工资为缴费基数，由单位据实申报，职工月平均工资超过全市上年度在岗职工月平均工资300%以上的部分，不计入个人缴费基数。月平均工资低于上年度全市在岗职工月平均工资60%的，按60%计算缴费基数。
& & 4、我市个体灵活就业人员养老保险缴费比例、缴费基数有哪些调整规定？
& & 答：根据国家及省有关文件精神，结合我市实际，从日起，凡按规定参保的个体灵活就业人员，缴费基数统一按照武汉市上年度在岗职工月平均工资的100%核定。对缴费确有困难的，2007年至2010年度可分别按照对应年度上一年武汉市在岗职工月平均工资的60%、70%、80%、90%核定缴费基数，从2010年起统一按照对应年度武汉市上一年在岗职工月平均工资的100%核定缴费基数。个体灵活就业人员缴费比例仍统一按照缴费基数的20%确定。
& & 为方便个体灵活就业人员参保缴费，简化手续，结合我市实际，在年5年过渡期内，个体灵活就业人员可按对应年度上一年武汉市在岗职工月平均工资的两个比例档次选择缴费，即2007年按岗平工资的60%和100%；2008年按岗平工资的70%和100%两个档次选择缴费，依些类推。据此计算，2007年两个比例档次缴费标准为218.39(岗平工资的60%)和363.98(岗平工资的100%)。
& & 5、2006年武汉市在岗职工月平均工资是多少？
& & 答：武汉市在岗职工月平均工资为市统计局公布的包括全市机关、事业和企业单位在内的全部在岗职工月平均工资。2006年武汉市在岗职工平均工资为21839元，月平均工资为1819.92元。2007年市本级统筹范围内参保企业职工个人缴费基数不得低于1091.95元（%），不超过5459.76元（0%）。个体灵活就业人员选择两档的缴费基数分别是1091.95元（2006年岗平工资的60%）和1819.92元（2006年岗平工资的100%）。
& & 6、我市实行社会统筹与个人帐户相结合的时间（简称“统帐结合”）为什么要统一调整为日？
& & 答：我市规定，凡按照我市城镇企业职工基本养老保险有关政策规定参加基本养老保险的各类企业及职工(除改制科研院所外)实施“统帐结合”制度的时间统一规定为日。这样调整规定，一是符合省ZF文件精神，使我市统帐结合时间与全省保持统一，有利于我市完善企业职工基本养老保险制度实现与全省制度的衔接统一。二是统一不同所有制企业职工的统帐结合时间，有利于实现完善制度中新老基本养老金计发办法的统一及养老待遇水平的平稳衔接过渡，维护职工利益。三是有利于实现社保部门养老保险业务统一规范管理，逐步实现与全省养老保险信息系统对接，促进参保人员跨地区流动转移。
& & 7、我市“统帐结合”时间调整后，“老人”、“中人”、“新人”是如何划分界定的？
& & 答：我市各类参保企业及职工“统帐结合”时间统一规定为日后，“老人”、“中人”、“新人”的划分也据此进行了相应的调整：“老人”是指日以前已退休、退职人员；“中人”是指日以前参加工作，日以后符合条件的退休、退职人员；“新人”是指日以后参加工作的人员。
& & 8、这次基本养老金计发办法改革有哪些特点？
& & 答：基本养老金计发办法改革是基本养老保险制度的关键环节，按照国家及省关于基本养老金计发办法改革的文件精神和完善制度的工作要求，我市基本养老金计发办法改革严格按照国家及省有关文件执行。这次计发办法改革。是以参保缴费年限为基础，以计发基数、计发比例和计发月数调整为重点，以建立参保缴费的激励制约机制为出发点，以保障参保人员的养老保险权益为目标，采取“新人新制度、老人老办法、中人逐步过渡”的方式进行设计的。
& & 9、“新人”养老金如何计发？
& & 答：“新人”是指日以后参加工作，缴费年限累计满15年及以上，日以后的退休、退职人员， “新人”退休后养老金由基础养老金和个人帐户养老金两部分组成：
& & 基础养老金月标准以本人退休时武汉市上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%，用公式表述为：
& & P基础=W在岗（1+n平均指数）÷2×N×1%
& & P基础——基础养老金
& & W在岗——职工退休时上一年武汉市在岗职工月平均工资
& & n平均指数——本人历年平均缴费工资指数
& & N——缴费年限
& & 个人帐户养老金为个人帐户储存额除以计发月数，计发月数按国家统一规定执行。按照国家统一规定的职工退休年龄所对应的计发月数，退休年龄越早，计发月数越大，相应地个人帐户养老金则低，相反则相应较高。
& & 从“新人”养老金计发办法的结构分析，其基本养老金待遇水平与缴费年限的长短、缴费基数的高低、退休时间的早晚直接挂钩，体现了参保缴费的激励约束机制。
& & 10、“中人”养老金如何计算？
& & 答：“中人”是指日以前参加工作，日以后退休、退职，缴费年限（含视同缴费年限）累计满15年及以上的人员，其基本养老金由基础养老金、个人帐户养老金、过渡性养老金、调节金组成。
基础养老金、个人帐户养老金计发办法同“新人”一样。
过渡性养老金=本人退休、退职时上年度武汉市在岗职工月平均工资×本人退休、退职时历年的平均缴费工资指数×视同缴费年限×1.2%。
& & 调节金为：2006年度退休人员为100元/月；2007年度至2015年度退休人员逐年降低10元；日以后的退休人员不再发给调节金；2006年度退职人员调节金标准为50元/月；2007年度至2015年度退职人员逐年降低5元；日以后的退职人员不再发给调节金。
& & 为确保退休人员养老待遇水平合理衔接、新老办法平稳过渡，按照国家及省文件精神，对日到日期间退休、退职人员的养老金计发，设置了5年过渡期，在过渡性内退休、退职人员养老金计发实行新计发办法与原计发办法对比。新办法低于原办法计发待遇水平的，按原办法待遇水平予以补齐；新办法高于原办法待遇水平的，在按照原办法计发的待遇标准基础上，再按一定比例发给高出的差额部分，2006年至2010年度分别发给高出的差额部分的30%、50%、70%、80%、90%，日以后的退休、退休人员待遇计发不再实行新办法与原办法对比的规定，统一按照新计发办法执行。
& & 11、“中人”过渡性养老金中“历年的平均缴费工资指数”如何计算？
& & 答：“中人”的缴费年限包括视同缴费年限和实际缴费年限，相应地“中人”退休（退职）前历年的平均缴费工资指数为本人历年缴费年限（含视同缴费年限）指数的算术平均值，即“全程指数”。其中：参保人员在日前符合国家政策规定的连续工龄为视同缴费年限，“视同缴费年限”的指数统一设定为1.0，以公平地体现计划经济时期职工的劳动贡献；日至日之前的实际缴费年限指数按原办法计算；日之后的实际缴费年限指数按本人当年月缴费工资基数与武汉市上年度在岗职工月平均工资的比值计算。
& & 12、“老人”养老金如何计发？
& & 答：对日以前已经退休、退职的人员，仍按原待遇标准计发基本养老金，并执行基本养老金调整办法。
& & 13、参保人员缴费年限不满15年的是否可定期享受养老待遇？
& & 答：参保人员累计缴费年限（含视同缴费年限）满15年及以上，是职工退休后可定期享受养老待遇的基本条件之一。但不是指参保人员缴费只满15年就可不缴费了，因为按照国家有关政策规定，参保人员在达到规定退休年龄前必须履行参保缴费的义务，足额缴纳基本养老保险费，而且缴费年限的长短、缴费水平高低直接与养老待遇挂钩。参保人员累计缴费年限不满15年或者按规定延长缴费年限后仍不满15年的，不能按月享受养老待遇。其个人帐户储存额一次性支付给本人。在单位缴费期间，缴费年限每满一年，发给一个月本人指数化月平均缴费工资；在个体灵活就业人员窗口缴费期间，其个人缴费中划入社会统筹内的部分，一次性支付给本人，终止基本养老保险关系。
& & 14、参保人员缴费年限不满15年的是否可以延长缴费年限？
& & 答：参保人员达到法定退休年龄，缴费年限不满15年的，不能享受按月领取基本养老金待遇。如本人自愿，可以向后延长缴费时间，但延长缴费时间最多不得超过5年，且在其累计缴费年限满15年时应中止缴费，并按规定办理退休手续。
& & 15、什么是实际缴费年限、视同缴费年限？
& & 答：参保人员缴费年限包括实际缴费年限和视同缴费年限。
实际缴费年限是指参保人员在建立个人帐户后单位和个人共同缴纳基本养老保险费的年限。城镇个体工商户和灵活就业人员的实际缴费年限为本人以个体灵活就业人员身体参保时按规定足额缴纳基本养老保险费的时间。
视同缴费年限是指参保人员在建立基本养老保险个人帐户前符合国家政策规定的连续工龄。
& & 16、职工养老保险个人帐户的建帐规模有哪些调整变化？
& & 答：按照国家统一规定，从日起，参保人员个人帐户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人帐户。这样调整，是国家经过反复测算和认真研究并经过试点后确定的，一是与做实个人帐户相联系，二是与新的养老金计发办法相适应。
& & 17、特殊工种工龄折算有哪些新的规定？
& & 答：特殊工种提前退休人员在1995年底前在国有、集体企业从事国家规定的有毒、有害、井下、高温等特殊工种工作的时间，仍可按原规定折算工龄并换算缴费年限，但换算的缴费年限不得超过距离法定正常退休年龄的提前年限。换算的缴费年限，只能作为计算过渡性养老金的缴费年限，不参与基础性养老金和平均缴费指数的计算。
& & 18、因病提前退休人员在计发养老金时是否不再实行扣减政策？
& & 答：在日到日五年过渡期内因病提前退休的参保人员，其养老金计发实行新办法与原办法待遇对比的办法，按原办法计算养老金待遇时，仍按原规定比例扣减；按新办法计算基本养老金待遇时不再扣减。
& & 19、参保女职工的退休年龄有何新的规定？
& & 答：参加企业职工基本养老保险的单位女职工，其退休年龄按申报退休时所在岗位性质确定，即：申报退休时所在岗位为管理、技术岗位的，退休年龄为55周岁；申报退休时所在岗位为生产、操作岗位的，退休年龄为50周岁。内退女职工，退休年龄按内退前所在岗位性质确定。
& & 在个体灵活就业人员窗口参保缴费的女职工，其退休年龄按55周岁确定，其中，原为国有或集体企业正式职工的，其退休年龄可根据本人自愿，选择50周岁或55周岁退休。
& && &&&21、我市完善企业职工基本养老保险制度的实施范围有哪些规定？
& & 答：我市完善企业职工基本养老保险制度的实施范围包括已参加企业职工基本养老保险的所有参保单位及参保人员，国有农垦企业中的农工退休人员、乡镇事业单位参保职工的基本养老金计发办法另行制定。
& & 东西湖区、汉南区、蔡甸区、江夏区、黄陂区、新洲区等六个远城区养老保险缴费基数和养老金计发基数采取逐步过渡办法，具体办法按有关规定执行。
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帮顶了。。。。。
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本帖最后由 查尔斯王 于
14:24 编辑
tzldzj 发表于
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请问：13年养老金上调吗？
什么时候？
养狗是一生一世的责任，困难时有孩子可以度过，同样
狗也可以陪你一起度过，请不要抛弃它们！
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应该会调，时间的话，这个要去问社保中心呢
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