银行贷款明起降利率 贷百万一年省4000元利息_新浪房产_新浪网
银行贷款明起降利率 贷百万一年省4000元利息
提要：今年11月22日，央行调整了存贷款基准利率，据银行业内人士介绍，大部分客户贷款选择的是“利率固定日调整”方式，即每年1月1日调整贷款利率。因此，从日起，这些客户贷款将启用央行最新基准利率。
今年11月22日，央行调整了存贷款基准利率，据银行业内人士介绍，大部分客户贷款选择的是“利率固定日调整”方式，即每年1月1日调整贷款利率。因此，从日起，这些客户贷款将启用央行最新基准利率。
1月1日起，月供大多可享受降息政策
贷款利率下降，对于还贷一族来说绝对是个“减负”的利好，那么，个贷用户能否获得新的利率优惠，又能优惠多少呢？扬子晚报记者了解到，商业住房贷款方式主要有两种：一种为定息，即在合同条款中约定利息，不根据央行利率变化进行调整。据银行业内人士表示，这种方式几乎没有客户选；另外一种则是合同约定利率，可随央行利率变化进行调整。业内人士称，央行利率进行调整后，银行会自动执行新的利率政策，贷款人不必提出申请。
记者了解到，日降利率之后，个贷客户会获得不少实惠，银行业内人士以商业贷款为例说明，假设客户贷款余额100万元，原先利率为5年期以上基准利率6.55%，剩余期限为20年，使用等额还款方式，那么随着明日起贷款利率下降到基准利率6.15%后，在整个2015年，客户会因此而少还大约4000元利息。
同时，银行人士表示，对于采用等额还款方式的客户，随着日利率降低，贷款每个月归还的本金金额都比2014年12月要多，而且会逐月增加。本金还得越多，客户今后在贷款结清前要承担的总的利息反而越少，对客户而言更是一大利好。据招商银行相关人士介绍，对于选择“利率固定日调整”的客户，在调整的情况下，部分客户2015年1月份贷款月供可能会有所上升。“1月份会多扣除一部分本金，总体而言，反而会比之前的贷款月供要多。但是从2月份或3月份开始，贷款月供会比2014年降低，客户最终需要归还的利息也会因利率下降而减少。”业内人士建议，客户不妨在自己的1月月供还款日之前，多存入一些资金，以备还款使用，避免贷款逾期。
提前还款划算吗？未必
虽然降息后，利息总额会减少，但是有部分还贷一族还希望能提前还清贷款，那么，提前还贷划算吗？据了解，对于提前还贷，部分银行会约定交一定比例的违约金，有的银行会以“还贷是否满一年”为界，贷款不到一年会收取违约金，一年以后则不收取。因此，想提前还贷首先要看一下自己的贷款合同中是怎么约定的。
银行业内人士告诉扬子晚报记者，由于还贷利息的支出一般在还贷初期，因此尚处在还款初期的客户，如果手头有闲置资金且没有较好投资方向的，提前还贷是不错的选择；而处于还款中后期的贷款人，由于已经偿还了大部分利息，再度进行提前还贷时，还的是本金，并不能节省利息，因此不划算。同时，南京某银行个贷经理表示，如果用户正享受着公积金贷款或7折利率，那么更不必急于提前还贷。他表示，因为目前7折的五年期贷款利率低于五年期存款利率，即便是把这些钱存入银行，收益也要比提前还贷合适，如想还贷后再贷款购房，也绝不可能再借到比这更便宜的钱。
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等额本金利息计算公式
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等额本息还款法即把的总额与总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。外文名Law of reimbursement of principal and interest waiting for the forehead适用范围金融
等额本息还款法，即每月按相等的偿还，其中每月按月初剩余计算并逐月结清。由于每月的还款额相等，因此，在初期每月的还款中，剔除按月结清的后，所还的本金就较少；在贷款末期每月的还款中，剔除按月结清的后，所还的本金就较多。 这种还款方式，实际占用的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择。每月还款额=×[×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数—1]等额本息还款公式推导 设贷款总额为A，银行为β，总期数为m（个月），月还款额设为X，
则各个月所欠银行贷款为：
第一个月A(1+β)-X
第二个月[A(1+β)-X](1+β)-X = A(1+β)^2-X[1+(1+β)]
第三个月{[A(1+β)-X](1+β)-X}(1+β)-X = A(1+β)^3-X[1+(1+β)+(1+β)^2]
由此可得第n个月后所欠为：
A(1+β)^n-X[1+(1+β)+(1+β)^2+…+(1+β)^(n-1)] = A(1+β)^n-X[(1+β)^n-1]/β
由于还款总期数为m，也即第m月刚好还完银行所有贷款，因此有：
A(1+β)^m-X[(1+β)^m-1]/β = 0
由此求得：
X = Aβ(1+β)^m/[(1+β)^m-1]
注明：此公式出现的等比数列中，(1+β)可以看作是q，m是(1+β)的乘方数，但是如果引用等比数列求和公式Sn=a1(1-q^n)/(1-q) [这里可以引为Sn=a1(q^n-1)/(q-1) ]，那么，m就应该是这个数列的自然数，故与还款月数m持平，所以，(1+β)^m-1中的数字1不能纳入乘方里了，在此注明，以免误解。一字之差，却是截然不同的两种还款方式。即每月按相等的金额偿还贷款本息，
等额本息还款法案例其中每月贷款利息按月初剩余计算并逐月结清。
在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长。
等额本金还款法
即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还，每月按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。
计算公式：
每月应还本金：a/n
每月应还：an*i/30*dn 等额本金法每月应还利息=贷款结余金额×年利率/12
注：ai贷款n贷款月数 an第n个月贷款剩余本金，a1=a,a2=a-a/n,a3=a-2*a/n...以次类推 dn 第n个月的实际天数，如平年2月就为28，3月就为31，4月就为30，以次类推
由于每月所还固定，而每月随着本金余额的减少而逐月递减，因此，在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额=月还本金×）。例如同样是借10万元、15年期的，等额还款法的月还款额为760.40元，而的首月还款额为923.06元（以后每月递减2.04元）,比前者高出162.66元。由于后者提前归还了部分，较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱，当然总的计算下来就少一些（10年下来共计为3613.55元），而并不是得到了什么额外实惠！
此种还款方式，适合生活负担会越来越重（养老、看病、孩子读书等）或预计收入会逐步减少的人使用。
也就是说，等额本息还款法实际上是等比数列，是等差数列。
可见，，不是节省的选择。如果真正有什么节省的良方，那就是应当学会理智消费，根据自己的经济实力，量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款，才是唯一可行的方法。许多人由于不了解银行的计算原理，误以为采用就可以节省利息，实际上根本不是那回事。
①的多少由什么因素决定等额本息还款法走势柱装图大家都知道，钱在银行存一天就有一天的，存的钱越多，得到的就越多。同样，对于来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的，贷款的越大，支付给银行的也就越多。
银行的计算公式是：=资金额××占用时间。
因此，的多少，在不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用的大小，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理！
不同的还款方式，只是为满足不同收入、不同年龄、不同人们的不同需要或而设定。其实质，无非是因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成事实上的长用短用、多用少用，进而影响随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。
可见，不管采取哪种还款方式，银行都没有做吃亏的买卖、客户也不存在节省支出的实惠。以最新为准；
以万元贷款为例，不同年限的贷款每月还款为：
月还款额 （元）
优点：每月还相同的数额，作为，操作相对简单。每月承担相同的款项也方便安排收支。
缺点：由于利息不会随本金数额归还而减少，银行资金占用时间长，还款总利息较以下要介绍的等额本金还款法高。适用人群：收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式，如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。等额本息还款法案例
银行利息的计算公式是：利息=资金额××占用时间。设定贷款的基本条件是：
即贷款人申请的为首套住房贷款，享受15%的优惠政策，日为贷款发放日，贷款金额为30万元，贷款年限为20年。
等额本息：还款利息243616元
大多数房贷客户选择的还款方式为等额本息还款法，即每月均摊贷款本金和总，各月还款金额相同，这种情况下，30万元20年的房贷，按5年期以上贷款优惠利率6.66%计算，每个月的还款金额为2265.07元（还款期内每月所还款本金由少到多、利息由多到少），20年（240期）后共偿还银行贷款利息243616元，本息合计为543616元。1、递交申请材料
2、银行受理(调查、审批)
3、双方签订授信合同
4、办理，额度生效
5、当您需要使用贷款时，可以通过银行营业网点、自助设备和网上银行自行办理借款、还款手续首付比率：一般情况下，一手房首付30%、二手房首付30%。第二套房首付款最低6成，贷款利率相当于基准利率1.1倍。
支付利息款：元（贷款50万，还款30年，贷款利率6.65%%计算）。
费 率：: 客户自愿选择向保险公司投保,银行不收取保险费；律师费：银行不收取客户律师费，担保费视办理业务品种而定。
优惠利率：贷款利率最低可按照中央银行规定同期限人民币基准利率的0.85倍执行。
贷款期限：个人一手房最高为30年，个人二手住房贷款的期限最长不超过20年。
放款时间：一般情况下，三到五个工作日即可放款，具体时间视申请人情况而定。
房龄要求：理二手房贷款时房龄最长20年。
其他特点：每月归还相等的金额。从某种意义上说，购房还贷，等额本金法(递减法)未必优于等额本息法(等额法)，到底选择什么样的还贷方法还要因人而异。“等额本息还款法”就是每月始终以相等的金额偿还贷款本金和利息，偿还初期利息支出最大，本金就还得少，以后随着每月利息支出的逐步减少，归还本金就逐步增大；“等额本金还款法”(递减法)就是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，利息随本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。
两种还款方法都是随着剩余本金的逐月减少，利息也将逐月递减，都是按照客户占用管理中心来计算的。由于“等额本金还款法”较 “等额本息还款法”而言同期较多地归还贷款本金，因此以后各期确定贷款利息时作为计算利息的基数变小，所归还的总利息相对就少。举例来说，A、B两人同时申请10万元，期限10年，合同生效时间为日。A选择等额本息还款法，B选择等额本金还款法。如不考虑国家在利率方面的调整因素，A每月的还款额相同，都为1032.05元，期满后共需偿付本息123846元。B第一个月还款额为1200.83元，以后随着每月贷款期末余额的减少而逐月减少还款额。最后一个月还款额为836.40元，期满后共需偿付本息元（注：计算B的还款额时，假定每月都为30 天，实际还款应以每月实际天数计算）。所以，在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“等额本金还款法”的利息总额要少于“等额本息还款法”，以贷10 万10年为例，B比A要少支付利息1612.10元。
适合自己的才是最好购房按揭的还款方式主要有两种，即等额本息还款法(等额法)和(递减法)。前者是将消费者所贷款的总额(本金)，加上贷款年限内本金产生的总共利息，得出本息总额，然后除以贷款的总计月数，得出消费者贷款年限内每月的还款数额；后者是以每月为利息清算单位，就是说，消费者每月还款的数额是由每月所还的本金，加上上月贷款总额产生的利息构成，其中每月所还本金就是消费者贷款总额除以贷款总月数得出的数额。
传统的观点认为，等额法有一个好处，就是每个月还款的数额是固定的，在消费者月收入相对固定的情况下，一般不会因为还款而感到压力；而递减法前期本金基数较大，产生的利息就比较多，消费者前期的还款压力是比较大。在计算中记者得到这样的数据：采用等额法每月还款额为元，而采用递减法第一个月和最后一个月的还款额分别为4270.67元、1672.70元。由此可以得出，采用递减法，首月还款要比等额法高元，最后一个月还款则比等额法少低元。
可见，选择递减法，前期还款相对较重，但如果能咬咬牙经受住“三板斧”，那么还款数额会逐月减少，还款压力也会变得越来越轻松，最后节省大笔的利息支出，还是非常值得的。
新手上路我有疑问投诉建议参考资料 查看1:07:06【 转载互联网】 作者： &&|&责编：李强
&&& &为了解决用户可能碰到关于"我09年11月等额本息贷款15.6万还15年，每月还1190元准备现在提前还5万有必要吗还剩多少本金没还？"相关的问题，突袭网经过收集整理为用户提供相关的解决办法，请注意，解决办法仅供参考，不代表本网同意其意见,如有任何问题请与本网联系。"我09年11月等额本息贷款15.6万还15年，每月还1190元准备现在提前还5万有必要吗还剩多少本金没还？"相关的详细问题如下:RT,我想知道:我09年11月等额本息贷款15.6万还15年，每月还1190元准备现在提前还5万有必要吗还剩多少本金没还？===========突袭网收集的解决方案如下===========
解决方案1：　　算一算，你的利率还是很低的。　　现在再想要这样的利率基本上是不可能的了。还不如拿这些钱去做投资，只要不黑心，这点利息钱还是能赚回来的。除非对投资一窍不通，那就提前还了吧。　　等额本息法，开始还的差不多一半是是利息，所以现在还剩下14万多。　　期数 每期 本期应 本期应 剩余本金　　还款额 还本金 还利息　　1 .40 579.80 　　2 .67 577.53 　　3 .95 575.25 　　4 .23 572.97 　　5 .53 570.67 　　6 .83 568.37 　　7 .14 566.06 　　8 .46 563.74 　　9 .79 561.41 　　10 .13 559.08 　　11 .47 556.73 　　12 .83 554.38 　　13 .19 552.01 　　14 .56 549.64 　　15 .94 547.26 　　16 .33 544.87 　　17 .73 542.47 　　18 .14 540.06 　　19 .55 537.65 　　20 .98 535.22 　　21 .41 532.79 　　22 .86 530.34
================可能对您有帮助================
问：剩下的准备十年还清，一月得还多少？请高手指点！每分了不好意思答：如果提前还钱的话要给银行违约金的吧，具体各个地方可能不一样。===========================================问：款1388.01元。到2017年11月结束。我现在打算在2013年元旦前把贷款全部还...答：若是等额本息方式还款,2009年5月开始还180000元分180个月(15年)的商业贷款,那么要还到2024年4月;按照国家基准利率调整及浮动和你提供的以下情况计算,在这44个月内支出的总还款额(含提前还款额)为元,支出的总利息为23642.82元; 2009年5...===========================================问：当时为减轻还贷压力而采用等额本息法，10年还清，看了很多资料知道这种...答：回答如下： 公积金提取的方法一般有两种： 1、将公积金帐户内的余额全部提出来冲还贷款本金（一年一次，帐户内需留有一定余额，各地规定不同），冲还本金后，贷款的本金减少，总利息也减少。月供或年限将重新计算：①、如果选择年限不变的（仍为1...===========================================问：2011年1月又提前还款20000，问现在月供增加多少钱？非常感谢答：提供的信息不够，不好计算。 2010年和2011年利率有几次调整，不知你的贷款合同中是如何规定利率调整的。 你搜索一下这个文件：《原创好用☆按揭房贷月供还款计算》，下载下来，填入你的信息，计算一下即可。===========================================问：从2013年1月开始缩短期限，谁能告诉我2013年1月开始每月还多少钱？答：如果你贷款利率是基准利率，2011年1月开始还款，还款到2012年末，则还款期数有24期； 商业按揭等额本息还款 贷款本金：30.0万元 贷款期限：15.0年 合同利率：6.40%（年） 等额本息还款法：2,597元（每月月供） 已还款期数：24期 已还款总数：6.2...===========================================问：从2013年1月开始缩短期限，谁能告诉我2013年1月开始每月还多少钱？答：信息不太全,商业贷款还是公积金贷款?2009年哪月开始还?利率浮动是多少? 若是等额本息方式还款,2009年5月开始还180000元分240个月(20年)的商业贷款,那么要还到2029年4月;按照国家基准利率调整及浮动和你提供的以下情况计算,在这36个月内支出的贷...===========================================问：从2013年1月开始缩短期限，谁能告诉我2013年1月开始每月还多少钱？答：若是等额本息方式还款,2007年5月开始还120000元分240个月(20年)的商业贷款,那么要还到2027年4月,按照国家基准利率调整及浮动和你提供的情况计算,在以下时间段内支出的贷款总利息为36735.47元; 2007年5月起,按照年利率7.11%,还到2007年12月,每月...===========================================问：我是09年4月公积金贷款22.6w，现在每月还款 4094元，其中利息是多少？以...答：1.等额本息,指的是每个月还款额是一样的,但每月和利息是不一样的,这种还款方式,前期还款额中是利息多,本金少. 2.等额本息,其计算公式如下： 月均还款额＝(贷款本金×月利率×(1＋月利率）总还款期数)/(1＋月利率）总还款期数－1 公积金贷款,五年期...===========================================问：求助本金和利息分别是怎么算来的，不要公式，要具体的数字，谢谢！答：算一算，你的利率还是很低的。 现在再想要这样的利率基本上是不可能的了。还不如拿这些钱去做投资，只要不黑心，这点利息钱还是能赚回来的。除非对投资一窍不通，那就提前还了吧。 等额本息法，开始还的差不多一半是是利息，所以现在还剩下14万...===========================================
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