最高法：储户存款被银行工作人员诈骗 银行全赔
　　央广网北京3月19日消息(记者孙莹)最高人民法院今天下午两点发布11个保障民生典型案例，对各级法院统一适用法律、裁判标准具有指导意义。其中，俞建水状告（）归还2500万储蓄存款合同纠纷案，对于储户在存款被通过内外勾结方式诈骗，银行是否要承担责任给出了判例范本。　　高息揽储背后的诈骗陷阱　　2008年5月上旬，案外人徐某和被告工行鞍山路支行客户经理陈某虚构该行销售年息高达20%的一年期定期储蓄产品，诱骗原告俞建水前往该行存款。在办理开户手续时，陈某偷偷代原告开通了“”并领取了U盾，却仅将一张银行卡及一本加盖被告工行鞍山路支行印章的理财金账户活期对账簿交由原告。次日，俞建水在自动存款机和银行柜面分别向系争账户存入500元及200元。同月14日，原告与陈某、徐某签订一份《委托书》，约定由原告存入被告工行杨浦支行2500万元，期限一年，不提前支取，不转移，不挂失。陈某假冒被告委托代理人在该合同上签字，并利用职务之便，在合同上偷盖了工行杨浦支行的业务章。当日，原告将2091万元存入上述账户，徐某则将承诺的所谓“高额息差”409万元转入该账户。当日下午，徐某即利用冒领的U盾登录网上银行，将2500万元转账支取后供个人挥霍。事发后，徐某、陈某等人因诈骗罪被法院判刑。原告以存单到期被告未兑付为由起诉至上海市杨浦区人民法院，请求法院判令两被告兑付其存款本金2500万元及相应利息。　　法院终审指出储户诉求　　上海市第二中级人民法院二审认为，相对于普通储户而言，银行更有条件防范犯罪分子利用银行实施的犯罪，故银行应当制定完善的业务规范，并严格遵守规范，尽可能避免风险，确保储户的存款安全，维护储户的合法权益。但是，如储户事先明知可能发生不法侵害却未采取必要的防范措施，或故意违反储蓄机构必要的安全规章制度而导致其财产受损，且该过错与损害结果之间存在因果关系的，则储户应当在其过错范围内承担相应的责任。
机构称短期无降息可能 稳增长财政政策更有效杭州42名储户存款丢失案进展：银行将先行垫付-储户存款 偏离度 银行工作人员 存款类 丢失原因-中国新闻-东方网
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杭州42名储户存款丢失案进展：银行将先行垫付
原标题: 杭州42名储户存款丢失案进展：银行将先行垫付　　东方网1月25日消息：发生“42名储户存款失踪”地的杭州警方接受新华社记者采访时回应，将全力追回赃款保护储户权益，涉案银行也将为受害储户垫付存款。中国人民银行、中国银监会相关负责人日前也表示，银行有义务保护存款人合法权益；商业银行要强化内部督查，不应再发生存款失踪个案。　　杭州42名储户存款丢失：银行将为受害储户垫付存款　　“新华视点”报道中披露，2014年以来，已有浙江、河南、湖南、四川等地发生存款丢失案件，涉及数十位个人储户及泸州老窖、酒鬼酒、东风汽车等A股上市公司。从数额来看，单笔“失踪”的企业存款最高达3.5亿元，尚未追回的个人存款近5000万元。　　存款“失踪”究竟是谁的责任？储户索赔会不会不了了之？据警方调查，“新华视点”报道提及的杭州42名储户丢失9505万元存款一案，事发银行为杭州市联合银行。“目前，该案两名嫌疑人已以主罪盗窃罪移诉至杭州市检察院。警方还将全力追回赃款，以保护储户权益。”浙江杭州西湖区公安局负责人说。　　“经银行自查发现，导致存款丢失的主要问题是，银行工作人员在业务授权时轻信他人，核查不仔细，让不法分子有机可乘。”杭州市联合银行法务部主任章小的说。　　经初步调查，该银行古荡支行文二分理处原负责人祝超菊，就是导致42名储户存款失踪的“内鬼”。案发前，祝超菊先是协助不法分子冒用银行名义，并负责伪造盖有银行公章的保证书，宣称可提供事先一次性给予13%利息的“贴息存款”。当储户来到指定窗口存款时，祝超菊再趁储户不备，打开转账界面要求多次输入密码，将存款转入其同伙账户分赃。　　据了解，超过5000万元存款目前已被追回，剩余缺口部分将由杭州市联合银行先行垫付。值得注意的是，在国务院新闻办23日召开的政策例行吹风会上，中国人民银行副行长潘功胜表示，存款丢失在我国银行仍属少数个案，人民银行和银监会将督促商业银行进一步加强内部控制和风险管理，强化内部督察。“即便是这种个案现象，也不应该再发生。”　　银监会：银行有义务保护存款人合法权益　　“总体上讲，按照我国法律规定，老百姓的存款合法存在银行后，银行有义务保护存款人的合法权益。”中国银监会副主席王兆星在23日召开的政策例行吹风会上表示，银行存款失踪、蒸发的具体原因和情况还在进一步调查中。　　据介绍，存款丢失原因有多种，监管部门需分清不同情况、性质、责任处理。“不论是什么情况，银行在日常经营中都必须要加强自身的管理，要更加有效地保护存款人，也要更加有效地防范各种针对存款人的犯罪行为，保护储户存款安全。”王兆星说。　　丢失的存款去了哪儿？　　记者调查发现，一些存款被盗取，甚至“被挪用去理财”：　　――银行“内鬼”靠假公章、假公文，从失踪的存款里先“揩一层油”。例如，上市公司东风汽车曾发现，其在中信银行武汉梨园支行的1亿元存款单是假的，仅剩164.2元。　　经湖北省高级人民法院今年1月8日公开审理，武汉证券公司客户经理李志勇与6家银行内部人员勾结伪造票证，作案13起，挪用包括东风汽车等企业存款达6.3亿元。而据杭州警方调查，每成功骗得一笔存款，银行“内鬼”往往要按金额的3%抽成“好处费”。　　――通过职务侵占，存款还被挪用去理财、搞房地产开发。例如，被海外“追逃”回国、2014年被判刑的中行哈尔滨河松街支行原行长高山，就与同伙非法占用26家存款单位276笔存款，共计28亿元，造成实际损失8亿余元；建设银行珠海九洲支行原行长刘某也曾因挪用格力集团1亿元存款，与他人用于房地产开发、理财被判刑。　　――为了拉存款，资金通过“高息承诺”被用于民间借贷。广东一家中型房地产企业财务负责人透露，贴息存款在当地企业储户间十分流行。所谓“贴息存款”，就是银行工作人员为了揽储，在现有的利率限定之外，给储户额外承诺的利息。　　“除了给银行人员好处费，中介要拿存款额18%当佣金，加上11%到13%的利息。剩下6成多的资金存进银行后，直接转账贷款给需要钱的民间企业，实质就是高利息的民间高利贷。”该企业财务负责人表示，一些银行内部员工热衷推销，而银行为了完成拉存款任务也不阻止　　居民财富不能成为风险“高发区”　　《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》已明确，商业银行不得违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次，不得通过返还现金等不正当手段吸收存款，不得通过第三方资金中介吸收存款。法律人士提示，采取现场返还利息、额外给予高息的“贴息存款”是违规行为，属于民间借贷，储户不可轻信银行员工和“中介”推销。　　国浩律师事务所律师曹会杰建议，由于储户缺乏举证能力，可推广银行先行赔付、由银行向“大盗”追责的做法。　　专家认为，作为居民财富的重要保管者，银行存款丢失的主因是“内鬼”频现、欺诈频发、违规违法操作不断，而调查阻力大、取证难度高也给司法工作带来困难。“司法实践中，银行承担的赔偿责任相对其体量来说是杯水车薪，难以构成实质性威慑。”上海泛洋律师事务所刘春泉指出，事发后不少银行忙于息事宁人，并没有严格内控机制的动力。　　记者了解到，目前司法机关正加紧制定相应的解释细则，有望明确存款类案件违法主体的责任。在最高人民法院2014年公布的保障民生典型案例中，上海市第二中级人民法院在一起存款盗刷判例案件判决中认定，相对于普通储户而言，银行更有条件防范犯罪分子利用银行实施的犯罪，银行有责任制定完善的业务规范，并严格遵守规范。　　“从近年的判例来看，随着法律法规进一步完善，储户存款有望获得更多保障。”上海金融与法律研究院执行院长傅蔚岗认为，百姓存款安全事关区域金融稳定，只有倒逼存款机构彻查违法行为，才能保障数亿存款人权益。
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杭州42名储户存款丢失案进展：银行将先行垫付
日 17:15 来源:中国新闻网
原标题: 杭州42名储户存款丢失案进展：银行将先行垫付　　东方网1月25日消息：发生“42名储户存款失踪”地的杭州警方接受新华社记者采访时回应，将全力追回赃款保护储户权益，涉案银行也将为受害储户垫付存款。中国人民银行、中国银监会相关负责人日前也表示，银行有义务保护存款人合法权益；商业银行要强化内部督查，不应再发生存款失踪个案。　　杭州42名储户存款丢失：银行将为受害储户垫付存款　　“新华视点”报道中披露，2014年以来，已有浙江、河南、湖南、四川等地发生存款丢失案件，涉及数十位个人储户及泸州老窖、酒鬼酒、东风汽车等A股上市公司。从数额来看，单笔“失踪”的企业存款最高达3.5亿元，尚未追回的个人存款近5000万元。　　存款“失踪”究竟是谁的责任？储户索赔会不会不了了之？据警方调查，“新华视点”报道提及的杭州42名储户丢失9505万元存款一案，事发银行为杭州市联合银行。“目前，该案两名嫌疑人已以主罪盗窃罪移诉至杭州市检察院。警方还将全力追回赃款，以保护储户权益。”浙江杭州西湖区公安局负责人说。　　“经银行自查发现，导致存款丢失的主要问题是，银行工作人员在业务授权时轻信他人，核查不仔细，让不法分子有机可乘。”杭州市联合银行法务部主任章小的说。　　经初步调查，该银行古荡支行文二分理处原负责人祝超菊，就是导致42名储户存款失踪的“内鬼”。案发前，祝超菊先是协助不法分子冒用银行名义，并负责伪造盖有银行公章的保证书，宣称可提供事先一次性给予13%利息的“贴息存款”。当储户来到指定窗口存款时，祝超菊再趁储户不备，打开转账界面要求多次输入密码，将存款转入其同伙账户分赃。　　据了解，超过5000万元存款目前已被追回，剩余缺口部分将由杭州市联合银行先行垫付。值得注意的是，在国务院新闻办23日召开的政策例行吹风会上，中国人民银行副行长潘功胜表示，存款丢失在我国银行仍属少数个案，人民银行和银监会将督促商业银行进一步加强内部控制和风险管理，强化内部督察。“即便是这种个案现象，也不应该再发生。”　　银监会：银行有义务保护存款人合法权益　　“总体上讲，按照我国法律规定，老百姓的存款合法存在银行后，银行有义务保护存款人的合法权益。”中国银监会副主席王兆星在23日召开的政策例行吹风会上表示，银行存款失踪、蒸发的具体原因和情况还在进一步调查中。　　据介绍，存款丢失原因有多种，监管部门需分清不同情况、性质、责任处理。“不论是什么情况，银行在日常经营中都必须要加强自身的管理，要更加有效地保护存款人，也要更加有效地防范各种针对存款人的犯罪行为，保护储户存款安全。”王兆星说。　　丢失的存款去了哪儿？　　记者调查发现，一些存款被盗取，甚至“被挪用去理财”：　　――银行“内鬼”靠假公章、假公文，从失踪的存款里先“揩一层油”。例如，上市公司东风汽车曾发现，其在中信银行武汉梨园支行的1亿元存款单是假的，仅剩164.2元。　　经湖北省高级人民法院今年1月8日公开审理，武汉证券公司客户经理李志勇与6家银行内部人员勾结伪造票证，作案13起，挪用包括东风汽车等企业存款达6.3亿元。而据杭州警方调查，每成功骗得一笔存款，银行“内鬼”往往要按金额的3%抽成“好处费”。　　――通过职务侵占，存款还被挪用去理财、搞房地产开发。例如，被海外“追逃”回国、2014年被判刑的中行哈尔滨河松街支行原行长高山，就与同伙非法占用26家存款单位276笔存款，共计28亿元，造成实际损失8亿余元；建设银行珠海九洲支行原行长刘某也曾因挪用格力集团1亿元存款，与他人用于房地产开发、理财被判刑。　　――为了拉存款，资金通过“高息承诺”被用于民间借贷。广东一家中型房地产企业财务负责人透露，贴息存款在当地企业储户间十分流行。所谓“贴息存款”，就是银行工作人员为了揽储，在现有的利率限定之外，给储户额外承诺的利息。　　“除了给银行人员好处费，中介要拿存款额18%当佣金，加上11%到13%的利息。剩下6成多的资金存进银行后，直接转账贷款给需要钱的民间企业，实质就是高利息的民间高利贷。”该企业财务负责人表示，一些银行内部员工热衷推销，而银行为了完成拉存款任务也不阻止　　居民财富不能成为风险“高发区”　　《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》已明确，商业银行不得违反规定擅自提高存款利率或高套利率档次，不得通过返还现金等不正当手段吸收存款，不得通过第三方资金中介吸收存款。法律人士提示，采取现场返还利息、额外给予高息的“贴息存款”是违规行为，属于民间借贷，储户不可轻信银行员工和“中介”推销。　　国浩律师事务所律师曹会杰建议，由于储户缺乏举证能力，可推广银行先行赔付、由银行向“大盗”追责的做法。　　专家认为，作为居民财富的重要保管者，银行存款丢失的主因是“内鬼”频现、欺诈频发、违规违法操作不断，而调查阻力大、取证难度高也给司法工作带来困难。“司法实践中，银行承担的赔偿责任相对其体量来说是杯水车薪，难以构成实质性威慑。”上海泛洋律师事务所刘春泉指出，事发后不少银行忙于息事宁人，并没有严格内控机制的动力。　　记者了解到，目前司法机关正加紧制定相应的解释细则，有望明确存款类案件违法主体的责任。在最高人民法院2014年公布的保障民生典型案例中，上海市第二中级人民法院在一起存款盗刷判例案件判决中认定，相对于普通储户而言，银行更有条件防范犯罪分子利用银行实施的犯罪，银行有责任制定完善的业务规范，并严格遵守规范。　　“从近年的判例来看，随着法律法规进一步完善，储户存款有望获得更多保障。”上海金融与法律研究院执行院长傅蔚岗认为，百姓存款安全事关区域金融稳定，只有倒逼存款机构彻查违法行为，才能保障数亿存款人权益。最高法：储户存款被银行工作人员诈骗 银行全赔【】【字体：
】【】稿件来源: 中国广播网发布时间： 14:35:05　　央广网北京3月19日消息（记者孙莹）最高人民法院今天下午两点发布11个保障民生典型案例，对各级法院统一适用法律、裁判标准具有指导意义。其中，俞建水状告工商银行归还2500万储蓄存款合同纠纷案，对于储户在银行存款被犯罪分子通过内外勾结方式诈骗，银行是否要承担责任给出了判例范本。
　　高息揽储背后的诈骗陷阱
　　2008年5月上旬，案外人徐某和被告工行鞍山路支行客户经理陈某虚构该行销售年息高达20%的一年期定期储蓄产品，诱骗原告俞建水前往该行存款。在办理开户手续时，陈某偷偷代原告开通了“网上银行”并领取了U盾，却仅将一张银行卡及一本加盖被告工行鞍山路支行印章的理财金账户活期对账簿交由原告。次日，俞建水在自动存款机和银行柜面分别向系争账户存入500元及200元。同月14日，原告与陈某、徐某签订一份《委托书》，约定由原告存入被告工行杨浦支行2500万元，期限一年，不提前支取，不转移，不挂失。陈某假冒被告委托代理人在该合同上签字，并利用职务之便，在合同上偷盖了工行杨浦支行的业务章。当日，原告将2091万元存入上述账户，徐某则将承诺的所谓“高额息差”409万元转入该账户。当日下午，徐某即利用冒领的U盾登录网上银行，将2500万元转账支取后供个人挥霍。事发后，徐某、陈某等人因诈骗罪被法院判刑。原告以存单到期被告未兑付为由起诉至上海市杨浦区人民法院，请求法院判令两被告兑付其存款本金2500万元及相应利息。
　　法院终审指出储户诉求
　　上海市第二中级人民法院二审认为，相对于普通储户而言，银行更有条件防范犯罪分子利用银行实施的犯罪，故银行应当制定完善的业务规范，并严格遵守规范，尽可能避免风险，确保储户的存款安全，维护储户的合法权益。但是，如储户事先明知可能发生不法侵害却未采取必要的防范措施，或故意违反储蓄机构必要的安全规章制度而导致其财产受损，且该过错与损害结果之间存在因果关系的，则储户应当在其过错范围内承担相应的责任。
　　陈某身为银行工作人员，却勾结犯罪分子徐某，利用工作便利，违反存款操作流程，擅自为原告开立网上银行，并领取U盾交由徐某，导致涉案款项被骗取。被告工行鞍山路支行在工作人员管理、营业场所管理以及存款业务操作流程等方面均存在明显过错，且该过错与存款被骗具有相当的因果关系。俞建水虽然受案外人虚构的高额报酬所诱惑而去工行鞍山路支行处开户、存款，但只要工行鞍山路支行与俞建水均按照规定的开户流程办理开户业务，案外人徐某就无法获取与俞建水账户相关联的U盾，更无法在俞建水不知情的情况下从其账户将资金转至他人账户。故俞建水的存款目的与存款被骗取之间并无直接因果关系。而且，俞建水于存款前，在自动存款机和银行柜面分别向系争账户存入500元及200元，查询确认上述款项确实已存入其账户后才向该账户存入2091万元；存款后，俞建水亦始终妥善保管存折，显然其已尽合理注意义务。因此，俞建水与被告工行鞍山路支行的储蓄存款合同关系合法有效，银行应当承担向原告返还存款本息的责任。
　　原告账户所存入的2500万元中409万元系犯罪分子存入，属于为骗取原告账户控制权而支付的高额利息，故两被告返还的存款本金时应予扣除，并应按同期活期存款利率支付相应利息。在储蓄存款合同关系中，储户将存款存入银行后，资金所有权即归属于银行，储户则享有依据储蓄存款合同向银行主张本息的债权。因此，犯罪分子利用储户账户控制权骗划资金后，追赃所得的资金款项所有权应当归属银行。俞建水未领取追赃款的行为并不影响其依据储蓄存款合同法律关系向两被告主张债权。据此，法院判令两被告返还俞建水存款本金2091万元及相应利息。
　　典型意义：维护了储户作为金融消费者的合法权益
　　近年来，储户的银行存款被犯罪分子通过内外勾结等方式诈骗而致涉讼的案件时有发生。本案是一起因银行工作人员内外勾结，以高息揽储业务引诱储户与银行建立储蓄存款合同关系，进而骗划存款资金，引发银行与储户之间储蓄存款合同纠纷的典型案例。本案审理的关键在于银行与储户对存款被骗导致的损失是否具有过错，以及如何承担与其过错相适应的责任。本案中，法院结合储蓄存款合同的性质特点、货币资金所有权的变动、银行履行合同义务的情况以及原告过错与损失结果之间的关联性，认定银行应当按照合同约定对储户的存款本金及利息损失承担全部责任，较好地维护了储户作为金融消费者的合法权益，对促进银行规范交易流程、加强管理具有重要意义。本案的判决充分体现和发挥了司法判决对金融市场的规范导向作用。（责任编辑:李文）
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银行工作人员职务犯罪致储户受损的赔偿责任/沈庆中
银行工作人员职务犯罪致储户受损的赔偿责任
　　　　随着我国社会主义市场经济的建立和发展，金融机构的作用日益突出，金融的秩序与安全也日益受到社会的关注。当前，金融领域内的犯罪多种多样，而银行工作人员的职务犯罪便是其中较为突出的一种。银行工作人员利用职务便利进行犯罪活动常常会造成储户的财产损失。此种财产损失应由谁承担赔偿责任，是司法实践中必须正确解决的问题。
一、银行工作人员职务犯罪的含义与特点
　　银行工作人员职务犯罪，是指银行工作人员利用职务上的便利，违反国家有关金融法规，破坏金融秩序，依法应受到刑罚处罚的行为。它有以下特点：
　　1犯罪的主体为银行工作人员。这种工作人员应为直接从事银行业务的管理人员与业务人员。前者如行长、副行长、主任、副主任等，后者如信贷员、会计、出纳等。不从事银行业务的勤杂工、保安等不属此列，即使构成犯罪，也不属于银行工作人员职务犯罪。
　　2犯罪行为利用了职务上的便利。即利用了从事银行存储、信贷、转帐等业务活动的便利条件从事犯罪活动。否则，所构成的便不是职务犯罪。
　　3违反国家金融法规。此类犯罪，都是以违反国家金融法规为前提，如果严格遵守了国家金融管理的法规，就不可能发生此类犯罪。
　　4犯罪不仅侵害了国家的金融管理秩序，还可能侵害银行储户的财产权利。
　　并非所有的银行工作人员职务犯罪都会产生对储户的民事赔偿问题。有的银行工作人员职务犯罪，并不直接造成储户的财产损失，便不存在民事赔偿问题，如银行工作人员在金融业务中收受贿赂，依照刑法163条，公司、企业人员受贿罪处理的犯罪，便不一定直接造成储户财产损失。实践中最常见的造成储户财产损失的银行工作人员职务犯罪有以下几种情况：
　　(1)银行工作人员以伪造的存单(包括伪造印鉴的存单)交付储户，实际并未将储户钱款存入银行，从而非法占有储户财产。
　　(2)银行工作人员利用职务便利，提取、转移储户帐上的存款。
　　(3)银行工作人员不按章办事，疏忽大意，未严格审查，使得储户存款被人冒领。
　　(4)银行工作人员在储户取款时故意以假币交付储户，从而侵占储户的财产。
　　(5)银行工作人员以牟利为目的，采取吸收客户资金不入帐的方式，将资金用于非法拆借、发放贷款，造成重大损失。
二、银行工作人员职务犯罪造成储户财产损失的赔偿责任
　　一旦银行工作人员的职务犯罪行为给储户存款造成财产损失，犯罪分子应承担刑事责任是不言而喻的，而此时又应由何者承担民事赔偿责任，则并非众口一词。在实践中，有一种观点主张这种赔偿责任应由犯罪分子自己承担，而不应由银行承担。其主要理由为：
　　第一，银行工作人员的犯罪行为并非银行授意，纯为其个人行为，不代表银行的意志。
　　第二，银行工作人员的犯罪行为不仅侵害了储户的利益，也同时侵害了银行利益，银行同时也是受害者。
　　第三，银行对其工作人员的犯罪行为所造成的财产损失主观上并无过错。
　　第四，银行工作人员的犯罪行为超出了其工作职权范围，并非正当的职务行为，是银行本身所禁止的。
　　对以上观点，笔者不敢苟同。笔者认为，银行工作人员职务犯罪造成储户财产损失的，理应由银行承担对储户的赔偿责任。在此后，银行可以向犯罪分子行使追偿权。作为储户，有权直接向银行行使赔偿请求权而无须向犯罪分子个人追偿。在这里，存在内外两个层次的责任，外部责任应由银行承担，内部责任则由犯罪人承担。银行不能以其内部人员的责任抗辩外部责任。笔者认为应由银行承担对外责任的理由在于：
　　1只要银行工作人员所为的是职务犯罪，则储户存款活动的对方当事人便为银行而非犯罪分子个人。既然在这一关系中享受权利、承担责任的主体为银行，储户在权利受到侵害后当然也应向银行主张权利而不是向其内部工作人员个人主张权利。
　　2银行工作人员的职务犯罪活动，是在具备银行工作人员的身份并在从事银行业务过程中进行的，其身份来自于银行的认可，职权来自于银行的授予，对外代表着银行。从储户的方面看，银行工作人员的业务活动就是银行的活动，故其行为后果应由银行承担。
　　3银行本应妥善履行职责与义务，采取各种措施保证储户的权利，包括加强内部管理、教育与监督。储户财产受到其内部工作人员职务犯罪行为的侵害，说明银行履行职责与义务不够充分，可推定其有过错，至少在对工作人员的选任、教育、管理、监督上有过错。银行对其工作人员职务犯罪行为造成储户财产损失负赔偿责任，也是其过错行为的必然后果。
　　4由银行对外承担赔偿责任，有利于无辜的储户得到合理补偿，有利于金融的安全，同时也可以使银行更加审慎地履行职责，树立良好的信誉。
　　银行对储户承担的赔偿责任应有两种性质，一种是违约赔偿责任，一种是侵权赔偿责任。如果储户存款已存入银行，或者储户持有足以证明其与银行存在存款关系的凭证(如存单、存款[1]&&&
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　　最高人民法院今天下午两点发布11个保障民生典型案例，对各级法院统一适用法律、裁判标准具有指导意义。其中，俞建水状告(,)归还2500万存款合同纠纷案，对于储户在银行存款被犯罪分子通过内外勾结方式诈骗，银行是否要承担责任给出了判例范本。
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　　高息揽储背后的诈骗陷阱
　　2008年5月上旬，案外人徐某和被告鞍山路支行客户经理陈某虚构该行销售年息高达20%的一年期定期储蓄产品，诱骗原告俞建水前往该行存款。在办理开户手续时，陈某偷偷代原告开通了“”并领取了U盾，却仅将一张及一本加盖被告工行鞍山路支行印章的金账户活期对账簿交由原告。次日，俞建水在自动存款机和银行柜面分别向系争账户存入500元及200元。同月14日，原告与陈某、徐某签订一份《委托书》，约定由原告存入被告工行杨浦支行2500万元，期限一年，不提前支取，不转移，不挂失。陈某假冒被告委托代理人在该合同上签字，并利用职务之便，在合同上偷盖了工行杨浦支行的业务章。当日，原告将2091万元存入上述账户，徐某则将承诺的所谓“高额息差”409万元转入该账户。当日下午，徐某即利用冒领的U盾登录网上银行，将2500万元支取后供个人挥霍。事发后，徐某、陈某等人因诈骗罪被法院判刑。原告以存单到期被告未兑付为由起诉至上海市杨浦区人民法院，请求法院判令两被告兑付其存款本金2500万元及相应利息。
　　法院终审指出储户诉求
　　上海市第二中级人民法院二审认为，相对于普通储户而言，银行更有条件防范犯罪分子利用银行实施的犯罪，故银行应当制定完善的业务规范，并严格遵守规范，尽可能避免风险，确保储户的存款安全，维护储户的合法权益。但是，如储户事先明知可能发生不法侵害却未采取必要的防范措施，或故意违反储蓄机构必要的安全规章制度而导致其财产受损，且该过错与损害结果之间存在因果关系的，则储户应当在其过错范围内承担相应的责任。
　　陈某身为银行工作人员，却勾结犯罪分子徐某，利用工作便利，违反存款操作流程，擅自为原告开立网上银行，并领取U盾交由徐某，导致涉案款项被骗取。被告工行鞍山路支行在工作人员管理、营业场所管理以及存款业务操作流程等方面均存在明显过错，且该过错与存款被骗具有相当的因果关系。俞建水虽然受案外人虚构的高额报酬所诱惑而去工行鞍山路支行处开户、存款，但只要工行鞍山路支行与俞建水均按照规定的开户流程办理开户业务，案外人徐某就无法获取与俞建水账户相关联的U盾，更无法在俞建水不知情的情况下从其账户将资金转至他人账户。故俞建水的存款目的与存款被骗取之间并无直接因果关系。而且，俞建水于存款前，在自动存款机和银行柜面分别向系争账户存入500元及200元，查询确认上述款项确实已存入其账户后才向该账户存入2091万元；存款后，俞建水亦始终妥善保管存折，显然其已尽合理注意义务。因此，俞建水与被告工行鞍山路支行的储蓄存款合同关系合法有效，银行应当承担向原告返还存款本息的责任。
　　原告账户所存入的2500万元中409万元系犯罪分子存入，属于为骗取原告账户控制权而支付的高额利息，故两被告返还的存款本金时应予扣除，并应按同期活期存款利率支付相应利息。在储蓄存款合同关系中，储户将存款存入银行后，资金所有权即归属于银行，储户则享有依据储蓄存款合同向银行主张本息的债权。因此，犯罪分子利用储户账户控制权骗划资金后，追赃所得的资金款项所有权应当归属银行。俞建水未领取追赃款的行为并不影响其依据储蓄存款合同法律关系向两被告主张债权。据此，法院判令两被告返还俞建水存款本金2091万元及相应利息。
　　典型意义：维护了储户作为金融者的合法权益
　　近年来，储户的银行存款被犯罪分子通过内外勾结等方式诈骗而致涉讼的案件时有发生。本案是一起因银行工作人员内外勾结，以高息揽储业务引诱储户与银行建立储蓄存款合同关系，进而骗划存款资金，引发银行与储户之间储蓄存款合同纠纷的典型案例。本案审理的关键在于银行与储户对存款被骗导致的损失是否具有过错，以及如何承担与其过错相适应的责任。本案中，法院结合储蓄存款合同的性质特点、货币资金所有权的变动、银行履行合同义务的情况以及原告过错与损失结果之间的关联性，认定银行应当按照合同约定对储户的存款本金及利息损失承担全部责任，较好地维护了储户作为金融消费者的合法权益，对促进银行规范交易流程、加强管理具有重要意义。本案的判决充分体现和发挥了司法判决对金融市场的规范导向作用。
孙莹】 （责任编辑：李丽梦）
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