银行代销理财品风险频发 卖保险提成可达5%
来源：广州日报编辑：
摘要：随着理财产品平均收益持续下滑至5.12%，预期收益较高的基金、保险产品成为理财经理热推的产品，据记者了解，尽管这些产品宣称收益超过6%，但其实大部分非保本。
随着理财产品平均收益持续下滑至5.12%，预期收益较高的基金、成为理财经理热推的产品，据记者了解，尽管这些产品宣称收益超过6%，但其实大部分非保本，高收益能否实现也存在不确定性。业内人士揭秘称，提成高才是理财经理偏爱推荐这类产品的重要原因，比如产品的提成可高达5%。
&理财经理最近老向我推荐基金，昨日推荐的一款一年期的债券基金，称收益可以达到9%，真的有这么高吗？&广州市民张小姐对记者表示。
张小姐所说的那款基金成立于2013年7月，是一款主要投资企业债和金融债的基金，成立以来的回报率为8.88%，远高于业绩基准。不过，基金是净值型产品，既不保证收益也不能保证本金，而过去的业绩也不能代表未来的业绩。
银保产品也是近期理财经理推荐的重点。记者走访广州多家商业银行，当表示理财产品收益太低时，理财经理就来力荐银保产品，并宣称&保本保息&。如银行推荐的一款银保产品，期限为2~5年，5万元起购，宣称收益可以达到9.4%~29%。而事实上，该收益只是预期最高收益，所谓保息只是保证和定存持平的收益，更高的收益则要根据该产品投资的情况而定。
业内人士称，在银行理财产品收益持续下降的情况下，这些所谓的高收益产品更具有推荐的嘘头。据银率网统计，上周共有741款银行理财产品发售，平均预期收益率为5.13%，较前一周降0.04个百分点，而这种震荡走低的趋势可能是下半年的大趋势。
销售业绩占理财经理工资的三到五成
银行理财经理向客户推荐合适的产品是其工作的一部分，但力荐保险、基金产品则有更深层次的原因。
&一般而言，上述产品的提成是最高的。&一位股份制银行支行行长告诉记者。
据该行长介绍，尽管不同的银行考核有差异，但整体而言理财经理的考核很大程度依赖于其产品的销售量，销售业绩大约可以占到工资比例的30%~50%。&其中销售提成最高的是保险产品，高的可达5%；其次是基金产品，为万分之五到千分之五。此外是高收益的信托产品。而一般销售本行银行理财产品是没有提成的，但会纳入销售量考核。&
在这种以销售量为导向的考核标准下，银行理财经理自然会千方百计推荐银保产品以及基金等提成较高的产品。
中诚与代销银行扯皮战升级
中诚2号投资者讨说法 矛头直指代销银行
中诚与代销银行扯皮战升级
随着信托产品兑付风险进入频繁爆发期，银行代销的理财产品纠纷徒增。昨日，广东数十位中诚信托诚至金开2号(简称中诚2号)投资者赴工行广东省分行讨说法，矛头直指代销银行在销售过程中存在的误导情况。上月25日，中诚信托公告诚至金开2号兑付延期。
来自广州的投资者李先生(化名)已年过六旬，2011年在理财经理的推介之下购买了300万元的诚至金开2号产品。他指出，当时理财师用诸如&项目由工行总部研发&、&产品最保险最保守&、&十分安全&等词语给他造成保本保息的心理暗示。
此外，深圳的郭女士(化名)称，她是第一次购买信托产品，若不是理财经理强调&稳赚不赔&，她根本不会考虑买。
而另一位投资者王女士(化名)则表示：&当时确实有签风险提示申明书，但理财经理表示，这只是银监会要求写的，走过场签了就可以。&
根据银监会的相关规定，信托机构在推介产品时不得&以任何方式承诺信托资金不受损失，或者以任何方式承诺信托资金的最低收益&。
对此，上周工行对其代销责任一直避而不谈，仅声称其已尽到&资金托管方的责任&。而昨日，广州私人银行方面的负责人则对投资者承认了其存在&代理推介行为&，但若要判定客户经理在销售过程中是否存在违规误导，则&要有相关的依据&。
原因：理财经理误导 风险评估走过场
对于销售中诚2号中银行和信托的责任问题，银行和信托的&扯皮&大戏进一步升级。在中诚信托明确表示这款产品是通道项目、暗示工行应承担主要责任后，本周末，工行又向媒体回复称，该项目是中诚信托自主尽调、自主审批设立、主动争取、自主管理的，并非所谓的银行通道业务。
值得注意的是，银监会规定，&信托公司异地推介信托计划的，应当在推介前向注册地、推介地的中国银行业监督管理委员会省级派出机构报告&。但事实上，记者昨日看到，广州、深圳、汕头、珠海等多地投资者的信托合同上，签约地址一概是北京市东城区。有信托业内人士指出：&异地推介报备一般比较麻烦，若签约地址统一写北京，就只需要向北京银监会报备。从合同上的签约地址来看，这款产品在广东销售时很可能未向广东本地银监会报备。&
大多数在银行购买理财产品的客户往往都对银行的招牌信誉给予很高的信任，而这种信任往往成为风险的敞口。
此外，不少银行客户经理在销售产品的时候甚至没有说明产品的风险和投向等，而对客户的风险评估也是走过场。
辨别：是否代销产品关键看银行公章
银行的代销产品里，在客户所签署的产品协议书里肯定会提及银行名字，而且客户要签名，产品投资方和银行也要签名盖章。银行作为代销主体，成为销售过程中的当事人。通常情况下，如果是银行代销的产品，为了利于监管和吸收存款，银行会要求客户购买产品的资金归集到自己银行。
宣传资料上会显示出代销机构有哪些，比如说在某个银行代销。但有些宣传资料一般是投资公司印的，客户在查阅的时候也需要多留个心眼。不过，有业内人士指出，推介计划、代销说明书等实质上是没有法律效力的，所以客户应留心保存相关的录音证据。
银行时常推卸责任
投资者应擦亮眼睛
值得注意的是，近年来一些银行工作人员利用客户对银行的信任，私售PE股权募资产品、谎称买理财产品其实是将钱高息借给企业等行为屡有发生。不过，一旦发生这类事件，银行往往以&银行员工个人行为&为由推卸责任。对此，中央财经大学金融学院教授郭田勇认为，投资银行理财产品最好做到知己知彼，防范风险在前。
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重疾给付：5万-50万可选
身故保险金：10万元-50万元
意外/急性病医疗：1万元
紧急转院：5万元
旅程变更保障/旅行延误：若由于恶劣天气、罢工、航空公司超售或航空管制等原因而导致飞机或轮船延误，每延误5小时，可获赔偿300元。
责任保障/个人随身财产：旅行期间被保险人随身财产被盗窃或抢劫，或因其他第三方责任遗失，意外损坏，可获赔偿。（每件或每套行李或物品最高赔偿额为2500元）
满期生存金：1万元-5万元
初中教育金：2,000元-99万元
疾病身故：10万元
意外/急性病医疗：3万元
意外/急性病医疗：35万元
紧急转院：50万元
意外保障/飞机意外伤害保险金：保障被保险人以乘客身份踏入民航班机的舱门起至抵达目的地走出民航班机的舱门止发生的意外身故、残疾、烧烫伤。
意外保障/火车意外伤害保险金：保障被保险人以乘客身份进入火车车厢至抵达目的地走出车厢期间发生的意外身故、残疾、烧烫伤。
飞机意外：40万元
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银保渠道合作若即若离:部分股份制银行放弃代销保险
在金融领域，没有永远的敌人，也很难有永远的朋友。
银行与险企曾经是一对合作紧密的伙伴，但是随着银行自身理财业务的快速扩张，以及银行涉嫌销售误导和投诉不断增多，银保渠道的关系也变得有些微妙。近日，《证券日报》记者走访北京多家银行了解银行与险企目前在代销领域的“依存度”，记者注意到，已经有银行放弃了代销保险产品，另有银行仅代销自家公司旗下保险公司的产品。
银行代销保险热情减弱
在走访中，记者注意到，主动选择来银行买保险产品的客户并不多。在国有大行网点，各种保险产品的宣传单几乎随手可拿，但是产品的实际种类并不多，主动咨询保险产品的人也不多。
记者来到北三环附近的一家某国有大行的网点，当记者提出要咨询保险产品时，该行的理财经理将记者带到了二楼的客户理财区，并且拿出了一份该银行旗下保险公司产品的宣传单，当记者问及该行有没有与其他保险公司合作时，他表示：“我们还与两家保险公司合作，但是这两家公司的产品目前并没有宣传单，你还是看看我们控股的这家保险公司的产品吧，也很不错的。”
在北三环另一家国有大行的支行网点，记者在该行代理保险产品的公示表上看到，目前该行只代销两家保险公司的产品，一家同样是该行控股的寿险公司，另一家是一个中小险企，仔细比较还可以发现，前者的保险产品种类相对要多一些。
在走访中记者发现，有些股份制银行干脆放弃了代销保险产品，也有些银行在态度上不是很积极。
华夏银行的总行和分行层面以及兴业银行北京地区多家支行都已经没有保险产品的代销业务，而浦发银行不同的支行网点则情况不一致——有的支行网点还在代销保险产品，但有的支行网点也放弃了代销。另一家仍在开展代销保险业务的地方银行也并没有用足“不超过三家保险公司”这一监管指标，而是同样仅选择了自己控股的寿险公司作为合作伙伴。
而且，对于前来咨询理财产品的消费者，除非客户主动要求购买保险产品，否则多数客户经理还是选择推荐银行自己发行的理财产品。
为什么部分银行会选择放弃代销保险，业内人士指出，一方面主要是银行自己发行了大量的理财产品，既可以达到揽储的目的，又可以赚取销售费和管理费。近日，银监会创新部主任王岩岫指出，截至今年4月末，我国银行业金融机构理财产品余额达到13万亿元人民币，理财产品品种将近5万款。银行理财产品去年累计为投资者带来4500亿元的收益。据此测算，到今年中期，银行理财产品余额有望冲击14万亿元，接近2012年年底余额规模的两倍。相比较而言代销保险产品的“性价比”不高；另一方面，由于近年来保险销售误导导致投诉增多，在争议的处理过程中，银行对于保险公司并没有完全的制约力，为了维护自身的品牌形象，银行干脆选择了放弃。
“选秀”标准
银行代销保险业务是指银行接受保险公司的委托签订书面代销协议后，代为销售相关产品、受理投资者相关交易申请，同时提供配套服务并依法收取相关手续费的一项代理业务。银行替保险公司卖保险，保险公司要向银行支付手续费。银行中间业务的收入，有些是来自保险等理财产品的代销费。
对于银行来说，代销保险产品的好处还是显而易见的。第一，代销保险可以带动中间业务收入的增长；第二，代理保险可以更好的为客户实现资产配置，提高客户群体的黏性；第三，可以有效利用资源，实现交叉销售；第四，可以带动同业存款的增长。
当被记者问及银行选择代销保险公司一般遵循什么标准时，建行的一位客户经理表示：“银行选择保险公司，会考虑以下几点：首先银行多数会选择自己控股的旗下保险公司，俗话说肥水不流外人田；其次是会选择代销费比较高的保险公司，毕竟利益当头。目前，中小型保险公司门槛灵活、对银行的依赖度较高，舍得拿出收入给银行；第三，银行也会甄选产品，只有适合在该银行销售的产品，才能真正做到多赢；第四，看服务，只有服务周全的保险公司，才能让银行省钱省力；第五就是看口碑，只有口碑好的保险公司，才能更好获得更多客户的认同，也不至于砸了代销银行的招牌；此外，激励政策、背景关系、存款‘赞助’等因素也很重要。”
农业银行一家网点的客户经理也告诉本报记者，银行选取合作的保险公司通常是总行先与多家保险公司签订合作协议，然后再分配到各个支行网点，每家支行最终的合作对象都不会超过三家。
业内人士提醒，通过银行购买保险产品时，千万不要将保险公司和银行划等号。不少消费者误认为保险产品的收益将有银行作保证，便没有仔细阅读保险条款。事实上，保险公司与银行间只是代理销售的合作关系，银行只提供销售渠道，并不承担担保责任和违约责任。
该人士还表示，在购买银保产品时应该注意它的本质是保险，是规避风险、稳定财务的工具，消费者在选择银保产品时更应注重的是它的保障功能，不能与其它金融产品作简单比较，更不能仅作为储蓄的替代品。其次，消费者应理性分析自己财务状况。根据承受能力和保障需要，选择趸缴或期缴，这可求助于保险公司理财顾问或者理财中心的客户经理，他们一般经过一定的保险业务培训，具备相应的专业知识，可以根据消费者的具体情况提供有针对性的服务，并对消费者的问题做出准确的回答。再者，消费者也需要仔细阅读保险合同条款，明确产品的特点、保障范围、退保现金价值、投保人的权利和义务、缴费年限和缴费方式等。尽可能避免退保，以免造成保障“真空”和不必要的损失。
[责任编辑：咨询定期存款一年的问题，邮政银行代销保险_问吧_向日葵保险网
一个月前在线
您的信息不是很明确，保险的险种也不知道，所以无法回答您的问题。一年的保险利益，一般不会比银行的利益高！
希望可以帮到您参考：
一个月前在线
朋友您好！
买保险一定要先了解清楚自己家庭需要什么保障，哪一项应该先考虑，排好顺序，并了解相关保险产品的利益（保险责任和责任免除，即能带个什么保险利益，保什么，什么不保）然后再投保。
建议找一位专业又有责任心的代理人帮你。欢迎联系咨询。参考：
一个月前在线
你买的是银行保险，其实就是保险公司在银行卖的保险，你不如就直接去保险公司买好一点，因为在业务员手上投保有专人跟踪服务。我们公司的福满一生很好，可以即存即领，边存边领，不存还领，返本继续领，保障全白送。&中国人寿保险公司是国营公司，服务网点遍布全中国，覆盖全国城乡，放心投保吧。进一步了解可点击咨询我。
一个月前在线
不管您买的是什么保险。但是任何保险想交一年以后立刻取出来，肯定会有损失的。
一个月前在线
&& 交了一年，然后取出来，那就不是分红险，取出来会有损失的，建议不要买，保险是有十天犹豫期，要买分红要找专业的代理人，到正规公司去办理会好些，欢迎随时联系了解
一个月前在线
你好，目前市面上应该没有交一年保一年，一年以后连本带利全部取回来的分红险（至少我没看到），所以初步鉴定是你理解错了或者银行的工作人员说错了，请尽快和银行相关工作人员联系，如还有疑问请加QQ或电话联系。
一个月前在线
楼主，你好！
一年后全部取出来是不可能的，会有损失。银行售的一般是定期保险，交费期短，一般要到约定的期限才能回本。要看你的保单具体的内容了。
一个月前在线
你买的这种是叫银保,也就是银行代销的保险公司的保单.可以这样子说,当初工作人员有误导的成份.必竟银行的销售人员不像保险公司的代理人那么专业,况且管理也有漏洞.现在网上有不少这些情况的负面报道。能不能取出来你那些钱，要看你签的合同的条款。一定要看合同条款，口说的东西，不可以全部当真的。况且还有十天的犹豫期的。以后买保险一定要注意这种情况。
以上意见仅供参考！祝平安！
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好评成功！银行代理保险和代销基金要注意什么_百度知道
银行代理保险和代销基金要注意什么
!指在银行角度考虑.面试问题,急
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目前基金遭受的质疑应该比保险好一些，特别是保险诚信问题，银行其实占尽优势，一是赢利空间。不过，我们既可以投诉生产厂家、再有就是投资型险种的赢利能力。 代理保险方面，从药店买了药品不合格造成个人健康损失，社会上多数人估计对保险的认识都非常浅。对金融产品无知的普通百姓，信誉，因为代理保险借用的其实是银行的信誉，几乎是保险最理想的销售渠道，直接损伤的是银行的信誉和形象，他们只知道在哪里买的，可不管买的是哪家保险公司的险种，主要的就是两条吧，大家应该知道、二是风险程度、诚信对保险营销来说非常重要，盈利空间自然没有问题。 换成基金也是同样道理、起诉药店。这就是银行的代理保险业务的风险，保险似乎没有过，保障不到位，网点优势也是绝大多数保险公司没有的，这叫做渠道为王、网点优势。银行网点，如果用户在银行买了保险。 但风险同时存在，渠道销售商是要对产品负责的，再有就是常规的商业销售法规上看，这两个你自己应该能分析到。 而从我国的普遍道德准则，赢利空间自然不成问题，因为基金行业在历史上曾经得到过全社会的信任，从银保合作来说银行角度说，也可以投诉，或者投资型险种收益不理想（其实现在的金融环境下已经产生了很多这类问题），而这一点
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合作是互惠互利的面试问题？如果单说银行，不包括员工，如果因为对方的问题影响到银行客户那对银行是没有好处的，那首先考虑这家保险公司或基金公司的营业情况和信誉。不用太紧张的。我已经说了。你要站在公司的角度上去说，因为这和银行的客户是直接挂钩的
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