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银行由于收益更高 更愿意给小微企业贷款
发布日期： 14:44:57信息来源：中国中小企业信息网浏览次数：129
　　在最近几天报道过的非法集资案中提到，当下烟台市民间投资理财公司快速扩张的根源在于市民理财渠道不畅以及小微企业在银行贷款难。不过当记者正面采访银行方面时，他们却认为，小微企业贷款难问题根本就不存在，而且就算是没有贷款成功，也是罪在企业方面。
　　"其实你说的这种贷款难情况还是不存在的，从我去年经手的这500笔左右小微企业贷款来讲，不论是数量还是放贷规模都同比有所增加。"中国银行烟台分行中小企业部总经理孙守东说，所以在他看来，小微企业贷款难是一个伪命题，之所以有很多企业贷不到钱，主要原因还是贷款前期的准备不足，导致资料审批速度慢。"银行总得按照规则审批，所以很多企业就认为企业在故意拖延。"
　　其次，在另外的几家大型国有商业银行内，相关工作人员都认为小微企业贷款确实没有传说中的那么困难。"首先是贷款产品最近增加了很多，助保贷业务等一大批新业务持续上市，给予小微企业特别是高新技术企业以资金规模上的支持。"中国建设银行烟台分行工作人员说。
　　此外，以民生银行为首的一些股份制商业银行也都非常重视对小微企业贷款方面业务拓展。"其实我们银行方面更喜欢给小微企业赚钱，因为赚钱多啊。"一家股份制商业银行相关负责人说，如果给大企业贷款，年利率大概在6%-6.5%之间。"大企业贷款也就赚个手续费什么的，但是小微企业贷款利率能达到7.2%乃至更高一点。"
虽然如此，但是企业方仍然认为在贷款方面银行的一些政策是他们难以接受的。"用钱一般都非常突然，突然间来了一笔生意需要急用钱，去银行不太可能这么快放款，所以就只能去民间投资理财公司借款了。"一位小企业老板说，在一些特殊时间点他还会找这些民间投资理财公司做"过桥"业务。
　　"所以我们的建议是，企业应该提前为贷款做准备，而不要搞'突然袭击'，这样银行也很难接受，在我这里，800万以下的贷款额度，只要准备充分，一天放款是有可能的。"孙守东说。
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构建小微企业信贷业务收益风险平衡机制
摘　要：发展小微企业信贷业务的必要性
应对外部环境变化的选择.一方面,“金融脱媒”已呈全球性趋势,对我国的金融行业也造成了巨大的冲击;另一方面,随着我行利率市场化的不断推进,将最终通过货币市场的公开操作来影响间接融资成本.发展小微企业信贷业务将有效规避客户“去银行化”的问题,并保持银行对客户的议价能力.
银行自身业务转型的需要.我国占企业总数99％的小微企业对GDP贡献超过了60％、税收超过了50％、提供了70％的进出口贸易和80％的城镇就业岗位,对银行来说,小微企业是一个空间广阔、开发不足的市场,同时,银行对大客户的议价能力进一步下降,而小微企业信贷业务却可以弥补甚至大幅提高银行的盈利空间,促进银行的业务转型.
优质期刊推荐小微贷不良率上升 广东果断松绑 期待未来收益-交易通
小微贷不良率上升 广东果断松绑 期待未来收益
日08:19来源：南方都市报 作者：王晶晶 打印字号大|中|小保存到博客)　　南都漫画：陈婷　　在经济大环境下行，小微企业信贷风险明显上升部分银行甚至考虑收紧门槛的紧要关头，广东果断松绑小微贷不良率监管等指标，以确保小微企业的融资。　　广东版促进小微企业贷款服务的指导意见《关于进一步改进辖内银行机构小微企业金融服务工作的意见》(以下简称“16条意见”)日前由广东银监局正式向广东各金融机构下发。广东地区一家股份制银行高层在解读该文时表示，除了不良贷款率容忍度的提高，此次意见也对小微贷款考核指标、问责机制等细化监管措施进行明确，确实鼓励银行放开“手脚”开展小微贷款业务。　　而华南地区一家股份制银行中小企业部总经理对南都记者称，“今年小微贷款的不良率很有可能突破原有银行自行设定的红线，如果没有政策松绑，下半年小微贷款业务就很难开展。”　　不良率容忍度明确松绑　　完善问责机制被银行视为16条意见很有“含金量”的一条监管措施。16条意见要求，制定小微企业不良贷款免责条款，在尽职合规守法的前提下，适当减轻或免于追究小微企业信贷人员相关责任。地方法人银行机构要结合自身经营实际，明确本行小微企业贷款不良率容忍度，并报属地监管部门备案。　　“这意味着对于银行内控机制对小微贷款可以采取特殊待遇的政策上的认可，尤其是今年银行信贷质量恶化已经成了确定的趋势，小微贷款的不良率很有可能突破原有银行自行设定的红线，如果没有政策松绑，下半年小微贷款业务就很难开展。”华南地区一家股份制银行中小企业部总经理对记者称。　　不过，该总经理强调，即使原则上不良率容忍度可以放宽到5%，但银行大多不会一松到顶。另一家城商行广州分行中小企业中心负责人也表示，该行内定的小微贷不良贷款容忍度是3%，比其他行要高些，但不会因为监管部门把小微企业的不良贷款容忍度提高到5%，就把小微贷的不良率提高到上限，因为处置不良率是很麻烦的一件事。　　广东小微贷不良率已经上升　　上述接近监管部门人士解释称，“相关监管配套确需作出更及时反应，比如可以考虑单列小微贷款不良率的考核指标，如果不良贷款新增余额确认由小微贷款投放引起，就不影响银行整体的评级打分。否则，银行在银监会的评级还是有可能受到影响，银行对(放开容忍度)的动力也就不强。”　　也有银行业人士对记者称，今年以来小微企业信贷风险明显上升，该行甚至在考虑将贷款门槛收紧。广东一家以小微贷款业务为战略重点的金融机构中小企业专营中心负责人对记者表示，由于经济下行，目前小额贷款还款压力非常大。“主要原因是经营困难，信誉本来又不好，现在各地市都有出现还不了款的情况，估计目前我们在广州新增的小额贷款有接近1.5%―2%的不良率，这比过去高得多了。”　　上述监管部门人士也对南都记者表示，今年以来，已经监测到小微贷款不良率上升的现象，下一阶段监管亦将加强对金融机构小微贷款业务的监测和检查，并以此作为落实差异化监管政策的重要依据。　　考核指标加入“业务笔数”　　广东地区一家股份制银行高层在解读该文时表示，除了不良贷款率容忍度的提高，此次意见也对小微贷款考核指标、问责机制等细化监管措施进行明确，确实鼓励银行放开“手脚”开展小微贷款业务。该人士表示，监管意见中第一次对小微贷款业务的考核指标提出要求。　　16条意见要求，各银行机构要根据小微企业业务特点，建立独立的激励约束机制。加大对小微企业金融服务相关指标的考核权重，从单纯按“业务金额”考核向结合“业务笔数”双重考核转变，鼓励信贷人员“做小做微”。　　“这一考核指标中小型金融机构应用的比较普遍，但大型银行对此并没有明确。这一措施体现了调动信贷人员办理小微贷款业务积极性的目的。”上述股份制银行高层对记者称。　　此外，广东的监管新规也明确，对连续两年实现小企业贷款投放增速不低于全部贷款平均增速且风险管控良好的银行机构，在满足审慎监管要求的条件下，积极支持其增设分支机构。　　16条意见部分主要内容　　投入要加大：加大对单户授信总额500万元(含)以下小微企业的信贷支持，鼓励发放单户授信总额100万元(含)以下的小微企业贷款。　　定价要合理：按照小微企业信用等级合理划分利率区间，贷款利率不能简单地一浮到顶。　　考核要转变：对小微企业金融服务的考核权重，从单纯按“业务金额”考核向结合“业务笔数”双重考核转变，鼓励信贷人员“做小做微”。　　不良贷款要适当免责：在尽职合规守法的前提下，适当减轻或免于追究小微企业信贷人员相关责任。　　南都记者王晶晶
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构建小微企业信贷业务收益风险平衡机制
发布时间： 11:35:16
随着金融脱媒时代的到来和利率市场化改革的深入推进，为银行发展小微企业信贷业务提供了前所未有的机遇，同时由于银行资产业务转型的需要和小微企业信贷业务自身的特点，银行在追求小微企业信贷业务高收益的同时也承担着巨大的风险。本文试图从了解小微企业信贷业务的特点入手，分析小微企业信贷业务收益和风险的关系、存在的问题和成因，从而提出构建小微企业收益风险平衡机制的论点。 一、发展小微企业信贷业务的必要性应对外部环境变化的选择。一方面，“金融脱媒”已呈全球性趋势，对我国的金融行业也造成了巨大的冲击；另一方面，随着我行利率市场化的不断推进，将最终通过货币市场的公开操作来影响间接融资成本。发展小微企业信贷业务将有效规避客户“去银行化”的问题，并保持银行对客户的议价能力。银行自身业务转型的需要。我国占企业总数99%的小微企业对GDP贡献超过了60%、税收超过了50%、提供了70%的进出口贸易和80%的城镇就业岗位，对银行来说，小微企业是一个空间广阔、开发不足的市场，同时，银行对大客户的议价能力进一步下降，而小微企业信贷业务却可以弥补甚至大幅提高银行的盈利空间，促进银行的业务转型。二、小微企业信贷业务的收益和风险关系小微企业信贷业务的收益结构。按收益实现的时间划分，可分为短期收益和长期收益；按收益的来源进行分类，可分为利息收入、中间业务收入、结算业务收入、产品覆盖度、存款带动、客户数量、衍生收入等。银行考核小微企业信贷业务的主要指标是利息收入和中间收入，这部分收益短期内更容易实现，对银行来说也更具有吸引力，因而银行更愿意去追求短期收益。小微企业信贷业务的风险结构。按小微企业信贷业务的风险属性划分，可分为显性风险和隐性风险。显性风险是贷款发生逾期后产生的贷款本金和利息损失，对于银行来说，这部分损失是资产质量下降最直接的体现；隐性风险是发生系统性风险、贷款资金挪用、重大关联交易、企业实际控制人出现重大违约等情形可能影响到借款人还款能力的风险，这类风险通常隐蔽性比较强，一旦发现如果不及时采取措施，将会造成严重的后果。小微企业信贷业务收益和风险的关系。在业务发展初期，银行可选择的客户面较宽，银行通过选择优质客户、加强风险缓释等手段能有效控制风险，同时由于小微企业融资渠道有限、银行同业市场竞争不激烈，银行能获得较高收益，在这个阶段收益高而风险小，收益和风险呈现负相关的关系；随着业务的发展，银行同业市场竞争日趋激烈，客户选择面收窄，银行不再处于绝对的主动地位，因此业务发展的风险不断暴露，议价能力也在下降，此时，收益减少而风险增加，收益和风险之间的负相关关系出项反转。三、小微企业信贷业务收益和风险失衡的表现风险定价机制不完善。目前，银行一般都是在满足上级行最低价格要求的基础上，凭借市场行情、经验判断和银行自身的风险偏好进行小微企业信贷业务定价。这种定价方法可能导致定价偏低，不能充分覆盖风险或降低了盈利水平；也可能导致定价过高，丧失市场机会或简单追求短期高收益，以高利率刺激高风险的贷款需求。金融服务体系不健全。目前，银行主要的创收手段还是利差收益，当小微企业信贷业务定价面临激烈的市场竞争时，银行的综合金融服务能力不强的短板暴露无遗。由于缺少更好的创收手段和产品配套，银行只能提高贷款定价来获取短期收益，而无法通过提供高质量的综合金融服务来弥补利差减少的损失。风险控制手段单一。目前，银行对小微企业信贷业务的风险管控主要是依靠自身力量来完成，随着业务规模的扩大，这种管控模式愈发显得滞后，主要表现在几个方面：一是很难做到企业信贷资金特别是第一手以后的资金监管；二是直接获取企业关键经营数据的渠道有限，往往取得是都是被加工、被包装后的数据；三是缺乏对企业有效的约束手段，单纯依靠提前回收贷款或者通过法律途径解决，无法真正对企业产生威慑，企业的违约成本较低。四、构建小微企业信贷业务收益和风险的平衡机制树立正确的风险收益平衡观。收益和风险是小微企业信贷业务发展的重要因素，两者缺一不可、相辅相成，不能简单的割裂开来。要充分认识收益和风险在业务不同发展阶段的特点，树立正确的风险收益观，在实际业务中，要处理好三个方面的关系：一是短期利益和长期收益的关系。小微企业信贷业务不是“一锤子”买卖，“杀鸡取卵”不可取，如果动摇了客户基础，影响了企业的正常经营，小微企业信贷业务也就失去了发展的基础。只有从长计议、提早布局，采取个性化的生命周期定价策略，才能互惠共赢，获得长期收益；二是产品配置和客户需求的关系。产品配置要与客户的需求相匹配，只要充分研究客户需求，才配置合适的产品，通过产品配置，来降低贷款风险，从而形成良性循环；三是产品定价与风险水平的关系。要从收益和风险匹配的角度，增加客户区分度，对高风险客户执行高收费政策、低风险客户执行低收费政策，发挥价格的杠杆作用，使风险定价机制产生效用。推动管理制度创新。一是加强顶层设计，完善制度约束。银行各级管理机构各司其责，总行层面要建立客户分类管理体制，研究分类定价模型，通过风险预估和收益测算，制定差异化的定价策略。分行层面要加大政策的执行力度，做好客户的分层营销和分类管理，完善客户的储备和退出机制；二是建立以资产负债比例为前提的自我调控机制。在收益和风险之间寻找平衡点，力求以较小的风险获得更多的收益，坚持资产管理与负债管理并重，从整体上实现最优化。加强业务渠道建设。一是健全完善社会公共信用信息系统，实现工商、税务、劳动、社保、质检、法院、公用事业消费等，部门在内的社会信用信息披露系统互连互通；二是加大与政府和平台的合作，实现利益共享、风险共担；三是引入第三方管理机构，提高管理的效率和针对性；四是提高综合金融服务能力。从客户的需求出发，提供围绕综合服务的体验式金融服务，实现“风险、收益、资本”的有效平衡。积极开展金融产品创新。通过产品创新来更好的满足客户需求，提高对客户的金融服务能力，在此基础上获得服务报酬，既增加了创收的渠道，又能有效控制风险。从目前小微企业信贷业务发展的特点来看，要重点围绕民生经济领域、政府和平台客户、核心企业供应链客户、“一圈二专三集群”客户、第三方担保机构等领域开展产品创新，以形成批量平台业务的产品基础，有利于银行更好的集中力量进行定价和风险管理，从而缓解因客户分散、差异明显而带来的管理压力。
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