节后5家P2P出事 律师支招如何识别问题平台
摘要：在刚刚过去的十一国庆期间，就有5家P2P平台出现跑路或提现困难现象，众多投资人遭受损失。今天，我们就帮助投资者拨开迷雾，揭开互联网金融背后的秘密，教您避开“重收益、轻风险”的理财怪圈、保证手中资金的安全!
据经济之声《天天315》报道，眼下，互联网金融正炙手可热，从门户网站、电商到第三方支付平台纷纷涌入，各式各样的理财产品不断出现，对于那些偏好低风险、低门槛的普通投资者来讲，“尝鲜”的大有人在。然而，投资市场毕竟有着它基本的规律和法则，消费者如果不能看清隐藏在互联网金融深处的那些秘密，贪图所谓的高收益，就很容易上当受骗、血本无归。在刚刚过去的十一国庆期间，就有5家P2P平台出现跑路或提现困难现象，众多投资人遭受损失。
今天，我们就帮助投资者拨开迷雾，揭开互联网金融背后的秘密，教您避开“重收益、轻风险”的理财怪圈、保证手中资金的安全!邀请到的嘉宾是：经济之声特约评论员周勇、中国消费者协会律师团律师胡钢。
经济之声：先来看这样一条消息：刚刚过去的十一国庆期间，有5家P2P平台出现失联或提现困难现象，包括温州的融益财富、赣州的御帮贷、深圳的信优贷、福建的重友财富等。其中，P2P平台御帮贷是国庆节前刚刚上线的，仅仅"存活"了一个小长假就跑路了。其实我们对于这个P2P不规范，跑路的事情应该说还是听得比较多，也可以说是不绝于耳，为什么这个P2P这么不靠谱呢?你们怎么看这个现象?
周勇：出现这样的情况，尤其是在进入十月份之后七天时间五家出问题，这符合最近一个阶段P2P平台出问题的一个趋势。有一个数据显示从今年的1到7月份，每个月平均是10家出问题，到了8月份的时候变成16家，9月份就变成22家，大家能觉出来这个趋势是往上走的。如果按照国庆节七天长假，七天五个平台出问题，其实如果乘四，那么1个月差不多也是20家左右，目前来看今年P2P平台出问题的数量是在增加的。原因我觉得可能有两个，第一个是和我们信贷的规律有关系，因为现在是三季度末，四季度初，在这个时候银行的信贷整体会是收紧或者贷款回收的时候，如果是P2P平台一些借款企业本身经营有问题，到现在要还钱了，资金链不行，往往很多是从P2P平台借了还，还不上，那这给P2P平台本身的带来的压力非常大。第二个刚才提到仅仅是一个周就跑了，这也是今年一个特点，就是今年出问题的平台有一半是涉嫌诈骗的，尤其像刚才这种情况这么短的一个时间，也因为确实P2P现在大家觉得非常火，大有当年团购的势头，非常猛，在这个时候很多人都想进来浑水摸鱼，所以出现这样诈骗的平台很正常。
经济之声：刚才周勇也谈到现在P2P出问题有这种加速的迹象，之前我们也看到管理层也是经常发文或者表达观点，要整顿P2P，但是好像整顿的效果并不理想，而且出问题的速度、数量在加快，为什么遏制不住这种问题的出现呢?
胡钢：首先说一下什么叫P2P，听起来是个洋词，P2P是个人对个人民间借贷行为，民间借贷是古语有之今后还会有，所以P2P平台它只是说是借助了信息网络的技术，把我们原来现实生活中少见的个人和个人的借贷把它聚合在一起，在这个网络平台里头凝聚更多的人，更多的资金，更多的信息展现出来，能提高这种信息的透明度，能提高借贷的效率。本身趋势是好的，而且我们有个大的背景，我们国家的银行业还是长期处于相对的垄断封闭的状态，当然我们现在欣喜的看到中国人民银行刚刚新批准了几家新设立银行的批准，所以就因为有这么一个大的背景，所以这种民间借贷才会越来越频繁，而这种网络上P2P的互联网金融也好，借贷也好也会越来越繁荣。所以从这种角度来说，在我们几千家的背景下，出现个几十家倒闭或者说跑路也好，我觉得是市场规律的正常反映。
经济之声：可以理解，但是大家还是期待P2P平台更加规范，大家在平台上理财或者投资的时候能够更放心，怎么能够更加规范一些，有没有什么大的原则我们需要把握一下?
周勇：从目前看，就是监管部门大家无论是银监会还是央行，其实他们划定了几条红线，其中最核心的是不能涉及非法集资，包括你不能要建资金池，定位它就是一个信息的中介，不能是一个信用的中介，平台不能自己做担保，我觉得就是把这些这几个平台的底线能够明确下来，那接下来其实是应该鼓励这个市场让它自由竞争。
经济之声：刚才您说这里面诈骗的也不少，为什么这么多人选择这种方式来进行诈骗，是不是还是比较容易?
周勇：我曾经是有人想做P2P还真的找我来咨询，他中间就说出钱那个人就觉得好像这个事如果万一这个平台，比如说大家借款投资，投资完之后钱没拿回来，平台不需要承担责任，那要这样的话，在网上建个网站很容易，几千块钱都能建，然后那头我自己来借钱，借钱之后我不还，这事不久没有了嘛。所以其实目前包括我们现在在P2P公司的注册上，你会看到这里面有电子商务公司、科技公司，各种公司现在都在做。第二个在注册资金上，也是我看到的最多是8个亿的，少的是几百万的比较少，最少的我曾经看到北京有一家P2P公司，它后来拿到风投了，在它拿到风投之前，很长一段时间它的注册资本只有50万，你可以想象其实在它那个平台上每天走的业务，每个单都是百万级的，这样它自己本身的抗风险能力到底有多大，所以这都说明现在其实想做一个P2P公司是件很容易的事情，而且刚才胡律师也讲到，它本身就是网络上的事情，网络上大家不见面，在这种情况下你想做一个假，淘宝店想开一个假店当然是非常容易的。
经济之声：而且市场需求还是非常大的，刚才胡钢律师也谈到。我们来分析一些集体的案例。比如说一些不规范的P2P平台出来以后，有一些人还挺认他们的，甚至趋之若鹜，为什么会有这样的现象，我们来看一下：温州的一家P2P平台“融益财富”10月3日传出跑路消息，目前这家网站可以正常打开，但已经无法联系上该平台的工作人员。公开资料显示，“融益财富”于2013年10月正式运营，平台注册资金1200万元。据网贷之家研究院的一份数据显示，截至日，融益财富的总成交量9346.3万元，贷款余额3159.1万元;投资人数1463人，人均投资金额6.4万元。加上另一家问题平台“如通金融”，两家平台的贷款金额累计近5800万元。
而且特别需要说明的是，这两家平台的利率分别高达39.8%、35.6%。这么高的一个利率大家听起来好像都不太可能，但是我们在数据里边确实明明白白的写着，达到了一个是将近40%，一个也是超过了35%，这是不是最吸引人的地方?
胡钢：确实是这样，就是说我们经常说多各种投资投资投资，保险投资我觉得有一个基本的概念我们都要理解，就是说我们现在去银行存款，存款的定息一年大概是4%、5%左右，那银行多少笔往外放呢?8%、9%左右，它名义的贷款利率，而我们现在统计的数据非常明确，就是说我们的生产型企业，就是说规模以上的生产经营企业，它平均的利润率8%左右，我们就说银行的8%和我们的生产企业的8%，所以这两个正好吻合起来，就是说我们也有个记录，就是说我们大部分的前100强或者前500强，主要的利润银行拿走了，反过来说也就是大家记住一个概念，8%是一个正常的收益水平，属于超过了8%，那么基本上就属于高风险的领域，昨天我也正好是和一个搞外贸的朋友在聊，我说如果你存在资金的缺口怎么办，他说我更多是通过我们生意的圈里头大家个人的借款，因为他借款很快，比如说打个电话，如果银行的话，可能还要评估等等费用很高，实际的贷款利率说能达到15%到20%，所以他说我还不如私人之间可能更快一些，所以我们还是理清一个概念，8%以上，如果说有个投资8%以上，基本上就属于高风险，真的属于高风险，我们要非常非常慎重。
周勇：刚才其实纪春提到这两家平台给的投资人的收益一个39.8%，一个35.6%，这两个收益是给投资人的，其实企业拿到钱还有什么成本呢?第一这个平台要收2%管理费，然后还要再有1%的风险准备金，还有3%的担保，你这样算下来的话，那个39.8%就已经是45%的收益，什么样的企业做什么样的买卖能挣到这么多的钱?当然你要是说短期的，我就差一天还银行过桥贷款，40%也很正常，但是P2P平台上大部分少的是三个月，大部分都是六个月半年的，什么样企业真的是，你今天给你投100万，它到年底的时候能给你拿回140万来?不可能的，所以这种情况一定会出问题。
经济之声：但是很多投资人并没有考虑这个问题，大家还是很信好像，这个收益他们觉得能拿到。
周勇：目前实际上P2P平台大多数的收益标准。
经济之声：那他怎么跟投资人解释的呢?我就能给你这个投资收益。
周勇：我看过一些平台，基本上就是说这个企业，比如他会说创造各种概念，让你觉得这个项目靠谱，但是现在看其实靠这么高的收益的来吸引人的很少，因为现在P2P平台普遍的收益标准在多少?低的在6到7、8这个样子，大部分都是银行系的P2P，比如说现在很多银行都在进军P2P领域，他们做的都是收益相对低的。高的大多数在15%到18%，其实一般要过了20%的话，也真的要看看它有没有问题。
经济之声：20%的时候如果高于这个水平，大家就要提高警惕了是吧?
胡钢：我们原来有一句话老说叫做高收益高风险，我想说的是高收益是没准的，高风险是肯定的。
经济之声：我们来看一下消费者邹先生的亲身经历：前几年在一个朋友的推荐下，邹先生决定尝试P2P网贷。和其他的尝试者一样，邹先生一开始只投了最低门槛的5万元，然而一个月后他就拿到了第一笔利息。在这样“看得见、摸得着”的回报鼓舞下，邹先生渐渐越投越多，8万元、10万元……但让他没想到的是，不到一年的时间，邹先生投标的P2P网贷平台突然就崩溃了，宣布倒闭，邹先生前后投资的近15万元钱一下子血本无归。邹先生说：“这一下我可傻眼了，真是悔不当初啊!”不少P2P网络贷款公司都打着“保本”甚至“保息”的宣传口号，而投资者也因此仿佛对P2P网贷十分信任，并放心地将钱投进去。那么这也是个非常典型的，比如说我先投一笔钱，它确实给你，小试牛刀之后有收获，然后大家就开始越投越多，这个也是比较典型的案例，所以大家也要小心一下。刚才其实胡钢律师在节目一开始已经给我们解释这个P2P为什么会存在，因为确实是市场有需要，这个行业应该说也是一种进步的体现，但是大家还是比较关心，就是这里面大概会隐藏哪些风险，我们可能刚才是举了一些比较突出的例子，导致跑路的原因到底有哪些?比如刚才是有人诈骗，但有的是不是真的就是经营不下去的，如果你要经营一家P2P公司是不是自己会面临很多的风险等等可能有这样那样的原因，周勇先生给我们梳理一下。
周勇：目前P2P平台出问题大概是三种，第一种就是他真的想去诈骗，我就是一个星期，像我们提到的跑了，像这种恶意的。第二种就是他本身平台的风控做的不好，因为它本身它也是首先你比如说这些借款项目来了之后，你要对那些所谓项目的真实性，包括说他会提供一些抵押物，比如说你拿房子做抵押，那就摊上权证，实际上这些其实平台就要做一些甄别的，包括其实我们在评价P2P平台它的经营水平的时候，重点要风控人员怎么样，因为我也确实看到一些P2P平台，比如它的管理团队亮出来，那天有一个投资人问我，我登陆网站看了一下，团队亮出来是两个人，第一个是执行董事长，第二个叫行政总监，我就很纳闷，因为大家都知道首先你的董事长和CEO是谁我们不知道，这个很奇怪。第二个行政总监如果是你P2P核心的第二号人物的话，行政总监是听支持的对不对?，一个标准的他如果要做这样的业务，他一定要有风险控制的人，因为你有些单子甚至要做一些实地的考察能够拿到这个平台上来，如果到最后你的人员结构当中就这样一个组合的话，这显然我是觉得这个平台它的风险控制能力就非常非常弱，这样的平台它在经营上出问题会非常大，包括有的平台他会说他专门做过桥贷款，但是过桥贷款有的时候你这个，你风控也是非常严格，说得好上笔贷款还了，然后下笔贷款中间是七天，银行正常放贷你能拿回来，这个生意可以做。但是有的时候现在银行未必说当时承诺就给你，甚至有的时候周期会长，有的时候一笔过桥贷款几千万的出问题，整个P2P平台就完蛋，这是风控问题。第三个是IT，包括刚才讲为什么我说只有一个执行董事长加一个行政总监是不够的，第三一定要有一个做风控的人，这个人一定要有金融背景，第四个一定要有一个IT方面的人，为什么?因为从目前来看，P2P平台出问题当中有好几家是它被黑客攻击了，大家都觉得好像不会有问题，但是真的有问题，有的过程是这样，就是黑客今天小试牛刀，给你找一个bug然后给你发个邮件，一个月给我5千块钱没问题，那平台可能就觉得，或者刚创业掏不出这个钱，或者觉得凭什么。你这不是讹我吗?不给。不给马上就恶意攻击，然后你这个平台提现就出现困难，比如大家都好的本来是明天我到期，明天把我钱拿回来，当然你平台就崩溃，所以我觉得判断大的出风险方面就这三个。首先是恶意，第二个是风控，金融出了问题，第三个就是IT方面的问题。我是这么理解，就是说你考察一个所谓的P2P平台也好，或者说网络借贷平台也好，你怎么看它的信用。
经济之声：什么样的平台值得信任呢?
胡钢：一般来说可能存续时间比较长的，而且没有太多负面消息的可能会好一些。但是如果说稍微专业一点的想法比，可能是这样，可能有好几步要走，第一步要看它的域名，它的域名要查它域名的注册记录，它注册记录一定是域名所有人必须是这家公司本身，这是第一步，第二步网贷ICP的备案情况也应该是一一对应的，接着就是说这家公司到工商局网站查公司的备案资料是比较容易的，至少是核心的备案资料是比较容易的，你得查到它的注册资本是多少，它的负责人是多少，或者股东是多少。然后就是刚才周勇先生提到的，它的核心团队，刚才您提到总共两个人，一个叫做执行董事，还有一个叫做行政总监，基本上发福利，行政总监就是这个角色，执行董事是个什么概念呢?如果说有执行董事的话，一般隐含着这个公司很小，没有董事会所以没有董事长，他只有一个人所以叫做执行董事，所以公司会比较小，公司比较小的话，也许它的抗风险能力就会比较差，刚才周勇先生也特别提到，应该有一个风险管控的专家，或者手续风险管控官，这个他必须要有很强的金融背景，真的是要求非常非常严格，然后还有一个所谓的CTO，就是它所谓的技术官员，技术官员我了解到一些网络借贷平台的话，他们甚至花几千块钱到网上去买一个通用版本的网站，他也没有任何的安全措施，也没有所谓在灾备系统，完全有一个虚拟主机，连自己主机都没有，就搁在人家虚拟空间里头，这样的安保，这样的技术防护能力不要说黑客了，我觉得用黑客这个词都是对黑客的侮辱，你相应的对于我们广大用户来说，消费者来说那简直是，首先你的个人信息非常脆弱，然后你的资金安全那几乎是不堪一击，所以在这种情况下我们恐怕还要多方面的考虑，比如说那只是我们平台的事儿，说到还有后面的事，比如我们朋友之间借贷或者说熟人之间借贷也要有一个现场考察或者长期的信用在，你陌生人给你提供了一个项目，给你画了一个饼，绘制了一个美好的蓝图，那你是不是也应该做一些考察呢?如果你完全相信它文字一些堆砌或者说它只是提供了一些营业执照或者工商登记，或者税务登记证这些能说明什么问题?什么也不能说明，只是说法律上认可它是一家公司而已，一家经营主体而已，不能说明它这个项目的合法性或者说有可收益性，乃至期待的高收益性，所以综合考虑，恐怕是要非常非常的慎重，如果你真的想投资的话，我觉得我可能是个非常的保守的人，我觉得不妨从你身边比较熟悉的开始，因为你至少能够很扎实的深入了解它这个投资项目，它的投资前景和它的人品，它的团队情况和它的技术能力等等，这样才能获得一个预期比较好的收益。
经济之声：周勇先生刚才您也给我们强调了，平台的风控非常重要，还有技术也很重要。比如我们从人员构成能够看到平台风控情况到底怎么样，这是当然也小荷才露尖尖角，当然一点点信息而已，我们还可以通过其他的什么途径和方式来了解这个平台的风控能力和技术手段呢?是不是能够确保它的安全呢?
周勇：就目前而言，我觉得由于大家更多是通过网络来看，你去了解它这个企业它的运营状况怎么样，可能更多要靠一个透明度，透明度包括非常多的指标，首先就是它的管理团队，这是非常重要的一个。第二个就是这个平台本身它其他的，像它的几个指标，比如说大家所谓本金保障的时候，经常会提一个词，平台说没问题，我有叫风险准备金，每一笔借款我都提1%，所以风险保证金出的问题没事，我会给你赔，但是很多平台它是不公布风险准备金余额的，这导致什么情况?就是真的要出事的话，那个平台它有多少钱你不知道，假设说我投100万到里头，平台到最后明明它那有几百万的风险准备金，它告诉你说我这就5万怎么办呢?像这种情况我觉得首先是让平台能够把更多的信息亮出来，因为大家本来就是一个隔着面的，谁知道网络背后是谁，你当然是说有更多信息拿出来之后，让我们能够看的踏实，当然另外还有一个我觉得对他更加详细的，所谓他做风控，所以贷前审核、贷中管理、贷后管理，像这些如果他能够列出更加详细的信息来，投资人会放心，另外投资人做投资之前，一定要打电话，要和客服详细的沟通，另外还有一个就是里面当一个具体借款项目出来的时候，它出现了上面很多证书等等也要多加以研究，因为有很多平台出问题，到最后比如说像同一份的借款材料可能会反复出现，有的平台是一个多亿最后跑路了，定性就是集资诈骗，就是它那里面有一个细节，同样的借款项目反复出现，你对这个平台要稍微观察一下，说明它这里边有鬼。第二个还有就是它在投标的时候大家也要看一下，因为现在有的时候有些他里面有一些马甲，马甲来投的时候还会有细节，我曾经看过一个出问题的平台，它曾经也一个叫什么"大海"的一个号，这个号是在一分钟的时间，下了12笔单，投资5万块钱，这其实非常不符合常理的，你说5万块钱的一个投资，一分钟等于12秒投一次，谁会费那么大工夫，而且这么高效率的操作这个事情，这不符合常理，大家我觉得因为现在这个考核只能是说看细节，多下点工夫，把这些年这些猫腻，你要看看和你投资人是谁?然后还要看看它的投资项目这些证书到底怎么样，包括像刚才胡律师提到的包括ICP号曾经有一个网站，也有投资者给我发过来之后说帮看看这个网站靠不靠谱，后来我发现这个公司真的很诡异，这个公司注册是在香港，运营总部是在深圳，ICP号是北京的，所以这一看就觉得开始不踏实，我把ICB号一查，假的，所以就是首先当然因为投资前提是保本，不是说我挣了多少钱，而是本别没的，所以带这前提下先把最细的功课都做完了才能去投资，绝不能说谁告诉你说没问题这个平台不错等等都不行，即便有人说我先试，试的过程当中你要认真的观察这个平台有没有出现新的变化，包括我们知道非常老牌的P2P，在几个也之前也出现了一个亿的坏账，那它为什么出问题?也是因为它经营模式出现了变化，在这种情况下投资人一定要紧密跟踪投资的。
经济之声：所以投资人一定要自己做好功课，不要轻信他人。下面我们来看一看投资人利益到底应该怎么样来保障。真的只是一声叹息吗?我们能够做些什么吗?
胡刚：民间借贷会一直持续下去，我们的网络金融也一定会持续下去，会越来越规范，越来越发展，但是我们也要看到其中一些风险，就是说还是那句话，P2P听起来很高尚，但是它就是民间借贷，民间借贷比如说我们的最高人民法院他实际上发过两个司法文件，还有一个司法解释，在这里面它实际上把对于后续一些纠纷的防范出来一些指导意见，这方面我觉得我们广大的听众得特别小心，比如说我们最高人民法院的司法解释，要求说如果你要主张这种借贷关系的话，你要出具原告应当出具证明，说我们证明和对方有借贷，你确实借了人家钱了，有一个借贷合同，那我们现在很多P2P平台操作全都是电子合同，而且很多的这种整个所谓利率的安排，或者说这种借款的收益它本身还是在幅度过程中，，那你怎么来在证据上面做一个确认，这恐怕是非常重要的，所以我觉得比较保守的方法，至少你可以发封特快邮件，就是特快专利，纸质的邮件，发到你真正的借款人，他说他有一个邮政地址，你发到他那来让他给你发一个正式的借据，一个书面借据，要盖上公司的章，如果他公司有法定担保人要签字更好，这样至少是你有了一个书面的凭证，如果你中间有多次变动那就让他多发几份呗，然后你可以回复一个邮件，至少能确定他的物理位置。我觉得非常非常重要一点，你要约定在你自己的所在地方，比如说你在北京，结果那个平台在上海，那个真正的借款人可能在广州，那么你就约定就在消费者自己所在地的城市进行法院管辖，因为有时候很多P2P平台上来就说你必须在我P2P平台所在地管辖，别干这个事，说我必须在这干，因为你至少在法院的纠纷解决方面，你在管辖方面至少是占了一个地利，你要是到异地进行诉讼这个成本是非常非常高昂的。然后比如说你起码应该保存好相关的借贷金融往来的凭证，比如说你银行卡的清单等等，对方收到款要求对方明确出具一个也是纸质的文件，出具他受到这个款项，每笔都应该收到，这样的话大家整个证据方面就比较的扎实，否则的话你去打官司你都没有证据作为支撑，那么你的风险可以说是无限大。
经济之声：如果没有证据我们怎么来保护自己呢?周勇先生您有什么建议?
周勇：首先是大家先做好预防，提高甄别能力，因为现在数据大概说2千多家，我觉得按照一个真正让投资者相对靠谱的选择标准，可能大部分都是存在这样那样的一些问题，所以这当中一定要找一个更靠谱的平台，还是那句话，本金是最重要的。比如说我们看到今年以来自融的出的问题比较多，自融的就是说借款人和大股东是一个人，就是我这个平台是给我自己筹钱的，带来什么问题呢?往往是这个企业本身缺钱，他从这拿钱之后跑了，出现这种情况，我觉得大家比如说在识别上还是要做一些细活，比如说你要看看这个平台它的大股东和这个平台的主业有没有关系，比如说现在就有人问说，说有人专门做医院方面的，垂直领域的P2P，那好你看他的大股东，他名字也出来，说国内最大的几家医院做他的大股东，名医院做他的大股东，像这种他其实免不了自融嫌疑的，像这种我觉得除非是他的平台有严重声明或者我有什么隔离措施，保证我不会给我的股东来融资的话，那可以投，不然的话大家要谨慎。另外还有一个，一定要看它这个数据当中，比如说前十大借款人占整个平台的比重是多少，有的平台他前十大借款人能占他总得借款额的50%，等于整个平台全都给这前十个人忙活，这前十人当然就是有问题的。第三个就是我们刚才提到的，这个借款的项目，抵押物，比如说个房本，同一个房本反复出现，因为这往往也可能是，因为它要造假，造假项目来，最后钱倒他那，所以大家也要看重复出现项目多不多，另外还有出现自融的这几个平台有几个特点，老板一个是有巨额债务，比如说深圳前海曾经有一个，他的老板本身在最高法院就已经是失信执行人，而且身上有着几千万的债务要还，就是要执行的，没有执行上，那像这样的人他出来做P2P平台大家就要小心。还有这个老板他本身从事的产业是不是?因为目前最近我们出问题比较多的，煤炭、钢贸、钢铁、房地产。
经济之声：这对投资人的要求还挺高的。
周勇：对，因为像他们这种缺钱的情况下出现过，就是P2P的平台，本身他这边是给大家筹钱，同时他那边其实已经买了两个煤矿，这两个煤矿经营非常差，就不断拿去填窟窿，最后就出问题。这个也没有办法，有时候给投资人提的要求很高，你说我就投5块钱，光看这资料就得看一点，还得打电话，包括胡律师说的你还得有很多该查的该问的都要去做，但是甭管多少钱，你既然想投资，你想挣那个收益，你必须做这功课，我们都说不熟不做，一个说法是说你对这个行业的领域不熟不做交易对手不熟也不能做，你不知道他是谁把钱给他的，甭管多少都是不行的。
经济之声：我们刚才也是谈到，P2P平台出问题的原因也是各不相同，那比如说您刚才也说了，比如说行业表现非常好的一些企业他也会有比较大的一些坏账出现，那假设确实是出现问题了，我们的投资人他的钱肯定有的是拿不回来，但有的可能是不是能拿回来一部分，这种偿还它是有一个什么样的的程序?
周勇：目前更多是通过平台所谓的平台垫付或者风险准备金的模式来做，包括其实这个P2P业务能够有一个大的发展，就是因为开始平台说没问题，你在我这做吧，做了之后我用风险准备金给你赔上。但是现在看这个本身它第一个和P2P它的定性有关系，就是平台不能自己做担保，这种模式其实实质是自己在做担保，包括前不久出现那个一亿元的坏账，最后怎么还的?最后那个平台主动出来说我用我的第一风险准备金，来赔，第一风险准备金远远不够，还差了几千万，后来他说我用我的基本金来赔，到最后像这样一个它的组册资本金还比较高的，这个平台还行，对于刚才我们说的那些50万的，100万等等的他不可能赔的，而且最重要的是P2P不是一个担保平台，不是一个信用平台，它就是一个信息中介，它没有义务而且从它接下来监管的方向来讲也不允许它这么做，所以我觉得靠这样一个方式，目前很多平台都是靠加上自己的信用来促成这些生意，但长远看我觉得可能都会出问题。
经济之声：所以说在P2P如果出现问题，这个资金基本上都追不回来?
周勇：平台很多它是想说我能够在市场有一个声誉，所以他会用这个风险准备金包括出钱来赔，其实他是为了让人家觉得我这个可靠，但是首先这种模式有问题，第二个其实接下来他回归的还是一个民间借贷的关系，接下来出了问题之后，是要通过一些比如说法律的途径，无论是民事刑事的，如果是诈骗的形式，如果就是一个借款纠纷到最后他没有还钱还要再走法律途径去解决把所有的压力给平台其实是不恰当的。
经济之声：胡刚律师您对此怎么看?
胡刚：我觉得民间借贷包括网络借贷出问题，或者说资不抵债也好，或者说跑路也好，在现实生活中是很正常的。最后是打官司赢了，最后无法执行这种情况非常多，所以从大环境来说跑路也好怎么样也好都是在现实中客观存在的，所以我们不要指望说是P2P或者信息网络就怎么高尚，就怎么解决问题，但是我觉得有些制度安排是可以考虑引进和重视的。比如说责任保险，引入这种，我们现在可以说是推荐性的，以后时间长了我们可以强制性的责任保险制度，就是说我可以说如果出了问题，那么我去投了保，保险公司来赔付，因为相对来说保险公司的信用会比一般商业公司的信用要高得多，当然有一个那家保险公司它说我实力不够大，那我可以再保险，这种分散风险的方式，通过责任保险来分散风险的方式在商业社会中应该是行之有效的。所以我觉得另外就是说保险我们的P2P平台，或者说网贷贷款平台它本身要要做久做长，恐怕正如我们周勇先生所反复强调的，你的透明度，你自身的审慎性监管、安全监管等等方面要做的非常非常好，甚至要接近或者向那个方向，就是向银行的监管方向和透明度和审慎原则去发展，你只有充分的告诉了大家，比如说刚才周勇先生提到的我的保证金制度，那你余额的变量情况到底是多少?类似的情况。而且我们现在往往会体现一个网络平台有几个借款人或者几个出借人等等，或者说具体的数额，但是这些数字是很容易造假的，很容易编造的，甚至有些人所谓投资人的评价，刚才提到那个例子一分钟投资了多少钱，十几秒投资，那个基本上不是人操作的，那是一个小程序，小软件来操作的，那在这种情况下，你怎么来保证自己的信用，恐怕你平台本身的透明度要大大的加强。另外我们通过我们投资者本身，我们投资者本身是不是可以组团的投资，而且现在我们确实看到了这种情况，就是说我们几个可能是通过网络认识的几位投资人，我们都有一定的投资能力和意向，对于某个项目觉得非常好，那么我们可能几个人专门去考察，甚至带上了相关的专业顾问，比如说律师、会计师、审计师或者其他相关人员专门去考察，这样的话你就能大大提高你投资的安全性，因为我们现实生活中的这种投资也要进行很好的审查，比如说我们最近接触到的一个风险投资的案件，那就是说风险投资公司首先对可能的被投资对象要做一个所谓净值调查，净值调查做了半年，那就把你的每一个账，每一分钱都要查情况，而且你高管的履历、过程都要查的很清楚，你是诚信的、稳健的，而且是可持续发展的，那么我们普通投资者来说你是在做投资，在做一个风险性的管理，这方面管理的工夫恐怕要大大的加强。
周勇：另外一个还有平台，刚才提到还有一些保障机制，大家在挑选平台的时候要留意一下，就是我们要选择什么样的平台，比如说这个平台引入了第三方担保公司，因为这样一来平台不能做担保，但是平台可以有担保公司在，事实上已经出现过担保公司，本来那个借款人还不上钱了，担保公司还钱这种情况，其实投资者钱都拿出来了，另外还有一个，要看有没有第三方支付平台，这个也是，这个是防止诈骗的，因为有的诈骗机构其实你的钱打过去以后，明明是公司账户，实际上老板个人账户，没了，还有的是第三方支付平台在他约定的时候约定得也不严格，其实我们希望第三方支付平台出现是个什么作用呢?就是我投进来这个钱之后，打到第三方支付平台，然后这个P2P平台本身不能从这随便把钱拿走，它必须依据你一个合同拿走，此前出现过第三方支付平台形同虚设，就是仅仅仅仅是拐了个弯，多了个马甲但是平台可以把钱卷走，你像这种，大家选名气比较大的，成立时间比较久的第三方支付平台，首先是保证你这个投资不能马上被骗走，第二个有第三方担保公司，担保公司比较可靠，这样的话你保证说万一那个钱拿不回来，担保公司还能帮你担一点。
经济之声：刚才胡刚律师在谈到监管问题的时候，您刚才说是不是这些互联网金融也可以采用和实体的商业银行相同的监管标准的问题，那么之前其实我们对这个话题有很多的争议，有的人说咱们不能扼杀互联网金融的创新性，所以咱得管得松点甚至不应该管。但是也有人说这个监管标准应该高一些，这样才能确保大家资金的安全等等。那现在来看我们也在期待，比如央行说可能快发这个互联网金融的管理指导意见，现在还没发，可能大家对这个问题也是有很多的困惑或者说管理层自身可能也在争论之中，怎么看这个问题?
胡刚：是这样，我的指向是要向类似银行的管理，是说我们平台它的投资者，平台的建设者他本身应向银行，经营一家银行那样进行安全、审慎、稳健的思路，而并不是说我们的监管机构要对互联网金融公司进行银行般的监管，因为我们现在大的趋势是首先要依法治国，那么我们传统的民间借贷就是适用我们的合同法，担保法，主要是这两部法律，并没有特殊的法律进行其他的门槛设立，因为这是一个我们每个人都会做的事情，都可能做的事情，所以我完全的反对说设立什么门槛，搞什么行政审批，这是完全错误的，而且我们现在也反复强调，要减少或者取消事前的审批，而加强事中和事后的监管，而我们监管部门管的是两个底线，一个是是否侵害了广大投资人的权益，从这个角度进行监管，而且事中事后的监管。第二个监管是刑事制度的监管，就是是否触犯了我们的刑法，我们刑法底线比如说非法吸收公众存款罪，从这两个层面进行监管，而对于你其他的这种正常的商业风险，我觉得让市场充分的活跃，自然会走向一个相关的相对繁荣规范的这么一个历程。
【延伸阅读】：
国庆期间，温州地区出现“连环雷”，融益财富“跑路”，又一平台如通金融出现提现困难。经网贷之家核实，2014年十一国庆期间即有5家P2P平台出现失联或提现困难现象，上述问题平台包括融益财富(温州)、御帮贷(赣州)、信优贷(深圳)、如通金融(温州)、重友财富(福建)。
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