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银监会：“九成农信社濒临倒闭”报道严重失实
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银监会有关负责人19日回应，&九成农信社濒临倒闭&的报道严重失实。目前农村信用社整体运营健康平稳，平均资本充足率达到8%的监管标准。
上述负责人称，2003年深化农村信用社改革试点以来，银监会认真履行牵头组织职责，大力推进深化改革，切实加强金融监管，推动落实中央各项扶持政策。目前，农村信用社平均资本充足率达到8%的监管标准，已经步入良性发展轨道，有效发挥了支农服务主力军作用。
银监会副主席周慕冰此前撰文表示，&十二五&期间，农村中小金融机构要实现以下目标：高风险机构全面处置，历史亏损挂账全面消化，股份制改革全面完成，现代农村银行制度基本建立，主要监管指标达到并持续符合审慎监管要求。其中，总体资本充足率要达到10%左右，杠杆率总体不低于4%，流动性覆盖率和净稳定融资比例总体高于100%，拨备覆盖率总体高于150%，拨贷比总体达到2.5%。
对于农信社改制为银行类机构的，周慕冰15日在少数民族自治区银行业监管联席会第五次会议上提出了要求：凡是农村信用社改制为银行类机构，都要将其对&三农&和小企业服务情况作为重要的准入依据，下一步省联社改革工作，也要看其辖内&三农&与小企业金融服务工作的开展水平，特别是&三农&服务满意度是否提升、小企业服务是否改善、县域服务是否加强等作为评判依据。
近日有媒体报道，目前部分地方银行尤其是农信社，因走城市化、大型化的发展态势和发展取向，极力扩张导致经营不善，濒临破产的并不在少数。报道称，近3000家农信社经营状况较好的只有几百家，不到总量的十分之一。
（摘自：《财经》）在农信社汇款机邮政储蓄银行帐号当作农信社帐号汇款可以吗?_百度知道
在农信社汇款机邮政储蓄银行帐号当作农信社帐号汇款可以吗?
不可以，你可以给农信社汇款，也可以跨行，但是不能把邮政储蓄银行帐号当作农信社帐号汇款
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我省银行迈向跨行通存通兑　目前农信社、邮政储蓄等多家金融机构尚不能办理此业务
发布时间：<font color="#07-11-20
　作者：记者郭津　责任编辑：pds　点击：<font color='#8　来源： 河南日报农村版
　　从现在开始，个人买车子、房子等“大件”商品，不用存款“大搬家”了。记者１１月１９日从人民银行郑州中心支行获悉，从当日起，我省正式开通小额支付系统通存通兑业务，居民个人在任何一个开办此业务的银行营业网点，均可使用活期存折、借记卡等办理跨行通存通兑业务，且单笔存取款金额不受限制。　　“举例来说，小额支付系统通存通兑业务开通以前，个人如要买车、购房，因一次性资金需求量较大，则需要到几个银行把几张卡（或存折）里的钱取出来存到一张卡上，以便办理相关付款手续。”银行人士介绍，此业务开通后，客户只需到其中任何一家银行，通过柜面转账方式就可以直接把所有的钱归集到指定账户了，由此避免来回存取的麻烦和携带现金的风险。　　目前，除广东发展银行郑州分行、漯河市城市信用社和省农村信用社、省邮政储蓄的全部网点以及农业银行省分行的部分网点外，全省其他办理个人业务的银行均已开通小额支付系统跨行通存通兑业务。　　链接　　手续怎么办？　　客户开通跨行通存通兑手续是：客户在办理跨行通存通兑业务之前，须持本人有效身份证件和相关存款凭证，亲自到开户银行申请开通该业务，并签订业务协议；　　开通手续既可以在开立个人存款账户时一并申请，也可在开户之后再到开户银行另行申请；　　在办理开通手续时，客户将获得开户行一个１２位数的支付行号，以后到其他银行跨行通存通兑时，需提供这一号码；　　客户在与银行签订协议的同时，要明确单日取款（包括转账和取现）的累计限额。　　费用怎么收？　　央行规定，手续费数额由受理银行按照市场化原则自行确定，因此各行手续费标准不一。从已知的收费标准看，基本上是交易金额的１％，工行、建行、农行等银行的最高上限达２００元；柜台跨行查询每笔收费为５元或１０元。　　（据新华社１１月１９日电）
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农信社相对邮政储蓄银行的优劣势简析
日 16:21:18
&&& 一谈到农村金融，人们不觉就会想到农业银行、邮政储蓄银行和农村信用社这农村金融三队伍，而在这三条队伍之中由于前几年的业务和网点收缩，农业银行的农村金融机构网点和从业人员在农村金融领域所占的比例较以前已经很小，而农村信用社和邮政储蓄银行，由于在完善体制、经营领域、服务对象、政策扶持等方面存在众多人们熟知的共性,因此对农村信用社和邮政储蓄银行的优劣势进行简单分析，可以说是观察了解农村金融现状的一条便捷之路。&&& &(一)农村信用社相对于邮政储蓄银行的劣势 &&& 1.资金的流通通道。众所周知,农村信用社的资金汇兑渠道不完善是制约其业务拓展的重要因素之一,&行社脱钩&前是依赖农行的网络,金融体制改革后是通过人行的网络。现在正处于建设完善中的&农信银资金清算中心有限责任公司&,其功效是否可一蹴而就尚需拭目以待(原国有商业银行所耗不低于十年)。反观邮政系统,全国有7.6万个邮政营业网点,邮政储蓄网点有3.6万个, 4.5万个邮政汇兑网点。而农村信用社的数量,截至2005年10月末,全国有3.4万个。&&&& 在整体布局上,邮政系统的触角更深,最为核心的是邮政体系的计算机系统已实现了在全国任一联网网点的通存通兑,并建成清算系统,能快速将资金结算到各地。另外规模庞大的邮递员每天来往于当地村庄,为各家农户提供服务,起到任何系统都不具备的人性化效应。 &&& 2.公众的认可度。作为农村信用社,其宗旨是互助,本应得到广大农户的认同,但由于50余年的反复及主客观原因,现实是农村信用社得不到农户的普遍认可。以存款来看,在相同条件下农村客户在存款时更看重的是银行的信誉,在他们眼中邮政储蓄是有国家保障的,这一点不仅存在于农户和公众的意识中,甚至于一些政府部门在存款上对农村信用社也带着歧视的眼光去看待。 &&& 3.历史遗留与政策扶持。在历史遗留上,邮政储蓄银行将远远优于农村信用社。邮政储蓄的资金一直都存放在人民银行,没有进行放贷业务,所以没有产生一分钱的坏账,新办理的&定期存单小额质押贷款&,其风险几乎为零,因为那是&质押&而非&抵押&,更不是信用贷款。无任何历史包袱必然使邮政储蓄银行轻装上阵,开展经营。而农村信用社07年底尚剩的1650亿坏帐,必然影响其战略与战术。在扶持政策上,二者相对于其他金融机构都有相当的倾斜,但从另外一角度考虑,邮政储蓄银行的成立不排除防止农村信用社一统农村金融市场,形成垄断的初衷。这样国家在扶持邮政储蓄银行措施上,可能采取一定的更加优惠的侧重政策,如在存款准备率、上存利率、经营范围、业务品种、税收政策、监管要求等方面给予邮政储蓄银行&温床待遇&。&&& (二)农村信用社相对于邮政储蓄银行的优势 &&& 1.人力资源。农村信用社的人员优势主要体现在员工和客户两个方面。在员工方面,首先是在外延上。按2006年初数据,二者的从业人员均接近70万,但邮政金融从业人员为20余万人,如果邮政储蓄银行在3.6万个网点全面铺开金融业务,现有人力是远远不够。其金融业务人员的补充一是招聘二是调整,但招聘不仅陷入高成本困境,还会出现难以找到大量合适人员的局面;而调整则有如何兼顾金融业务和邮政业务的艰难决策。另在人员结构优化上,农村信用社可根据新老替换的自然空余岗位寻找最合适人员,在不增加额外成本状况下逐步优化人员结构,邮政系统却处于被动局面。其次是内涵上,即员工的业务素质。&争夺天下,重在立人&。金融业是一个高风险的行业,业务能力强,尤其是把握资产业务的员工是农村信用社实现目标的重要保证。数据比较,农村信用社职工中大专以上学历的占45%左右,邮政金融业务人员中大专以上学历的占30%。高学历虽然不是取得理想目标的充要条件,但却是必要条件。试点改革后,农村信用社在部分地方不仅接纳了原商业银行的网点与业务,同时也接纳了他们的大批员工,使这些农村信用社的整体业务能力得以提升。在这一点上,邮政储蓄银行不能与之相提并论,纵使通过高薪吸引,也难如愿以偿,毕竟多数人是&社会人&而非完全的&经济人&。 &&& 2.业务开展。农村信用社与其他商业银行相比,其业务处于弱势。但相对于我国的邮政储蓄银行,农村信用社在业务的广度和深度上却占有绝对优势。业务的广度即业务范围,也就是综合性。50多年的历史,农村信用社的业务已接近有&金融百货公司&之称的商业银行。邮政储蓄银行受人员的限制,其资产业务在短期内难以全面铺开,承担批发业务可能是近期内资产业务的定位,其高层非常清楚这一切。业务的深度更多是与经验联系密切对资产业务可能存在风险的感知能力,也就是管理学科中所说的概念技能,该能力是基本技能的积累与升华,个体的基本专业知识仅是基础。故邮政储蓄银行在处理小到个人理财,大到项目投资咨询等表外业务,如果没有更多熟悉业务的人士加盟,其与农村信用社的差距是很难数字化、具体化比较。 &&& 另在客户方面,农村信用社拥有规模庞大的客户资源,特别是在贷款客户上具有绝对优势。在经营中对优质贷款客户竞争在所难免,但对农村信用社不会造成较大影响,因为农村信用社经过多年经营,已树立一定的社会地位和良好的社会形象;已形成较完善的支农措施和较健全的经营机制。再加上我国传统儒家文化影响,客户的&背叛&还是不易发生。另外从竞争本身说是要付出成本的,竞争者是会比较付出与所得。 &&& 3.信用体系与控制机制。金融业的经营,只有在安全性保证下才可能谈盈利性。如果邮政储蓄银行的定位重心是立足农村、支持新农村建设不变,其开展信贷业务的第一难点便是农户体系的构建,而农户体系的评定系统却又是不能照搬、照抄现有的商业银行所使用的信用模式,因为我国幅员辽阔,别说县与县之间,甚至于村与村之间的思维模式、生活习性、文化差异差别都非常大,难有统一模式,虽说邮政体系有庞大的邮递员队伍,收集信息容易,但要转化为可用信息,在短期内很难系统完成。农村信用社在这方面呢,上千亿坏帐虽大多并非是由农户造成,但对于农村信用社整体而言却是永不忘记的学费,至少知道什么地方可能跌倒,加上50多年的经营历史和十多年的小额信贷推广经验,农村信用社已构成其特有的农户信用体系,虽未必完善,但却切实可行。 &&& 控制机制就是对金融风险的防范和控制措施,它的建立是基于信用等级,即什么样的风险级别采用什么样的措施。农村信用社在构建信用体系的同时也就是控制机制的建立,并在经营中不断改进, 3300亿可以说是建设成本。邮政储蓄银行在这方面基本是空白,至多是一些感性认识,所以中国邮政储蓄银行高层领导并不讳言:&邮储银行成立后既面临着机遇也面临着挑战,邮储银行要在拓展新业务、提高自身盈利能力的同时,着力加强风险控制,建立健全内部控制制度,建立风险识别监测体系和各项业务风险管理体系&。据了解,目前邮储已开始摸索造血机制,加大了在资产业务方面的实践探索。
【作者：刘刚】
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对不起，图片浏览功能需脚本支持，但您的浏览器已经设置了禁止脚本运行。请您在浏览器设置中调整有关安全选项。邮政储蓄银行能成为乡村银行吗？--理论--人民网
邮政储蓄银行能成为乡村银行吗？
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　　２００６年１２月３１日，银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业，至此，一场旷日持久的争议终于落下帷幕。银监会的政策意图是非常明显的，监管者希望中国邮政储蓄银行能够充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义建设和城乡经济协调发展。这个市场定位表达了监管者的良好愿望，在农村金融体系面临“系统性负投资”、农村金融生态严重恶化的情况下，邮政储蓄银行成为监管者最为看好的“救命稻草”。监管者希望邮政储蓄能够成为一个可以与农村信用社形成良性竞争态势的竞争主体，在满足农村金融需求的同时，能够激活农村信用社的竞争意识，消除农村信用社在长期垄断经营中形成的效率低下、竞争精神萎缩、市场创新意识低迷的弊端。　　邮政储蓄体系已经在我国的金融体系中扮演了一个特殊而重要的角色　　不可否认的一个事实是，邮政储蓄体系已经在我国的金融体系中扮演了一个特殊而重要的角色。它是一个异常庞大的储蓄体系，巨额城乡存款的流入使得邮政储蓄体系每年从央行那里获得稳定的无风险的利差收益。截至２００６年３月，全国邮政储蓄存款余额达到１．４８万亿元，规模仅次于４家国有商业银行，市场占有率达到９．７％。在邮政储蓄开立的账户达３．６亿户，其中活期账户为２．８亿户。储蓄业务年交易量达２２亿笔。邮政储蓄体系的汇兑业务也是非常庞大，２００５年全国异地通存通取和转账交易量达４．１３亿笔，交易金额１．６６万亿元。中国邮政平均每年拥有２亿多个汇款客户，年汇款金额基本稳定在２２００亿元左右。邮政储蓄也是最贴近农村和农民的金融体系，邮政储蓄所堪称农民心中的“第一银行”，全国４．５万个邮政汇兑网点中有７０％在农村，有将近７０％左右的汇款交易流向农村。因此，从储蓄业务网络的覆盖面、汇兑业务的规模、以及对农村经济的渗透程度这几个方面而言，邮政储蓄体系在成为邮政储蓄银行之前，早已经成为影响农村金融生态和农民资金流动的重要因素之一。　　当然，这个影响有利有弊。从利的一方面而言，邮政储蓄体系确实为城乡资金流动、吸引农村储蓄以及方便农村汇款带来很多利益，成为农村金融体系中不可或缺的重要成员之一；从弊的一方面而言，邮政储蓄体系由于“只存不贷”，已经成为引发农村资金外流、导致农村资金枯竭的“罪魁祸首”之一。邮政储蓄体系的大量吸走资金，与四大国有银行撤出农村金融市场、农信社存贷差持续增大等因素一起，加剧了农村地区投资的不足，在农民资金需求长期难以获得有效满足的情况下，农村经济发展的滞后就成为顺理成章的结果。弊的一面还包括邮政储蓄体系储蓄资金的运用模式给中央财政和央行带来的巨大压力。邮政储蓄资金的运用，在２００３年８月以前，是全额转存中央银行，享受４．１３１％的高利率，当时商业银行等金融机构转存利率仅为１．８９％，２００３年８月以后邮政储蓄的新增存款转存利率才下调至１．８９％，邮政储蓄被迫走向市场，资金主要使用方向为银行间同业拆借、债券市场运作和商业银行的大额协议存款。不过之前邮政储蓄在中央银行的原有存款仍按４．１３１％计息。这样，中国人民银行和中央财政每年需要支付３００亿利息给邮政储蓄，尽管邮政体系在这个无风险的稳定收益的支持下过着安稳无忧的日子，但是这个沉重的利息包袱终于让央行和中央财政感到不堪重负。　　邮政储蓄银行的成立可以说一箭三雕：它一方面可以使得农村资金外流的趋势得到一定程度的缓解，从而更好地满足农村旺盛的资金需求，更好地支持新农村建设；另一方面它还能够引发农村金融市场的良性竞争，使邮政储蓄银行和农信社在公平的市场竞争的基础上提高各自的经营效率，增强创新意识，从而为农村经济提供更全面的金融服务；同时，邮政储蓄银行的成立还有助于改变邮政储蓄资金的运作模式，减轻央行和中央财政的压力，真正使邮政储蓄体系成为发展全面资产负债业务的现代化的银行体系。尽管有着这三方面的收益，但是，邮政储蓄银行的成立并非没有隐忧。邮政储蓄银行对农村金融体系的影响以及对于整个金融体系的影响还有待进行深入探讨。　　邮政储蓄银行能够按照银监会的要求而成为一家乡村银行吗？　　一个很明显的事实是，邮政储蓄银行一旦成立，就立即成为我国第五大国有商业银行，因此，作为第五大国有商业银行，其市场定位和未来发展趋势就不仅仅是银监会的一厢情愿所能左右，还要充分考虑到现有金融市场的竞争环境以及作为一个超大银行自身的经营偏好。从当下我国金融体系的竞争环境而言，可以说任何金融机构都面临着巨大的竞争压力。在这种竞争压力面前，任何金融机构都要努力提高收益，降低成本，不断提高资产质量，满足监管部门的资本充足率要求和不良贷款要求。作为一个超大银行，邮政储蓄银行也有它自己的目标函数，这个目标函数不仅要考虑到监管者的需要，更重要的是要考虑到市场竞争的需要。四大国有商业银行在巨大的竞争压力下，作出了收缩经营网点、上收管理权限的选择，导致四大国有银行在县以下农村的经营网络几乎在一夜之间全部销声匿迹。这个选择不能用任何道德判断的视角来加以武断的评论。从一个超大银行自身的角度来讲，从事农村金融业务确实存在着成本高、风险大、收益低、未来预期不稳定等弊端，与那些民间金融机构相比，超大银行不具备竞争优势。因此，将经营网点从广大的农村地区收缩回城市，这是一个基于成本－收益分析的理性的选择，本身无可厚非。那么，有四大国有银行的成例在前，邮政储蓄银行能够反其道而行之，将自己的经营主战场放在农村吗？能够将自己的主要业务领域放在支持新农村建设吗？至少从一个超大银行自身的成本收益来讲，我们很难对这个问题作出肯定的回答。　　监管者对农信社的定位与邮政储蓄银行一样，也是支持三农，支持新农村建设。但是，监管者对农信社的一厢情愿的定位并没有什么实际的效果，农信社的行为与监管者的政策预期相差很大。现在，农信社在竞争压力下，其经营业务的商业化和经营区域的城市化趋势已经越来越明显，对于一般农户的资金支持越来越少。在邮政储蓄银行成立之后，我们很难想象，它会像监管者要求的那样，以支持新农村建设为自己主要的经营目标；我们也很难想象，邮政储蓄银行不会像农信社一样，在成本的压力下越来越偏离农村领域，趋向于对高端的城市客户和大企业进行金融服务，而对一般的农户的金融需求置之不理。　　邮政储蓄银行能否与农信社在农村金融领域形成良性的竞争关系？　　在邮政储蓄银行和农信社的竞争中，其实是一种不太公平的竞争。这个不公平是一种既定条件下的起点的不公平，这种不公平是邮政储蓄银行和农信社都难以改变的。相对于农信社，邮政储蓄银行是一家典型的国有超大银行，品牌含金量高，实力雄厚，信誉当然就高得多，在吸揽存款、进行贷款、发放小额信贷、开展汇兑业务、结算网络等方面都大大优于农信社。更重要的是，与农村信用社相比，邮政储蓄银行像一个初出茅庐的青年，虽然经验不足，但是身上没有任何历史包袱，自然能轻装上阵，在竞争中占据优势。而农信社历史包袱沉重，地方政府的行政性干预以及各种政策性业务使得农信社与邮政储蓄银行处在一个根本不同的起跑线上，无法进行公平的竞争。在这种情况下，一旦邮政储蓄银行借助自身的信誉优势、网络优势、结算优势、人才优势以及资金规模优势等，在市场竞争中将农信社置于难以招架的地位，那么，农村金融领域必将引发较大的不稳定。当然，这种不稳定如果控制在一定的范围和程度内，对农村金融市场的重新整合和总体效率提升不无好处。这就要求监管者首先应该准备必要的法律框架和政策框架，以应对这种可能发生的情况。同时，农信社的运行机制和组织架构也要进行相应的调整，甚至允许农信社在市场竞争原则下进行重新的机构整合，允许在有效控制风险的前提下破产倒闭。　　我认为，银监会作为一个监管者，应该将各种可能性纳入决策考量范围，而不是对邮政储蓄银行进行一厢情愿的定位。从以上的分析来看，作为一个国有超大商业银行，邮政储蓄银行未来建成一个乡村银行的可能性不大，邮储银行从整体上不可能将其业务重点放在支持农村中较小的融资需求主体。这是邮政储蓄银行作为一个超大国有商业银行的必然理性选择，监管者的任何愿望甚至强制性的要求都不可能改变这个选择。但是，这并不是说邮政储蓄银行的成立对新农村建设毫无意义。在邮政储蓄银行整体上不可能把支持三农作为业务核心这个前提下，不排除在邮政储蓄银行里分离出一个专门从事农村小额信贷的业务部门，这个部门的业务将集中对农村的中小客户进行信贷服务。　　在这个方面，印尼人民银行（ＢＲＩ）是一个很好的榜样。印尼人民银行是印尼五大国有银行之一，在印尼人民银行内部专门设立小额信贷业务部，下设１３个地区办公室、３２４个分支和４０４６个村银行，专门从事对农村和农业进行信贷服务。现在，印尼人民银行的小额信贷业务部成为全球开展农户小额信贷最为成功的机构，不良贷款率极低，而且成为印尼人民银行中盈利最为稳定的部门。在１９９７年亚洲金融危机中，印尼人民银行的小额信贷业务部非但没有受到任何影响，而且保持了较高的利润水平，成为印尼人民银行能够持续经营的最可靠保证。我国的邮政储蓄银行将来也可以仿照印尼人民银行设立独立的针对农村领域开展业务的部门，这个部门只进行农村信贷服务，业务对象是一般的农户和农民，甚至可以对比较贫困的农民进行基于其信用的无抵押担保的贷款。实际上，邮政储蓄体系在邮储银行成立之前已经有效开展了农村小额贷款业务，主要集中在小额存单质押贷款上，目前其业务范围已扩大到了１３个省市和地区。我认为，印尼人民银行模式是未来邮政储蓄银行比较现实的一个可供选择的模式，可以在一定程度上保障邮政储蓄银行对农村领域的信贷支持。　　（作者单位：北京大学经济学院）
（责任编辑：李静)
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