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银行小微贷“真相”
　　小微贷款――各大2013年的年报里都出现了这个吸引眼球的词语。
　　一场围绕小微贷款的“蛋糕争夺战”正日趋激烈：根据发布的数据，截止到2012年12月，除了中国、外，其他的小微贷款业务均增速迅猛，平均增速超过18.22%。
　　有人形象地将小微贷款――曾经不被看好的边缘业务――视为银行寻找曙光的“”；也有小企业主因此欢呼――他们觉得可以更容易从银行借到更低息的贷款了。
　　“我必须给银行小微贷泼一盆冷水了，”国务院研究室工交贸易司副司长陈永杰说，“根据国务院做过的统计，中国只有3%左右的小企业从银行拿到过借款，事实上，只不过是表面繁荣。”
　　事实也许更接近于天津小企业主石楠的抱怨：“如果银行真这么容易借到钱，谁还去找小贷公司？”
　　幸运的石楠
　　石楠是这3%申请到贷款中的一个。
　　他在天津滨海新区经营一家环保幕墙装饰公司。原材料价格低的时候，石楠就需要进料储备，通常都需要近百万资金，而项目多的时候他不可能有这么多流动资金。
　　于是，他在天津农商行申请了贷款，对石楠来说，他并不介意银行审批的复杂，他更关心成本。
　　石楠选择的是担保贷款。和抵押贷款不同的是，他拿到的不是现金而是银行承兑汇票。这样一来，石楠除了要付贷款利息之外，还要付承兑汇票手续费和票据贴现利息。
　　“我算过，一笔500万元的一年期贷款，我的成本大概是60万，企业还哪里有利润呢。”石楠算过各种方法的贷款，银行担保贷款还是最划算和风险最小的，只是对公司资质的要求比较高。
　　急需用钱的时候，石楠也去借过利息更高的“高利贷”。
　　有一次，公司需要200万给一个正在进行的项目补货，手头没钱的他申请了贷款，却左等右等审批不下来。于是他把路虎越野车抵押给典当行，套现了三十万先买了急用的原料，两个星期后贷款批下来，他又花三十二万把路虎赎了回来。
　　后来，石楠才知道，银行批贷有前后次序，贷款额度大的优先，在银行存款多的优先。给他办贷款的业务员告诉他，因为他平时贷款额度比较大，已经算是快的了，有的人根本排不上队。
　　当然，石楠只关心成本是因为公司有四个财务人员，他根本不用操心审批过程到底有多复杂。
　　记者征询多家银行得知，申请银行贷款通常所需材料包括：营业执照、技监局代码证、登记证、开户许可证、贷款卡、企业法定代表人身份证复印件、个人简历、公司章程、验资报告、联营协议、近一年结算账户明细、三年财务报表、融资合同。
　　“第一次申请贷款时，我光是交个申请就跑了三遍银行，”石楠公司的财务小蕊告诉中国周刊记者，“后来我是找专业写申请的公司，花了500块钱买到了合格的申请。”
　　记者致电(,)深圳分行业务员，他透露，一般而言，规模小，利润低，风险高的行业，银行都不会批贷，而且银行对有一定固定资产的个人，即便不是抵押贷也需要审核房产。而批贷速度和申请人在银行存款、等业务量有直接关系。
　　“我还算是幸运的，能申请到贷款。我的朋友公司在外地，来天津做外业在两边的银行都申请不到贷款。”石楠说。
　　可他自己也许没有意识到，比起那97%，他的幸运很可能来自于5500万的公司注册资本。更多小企业没有这样的资金实力，也就得不到银行的青睐。
　　表面繁荣
　　一面是小企业主借不到钱，另一面却是银行小微贷款业务的飘红。
　　据公布的2012年金融机构贷款投向统计报告显示，截至2012年末，全国小微企业贷款余额11.58万亿元，同比增长16.6%，增速分别比同期大、中型企业贷款增速高8个和1个百分点。除一直主打小微金融牌的(,)、(,)等民营银行外，不少国有银行、股份制银行也开始调整战略全面进军小微市场。
　　中央财经大学中国银行业研究中心主任指出，“这是利率市场化和金融脱媒倒逼之下的结果，银行不得不‘下沉’业务，如果中小银行现在还不开始做小微贷，利率市场化之后再想转型难度非常大。”
　　单纯从政策角度讲，银行业务“下沉”，对扶持中小企业发展来说是大有裨益的。
　　今年年初，银监会在下发全年各重点业务相关指导意见中，要求增加“小微企业贷款客户数量不低于上年同期水平”的考核指标，也就是小微贷增速不低于上一年水平。
　　早在2012年，银监会就已经提出过“两个不低于”的小企业贷款考核目标，即信贷投放的增速要确保不低于全部贷款增速、信贷投放的增量要确保不低于上年，从而推动银行信贷支持小企业发展。
　　可是在这样的大背景下，如果小企业主都借不到钱，三年时间，“不低于”政策又是如何执行的？
　　陈永杰介绍，近三年统计数据，中小企业融资比例均达到30%，如果真的按照这个标准衡量，中国解决小企业融资问题已经站在了世界领先水平。
　　“短短的几年之内怎么达到这个水平？”陈永杰发现，方法很简单，“只要改一改统计标准。”
　　2012年，陈永杰参加某银行小微贷专项座谈会。会议间隙，他询问企业情况，结果得知，与会企业中营业收入规模没有一个是低于千万级的，“好几个上亿，人数最大的是四千多人。”
　　2011年国务院重新颁布了《关于印发中小企业划型标准规定的通知》，不同行业划分中小企业标准不同，例如，房地产行业营业收入在20亿以下属于中小企业，信息传输业营业收入10亿以下，还有其他一栏只要人数小于三百人，没有营业收入上限。
　　陈永杰发现，在国务院最新统计中，超过一百亿元的小企业就有17家。
　　“什么概念？小型企业的销售收入应该是千万级，我们达到了一百亿。这还是小企业吗？这样的指标再高又和小企业有什么关系？”
　　陈永杰道出了银行小微贷的表面繁荣：“我们的监管部门表面上是大力发展小金融，我跟他们有过接触，实际上他们有一系列的考虑，推动小金融的发展是有顾虑的，我觉得这是一个大缺陷。”
　　银行的顾虑
　　最大的顾虑，恐怕就是银行的切身利益。
　　天津某银行小微部客户专员马方（化名）告诉《中国周刊》记者，“目前准入的控制还是维持在中型企业的标准，虽然略有放宽，还是无法满足小企业尤其是小微企业。”
　　在马方的团队里，中小企业贷款团队是一个专门的流水线，有专门的销售人员、审批人员和贷后管理人员。目前，他们给中小企业贷款，有两种模式。一是走大企业贷款的流程通过资质审批，但能过关的中小企业凤毛麟角。而另一种是办个人，但这种方法增加了是银行的坏帐率。
　　马方介绍，大部分小微贷选择的是第二种。而银行对小微企业不良贷款率的容忍水平仅为1%，基本沿袭了对中大型企业不良贷款率的要求。
　　郭田勇坦言，现实中小企业的不良率不可能和大企业持平。尽管“国九条”已经提出要求，提高对小微不良贷款率的容忍度，但是根据银监会公布的数据，目前没有商业银行主动上调小微贷款不良率。
　　“对于银行来说，贷款不良率越低，资本金利用就越充分，收益水平越高”，郭田勇分析，“如果缺乏可以依循的方法就上调不良贷款率容忍度，可能给银行带来利益损失。更准确地说，在市场化原则下，银行不会放松其对风险的控制。”
　　(,)新一年年报数据显示，2012年不良贷款总余额68.66亿元，不良率0.95％，而小微贷款不良率为1.24%。
　　年报发布后，平安银行表示，不良贷款率高主要是受国内经济增速放缓等外部环境影响，民营中小企业经营困难、偿债能力下降，银行资产质量面临较大压力。
　　而陈永杰却不认同利益受损，“大银行只不过是对发展真正的小金融没有多少动力。因为通过行政性垄断的存贷款利差，他们可以毫不费劲地赚钱。”
　　陈永杰指出，目前上市银行的利润占整个上市公司的一半以上，即便给小企业提供更多贷款，结果仅仅是银行赚得没有现在多，“这就是我们的政策，保护那些越来越好的，差的就永远无人问津。”
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　　小微企业作为国民经济的生力军，发挥着保障就业、稳定经济、服务民生的重要作用。国务院发布金融“国十条”、多部委公布了“微刺激方案”等一揽子政策措施以盘活小微企业，支持其健康发展。作为国有控股的大型商业，长期以来都致力于履行支持小微企业、服务实体经济的社会责任。虽然有政府及金融机构的政策性倾斜与加持，但对于大部分小微企业而言，融资难问题仍然是制约其进一步发展的重要障碍。于此，笔者结合农行实际，浅谈如何对小微企业提供金融支持的一些看法。　　一、布局小微企业线上金融　　随着各商业银行不断“下沉”业务，小微企业领域的竞争已经日趋白热化。目前市场上的小微信贷产品竞争百舸争流，线下市场已然成为“红海”。而上的商户大都是小微企业，国内当下除了“阿里金融”，并没有太多的机构覆盖到这个群体，这块市场还是一片“蓝海”。面对技术脱媒、第三方服务对传统务带来的冲击，农行必须将小微企业网络融资业务作为一项重要战略来制定和实施，早部署，早起步。　　1、完善网络自助可循环贷款产品，打响品牌。说起网络自助可循环贷款产品，的“网贷通”、“易贷通”、“网络贷款”、的“E贷在线”等已经有一定知名度。年行“智动贷”于2014年正式推广，填补了在该领域的产品空缺，但已经落后于同业一段时间，所以必须加大力度予以推广和宣传。当然除却提高外部知名度外，也要增强内部人员的熟知度和信心。比如在产品功能上加强内部培训，消除营销人员对于受托支付、C3操作等问题的顾虑，也要加强后台审批人员对于该产品的风险把控专业层级，使此款新产品真正得以推广。　　2、加快推出网上供应链融资产品，迎头赶上。(,)的“新一代电子供应链金融”和(,)的“供应链金融2.0已经相继推出，宣布了将供应链融资产品的角逐已经从线下转至线上，所以农行必须尽快出台迎合小微企业供应链融资的网上产品，依托电商行业应用或电子交易市场，融入核心企业供应链条，为上下游中小微企业提供在线供应链融资服务。　　3、加强与电商合作小微贷，争占市场。在与电商合作的领域方面，建行是不折不扣的先行者。建行与阿里巴巴合作的“e贷通”、与金银岛、中远物流合作的网络仓单、订单融资产品都为其争战电商合作小微企业市场奠定了基础。小微企业往往缺少真实的财务数据、健全的财务管理，而依托第三方电商平台，根据客户平台评级和电子交易记录，给予授信和短期信用或成为今后评价小微企业风险控制的有效突破口。　　4、加大自建电商平台贷款产品投入，填补空白。新一轮关于互联网金融竞争的大幕已经拉开，商业银行正面临再一次市场位次排名的洗牌。在这方面，建行的“善融商务”和交行的“交博汇”已经领先同业，因此农行必须快马加鞭，迎头赶上。通过自建电子商务平台，利用信誉和品牌优势，拓展商户网络，积累交易数据，发展全方位电商金融业务，为小微企业融资提供多渠道多元化服务。　　二、资产证券化常规化发展　　近日，国务院办公厅的指导意见中明确提出了逐步推进信贷资产证券化的常规化发展，这对支持小微企业将产生重要而深远的影响。农行作为支持小微企业经济发展的重要金融力量，应当顺应国家政策导向，将一部分信贷资产证券化，以腾挪出更多的信贷空间，在保证资本充足率的情况下，更多的小微企业就可以获得更好的金融支持。　　三、实现小微企业业务差异化管理　　1、小微企业类似于零售业务的属性，有利于分散信贷风险。进入小微企业这块相对陌生的市场，需要用新的风险定价模型进行评估，用新的贷款流程去适应新客户的需要，用新的管理工具去控制风险，用新的组织机制去适应小微发展。比如设立事业部制的专营机构，将客户进行集中管理，不仅使客户享受快速高效的服务，也有利于专职客户经理熟练受理此类业务，将个案业务集中“批发”办理，提高效率。只有真正在资源配置和机制上对小微企业信贷业务实行差异化管理，才能促进小微业务的健康良性发展　　2、跳出传统的贷款概念，以农行的专业特长，为小微企业做专属于其发展的财务顾问，全方位拓宽小微企业的融资渠道。比如针对三农领域的小微企业，可以提供符合三农政策和适用于三农领域的创新信贷产品并给予一定的政策倾斜；针对于一般小微企业，可以借鉴给大企业提供财务顾问的经验，整合传统商业银行、新兴投资银行、金融租赁、理财、机构等综合化融资产品，为小微企业定制个性化的综合融资服务；另外还可以利用易捷版现金管理平台产品，打造成为小微企业专属的农行ERP……这些或将为小微企业发展提供多元化方向。　　农业银行江苏省分行营业部课题组 唐曼
（责任编辑：HN666）
06/12 18:5606/12 17:0606/12 01:3906/12 01:3806/11 01:2406/06 01:5506/04 18:4806/02 02:43
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工行开封分行
多举措做好 小微企业贷款工作
本报讯&记者孙争杰报道&今年以来，工行开封分行坚持小微企业贷款“稳中求进”的指导思想，在加大对小微企业金融支持力度的同时，着力防控小微企业信贷风险，调整自身信贷结构，做好小微企业贷款工作。截至6月底，该行扭转小微企业贷款负增长1.7亿元颓势，实现正增长1380万元。 为做好做优小微企业贷款，该行一方面加大对产业集群、产业园区、核心企业供应链、专业市场的优质小微企业客户支持力度，尤其是核心企业上下游小微企业客户群体及产业集群小微企业客户，加大对优质小微企业的争揽力度，加快银企对接、增加客户储备。对符合该行准入要求的单位，制定综合化金融服务方案，向小微企业提供更加全面和专业的金融服务。另一方面，积极适应小微企业融资需求“短、频、急”的特点，针对融资额度不超过500万元的小客户，进行专门服务，进一步发挥网贷通、小微商户逸贷、财智账户卡循环贷款、网络化贷款等业务在拓展小额信贷业务领域的优势，开拓优质市场，力争达到小企业贷款“三个不低于”目标。 为实现小企业积极、稳健、可持续发展，有效防范和控制小企业信贷业务贷后风险，该行严格抵质押物管理，严格监控小企业贷款用途，严格客户经理道德风险防范，不断提升客户经理综合素质和岗位胜任能力。还没有账号？
仅一成小微企业能获银行贷款
胡群 22:00
安徽籍青年陈建在北京经营一家餐厅，最近计划再开一家奶茶店，但资金尚缺8万元，但他并未从银行贷款，而是向几位亲友筹集了资金。在记者问陈建，为何不从银行贷款时，他称不知道怎么从银行贷款，关键是向亲友借款没有利息，也没明确期限。现在陈建的奶茶店已经开始营业，而且每天的营业款近千元。
值得注意的是，像陈建这样放弃向银行贷款的小微企业在中国还有近600万家。而在中国约5600万小微企业中，需要银行贷款比例占25.8%，但在有银行信贷需求的小微企业中，能获得贷款的比例仅为46.2%。即实际获得银行贷款的中国小微企业家数为667.49万，占总数的一成。
这是西南财经大学中国家庭金融与研究中心与汇付天下共同发布的中国小微企业指数报告（以下简称报告）的调查结果。该调查还显示借款金额在5万元以下时，近八成的小微企业会选择从民间借贷或者说从亲戚朋友处借款。在有银行信贷需求的小微企业中，能获得贷款的比例仅为46.2%，还有42.2%的小微企业并未向银行申请贷款。
小微信贷可得不足五成
&我们金融监管部门说90%的小企业到银行来借钱，得到了满足。&6月26日，十一届全国政协委员、国家开发银行原副行长、中国小额信贷机构联席会会长刘克崮说道。
但西南财经大学中国家庭金融与研究中心与汇付天下在调查全国29个省份、超过四千家小微企业的数据显示，我国小微企业的银行信贷可得性为46.2%，即在每100家有银行信贷需求的小微企业中，仅有46.2家能够获得银行贷款。
在中国约5600万小微企业中，需要银行贷款比例占25.8%，即想从银行贷款的小微企业约有1400万，但在有银行信贷需求的小微企业中，能获得贷款的比例仅为46.2%。&企业或个人的银行信贷获得情况可以从三个层次来刻画：申请可得性、信贷可及性、信贷可得性。&西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁向经济观察报表示，申请可得性是指向银行申请贷款的企业或个人中，实际获得贷款的比例；信贷可及性是指有银行贷款需求的企业或个人中，向银行申请贷款的比例；信贷可得性是指有银行信贷需求的企业或个人中，能够实际获得贷款的比例。
报告显示，小微企业申请可得性只有79.9%，即79.9%，即申请银行贷款拒绝率为20.1%。在申请但被拒绝的小微企业中，有29.7%是因为&与信贷员不熟&，课题组认为这个因素和市场无关，说明银行信贷资金分配的市场化还有待提高。
信贷可及性57.8%，小微企业融资难在于信贷可及性低，而非申请可得性低。即很多小微企业不去银行申请贷款，其主要原因包括&估计不会被批准&（48.8%）、&申请过程麻烦&（36.3%）和&不知道如何申请&（10.1%）。其中后两者两者均为非市场因素，反应了银行对小微企业的服务质量还有待提高。课题组认为，提高小微业主的金融知识水平，有助于提高小微企业的信贷可及性。
小微企业初创阶段，市场对产品的认知、上下游渠道的开发、经营者的管理能力等都需要时间和市场进行检验，此阶段的小微企业风险程度相对较高。报告同样揭示了小微企业贷款的风险。全国有4.8%的小微企业资产小于负债，在有负债的小微企业中，超过两成已经资不抵债。以此推算，我国已经有267万个资不抵债的小微企业。银行现有的小微企业银行贷款中，有19.7%小微企业银行贷款有风险，在小微企业的风控模型上，银行业或许也正面临着长久以来的误区。&虽然人民银行、银监会一系列支持小微企业融资的举措出台，金融机构经过近几年的转型，也都制定了针对小微企业的相关优惠政策，愿意针对小微企业发放融资，但是银行的资金来源主要是吸收公众存款，首要的是要控制风险，因此主要支持的对象是产品适销对路、管理相对规范、经过市场检验有生存能力的小微企业，对于小微企业创业的资金需求则更多的需要依靠政府通过成立创业基金、税收优惠、政策帮扶等方式进行支持，并且主要依靠经营者自身的勤奋和努力获得市场的认可，市场是一张无形的手，只有经过市场检验的企业才能够进一步的发展和壮大。&华夏银行武汉分行中小企业信贷分部营销总监于广武的观点或可作为银行方面的声音。
虽然小微企业贷款风险较高，但课题组通过对比发现，小微企业银行贷款资金效率高于上市公司。
截至2012　年底，我国上市公司的银行贷款余额是5.67　万亿元，每亿元贷款所带来的净利润是0.18　亿元，所支持的就业为231　人；小微企业获得的银行贷款余额为11.58　万亿元（《2012　年金融机构贷款投向统计报告》），每亿元贷款带来的净利润高达0.43　亿元，所支持的就业为1822　人，分别是上市公司的2.4　倍和7.9　倍。&虽然2012年之后，国家相关部门出台一系列政策鼓励，但短期内仍难以改变小微企业贷款资金效率高于上市公司的现状。&西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁向经济观察报说道。民间
借贷成为重要补充
&由于小微企业所需资金具有资金使用期限较短、金额较小、较为急迫的特点，现在银行产品的种类很难满足其需要。&汇付天下有限公司总裁周晔向经济观察报指出，假设一小微企业主急需一笔钱，只需要使用3天，日利率5&，但如果使用一年，年化利率则远超过100%。
因此，现在小微企业中已经形成&银行贷款难，用信用卡来周转&的现象，有信贷需求小微家庭持有信用卡比例也远远高于其他家庭，但也只有不到14%，说明信用卡还未能真正起到满足小微企业小额信贷资金需求的作用，发展的空间还很大。
这就为企业开展资金业务提供了市场机遇。
报告数据显示，2013　年全国31.9%的小微企业有负债。在负债小微企业中，62.9%的小微企业仅从民间借款，有14.1%同时从银行和民间借款。从金额来看，民间借款占小微企业负债总额的45.7%，是小微企业不可或缺的资金来源。
借款金额在5万元以下时，近八成的小微企业会选择从民间借贷或者说从亲戚朋友处借款，而到100万元以上的大额资金时，超过四分之三的小微企业则选择去银行申请贷款。
对于负债金额为100　万以上的小微企业，其负债总额的63.6%来自银行，36.4%　来自民间。其中93.5%的民间借款平均利率高达22.6%，远高于银行利率。足可见在大额借款中，民间渠道仅是银行的补充。
小微企业的76.1%的民间贷款为无息，平均额度为7.4万元；有息民间借款的平均额度为26万元，但这类相对大额的民间借款，平均利率高达18.1%。而全国小微企业平均银行利率为9.6%。
但银行正面临困境。银监会小企业金融服务办公室处长冯燕近日表示，截至3月末，全国小微企业不良贷款率在2%左右，个别地区稍高。
根据2013年的数据分析，银行现有的小微企业银行贷款中，19.7%的小微企业银行贷款有风险，在小微企业的风控模型上，银行业或许也正面临着长久以来的误区。
课题组把小微企业银行贷款和民间借款的情况与盈利综合分析，发现既无银行贷款也无民间借款的小微企业中有81.4%是盈利的，仅有银行贷款的盈利比例为76.7%，仅有民间贷款的为63.9%，既有银行贷款也有民间贷款的，为57.7%。
&从这个数据发现，盈利能力最好的小微企业，没有银行贷款，而既有银行贷款又有民间借款的小微企业，盈利能力最差。出现这样的现象，可能出于两方面的原因。一是越亏损的企业越倾向于从外部融资；二是银行可能没有可靠途径辨别企业还款能力，反而把资金贷给了亏损企业。&甘犁称。
盈利小微企业的银行信贷需求最低，为22.8%；亏损企业的银行信贷需求最高，为47.2%。越偏好风险的小微企业，银行信贷需求越高。小微企业的盈利状况和信贷需求负相关关系，小微业主的风险态度与信贷需求正相关，这恰好反映了小微企业信贷市场上信息不对称下的&逆向选择&，即有银行贷款需求的企业往往是风险比较大的企业，如果银行将贷款发放给这些企业，银行会可能面临更大的亏损。
&由于信息的不对称性，或者说银行可能没有更好的途径和方式区分企业的质量，银行最好的选择就是不发放贷款或者实施信贷配给。因此出现融资难问题。&甘犁说道。
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[摘要]美国金融机构如今向小微企业发放的贷款，较经济衰退前的水平相去甚远。
腾讯科技讯 9月17日消息，外媒撰文指出，财务软件开发商Intuit、网络支付服务提供商PayPal以及移动支付公司Square早已掌握了小微企业每天的流水。如今，这些企业正利用自己掌握的数据，开始掘金网络借贷产业。Intuit将在本周四宣布携手网络信贷公司OnDeck Capital，共同出资1亿美元成立一支基金，专门向Intuit的QuickBooks会计软件用户发放贷款。“最根本的原因是小微企业需要资金，”Intuit执行副总裁丹·沃尼诺夫（Dan Wernikoff）表示。“他们不会像大企业一样获得同等数量的贷款。”美国金融机构如今向小微企业发放的贷款，较经济衰退前的水平相去甚远。联邦存款保险公司提供的数据显示，截至今年第二季度末，美国各大银行向企业发放的小额贷款总计5990亿美元，较2008年巅峰时期的7110亿美元下滑了近16%。与之形成对比的是，向大型企业发放的贷款规模同时期增长了36%。Intuit并不是唯一一家希望掘金小微企业信贷市场的公司。PayPal和Square通过掌握的小微企业客户交易数据，也开始向他们提供贷款服务。除此之外，UPS在今年夏天也宣布结盟网络信贷公司Kabbage，开始进入小微企业贷款业务。向小微企业提供贷款，不仅能够提高上述企业的利润，而且也为建立更紧密的客户关系提供了一条途径。“它用一种新的途径锁定了客户，”专门追踪小微信贷产业的咨询公司PayNet总裁威廉·费伦（William Phelan）就此表示。不过向小微企业提供贷款也存在着风险。费伦表示，2009年第四季度专属金融机构向小微企业提供的贷款利率达到了7.65%，远远高于当时银行向小微企业提供的4.5%的贷款利率。这些企业表示表示，着眼于建立客户关系，他们才决定向小微企业提供更精明的贷款。PayPal小微企业信贷业务总经理达雷尔·埃施（Darrell Esch）表示，“我们掌握着客户每周、每月、每年的销售数据。”PayPal发言人则称，“向小微企业发放贷款的违约率处在1%-4%，且仍在下滑。”PayPal按天来扣除贷款，从而进一步降低了风险。Intuit在2013年曾试水小微商业贷款业务。在过去的两年多时间里，QuickBooks客户已经从Intuit获得了约5000笔贷款，总金额约为2亿美元。美容美发店Sophia Sunflower Salon的所有人吉拉·布拉德什（Krika Bradsher）2014年8月曾从Intuit贷款了1万美元。“Intuit的放款速度非常快，非常直接，”布拉德什表示。利用着获得的贷款，她为自己的美容美发店购买了一批原材料。在11月之后布拉德什连本带息还清本金，共向Intuit支付了1.1301万美元。这笔贷款每天会从布拉德什的银行账户中定期扣除。不过客户向Intuit申请的贷款仅是适度的，部分原因是许多贷款的年利率都在30%左右，远远超过银行向信誉良好的小微企业发放的5%至6%贷款年息。沃尼诺夫表示，Intuit的新服务能够向公司最好的客户提供廉价贷款，利率在8%至19.9%之间，且贷款期限将延长至1年，每周从客户账户中扣除相关款项。Intuit称，该公司将使用平均现金余额、应收款项和其它QuickBooks数据，来鉴别拥有良好信誉的客户是否会需要在未来3至6个月内贷款。OnDeck将负责贷款发放和相关服务。不过上述两家公司均为透露出资成立基金的比例，以及未来的利润分配比例。PayPal表示，该公司目前每天向美国小微企业发放超过200万美元贷款，已经高于第二季度的100万美元。今年5月，PayPal把发放贷款的上限从6.5万美元提升至8.5万美元，或者是PayPal年交易额的最多15%，高于先前规定的8%。截至今年5月末，PayPal用于发放贷款的运营资金达到了5亿美元。Square发言人表示，自2014年5月开始进入小微企业信贷行业以来，Square已经向小微企业提供了超过2.25亿美元资金。当前，该公司每天发放的贷款规模超过了100万美元。2015年5月，Square获得了来自 Victory Park Capital和Colchis Capital等风险投资公司的新一轮注资，从而让公司有更多的资金向小微企业发放贷款。 PayPal和Square都按照客户每天交易额的比例提取还款。这也就意味着如果客户当天没有进账，那么就不需要向这两家公司归还贷款。随着这种做法更为人性，但却更难于计算年利率。PayPal发言人称，公司正在寻找途径让客户与其它类型的金融借贷进行相同的比较。（明轩）
来源：第一财经
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