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来源：金融时报
编辑：lihuijuan
摘要：随着我国金融服务业的迅猛发展，网上银行已成为当前金融服务的重要形式之一。但网上银行因其资金汇划快捷、身份隐蔽以及操作地点任意等特点，容易被犯罪分子作为洗钱的渠道，通过网上银行实施洗钱犯罪的行为日益增多。
随着我国金融服务业的迅猛发展，已成为当前金融服务的重要形式之一。但网上银行因其资金汇划快捷、身份隐蔽以及操作地点任意等特点，容易被犯罪分子作为洗钱的渠道，通过网上银行实施洗钱犯罪的行为日益增多。
因此，如何有效避免网上务中的洗钱风险，已成为当前反洗钱工作面临的现实问题。本文通过总结网上银行洗钱犯罪的特点和打击此类犯罪工作存在的难点，探讨加强网上银行反洗钱工作的有效路径。
网上银行洗钱犯罪的基本特征
网上银行洗钱犯罪的特征从属于网上银行的特征，主要有以下四点。
一是隐蔽性。与传统业务中签名盖章不同的是，网上银行主要是通过密钥、证书、数字签名等验证方式来认证交易双方身份，只要客户提供正确的账户信息、客户证书和密码，系统则认可交易操作的有效性，无须客户与银行工作人员面对面接触。且主机只能查证交易各方的身份及支付方的存款余额，而不能审查支付方资金的真实来源及性质。并且，只要在账户余额不透支的情况下，客户便可通过互联网随意地汇划资金，无须注明用途，金融机构很难对其资金进行监控和分析。
二是便捷性。网上银行突破了时间和地域的局限，客户可以在任何时间、任何地点通过互联网完成各种支付交易，实现7&24小时全天候操作，突破了传统交易的时空限制。网上银行把金融服务延伸到了世界的每一个角落，客户可以在任意时间和地点登录自己的账户，在全球任何地方迅速地转移资金，极易被不法分子利用进行洗钱活动。如2012年侦破的上海市&12&05&特大地下钱庄案，该地下钱庄的资金收付，基本上都是通过网上银行划转，每笔交易均在几十秒内完成，资金流动十分迅速。
三是复杂性。为了逃避监管和追查，不法分子往往通过伪造商业票据、设立空壳公司、金融衍生工具等多种洗钱渠道和方式进行组合运用，使得识别洗钱线索具有很大的复杂性。
四是国际性。网上银行反洗钱与传统的反洗钱相比具有更强的跨国性，其全方位、全天候、便捷、即时的特点让洗钱者可以在瞬间把资金转移到全球任何一个角落。由于目前世界各国对洗钱犯罪的立法存在差异，打击洗钱犯罪的力度不同，措施不同，给犯罪分子的跨国洗钱活动创造了条件。
网上银行反洗钱工作的难点
网上银行反洗钱法律规章及相应内控制度不够健全，执行力不强。目前，我国缺乏专门针对网上银行反洗钱监管的法律法规，反洗钱法规中仅有《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第17条涉及网上银行业务，即&金融机构利用电话、网络、自动柜员机以及其他方式为客户提供非柜台方式的服务时，应实行严格的身份认证措施，采取相应的技术保障手段，强化内部管理程序，识别客户身份&。而其他法规均没有涉及网上银行反洗钱业务，使得网上银行反洗钱工作无章可循。在内控制度方面，有些银行机构在制定反洗钱内控制度时，并没有突出网上银行反洗钱的特殊性，也未能建立起行之有效的客户身份识别、可疑交易报告和交易记录保存等反洗钱内控制度，各虽然都有行业规章制度和网上银行的操作业务规程，但由于网上银行反洗钱制度建设不够健全，使得网上银行反洗钱工作流于形式，执行力不强。
网上银行支付系统主要是通过公私密钥、证书、数字签名的认证方式来确认交易双方身份。认证各方只能查证交易各方的身份及支付方的余额，而不能审查支付方余额的来源及性质。客户不用和银行相关人员见面就可以完成操作，虽然在开设网上银行账户时提供一些客户资料，签订过一些协议，但银行难以定期对网上银行客户资料进行核实审查，对于客户的资料变更也无从得知，账户实际控制人可能已经改变。我国商业银行目前还未与工商、税务、质检等部门联网，在审查客户所提供的开户资料时仅仅停留在形式要件上，无法核实客户提供资料的真实性，为不法分子钻空子提供了方便。同时，面对日趋激烈的竞争环境，个别商业银行为在市场中占取更多的份额，担心若严格执行反洗钱法规，会得罪客户，损失部分客户资源。因此，导致个别商业银行对反洗钱工作缺乏主动性。
可疑交易甄别难。网上银行交易信息大多以电子集中备份方式保存，不保留纸质凭证，同时交易信息被定期覆盖。这种保存方式不便于银行工作人员对网上银行交易进行监测，增加了监管部门对网上银行可疑支付交易特别是历史交易数据核查的难度。网上银行业务发展迅猛，网上支付交易数据以成倍数量增长，仅凭人力甄别大量数据，无法满足反洗钱工作的需要。且目前各家银行机构还未针对网上银行业务的特点，开发出一套跟踪监测可疑交易的系统，给可疑交易的发现和甄别带来了很大困难，容易造成银行可疑支付交易的漏报和迟报，蕴藏了洗钱风险。
开展网上银行业务的反洗钱对策
一是建立健全网上银行反洗钱法律法规及内控制度。要在规范网上银行业务的基础上，及时制定针对网上银行业务反洗钱的法律规章制度，避免网上银行监管出现真空。首先要设立一部严密的《网上银行交易法》，明确网上银行的市场准入规则，明确跨境银行业务的监管标准和要求，另外，还要制定相关内部控制制度，对大额和可疑交易报告、客户身份识别等重点工作制定出较为细致的内部操作规程。针对网上银行的业务特点建立起系统化的网上银行反洗钱内部工作机制，确保反洗钱全过程有效涵盖网上银行业务，保证网上银行业务客户交易记录信息的完整性和真实性，为侦破洗钱犯罪提供线索。
二是采用科技手段加强反洗钱活动监测。建立与支付清算系统对接的交易监测系统，对大额和可疑交易进行自动、及时的监测和记录。使系统能自动进行全方位、多角度的检索、汇总等操作。出现异常交易，该程序能立即进入自动关注状态，并进行提示，使数据甄别分析智能化。为异常交易的识别提供基础信息，为打击网上银行洗钱犯罪提供有力的技术支持。另外，对于企事业单位、个体工商户等业务客户，要充分利用机构信用代码管理系统，将客户在不同银行间或同一银行不同网点间发生的全部业务进行归类整理，帮助商业银行迅速确定客户身份，及时发现异常交易，将日常工作中的事后监督变为实时的持续监控，提高网上银行反洗钱的针对性和有效性。
三是加强网上银行反洗钱人才队伍建设。随着洗钱犯罪科技化、高智商化的倾向，要培养既懂金融业务又熟悉计算机、法律等高素质复合型反洗钱人才。通过开展相关培训，提高一线等相关工作人员反洗钱意识和对可疑支付交易的识别、分析能力，保证对网上银行反洗钱业务的有效监管。
四是积极开展国际间交流合作。首先要加强洗钱犯罪司法协助，签订司法协作条约，堵塞网上银行洗钱活动的漏洞。其次要加大信息交流，及时与境外反洗钱机构交换与反洗钱有关的信息和资料，将洗钱等违法犯罪分子的相关信息准确送达要求协查的国家。再次要开展技术合作，相互交流打击网上银行洗钱活动的先进技术经验和做法，共同遏制洗钱行为。
  
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国内银行反洗钱标准趋严
作者：唐玮 龚萱
来源：华夏时报
发布时间： 18:17:10
关注本报：
本报记者 唐玮 龚萱 北京报道
&& 美国当地时间8月6日，纽约州最高银行监管当局罕见地威胁可能吊销渣打银行在该州的银行执照，渣打也成为继汇丰之后，又一个深陷洗黑钱丑闻的老牌银行。&&& 渣打似乎比“前车之鉴”的汇丰处境更恶劣，其被形容为“恶棍银行”。渣打集团也于8月6日向媒体发表声明，称强烈否定金融局发出的指令中所列出的立场或对相关事实的描述。而汇丰则在第一时间承认错误并道歉，表示应该制定更严格及更有效的内部反洗黑钱的监控。&&& 国际知名银行纷纷陷入“洗钱”漩涡，提升国内银行的反洗钱能力迫在眉睫。&&& 一位银行反洗钱工作人员告诉《华夏时报》记者，央行未来或放开监控标准，由各家金融机构设置自己的反洗钱监控标准，更强化金融机构的责任，而且制定的标准会更严格，风险监测得也会更细致，只要符合各自标准就上报。&&& 洗钱是目前最具专业性、复杂性的犯罪领域，方式多样，常见有信用卡套现、利用地下钱庄进行外汇交易、艺术品买卖……反洗钱能否魔高一丈更令人期待。用支票换现金洗钱&&& 在《刑法》中，“为毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪7种上游犯罪提供资金账户的；协助将财产转换为现金或者金融票据的；通过转账或者其他结算方式协助资金转移的；协助将资金汇往境外的或以其他方法掩饰、隐瞒犯罪的违法所得及其收益的性质和来源的”均为洗钱行为。&&& 定义虽然寥寥数语，但现实中，洗钱的方式却是五花八门。&&& 一位国有银行的反洗钱工作人员张强（化名）向记者介绍说，常见的有信用卡套现、支票套现、虚假保险退赔，其他如外汇、跨境交易的，古董买卖也是近来查处的常见洗钱途径。&&& 当代艺术家、策展人江因风曾指出：“天价艺术品在国内已成为洗钱、贪污、融资和变相集资的最好方式之一。”&&& 信用卡套现的洗钱方式比较常见。张强介绍说，犯罪流程一般为，犯罪人以卖服装或其他商品为名义注册空壳公司申请POS机，成为银行的特约经营商户，再通过其所掌握的需要资金的人拥有的大量信用卡进行虚假交易背景下的刷卡消费，伪造信用卡交易记录，从而掩盖资金的真实流向，继而通过各种手段将付至对公账户里的刷卡金额分散转移，完成套现过程。&&& 北京新近审判的“5亿元”洗钱案，就是用的此类方法。&&& 7月30日，地下钱庄“庄主”涉嫌通过提供支票或电汇等方式，非法套取现金5亿元一案在西城区人民法院审判，这是北京近年来最大的洗钱案件。&&& 根据公诉方西城区检察院指控，2009年至2011年4月间，以马甸邮币市场商户张绍春、黄凯、张鹏为主的38人相互勾结，非法收受70余家单位通过转账支票、电汇和网银转账的方式支付的单位银行结算账户资金，予以套现，从中牟取非法利益，经营额为人民币5亿余元。&&& 2009年，在北京马甸邮币卡市场做手机充值卡生意的张绍春遇到了一些急需大量现金却无法从银行提取的客户，希望用支票跟他私下换现金，并给了相应的好处费，通常的做法是客户提供支票，他按照支票上的金额扣除手续费后将现金返还给客户，“我们100万元收700元的好处费。为此我开办了很多公司，专门做支票和现金的转账。”& 披“私人银行”外衣&&& 以离岸业务见长的外资行衍生出的洗钱案件更多以外汇交易为主要方式。一起涉案资金达50亿的涉及多家外资行高管的地下钱庄案，也于近日被上海经侦总队侦破。&&& 在外资银行工作16年的葛晓明，深谙信用证业务，其操盘的地下钱庄主要提供跨境汇兑业务。据上海警方披露，上述案件的具体操作方式为，指使售汇者根据约定汇率，将外汇先行汇入购汇者提供的境外银行账户内，再要求购汇者将相应的人民币汇入售汇者指定的境内账户。地下钱庄赚取汇率差价，约为千分之一至千分之三。&&& 地下钱庄的境外外币资金和境内人民币资金各自循环，总量基本持平。看起来似乎资金并没有出入境，可事实上已实现大量资金在境内外流动。&&& 这起案件在两年之内涉案金额就达到了50亿元，而每笔交易都在100万美元以上，绝非普通客户，而是涉及私人银行的洗钱行为。　 &&& 目前，无论是历史悠久、经验丰富的外资银行，还是励精图治、奋起直追的中资银行，都在试探和开拓着中国的私人银行市场。但在张强等反洗钱工作人员看来，私人银行业务的资产配置功能给洗钱活动提供了可利用之处。&&& 近期有媒体报道称，某国有商业银行江苏江阴支行行长携款5000万美元潜逃海外，渣打银行私人银行部员工吴伊甸则因涉嫌帮助该行长洗钱、窝藏包庇而被刑事拘捕。&&& 无独有偶，渣打、汇丰都因涉嫌洗钱活动而遭到美国监管部门的处罚，同样素有英国“皇家私人银行”之称的顾资银行（Coutts Bank）因防范洗钱和监控高风险账户不力，被英国金融监管局（FSA）处以875万英镑（约合1400万美元）的巨额罚款。&&& 一系列事件将公众的视线吸引到私人银行的洗钱风险上。而央行反洗钱监测分析中心早在2011年6月就列举了8种向境外转移资产的途径办法：现金走私、替代性汇款体系、经常项目下交易、境外投资、信用卡工具、借道离岸金融中心、海外直接收受、借道境外特定关系人。&&& 除此，在其他金融机构，如保险行业虚假保险退赔、批退也是洗钱的常见手段。反洗钱道高一丈&&& 这么多洗钱方式，监管机构如何监测管理呢？&&& “说实话，犯罪分子手段花样很多，比如境内机构收到境外来历不明的钱，他按经营行为将其转变为营业收入也交税，然后分流出去，或者在他这儿消化，或者交给他人消化，钱的去向有时候真的很难完全监测到。”张强对记者称。&&& 但天网恢恢，疏而不漏。&&& 张强说，无论哪种方式，其上游资金来源都是不合法的，上游资金合法，钱的去向一般也不用追，上游资金不合法，钱的去向也不会合法，这是重点监测的对象。“一般银行反洗钱主要是通过监测系统发现线索，继而寻根摸底，找出可疑行为。如果涉及较复杂的外汇、跨境交易，更多是发现大宗可疑交易量即上报，依靠央行反洗钱监测中心的专业分析手段进行破解。”&&& 根据央行的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，各金融机构早已建立了反洗钱的监控系统，以银行为例，首先建立内控制度，然后由网点执行，并对各网点的反洗钱岗位人员进行培训，并且定期由各省分行派出人员对各网点、各分支机构的反洗钱部门进行培训、检查、考核。&&& 机制已建立，而难点即在分析可疑交易。&&& 每天的交易情况会在监控系统中反映出来，反洗钱工作人员对符合《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》规定的大额交易和可疑交易会进行分析，发现可疑线索会形成可疑监测报告上报。&&& “当然不能一概而论，要因公司而异，我们一般监测的是对公账户，有的大公司，每天现金流进出很多，符合《办法》规定，但它通过正当的合法的、企业经营，资金来源、上游资金是合法的正当的，这种，我们不会上报。”张强介绍说，有的公司成立就是为了洗钱，就是我们俗称的空壳公司，这些比较好分析，比如办公地点不固定，很小的门面，有的就是空房子加一部电话，没有真实的交易，经营范围不是大宗交易的产品，却每天在银行的对公账户上产生大额交易或某段时间频频交易，这些交易流量情况都会在系统里反映出来，要结合这个公司的经营特征和一段时间内的交易情况分析。&&& 央行正在不断完善反洗钱的机制，张强称，今年以来，央行整体是确立以风险为本的反洗钱风格，除了针对洗钱犯罪类型的风险提示增多，在制度设计方面可能会有一些改革，未来或由各家金融机构设置自己的反洗钱监控标准，这意味着金融机构的反洗钱义务责任更大，制定的标准会更严格，风险监测得也会更细致，只要符合各自标准就上报。