信用卡消费便利多 同时预授权业务风险大
来源：新浪财经
编辑：caitingting
摘要：现在使用信用卡的朋友是越来越多了，信用卡因为它能够透支、使用方便等特点，受到不少消费者的欢迎，但是同样是信用卡，在给人们带来方便的同时，也存在一定的漏洞和隐患。
现在使用的朋友是越来越多了，信用卡因为它能够、使用方便等特点，受到不少消费者的欢迎，但是同样是信用卡，在给人们带来方便的同时，也存在一定的漏洞和隐患，而有些别有用心的机构和消费者就盯上了信用卡的这些漏洞，希望利用这些漏洞得到一些不正当的利益，杭州的信用卡用户小谢不久前就利用自己的信用卡套取了一笔钱，但是让他没有想到的是，这次让他付出了惨重的代价。
浙江杭州的小谢一边上班，一边和朋友一起经营一家小店，收入还算稳定，但是最近小谢的财务状况却遇到让他心烦的危机。
浙江杭州信用卡用户小谢：本金53万多，每个月的利息将近就是一万块钱，然后时间一久这个利息肯定是跟不上的，就没有这个，还的话每个月利滚利肯定吃不消的。
原来，今年春节之前，小谢的小店资金周转上遇到了些问题，急需48万元的现金。而网上的一则中介信息，吸引了小谢。中介人员告诉小谢，他们提供&刷卡提现&业务，当天到账，只需要提前办理一张有透支功能的。
浙江杭州信用卡用户小谢：然后他就带我去(2.95, -0.03, -1.01%)办了一张卡，那么卡的等于说他那个存贷合一卡，办的时候就跟我讲过了，那个卡的只有一万八。
利用这张透支额度不到2万块钱的信用卡，如何能够套取48万元的现金呢？小谢一直没想明白。而中介却告诉他，只要他提供信用卡、身份证和密码，就能拿到这48万块钱。
在按照要求向中介提供了所有的材料之后，小谢发现中介开始分批向他这张信用卡内存钱。
浙江杭州信用卡用户小谢：来回就是7、8次的样子，每一笔他们的存款就是在50万左右。
最终，小谢的这张卡总共进账了400万元，之后中介又开始分期分批把卡上的钱刷走了，而且刷走的钱比存入的钱还要多了一些。
浙江杭州信用卡用户小谢：我是后面短信一下子过来十多条我就看了一下，大概估计一下大概有4、5百万的样子这个钱。
经过了这样一番折腾之后，中介人员告诉小谢业务办完了，第二天小谢赶快查询了一下银行卡，卡里果真多了48万。虽然钱到手了，但是为了这笔钱，小谢了高昂的手续费。
浙江杭州信用卡用户小谢：最后一共是我们等到银行的对账单过来以后呢，一共是有53万左右，53万多一点的总欠款，我们实际上两个人加起来实际到手上只有48万左右，5万多块钱应该就是他们公司收取的手续费。
小谢说，他现在很后悔利用信用卡套取了这笔钱，因为他不仅支付了高昂手续费，而且每个月还要偿还将近1万块钱的利息，而这笔欠款和利息让小谢承受了沉重的压力和负担。
在进一步调查过程中我们发现，小谢的遭遇并非个别现象，就在前不久浙江另外一家银行发现有100多位信用卡用户都出现了恶意透支和套现的问题，而且套现的金额远远超过了信用卡本身的透支额度，考虑到这种情况可能产生大规模恶意透支的风险，银行的工作人员马上向公安部门报了案。
杭州下沙公安分局经侦大队副大队长曹秋奇：他对外宣称就是空卡套现。就是你零额度甚至你欠钱了，我能帮你透支十万十五万，当天取款都是这么来宣传的。
办案民警和银行工作人员在对这些异常数据进行了仔细的分析之后发现，这些信用卡之所以能大量套取现金，利用的是信用卡的一项特殊业务&&业务。
所谓，通俗地说，基本上和押金的作用类似。目前只针对酒店、汽车租赁行业的商户开通。当消费者持信用卡入住酒店或租赁汽车时，银行会先冻结信用卡里的部分资金，在完成消费后，商户再从中扣掉实际消费的费用；从而让消费者避免了携带大量现金等麻烦。
同时，部分银行还规定，信用卡的预授权额度可以在实际冻结费用的基础上，再上浮15%；一旦消费者违约给商户带来额外损失的，就可以从这15%的预授权额度中扣除。
而就是这15%的上浮空间，却给不法分子留下了可乘之机。办案民警告诉我们，还是以小谢的经历为例，信用卡的额度只有不到2万块钱，但只要先向信用卡内存入大笔现金，就能将这张信用卡的额度瞬间提升到数百万，再利用预授权上浮15%的规则，就能套出几十万现金了。
杭州下沙公安分局经侦大队民警李晗：比如注入(存入)100万，这时持卡人的信用卡里就有了100万的现金(可用额度)，那么再通过犯罪嫌疑人的POS机，在那个POS机上进行刷(预授权)，那么这样他就可以刷出115万，相对于提高了15%。
经过统计，办案民警最终发现，从2013年12月末到2014年1月，短短十几天时间里，不法分子通过POS机预授权交易频繁刷卡达上亿元，从两家中实际套现1300多万，直接获利两百多万。在掌握了足够的线索之后，警方最终将这些非法套现的不法分子抓获归案。
而对于这些不法分子来说，要想完成其实并不容易，首先要解决的是POS机的问题，因为与一般的POS机不同，要想利用预授权完成大额套现，POS机必须具有预授权功能，而为了拿到这样的POS机，这些不法分子可谓是费尽了心机。其中，有些不法分子是通过注册虚构酒店的方式，获得这种特殊的POS机的。
杭州下沙公安分局经侦大队副大队长曹秋奇：我们通过到工商了解一个注册地点，然后找实地查访以后发现就是一块农田，一块农地。压根就不存在这个酒店，他只是为了这个POS机去工商办理的这个个体工商户的营业执照。&&&&&&&
调查中，办案民警注意，犯罪嫌疑人一共注册了六家空壳公司，这些公司大多为酒店，都具备POS终端机预授权资格，而要想为酒店成功申请POS终端机，对他们来说也很容易，因为嫌疑人沈某本身就是为金融机构做POS机代理业务的。
杭州下沙公安分局经侦大队副大队长曹秋奇：比如说对外销售POS机，POS机本就是可以赚钱，另外商户比如说我把这个POS机卖给酒店，酒店刷他每笔交易他也有相应的点位可以赚 他主要在赚这个钱，那这个钱当然和预授权交易来说 比他正常交易上百倍的利益差 所以说他才铤而走险去做这个事情。
想方设法获得了具有预授权功能的POS机之后，这些不法分子还需要解决一个难题，那就是用于套现的巨额资金。因为找到他们的用户信用卡的透支额度一般都不算高，要想套取更多的钱，这些不法分子必须先在用户的信用卡中存入大量资金。而为了获得更多的资金支持，这些不法分子也是想尽了办法。
杭州下沙公安分局经侦大队副大队长曹秋奇：经过我们侦查发现，等于应该说犯罪嫌疑人在作案过程中每天需要大量资金，一天可能需要两千万到三千万这样不等的资金，所以说通过调查这个资金来源情况，发现他竟然有一个庞大的资金池，然后具体过程是犯罪嫌疑人等于说往资金池里打入五百万的这个保证金，那这个第三方支付机构给他这个保证金放大到5倍，相当于他当天可用的额度是两千五百万
根据犯罪嫌疑人的供述，他们为了得到更高的额度，在第三方支付机构这里也是付出了更大的代价的。
犯罪嫌疑人 沈某
记者：他为什么把那个提高到五倍？
因为他也想赚钱，手续费就提高了，手续费本来是千分之二，现在是千分之三了，那他就给你五倍嘛。
而不法分子在得到了巨额资金支持之后，又将这些资金滚动起来，利用部分预付款差额，最终完成违法套现。
犯罪嫌疑人马某：一百万存进去，刷出来115万，然后这115万倒回它的资金那里，我就再拿这一百万，就一直是这一百万转来转去就行了。
在违法套现的过程中，不法分子除了提取高额的手续费之外，还通过向持卡人隐瞒套现真实金额等方式，获取更多的不当得利。
杭州下沙公安分局经侦(禁毒)办案民警 李晗：在套现的金额上呢犯罪嫌疑人也经常隐瞒信用卡持卡人，比如说我们刚才举的例子，他从信用卡的持卡人手上，这张卡里面套出了15万，那么有时候他会欺骗这个持卡人告诉他只套出了6万。
有不少持卡人觉得自己只是为了获得更多的资金，并不知道这些所谓的中介机构是如何操作套现的，他们虽然快速拿到了大量资金，但是却要为此付出沉重的代价。
北京市大兴区法院助理审判员 张凤华：如果持卡人不能按时，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，逾期不能还款可能会造成不良的信用记录，情节严重的，甚至将构成犯罪，承担刑事责任。
针对此案，公安机关已经以非法经营罪立案，目前，案件正在进一步侦办当中。
在分析了这起非法套现的案例之后，专家认为不法分子的整个套现过程，算得上是组织严密、设计精巧的了；但是更值得我们深思的是，部分银行的预授权等业务还是存在一定的安全隐患和漏洞，才给不法分子留下了可乘之机，那么，隐患到底在哪里，究竟应该怎样堵住漏洞呢？继续来看记者的调查。
据公安部门统计，从去年下半年开始，全国范围内连续发生了十多起利用预授权大规模套现案件。与此同时，有消息报道称，今年三月，[微博]已经下文，要求8家第三方支付机构全国范围内暂停接入新商户。另外，旗下两家机构收单机构则被要求自查。
与此同时，也在其官方微博上发布消息：&2013年12月至2014年1月，全国发生多起不法分子利用预授权交易进行套现的风险事件。经核实，部分收单机构存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题。为此，人民银行根据情节轻重依法进行了处置。&
专家指出，目前在POS终端机的审核和安装等方面存在一定的漏洞，尤其是2010年以来，第三方支付机构参与到信用卡收单业务中，一方面虽然推进了信用卡的发展和普及，但是另一方面也出现了商家资质审查不严等问题。
中央财经大学教授郭田勇：比如说你这些企业资质没有进行审核，可能就会有一些皮包公司，甚至从事一些套现，非法活动的公司，也轻易能装上POS机。由于有了这些非法机构以后，那么当然就会给这种信用卡的套现，包括利用信用卡的预授权管理上存在着漏洞，因为大额的套现，就会留下一块空间。
另外银行和监管部门对于信用卡使用过程中的一些异常动态的监控和预警能力不足，也给不法分子留下了可乘之机。
中央财经大学教授 郭田勇：你到酒店，他怎么可能他一把刷个一百多万，你在酒店住宿这些服务，所以它这里边本身，其实交易是异常的，如果说我们的这套管理体系，这套系统能够反映很灵敏，其实刚开始出现这种异常交易的时候，马上就应该能发现的嘛。
而之所以会出现监控和预警问题上的缺失，专家分析后认为，与我国目前的信用卡刷卡手续费的分配规则有关。
中央财经大学教授 郭田勇：刷卡一百万，假如说我们1%的刷卡手续费，那就一万块钱。那一万块钱，那银行取7千，第三方机构得两千，中国得一千嘛，它就是这么一个分成。它对第三方机构来讲，因为这些公司毕竟刚刚起步，这对我也是一笔收入。所以它也有可能，明明发现有这种大额交易以后，它也会出现它不去主动去排查问题，去阻止的情况。
而更为重要的是，专家认为部分银行目前的预授权规则设计上也存在不小的隐患。据金融专家介绍，信用卡预授权额度上浮并非我国独有的，以美国为例，信用卡预授权在授信额度范围内上也会浮10%到15%。但是我国部分银行执行的上浮参考标准并不是信用卡的授信额度，而是信用卡内实际冻结的费用。
中央财经大学教授 郭田勇：但中国呢，它是把除了你授信额度之外，只要你在信用卡中有存款，它也作为一块既有的额度，它会给你统一上浮。你信用额度只有一千块钱，我个人认为，我们其实这个预授权概念，就应当是以你实际获得的授信额度上浮，不能成为你获得一百万后，就可以给你一百一十五万，这个从管理中是存在问题的。
此外，专家认为，要想遏制信用卡套现等一系列金融欺诈行为，我国的信用体制建设还应该进一步加强。
北京大学经济学院教授章政：那么目前中国的这个社会征信制度是经过了这个20年的发展以后，已经初步形成，但是有好多这样一些自然人，包括有一些法人，中小企业还没有纳入到我们这个征信制度，所以中国的征信制应该我们认为，还要进一步的完善，包括在数量上，包括在数据质量上，那么只有这样才能够对整个社会的金融环境，进行全方位的服务和监管。
虽然信用卡最近几年来在我国发展迅速，但是总体来讲这毕竟还算是一个新兴事物，在发展的过程中遇到这样那样的问题也是在所难免的。就拿预授权额度的问题来说，表面上看，用户可以拿到他们急需的资金，银行、中介等金融机构获得了更多的收益，好像是个好事；但是背后呢，用户背负了更为沉重的负担，银行承担了更大的风险。面对这样的问题，其实解决起来并不复杂，只要银行和监管部门能及时发现漏洞，增强预警能力，不断提高安全水平，这些问题都会迎刃而解。
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谈谈银行信用卡犯罪的几种类型来源：人大经济论坛论文库　作者：小晨　时间：
银行信用卡犯罪的几种类型
关键词：银行信用卡,犯罪,类型
信用卡是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。目前我国信用卡市场快速发展，但信用卡犯罪及风险防范问题也亟待管理者高度重视。
　　一、信用卡主要犯罪类型&
　　根据《中华人民共和国刑法》，信用卡主要犯罪类型有：一是根据《刑法》第一百七十七条第四款规定，伪造信用卡的以伪造金融票证罪定罪处罚。二是根据《刑法》第一百七十七条之一规定，非法持有他人信用卡，数量较大的；使用虚假的身份证明骗领信用卡的；出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡的，以妨害信用卡管理罪定罪处罚。三是根据《刑法》第一百九十六条规定，使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡进行信用卡诈骗活动数额较大，以及恶意透支数额较大的，以信用卡诈骗罪定罪处罚。四是根据《刑法》第二百二十五条规定，违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。
　　另外，与信用卡相关的犯罪还有：根据我国《刑法》一百九十一条规定，明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪的所得及其产生的收益，而掩饰、隐瞒其来源和性质的，以“洗钱罪”定罪处罚。&
　　二、信用卡主要风险点&
　　通过对信用卡犯罪案例的分析与研究，需关注的信用卡业务主要风险点有：&
　　（一）信用卡申领环节的风险点
　　一是申请人通过提供虚假的身份证明、工作证明、收入证明等材料，骗取银行信用卡并使用。
　　二是通过收买、窃取等方式大量取得他人身份证件，然后由与身份证年龄、相貌特征相似的人员到银行网点办理信用卡申请业务，取得信用卡后自己或转给他人用于非法资金的转移。&
　　三是以招聘等名义骗取大量身份证复印件及个人信息，然后与银行工作人员勾结欺诈申请信用卡。
　　四是通过中介公司注册多家建材批发部、农副产品经销部、贸易公司等无实体经营业务的空壳公司，利用这些空壳公司的资料在银行申请信用卡。&
　　（二）POS机套现风险点&
　　一是特约商户犯罪风险。一种情形是犯罪团伙通过借用他人身份证、盗用他人商户名称、私刻公章、制作虚假证件等欺诈手段，骗取银行POS机，从事非法套现活动。甚至有银行工作人员与不法分子勾结作案。另一种情形是不法分子通过中介公司注册建材批发部、农副产品经销部、贸易公司等无实体业务经营的空壳公司，以商户名义向银行机构骗取POS机具，从事信用卡套现活动。&
　　二是利用虚假网上交易透支刷卡套现。通过开立网上店铺，以自买自卖等虚假交易，利用第三方支付平台套取信用额度并获得现金。&
　　三是利用特约商户POS机套现。犯罪分子与商户勾结，采用虚假交易方式，利用伪卡、冒用他人信用卡或使用虚假资料申请的信用卡套现。&
　　四是通过替熟人或亲朋透支刷卡消费套取现金。&
　　五是通过取消消费活动套取现金。有的犯罪分子利用信用卡进行商品交易、服务消费、购买机票等消费活动，然后通过某种理由取消业务，将信用卡消费的资金退到其他账户或提取现金等方式达到犯罪目的。&
　　（三）信用卡洗钱风险点&
　　一是利用信用卡转账结算功能。犯罪分子利用自己及亲属身份证件、借用他人身份证件或假身份证件开立多个信用卡账户，将犯罪犯罪的违法所得及其收益分别存入各个信用卡账户之中。然后利用网上银行、电话银行、ATM机等自助设备在多个信用卡或其结算账户之间进行多次跨行的资金转账或取现，使反洗钱部门难以追查资金的来龙去脉。&
　　二是利用信用卡消费支付功能。犯罪分子将非法资金存入信用卡后，通过信用卡消费将资金购买房地产、汽车、金银珠宝等贵重商品，还可用于购买机器设备、原材料、厂房进行再生产，改变其资产形式。&
　　三是利用信用卡信用贷款功能。犯罪分子通过申请透支较高额度的信用卡，先在信用卡上进行正常的业务经营货款及费用的开支，然后用犯罪所得的现金归还信用卡透支款，隐瞒收入来源。&
　　（四）网上、ATM机交易的风险点&
　　一是通过安装读卡器、摄像机探头等各种技术手段窃取客户信用卡磁条信息，或通过偷窥信用卡签购单商户联、互联网在线登记资料，勾结发卡行内部人员或信用卡特约商户内部员工等方式窃取客户信息后，利用磁条信息批量制成伪卡。&
　　二是犯罪分利用计算机设备及测录设备并利用网络、电子商务等平台窃取信用卡信息实施犯罪。&
　　三、信用卡风险防范难点及问题&
　　信用卡犯罪风险防范难点及问题是多方面的，既有其业务本身具有的复杂性和特殊性，又有金融机构及持卡人等多方面因素。&
　　（一）信用卡业务具有复杂性和特殊性&
　　一是信用卡申办过程中，客户来源复杂、相关证明文件种类繁多，银行缺乏手段验证客户资料是否真实准确。二是由于后续交易多为非面对面交易，在日后的网络交易中难以辨别实际控制人的真实身份。三是目前收单行对特约商户的信息仅限于留存商户名称、地址、联系方式等基本信息，而缺少对实际控制人的了解，难以综合判断是否涉嫌犯罪。四是国内银行信用卡业务一般由独立的信用卡中心负责，与相关条线部门联系较少，导致一方面信用卡中心发现了有价值的可疑交易记录后，也难以获得对应POS商户的交易记录，难以追踪该笔可疑交易。&
　　（二）金融机构信用卡风险管理能力需进一步加强&
　　一是受利润分成制度驱动，对特约商户放松了风险防范意识。我国POS机分为直连POS和间连POS，分别由中国银联和各商业银行提供。持卡人在特约商户交易刷卡后，特约商户将付0%-2%的手续费，参与交易的金融机构进行利润分成，其中信用卡发卡行、POS机提供者和中国银联的分成分别为70%、20%和10%。银联和各大银行在利润驱动下，为了扩大自有POS机的覆盖范围，降低了POS机安装的门槛，放松了对相关资料的审核力度。二是部分银行业金融机构对利用POS机套现犯罪的风险认识及处理存在偏差。认为目前信贷资金短缺是利用POS机非法现的主因，而非法套现不会对银行造成直接损失，对于这种现象未加以重视和管理。
四、金融机构信用卡风险防范对策与建议&
　　一是完善制度，强化落实。金融机构应建立健全信用卡犯罪内控制度，分析和识别信用卡高风险环节，对非面对面客户的犯罪措施要进一步加强。
　　二是采取有效的措施进行客户身份识别。第一，严格执行客户身份识别制度。遵循“了解你的客户”原则，进一步落实“三亲见（亲见本人、亲见身份证原件、亲见签名）”制度。同时，针对信用卡交易涉及面广、流动性大、客户来源较复杂的情况，银行在受理信用卡业务时应提高警惕，认真核对其资料及其来源的真实性、有效性，充分利用相关系统资源验证客户资料是否真实准确。第二，淡化对业务数量指标的盲目追求，确立以质量为考核依据的发展思路，严格信用卡的发放标准、程序，认真审查申请材料的真实性；主动开展客户风险等级划分工作，实施区别管理；主动开展信用卡可疑交易动态监测工作。第三，应根据客户的身份基本信息，发现其交易频率、金额及其交易对手情况与其身份基本信息不符，应立即采取包括回访客户、实地查访等措施进行重新识别，尤其对于存在异常行为的个体工商户可向公安、工商行政管理等部门多方核对其相关信息。&
　　三是加强对POS机管理。金融机构应贯彻“风险为本”理念，梳理现有内控制度，强化风险控制，采取必要的实地查看、调查等方式，落实客户身份的真实性，严格新型支付工具的审批准入和使用，从源头上防范非法套现行为。对特约商户、POS机商户回访，加大对商户交易行为的抽查，特别关注刷卡交易额与经营规模和经营范围明显不符的商家，同时，对享受低费率的行业和经营者应认真审查；对特约商户建立相应的监测指标进行连续而规范的监控，包括交易金额、交易频率、交易对象、跨境交易等，并对同类型的特约商户进行比较分析，从中发现可疑交易。&
　　四是加大技术开发力度，加强可疑交易分析排查效果。银行要采用安全性更高的识别技术和系统，同时针对信用卡卡支付交易隐蔽性、无纸化、集中化等特点，开发出集异常交易预警、监测与提示，以及交易行为智能分析、交易数据自动提取、客户身份资料及历史交易记录搜索、查询等功能于一体的信用卡交易犯罪监测系统，提高信用卡套现犯罪风险防范智能化水平。&
　　参考文献
　　[1]王莉.“信用卡欺诈风险的类别”.《财政金融》，2011年1月.&
　　[2]游宇.“信用卡诈骗犯罪的行为类型和防范措施”.《法制与经济》，2011年2月.&
　　[3]浦毅，戴志强，江小梅.“信用卡业务风险防范”.《现代金融》，2011年1月.&
　　[4]王维.“信用卡领域反洗钱问题”.《当代经济》，2011年2月.
参考文献：
　　[1]王莉.“信用卡欺诈风险的类别”.《财政金融》，2011年1月.
　　[2]游宇.“信用卡诈骗犯罪的行为类型和防范措施”.《法制与经济》，2011年2月.
　　[3]浦毅，戴志强，江小梅.“信用卡业务风险防范”.《现代金融》，2011年1月.
　　[4]王维.“信用卡领域反洗钱问题”.《当代经济》，2011年2月.​　　
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