贷款基准利率 - 利率之家
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&大智慧阿思达克通讯社3月31日讯，中国人民银行人士29日对大智慧通讯社表示，存款保险条例已由人民银行起草完毕，相关程序都走完了。今年两会期间，央行[微博]行长周小川曾表示存款保险制度有望年内推出。&该人士表示，在利率市场化改革方面，建立存款保险制度是工作重点，&现在存保条例已经由人民银行起草完毕，而且相关的程序都走完了，在适当的时候，中国会推出存款保险制度。&&...
&　　2014年第一季度已经接近尾声，自春节过后银行紧绷的房贷利率优惠政策并未出现转变。两会过后，银行房贷持续收紧，首套房贷款利率优惠已经难觅踪迹，贷款利率明显上浮。　　近日，搜房网收到田女士的咨询电话，询问天津首套房贷款利率问题。随即记者调查了天津多家银行目前的房贷利率情况，发现除一家银行仍能为购买首套商品住宅的优质客户给出95折的贷款优惠外，其余大多数银行普遍给出了基准利率。部分中小股份银行房贷利率上浮10%，甚至有个别银行表示可能停止放贷。　　对比搜房网3月3日对天津各大银行的调查，除建设银行将首套利率提高到了基准利率之外，农业银行也上调5%,不到一个月的时间内，天津9折首套利率优惠绝迹。业内人士以一套贷款100万元的房子为例，采用等额本息法，贷款期限20年，按基准利率计算的月供为7485.2元，总利息为79.64万元；利率上浮5%的月供为7679.63元，总利息为84.31万元；利率上浮10%的月供为7876.52元，总利息为89.03万元。上浮10%的总利息负担比基准利率增加近10万元。...
&利率市场化改革不断深入，银行差异定价已经显现。近期包括北京银行在内的多家银行开展了一些存款优惠活动，上调了中长期存款利率。作为中小银行的代表，北京银行的举动反映出中小银行在应对利率市场化的战略和思路。&近日，新京报记者专访北京银行董事长闫冰竹，对于存款的竞争他认为将更加激烈，而贷款利率由于整体资金偏紧，短期内不会出现价格竞争，保持多年高速增长的银行业也将迎来业绩拐点。&除了利率市场化的挑战，闫冰竹也关注到互联网等新兴技术对传统银行业的冲击。闫冰竹认为，虽然互联网的跨界入侵还不足以颠覆传统银行业，但互联网将是未来银行业变革的着力点之一。...
&　　央行调查统计司司长盛松成日前撰文指出，在我国余额宝等货币市场基金投资的银行存款应受存款准备金管理。此外，其他非存款类金融机构在银行的同业存款与货币市场基金的存款本质上相同，按统一监管的原则，也应参照货币市场基金实施存款准备金管理。&　　盛松成指出，对互联网金融，迄今大多数人的意见是，要允许创新，也要完善监管。互联网金融有多种存在形式，自然也涉及各类金融监管。余额宝类产品是互联网金融的主要品种之一，对金融运行的影响也最大。因此对余额宝的监管要涉及存款准备金管理。...
&　　&今年贷款太难了。&一位大型国有企业的财务人员张华抱怨，利率升高已经让该企业大幅缩减了经营开支，&原有福利、员工薪资奖金、营销展会开支费用都已进行缩减，原本领导还有企业扩张的计划，现也暂时搁置。&　　&以我们公司为例，前两年银行贷款利率还能拿到6%-7%，年景好时5%也有过，今年我们最大的银主平安银行（000001）给的利率是8%，给与我们有关联的产业链上下游的供应商是11%-12%，比往年明显升高，而且预期还要上涨。&张华说。...
&两会期间，国务院总理李克强明确：将&建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制&纳入2014年的重点工作。央行副行长潘功胜表示，存款保险制度方案较成熟，希望能尽快推出。业内人士称，存款保险条例起草已经完毕，将择机出台。业内分析称，存款利率或将进一步向上自由浮动。&今年2月初，央行表示：&目前建立存款保险制度的各项准备工作已基本就绪。&接近央行的知情人士对 《第一财经日报》表示，人民银行在去年就将存款保险条例起草完毕，现在条件已经成熟，正在等待出台。...
记者13日从相关金融机构获悉，我国部分县域法人金融机构已获准执行低于同类金融机构1个百分点上缴准备金率的政策优惠。记者获悉，目前，我国部分县域法人金融机构因在去年&新增存款一定比例用于当地贷款&的考核中达标，其需上缴的存款准备金率已获得下调1个百分点的政策优惠奖励。根据考核办法，优惠政策的实施期限为4月1日至次年3月31日。此前中国人民银行曾会同银监会制定了&鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款&的考核办法。根据这一考核办法，对于达标的县域法人金融机构，存款准备金率按低于同类金融机构正常标准1个百分点执行。其中，&县域法人金融机构&特指法人在县域的存款类金融机构。...
　　近日，北京、上海陆续传来房贷政策出现松动的消息，2日，羊城晚报记者咨询省内多家银行发现，这股&松动风&也已刮到广州。受年初资金面相对宽松影响，不少银行对首套房贷执行首付三成、利率为基准利率的政策，但也有一些银行依然&从紧&，首套房利率仍需上浮，而少数外资行则给出了九折优惠。房贷市场出现&整体变宽、局部仍紧&的局面。　　本月末利率优惠或更多　　记者2日咨询了省内多家银行，四大行中除建行外，工行、农行、中行的信贷经理都表示，首套房执行首付三成、利率为基准（5年以上贷款基准利率为7.05%）的贷款政策。建行一位信贷经理称，在该行贷款首付最少三成，利率仍需适当上浮，上浮多少视客户具体情况而定，但幅度不会超过10%。...
　　受央行2011年三次加息影响，今年的个人房贷月供将发生改变。由于多数银行并未主动通知客户月供变化，市民目前只能根据扣款额来了解每月该缴多少钱。业内人士提醒，本月的&新月供&并不准，还是应以2月份的月供额作为交款标准。　　变化　　利率涨幅超过10%　　日、4月6日、7月7日，央行连续三次加息，使得五年期以上贷款基准利率，从日的6.4%升至7.05%，上涨0.65个百分点，升幅为10.16%。...
一、短期贷款&& 六个月（含） 6.10 %六个月至一年（含） 6.56 %二、中长期贷款&& 一至三年（含） 6.65 %三至五年（含） 6.90 %五年以上 7.05 %三、贴 现 以再贴现利率为下限加点确定
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银行贷款利率
贷款利率通常是指在借款期限内，所约定的利息数额和本金之间的比例计算。银行贷款利率计算是按照中国人民银行的标准进行执行，但各个银行贷款利率稍有不同，可以通过贷款利率表查询到。通过贷款利率计算器可以方便的计算出贷款利息的分配比例。个人贷款利率的高低，直接影响借贷资金的支出。以贷款基准利率来看，不同贷款种类和期限的利率也不同，在贷款利率计算时需要注意。本专题为大家介绍什么是贷款利率、银行贷款利率种类和不同银行的贷款利率表。
什么是银行贷款利率
市民们买房除了正常关注房价之外，银行贷款利率也是很多市民较为关注的问题，因为银行的贷款利率最为直接的影响到我们贷款产生的利息的问题，所以针...
众所周知，贷款利率因贷款种类和期限的不同而不同，同时也与借贷资金的稀缺程度相联系。所以，并不是所有的个人贷款利率表都与贷款基准利率表相同。一...
小额贷款的成本与供求状况是影响小额贷款利息的两个最主要因素。此外，它还受国家宏观调控政策、人们的选择偏好等许多因素的影响。一定期限内利息与贷...
贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例
房屋抵押银行贷款利率
适合全球非申根地区旅游人群
旅程延误有补贴紧急送返显关爱宠物责任保障猝死责任也能保住院补贴高标准家属探访有补贴
责任项目保额责任描述意外身故及残疾30万赔付因意外导致的身故及残疾公共交通工具意外身故及残疾30万赔付因公共交通工具意外导致的身故及残疾医疗费用（含门诊和住院）5万赔偿被保险人因遭受如意外伤害事故或罹患疾病发生在境外而实际支出的医疗费用，含门诊和住院紧急医疗运送20万因意外事故或身患疾病，保险公司安排被保险人医疗运送及送返，并支付救援费用身故遗体运返（丧葬费用以20000元为限）6万因意外事故或身患疾病导致身故，保险公司安排被保险人遗体运返，并支付救援费用慰问探访费用5000被保险人因意外事故或身患疾病身故或住院，保险公司安排其一位直系亲属前往探望的交通及食宿费用旅行变更3000因被保险人的直系亲属死亡或遭受严重伤病；劫持；严重伤病；旅行出发前7日内或旅行后旅行出发地、途径地或目的地突发暴动、飞机、火车或轮船承运人雇员罢工、恶劣天气、不可抗力的自然灾害或传染病，保险公司赔偿该被保险人预付的实际未使用且不可退还的旅行费用，以及在旅行开始后，返回出发地的费用仅限已被保险人已支付的实际未使用且不可退还的旅行费用。旅行延误（每4小时补偿300元）600赔偿因恶劣天气、自然灾害、机械故障、恐怖分子行为、航空管制、航班机位超售、罢工、劫持等导致被保险人搭乘的交通工具延误行李延误（每6小时补偿500元）1000赔偿被保险人托运行李因公共交通工具承运人的处理不当延误抵达目的地旅行证件损失3000被保险人在旅行期间，因旅行证件被盗窃、抢劫所造成补办和因此产生的住宿费用和额外公共交通费用，保险公司负责赔偿.个人随身财物3000因下列原因致其所有并随身携带、穿着或置于行李箱、手提箱或类似容器内携带的个人物品遭受损失，保险公司按实际损失给付保险金
(一) 被盗窃、抢劫与抢夺；
(二) 被保险人所住宿的酒店或所搭乘的飞机、火车、轮船承运人处理失当所致的毁损、损坏或遗失。个人及宠物责任30万赔偿因被保险人的行为或其饲养的宠物造成他人的身体伤害或财产损失
1、适合境内商务出行
2、境内境外短期旅游，自由行
出行时间随意选全面多种计划意外和医疗都保价格实惠低廉
责任项目保额责任描述意外伤害保险责任10万旅行期间因意外事故导致身故，一次性给付合同约定保险金；旅行期间因意外事故导致残疾，根据残疾程度按比例赔付。旅行急性病身故5万赔偿旅行期间因突发急性病导致死亡，按照合同约定给付身故保险金。旅行医疗费用1万赔偿旅行期间因意外事故或突发急性病而实际支出的住院医疗费用。保险人对于旅行医疗费用，100元免赔额后按100％比给付。遗体或骨灰运送回国和安葬灵柩费5000被保险人旅行期间因意外事故或突发急性病身故，遗体或骨灰运送回国和安葬。（其中灵柩费以10000元为限）
银行贷款利率计算器
使用银行贷款利率计算器，就像拥有了一个理财顾问一样，可以科学合理的规划还款。1.首选选择贷款类型。银行贷款利率计算器根据贷款的不同种类可以自主选择自己所需计算的贷款类型，一般计算器中都包含以下几种贷款：...
银行贷款基准利率
中国人民银行决定，自日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.31个百分点；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。2013年贷款基准利率是多少？现在银行贷款利率是按照人民银行规定的贷款基准利率浮动来确定的，最新一次人行基准利率调整是日，那么，在未调整基准利率前，2013年的贷款年利率就是按照日公布的...
2014银行贷款利率
随着时间的不同，中国人民银行贷款利率表的走势也是完全不同的，那么最新的中国人民银行贷款利率表2014走势是怎样的呢？相比往年的中国人民银行贷款利率表，我们一起来看看中国人民银行贷款利率表2014的走势...
工商银行 6.12%（优质客户可下浮） 5年期以上个人住房贷款，利率下限将按基准利率6.12%的0.9倍，即5.51%执行，并将购买高档住房和第二套以上住房的贷款人，2014工商银行贷款利率表将按照...
银行贷款利率知识当前位置： &&
&& 什么叫贷款基准利率？目前银行基准利率是多少？
什么叫贷款基准利率？目前银行基准利率是多少？
发布者：Iceman2012
来源：网络转载
基准利率是人民银行公布的商业银行存款、贷款、贴现等业务的指导性利率，存款利率暂时不能上、下浮动，贷款利率可以在基准利率基础上下浮10%至上浮70%。 中国人民银行决定上调金融机构存贷款基准利率 一年期存款基准利率上调0.27个百分点 　　中国人民银行决定，从日起上调金融机构存贷款基准利率并放宽人民币贷款利率浮动区间和允许人民币存款利率下浮。金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，由现行的1.98%提高到2.25%，一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由现行的5.31%提高到5.58%。其他各档次存、贷款利率也相应调整，中长期上调幅度大于短期。 　　同时，进一步放宽金融机构贷款利率浮动区间。金融机构（不含城乡信用社）的贷款利率原则上不再设定上限，贷款利率下浮幅度不变，贷款利率下限仍为基准利率的0.9倍。对金融竞争环境尚不完善的城乡信用社贷款利率仍实行上限管理，最高上浮系数为贷款基准利率的2.3倍，贷款利率下浮幅度不变。以调整后的一年期贷款基准利率（5.58％）为例，城乡信用社可以在5.02-12.83%的区间内自主确定贷款利率。 　　允许存款利率下浮，即所有存款类金融机构对其吸收的人民币存款利率，可在不超过各档次存款基准利率的范围内浮动。存款利率不能上浮。 　　本次上调金融机构存贷款利率是为了进一步巩固宏观调控成果，保持国民经济持续、快速、协调、健康发展的良好势头，进一步发挥经济手段在资源配置和宏观调控中的作用。放宽人民币贷款利率浮动区间并允许人民币存款利率下浮，是稳步推进利率市场化的又一重要步骤，有利于金融机构提高定价能力，防范金融风险。 &
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银行理财问答
办理流程： ①借款人申请办理个人助业贷款，须持建设银行规定的有关申请材料向贷款行提出申请，填写申请表，提交相关资料； ②客户经理双人实地调查、审核同意后，上报有权审批部门审批，银行审批同意后，与客户签定贷款合同； ③客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的结算帐户上，客户即可使用贷款资金； ④借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款； ⑤贷款结清后，营业网点将抵（质）押权利证书退还给客户。 二、个人住房贷款 ----1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，目前其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称&个人住房按揭贷款&。 ----2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。 ----3、贷款条件：借款人必须同时具备下列条件：（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（6）贷款行规定的其他条件。 ----4、贷款额度：最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％； ----5、贷款期限：一般最长不超过30年。 ----6、贷款利率：贷款利率执行商业性贷款利率，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。 ----7、申请贷款应提交的资料： ----（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）； ----（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收入证明和资产证明等； ----（3）合法有效的购买（大修）住房合同、协议及相关批准文件； ----（4）涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明； ----（5）涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明； ----（6）借款人用于购买（大修）住房的自筹资金的有关证明； ----（7）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）； ----（8）贷款行规定的其他文件和资料 ----8、客户贷款流程： ----（1）提出申请。客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。 ----（2）签订合同。借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，要到贷款行签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。 ----（3）开立账户。选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。 ----（4）支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。 ----（5）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。目前可供选择的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。 ----（6）贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日（一次性还本付息类贷款）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）前结清贷款；正常结清指在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日贷款行提出提前结清申请。贷款结清后，借款人从贷款行领取&贷款结清证明&，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款行出具的&贷款结清证明&到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续.
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贷款利率放开对谁有利
来源：你我贷
或许是为了避免在股市开盘期间给市场造成过大冲击，或许是为了给金融机构足够的应对时间，总之近年来央行已经形成了周五晚间发布重大决策的嗜好。只是这一次的“周末惊喜”来得着实有些突然――经国务院批准，央行决定自日起全面放开金融机构管制，唯一还受到限制的是个人住房贷款利率。消息一出，网上立刻有人大呼：“这回狼来了！银行的好日子算是到头了！”也有人欢欣鼓舞地表示：“民企的融资春天来了！打破金融体制利率双轨制的机会到了!”但也有人对此不屑一顾：“最后得利的恐怕还是财大气粗的央企，中小企业怎么可能拿到下浮的利率呢？中央的政策意图很可能会被扭曲！”更有人觉得在资金供不应求的市场环境下，商业银行上浮利率的动力远大于下浮利率，“对某些雄心勃勃的银行来说，放进来的非但不是狼，而是一头大肥羊”！一时间，放开贷款利率的影响众说纷纭，而专家对此的看法也莫衷一是。象征为主影响有限“象征意义大于实际意义。因为现在商业银行没有太多下浮贷款利率的空间。”复旦大学经济学院国际金融系副主任牛晓健告诉记者。数据显示，今年第一季度只有11%的银行贷款以低于央行基准利率的水平发放。因此即使放开贷款利率，今后一段时间也只会有极少的借款人能从银行贷到基准利率7折以下的贷款。而这些借款人几乎都是有国家信用背书的央企和地方政府等。国务院发展研究中心金融所研究员巴曙松（微博）也表示，即使在原有的下浮30%的贷款浮动区间内，实际上商业银行贷款利率下浮幅度也基本在10%以内，只有首套房贷有可能下浮15%，而上个月刚刚经历了“钱荒”后，如今许多商业银行还没缓过神来，已经有不少商业银行取消了首套房贷的折扣。所以从短期看，这一措施总体对商业银行体系的影响较为轻微。“但这一举措的象征意义在于进一步释放了推进金融改革的决心和力度的信号，同时也进一步明确了未来金融改革的方向”。“应该说，央行这次放开贷款利率的时点选择非常巧妙，眼下正是银行缺钱的时候，即使放开贷款利率下限，也难有银行能承受7折以下的贷款利率，等于给了银行一个比较长的适应期，从而将改革对经济的影响降到了最低。”华东师大国际金融研究所所长黄泽民如此说。利率放开福兮祸兮尽管短期内的实际冲击有限，但市场化的闸门一旦打开，将来必定会对商业银行的业绩和业务结构产生深刻影响。招商证券首席分析师罗毅认为，贷款利率放开后，必然导致银行间竞争的加剧，从而导致利率下降，息差收窄。据他测算，此次变动会对银行净利润造成2%的负面影响。交通银行首席经济学家连平（微博）则表示，据交通银行金融研究中心测算，放开贷款利率下限将使今年银行贷款利率下降5～10个基点，银行净利润增速将下降1%～1.5%。不过黄泽民却并不认同这一观点，他认为完全放开贷款利率后，银行贷款利率不会下行，息差甚至可能不降反升。“所谓利率市场化应该叫利率自由化更贴切，因为信贷资源和普通商品不同，并非完全受市场对资金的供求关系决定。从发达国家利率市场化的经验看，先由央行确定的再贷款或再贴现率构成官定的、短期的、最低的利率，接着银行同业公会在此基础上协商出一个合适的利率，最后各家商业银行再根据贷款对象的资信情况等最后确定实际贷款利率。实际上是给银行在一定范围内决定利率的自由，而不是完全由市场单方面说了算。所以商业银行不太可能为了争夺贷款客户大打战。”黄泽民进一步分析认为，总额限制和存贷比约束决定了眼下信贷仍是稀缺资源，从许多信托收益率高达14%就可见一斑。而民间借贷的利率就更高了，在存款利率上限依然受限的情况下单方面放开贷款利率，结果对银行反而是好事情。牛晓健同样认为，放开存款利率对银行是利好消息。对较高、议价能力较弱的中小企业来说，今后还是“店大欺客”，你爱贷不贷，银行缺乏降息动力；对于能力较强的央企和大型国企来说，则可能出现“客大欺店”的情况，在贷款利率谈判中，将处于更有利的位置。但这并不意味着中小银行就有机会通过价格战把这些央企客户资源从四大行嘴里抢过来，因为中小银行的贷款规模太有限，资金成本又相对较高，很难和大银行拼价格战，抢大客户。“不管是大银行还是小银行，利率市场化都既是机会也是挑战，假如能借机大力发展自己的特色业务，发挥自己的优势，调整业务结构，反而是好事。但如果风控没把握好，一味掀起价格战，形成恶性竞争，那将来就很难说了。尤其对中小银行来说，从世界上来看，利率市场化后，中小银行大面积破产，大银行进一步壮大的情况很多”。巴曙松也认为，中长期看，利率市场化会促使商业银行经营模式从目前的同质化商业模式转向差异化定位，大型银行需要更多关注综合发挥多种金融工具为大型企业提供多元化服务，而中小银行则需要转向更为清晰的、有相对定价能力的小微企业，假如最终能形成这种互补型的良性竞争，那就是银行和实体经济的双赢了。谁给谁让利当然，最终究竟是银行和实体经济双赢还是双输，眼下还说不准。毕竟今后的市场会呈现出多种可能的。一种决策层希望的走势是，贷款下限放开增加了大企业对银行的议价空间，削弱了银行的利润空间，促使银行不得不将更多的信贷资源向定价更高的中小企业倾斜，而随着越来越多的银行将中小企业贷款视为“香饽饽”，越发激烈的竞争也将逐渐降低中小企业的贷款成本。从而既有利于利润从银行业向实体经济的回归，又缓解了中小企业贷款难问题。但另一种可能的走势却让人十分忧虑，即贷款利率下限放开只会进一步降低国有大企业尤其是垄断企业的融资成本，造成更严重的垄断格局和行业间的差距，而为了弥补这一利润损失，银行可能会进一步抬高中小企业尤其是小微企业贷款利率。换句话说，今后有可能出现中小企业在融资成本上补贴大型国企的局面。而对夹在中间的银行来说，对中小企业上浮贷款利率以获得更大利润的代价是将面临着更大的信贷违约风险。另一种糟糕的情况是，今后更多的贷款会流向房地产领域。央行发布的报告显示，上半年金融机构贷款余额同比增加14.2%，而房地产贷款余额则增长了18.1%，房地产显然也不是利率放开后高层希望看到的资金流向。放开存款利率还要多久另一个人们关心的话题是，贷款利率放开后，何时轮到与老百姓理财关系更密切的存款利率呢？事实上，近年来信托市场、银行理财产品市场的迅速壮大，已在一定程度上曲线实现了存款利率市场化，但往往和影子银行搅在一起，既增加了贷款人的实际贷款成本，又给监管带来了困难，影子银行可以说是利率管制下的畸形的蛋。但存款利率放开还有不少先决条件，中国银行首席经济学家曹远征说：“存款利率放开就意味着银行有经营不善和倒闭的风险，一定要建立存款保险制度，对小储户进行保护后，存款利率才能放开。”连平则认为，除了存款保险制度未建立外，我国债券市场还不够成熟，可转让大额长期定存单（CD）利率尚未实现市场化等因素都会制约存款利率的全面放开。但他相信年内存款利率市场化还会进一步推进，包括存款保险制度可能在下半年建立，但存款利率完全放开恐怕不会马上推进，因为“存款利率对银行的影响比较大，这些年中间业务收入增速下降，主要盈利还是依靠贷款，如果存款成本大幅上升，利差就会收窄。在一些关键时刻，为达到贷存比要求，银行会不惜重金拉存款，一下子全部放开，存款市场利率上浮就会比较大，‘钱荒’再度上演，进而迫使贷款利率水涨船高，在信贷需求比较平稳的情况下，会伤害到实体经济。”连平分析道。“金改”长征路还很长此次贷款利率市场化的骤然提速，除了让外界对存款利率市场化满怀期待外，也让外界对本届政府将加快整体金融体制改革的步伐产生了强烈的预期。而除了利率市场化，中国的金融体制改革还有诸多顽疾亟待攻克。复旦大学中国经济研究中心主任张军接受记者采访时表示，利率市场化是一步必须要走的棋，但更重要的是推进银行领域全面自由化竞争，即允许私人和社会资本组办银行。只有形成银行多元化和公平竞争，当前国有大银行垄断金融资源的局面才能改变。而安信证券首席经济学家高善文（微博）则认为，利率市场化只是中国“金改”这一庞大工程的第一步，汇率市场化、资本项目可兑换等“金改”的重点和难点还在前面等着，如何推进这些艰难却不得不做的改革，将考验决策者的智慧和勇气。背景知识：我国利率市场化演进史第一步：放开银行间拆借市场利率日，国务院颁布《银行管理暂行条例》，明确规定专业银行资金可相互拆借，资金拆借期限和利率由借贷双方协商议定。1990年3月出台《同业拆借管理试行办法》，确定拆借利率实行上限管理的原则。日，央行放开了银行间同业拆借利率。第二步：放开债券市场利率1991年，国债发行开始采用承购包销这种具有市场因素的发行方式。日，央行下发《关于银行间债券回购业务有关问题的通知》，银行间债券回购利率和现券交易价格实现市场化。1998年8月，国开行首次通过央行债券发行系统以公开招标方式发行金融债券，政策性银行金融债券完成市场化发行。1999年10月，国债发行开始采用市场招标形式，从而彻底完成了债券市场利率的市场化改革。第三步：放开外币存贷款利率日起，中国外币利率管理体制开始改革，先行放开外币贷款利率及300万美元以上（含300万）的大额外币存款利率，300万美元以下小额外币存款利率仍由央行统一管理。2003年7月，放开英镑、瑞士法郎和加拿大元的外币小额存款利率。11月，对美元、日元、港币、欧元小额存款利率实行下限放开，上限管制。2004年11月，放开1年期以上小额外币存款利率。目前只有一年期内的美元、日元、港币、欧元小额外币存款利率实现上限管制，取消这一管制就意味着外币存款利率完全市场化。第四步：放开人民币存贷款利率1999年10月，中资商业银行法人对中资保险公司法人试办5年期以上（不含5年期）、3000万元以上的长期大额协议存款业务，利率水平由双方协商确定。这是人民币存贷款利率市场化最初的尝试。2002年2月和12月，协议存款试点的存款人范围扩大到全国社会保障基金理事会和已完成养老保险个人账户基金改革试点的省级社会保险经办机构。2003年8月，允许试点地区农村信用社的贷款利率上浮不超过贷款基准利率的2倍。日，商业银行、11城市信用社的贷款利率浮动区间上限扩大到贷款基准利率的1.7倍，农村信用社贷款利率的浮动区间上限扩大到贷款基准利率的2倍。10月29日，不再设定金融机构人民币贷款利率上限，下浮幅度为基准利率的0.9倍。同时，人民币存款利率实行下浮制度。2006年8月，商业性个人住房贷款利率浮动范围扩大至基准利率0.85倍。2008年全球金融危机爆发后，进一步将商业性个人住房贷款利率下限扩大到基准利率的0.7倍。日，人民币存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。7月6日又将贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。日，人民币贷款利率全面放开。本文来源：理财周刊作者：邢力责任编辑：NF025
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