互联网办事有没有名分，看看“花呗”、“白条”就懂了！
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&偷偷的进村，打枪的不要&，互联网就有这个本事，总能绕开所谓的监管门开，蚂蚁微贷也就是原来的阿里小贷，最近就在支付宝中上线了一个服务，取名叫做&花呗&，这玩意支持用户在淘宝、天猫消费，确认收货后次月10日前还款，消费额度则根据用户网购综合情况判定，从几千元到三万元不等，对于这个创新，大家可就奇怪了，这尼玛不就是信用卡吗？
反正老对手京东肯定会不屑一顾，抄我的！
中国办事什么都得讲一个师出有名，这点在过去的上千年都是如此，但自打有了互联网，规则开始乱了。上面不允许的事情，他未必就听话。比如有部门要求，没有牌照的不许做电视，以及电视盒子，结果却是有厂商做了个55寸的pad挂在墙上，还弄了个长条的鼠标，尼玛这不就是遥控器吗？简直就是气死人不偿命的节奏，这就是典型的上有政策下有对策，属于投机取巧耍小聪明。而最近这股阴风，竟然吹到了监管最严格的金融领域，这下轮到央行和银监会头大了。
今年年初，央行下发文件&暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品、条码（二维码）支付等面对面支付服务&，这就是明显亮了黄牌的态度，谁再敢越雷池一步，就红牌罚下。理由是这些产品在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究，以及突破了传统受理终端的业务模式，新终端的安全性、安全标准尚不明确。换句话说就是你不安全，出了事谁担责任？所以先别干了。之所以提出这样的质疑，主要是央行还想不明白，你又不见面，也没有亲笔签名，还不核实，怎么能就把钱借给他了呢？这显然不科学啊！对此，互联网们只能是满脸黑线了，您这也太老土了吧。
莫非央行说的不对？虚拟信用卡又是怎么在不见面的情况下保障安全呢？
现在银行办理信用卡，银行的数据后台需要对每个授信对象做出仔细的甄别，他们更愿意跟公司合作，并与工资卡绑定，这样做的好处就是跑了和尚跑不了庙，另外，银行的后台还需要把用户分出三六九等，然后分别再通过对群违约概率的反复计算，最后确定能够对类似群体提供多大额度的标准化授信产品。这种方式是银行所能接受的，而像虚拟信用卡，在央行眼里就属于盲目授信，但也许这是真心冤枉，以中信银行与支付宝、微信合作的200元额度起点的为例，只需要用几个关键数据，其实就能分辨客户大致是哪个类别群体，再加上一些用户行为，以及消费行为分析，远比银行靠谱的多，换句话说，之前银行的信用卡授信是凭自己吃亏上当的经验，而虚拟信用卡则是凭别人吃亏上当的经验，当然在互联网这，这就叫做数据挖掘。
其实，虚拟信用卡根本没那么玄乎，就是把卡片这种形式取消了而已，磁卡是什么，就是一个塑料片加个芯片，提供了个账户记忆功能，刷卡的一瞬间就是打开了你的个人账户。所以，理论上如果你能记住你的账户数字，这张磁卡早就已经可有可无。然后一切的一切都要通过网络传输。像频繁出现的信用卡被复制，被盗刷之类的事情，基本上就是账户被别人破解了，然后再通过摄像机，记录你的密码，从而把你变成提款机。而虚拟信用卡，完全可以把账户做的更好，比如用手机来验证，有大量安全公司的保驾护航，所以就支付这个环节的安全问题来看，虚拟信用卡至少也不会比卡片更大。
综合来看，央行取消虚拟信用卡，可能并非如他们嘴上说的，是基于安全的考虑。如果要是都用第三方数据来授信，那么银行这金融老大的地位也就难保了。所以在银行的地盘上，不按照银行的规则来玩，这是绝对不能允许的。直接导致了虚拟信用卡出师未捷身先死。
没有人能逆历史潮流而动，连招商银行的马蔚华都说，随着移动互联网的发展，银行的信用卡完全可以被手机代替，信用卡已经没有存在的必要了。中国平安的老大马明哲也曾判断，预计在未来10年内，50%-60%的信用卡和现金将消失。这个趋势大家看的都非常明白，虽然前面有一道坚不可摧的路障不可逾越，但没关系，我们绕道走！这就是互联网人的底线，一切问题都有解决办法，实在解不开那就绕开它。
于是我们看到了很多类似虚拟信用卡的东西出现了，比如天猫推出了分期购，根据用户的消费数据，来计算授信额度，还能通过冻结余额宝的方式，来瞬间提高授信额度。一看监管没啥反应，这回又拿出了花呗，这小脚又向前蹭了一步。而天猫的老对手京东也早早的推出了白条业务，先把货买走，然后慢慢还钱。这尼玛不就是信用卡嘛！但京东人家死不承认，集团资金业务总经理刘长宏接受采访的时候说，白条绝不是虚拟信用卡，京东白条就是一种赊账服务。反正甭管像不像，谁叫他是信用卡，我跟谁急。
要说电商这做法，确实够绝，无非就是先把钱借给你去买东西，还是先把东西给你然后再去收钱的区别，电商就凭借这点小聪明，悄悄的绕开了监管，这下小伙伴们可急了，虽然我们不做电商，但也要冲上去吃肉。于是有人把魔爪伸向了信用卡的痛点阶层，也就是无固定收入，无固定工作的学生。按照目前的信用卡申请门槛，学生要想拿到信用卡授信那是相当困难，于是互联网们嘿嘿一笑，亲，快到碗里来。一个叫做爱学贷的东东，这几个月来悄然走红，他们所做的是其实就两个字&分期&，不仅仅是手机，电脑，相机可以分期，在未来，驾校，英语培训，旅游都能做分期。用他们自己的话来说，大学生是个优质群体，不良贷款率只有千分之二，远低于全国信用卡的千分之八。而且都是从小额借贷开始，每月299块钱，分期三年买个iPhone6手机，这得拯救多少卖肾青年啊！另外，爱学贷的另一边，还做了资产证券化，把这些分期合约打包，卖成了10%的固定收益产品，两边赚钱！至于怎么风控，大概还是那一套，毕竟创始团队都是原来支付宝出来的。
所以，综合来看，面对全国1.7亿张的信用卡市场，数万亿的大蛋糕，不是央行一句话大家就乖乖不做的，在互联网时代回避根本解决不了问题，就如同一个打鼹鼠的游戏，落锤的速度永远没有新想法出现的更快，在市场大趋势面前，一个名分真的这么重要吗？在市场化程度如此之高的互联网时代，监管这种大家长的思路，已经完全被嘲笑的体无完肤。不管监管改不改变，反正被监管的已经变了！
（小娅编辑）
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08年的事了，那时候对征信不重视，自己做生意了才知错，去年因为贷款才去查，两年损失四五十万啊，没东西抵押借钱全是高利贷，劝告年轻人，且用且珍惜啊
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我申请招行的信用卡好几次了，不知道为什么就是下不来，有其他银行的，但也没有逾期，搞不懂
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您好，如果有其他银行信用卡且使用良好，申请招行信用卡过不了，有可能是你所在地没有招行网点，所以不能直接申请。
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