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&双币信用卡落地开花
享有全球使用人民币、外币的便利，同时逐步建立良好的个人信用记录。
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在国际旅行社工作的陈先生评价说：“中国人虽然不是最有钱的，但是在美国，他们却是最容易遭遇打劫的亚洲人。”听上去这似乎有些荒谬，但确实有逻辑上的原因—与来自日韩的旅行者相比，中国人在外喜欢携带大量的现金，而不是信用卡。& & & & 除了安全问题之外，出境只能携带2,000美元现金的政策上限，还让一些喜欢境外旅游、购物的经理人感到很不方便。“在国内我都是刷卡消费，出国却要用现金还要精打细算，就有点不习惯了。”某通信企业海外业务部的万经理觉得，拥有国际通用的信用卡也是一种身份的象征，于是不久前他申请了招商银行的VISA双币卡，可透支的信用额度达到5,000美金。何为双币卡双币卡是一种与国际接轨的信用卡，与“先存款后消费”的借记卡、“先存款，可少量透支”的准贷记卡相比，信用卡（又称贷记卡）最大的特点是持卡人不需要事先存款，由银行根据你的资信情况核定出可使用的信用额度，“先消费、后还款”。& & & & 双币种信用卡，就是在同一张卡里同时开设了人民币信用额度和外币信用额度，不仅提供了“外币签单，人民币还款”的便利，也真正做到了“一卡在手，走遍全球”。& & & & 业内人士介绍，国内发行的信用卡之所以能够做到全球通用，是由于发卡银行与世界两大国际信用卡组织VISA、MASTERCARD建立了密切的合作关系，可以利用它们庞大的全球网络。因此，不管是在巴黎、纽约的繁华购物中心，还是在南印度洋的度假胜地，中国持卡人都可以在标有VISA、MASTERCARD标识的POS、ATM机上消费、取款。& & & & 今年春节之后不久，上海浦发银行双币信用卡首次发行，由于花旗银行参与了管理和技术合作，使得这次发行格外引人注意。事实上，在此之前，国内几家商业银行：招商银行、建设银行、工商银行等等都已推出了各自的双币卡，功能和服务大同小异。申请信用卡各种双币信用卡对申请人的年龄都有基本的界定，但其实这是次要的，不论是18岁还是21岁都并非银行最关心的内容。由于不再需要提供担保人或保证金，申请的关键是提供相应的收入证明，比如浦发银行的规定是，申请人的年收入起码要达到5万人民币以上。& & & & 为了让申请被顺利地批准，提供详细的证明材料是很重要的。除了工资收入证明之外，个人所得税单、对账单、银行存单，乃至汽车行驶证、房产产权证等等背景资料都有助于加速审批速度。因为是双币卡，有些银行会要求申请人出示外汇存款或是外汇来源证明。另外，如果你曾经在这家银行办理过住房贷款、消费贷款而且无不良记录的话，不仅可以优先办理信用卡，还可能获得比较高的信用额度。& & & & 在申请主卡的同时，申请人还可以为配偶和直系亲属申请附属卡，与主卡共用信用额度。对于经济还没有独立的子女或年事已高的父母来说，这也不失为一件很好的礼物。信用额度由于信用卡中不需要事先存款，因此信用消费等于是向银行贷款，而信用额度就是贷款的上限。它的核准也与申请人的收入情况和信用记录有关。据建设银行工作人员介绍，龙卡贷记卡的信用额度一般会是申请人月薪的4到5倍，上限为50,000元人民币。无论在国外消费，还是提取外币现金，都可以回国后用人民币购汇还款。而不论在国内还是国外，主卡和附属卡总的消费额、取现额应当在这个信用额度之内。& & & & 需要注意的一点是，如果是在境外消费，则可以用到信用卡的最高额度；而如果是在境外提取现金，通常只能拿到信用额度的15%到30%。另外，消费是不需要支付额外费用的，而取现的手续费就比较高，比如建设银行的收费是美元账户按取现金额的3%计算，最低为3美元。免息期用信用卡透支取现金，必须要支付银行一定的利息，并且这个利率不低。而刷卡消费，则可以享受一段时间的免息期。虽然看起来，各家银行规定的免息期最长都能达到50天左右，但要合理利用也有不同的窍门。& & & & 一般来说，信用卡免息期计算有两种方法。一种是以每张信用卡的记账日为基准，以建设银行的龙卡为例：免息期为记账日后20天。例如，9日是信用卡的记账日，那么在3日的消费，免息期就为本月3日到当月29日，共27天；如果是在10日消费，那么从本月10日到下个月的29日，50天都属于免息期；另一种是规定固定的还款截止日，以工商银行牡丹卡为例：规定本月消费到下月25日为免息期。如果持卡人是上个月30日消费的，那么免息期为25天；如果在上个月１日消费的，免息期就为最长的56天。& & & & 如果超出免息期没有还款，将会被收取万分之五的日利息。循环信用到了还款截止日期，如果不想一次还清，也可以选择分期付款。只要付清了银行设定的最低还款额（通常是透支额的10%）就可以享受循环信用，而不会影响每月的信用额度。但是假如还款少于最低限额，那么持卡人就会被要求支付一定的滞纳金。& & & & 循环信用其实就是一种按日计息的小额、无担保贷款。以30天为一个还款周期，到期后可以自动延长30天，延长的次数可以是无限次，因些称为“循环”信用。持卡人可以按照自己的财务状况，每个月自行决定还款金额的多少。如果不能保证每个月都有时间亲自去银行办理还款的手续，那么可以选择将信用卡与其他账户连接，自动还款。这个账户既可以是美元账户，也可以是人民币账户—银行会根据还款当天的美元卖出价自动换汇。& & & & 但是一旦选择使用了循环信用，就不能同时享受免息期的优惠了。调高信用额度“如果申请了一张信用卡，但是从来不用，不拿它去消费，那么你在银行的信用就没有机会变得更好。”建行信用卡部的刘小姐建议，持卡人要经常把循环信用额度用满，或者说保证“有借准时还”，才能创造良好的信用记录。这样在持卡半年以上，银行就可能将持卡人的信用额度相应调高。所谓普通卡和金卡的最大区别，也就是在信用额度的高低上体现。& & & & 有些银行还为信用卡客户提供临时调高额度的弹性服务。在持卡人有急用的情况下，比如出国旅游、装修新居、结婚、子女留学等等，需要用到较高信用额度时，银行就会根据持卡人的申请和你以往的信用记录，在一定时间内临时增加你的信用额度。超额使用部分不加收任何费用，但是不能享有循环信用的便利，也不享受免息还款期，必须在到期还款日一次还清。& & & & 临时信用额度一般在提出申请后的30天内有效，到期就会自动恢复。另外，因为附属卡的信用额度由主卡设定，所以银行是不能单独为附属卡调整信用额度的。妥善使用使用信用卡还有一些细节需要注意，虽是小事却可能影响到资金安全。比如：收到银行寄来的信用卡后，别忘了在卡片背面磁条上方签字栏中签好自己不易被人摹仿的名字，卡片使用时，签写相同式样的签字。由于消费不需要密码，所以购物时，比照签名笔迹是商家判断支付有效的唯一依据。而如果发现信用卡丢失，就要立即电话通知银行挂失。这样，挂失生效后，被人盗用的任何损失都会由银行承担。银行也会很快帮你寄出补办的新卡，不影响你卡片的使用。还要注意的是，存入信用卡的资金是没有利息的，而且如果即时提取的话会被算作预借现金，可能带来不必要的经济损失。& & & & 存放时也要小心。信用卡背后的磁条记载了许多个人信息，为防止被消磁，不要把信用卡与手机、掌上电脑等带磁物品放在一起，多张银行卡也最好不要紧贴一起存放。 & & & & 此外，不管是在国内还是国外，刷卡后要妥善保管交易凭条。万一发生因跨行或跨地区交易而被重复扣款的现象，可以凭交易凭条向银行查询。& & & & 事实上，除了能够实现境外使用之外，双币卡的主要功能和本地卡并无太大区别。由于在收取年费、取款手续费以及消费不需要密码等等问题上，让习惯了使用借记卡的人们觉得不便，所以信用卡在中国的普及率还十分有限。信用卡的便利一、信用卡也是优惠卡& & & & 几乎每家银行的信用卡都有自己的特约商户，持信用卡在这些地方消费可以享受较高的折扣或特权优惠。& & & & 二、个人收入支出管理记录 & & & & 信用卡每月账单中会列出消费的店名、日期和金额，有些银行还提供消费的分类。可以从中分析每月支出的比例，对自己的消费习惯有一个整体认识，减少日后浪费。 & & & & 三、建立良好的授信记录& & & & 消费状况和还款记录都是银行评估信用的重要参考。有良好的信用记录，无论是房贷、车贷，还是个人企业贷款，银行都会根据信用卡的良好记录而加分，从而相应地提高贷款额度。循环信用的利息计算（以招商银行为例）上期对账单的每笔消费金额为计息本金，自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。循环信用的利息将在下期的账单中列示。& & & & 举例说明： & & & & ● 张先生的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日；& & & & ● 4月5日银行为张先生打印的本期账单包括了他从3月5日至4月5日之间的所有交易账务；& & & & ● 本月账单周期张先生仅一笔消费，3月30日，消费金额为人民币1,000元； & & & & ● 张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人民币1,000元，“最低还款额”为100元； & & & & ● 不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为： & & & & (1)若张先生于4月23日前，全额还款1,000元，则在5月5日的对账单中循环利息=0元。& & & & (2)若张先生于4月23日前，只偿还最低还款额100元，则5月5日的对账单的循环利息=17.4元。具体计算如下：& &1000元X0.05%X24天（3月30日-4月23日）+(1000元-100元)X0.05%X12天（4月23日-5月5日）___________循环利息 = 17.4元&&
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刘澜认为，当老师是领导者的主要角色。但是也有人认为，培训、教育的工作可以交给专业的培训老师来完成，领导者的主要任务是完成既定的战略目标。您认为呢？
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