车险全方位投保指南---花最少的钱，买最值的车险
优先购买足额的第三者责任保险（不要去节省第三者责任保险的钱。有的保险公司在你投保超过50万，还拒绝保险呢。从这个角度看，你就应该知道第三者责任险的要害了吧。
）→买足车上人员险（给自己上个10万的司机险）→购买车损险→免赔险
八大险种保卫爱车 车险全方位投保指南
记者搜罗了京城几大保险公司的专家，让他们为我们选购保险，主旨就是“花最少的钱，买最值的车险”。
　　八大险种
　　按照目前的政策，车主上路前必须购买交强险。交强险全称机动车交通事故责任强制保险，这是由国家法律规定实行的强制保险规定，费率全国统一，新车上路必须购买；另一种就是商业险，目前各保险公司的车险条款基本都是统一的。当前，保险公司车险的商业险险种通常由车损险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、车身划痕损失险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险。
　　对于这些险种我们经常在保单上看见，但实际对于它们的理解却寥寥。本期我们采访了保险公司的专家，将八大车险险种具体含义做了详细介绍。
　　☆第三者责任险：被保险人或者驾驶人在使用车辆过程中发生的意外事故，让第三者受到人身伤亡或财产的损毁，应该由被保险人承担经济责任，保险公司赔偿。
　　☆车辆损失险：车被撞坏后，保险公司可以为您修车，按新车购置价投保，根据厂牌型号由统一的车辆购置价格报价平台确定投保金额。
　　☆全车盗抢险：为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。
　　☆车上人员责任险：指负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。
　　☆玻璃单独破碎险：是指投保人对被保车辆的挡风玻璃和车窗玻璃(不包括车灯、车镜玻璃)进行投保。在保险期限内，被投保的车辆在使用过程中，发生挡风玻璃或是车窗玻璃单独破碎，保险人就会按实际损失负责赔偿。
　　☆车身划痕损失险：在使用过程中，被他人剐划(无明显碰撞痕迹)需要修复的费用。很多保险公司并没有这个保险项目，对于一些经济车型来说，也无须投保此险种。
　　☆自燃损失险：由于自己车内的油路、电路、线路等供油系统发生问题、机动车运转摩擦引起火灾，造成车辆的损失，在被保险人发生保险事故时，为减少保险车辆的施救费用，由保险人负责赔偿。
　　☆不计免赔特约险：保险事故发生后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。如果不投保该险，出险时，全责扣20%，主责扣15%，同责扣10%，次责扣5%。
　　个性订制
　　在投保车险时，虽然保险公司会给出很多的商业险种，但车主注意了，不是每个险种都要上，您可以根据自己的具体情况，选择最适合自己的车险组合。为了尽可能多地服务更多的车主，我们选择总结了三个类别的车主，为他们提供上险服务。
　　三年内新手新车
　　险种组合：交强险＋车损险+第三者责任险(20万-30万元)＋车上人员责任险＋盗抢险＋玻璃单独破碎险＋不计免赔险＋车身划痕险+发动机涉水险(选投)
　　适合范围：新手新车及需要全面保障的车主
　　专家建议
　　这个全方位的险种组合适合刚拿到驾照购买新车的车主，同时适合于刚买了轿车三年内的车主。一方面这些刚刚学会开车就购买新车的人群，其驾驶技术还不娴熟，因而需要全方位的保障。首先交强险和车损险必须要选，由于是新手所以第三者责任险需投保的额度高点，一般情况下投保20万-30万即可，但车主若有疑虑可投保至50万元。
　　针对新车尤其是经常行驶在高速或路况较差的郊区，玻璃破碎险一定要选择。新车或者豪华车刚刚购买时也需选择盗抢险。保险专家刘先生介绍，由于今年北京市雨水较大，推荐给这部分新手新车群体投保发动机涉水险，其价格为百元以内，对于新手来说若遇上发动机涉水，这项保险还是很有必要的。新车不会涉及自燃问题，所以自燃险可不必投保。
　　三年到五年司机(包括车型)
　　险种组合：交强险+车损险＋第三者责任险(10万-20万元)＋车上人员责任险＋盗抢险(选投)＋玻璃单独破碎险(选投)+不计免赔险
　　适合范围：三年至五年内车主和车型，车主驾驶技术娴熟。
　　专家建议
　　相比需要全方位车险保障的新手新车，使用自己的轿车已有三到五年内的车主来说，技术已比较娴熟，同时汽车的使用年限也已经比较长，车主对车的疼惜程度已不如之前，只需交强险、车损险、投保额度为10万-20万的第三者责任险、车上人员责任险和不计免赔险即可。保险专家刘先生介绍，如果车主经常外出，或者家庭旅游较多，没有固定停车位，小区治安欠佳，车辆价值比较高，盗抢险还需购买。同时车主若经常行驶在高速公路或路况不好的公路上时，还需购买玻璃单独破碎险，以免溅起的石子破坏挡风玻璃。刘先生还介绍，一般情况下，三年以上的车型，大部分保险公司已无车身刮痕险。
五年以上司机(包括车型)
　　险种组合：交强险+车损险+第三者责任险(10万元)+不计免赔险+自燃险(选投)
　　适合范围：五年以上的车主及车型，具有多年驾驶经验的老司机。
　　专家建议
　　据了解，有一部分驾龄长、驾驶经验丰富的老司机在选择车险时，只购买交强险。但保险专家解释即使司机的驾驶技术高超，也不提倡只购买交强险，因为事故的意外性太大，例如他最近就接触了一起事故，一辆捷达撞了奔驰车，奔驰车现在只局部喷漆就需要2000元。因此专家建议，为防意外事故的产生，车损险和一定额度的第三者责任险还需投保。6年以上的老车可以考虑投保自燃险。
　　综合上述介绍，李先生去年购入新车，驾龄仅一年多，需要购入全险。李先生家住通州，且经常会行驶在高速公路上，所以玻璃破碎险必不可少。李先生的爱车购入仅一年，此时必须购买盗抢险。
　　保费曝光
　　太平洋保险/中国人保/平安保险
　　同样一款车，太平洋保险、中国人保和平安保险三家保险公司的电话车险报价却不尽相同，其中平安保险报价最低，在所有险种都相同的情况下，保费加车船税总额为4563.04元，太平洋保险最贵，总额为4687.87元。但是值得注意的是，在划痕险一项中，只用太平洋保险的保额可以达到5000元，中国人保和平安保险的保额都为2000元。
　　对此，汽车4S店负责保险业务的工作人员解释称，根据车价的不同，不同保险公司划痕险的保额有所区别。太平洋保险规定，车价在7万元以上保额可以为5000元，中国人保和平安保险对车价在15万元以内的，划痕险的保额只能为2000元。
　　记者在调查中发现，与经销商合作较多的保险公司为太平洋保险和中国人保，平安车险则相对少一些，但不管是什么品牌的车型，都可以到保险公司统一制定的合作点进行定损维修。另外，不管是什么保险公司，只要是在北京上保险，保额和折扣都是一样的。经销商表示，这是因为保监会有一个专门的平台，根据车的出险次数和金额制定相同的保额和折扣。
　　电话投保省钱
4S店投保省心
　　综合计算下来，通过电话投保的费用在4600元左右，而在4S店直接上保险的话，保费统一为5140.95元，表面上看起来电话投保能够为车主节省500元左右。但是车主在4S店上保险可以得到4S店赠送的一些优惠，据广本立水桥店工作人员介绍，如果在该店上中国人保的四项主险，就可以获赠12项售后保养项目中的两项，价值约600元。
　　既然花的钱都差不多，那么是不是获得的服务也一样呢？答案是否定的。据4S店工作人员介绍，虽然很多4S店都与太平洋保险和中国人保合作，但是通过电话投保，一旦车主出险，车主必须在事故现场拍照片留作证据，然后再到有合作的4S店进行维修；如果是直接在4S店上保险，在出险后可以直接到4S店维修，所有取证工作全由4S店代办。
　　另外，据记者了解，目前与4S店有合作关系的保险公司以太平洋保险和中国人保居多，平安保险较少。
　　特别提醒
　　全险不全保
　　车主购买商业全险也是为了能更省心。其实并非如此，车险条款中“机关重重”，买了全险也不意味着所有险情都能获得全额赔付。车险专家介绍了一些商业险中的免赔条款，广大车主在用车过程中一定要多加注意。以下情况是不在全险赔付范围内的：
　　1.发生事故时，保险车辆一方无事故责任。
　　2.酒后驾车、无照驾驶、车辆未年检的不予赔偿；
　　3.驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速；
　　4.发动机进水后再启动造成损坏；
　　5.车主对车辆进行改装后，发生事故造成的损失。
　　6.零部件如轮胎、音响设备、车标等被盗；
　　7.车辆维修期间造成的损失；
　　8.所载货物造成的车辆受损；
　　9.撞到自家人；
　　10.车内物品爆炸等等。
汽车保险全攻略
&&&&1.怎么选择汽车保险的险种
&&&&买车险七大原则
――― 购买车险七大原则
&&&&购买汽车保险的目的是为了保障事故发生时，自己有充足的资金来支付可能的赔偿损失，同时也保障了家庭的资金稳定，不至于造成家庭财务的负担，影响家庭的幸福生活。笔者亲历大大小小的汽车保险理赔案件无数，遇上很多这样那样的汽车保险事故。对于一些重大事故，由于保险没有买好，保险险种没有搭配科学，在发生巨大损失时，车主更多的是后悔与埋怨，但是为时已晚。让我感受最深刻和最无奈的是很多车主总问我：“我的车在保险公司投了全险，你们都应该赔偿我呀？”但是，当我把保险单给他们解释清楚的时候，他们就后悔自己当初购买的险种搭配。
&&&&以下是我九年的经验，从汽车风险管理的角度，给各位准备购买汽车保险的车主几条原则和肺腑忠告：
&&&&原则一、优先购买足额的第三者责任保险。所有的汽车保险险种第三者最为重要。毕竟，汽车毁了可以不开车，但是，他人的赔偿是免除不了的，购买汽车保险时应该将保持赔偿他人损失的能力放在第一位。否则，你唯一可做的就是在事故出现后，先把房子卖掉，或者离婚保全财产，你愿意吗？上述钻空子的前提是对方没有对你的资产申请财产保全。所以，为了避免类是麻烦，还是把第三者保足额。
&&&&原则二、三者险的保险金额要参考所在地的赔偿标准。全国各个地方的赔偿标准是不一样的，据汽车保险赔偿的最高标准计算，如果死亡1人，深圳地区最高赔偿可达到150万元，北京地区最高可能也要80万元。我简单给你举例：如果08年交通事故付全部责任，死亡一人，死者，30岁，北京城市户口，赔偿计算如下，估计需要60万元。 1）死亡赔偿金约40万元。（计算方法：死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按20年计算。2007年北京城市居民人均年可支配收入达到19978元；农村居民人均纯收入8620元。死亡补偿金为19978*20=约40万元） 2）如果有小孩1岁，抚养费支付到18岁。 3）如果有需要赡养的老人，需要支付抚养费。上述三项加起来可能超过60万。如果是北京车主，建议看看你的老保险单，如果是保险金额不足的，建议你至少投保20万以上，有条件的投保50万，安全！！不要去节省第三者责任保险的钱。有的保险公司在你投保超过50万，还拒绝保险呢。从这个角度看，你就应该知道第三者责任险的要害了吧。
&&&&原则三、买足车上人员险后，再购买车损险。开车的人是你，建议如果没有其它意外保险和医疗保险的车主，给自己上个10万的司机险，作为医疗费用，算是对家人负责吧。乘客险如果乘客乘坐几率多，可以投保金额多些，5-10万/座，算是对家人和乘客负责。如果乘客乘坐几率少，每座保1万就比较经济。
&&&&原则四、购买车损险后再买其它险种。
交通事故往往伴随汽车损坏，这里不用多说了。
&&&&原则五、购买三者险、司机乘客座位责任险、车损险的免赔险。多花一点钱，就让保险公司赔偿的时候不扣这扣那。
&&&&原则六、其它险种（盗抢险、玻璃、自燃、划痕险）结合自己的需求购买。比如盗抢险、玻璃、自燃、划痕险等等其它险种，在汽车风险中，相对于上述1-5的风险，不会对你的家庭幸福和财务导致严重的影响。因此，建议更具需求来购买。应该在保证前面原则1-5满足的情况下在考虑原则六中的险种。
&&&&原则七：买完上述险种，有钱就烧吧，反正保险公司希望你交的保险费越多越好！各位车主，交强险属于强制险，比买，其它险种就不介绍，否则会扰乱你的视听，影响你的判断。
&&&优先购买足额的第三者责任保险（不要去节省第三者责任保险的钱。有的保险公司在你投保超过50万，还拒绝保险呢。从这个角度看，你就应该知道第三者责任险的要害了吧。
）→买足车上人员险（给自己上个10万的司机险）→购买车损险→免赔险
新车如何投保最划算-投保技巧
&&&&近日，据某保险公司管理人员透露，该公司车险个人业务的八成以上都来源于汽车经销商及代理公司，手续费比例直接左右着业绩。许多代理机构和经销商同时代理多家保险公司的车险，谁的手续费高，就出哪家的保单，往往有规模小的保险公司抛出高额手续费以吸引代理，而非直接用户。
　　保险公司的报价都是由其程序计算得出的结果，除指定驾驶员、某些特定车型有一定优惠系数外，别无二价，但少有车主向其直接投保。虽有保险公司尝试通过电话直销接触终端客户，如某保险的电话直销业务，与其标准费率相比有所下调，但限于宣传力度.车主的消费惯性和售后服务的差距，业绩并不理想。
　　汽车保险服务专家称：虽价格较高，但规范的保险代理商在避免风险、售后质量上显然更有保障。事实上，车险代理商扮演的同样是“代理”的角色。在与保险公司签订“代理合同”后，保险代理商被授予出单权，可以拿到绝不低于保险业务员的手续费比例。规范、信誉好的车险代理商往往十分注重售后服务质量，并不会在保险上直接打折让利。
买保险时仔细看
有些事故保险公司不赔-车险案例
&&&&上周，一位车友在车友会论坛发帖说，他的车停在小区里时，不知何时被撞了，向保险公司报案，结果因他说不出具体的车损时间和谁撞的，保险公司拒绝赔偿。
　　同样的事例还有许多，那么，到底有哪些事故容易在理赔时引发纠纷和争议？
　　车借朋友出事故，不赔偿？
　　案例一：朋友借车后发生交通事故，保险公司拒绝赔偿。杭州车友吴先生就遭遇了这样的不快事。上个月，吴先生把自己的爱车借给了朋友梁先生，结果梁先生在外出时发生了交通事故，当时，交警部门认定梁先生负全部责任。
　　保险公司派出定损员对车辆进行定损，费用高达4万元，定损员同时告知吴先生，被保险车辆的驾驶员是吴先生和他夫人，但出险的是梁先生，保险公司不能赔偿。吴先生感到难以理解，为什么车辆买了保险但得不到理赔？
　　现在，不少保险公司在向车主推荐保险时，会用低折扣来吸引车主，但低价车险往往暗藏陷阱。比如有的保险公司承诺五折优惠，事实上，其中不仅限制了车型，甚至对保险车辆的驾驶员、客户的性别、驾龄也卡得很严，办理保险时稍不注意，很容易在理赔时引发纠纷。
　　在购买保险时，车主应注意看清保险公司的有关条文。如果你的车有可能外借给他人驾驶，车主应该在办理保险时注意相关条例，避免出现类似的麻烦。
　　车子被划不理赔？
　　案例二：车友赵先生的车，一直停在小区小路的车位上，但有一天，他突然发现车身上赫然有几道新鲜的大划痕。肇事者是谁呢？四下没人，也没有摄像头，气愤的赵先生只好向保险公司报案、索赔。保险公司问起事件经过，赵先生说不出爱车被划的时间，也无法找到肇事者。于是，保险公司理赔人员以“因车主无法明确车损时间及肇事者”为由，只赔给赵先生损失的七成。
　　买了不计免赔险的赵先生想不通，但回家后仔细一看自己的保单条款，还真有这样的规定，就只好哑巴吃黄连了。
　　事实上，这种让车主不可思议的免责条款已经是车险业的行规。据了解，目前车险理赔方面存在很大弹性，保险公司会找出各种理由拒赔和少赔。因此，车主买保险时事先要了解清楚。
　　多保得不到多赔？
　　案例三：年前，王先生花了12万元购买了一辆旧车。在投保时，王先生以为多保可以多赔一些，他便以原车价22万元给旧车作了保险，投保了车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、不计免赔险等，共计四千多元。
　　不幸的是，上个月，王先生的车发生了自燃，结果保险公司只同意按照旧车的实际价值12万元理赔给王先生，这让王先生很是郁闷。
　　保险金额应按投保时保险车辆的实际价值确定。足额投保，确保出险时能得到合理的赔偿。但车主千万不要超额投保，因为超额投保并不能得到超额的赔偿，这样做，只是白白浪费钱。
　　新车被盗最多赔八成？
　　案例四：汪先生的新车最近到了续保期，在投保车险时，无意中从保险销售员处得知，投保盗抢险，一旦车辆被盗，只能赔八成。汪先生盘算了一下，自己这辆目前市值20万元的车子，万一被盗，最多只能赔16万元。
　　想想花了近2000元的保险费，出了事情保险公司还不给全赔，汪先生觉得很不公平。
　　不过，比起汪先生来，童女士更郁闷。上月，她的车子停在停车场，结果四个轮胎全被偷了，明明投了盗抢险，但保险公司不给赔偿，给出的理由是：上了盗抢保险的汽车，不是整辆车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏，以“非全车被盗”而“责任免除”，不予理赔。
　　事实上，保险公司销售整车盗抢险“门道”很多，不少私家车主在投保过程中，因不看条款或没有理解条款而很容易事后发生纠纷。
　　一般情况下，保险公司对全车盗抢实行20%绝对免赔率，有的甚至达到30%。另外，大多数保险公司都规定，如果被保险人在索赔时，不能提供机动车行驶证，不能提供购买车辆原始发票，不能提供车辆购置附加费凭证或车钥匙等，每缺一项，保险公司就要增加5%免赔率，所以，有时即使赔了，也赔不到多少。
　　未年检的车出险被拒赔？
　　案例五：上个月，张先生的车在高速公路上不小心撞了护栏，想到已经给车上了全险，张先生很放心地找保险公司索赔，可事后才知，他根本得不到保险公司的理赔。原因是他的车过了年检时间但没及时年检。
　　几年前，绍兴周女士的遭遇与张先生有点类似，她的一辆未上牌的新车停在小区外的马路上被偷走，结果她去保险公司索赔时却遭到拒绝，理由是她的新车没上牌，她所投的保险还没能生效。
　　在保险合同中有规定：保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆和未上牌的车辆，都视为不合格车辆。所以，车主要及时年检，免得索赔时遭到拒赔。
　　同样新车在上牌之前，车主也要小心呵护，千万不要被盗和被撞，否则都得不到赔偿。
　　定损费低于实际修车费，车主出差价？
　　案例六：古先生的车最近被撞了，车头受损严重。事故发生后，古先生把车交到特约维修中心进行修复，维修中心当时报价14万元。然而车修到一半，他突然接到保险公司电话，说他们为这次事故只定损9万元，多出的5万元要古先生自己承担。
　　古先生听到这个消息之后大为不解。然而，维修中心和保险公司各有一套说法。维修公司称自己的配件都是原装进口，这个价钱一点都不贵；而保险公司表示，他们由专业定损人员评估，这辆车9万块钱完全能够修复。
　　出险后，车主自主选择有资质、有规模的汽车修理厂虽然不违反保险合同规定，但这种做法却因保险公司不在场而无法证明修车的花费是否属合理损失，所以车主对多出来的费用也要承担一定的责任。法院也有过此类的判例。
&&&&建议车主在出险后，应先向保险公司报案，与保险公司定损员、维修公司一起，在维修价格上达成一致，或签订一份多方协议，可避免类似争议。
解析异地出险理赔全攻略-理赔指南
&&&&随着有车一族越来越多，五一自驾出游的人也越来越多，外出难免会有意外发生，因此，车险理赔成为不少车主关心的热点。对比往年，今年的车险理赔似乎让人感觉格外迷乱。这边厢，交强险从去年7月1日开始实施后，凡在去年7月1日后车险保单到期的车主都必须购买交强险。那边厢，由于交强险的保障额度不够，绝大多数车主都为自己补充了商业车险。再加上，在去年7月1日前购买了老的机动车第三者责任险(简称老三险)的车主也有不少，这些车主由于手中握有的老三险并未到期，暂时还不需要购买交强险。
　　在交强险、商业车险、老三险三险并存的环境下，一旦车子异地发生事故，应该怎样赔付？
　　状况1：老三险车撞外地交强险车
　　个案：广州A车行驶江西时，与当地B车相撞。广州A车购买的是老三险，而江西B车购买的是交强险。这种情况如何赔付？
　　保险公司：按照交强险规定的“无责赔付”原则，如果没有人员伤亡，就算当事车无责也要最高赔付400元财产损失；但是，老三险奉行的则是“有责赔付”原则，如果当事车没有责任，不需要赔一分钱。
　　保险公司指出，这类情况，如果A车无责，按照老三险的“有责赔付”原则，A车不需要赔付；B车所在保险公司也不会要求A车承担400元限额的无责赔付。
　　如果A车负全责，假如A车在事故中也有损伤，则B车要按照交强险“无责赔付”原则，根据A车损伤程度，最多向A车赔偿400元；此后，A车由于负全责，在老三险责任限额内(最低5万元)对B车进行赔偿。如果A、B车均有责，按交警判定的责任比例进行赔付。
　　点评：由于老三险沿用了先前的“有责赔付”原则，一旦与交强险车相撞，显然，老三险车要占一定便宜。此外，在实际操作中，如果两车均有责任，交警在责任认定上也存在分歧。有些交警先扣除交强险赔付部分，再认定双方责任；有些交警则根据损失“一揽子”认定双方责任。两种处理方法总体来说，对车主个人影响并不很大。
　　状况2：现场估价要慎重
　　个案：张先生的车子在长沙发生交通事故，与当地一辆货车相撞。张先生车辆的前保险杠和前翼子板被撞得变形，大灯也碎了。向交警和保险公司报案后，交警判定货车全责。货车所在保险公司对张先生车辆现场查勘后，给出一个定损价格。看到保险公司定损内容与现场损失并无出入，心急回家的张先生签名同意。不过，等到维修厂维修时，张先生才发现车子有内伤。
　　保险公司：车辆在异地出险，如果现场定损估价与事后检查结果不同，情况属实的话，若事故车均在同一家保险公司投保，保险公司一般不会抵赖。但是如果事故是双方各负部分责任，以责任对半为例，对于拆检出来的新损失，当事车所在保险公司可能会承担新损失的一半责任，但另一半则要找回对方车辆所在保险公司。这个过程可能会存在不少纠纷。
　　点评：市内出险时，对于一些小刮小蹭，不少保险公司采用现场定损，加快理赔速度。不过，一旦异地遭遇不测，对于现场定损估价要多留心。如果对于车子状况拿不准，还是要求到修理厂拆检定损为妥，以免日后出现纠纷。
　　状况3：异地能否应急修车？
　　个案：周先生在外地发生交通事故。向交警和保险公司报案后，保险公司推荐周先生去市内一家定损点维修，或回郑州维修。但由于周先生有急事，必须立马起程。周先生想在路边修车店“应急”修车。
　　保险公司：一般保险公司只认准二级以上资质的维修站，如果车主去达不到标准的维修站保养或修车，保险公司将会根据市场价格进行核价。如果车子异地出险，迫不得已去路边店应急修车，建议车主携带数码相机，将受损情况拍照留存作为证据。此外，在修车前，先将修车厂关于工时、零部件价格等各类报价告知保险公司，征询对方意见。由于保险公司对于车辆维修的市场行情十分熟悉，他们的建议也是车主压价的一个重要参照。此外，车主修车涉及的各种收费凭证要妥善保管，以备理赔。
　　点评：特殊情况，保险公司也会酌情处理。不过，一个重要前提是要与保险公司及时、充分沟通。车主也不需要担心保险公司不认账。据了解，保险公司全国开通的服务电话一般都有录音记录。
状况4：异地出险能不能回来修？
　　个案：陈先生的车子在外地发生交通事故，定损后，保险公司向陈先生推荐了当地一家修车厂。由于陈先生的车子在郑州时一直在保险公司定点的4S店修理，而当地定点修车厂不是4S店，考虑到车子损伤不大，陈先生要求回来修理。
　　保险公司：如果车辆异地出险，情况较严重，影响到安全，车主必须当地修理。如果车主要求去4S店修理，而保险公司推荐的维修点不是4S店的话，保险公司一般的做法是：报出一个定损价格，超出部分由车主自行负担。
　　如果车辆异地出险，情况不严重，不影响安全，车主希望回来修理，可在定损单上注明，回郑州修理，保险公司也会认账。
　　点评：异地出险时，车主如果打定主意回家修理，定损单上的定损内容一定要写得比较仔细。因为，回来后，保险公司只对定损单上的定损内容买单，新增的损伤项目，保险公司不会负责。
　　状况5：当心“和气生财”
　　个案：杨小姐开车到外地游玩，被一辆车追尾。该车主态度非常和善，承认责任在自己。杨小姐想和气生财，便和对方以800元私了。不过，定损时，杨小姐才发现，800元根本不能把车修好。
　　保险公司：车主私了时，没有保险公司的定损证明，即使当地交警部门能给予事故证明，保险公司也不能全面了解事故经过，无法计算理赔额。此外，保险公司之所以对私了不认账，很重要的一点是，一旦出险且责任在对方，被保险人必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。
　　点评：不少人认为小剐小蹭私了的话，可以让下一年的保险理赔记录比较完美，能够争取到保费优惠。不过，认真想一想，保费优惠的额度和理赔花费不会相差太大。此外，表面看上去的小剐蹭背后是否藏有“内伤”也值得深究。
　　状况6：48小时内报案
　　个案：张先生去年国庆节期间自驾车前往徐州一带。10月2日车子丢失。张先生没有向任何部门报案，只是自己寻找，没有找到。10月6日回到家后，张先生向保险公司索赔遭到拒绝。保险公司的理由是：张先生未在规定的时间内向保险公司报案，也未向当地公安机关报案。
　　保险公司：车险相关条款规定，被保险人在保险车辆发生保险事故后应向事故发生地交警部门报案，同时一定要在48小时内报案，否则有可能直接被拒赔！保险公司服务热线则表示，48小时之后报案，车主如果各类证件齐全，公司会具体情况具体分析，但可能会增加笔录环节或者在理赔额度上打点儿折扣。
　　点评：车主出险后“48小时内向保险公司报案”在一定程度上也是为了防范道德风险。它虽然是一个义务，却也是确保车主出险后获得理赔的一个法则。
交强险商业险差异大
购买车险六忌讳-投保技巧
&&　汽车拥有率的快速增长反映了人们日常生活水平的不断提高，随之而来的是车辆保险迅速的进入了人们的日常生活，对车辆保险缺乏应有的了解或者投保时的不注意会给车主带来许多意想不到的麻烦甚至经济损失，现就购买车险时需要注意的六个方面做一下简要介绍。
　　一、交强险、商业险在不同的保险公司投保或在保险期限不同
　　《机动车交通事故责任强制保险条例》正式实施后，交强险成为了新车挂牌、旧车年审、二手车交易时车辆管理部门要求的车辆具有的必备条件之一，而商业车辆保险不属于法定购买的产品，车辆管理部门亦对其无强制性规定。这种情况就造成部分车主到车辆管理部门办理相关事务时，不加思索的以最快捷的方式购买了交强险，而将商业险的事情抛掷脑后，等要购买商业险时，才想到要选择自己认可的保险公司，就可能造成商业车险与交强险既未在同一个保险公司投保，其保险起期与止期又不相同的情况。一旦车辆出险，车主既要通知交管部门，又要通知交强险的承保公司，还要通知商业险的承保公司，索取赔款的相关手续亦各需要一份，增加了很多麻烦。即便不出险，车辆下一年度续保时，也需要办理两次。如果想将两个保单的期限调整一致，一是提前退保后到期的保单，由于退保会造成保险费率的少许上升，既麻烦又会增加部分保费开支；二是先到期的保单到期后不进行续保，等另一份保单到期后一起续保，这无疑会造成脱保期间车辆的风险无法得到保障，而且如果是交强险脱保，还可能会受到交管部门的罚款，所以更不可取。因此，作为车主，在车辆首次购买保险时，加以注意上述内容，才能避免日后不必要的麻烦。
　　造成重复投保的原因最可能的是车主为省事，全权委托其他的人或者单位为自己代办保险，而对被委托人又缺乏足够的了解，这就给目前市场上存在的部分无保险代理资格等不法单位与个人造成可乘之机，为赚取代理费，为车主在多家保险公司重复投保，但是对车主来讲，重复投保并不能带来重复的赔偿，因为《保险法》规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值；投保人多投几份保险也不会得到超价值赔款。因此，各位车主不要只图一时省事，一定要对自己购买的车险产品做一下了解，使自己的支出物有所值。
不足额投保
　　不足额投保一般指的是投保车损险时为节省保费，只将车辆的部分价值进行投保，而不是足额投保，这样就造成车辆出险后，最多得到投保价值部分金额与车辆足额价值金额比例的赔偿。例如一辆价值10万的车辆，车损险的投保金额为5万，这样出险后，车主得到的赔偿最多为实际损失的50%，令车主后悔莫及。
　　相对于不足额投保，超额投保一般指的是投保车损险时，车辆投保金额超过了车辆的实际价值，而根据《保险法》的规定，超额投保的部分是无效的，即超额投保并不会得到超额赔付。例如一辆价值10万的车辆的车损险投保金额为15万，该车发生全部损失后，最多只能得到10万的赔偿，并不是15万。
保险期限重叠
　　保险期限重叠一般指车辆的保险并未到期，而提前为车辆续保造成两份相同内容保单保险期限部分重复的现象，即同一辆车在同一时间段内有两份保单在生效，一般是车主在不了解自己车辆保单具体情况下，盲目进行投保造成的，也可以说是重复投保的一种方式，当然造成的后果与重复投保并无二致，只不过原因与上面所述有所不同，但却是粗心的车主朋友更容易遇到的。
保单信息与车辆不符
　　保单信息与车辆实际信息不符的情况较多，例如车牌号、车架号的细节信息不一致等，此类信息的误差可能只是给车主增加一些麻烦，多花些时间而已，但是，如果是重要信息的误差，将可能给车主带来巨大的经济损失。例如，营业性的车辆如果保单上显示为非营业，保费是少交了不少，但是当车辆出险后，保险公司亦会拒绝赔偿。
　　保险温馨提示：保单作为格式化的合同不允许就具体格式协商改变的特点使得很多车主对车险保单不愿做过多了解，实际上其中的不少内容不但是可以由投保人自行选择，而且还会会关系到车主的切身利益。所以，车主关心自己爱车的同时，不妨稍微花些时间了解一些爱车的保单情况。
&&&&6.关于汽车保险的省钱小窍门&&&“我的车买了一年了，又到了续保的时候，我应该注意点啥？”“我们今年保便宜点吧，去年保得太多了”……经常听到身边有车族谈起汽车保险问题时似乎疑问重重，应该如何经济划算地买车险？面对纷繁复杂的车险项目，又该如何续保才更合适、更划算？带着种种疑问，记者采访了中银保险有限公司蔡经理，希望对车主们有所帮助。　　王经理表示，车险里有不少省钱的小窍门,除了必不可少的交强险外,商业车险则根据车主需要,自愿购买。车主要了解各种车险的理赔范围和金额,根据自己车的具体情况和实际需要选择合适的险种。而且投保并不是越多越好,保险公司的赔付并不是根据车主投保多少,而是根据汽车出险的实际情况而定的,对于不必要或是不划算的险种可以不必买。有些车主在给自己新车投保时,就考虑到了新车一般不会出现自燃,就放弃了买自燃险。　　据了解，很多车主因为不清楚新车应该上哪些保险，又嫌麻烦，往往会把保险一事在买车的时候全权委托给4S店一起办理，而4S店也都有免费办理保险一业务。但是第一年下来了，不少车主会觉得当初是一窍不通，被4S店“蒙”了，保了这么多，其实很多都是没必要的，于是开始自己去找保险公司或熟人进行保险。其实无论是第一次保险还是续保都是有不少“门路”的，首先续保时间不要错过了，其次要根据自己的驾车技术挑选适合自己的续保方案。　　“续保”不能拖　　孙先生在
2006年7月3日购买了一辆新车，并随车购买了一年的车险。今年车险到期后，孙先生忘记了投保的具体日期，加上心存侥幸觉得拖几天没事，便没有及时续保。没想到，就在7月7日孙先生遭遇车祸，因为没有及时续保，损失只能自己扛了。　　王经理提醒，车主要留意每年车险到期的日期，否则车辆在保险过期时出险，那车辆就没有了保障。此外，车主拿到保险单后，一定要格外留心一下保险的起保日期，到期及时续保，免得给理赔埋下隐患。车主不要因为事务繁忙，或是存侥幸心理就不进行续保。如果这一期间车辆发生事故，将由事主自行承担全部损失。　　理赔多少关乎优惠幅度　　孙小姐开车属于“菜鸟级”，把崭新的飞度碰得“灰头土脸”，不管大、小事故都会找保险公司理赔。仅一年时间出险记录就达到了8次，孙小姐感觉自己买车险没白掏钱。当一年车险期到了以后，孙小姐仍然决定选择原来的保险公司续保，可是却发现自己的保费竟然上升了大约20%，这让孙小姐感到非常疑惑，怎么同样的公司，一年的保费差别这么大？　　其实，孙小姐已经被保险公司归入了“高风险客户”之列。根据保监会的规定，上一年度未出险的车主，在进行续保时可享受一定程度的保费优惠，而对出险次数多或赔付金额高的车主，其保费也将根据情况，进行不同程度上调。一般情况下，车辆一年未出险，第二年续保时即可享受10%的保费优惠，如果连续几年没有出险记录，那么优惠最高能达到30%。要提醒车主的是，车辆的出险记录信息是由保险行业协会在信息平台上发布，为各家保险公司所共享的，也就是说每家保险公司都知道孙小姐是“高风险客户”。但是由于目前保险公司之多、竞争之激烈，业务员等关系，不排除一些业务员及公司尽管知道你经常出事故，但也不上升你保费的情况。　　挑选适宜续保方案　　方案一：如果你的爱车已经“步入退休年龄”，临近报废，在老车身上再去投车损险以及其他附加险就显得多余了，并不划算，可是并不代表就不要进行投保，还是应该续保第三者责任险和交强险，以避免意外事故。　　分析：这属于最简单的续保，适合爱车即将退休的车主，所提供的保障也是最有限的。　　方案二：如果你认为自己是个驾驶技术很不错，平时也很注重车辆的保养和安全防护，能够保持保险期内不发生交通事故的好车主，而且车辆的价值不高，经济也不富裕，就可以选择续保最简单的险种。具体是车损险+第三者责任险+不计免赔险+交强险，不用去续保一些附加险种。　　分析：在这种情况下来续保，保险公司是可以给予很大折扣的，当然，花钱少了，所得到的保障也是相当有限的。　　方案三：如果你的开车技术还不是很过硬，在行车过程中时常发生些小事故，而且根据爱车的具体车况不同，以及停车场或小区的治安情况，就可以有针对性地增减部分附加险的续保。具体是除了投保基本险和交强险，可根据具体情况不同，选择投保一些附加险种，包括车辆盗抢险、车身划痕险、自燃险、玻璃单独破碎险和新增设备损失险。　　分析：这种情况适合新手以及经济情况良好的车主，在选择附加险投保时，要“货比三家”，多咨询各家保险公司，综合比较各家公司的保险项目和保费。
车险投保六大注意事项-投保技巧
&&&&山东保监局在山东辖区（不含青岛）内全面推行车险投保提示制度，被保险人在投保车险时需注意6个方面的事项，各保险机构在限定时间前必须将相关事项以公告形式张贴在各营业场所的显著位置，并摆放宣传页供投保人索取。　　据介绍，这6个方面的事项包括：
&&&&一是投保单上应认真准确填写投保人的联系方式，并由本人亲笔签名，如果通过他人代填投保单，投保人一定要核对填写的内容是否属实，险种是否符合自己的投保意愿。　　二是每辆机动车只需投保一份交强险，不能投保多份交强险，但为获得充足保障，可自由选择投保商业车险。投保人应尽可能在一家公司投保交强险及商业车险，以减少理赔手续，保证理赔及时性及准确性。　　三是通过保险公司业务员、个人代理人或代理机构办理投保时，要先核实业务员的身份、代理销售方的代理资格，可以通过查看工作证、代理资格证和展业证，或通过拨打保险公司服务电话确认业务员或代理方的销售资格，以免买到假保单或遇到其他不规范的操作问题，影响日后索赔。　　四是投保人在提交保险申请后，一定要及时足额缴纳保险费，同时向保险公司或代理人索要保单正本原件，作为投保证据。特别要注意查看保单上的承保公司名称，核对承保公司是否为本地公司，如投保异地公司，一旦出险，在查勘、理赔等售后服务方面会遇到麻烦；此外还要特别关注条款中的保险责任、责任免除（除外责任）、特别约定、投保人义务、赔偿处理、免赔率或者免赔额等内容。　　五是根据国家有关规定，保险公司现承担车船税的代收代缴义务，保户在投保时，应通过保险公司一并缴纳车船税。　　六是投保人收到保单后，可通过保险公司客户服务电话或其他可行方式与公司联系，核对公司记录的保费是否与自己缴纳的保费一致，特别是通过中间人办理业务时更要注意核对。　　保监局特别提醒，对出险的客户，理赔结束后，可以通过保险公司服务电话核对理赔情况，核对公司实际支付给修理厂的赔款是否与当时定损人员核定的价格一致，防止人为夸大损失，或自己的车辆被更换了不需更换的部件影响车辆正常使用。对理赔情况与自己实际损失情况不一致的，应及时向保监局或当地保险行业协会反映
&&&&文章来源：
中国汽车交易网
有车族投保全攻略
　　三者险必配附加险自选
　　车险商业险主险有：车损险、盗抢险和第三者责任险，附加险主要有：不计免赔险、划痕险、自然险、玻璃险等等。
　　怎样才能利用较经济的方式给爱车带来较大的保障，安邦保险车险专家建议，交强险是国家规定必须购买的保险；而商业险中，车辆每天在道路上行驶，为避免驾驶失误可能导致的对三者的巨额赔偿，所以购买三者险是必须的；而车损险是赔偿本车修理损失的，对自己驾驶技术有信心或是考虑到车辆维修费相对便宜的，可以不购买，否则还是应该足额购买车损险的；盗抢险的选择与否应该根据自己的实际情况决定，如果爱车仅仅是上下班的代步工具，且单位和家附近有固定停车场，则可以选择不购买；玻璃险一般在中、高档车上选择，如果本身车价较便宜，那么车玻璃也相对便宜，就没有必要购买玻璃单独破碎险了。
　　阳光保险车险专家介绍说，了解了车险险种的基本分类后，应该就会较好地根据需求来选择投保了，但是为了便于给刚刚接触车险的车主有更明晰的解释，列举四种情形给予险种组合建议：
　　第一类：
　　由于新手驾驶经验较少，对道路状况也不熟悉，所以发生交通事故的概率较高，同时车主对新车也较为爱护，因此针对新手+新车这种情况，推荐投保保障较全的险种组合，具体险种可选择如下：
　　交强险+商业第三者责任险(最好保到50万)+车损险+盗抢险+玻璃单独破碎险+车身划痕险+车上人员责任险+不计免赔特约。
　　第二类：
　　由于老手驾驶经验比较丰富，发生事故的频度较低，因此可以根据用车环境的特点有重点的选择险别组合：
　　交强险(法定险必须买)+商业第三者责任险(可适当降低保额如投保20万)+车辆损失险+盗抢险+车身划痕险+玻璃单独破碎险(经常走路况不好的道路或高速路的建议投保)+不计免赔特约。
　　第三类：
　　与第一类情况差异的就是车辆状况，因为车况相对新车要差一些，若驾驶不当并且车况不佳，车辆自燃的风险会大增，所以建议在第一类组合下增加自燃险，即险种可选择如下：
　　交强险+商业第三者责任险(50万)+车损险+盗抢险+玻璃单独破碎险+车身划痕险+车上人员责任险+不计免赔特约+自燃险。
　　对于老手+旧车，车主面临的风险应主要是第三者责任类风险，建议险别组合如下：
　　交强险+商业第三者责任险(建议20万以上保额)+车辆损失险(视车况情况决定)+玻璃单独破碎(经常走路况不好的道路或高速路的建议投保)+不计免赔特约+自燃险(视车况情况决定)。
　　选公司
　　货比三家择优而选
　　制定好了自己的投保方案，选择哪家保险公司也尤为重要，正所谓货比三家。安邦保险车险专家表示，虽然各保险公司的车险价格不同，但相差不大，可以事先多询价，全面了解各家的车险价格。另外，保险公司的费率与上年被保险人的出险情况有很大关系，所以如果没有出险而之前投保的公司服务和口碑还不错的话，可以选择继续在该公司投保，相对会有优惠。交强险如上年未出险，保费可在原有基础上下浮10%，累计最高可下浮30%，车主在购买之前一定要询问清楚。
　　阳光保险车险专家认为在保险公司的选择上可以遵循以下三点：
　　第一步：要了解承保公司的理赔服务情况。
　　目前国内保险市场上各家保险公司车险产品主要险种条款费率基本一致，所以买车险最重要的就是买服务，投保时至少要了解承保公司的全国网点铺设情况，异地出险是否可以异地理赔；理赔时效怎样？多数保险公司都推出过类似承诺理赔时效的情况，但车主要看清承诺是否有较多限制？例如限定立案以后索赔单证齐全等等，这样的承诺内涵价值不大，适用案件范围较窄。另外要看，保险公司做出的承诺有什么保障措施；做不到，是否有实质补偿；保险公司的合作维修网点设置情况怎样，是否包含自己车辆的固定维修店，或者自己的爱车出险后是否可自选信任的修理厂进行维修。
　　第二步：比较保费价格。
　　现在汽车保险业已建立起比较完善的信息共享平台，所以车主在各家保险公司投保享受到的无赔款优待情况应是一样的，各公司的条款费率也几无差别，但不是说保险价格在哪买都是一样的。因为现在的车险市场“投保渠道”很多，每个渠道都有自身的特点，由于保险公司在各渠道付出的销售成本是有差异的，所以在不同的渠道中保险公司可使用的产品费率也有些差异。另外，对于不同的销售渠道保险公司会根据发展需要阶段性的重点投入，即在某些时候，在一些渠道会推出一些附赠的增值产品或服务，如果车主有幸赶上了这些保险公司推出的增值服务，那无疑会从中受惠。
　　第三步：比较投保是否便利与保单生效的实效性是否满足需求。
　　因为车险要求的是“见费出单”，即保险公司一定是要收到保费后才能打印保单，保险才能生效，所以不同的渠道根据其出单流程的不同，会设计不同的承保服务及保单最快生效的时间要求。具体差异为有些渠道可以提供全程上门服务，有些渠道需要客户自己上门投保；有些渠道可以做到当日投保保险即刻生效，有些渠道需要提前1-2天投保，保单不能即刻生效。所以车主要根据自己的需求，弄清保险公司或代理渠道能提供的服务情况，最后选择适合的渠道与保险公司投保。
　　小贴士
　　投保三部曲
　　1.投保时要确保自己的车辆有合法的行驶证件及号牌，并经检验合格，否则即使买了保险车辆出险也属于免除责任。
　　2.在填写投保单时应认真准确填写个人资料，对于由他人代填的投保单，投保人一定要确认所填内容属实，险种是否符合自己的投保意愿，有无苛刻的特别约定内容等，除外责任条款一定要了解清楚，最好索要文字性说明材料，避免由于误解或不了解而带来不必要的损失。确认无误后，本人再签名确认。
　　3.在收到保单后，一定要立即核对保险单上列明的项目，如车牌号，发动机号，车架号，要求承保的险别、保额等是否有错漏，如有错漏要立即提出并更正。
　　理赔三部曲
　　1.保险卡应随车携带，在保险车辆发生保险事故后，被保险人应立即通知保险公司并向交通管理部门报案。
　　2.一旦发生意外需要理赔时，立即拨打保险公司的电话，既节省时间，又能起到最佳效果。
　　3.记住保险的截止日期，提前办理续保可以使被保险人得到连续的保障。
首先，一定要看该汽车销售商是否有保险代办资质。如果没有，最好不要让他们代办，以免出现麻烦甚至上当受骗。
其次，要跟代办员问清车辆保险都有哪些险种，自己要上哪些险种，保费是多少。南宁市某事业单位的柳先生就曾吃过这样的亏。
２００４年，柳先生买了一辆桑塔纳小轿车，给新车上保险时找的是保险代理，该代理人在办理保险时对柳先生说给他上了全保。不幸的事情在柳先生购车险后不到一个月就发生———他的车被偷了。柳先生在爱车出事后找保险公司索赔时遭遇拒赔：因为他所委托的保险代理人根本没有给他的车子上全险，保险单上明确表示没有上盗抢险！最后，被“黑代理”坑了的柳先生只能自认倒霉。
两个主险要上齐
目前，机动车保险包括两个基本险和多个附加险。在这些险种中，除第三者责任险是强制性险种，其他的险种都以自愿为原则。车主可以根据自己的经济实力与实际需求进行投保。
在选择车险险种的时候，保险公司的工作人员一般会建议车主购买两个主险，一是车损险，二是第三者责任险。这两个险种能保证车主在出事故以后，人和车的损失得到最基本的赔偿。如果车以后只是自己开，或只有少数几个亲友开，那么可以把他们的基本情况提供给保险公司，要求“约定驾驶员”，这样在保费上可以得到一定的优惠。第三者责任险一般有５万元、１０万元、２０万元、５０万元、１００万元等几个档次，限额越高所对应的保费也越多。
不过，在新道路交通法及配套的赔偿办法出台以后，事故赔偿金额大幅提高。因此，建议新车主在投保时最好选择５０万元一档。
目前在广西市场上共有五家保险公司经营汽车保险，每一家保险公司在与车主签定保险合同时，都在车损险中设置或特别约定有“绝对免赔”这一项。其中人保一家保险公司启用了“５００元绝对免赔额”条款，即对发生事故损失在５００元以内的不负责赔偿，５００元以外的损失则要先扣除５００元，再按有关免赔率的规定按比例计算赔款金额。
不过，其它的保险公司的这一条款大都是可选择的，消费者可以选择最低２００元、５００元、１０００元不等的免赔额。
由于新手开车经验不足，平时小碰小磕难以避免，因此建议选择低一点的免赔额。当然，这样保费相对就要高一些。
附加险则可以根据实际情况选择。据了解，目前在广西市场上销售汽车保险的五家公司在附加险的条款细节上会根据该公司的经营特点有所不同。购险者在选择险种前，一定要搞清险种的具体含义。例如，人保财险不计免赔附加险是由不计免赔额和不计免赔率两项组成，只有两者都投保后，方可享受１００％的不计免赔保险。
细读条款避纠纷
记者与身边的朋友和同事聊天时，发现大多数人在买车险时竟然都没有仔细阅读过保险条款，一般都是听保险业务员介绍后就买了。
“条款密密麻麻的，太多了，没有耐心看下去。”很多朋友说。
中国保监会广西监管局的相关负责人提醒消费者：一定要有自我维权的意识，避免出现索赔纠纷。在购买车险时，要仔细阅读车险条款，尤其是保险责任免除条款。消费者询问所购买的车险条款是否经保监会批准，并认真了解条款内容，重点关注保险责任、除外责任和特别约定、被保险人的权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保和折旧的规定以及保险公司是否对于除外责任做出说明、是否提供附加险对除外责任进行承保等。很多人只把上车险作为一项上牌照前必须履行的义务来看待，或者只是听保险销售员的介绍，投保时根本不看保单条款，只在出险时才把保单翻出来，才发现有问题。
核对保单真实性
最后，即使是保险合同签订以后也不是万事大吉了。一定要打电话核对一下所签保单的真实性。
据了解，在以往手写合同中时常出现假保单的情况，在保险行业里叫“埋单”或“欺单”。少数没有信用的业务员或者代理机构，收了钱以后不给保户递交保险单，结果在理赔的时候出现保险公司里没有该保户保单的情况，使车主的利益受到严重损害。
虽然现在是机打单子，“埋单”或“欺单”的情况已很少出现，但保户还是要多加小心为好。广西保监局的相关负责人提醒，现在保险公司一般都有咨询服务电话，车主在收到保单以后，最好再打保险公司的咨询电话向工作人员核对一下保单号是否真实。如果出现问题，要及时向保险公司或者公安机关报案。
榨干保险公司最后一滴血，有车一族一定细看并牢记(转载)
前言　　　　相信还有许多车主对汽车保险了解不深，只有出了事故才会和汽车保险打交道，而作为外行的车主们根本不能摸清楚汽车保险的水究竟有多深，该如何处理才能成为最大程度的受益人呢？别着急，已经有许多身经百战、经验丰富的车主们为我们总结了他们的心得，我们只要阅读收藏以备不时之需就可以了，况且这是一份普通车主们就能读懂的汽车保险条文，保证能让你更深入地了解汽车保险和理赔，“榨干”保险公司的最后一滴血！谁说不是呢？买保险就图的省钱和省心！&
　　　　保险条款精解（一）车损险
VS第三者责任险&　　　　咱们先说说最主要的车损险和三责险。车损险和三责险是车辆保险的基本险，主要赔偿被保险车辆的损失以及由被保险车辆在使用中给第三者带来的损失！　　　　您大概觉得即使是自然灾害造成的车辆损失，保险公司也照赔不误！这话对了一半，大部分的自然灾害造成的损失都赔，惟独一样除外——地震！　　　　案例1：如果您的车有幸在地震中被建筑物砸到的话，哈哈……　　　　应对方法：不要在地震一结束就急于申请赔偿，等地震过后几天再申请赔偿。　　　　出险陈述：大概由于地震造成墙体松动，终于在某一天倒下了，砸坏了您的爱车，切记：千万不要提及地震时出险。　　　　案例2：如果您的爱车在一次急刹车中，车里的东西飞到了风挡上造成玻璃破裂，您该怎么说呢？　　　　假如您老老实实的对保险公司说：“我的纸巾盒飞起来打中了玻璃……”（哗！内功够高啊，呵呵，本人只是以纸巾盒举个例子开个玩笑。）”那么你惨了！那个理赔员会指着自己的嘴对您说：“请看我的口型——NO！”　　　　应对方法：小小的改变一下事实……　　　　出险陈述：我的一个练过铁头功的朋友在刹车时撞碎了风挡，OK！记住：受车内“物品”的撞击所受损失，保险公司不赔的！但是人撞坏的就另当别论。　　　　案例3：如果您的车在拖车时与别的车发生了碰撞，怎么办？　　　　应对方法：忽略一些事实存在的东西……　　　　出险陈述：别提你在拖带车辆或者被别人拖带，否则不管你有没有事故责任，保险公司一律不赔。　　　　案例4：如果你在事故时，打破了自己的玻璃又没有上玻璃险时，你会向保险公司索赔吗？　　　　没上玻璃险找人家索赔能行吗？行，绝对行！玻璃险的全称是：玻璃单独破碎险，是指停车和使用时造成的玻璃损坏，而事故造成的玻璃损坏应由车损险来负责赔付。　　　　如果您没上玻璃险，当您早上起来发现自己的汽车玻璃不知道被哪个混蛋打破了，怎么办呢？？呵呵，老招法：开车时急刹车造成的，又是脑袋惹的祸！（记得找一个身高差不多的朋友来当挡箭牌啊），如果是侧面的玻璃破了，就说侧滑时脑袋撞的好了，呵呵！　　　　案例5：如果您的车在撞车时，打破了一个小灯，您该怎么办呢？　　　　找保险公司，他绝对不敢不赔您，那么您以为是赚到了吗？不是的，实际上您大概要赔了，亏本了。　　　　没听明白？告诉您，每辆车的全险大概在之间（更高档的车会更贵），如果您在一年的保险期内没有索赔，那么您将在下一年投保时获得10%的无赔款优待，这笔帐您自己算算，如果索赔数额太小，哎，就这样算了吧，不如10%的折扣来的实在。
保险条款精解(二) 丢车——如何将损失降到最低点？　　　　车辆在停放和使用的过程中难免会让人有烦心的事，其中，丢车是最倒霉的事了，不过，如果你按照我说的去做，您的损失会降到最低点。　　　　记得啊，一旦丢车，要做的第一件事情是什么？报警？错！车已经丢了，哪那么容易立刻找到啊，您也未免太高估中国警察的能力了，还是想想怎么减少损失吧！　　　　减少损失？哪那么容易啊，车都丢了，怎么减啊？别忘了，有我呢！！！！　　　　首先记得先看看自己的保险单里有没有上车辆盗抢险。什么，没有？那你认倒霉吧，找我也没用了，再买一辆吧！　　　　如果你上了盗抢险，首先，我要恭喜你，你的损失可以降到最低了，不过，也要小心啊！这时你要做的是闭紧你的嘴，踏踏实实的看完我的帖子，否则你一定会后悔的！　　　　案例1：盗抢险中规定，被保险人丢失行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证每一项增加0.5%的绝对免赔。丢失车钥匙增加5%的绝对免赔。这些规定在保险单中用颜色最浅的字体印刷，不信，您可以拿出单子仔细看看，肯定在某个不显眼的角落里能发现这段话。　　　　所以不管你是否有一把备用钥匙曾经丢失过，或者是在您被开跑了的车里有一把钥匙，请您记住一定要忘记这件事，否则……5%的损失您自己扛定了！　　　　案例2：如果您的车在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司负责赔偿吗？　　　　答案是：不赔！！因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。保险公司不负责赔偿。　　　　所以正确的方式是找停车场去索赔，所以，每次停车时记得收好停车费收据啊，虽然上面印着丢失不管，但根据我国合同法中关于格式合同的规定，这属于单方面推卸自己应负的责任！你尽管放心大胆的告他好了，呵呵，给您一个好消息，已经有人打赢了这样的官司，所以根据案件推溯的原则，以后的案件审判可以依照这个案例来判决，哈哈！　　　　案例3：如果，停车场是您的朋友开的，或者您从侧面打听到这个停车场根本无力赔付您的爱车，您是否可以考虑改变一下丢车的地点呢？哈哈，我可什么都没说啊！您自己琢磨去吧。　　　　案例4：再有，如果您是一位老板，因为一些账目上的问题和朋友闹翻，而您的朋友又是一位小人，他偷偷把您的车偷走了，您猜到会是他干的，您会找保险公司赔偿吗？　　　　告诉您，保险公司可不负责赔偿。因为条款规定：被保险人因与他人的民事、经济纠纷而致车辆被抢、被盗为责任免除。　　　　所以，您大可忘记您的经济纠纷，直接到公安局和法院报案，记住，千万别说出您的怀疑对象，否则就会把经济问题扯进来了，以中国法院的工作效率，您大概半年之内得打车出门了！　　　　案例5：如果您刚买了一辆新车，上了全险，但没有来得及领牌照（现在的交管规定：验车后的15个工作日后方可领牌证），出险后保险公司负责赔偿吗？　　　　不负责赔偿。因为在出险时，保险车辆必须具备两个条件，一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌，二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。但一般经特别约定对公安部门规定需先保险后检验核发号牌的新入户车辆可负责车损险和三责险。所以负责丢车赔偿的盗抢险并没有生效，自然，您也得不到赔偿。　　　　看来如果您不是仗着胆子改一下丢失的时间，新买的车就算送人了！我可又什么都没说啊！　　　　案例6：如果您的车失而复得，保险公司如何处理赔款？　　　　被盗抢的保险车辆找回后，如果保险公司尚未赔款的，应将该车辆归还给您，但是全车被盗抢期间，车辆受到的损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用，保险公司负责赔偿。如果保险公司已经赔偿，应将车辆归还您，同时收回相应赔款。若您不愿收回原车，则车辆的所有权益归保险公司。
保险条款精解（三）撞车　　　　只要是撞车，保险公司全赔吗？当然不是你只要认真看看手里的保单赔偿免责条款就知道了，保险公司有一大堆不赔的东西呢，想把损失降到最低，还是来找我吧，哈哈！　　　　案例1：假设你是一个新手，刚借了一辆车（当然也没准是租的车），在路上练车的时候，把你弟弟给撞了，你知道这辆车有三责险，你会找保险公司索赔吗？　　　　答案：如果你去了，你就是神经病，保险公司会一脚把你踢出去，为什么？？　　　　首先，你要知道什么是三责险，全称：第三者责任险。　　　　那什么是第三者呢？　　　　第三者指除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的在车下的受害人。通俗的讲第三者就是排除四种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。　　　　现在明白了，你作为当时的驾驶员，撞伤你的家人，保险公司是不赔的，好了，你知道该怎么办了！什么？还不知道？气死我了，换个驾驶员撞的不就完了嘛，真是的，害我什么都说出来了。　　　　案例2：如果您有幸开车撞人了，而且全是您的责任，法院判您赔偿您包赔对方的经济损失、精神损失费、伤残损失费……你该如何处理呢？？还能怎么样，给钱就是了！　　　　错！大错特错！　　　　你应该和对方家人商量，加大经济损失赔偿和伤残损失赔偿，尽量把精神赔偿降到最低，没有当然就更好了。　　　　为什么？你问我为什么？这不是五马换六羊嘛。　　　　老兄，你又错了，保险公司不是无条件地完全承担“被保险人依法应当支付的赔偿金额”，而是依照《道路交通事故处理办法》及保险合同的规定给予赔偿。而条款明确规定，因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿为责任免除。所以无论法院判决被保险人是否应赔偿精神损失，保险公司均不负责赔偿。　　　　明白了？？别的保险公司都替你赔，精神损失可不管，所以，宁可多给对方点钱，也别答应精神赔偿，总之，慷保险公司之慨呗，呵呵！　　　　案例3：如果你又有幸撞车了，这回不是您的责任，而对方又不想赔钱，您可以找保险公司索赔吗？　　　　答案：可以，不过您必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。如果您放弃了向第三方索赔的权利，而直接向保险公司索赔，保险公司不赔。因为您放弃了向第三方追偿的权利，同时也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。　　　　所以，切记，切记，一定要先找对方赔，最好是有法庭的强制执行未果的证明，然后您就可以理直气壮的找保险公司了，剩下的烂摊子尽管让它们收拾去吧，谁让它们每年收了您那么多的保险费呢！　　　　案例4：记得以前有个倒霉的司机在警察的指挥下，帮助警察拦截正在逃窜的罪犯，撞向了罪犯，结果两车相撞，那叫一个惨啊，保险公司会赔他吗？　　　　当然不会啦，保险条款写的明明白白，驾驶员的“故意行为”不在赔偿之列，所以只能自己修车了：　　　　所以，如果您没有足够的经济能力，在当英雄之前要考虑一下噢！！！　　　　保险条款精解（四）索赔——不可不看，因为您以前可能没听说过&　　　　★保险案例一：一位朋友丢失爱车，已上全险，找保险公司索赔，未果，保险公司拒赔理由：到车管所查询，此车未年检。　　　　案例分析：保险公司所做所为，十分合理，于保险合同条文也有根据：保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆，就算您保养的再好也没用，结果只能是丢了白丢，保险也上了白上，顶多退回保险现金价值。　　　　案例结论：您的爱车，千万要按时年检，切不可后延，否则，罚款事小，拒赔事大，此时即使发生交通事故造成第三者损失，也将由您自己承担，保险白买了！　　　　案例解决办法：按时年检，即使是一天，也不要晚；如果真的发生不幸，也要记住千万不要立即报案，尽快花银子把验车手续补齐后再办理报案索赔手续！　　　　不好意思，刚才一阵头晕，我什么也没说吧？说了也是胡话。
　　　　★保险案例二：与上类似，驾驶员年审未做的请注意了，您在驾驶中发生的一切问题，保险公司不负责赔偿，理由与上例相似，恕不赘述。
　　　　★保险案例三：这是一个经常被问到的问题：我的车刚买，还没有上牌照，保险是否生效？　　　　解释：车辆在出险时，保险车辆必须具备两个条件，一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌，二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。　　　　但一般经特别约定对规定需先保险后检验核发号牌的新车辆可负责车损险和三责险，所以，这时您的车丢了就算倒霉了，撞了人啥的还算凑合有保险公司给您顶着，现在清楚了吧！
　　　　★保险索赔证明材料原则：（因为这个问题有N人问起，所以在此一并解答）　　　　保险索赔时分几种情况　　　　1，事故经交通队出面解决的：　　　　由交通队出具处罚单或调解书，经法院判决的，用判决书即可。这些材料绝对好使，在保险公司肯定一路绿灯。放心索赔好了　　　　2，在小区内发生事故的：　　　　重大事故：即车损严重的，还是要到交通队开证明，很麻烦；　　　　一般剐蹭：到小区物业开证明，因为经常受怀疑，一般也很麻烦；　　　　所以，最好报案时报在城市道路上，否则……累死你！　　　　3，在道路上发生小事故的，包括停车时的剐蹭　　　　此类需要证明的原则是：是否涉及第三方？如涉及第三方赔付的，还是需要交通队证明。　　　　如事故双方自行了断的，可以在索赔时注明：事故第三方自修，然后按车损险中的自责索赔，保险公司要是让您到交通队开证明，您一定得咬住了别松口，就说没地儿开去，保险公司一般也不会太较真。您要答应去开证明，别怪我没提醒您，您就跑去吧，赔的钱不定够不够油钱呢！　　　　4，最背的人：　　　　如果被别的车撞到后，肇事车逃逸，无法查找。情况严重的就比较麻烦，要通过交通队解决，可以由保险公司代为追偿。　　　　不严重的话，最好也是以自责来解决索赔问题，而且要在索赔时注意到车身是否粘有对方车油漆，以及撞的方向，一定得自圆其说，否则你惨了！　　　　最后提醒一下各位：报案时一定要在48小时内报案，否则有可能直接被拒赔！！切记，切记，不在48之内也要说成48啊！　　　　　　　　结束：其实我们谁都希望一辈子都不找保险公司，但许多事情很难让我们如愿，如果有一天中彩了，大家按上述方法尽可能让自己的损失降到最低，希望这篇文章对车友有帮助，也希望车友永远平安无事
穷人购买汽车保险全攻略(2011版) -
第一招：知己知彼
俗话说：在中国，车买得起也养不起。其中车保险又占养车费用的一大半。“穷人们”究竟怎样才能买到最划算的汽车保险呢？下面让我们这些“穷人”们多了解几招汽车保险省钱大法：
　　第一招：知己知彼　　　　知己知彼指的是首先要清楚什么种类的车险适合自己。国内汽车保险行业发展几年下来，车保险主要有：交强险,车辆损失险，第三者责任险等基本险，还有其他一些附加险（篇幅有限，这里就不一一列举，如果有兴趣了解，可以进车保通百科-车险辞典（）查阅）。尽管交强险保费是国家固定的（新版交强险：
950元/年），但是由于各保险公司可以给以客户一定的折扣，所以最后在价格上还是会有些差别。　　　让我们来比较一下三种渠道(直接找保险公司、委托4S店代理、保险代理机构或代理)的打折幅度:　　直接找保险公司，最低享受7折优惠,
如果你通过网络或者电话直接向保险公司投保，商业险在保监会批准的7折优惠范围内还可提供15%的优惠。在4S店上保险是属于费钱省事型的，基本上没有什么优惠了。如果你找车险代理机构如汽修厂、养护店，或者保险公司的业务员（很多人都把保险业务员等同于保险公司雇员，其实根据保险业的惯例，代理销售人员和保险公司是合作关系而不是雇佣关系），商业险优惠幅度能低到5折，甚至连保监会多次明令禁止打折的交强险，以小汽车交强险1050元的标准保费为例，就有820元、740元、680元等多种“优惠”价格。(附交强险打折的条件)　　　　越多的折扣，越具诱惑力，但也最越风险性.我们需要了解到保险代理方为何能够给出车友如此大的折扣：实际上，就是把他们的佣金作为优惠返还给消费者。如果保险代理方能完成任务，预计能拿到2000元至5000元的半年奖，扣除垫付的保费，还能有赚头。所以就有业务员垫付保费，以“交强险打折”的名义引诱客户投保商业车险。但是我们这些“穷人”车主一定要警防他们“偷梁换柱”：如果代理人将保险人的私家车填写成“单位车”，享受企业车辆投保的较低费率，可一旦发生事故，保险公司勘查时发现保险人车辆的性质是私家车而非企业用车，就可能拒绝赔付。这样投保人就会因此捡了芝麻，掉了西瓜。　　　除了交强险，有哪些车险商业保险是需要买的？这是个老生常谈的问题，相关的问答，网上一搜就出来一大堆。车保通特意提醒大家要看“车”定“保”: 如果你的车是旧车, 你的车价格并不算高, 你对于维修质量没有特别高的要求.那车险商业保险对你就没多大好处了。还要货比三家:车险商业保险是保险公司获益的一大来源，各保险公司的车险商业保险投保范围，投保额度都大有不同。我们“穷人”不能图省事而随便。应该彼此多上车保通来交流。
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