融资难成为小微企业发展的绊脚石
江苏海门是全国最大的家纺生产和批发基地，他们的产品不但占据国内40%以上的市场份额，还远销70多个国家和地区，号称要打造世界最大的家纺制造与研发中心。支撑这个宏伟蓝图的是3000多家家纺企业，其中有2400多家属于小微企业。现在，这些小微企业也遇到了前所未有的困难。一、融资难成为小微企业发展的绊脚石他叫施卫华，是江苏省海门市三星镇这家无胶棉厂的老板，这家只有12个工人的工厂，主要是为一些床垫企业加工化纤棉垫。最近，施卫华好不容易接到一个棉被订单，但是却没有流动资金进原材料，工厂也面临着暂时停产的危险。江苏省海门市三星镇无胶棉厂的老板施卫华告诉记者，大不了就是关门关几天，毕竟还有应收款，收了再开。施卫华给记者拿出了一个账本，上面记载着工厂今年所有的货款账目对记者说，到目前为止我这边是三十万三千一百三十三元，这个客户是比较大的，稍微大一点的二十几万小的三万多块。现在货款回笼不及时，账期太长了。记者看到，在这个账本上，大大小小一共有60家企业拖欠了施卫华账款。施卫华告诉记者，他们一般都用现金进原材料，但是当生产出产品卖出时，货款却总会遭遇拖欠，尤其是今年，时间越拖越长、现金流越来越小、资金周转越来越慢、财务风险也越来越大。施卫华给记者算了笔账，如果要维持工厂的正常运转，他现在的流动资金缺口大概在150万左右。江苏省海门市三星镇无胶棉厂的老板施卫华告诉记者，我其实这边原料每天投放都在一万块左右，工人工资这块还是小部分，你想想两个月就是多少钱。六十多万，然后再库存压一点，库存肯定要压一点。所以如果有一百五十万，相对来讲我们这边运转比较方便一点。如今，为了能够勉强维持生产，施卫华每天上班最主要的工作就是打电话向货主催款。他告诉记者，现在没有流动资金，就是应收应付，今天收点投下去，明天收点投下去，就这个概念。江苏省海门市东临黄海，南与上海一江之隔。这里是全国最大的家纺生产和批发基地，聚集着3000多家工业企业，其中有2400多家属于小微企业。为钱所困的远不止施卫华一家。和施卫华相比，蔡雷的家纺厂规模要大一些，有土地、有厂房，还有100多名工人，但是融资难，依然是摆在蔡雷面前的一道坎。海门市家纺厂厂长老板蔡总告诉记者，全力以赴做一个品牌，抛弃我们原来的老客户，批发市场这一块，你可能最起码要有3000万到5000万，要想推一个品牌出来。在海门，大部分家纺企业都是做批发生意，利润单薄、竞争激烈，产品附加值低、抗风险能力弱，政府鼓励企业转型升级。佘主任告诉记者，海门同其它地方一样，企业要发展，转型升级是唯一的出路，如果说你企业在发展过程中老是抱着这样一个产品，老是做这样一个产品，或者老是这样一种经销的模式、经营的方式，你这样是走不长的。蔡雷开始尝试转型升级，志在打造自己的家纺品牌。但是他渐渐发现，做品牌的资金需求量非常大，走投无路的他想到求助于银行。然而，尽管有固定资产作抵押，能从银行贷到的钱也是杯水车薪，跟资金需求量相比，相差甚远。海门市家纺厂的蔡总告诉记者，我们现在的这批固定资产抵押就能贷这么多，比如说一千万，一千两百万，这是最多了。海门市家纺织品公司的董事长沈总说，原来不是贷款银行可以像我们中小企业可以贷一部分的资金，现在银行国家控制以后，贷款比较紧张，贷款也不好搞。沈健的工厂主要是从事家纺外贸加工，他也感觉到今年的融资环境格外艰难。无奈之下，只好通过压低产量来降低资金压力。佘尙兵说，我们海门产品外销比较高，一般销售的都是在外地，或者是在国外，生产的资金的周转周期相对来说时间比较长，两三个月时间是正常的，所以这块相对来说资金需求量就比较大。二、资金的短缺造成企业难以成长由于缺乏足够的周转资金，很多海门的小微企业有单不能接，有好的项目也不能开工，生存都成问题，就更谈不上发展壮大了。采访中记者了解到，除了融资难的问题，今年海门的很多中小企业，都面临着金融危机之后，最为艰难的市场环境。资金的短缺，让海门的小微企业有单不能接，有好的项目也不能开工，机遇白白流失，企业自然也就无法成长。这里是海门市叠石桥家纺城，这个家纺城所在三星镇聚集着2500多家企业，其中70%的属于外贸加工企业。沈总说，现在生产国外的销售量不足，所以说我们一般8个小时生产就可以了，前期我们每天晚上加班，现在国外的需求量没有这么多，势必导致我们的生产要受一定的影响。沈健是这家纺织品公司的董事长，他们的产品主要销往南非等国家。他告诉记者，因为受到国际金融动荡的影响，订单减少，他们现在根本不敢满负荷开工。王秀国是海门市三星镇上另一家家纺企业的老板，在他工厂的仓库里，记者看见本来要销往XXX国的棉被，如今却成山地堆积在仓库里。王秀国的工厂主要从事家纺产品的生产批发，他告诉记者，这些成品被都是今年六七月份生产出来，预备今年秋冬旺季出手。王秀国万万没有想到的是，今年市场一下子萎缩地这么厉害。他告诉记者，这些货再过一个月卖不了，那就是来年再卖，这些产品全报废，就等于是要亏，一半要处理，因为冬季产品来年都变新款式，这些不可能再做了。根据海关总署日对外公布的外贸统计数据显示，10月份我国外贸进出口总值较去年同期增长24.3%，当月贸易顺差170.3亿美元，收窄36.5%。这意味着大量商品没有按计划完成出口。家纺是海门工业经济的主导产业，其中大部分是外贸加工企业，因此面临着严峻的考验。而不仅外贸需求下降，受人民币大幅升值等因素影响，企业的利润更是减少了一大半。沈总对记者说，比往年少得多了。比往年利润上可能要少了三分之二。主要就是汇率变化以后，国内的原材料涨价，对我们外贸企业冲击很大的，像我们一般的利润在10%。今年达不到，最多3%到4%。沈健告诉记者，今年这种状况之下，根本不指望能赚钱，他们现在唯一的想法就是生存下来。不求一年要挣几百万，五百万或一千万，我们没这个目标，先把这个企业生存下来。海门市三星镇家纺企业的王秀国说，按这样下去，就连我们常年的费用，基本费用都出不来。出口呢比较利润还很低很低，几乎就没有利润，就有点退税，去了一些乱七八糟的，就是维持，现在就是维持，能够维持就是，在我来讲就是不错了。王秀国做家纺加工已经有近20年时间，他告诉记者，现在就是吃着老本艰难维持，而他现在感觉最头痛的，不仅有市场需求的萎缩，招工也是个大难题。你像我每年光做这种平缝车的，光平缝车工不低于40到50人，但是现在已经萎缩到只有10人。这10个人还是勉强留下的，反正留工人是有多方面原因，因为现在工人一个就是说他有可能你稍稍生意淡一点，工人现在比较挑剔，因为工人缺，都是宝贝，他到哪里之后，心情一不好，你有地方管理不上去了，他稍稍心有不顺了，他就走了，你硬留是留不住的。一方面是市场需求萎缩，另一方面工人难招，这样以来形成了一个恶性循环。王秀国告诉记者，现在每个企业都面临的是工人太少，就是说大单不敢接，而且本身成本就低，就是接利润很低、很薄的，加上工价又很高，你再外发，就完了，只能看手里这几个工人，一点一点接一些比较适合自己的单子做，挑单子做，多的单子不敢接，只能说扔掉，这样原有的客户就流失了。采访中记者了解到，除了家纺企业举步维艰以外，在三星镇家纺城这一带，一些配套企业也受到很大影响。海门市彩印包装公司的总经理张总说，我们今年的盈利，可能按照同期销售额的话，盈利比例来的话，要减少30%到35%之间的盈利能力。张辉是一家彩印包装公司的总经理，他们公司主要为周边一些家纺工厂提供彩印和包装品生产。张辉认为，他们今年盈利大幅降低，除了受到家纺行业的传导，也与市场的大环境有关。有一部分被银行这块利息提高要吃掉，第二块被工人工资增长，刚性增长消耗掉一部分，第三块是被原材料上涨消耗掉一部分。那现在很多中小企业没有盈利都有可能，就是为银行干活，绝对存在的。施卫华告诉记者，周边外贸工厂的不景气，也传导到了他们这样的小工厂，目前最担心的也是企业的生存问题。尤其是今年好像整个国际环境都不行，需求量很少，就是业务量少，单子少，订单少了，比如说11月份有十万条被子，今年就没有那么多，也就五万条，需求量减少，需求量一少，我们这边肯定少，关键是需求量少。施卫华表示，他们这种规模的企业，利润本来就低，今年这种状况，他们只能是勉强维持生产。现在我们没利润的，基本没利润，就是把工人养活，能够挺过去就可以，这几年，今年、明年不可能赚钱的，环境好了再赚钱。施卫华告诉记者，在他们三星镇，类似的情况并不在少数，他们都在硬挺。比我好的也有，比我差的也有，我们都面临着同一个情况，但是没办法，只好挺过去，你投了这么多，总不能半途而废吧，你这个机器设备150万拿来的，你现在卖出去50万都买不到，那你只能挺了。三、成立担保公司解决小微企业融资难问题订单骤减一半，企业产能严重不足。不但工人留不住，就连成本也收不回来。这是让诸多家纺企业倍感煎熬的一件事情。同时企业开工不足首当其冲会对当地经济产生不利影响。为了帮助小微企业度过难关，当地政府开始了新的尝试。江苏海门这个国内数一数二的家纺城现在正面临内外交困的压力。对内没有足够的资金周转，对外拿不到足够的订单。如果这样恶性循环下去，众多小微企业只有死路一条。拯救小微企业成为当地经济发展中的重中之重。2008年世界金融危机，地处长三角制造业聚居区之一的海门市，中小企业遭受前所未有的危机，很多企业因为资金链断裂，甚至破产。海门市金信担保有限公司的董事长黄士忠告诉记者，就是300万的资金把一个厂破产了，银行到一般逼钱没有，然后就进入破产，在这种情况下，包括南通市也出现了一个旅游资产，很大的旅游资产，年销售在10个亿，因为几千万的资金断裂所以也破产了。今年61岁的黄士忠是原海门市财政局副局长，现任海门市金信担保有限公司的董事长，之所以对金融危机那段时期印象深刻，就是因为这两个角色的转换。2008年，本来已经从财政局任上退休下来的黄士忠，被海门市政府领导拉了回来，希望他筹备成立一个政府背景的担保公司，专门为中小企业提供融资服务。作为海门市金信担保有限公司的董事长黄董告诉记者，因为银行系统对信用担保已经很严格，一般的企业信用担保都不行了，只有通过一个中介的，有政府背景的担保，金融系统才同意给信用担保，在这种情况下，政府也被逼的没办法，只好成立一个担保公司，帮助海门的中小企业解决融资难的问题。2009年11月，由海门市政府出资3000万，一些实力企业入股4400万组建的海门市金信担保有限公司正式成立。今年年初，海门市政府再增资500万元，加上新老股东再入股4400万元，金信担保公司注册资金达到了1.18亿元。黄士忠告诉记者，正是因为有政府注资的背景，通过他们这样一个担保公司，等于是间接降低了中小企业贷款的门槛，同时也降低了银行风险。我们账上有1.35亿元，我除了保证金以外，全部存进银行的，全部是存单，我这个资金是一分都不出去的，所以银行对我们很放心的，我资金都在你那里，你怕什么东西。据了解，金信担保公司成立两年以来，总共为260多家企业，460笔贷款，提供了信用担保。担保的总贷款额度达到了12亿元。这家工厂就是受益的企业之一，三个月前，老板施卫华通过金信担保拿到了100万元的银行贷款，度过了难关。海门市三星镇无胶棉厂的老板施卫华告诉记者，当时是很大的一个问题，当时我从甘肃平凉接了一个单子，那个是国家民政部的一个救灾棉，那个时间比较紧，但是原料还没有到位，必须要有钱，如果没有钱你缓几天就不能按时交货，后来从那边贷了一下，这个燃眉之急就解决了，没有它我平凉的单子接不下来。记者了解到，在他们金信担保公司中，很多企业股东，都是从2008年金融危机的阵痛中走过来的。作为金信股东的杨柳说到，当时的情况非常糟糕，当时我们市委市政府以及开发区的领导帮我多次跟银行协调，帮我想办法解决这个资金问题。在2009年下半年我的企业就是缓过劲来了。采访中，金信担保公司董事长黄士忠告诉记者。他现在还有另外一个身份——海门市中小企业应急互助基金协会的秘书长。这个协会主要采取抱团取暖的办法，让一些小企业自愿入会，通过应急基金，解决一些临时性的应急资金问题。采取会员制入会的可以享受，不入会的不能享受，并且我们入会了以后也有一定的标准的，最低是10万，然后我可以放大10倍，给你100万的过桥资金，最高是50万，最多放500万，这样就是中小企业基本上能够把他们解决这方面的问题。目前，参加应急互助基金协会的企业总共有98家，企业募集资金2600多万，海门市政府出资1000万元。成立一年多年来，已经有72家企业使用过基金。基金使用效率也非常的高。金信担保公司董事长黄董说，现在一直是紧得不得了，就是企业的需求量太大，我们可以讲每天都在计划着今天给谁，明天给谁，都要把他们排好计划，所以我们叫他们把还贷的时间提前半个月告诉我们，然后我们可以策划，每个月最高峰的时候，用到一个月了，基本上都是9000多万。仅仅是今年1到11月份，应急互助基金累计已经为72家会员企业提供过桥应急资金近9亿元。金信担保公司董事长黄董告诉记者，目前我们海门在这方面，进（银行）黑名单的企业几乎很少很少，我们这里面也受到一定的，我们也起到一定的作用。半小时观察：
一个年销售额超过10亿元的企业，因为缺少几千万周转资金，只能破产清算，这样的消息听起来让人非常惋惜。同时我们看到仅仅100万元的周转资金，就能救活一个企业。可见，无论是大企业还是小微企业，缺钱是永远的命题。而小微企业天然存在着规模小、管理不到位、抗风险能力差等致命的缺陷，所以在融资方面永远会处在劣势。海门根据自己的实际情况，创造性地用互助方式，用诚信体系约束企业并帮助企业度过难关。这些办法值得称道，但是我们也应该看到，任何企业都是从小到大发展起来的。在发展的过程中，资金、瓶颈、人才、管理等等都是绕不过去的门槛。企业家坚持下来，企业就做大做强；坚持不下来，企业就会倒闭破产，这是市场经济残酷的商业法则。我们希望众多小微企业脱困，也希望一部分小微企业在危机中战胜自己，战胜对手，找到一条更加稳健的发展之路。
(本文来源：CCTV2
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2013年我国小微企业融资发展报告
后​国​际​金​融​危​机​时​代​,​我​国​中​小​企​业​特​别​是​小​微​企​业​面​临​融​资​难​、​融​资​贵​的​问​题​,​本​文​进​行​了​全​面​论​述
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小微企业融资之痛向谁去借钱？
如果有企业愿意出面担保的话，林丽最近一个月的日子就不会这么难过。
　　现在，从事塑料制品业的小老板林丽非常焦虑，连着接到的好几个大订单，却因为自己没有足够的流动资金去扩大生产而面临&流单&的危险。
　　而当她向银行开口要贷款时，却被告知，需要找到两家企业做一下担保。无奈之下，林丽只得四处求人，结果还是没人肯出面帮忙，因为大伙儿都怕了。
　　当下，小微企业融资难已不算是新话题，但是去年以来浙江爆发的互保、联保危机，却让小微企业的银行融资之路变得愈加艰难。
　　在此当口，越来越多的民间借贷公司开始涌现，林丽也常接到一些电话询问是否需要融资。不过让她纠结的是，通过这些借贷公司融资的成本实在太高，甚至远高于她的经营利润，周围也不乏认识的小企业主最终破产于这种饮鸩止渴式的融资方式。
　　眼前摆着商机，林丽却陷入了选择的难题：借钱接订单还是干脆放弃？而如果要借钱，又向谁去借？
　　200万元的贷款已经续期两年，今年银行忽然不愿意续期了，为什么？
　　一个小微企业主的融资困局
　　林丽的遭遇当然远非个案。
　　去年起引发的互保联保危机，因为一些规模较大的企业集团的倒闭破产而引发连续地震。在这些地震余波中艰难生存的小微企业，日子也变得更不好过。
　　在杭州做家具生意的沈老板最近就很犯愁，他在某股份制银行有一笔200万元的贷款到期了，银行忽然不愿意续期了，除非他可以更换担保方式。
　　这笔贷款已经续期两年了，一直以来沈老板都保持着良好的信用记录。银行为何不愿意照常续期？
　　原来，沈老板这笔贷款最早是通过其他企业担保的方式办理的，如今银行认为企业担保的方式不足以规避风险，要求改成专业的担保公司。
　　&我去咨询了专业的担保公司，担保费还要反担保，所谓反担保是要求我提供抵押物。&沈老板说，而如果自己手头上有抵押物，就犯不着找别人做担保了。
　　没有合适的抵押物，本就是这些初创期小微企业的共同难题。(,)杭州分行零售公司部副总经理李政说，很多小微企业属于第三产业，它们有一些普遍的特征，如规模小、轻资产，固定资产少，符合银行要求的有效抵押物往往不足，一些高新产业和文创产业的小微企业尤其明显。
　　北京大学国家发展研究院联合阿里巴巴(中国)有限公司曾经做过一份长三角小企业经营与融资困境调查报告，报告显示小微企业的融资方式主要以抵押借款和担保为主，分别占有贷款企业的32.78%和32.67%。而不同规模小微企业的融资方式与不同规模小微企业的融资渠道相匹配，规模越小的企业，选择担保比例越多；规模越大的企业，选择抵押借款的比例越多。而两种融资方式所占比例达有借款企业的65.54%，反映长三角地区银行放贷仍是以担保贷款和抵押贷款为主，是否有合适的抵押物和担保很大程度上决定了小微企业能否在银行借到钱。
　　不过上述报告的发布在去年互保联保危机爆发之前，当时很多小微企业还能通过互保联保的方式从银行获取融资，如今，这条融资渠道正变得越来越窄。
　　手续太繁琐，需要递交的材料多，还不如问亲戚朋友借来得爽快？
　　小微企业主诉向银行寻求贷款之苦
　　梅在杭州经营着一家特色餐厅，这几年生意一直很红火，维持着相当不错的翻桌率。
　　去年，她准备布局杭州，开出首家分店。为了解决开分店的首期资金，她向银行寻求贷款支持。在跟三家银行的贷款经理面谈后，她最终放弃了银行融资的想法。
　　&手续太麻烦了，要递交的材料很多，还不如问亲戚朋友借来得爽快。&秦红梅说，原本是不想欠人情，但是对她这个金融外行而言，跟银行打交道实在很累。
　　今年三月份，阿里金融向媒体公布了一些数据，在阿里巴巴的平台上有很多小微企业的客户，其中76%的小微企业他的融资需求是在50万元以下，但是这些小企业只有12%获得了银行贷款，还有88%根本没有机会去得到银行贷款。要么是他们没有抵押物，要么是银行的手续麻烦。
　　而此前，另一家P2P借贷公司做的小微企业调告也显示，在传统金融机构贷款模式下，对申请材料和资质的要求非常严格。由于小微企业管理受人力所限，因此在办理贷款时往往不能提供大量规范的申请资料，小微企业主普遍感觉贷款手续复杂，时间很长。
　　数据显示，被访者中仅有30%能够提供房产资料、公司账簿、银行账户流水等全套基础申请材料，传统模式将绝大多数小微企业挡在门外。
　　为生存，明知可能是死路还要往高利贷的胡同钻？
　　部分小微企业转向民间借贷&饮鸩止渴&
　　记者调查了解到，部分小微企业为了生存，最终不得不选择一条明知&死路&的融资方式&高利贷。
　　张元丰是一家专门从事农用机械生产和销售的企业老总。他告诉记者，自己就曾求助于民间借贷。&当时我急缺一笔流动资金，手上有个商铺可以去银行抵押贷款，但三证还需要两个月左右才能办下来。&为了解决这两个月的空档期，他找到一家民间借贷公司融资80万元，月息近4%。借了仅两个月的时间，他就支付了3万多元的利息。这让他再也不敢轻易尝试民间借贷了。
　　选择这条&不归路&的企业，大多处在起步阶段的高速发展期，随着业务的拓展，融资需求十分强烈，但正规渠道贷款机会少，即使贷得到，手续繁琐、审批时间也长，小企业主往往等不及。
　　记者采访的一家民间借贷公司负责人说，他原先从事的是服务行业，因为一次融资四处碰壁，忽然脑子里灵光一闪：既然钱那么难借，为什么不改行去做钱的生意？于是他和朋友一起成立了专门帮企业融资的借贷公司。与普通民间高利贷不同，这类借贷公司把贷款利率的上限设在基准利率的4倍。根据规定，民间借贷利息超银行利率4倍不受保护。
　　不过，即使是4倍的利率，一年贷款的利息也高达24%，对小微企业而言，这依然是难以负荷的成本。
　　记者有话说
　　小企业融资难是全球性话题
　　小微企业融资难，不是中国现阶段碰到的特殊难题，对全世界而言，这都是一个难题。即便是资本市场发达的全球第一大经济体&，小企业融资也并不顺畅。据美国小企业管理局的调查，23.7%的小企业在两年内消失，由于经营失败、倒闭和其他原因，有近52.7%的小企业在4年内退出市场，因此金融机构对于小企业的金融支持非常谨慎。
　　关于破解小微企业融资难的话题，如果你有切实可行的建议，欢迎继续通过以下渠道参与探讨。
　　什么是小微企业
　　根据的划分标准，中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。
　　根据每个行业，小微企业有具体的划分标准；而未明确的行业中，从业人员300人以下的为中小微型企业。其中，从业人员100人及以上的为中型企业；从业人员10人及以上的为小型企业；从业人员10人以下的为微型企业。
　　那么在美国中小企业管理局的定义中，什么样的企业属于小企业？它的划分标准很简单：员工人数不超500名。这类企业占美国企业总数的99%、私营部门就业人数的三分之二以及经济产出总量的一半。
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做好小微企业金融服务，破解小微企业“融资紧、少、难、贵、乱”问题，服务“三区”大发展
直播时间：6月12日（星期四）10：00-11：00
直播地点：市政府网站在线访谈室
直播嘉宾：池州银监分局党委委员、市政府小微企业金融服务工作领导小组办公室主任 余心田
主办单位：市政府网站
访谈简介：
金融是现代经济的核心，是经济运行的血脉，金融在经济和社会发展中的作用日益重要。而小微企业是国民经济的生力军，在稳定增长、扩大就业、增加税收、促进创新、繁荣市场等方面，发挥着极为重要的作用。据统计，小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收。因此，做好小微企业金融服务工作，促进小微企业健康发展，事关经济社会发展全局，具有十分重要的战略意义。　　近年来，池州市小微企业发展迅猛,截止2014年5月底，企业数量已突破1.3万户，小微企业已成为我市拉动经济增长、增加财政税收、推动自主创新、稳定城镇就业的生力军。　　同时，目前金融服务实体经济、服务小微企业的通道也出现了一定程度的梗阻，原因是多方面的。一方面，一些想贷款的企业融不到资、贷不到款，即使好不容易贷到款，但中间环节太多，企业融资成本不堪负重，产品、业务、审批流程等还不能满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求；另一方面，一些银行机构和人员对小微企业抱有偏见，顾虑较多，加上一些小微企业自身主客观原因，出现了小微企业“融资紧、少、难、贵、乱”问题。要从根本上缓解小微企业融资难的难题，需要多策并举，多管齐下，多方给力，不断提高小微企业的金融服务水平，全力支持小微企业良性发展。　　本期访谈，我们将围绕“做好小微企业金融服务，破解小微企业‘融资紧、少、难、贵、乱’问题，服务‘三区’大发展”这一主题与网民在线交流、探讨。
　　池州银监分局是中国银行业监管管理委员会的派出机构，于2004年 1月16日正式挂牌成立。目前分局现有8个科室，一个监管办事处（青阳），并负责管理市银行业协会。　　依据《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中国银监会监管职责分工和工作程序的暂行规定》（银监发〔2004〕28号），池州银监分局及所属监管办事处在授权范围内，履行对辖区内银行业金融机构及其业务活动的监督职责：　　1.负责监管全国性银行业金融机构在辖区内的分支机构和辖区内的地方性银行业金融机构；　　2.授权或集中调度辖区内监管办事处对辖区内有关银行业金融机构进行监管，组织、协调并处置跨监管办事处的监管事宜；　　3.汇总、分析、上报辖区内银行业金融机构的监管信息和风险情况；　　4.上级机构授权的其他职责；　　5.负责查处辖区内银行业机构的金融违规行为以及其他有关单位和个人的金融违法违规行为。其中对辖区内银行业金融机构违反审慎经营原则需要采取有关强制性措施的，向银监局提出处罚建议，由银监局作出相应决定；　　6.对所在辖区银行业稳定、确保银行业安全方面负有首要责任；　　7.根据国务院要求，牵头推进辖内银行业小微企业金融服务工作等。
自动刷新间隔：
【余主任】非常感谢各位网友对小微企业金融服务工作的关心关注！感谢你们对小微企业金融服务工作提出了许多宝贵的意见和建议。由于时间有限，还有很多网友未来得及提问，有些问题的回复可能不是很详细、很全面，在此表个态：访谈结束后，我们将继续对网友们关注的热点难点问题进行收集整理汇总，并及时在本期“在线访谈”栏目内进行回复。谢谢大家！谢谢主持人！&&&&【主持人】今天的访谈到此结束，谢谢余主任，谢谢各位网友，下次再见！
【余主任】各位网友，由于时间有限，现场所提问题来不及全部回复，访谈结束后，我单位及时汇总收集整理。现将6月12日在线访谈未答复问题回复如下：&&&&39、我市银行业对小微企业贷款是如何扶持的？&&&&答：在经济下行期，我市小微企业出现了融资困难，引起了社会各界的高度关注。对此，银监分局作为辖区银行业监管部门，要求商业银行在重视防控风险的前提下，注重加大对中小微企业的信贷支持，帮助小微企业渡过难关。主要扶持措施有：&&&&&一是要求银行对小微企业单列信贷计划和规模，确保所有银行业金融机构对小微企业贷款的增长速度不能低于整个银行业的贷款平均增长速度，小微企业贷款增量不能低于上年同期水平。也就是常说的“两个不低于”。今年以来，有增加了小微企业贷款覆盖率、服务覆盖率和申贷获得率均不低于上年同期水平，即“五个不低于”。&&&&二是要求大、中型银行设立专门为中小微企业服务的专营性机构，进行独立的核算、独立的审批和独立的激励。&&&&三是要求各商业银行切实建立支持小微企业实现可持续发展的"六项机制"，包括：风险定价的机制、独立核算的机制、高效审批的机制、激励约束机制、专门的人员培训和违约信息的通报机制，以确保小微企业金融服务在商业可持续的基础上发展。&&&&四是实施小微企业贷款的尽职评价和问责免责制度，提高信贷人员积极性。我们专门下发了小微企业授信尽职指引，只要你按规定做了信贷的审核管理，做了贷前的企业经营财务的很好的尽职调查，由于市场或者其他突发因素造成的贷款不能及时偿还，是可以免责的，这也大大解除了银行对中小微企业贷款的后顾之忧。&&&五是我们在小微企业贷款的监管上给予一定的容忍度，因为小微企业的贷款管理成本比较高，相对来讲风险也比较大，尤其受市场波动影响比较大，相比较而言，小微企业贷款的不良率平均要比大企业高。所以从银行金融核算的角度来讲更愿意做大企业，不愿意做小微企业。因此，我们对信贷员进行尽职免责的同时，对小微企业贷款在监管上予以一定的容忍度。&&&&41、消费者在办理银行业务过程中合法权益受到损害应如何维权？&&&&答：银行业消费者有权依法主张自身合法权益不受侵害，并对银行业金融机构消费者权益保护工作进行监督，提出批评和建议，对侵害自身合法权益的行为和相关人员进行检举和控告。&&&&首先，银行与普通消费者开展业务，是消费者权益保护的第一责任人。消费者对银行产品或服务不满，应首先向银行业金融机构进行投诉。目前池州市各银行业金融机构消保应诉部门及电话如下表所示：　　　池州银行业消费者投诉电话汇总表1 农发行池州市分行 监察保卫部 7 2 工行池州分行 品牌与服务管理部
955883 农行池州分行 个人金融部 4 中行池州分行 财务管理部
955665 建行池州市分行 个人金融中心
955336 邮储银行池州市分行 渠道与科技部
955807 徽商银行池州分行 零售银行部
8 光大银行池州支行 办公室
9 九华农商行 监察室
10 青阳农商行 综合管理部
11 东至农合行 监察保卫部
、12 石台农商行 合规风险部
13 青阳九华村镇银行 综合管理部
14 贵池民生村镇银行 综合管理部
&&&&其次，如消费者认为其投诉未得到银行业金融机构妥善处理，可通过电话、来访或网络向当地银行监管部门进行再次投诉。池州银监分局办公室统一接受消费者投诉或上访。工作日消保应诉电话为、；非工作日消保应诉电话为；分局工作地点为池州市青阳路288号金融大厦（消费者可至701或702室）。&&&&银监分局对受理消费者投诉事项范围如下：（一）消费者对银行业金融机构提供的产品、服务、管理表达不满意；（二）消费者对银行业金融机构的工作人员服务态度、行为或服务设施和环境表达不满意；（三）消费者认为银行业金融机构在向其提供产品或服务时侵犯其合法权益的事项。对于上述事项，银监分局办公室在5个工作日内做出是否受理该投诉的决定，转交银监分局相关监管部门办理，相关监管部门将在30个工作日内办结（对于情况复杂或有特殊原因的，可以适当延长处理时限，但最长不得超过60个工作日）。　对于以下消费者投诉事项，银监分局不予受理：（一）&消费者投诉理由明显违背现行法律法规、监管要求的；（二）消费者投诉的机构、产品或服务不属于银监分局监管范畴的；（三）消费者投诉的事项已经由银监分局或其他合法受理部门受理，正在处理过程中的；（四）消费者投诉的事项已进入司法程序，已经法院判决，或已经调解、和解、仲裁完毕的；（五）消费者无明确诉求的；（六）消费者未能提供本人信息、联系方式、申述事项经过和证据等必要信息的；（七）其他银监分局消费者权益保护部门认定为不应受理的投诉事项。&&&&44、池州银监分局今年有没有招聘计划？主要招哪些专业的人才？&&&&答：池州银监分局今年招聘工作已经结束，其招聘人员纳入到每年国家公务员统一资格考试，主要招金融、会计、法律等专业人才。每年10月份是国家公务员统一考试发布具体的招聘计划、岗位等信息，请关注国家公务员招考信息。&&&&46、现在银行的收费项目多，收费理由少，甚至只要立个收费名目，就可以直接从客户的银行卡扣钱，不需要与客户协商，不需要经客户同意。银监局能不能管管？&&&&答：根据2003年中国银监会和国家发改委《商业银行服务价格管理暂行办法》规定：第六条&&根据服务的性质、特点和市场竞争状况，商业银行服务价格分别实行政府指导价和市场调节价。　第七条&&实行政府指导价的商业银行服务范围为：　（一）人民币基本结算类业务，包括：银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付；　（二）中国银行业监督管理委员会、国家发展和改革委员会根据对个人、企事业的影响程度以及市场竞争状况确定的商业银行服务项目。　除前款规定外，商业银行提供的其他服务，实行市场调节价。　第八条&&实行政府指导价的服务价格按照保本微利的原则制定，具体服务项目及其基准价格和浮动幅度，由国家发展和改革委员会会同中国银行业监督管理委员会制定、调整。　第九条&&实行市场调节价的服务价格，由商业银行总行、外国银行分行（有主报告行的，由其主报告行）自行制定和调整，其他商业银行分支机构不得自行制定和调整价格。商业银行制定和调整价格时应充分考虑个人和企事业的承受能力。　第十条&&商业银行办理收付类业务实行“谁委托、谁付费”的收费原则，不得向委托方以外的其他单位或个人收费。　综合上述规定，现在银行的收费项目实行政府指导价的必须经过国家发展和改革委员会会同中国银行业监督管理委员会制定、调整。实行市场调节价的服务价格，由商业银行总行、外国银行分行（有主报告行的，由其主报告行）自行制定和调整，其他商业银行分支机构不得自行制定和调整价格，制定本系统内统一的定价管理制度，明确定价范围、定价原则、定价方法以及总行和分行的管理职责，同时应按照商品和服务实行明码标价的有关规定，在其营业网点公告有关服务项目、服务内容和服务价格标准。不可以直接从客户的银行卡扣钱，必须需要与客户协商，必须需要经客户同意。根据2003年中国银监会和国家发改委《商业银行服务价格管理暂行办法》规定,银监部门和物价部门对商业银行服务价格行为实行监管。&&&&47、余主任，在提升小微企业金融服务方面，国家都出台有哪些政策？&&&&答：2013年国务院出台了《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发〔2013〕87号）提出八条政策，一是确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标；二是加快丰富和创新小微企业金融服务方式；三是着力强化对小微企业的增信服务和信息服务；四是积极发展小型金融机构；五是大力拓展小微企业直接融资渠道；六是切实降低小微企业融资成本；七是加大对小微企业金融服务的政策支持力度；八是全面营造良好的小微金融发展环境&&&&49、银监局作为监管部门，如何要求他们来维护消费者的权益呢？&&&&答：银监会自2003年成立以来，便将银行业消费者权益保护纳入监管规制建设，逐步建立银行业消费者权益保护的政策规章体系。针对与广大银行业消费者关系密切的银行业务领域，如：理财、银行卡、电子银行、代销基金、代理保险等，制定发布了一系列规章和规范性文件，从维护消费者合法权益出发，提出明确监管要求。&&&&在建章立制的同时，银监会还通过非现场监管、现场检查、抽查、暗访和投诉核查以及要求商业银行自查方式等，对发现的问题及时采取监管措施，依法处理违规行为，有效规范商业银行经营行为，维护银行业消费者的知情权、选择权、隐私权和公平交易权等合法权益。&&&2013年8月，银监会发布《银行业消费者权益保护工作指引》，较好地解决了广大银行业消费者十分关切的权益保护规制缺失问题，成为我国金融消费者权益保护法治建设领域的一项重要突破。日，银监会组织全系统和各银行业金融机构，召开2014年银行业消费者权益保护工作（电视电话）会议，部署当前银行业消费者权益保护工作。　依据《银行业消费者权益保护工作指引》规定和银监会消保工作会议精神，目前，银行监管部门主要从以下几方面对银行业消费者权益保护工作进行监督管理：　（一）强化思想认识。加强和完善消费者权益保护工作，是广大人民群众的热切期望，也是银行业善待消费者的职责义务所在。要求银行业强化“消费者权益保护第一责任主体”意识，从践行群众路线的高度，深刻认识银行业消费者权益保护工作的重要性，加强领导、明确责任，提升消保工作的主动性和创造性，深入推进银行业消费者权益保护各项工作。　（二）明确行为准则。《银行业消费者权益保护工作指引》针对侵害银行业消费者权益的行为提出了八项禁止性规定，即：不得在营销产品和服务过程中以任何方式隐瞒风险、夸大收益；不得在格式合同和协议文本中出现误导、欺诈等侵害银行业消费者合法权益的条款；不得主动提供与银行业消费者风险承受能力不相符合的产品和服务；不得在未经银行业消费者授权或同意的情况下向第三方提供个人金融信息；不得向银行业消费者误导销售金融产品；不得随意增加收费项目或提高收费标准；不得无故拒绝银行业消费者合理的服务需求；不得在服务中对残疾人等特殊银行业消费者有歧视性行为。　（三）完善体制机制建设。要求银行业金融机构成立独立的、权威的消费者权益保护职能部门，配备必要的人员确保履行职责。督促各行建立健全涉及银行业消费者权益保护工作的事前协调和管控机制，在产品和服务的设计开发、定价管理、协议制定、审批准入、营销推介及售后管理等各个业务环节，落实有关银行业消费者权益保护的内部规章和监管要求。对不利于保护银行业消费者合法权益的规章制度，应尽快修改完善；对违反法律和监管规定的，立即废除或修改；对未落实法律和监管规定的，应尽快建立健全。推动指导银行业以标准为引领，开展服务流程标准化、服务用语标准化“两标准”工作。　（四）引导金融消费纠纷解决。督促银行业金融机构在所有对外经营网点公布投诉受理渠道、处理流程和时限，畅通投诉渠道。要求各行建立健全主要负责人接待日制度，当面听取消费者的诉求和意见；建立对投诉处理的内部复核机制，由专业、独立的消保工作人员处理消费者投诉事项。要求各行加强对投诉处理结果的跟踪管理，认真查找产品和服务的薄弱环节和风险隐患，并从管理制度、运营机制、操作流程、协议文本等层面予以改进。　对一次投诉由于银行业金融机构服务态度差、能解决而不解决、推诿等原因，造成到监管部门进行二次投诉的，监管部门将对银行业金融机构进行倒查。　（五）持续推进金融知识宣传教育。要求各银行业金融机构制定年度普及金融知识规划安排，主动开展或积极参与监管部门组织的金融知识宣传教育系列活动。要求各行制定年度消保培训计划，系统性、分层次地组织开展消费者权益保护培训，培训对象主要涵盖基层银行高管人员和一线业务人员。同时，监管部门也要加强对银行业消保培训的督促和指导，并重点组织好对基层银行高管人员的消保知识培训。&&&&52、现在的电信诈骗比较多，那么从银行层面能不能给予防范？&&&&答：目前我市电信诈骗犯罪案件多发、频发。为了进一步提高金融消费者对电信诈骗的防范意识和能力，最大限度地减少电信诈骗案件的发生，针对已发生的大部分电信诈骗类转账、汇款都是通过银行柜台和ATM自助银行转出的现状，池州银监分局会同市公安局全面部署辖内银行业机构做好防范电信诈骗宣传工作，防范措施如下：　一是取号时发提示表。各银行业金融机构要根据当地公安机关提供的防电信诈骗信息，主动印制一批宣传单页，由大堂工作人员发放给每一位前来咨询、取号办理业务的客户。针对每一位办理银行业务的客户，除业务性提示外，要加强以防范电信诈骗为主要内容的风险提示，并督促客户详细阅读安全提示单内容，确保人人知晓电信诈骗手段，人人树立防范电信诈骗意识。银行内部也要经常召开由大堂经理、保卫人员、前台柜员参加的业务培训，着力提高业务技能和防范能力。　二是填单时竖提示牌。各银行营业场所应设立风险提示牌，大堂经理、保安人员要加强对客户异常行为、异常神情的观察。在客户填写单据中遇到不停接打电话或发信息的，应予礼貌性地劝阻，待客户停止接打电话或发信息后再办理业务；对中年妇女、老年人等易受骗人群，急需办理大额转账、汇款和网上银行业务特别是突然中断定期存款、理财的，应采取主动询问原因、告知目前常见电信诈骗类型等形式，予以充分提示电信诈骗风险。　三是受理时讲提示语。客户在银行柜面办理转账、汇款业务时，前台工作人员应主动做到“三问二看一核对”规范操作要求。“三问”，即问明客户转（汇）出资金用途、问明是否知晓收款人情况、问清是否了解接收账户信息。“二看”，即看客户神色是否慌张、举止是否反常、看客户是否持续接听电话。“一核对”，即核对客户所留信息是否合理，核对账户信息与客户语言中表述的情况是否存在矛盾的情况。　四是自助银行播提示语音。针对ATM机区域无人提醒的状况，各银行业金融机构要在自助银行进出门区域设置语音提醒装置，ATM机操作平台旁边要张贴防电信诈骗温馨提示表，让防范电信诈骗宣传不留死角。　五是遇困难讲应对法。如果通过上述方法提醒、劝阻无效，银行工作人员应马上拨打110报警，或通知所在地派出所，由民警前来面对面地对当事人进行解释和劝阻。在民警赶来之前，银行工作人员仍要耐心与当事人进行沟通，以安定当事人的情绪，尽量拖延争取时间。　六是考核时建奖惩制。各银行业金融机构应建立防范电信诈骗案件奖惩制度，充分调动银行工作人员主动宣传防电信诈骗工作的积极性。凡能够阻截一起电信诈骗类案件的有功人员，银行内部应给予一定的表彰奖励&,公安分部门也将给予银行网点有功人员200元的奖励。 [14:41:53]
【515号】请问，除了银行之外，小微企业还有哪些融资的渠道？ [10:49:32]
【余主任】除了依靠股东的资本金之外，还可以通过职工内部集资、商业信用、小贷公司、典当和融资租赁等。对于资信较好，成长性较好的企业还可以通过发行企业债券，如中小企业集合债、小企业私募债、以及引入股权投资，包括上市等方式来集资资金需求。
【九华青年】我是大四学生，想报考青阳九华村镇银行，请问如何进入该行工作？ [10:47:21]
【余主任】首先欢迎您有志投入家乡金融事业。据我了解到，九华村镇银行是刚成立不久的银行，各项业务都在高速发展，需要大量的人才来该行施展才华。根据业务发展需要，该行将在青阳县电视台及网站媒体上适时发布招聘信息，招聘将通过笔试、面试、体检、政审以及使用等有一定的程序，符合该行要求后，签订劳动合同方可成为我行正式员工，请及时关注。
【乡下人】我去年在市里买了一套房，但是没办按揭，准备今年办理，不知道利率有没有变化？利息涨没涨？谢谢！ [10:42:42]
【余主任】你好，请参考提问8答案。
【创业者】请问个体工商户算不算小微企业范畴？ [10:38:50]
【余主任】小微企业的划分标准可以在工信部网站上查询2011年工信部等四部委300号文的相关划分标准文件。按照我的理解，小微企业主要包括小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户统称。所有个体工商户应该纳入小微企业范畴。
【一切都会好的】我是一名刚刚毕业的大学生，我身边的大部分同学在择业时都选择考公务员或者到公司上班，但是我却选择回来家乡创业，想在年轻的时候打拼一下。因为创业初期没有足够的资金，所以想向你们请教一下，农村信用社有什么贷款品种？ [10:37:46]
【余主任】你好，请参考提问1答案。
【骗子死光光】现在的电信诈骗比较多，那么从银行层面能不能给予防范？ [10:37:12]
【银行是吸血鬼】为什么现在银行所谓的VIP客户可以插队办理业务？ [10:36:40]
【余主任】现在个别银行确实存在VIP客户插队办理业务情况，我们也很关注，要求有条件的机构设立VIP客户专用通道；未设立专用通道的，要求各机构引导客户遵守社会公德，有序排队。
【天气不好】你好！我是红光市场的一名外地经营户，在池州没有房产，像我们这样的个体工商户，怎么在咱们商行获得贷款？ [10:36:12]
【余主任】外地经营户经营时间较长（一般要求三年），经营和收入比较稳定，经营者品行良好，没有不良记录，可以到九华农商行申请个体工商户贷款，具体情况可以到就近的九华农商行附近网点咨询。
【银行压榨人】银监局作为监管部门，如何要求他们来保护消费者的权益呢？ [10:35:43]
【集集小镇】我居住在小集镇，住房多为自建房，宅基地为集体所有，能否作为抵押物抵押贷款？ [10:35:25]
【余主任】目前国家确定农村三权抵押贷款，具体包括农村居民房屋产权抵押贷款、农村土地承包经营权抵押贷款以及农村林权抵押贷款。目前此类贷款在青阳农村商业银行试点办理，相信在不久就能在推广。
【我爱池州】余主任，在提升小微企业金融服务方面，国家都出台有哪些政策?& [10:35:04]
【挣钱难呀】现在银行的收费项目多，收费理由少，甚至只要立个收费名目，就可以直接从客户的银行卡上扣钱，不需要与客户协商，不需要经得客户同意。银监局能不能管管？ [10:34:07]
【小企业难啊】我是小微企业主，前段时间贷款，说我有一笔信用卡不良记录，不给办。但那个记录是好几年前的，我忘记还了，迟了几天而已。不是说征信记录5年自动删除吗？ [10:33:12]
【余主任】可以到原发卡行出具非恶意透支证明即可办理。
【不是本人】池州银监局今年有没有招聘计划？主要招哪些专业的人才？ [10:32:33]
【小路不平】请问九华村镇银行增资扩股，自然人能否入股？ [10:32:23]
【余主任】根据《村镇银行暂行管理规定》要求，自然人能入股九华村镇银行。但要符合根据《村镇银行暂行管理规定》条件，具体包括有：完全民事行为能力；有良好的社会声誉和诚信记录；入股资金来源合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。
【就业无门】我想问一下关于大学生创业，在贷款方面的政策。 [10:31:09]
【余主任】你好，请参考提问1答案。
【用户是上帝】消费者在办理银行业务过程中合法权益受到了损害，应该如何维权？ [10:30:21]
【企业主】请问，目前除贷款利息外，小微企业融资收费有哪些规定？ [10:29:55]
【余主任】最近，中国银监会和国家发展改革委正式发布《商业银行服务价格管理办法》，今年8月1日起实行。具体规定和收费标准可以查询银监会网站。我这里有徽行提供的几组数据，仅供参考：担保费：费率在1.5%—2%；财务报表审计费用：平均收费标准在资产总额的0.01%至0.06%之间；保险费：该类费用主要针对高风险行业如烟花爆竹生产企业、可燃气体加工类企业，一般需要求该类企业投保相应的财产险或是人身意外安全险；公正费。为标的额的0.05%～1%之间。
【开个公司我容易吗】我市银行业对小微企业贷款是如何扶持的？ [10:29:45]
【长江中路】请问徽商银行有权限受理信用贷款吗？ [10:29:12]
【余主任】据了解，目前徽商银行池州分行无权限受理信用贷款，办理相关信用贷款业务需报总行审批。
【给我个机会当房奴】我想请问一下领导现在经济适用房的贷款利率是多少？ [10:28:48]
【余主任】经济适用房没有个人产权，所以无法办理按揭。
【用户是上帝】现在实施的征信系统存在问题，比如客户搞错还款日期，忘记还款，那么可能是永远信用不良，对个人信用造成很大问题，这个怎么解决？ [10:28:10]
【余主任】征信系统是由人民银行牵头负责管理的，具体情况请咨询人民银行。
【wuyaofa】请问建行受理小微企业贷款的机构多吗？人员水平如何？ [10:26:30]
【余主任】为适应市场发展需要，2014年建行小企业经营中心将小微企业信贷经营权授权给了县城和城区具有条件的综合性支行，由各经办行自行经营，市分行进行业务指导和管理，目前小微企业经办机构达到7家，客户经理经理16人，主要由经验丰富的客户经理和近三年新入行的高校毕业生构成，平均年龄在30岁以下，学历为本科和硕士，具备了把握市场风险、快速市场反应和学习应用新产品的能力。
【人心如水】请问建行2014年对小微企业信贷投放的计划有多少？能满足我们小企业需要吗？ [10:23:00]
【余主任】各家银行每年初都会制定小微企业信贷投放计划。建行作为大型国有商业银行，每年年初会综合根据池州当地市场经济状况、以及上级行任务指标制定信贷投放计划。2014年该行计划投放小微企业贷款是22亿元，服务小微企业客户560户，实现贷款新增4亿元。
【幸福怎么找】我是一家企业的会计，与银行融资一直是我负责，想咨询一下在与银行对接交流时应注意哪些事项？ [10:20:50]
【余主任】一般来说，向银行提供申请材料和业务交流时应注意以下事项：1、真实性问题。授信申报材料中上报的各种证、照，购销合同，财务报表等客户资料必须保证真实。因为客户经理作为第一责任人，如果调查中发现材料有瑕疵，将会花大量的时间来证实提供材料的真实性。2、授信材料完备性和有效性问题。客户基础资料，如客户营业执照、组织机构代码证书、贷款卡、环评等其他必须的证照资料要在有效期内。3、财务报表要齐全，相应的数据要有连续性。必须提供近三年和上一期的财务报表，包括资产负债表、现金流量表和利润表，制表人、负责人、日期不得空白，不得有空白未填现象。同时，还有提供会计报表附注。
银行负债情况。主动告知银行调查人员目前企业的银行负债和担保情况，及贷款用途。因后期在企业征信报告中，客户经理可以了解企业目前所有的负债，也会进行调查。5、集团客户问题。根据相关规定，集团客户要纳入统一授信。企业在向客户经理介绍时，应主动告其在其他企业的出资情况，必要时提供相应证照。6、盈利性分析要实事求是，不得不切实际的夸大，如增大存款余额、增加其他收入等。
【罗城】请问建行小微企业信贷有哪些特色金融产品？有没有适合我们搞林业开发的？ [10:20:13]
【余主任】建行在创新特色金融产品、支持小微企业发展中是动了不少脑子的。据我向建行了解到，目前小微企业信贷产品主要有：一是小微企业“助保贷”；二是小微企业“信用贷-善融贷”业务；三是小微企业网银循环贷；四是小微企业林权抵押贷款；五是小微企业“银保贷”业务。每一种产品的详细情况，请到离您最近的建行网点去咨询。
林业信贷准入标准：企业的资产负债率应控制在合适的水平，企业经营情况稳定，企业经营情况稳定，持续经营年限在2年以上，企业经营者或实际控制人从事与林业经营相关的行业经历在3年以上，素质良好，无不良个人信用记录。
【来此一问】我在梅里开了一家服装厂，办理了证照属于个体户，现在准备扩大规模，想申请贷款但没有规范的财务核算、没有抵押物怎么办？ [10:19:45]
【余主任】结合你的情况，我们向你推介一款信贷产品，即九华农商行的“如意发展个体工商户授信贷款”。主要是根据个体工商户的信誉、经营能力以及经营业绩等，进行评级授信，在核定的额度内向个体工商户发放的贷款。适用群体：有固定住所三年以上，从事两年以上个体工商户经营，且业绩良好。产品特点：无需抵押担保；一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用；首次办理，利率最低为基准利率上浮60%；授信审批一般2到5天，最高限额可达30万元；授信后，在《个体工商户贷款证》载明的核贷限额内，持证人凭身份证和个人私章到本行授信网点直接办理出账，方便快捷。
【绿色天地】我们公司刚刚把林权证办下来了，请问，能以山林抵押申请贷款吗？ [10:19:16]
【余主任】可以的。林权抵押贷款要求借款申请企业必须对林权有明晰的产权关系，借款人信誉较好，经营较好，林权符合法定准予登记的条件。贷款以中期为主，一般不超过5年，抵押物的评估要求有资质的中介机构予以评估，并办理林业保险。建议您先到九华农商行网点去咨询一下。
【大路不平】我是建行的客户，请问建行的金融服务收费有哪些优惠减免政策？ [10:18:02]
【余主任】根据银监会、人民银行、发改委联合下发的《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》（银监发[2011]22号文，以下简称22号文）的文件要求，建行2011年对个人开、销户、密码挂失、账单查询打印、同城个人汇划等13项个人业务收费进行了减免。对小微企业收费严格执行银监会关于小型微型企业服务收费“两禁两限”规定。免除对小型微型企业贷款收取承诺费、资金管理费；限制对小型微型企业收取财务顾问费、咨询费，坚持“合规收费、以质定价、公开透明、减费让利”的原则。
【弋江河畔】我是芜湖人，在市经济技术开发区经营一家企业，因为想扩大规模想贷款，听几个朋友讲九华农商行贷款方式灵活、方便快捷，很适合我们小企业，想先了解下九华农商行的情况和对我们小企业的贷款政策。 [10:17:31]
【余主任】池州九华农村商业银行是2007年在贵池区农村信用联社基础上改制的池州市第一家农村商业银行，始终坚持立足社区、服务三农、服务中小微企业的市场定位，致力于为当地经济发展提供优质的金融服务。截止2014年5月末，各项存款余额100.90亿元，占全市金融机构总存款16 %，贷款余额71.83亿元，占全市金融机构总贷款16.4%，存贷款均居全市金融机构第一位；目前小微企业贷款810余户，余额58.95亿元，占信贷投放的82.97%.可以说是贵池区小微企业信贷投放的主力军。
就您提的问题，只要是正规注册的企业或个体工商户，经营管理规范，均可以到九华农商行就近支行或总行小微企业贷款专营机构洽谈贷款事宜，鉴于您在市经济开发区办企业，建议携带公司基本材料向该行开发区支行咨询具体的贷款业务，地点森桥印象门口右侧，电话2412001，或联系公司业务部，地点清风西路金融大厦2楼，电话2038811，顺祝你生意兴隆！
【爱我大池州】银监局在改善银行服务方面采取了哪些措施？取得哪些成效？ [10:17:27]
【余主任】监管部门一方面加强银行业监管，促进稳健经营，另一方面始终致力于推进银行业顺应经济发展形势，持续改进金融服务。主要措施如：通过窗口指导，推进银行改革和转型，优化体制、机制和业务流程，整治不规范经营行为；引入新机构，推进设立村镇银行，填补金融服务空白，增强银行业市场竞争力和活力；推进平台创新，如自助服务、网上银行、手机银行和社区银行；指导和督促市银行业协会大力开展文明窗口建设和服务工作，增强行业合作、协调和自律。应该说，近十年来，我市银行业服务水平有了质的飞跃，市场化水平明显提高。
【诺无敌】请问，向建行申请小微企业贷款需要具备什么条件？ [10:17:04]
【余主任】经向建行陈行长了解到，向建行申请小微企业贷款要具备9项条件：1、经工商行政管理部门核准登记，且年检合规；2、有必要的组织结构、经营管理制度和财务管理制度；3、有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；4、持有中国人民银行核发的贷款卡；5、具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好；6、企业经营者素质良好、品行端正；7、能遵守国家金融法规及银行有关规定；8、在建设银行开立基本结算帐户或一般存款帐户，生产经营资金全部或大部分通过建设银行办理结算；9、建设银行要求的其他条件。
【悟空、为师来了 】我是青阳人，目前在九华村镇银行开户。请问，到该行贷款需要哪些流程？ [10:16:48]
【余主任】据向九华农商行了解，九华村镇银行贷款贷款流程是，客户提出申请----客户经理调查-----贷款审查-----贷款审批-----贷款发放等流程。前面也提到，因为九华村镇银行是一级法人银行，具有决策链短、时间短等优势，原则上一笔贷款从申请到发放规定在五个工作日，特殊情况贷款一天也能发放。
【微风】请问青阳九华村镇银行与九华农商行是什么关系？ [10:16:42]
【余主任】九华村镇银行是由九华农商行发起成立的农村新型金融机构，最大的股东是九华农商行，处于绝对控股地位。但九华村镇银行与九华农商行一样，都是法人机构。
【理财者】请问现在淘宝，微信以及网络上的一些理财项目对银行有没有影响？ [10:16:36]
【余主任】有一定的影响，但影响不大
【hehe】我公司是市区一家专门从事建材批发的商贸企业，平时经营流动资金周转较快，目前想到九华农商行开户。请问，如在九华农商行申请流动资金贷款审批手续复杂吗？办贷效率怎样？ [10:16:31]
【余主任】据我所知，目前九华农商行制定了信贷业务限时办结制度。在风险可控的前提下，简化了贷款审批程序，加大了对总行前台经营部门和基层行的信贷授权，实现了办贷程序短、频、快。一般做法为：收集信贷资料时间一般不超过1个工作日，并实行收集资料与调查同步进行，大额贷款调查与审查同步进行。支行和总行前台经营部门受权权限内的贷款，调查、内部审查、审批直至出账最多不超过2个工作日；超授权的贷款，内部审查、审批至上报总行审查不超过2个工作日。属于独立审批人权限内的贷款一日内审批；属于贷审会权限的，一般实行周二例会制度，申贷户超过三户的，适时召开贷审会，及时审议审批。
【徽大】请问，小微企业贷款，报表不好不要紧吗？是否影响贷款审批？ [10:15:04]
【余主任】银行对小微企业贷款的评价是注重现场调查，注重交叉验证，以及信用记录和担保条件，当然，规范的、真实的、连续的会计报表也是重要的参考条件。
【长河】我是建行的客户，请问，建行小企业贷款额度最大是多少？ [10:14:51]
【余主任】据向建行了解，根据2011年四部委联合颁发的《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔号）文件要求，符合小微企业标准的企业均属于小微企业范畴，其申请的贷款均为小微企业贷款，贷款额度综合考虑企业所属行业、经营情况、资产规模、风险程度、担保措施而确定。根据建设银行安徽省分行授权规定，池州建行自主审批权限最高为3000万元。
【tianle】听说打电话也能贷款，是真的吗？具体应该怎么做？ [10:14:38]
【余主任】据向九华农商行了解，九华农商行作为地方性农村商业银行，不断创新服务方式，加大对地方经济的支持力度，2013年新开通一项新业务，96669贷款直通车业务，践行“阳光信贷、承诺服务”，以简化贷款申请手续，面向全市范围内的农户，城镇居民和中小微企业，服务城乡经济的一种全新的信贷服务方式。目前主要通过三个渠道进行申请：1、拨打该行96669客户服务热线。2、登陆安徽省农村信用社联合社网站。3该行的各个网点柜台直接申请。
【Smilêヾ淡忘&】我是在青阳九华村镇银行开户的小微企业主，前期我在某商业银行贷款80万元，以自有住房及厂房抵押，贷款利率达到1分多，融资成本太高，请问是否可以根据企业的实际情况，降低贷款利率？ [10:14:18]
【余主任】九华村镇银行是我市首家注册的村镇银行，该行成立以来，积极支持县区域内小微企业发展，实施多项优惠政策，包括贷款利率。其信贷利率的制定是根据国家有关法律法规以及人民银行颁布的利率政策，结合抵押资产的风险综合定价，按照不同抵押物，结合风险权重综合定价。一般来说，贡献度较大的个人或企业贷款银行实施更优惠的贷款利率。具体贷款利率可到该行各网点咨询。
【骑蚂蚁闯红灯】办理一笔小微企业贷款需要多长时间？ [10:14:06]
【余主任】在申请企业材料齐全的条件下，一笔贷款完成信贷调查、组织材料、审批、落实条件、发放贷款一系列流程，根据各信贷产品的难易程度不同，时间在5-10个工作日不等。
【狗蛋】银行异地存取手续费、跨行存取手续费怎么那么高呀？这个能不能下调一下？ [10:13:40]
【余主任】银行异地存取款手续费是由发改委核定的，银行根据《银行服务价格管理办法》收取，目前不能下调。日起实施新价格，目前正在公示，可以到各银行网点咨询或网站查看。
【排队难啊】老百姓对解决银行排队难题比较关心，请问，银监部门在解决排队难问题上有哪些举措？ [10:11:47]
【余主任】池州银监分局也很重视这一问题，采取了多种方法：要求银行一是增设弹性窗口，在客户较多时启用；二是引导做好分流工作，教客户利用网银、自助机等办理业务；三是要求银行加强柜面人员业务培训，提高业务办理效率；四是提升服务质量，在营业间引入叫号机、布置休息座椅供客户休息。
【路遇繁华】我是九华村镇银行的客户，今年承包种植了1000亩农田，缺临时周转资金，虽量不大，但无抵押物，请问能否在该行贷款？ [10:11:35]
【余主任】服务“三农”,是村镇银行市场定位。据我们了解，目前该行已出台和正式运作农民致富通贷款品种，专项服务于农村市场的信贷产品，只要条件符合，可以到该行咨询和办理。
【奔跑的蜗牛】我是经营汽贸公司的，目前货车按揭业务还主要通过合肥的银行办理，经营受到一定限制，听说九华农商行最近推出营运货车按揭贷款新业务，我们想怎样才能和九华行进行货车按揭合作？ [10:11:16]
【余主任】据向九华农商行了解，汽贸公司必须在当地工商注册登记，注册资本金不低于200万元，拥有固定的办公、经营场所和所需要的汽车经销许可；成立或从业时间满两年以上，具有良好的信誉和经营成果；能够为按揭贷款的借款人提供连带责任保证。九华行规定，该项业务指定在站前区支行办理，符合条件的经营商凭相关证照在站前区支行直接申请，再报总行审批，签订合作协议，整个授信期限一般在2到5天左右。
【笑笑】请问徽行现在小微企业贷款利率是多少？ [10:11:12]
【余主任】贷款利率主要是根据风险收益配比原则，对小企业贷款实行差别利率和动态管理，小微企业贷款的利率浮动幅度则根据本行资金供求状况、企业资信等级、银企合作综合贡献度、贷款担保方式等综合因素来确定，一般我市执行基准利率上浮20%-50%之间。
【百荷公园】您好，我们是小微贸易企业，公司经营状况、营业收入和公司资产都达不到银行贷款的要求，像这种情况是否没有贷款的机会了？ [10:10:45]
【余主任】根据小微企业主自身实力，建议你可以向徽行申请个人经营性贷款。
【秋浦河水】我去年在其他银行申请了贷款，也说审批通过了，但客户经理就是说没有贷款规模了，要等，结果到年底贷款也没放，耽误我不少精力，我今年想在九华农商行贷款，请问贷款规模紧张吗？ [10:10:31]
【余主任】据向九华农商行了解，今年九华农商行加大了信贷结构调整力度，压缩不符合政策导向行业的贷款余额，控制好新增授信投向，在全年信贷增量12亿元的总体计划下，安排小微企业贷款增量11亿元，可以说小微企业贷款规模是非常充足的，为适应小企业贷款需求“短、频、快”的特点，在信贷审批中对小微企业实行优先审查、优先审批、优先安排规模放款，您可以放心选择在九华行申请办理贷款业务，并希望你们能有良好的互动合作。
【云淡风轻】请问，银行对解决小微企业融资难、融资贵对政府、网民有何建议？ [10:10:07]
【余主任】多年来小微企业融资难、融资贵一直存在，目前处于经济下行期，这个问题尤为突出，从银行来看，为企业融资，银行首先考虑的资金安全性，小微企业大多经营不规范，银行无法从账户流水、税收、货单、用电量等情况判断企业的真实情况，无法判断小微企业的真实风险，小微企业主一定要规范经营行为，公司与个人行为要严格区分，企业主要重视诚信，与银行建立互信机制，企业一定要有发展规划，不能盲目扩张，许多小微企业破产都是由于企业主脑子一热，不经过任何论证就扩大生产，造成资金链断裂，银行贷款不良，参与高利贷，成本太高资不抵债，最后破产。政府对企业的不良行为也要进行法律、政策约束，对新项目要审慎审批，要审查项目的可行性及对原产业的影响程度，企业主是否有对新扩张项目引起的管理、资金、销售、用工各项问题的应对策略。
【小房奴】请问今年首套房贷款利率涨了吗？ [10:10:05]
【余主任】利率由人民银行确定，目前尚未调整。
【故乡的云】我是一名大学生村官，现在处在创业阶段，资金不足，想请问银行有没有针对大学生村官的贷款品种？ [10:09:34]
【余主任】为配合池州市大学生村官创业，解决大学生村官创业路上的资金难题，九华农商行积极探索解决途径，与池州市组织部、团委共同为大学生村官开办了大学生村官创业贷款。大学生村官创业贷款贷款对象必须是自主创业、合作创业的在岗大学生村官，贷款额度主要根据其创业规模、道德品质、信用记录、经营能力、偿债能力等因素综合确定，单户贷款额不超过20万元。
【icipiq卡】我是一家公司的会计，目前公司经营正常，但没有房产可供抵押，在银行能否贷到款？ [10:08:44]
【余主任】目前各家银行贷款品种较多，除了传统的抵押贷款、保证贷款之外，多家银行为解决小微企业担保难、融资难问题，根据小微企业生产经营和资产特点，在贷款方式上进行了诸多有益的创新和尝试。比如，九华农商行的“兴业贷款”，它涵盖了中短期流动资金循环贷款、小微企业基本建设项目贷款、银团贷款等小微企业信贷系列产品。此外还有：仓单质押贷款、应收账款质押贷款、股权质押贷款、税票质押贷款、动产质押监管贷款、林权抵押、水面经营权抵押、广告位经营权抵押等，为小微企业融资提供了更多渠道，您可以结合企业特点选择担保方式，具体事项请与九华农商行网点联系洽谈。
【农夫】请问池州什么时候会引进外资银行啊？ [10:08:36]
【余主任】首先，外资银如，首先要符合监管规定，另外，要符合其发展规划和战略。至于什么时候有外资银行想到池州设机构，暂时没有这方面的信息。
【池州人】余主任好，我是一名私营企业，刚刚在建行开户。请问目前建行对小微企业实行怎样的信贷政策？ [10:08:06]
【余主任】据我了解，2014年建行的信贷政策是：根据“稳发展、控风险、增效益、促转型”的要求，继续优化信贷资源配置，深化信贷结构调整，创新服务方式，提高业务效率，强化风险控制，提升价值创造。加强与政府、工信部的合作，重点支持列入政府扶持计划、享受政府补贴或贴息政策的企业，以及由政府帮助筛选并提供增信和风险补偿的客户。
【雨伞君】影子银行是个什么样的银行？它真的像影子一样，看得见摸不着吗？ [10:06:25]
【余主任】影子银行主要是指一些传统银行体系之外的信用中介机构和业务。我国影子银行主要包括三类：一是不持有金融牌照、完全无监督的信用中介机构，包括新型网络金融公司、第三方理财机构等。二是不持有金融牌照，存在监管不足的信用中介机构，包括融资性担保公司、小额贷款公司等。三是机构持有金融牌照，但存在监管不足或规避监管的业务，包括货币市场基金、资产证券化、部分理财业务等。影子银行的产生是金融发展，金融创新的必然结果，作为传统银行体系的有益补充，在服务实体经济、丰富居民投资渠道等方面起到积极作用。
当前，我国影子银行风险总体可控。但2008年国际金融危机表明，影子银行风险具有复杂性、隐蔽性、脆弱性、突发性和传染性，容易诱发系统性风险。要认真汲取国际金融危机的深刻教训，进一步增强大局意识和忧患意识，坚持一手促进金融发展、金融创新，一手加强金融监督、防范金融风险，落实责任，加强协调，疏堵结合，趋利避害，在发挥影子银行积极作用的同时，将其负面影响和风险降到最低。
【小王星】请界定一下国家对中小微企业贷款的标准？ [10:06:15]
【余主任】请到百度搜索查询2011年工信部、国家统计局、发改委、财政部四部委发布的《关于印发中小企业划型标准规定的通知》工信部联企业【号文件，目前全国都按照这一标准执行。
【毕业生】本人刚刚大学毕业，想自己创业，但是没有本钱，请问能否申请贷款？ [10:05:49]
【余主任】为配合池州市大学生村官创业，解决大学生村官创业路上的资金难题，九华农商行积极探索解决途径，与池州市组织部、团委共同为大学生村官开办了大学生村官创业贷款。大学生村官创业贷款贷款对象必须是自主创业、合作创业的在岗大学生村官，贷款额度主要根据其创业规模、道德品质、信用记录、经营能力、偿债能力等因素综合确定，单户贷款额不超过20万元。
【主持人】各位网友，大家上午好，2014年第6期市政府网站在线访谈现在开始。今天，来到我们在线访谈直播间的是池州银监分局党委委员、市政府小微企业金融服务工作领导小组办公室主任余心田，他将与广大网友一起，就如何“做好金融服务，破解小微企业‘融资紧、少、难、贵、乱’，服务‘三区’大发展”等问题，进行在线交流，听取大家的意见和建议。好，下面我们请余主任向各位网友问好！&&&&【余主任】主持人好，各位网友，大家上午好！今天，市政府网站为我们搭建了这样一个很好的互动交流平台，机会十分难得啊！我们将利用这宝贵的一小时时间，就如何“做好金融服务、破解小微企业‘融资紧、少、难、贵、乱’，服务‘三区’大发展”问题，与广大网民朋友们一起探讨交流，欢迎各位网友多提宝贵意见和建议，谢谢！&&&&【主持人】谢谢余主任，请您简要向大家介绍一下池州银监分局的主要工作情况。&&&&【余主任】好的！池州银监分局是中国银行业监管管理委员会的派出机构，于2004年&1月16日正式挂牌成立。目前分局现有8个科室，一个监管办事处（青阳），并负责管理市银行业协会。&&&&依据《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中国银监会监管职责分工和工作程序的暂行规定》（银监发〔2004〕28号），池州银监分局及所属监管办事处在授权范围内，履行对辖区内银行业金融机构及其业务活动的监督职责。&&&&金融是现代经济的核心，是经济运行的血脉，金融在经济和社会发展中的作用日益重要。而小微企业是国民经济的生力军，在稳定增长、扩大就业、增加税收、促进创新、繁荣市场等方面，发挥着极为重要的作用。据统计，小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收。因此，做好小微企业金融服务工作，促进小微企业健康发展，事关经济社会发展全局，具有十分重要的战略意义。&&&&近年来，池州市小微企业发展迅猛,截止2014年5月底，企业数量已突破1.3万户，小微企业已成为我市拉动经济增长、增加财政税收、推动自主创新、稳定城镇就业的生力军。&&&&同时，目前金融服务实体经济、服务小微企业的通道也出现了一定程度的梗阻，原因是多方面的。一方面，一些想贷款的企业融不到资、贷不到款，即使好不容易贷到款，但中间环节太多，企业融资成本不堪负重，产品、业务、审批流程等还不能满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求；另一方面，一些银行机构和人员对小微企业抱有偏见，顾虑较多，加上一些小微企业自身主客观原因，出现了小微企业“融资紧、少、难、贵、乱”问题。要从根本上缓解小微企业融资难的难题，需要多策并举，多管齐下，多方给力，不断提高小微企业的金融服务水平，全力支持小微企业良性发展。&&&&【主持人】&已经有网友开始提问了，请余主任作答，也请各位网友继续踊跃提问。