速溶360：大学生可以借钱的人人网
速溶360：大学生可以借钱的人人网，360，创业手册，浙江民营企业网
&&&&网络图片
&&&&产品：速溶360网站，面向18-28岁阶段的在校大学生（也面对一部分毕业学生），通过同学之间、校友之间的微金融借贷交易行为，形成速溶360“信用脸谱”，并在此基础上产生信用社交。创始人薛梓闻说今后速溶360会更多一些社交，想做成面向3000万大学生的人人网。
&&&&用户：2014年3月份上线试运行，11月份正式推广以来，交易量以月均10%的速度稳步增长。目前覆盖的高校有500多所，注册用户约10万人，其中超过10%的用户发生过金融行为，平均人均1500元。
&&&&经营：近一年的交易额约为1500万，目前月交易额达到150万，有两部分收入，借款人学生要支付6%的平台服务费用，相应的投资人提交10%的利息，占交易额比例7%左右，月毛收入可达10.5万元左右，基本达到营亏平衡。
&&&&融资：现在还没有相关融资计划。
&&&&团队：速溶360团队共有10人。创始人共3人，刘泽丰和刘大力自2007年研发基于互联网的金融服务产品至今近7年，其创建的上海力铭科技被恒生电子并购，薛梓闻曾经在微软、腾讯和人人网负责产品多年。
&&&&竞争对手：薛梓闻认为目前国内还没有与速溶360做一样事情的企业。
&&&&公司自陈亮点：安全的P2P金融和信用社交。
&&&&安全的P2P金融
&&&&速溶360认为自己是安全的P2P金融，它是有什么底气来支撑这一说法，创始人薛梓闻是这么介绍的。
&&&&第一、严格的前期的审核。学生身份需要视频、学生证、学籍、身份证、邮箱、手机等五重审核认证。
&&&&第二、贷款金额随身份调整。本科生，研究生，信用级别不同学生，得到不同的借款额度。
&&&&第三，弹性的借款周期。一般的借款周期是1-6个月，临近毕业的学生，借款周期也相应缩短了。
&&&&正是因为有了上述的措施，同时还与学校建立联动的逾期催收机制，速溶360上线至今，仅由于一名学生辍学发生过一笔坏账。速溶360还提供了一个“聪明购”的服务，在向学生提供金融支持的同时，也让学生更为省钱地购物，养成一个好的消费习惯。
&&&&信用社交
&&&&在校大学生，我们都知道，由于其没有任何自我的经济来源和信用资质，所以是无法申请信用卡的。速溶360在一年的时间内，通过学生借款及还款情况，为其建立信用体系，好的信用，就能得到微金融交易的权力，而良好的交易行为，又能进一步提高信用，进而获得更大的微金融交易权力。
&&&&同时速溶360还将用户信用情况，以信用指数形式与其他平台，如电商、求职、旅行等进行对接、共享，为用户建立一个基于互联网的信用脸谱。&
&&&&2014年1月份，速溶360正式联手人民银行旗下上海资信，成为第一家也是唯一一家输出学生信用的公司，其用户一毕业，人民银行即有其信用情况，这为其获得一些金融服务提供便利。
&&&&挑战：用户和信用体系
&&&&速溶360的用户都是学生这一特性，决定了它要面临周期性的流失和每年不断开发新的用户。
&&&&周期性流失：现在大学学制一般为四年，这说意味着网站用户最多只能是4年时间，只面向学生的模式一旦其毕业，网站现有风险控制体系无法产生作用，用户的流失也在必然之中。同时这也意味着速溶360每年在不断开发新的用户，还好在其一年的探索中，已经有了一套向外宣传和开发用户的经验，薛梓闻介绍目前速溶360每开发一个新用户，成本约为30元，当当网2014年Q3的新客成本是20元，虽然他说相对竞争对手来说，这是一个相对低的价格，但相信也不是一个低的成本。
&&&&信用体系：这关系每一个用户的信用，在越来越规范化的社会，对于用户的就业和生活影响很大。所以速溶360的信用体系和其信用指数的生成，标准十分重要，稍有不当，对用户、对网站都会是一次极大的冲击。&&&&
人力资源师
(责任编辑：sunning)
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获得著作权人合法书面授权的速溶360扒一扒，P2P信用贷款从高校抓起？
速溶360扒一扒，P2P信用贷款从高校抓起？
|原作者: 耗子哥
|来自: 网贷简报
耗子有话说：这篇文章是“微实团队”（耗子哥所在的团队）老朋友“呆呆木头”同学的投稿。&客观地说，这篇文章略显头重脚轻，也有标题党的嫌疑。乍一看，还以为是要给速溶360找茬呢，看完后才发现我阴暗的心理需要并没有得到满足——虽然我也比较看好学生借贷的这种模式。&最近有一位读者朋友跟我反映，说在速溶360投资了一小笔钱，但借款人出现了逾期，而速溶360的催收力度很难让人满意。虽然从理论上讲，学生借贷违约率会非常低，但毕竟不可能为零，必然会出现逾期和坏账，速溶360也该认真思考，有没有更好的方式来处理这些小概率事件。我不支持“刚性兑付”，但我希望速溶360能玩出更多的花样来，用尽可能“轻”的方式尽可能保障投资人权益。&虽说遭遇逾期违约是极个别的现象，遭受损失的也是极个别的用户，但在互联网时代，“少数人”和“多数人”之间的差别和界限并不如我们想象的那么明显。细节中可能藏有魔鬼。&————原文分割线————&高考期间，各类相关新闻铺天盖地，这期间比拼各名校的信息通常是稀少的，更多的是引导学生们要有正确的“三观”的谆谆教导甚至心灵鸡汤，虽说鸡汤神马的都是浮云，但是大学校园对个人素质的潜移默化的确至关重要。说到素质，估计不少人会想到诚信，这就让又很容易联想到了国内的P2P。&国内的P2P行业担保措施成了特色，皆是因为国内商业尤其是互联网商业不诚信所致。国内的P2P要成为真正的互联网信用贷款模式，从大学这个开始接触社会又没有完全被浸淫在社会商业中的阶段开始，似乎是个不错的切入点。那么国内P2P在高校的市场的前景如何？国内P2P鱼龙混杂，具备一二线规模的不算太多，纯线上P2P模式的更少，而目前主打高校的纯线上P2P平台更是稀有，至少目前仅速溶360有一定影响力。所以扒一扒速溶360的现状和数据对高校P2P市场窥视一番应该还算靠谱。&速溶360在上个月公布了一份2014年4月份的用户行为报告，其实是一些简单的基本数据，以一个月的数据作为评判和分析依据显然是远远不够的，所以笔者通过关系网联系到了其联合创始人薛梓闻，得到了更多后台信息。&P2P最大短板反而成了优势？&基于国情，借贷尤其是网络借贷最大的弊端在于对贷款人的信息和验证渠道缺乏，即便是现在开始着手建立和开放的个人征信平台，信息完整度且不说，查询个人信用状况还需经过其本人同意，光这点上就使其形同鸡肋，对于P2P行业来说基本可以忽略。而这个先天不足的短板对于高校学生来说反而是一大核心优势：通过教育局相关网站，可以验证学生的身份（包括身份证、学校、专业、班级、入学年份等等）。这点相对于目前主要依靠“地面部队”和线下关系网来核实
、对接贷款人情况的P2P平台来说，几乎将最主要的人员和渠道成本全部节省下来，而且更透明更可信。重要的是对于尚未摆脱学校束缚的大学生来说，用信誉和信用来赖账，而且是4位数至5位数不等的相对小额的贷款，这实在不是一个正常大学生应有的判断水平。&理论上来说大学生贷款人的认证较为可靠，但是如果遇到身份证丢失或者被盗，就埋下了隐患。对此，速溶360的措施是认证体系中有一个“视频认证”的关键环节，需要学生本人通过上传视频，这种“自拍”措施有利有弊，暂不做评论。&大学生的贷款需求更像是网络信用卡&谁都无法保证极个别情况的发生，薛梓闻毫不讳言，他们运营1年以来，确实有10笔以内的坏账，总金额约3万元，占总比例的0.2%不到，原因无一例外是学生辍学，并且发律师函到身份证所在户籍地址得到的反馈是“查无此人”。由于这些坏账都是有担保的，所以由担保公司赔付了投资人本金。&既然有坏账，那么逾期当然更不可避免了。据薛梓闻的说法，速溶360每个月的平均逾期率在5%左右，对于逾期的定义是当天没有还款即算逾期（有些公司可能以30天内或者90天内没有还钱的才算逾期），而约有30%的还贷是提前完成的。“有些学生不会等到最后一天，就像我们还信用卡一样。”这句话倒是一个不错的归纳，与其他P2P平台的贷款需求主要是解决个人商户资金流问题不同，根据速溶360公布的4月用户行为报告，约一半的贷款需求是购物，预计这方面的数据与整体的现状一致，这点得到了确认。所以大学生把P2P作为网络上的信用卡功能的定位相对合理。&
大二大三是贷款大户通常大学生在毕业季的花销较大，然而在速溶360上大二大三学生的贷款需求远高于新生和准毕业生，这或许和大学生的社交形态直接相关。刚踏进校园的大学生，需要一段时间来适应新的大学生生活，在经过1年左右的时间完全融入整个校园之后，开始有了各种各样丰富多彩的社交活动。包括校园社团、各种协会、讲座、BBS论坛、培训等一系列活动，都是以大二大三学生为主力，因此这个时间段也是对网购、借款需求最旺盛的时候。而大四学生的贷款锐减则是风控所致。薛梓闻介绍说大四下半学期基本不提供贷款，少量通过审核的贷款需求是211大学加上在平台有较高信用等级的学生。而这也正是平台希望P2P信用贷款从高校抓起的初衷。&
花钱也专业“对口”？<span lang="EN-US" style="mso-bidi-font-size:10.5
font-family:&微软雅黑&,&sans-serif&;mso-bidi-font-family:Tcolor:#月用户行为报告在4月份的用户行为报告中，有一项数据与整体数据相差较大——贷款学生的专业，在用户行为报告中，土木工程专业的学生占据了头号贷款学生的比例，而在平台上线至今的数据则显示电子信息、计算机等和电脑相关的专业才是P2P贷款的主力军，无疑后者的数据更客观，至于这项数据的解读，薛梓闻带着半调侃的语气解释说“这得和另外一个数据结合着分析，我们平台上贷款学生的男女比例严重失衡啊，差不多是男八女二的比例。男生给女生折腾电脑是最普遍的增加好感度的招数啊。所以这数据你懂的。”&“信用”的矛盾虽然速溶360以大学生信用贷款在P2P领域打造了一个成功的蓝海，但是这同时又是一个瓶颈。薛梓闻说，其实速溶360不想被打上大学生P2P的标签，最终目的其“信用社交”、“信用服务”的核心通过创新的方法让大家接受，大学生P2P是一个合适的切入点，绝非真正的定位。“信用社交”、“信用服务”被社会认可，是很大的挑战。&&
水平有限，只能扒出这点料。但是坚持P2P的信用本质值得鼓掌。转载自简报，微信ID：wangdaijianbao
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速溶360记录着大学生分期购物、聪明购、小额借款、小额投资等微金融交易行为的数据，通过这些数据的分析，可以综合评判一个大学生的信用程度，形成一个可以黏贴在任何互联网空间的个人信用标签&信用脸谱&，比如用户可以将速溶360&信用脸谱&黏贴在微博、微信空间，作为个人资质的证明。
由人民银行控股的上海资信公司也已将速溶360视为重要合作单位，正在共同努力打造适合这个群体的新征信体系。
速溶360的借款人群体从在校大学生中筛选和培养，并且每年将新增一批在速溶已经建立良好信用的毕业生获得借款资质。速溶360认为，P2P是一种互联网模式，应该具备用户数量大、交易速度快、交易金额小的互联网微金融属性。尤其在当前国内缺失信用环境的情况下，风险判断因素复杂，通过网络资料判断对方借款安全资质不具备现实可操作性。而将借款人资质收缩到在校大学生群体并从中培养信用用户，可以形成统一而简单的互联网风险评判标准，如所在学校级别、学校所在城市、是否校友关系、是否同学关系、借款用途等，这样才能够真正实现P2P的本质。
速溶360小额借款是绝对安全，用户信息也绝对保密，来速溶360的用户，通过网站5项认证（身份证认证、手机号码认证、邮箱认证、学籍认证、视频认证）的在校学生就能办理分期购和借款。借款额度为：大专本科3000元、博士5000元、研究所7000元，如再多加认证一项学生证，额度可增加2000，借款分期周期1-6个月，且分期还款。
&由于P2P平台主要是无抵押贷款模式，对借款人的征信评估非常关键。但是目前中国的征信体系建设还非常滞后，总体信用环境较差，主要依据公安部&公民身份认证信息系统&、&国家教育部学历学位系统&等20余个数据源对借款人进行资信审核，审核成本高、效率低，一旦出现坏账或违约，缺乏对借款人还款的有效约束。同时征信体系不健全，也放大了道德风险：借款人并不在乎自己的信用，违约成本低。
所以，一个P2P平台，有着一个诚信度容易认定，其本人重视个人信用记录，并且容易
加载还款约束的借款人群体，是立足之本。
速溶360平台上借款的用户，均为全国各大院校在校大学生。他们的身份证、学籍均通过教育部学信网、公安部公民身份证信息网进行验证，手机和视频均需要通过人工多级审核验证，确保认证用户身份的真实性。每个借款学生的借款额度不超过3000元，这个人群处在学校、家长的监管下，违约成本极高，所以坏账率较低。
担保服务和赔付责任由入驻速溶360平台的第三方担保公司来承担。他们根据借款学生
的信用等级及地域、学校规模等多重因素，有选择性地提供不同的担保服务方案。
&&&另外速溶360小额投资回报在同行业中投资回报算相当不错的，利率在20%-26%，借款群体为大学生，金额小、周期短、月还款、循环收益，100%保本利。
&&&&速溶360除了一般性小额借款、小额投资之外，将金融工具和用户群体刚性需求充分地深度耦合。结合返利模式，推出&分期付&、&聪明购&产品。缺资金的用户，可以网上购物分期付款，0首付购物，还能获得商家返利。不缺资金的用户，可以通过聪明购，不但能得到商家返利，而且在网购的同时完成一次投资，赚取投资收益。
&&&速溶360分期购物非常棒的，分期时间为1-6个月，速溶360不仅可以分期购物，还可以分期付款，另外购买的商品还可以进行返利，返利的金额是到你个人速溶360帐户里，并且还可以申请提现的喔！分期购操作步骤：&1.打开你需要购买的商品页面，复制商品的网址&2.将复制的网址粘贴到分期购输入框&3.按&算一下&查看你心仪的宝贝分期购买的价格吧！具体您可以参考如下链接：
&&&速溶360新推出了&聪明购物&&双重惊喜：&
1、购买的商品可以直接免商品金额价格的2%&
2、商品再次进行返利，直接把你购物的钱赚回来！&
3、具体内容可参考如下链接：
工作日在线时间9:00-19:00
借款人交流群QQ：
投资人交流群QQ：热门排序 |
以下内容仅代表个人观点，与所在公司机构和服务的客户无关（这句话好装逼就引用吧）。本文%利率内容部分皆为年化利率。&br&&br&算是从业三个月来一份答卷吧。一来不符合长远规划分公司始终没有多余的培训经理职务分配，二来最近本市发生多家担保公司资金链断裂无法兑付，报案人600+，无法兑付的本金2亿元以上，市场影响极坏，月底准备跳槽到本市最大的贷款公司（注册资金33亿，授信额度基本500W以上，刚开设微贷业务，50W-200万左右的授信额度），目前本人恶啃财务报表砖头并联系了亲娘在国税局的闺蜜做后援。月底再会贷款公司女BOSS。&br&&br&先说所在公司情况。&a href=&tel:& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&一直从事小额贷等资本运作。2013转入P2P行业。9月前未开设线上产品，属于线下为主线上为辅的伪P2P集团性公司，出借端及理财端及其他分支机构（市级）共60多家。线下主要竞争对手是宜信，恒昌和信和。宜信现在和中航等信托合作，线下开设分公司越来越少，实际上真正形成竞争的就是恒昌，一样的产品利率，接近的产品名称，你分公司开到哪我后脚就来。并且，线下P2P都走债权转让模式。&br&&br&公司高层基本都是资本运作出身，最起码都有EMBA光环。2号位原是本省省会城市民生银行副行长。共5个子公司分别是借款端，债权匹配整体运作端，理财出售端，还有回款催缴端（与2个北京知名律师事务所合作），最后一个是公司为规避行业政策风险建立的涉及基金，私募及信托等多元化金融产品公司），注册资金共6100万。&br&&br&宜信年资金流量700亿左右。这个无论任何一家P2P公司都望而兴叹吧。我公司今年大概40亿左右（数字没水分，每月公司都会公布各地分公司业绩，对的上号）。但是好多线上的也要望而兴叹吧？&br&&br&接下来正题。羊毛出在羊身上，我们先来分析标的。至于第三方托管、标的透明度担保模式等和公司盈亏无关，具体分析能形成的利润和可持续发展性。&br&稳定发展的公司无疑会继续做下去。&br&&br&标的透明度公司财务透明度抛开不说，假设全部是真实标的，不过宜信迟迟没上市的一原因还是财报不敢公开。开设时间超过半年，年资金流量超过10亿的标的真实性基本不会有多大问题。&br&&br&先来谈标的的属性：&br&实地认证表、信用认证表、机构担保标。&br&风险指数基本是逐级抬升&br&（实地认证标，基本是IPC模式，自行百度不做叙述）&br&（信用认证标，信贷工厂模式，同百度，不做叙述）&br&（机构担保标，主要涉及与可融资性担保公司，形成拆借债权的标的，由于P2P必须是先有借款端后有理财端，而可融资性担保公司违规操作可以先吸收民间资本后放款给借款人，资金链断裂风险大）&br&所以，一定要尽量选取实地认证标（实地认证标较多的公司往往有庞大的贷款端，专业的信贷及催缴体系）&br&&br&接下来要考虑的是借款集中度，行业名词J系数，J系数比较低的公司代表有人人贷，翼龙贷。比较高的有温州贷，红岭创投。P2P风控模式其中有一条叫小额分散就指这个，红岭创投上亿坏账问题也出于此。&br&小额分散也不做具体叙述，反正要尽量选择借款集中度低的公司。但是在借款集中度低的公司做授信真心泪目，本人理财端信贷端还有培训都做，3个月信贷只授信2笔，额度都是10万，期限只放3个月。信贷绩效工资只给了500，比不上我做理财端的零头。遇到2个需要几百万资金的客户只能放弃，也因为这个部分原因准备跳到授信额度大的本市贷款公司，专心做IPC，屌丝的金融梦真的好难。&br&&br&继续分析。来谈借款人费用及计息方式。P2P行业最不透明的实际就在于此而非标的借款人信息。&br&这个费用，给一般人都是无法想象的。投资人往往也很天真。由于央行基本利率4倍以内才是合法利率，现在就按降息前利率来讲。投资人往往认为借款人费用会在24%以内。实际上，借款人往往要支付利息+高额服务费，据我观察，只有少数P2P公司的借款人费用在24%以内，达到12%理财端利息的，借款人费用往往要支付30%以上的利息+各种费用。&br&至于记息方式主流有：砍头息（借款人直接缴纳所有利息），一次性还本付息，等额本息（每月返还固定本金和利息），月付息到期还本。后两种比较靠谱，但等额本息无疑会形成资金池。&br&&br&&br&但P2P并非是利息越高风险越大的行业。关键还是看风控。风控要看公司借款端团队催缴团队及机构数量，看标的属性。&br&翼龙贷近18%的年化收益，极低的借款集中度，个贷端遍地开花还有过暴力催缴经历，无疑是会一直良性发展的。（难怪联想要收购）&br&&br&坏账率，赶脚普遍过5%，陆金所都报6%了，其他公司还好意思舔着脸说我们0坏账率么，银行能做他项坏账率都不低于1%，个别银行甚至达到1.8%。&br&&br&至于P2P行业较大支出项：&br&P2P服务器及系统的建立（上了规模的为避免某些风险都不外包，宁愿多砸几千万自己招人做），按我公司虽然线下为主，但依然建立了庞大的P2P系统及数据分析体系还有在某省建立了备份服务器每年据说维护费用和维护团队工资几千万。至于宜信更屌，砸了多少钱不清楚，真心是第一家靠大数据形成直接利润的，规模大了玩信贷工厂模式是必然行为）&br&。其实P2P很大的一块风险在于黑客本身行为或竞争对手雇佣黑客的攻击行为，看过书籍，2013某不小的平台最后就是被黑客玩死的。所以这个初始成本低于&a href=&tel:& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&万和维护成本低于1000W都是不够的。&br&&br&公司办公场地及全部运营费用：基本总部都会选国内知名CBD吧，分公司可能加盟制也可能自营制，由总部出钱还是分公司老板出钱自己考察。&br&&br&注册资金费用：看实缴项。行业注册资金要求不低于1000W。&br&&br&税费（含个税）&br&&br&媒体和各项使公司提升影响力的活动还有各项隐性费用。&br&&br&&br&风险准备金帐户余额：没有风险准备金的要么不兜底要么支付利息让其他公司做担保。&br&&br&至于纯利润有多少，算下来5%-10%的空间是有的。怎么也是金融属性行业，运转这么久一旦确定不盈利早就关门转行了。&br&&br&&br&码字码了快2小时，全是肚里干货。望业内人士补充。
以下内容仅代表个人观点，与所在公司机构和服务的客户无关（这句话好装逼就引用吧）。本文%利率内容部分皆为年化利率。算是从业三个月来一份答卷吧。一来不符合长远规划分公司始终没有多余的培训经理职务分配，二来最近本市发生多家担保公司资金链断裂无法…
谢邀，请善用知乎搜索功能。&br&&br&
你的三点「了解」都是值得商榷的：&br&&br&1 平台可能本身就风控出问题破产，承诺无意义&br&2 第三方托管一样可以取出资金&br&3 都打死的可能性为零，但打死你投资的那个平台是有可能的
谢邀，请善用知乎搜索功能。
你的三点「了解」都是值得商榷的：1 平台可能本身就风控出问题破产，承诺无意义2 第三方托管一样可以取出资金3 都打死的可能性为零，但打死你投资的那个平台是有可能的
谢邀。&br&题主问的挺认真的，所以我也尽量认真的回答这问题。&br&首先说明一下，我个人不怎么喜欢p2p，因为这种大众跟风的理财方式从经验来看一般都比较坑，不管收益再高反正没做交易的高。但是我会尽量客观的来说明一下风险的问题。&br&首先，我认为p2p最大的问题在于系统风险控制上存在一个致命缺陷——即题主提到的第一点，信息不对称的风险。无法有效评估借款方的信誉与还款能力，坏账比率大。或许题主的说法是“现在许多平台都有保本甚至保本保息的担保承诺”，但是从常识的角度来看这个很难实现，所谓平台承诺，我认为安慰的成分比较大，而且从逻辑的角度来看，“无法有效评估借款方的信誉与还款能力，坏账比率大”本身和“保本的承诺”是相互矛盾的。这么说吧，银行能够保本保息是建立在强大的风控能力下的，那么“无法有效评估借款方的信誉与还款能力，坏账比率大”如何能做出“保本保息”的承诺本身就是个值得怀疑的问题，况且相信一家企业的承诺本身就是一种不成熟的行为，传销还承诺能够赚大钱呢。&br&其次，所谓p2p的公司，实质上是中介性质的，说白了就是金融服务公司，其性质决定了其无法为投资行为负责。有兴趣可以具体查一下相关条例。&br&最后，我觉得p2b是靠谱的投资方式，毕竟有一定规模的企业的信誉还是比较可靠的，至少比&br&p2p靠谱多了。
谢邀。题主问的挺认真的，所以我也尽量认真的回答这问题。首先说明一下，我个人不怎么喜欢p2p，因为这种大众跟风的理财方式从经验来看一般都比较坑，不管收益再高反正没做交易的高。但是我会尽量客观的来说明一下风险的问题。首先，我认为p2p最大的问题在于…
计划类产品是目前比较新的互联网理财类产品。号称风险和余额宝相近，收益是余额宝四倍。&br&&br&宝宝类的产品没什么可说的，主要是余额宝的同质化，利率不会再高，风险性其实更多靠资本背书。宝宝，然后是P2P，看接下来互联网金融产品的趋势，预计下一个引发爆点的应该是计划类产品。计划类产品，代表性的是火球计划、米袋计划以及一系列XX计划。特性很简单：高收益，低风险，所谓余额宝化的P2P，很2.0，也很互联网。交易方式是债权转让，投资模型是分散投资。&br&&br&说明白原理很容易懂，下面有详细介绍，不想看字的直接看图或进链接，自己判断。图的文案有点营销性，无所谓看看数据就好。&br&&a href=&/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&米袋计划 - 高收益低风险的互联网理财服务&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&&img src=&/7a4ae0dac_b.jpg& data-rawwidth=&882& data-rawheight=&402& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&882& data-original=&/7a4ae0dac_r.jpg&&&br&&br&有兴趣的往下拉。&br&&br&&b&先介绍一下这两年互联网金融圈的发展趋势。&/b&&br&大致可以表达为：&b&宝宝 && P2P && 计划&/b&&br&&br&余额宝算是个事件级的金融产品，以其简单易用的傻瓜式理财引发一轮宝宝类产品的狂欢，刺激和开启了一大批草根用户的理财市场。可以说P2P的一大部分市场是从宝宝用户产生的，P2P的模型简易性使得它不必要再去教育这批已经拥有理财观念的用户，高收益、说服力强。&br&&br&前几年国内P2P也就100家不到，今年已经有1000多家，这里产生的一个问题是实际上拥有经营资质的平台并没有这么多，但行业存在暴利，所以不仅是投资人投机，开平台的人更投机，不少平台做不了线下贷款端的运营，破产不少，也有不少平台利用信息不对称做假标自融跑路。但P2P行业还在野蛮生长，监管政策也在逐一明晰，现状就是整个行业还会持续一段时间膨胀，生态竞争的结局就是还会有一大批更多的平台倒闭关门。而对于投资人和一般理财用户来说，他们是不具备辨别这些平台风险的能力的。&br&&br&计划类的产品是基于这一现状的二级投资服务，也正是P2P平台足够多、债权量足够大的当前，像米袋计划这样的平台可以应运而生。计划类的产品从1000多家平台中选取200家相对优质平台，产生1000多份债权，然后对其进行收益和风险的平均化，打包成二级债权重新发售给用户。&br&&br&目前网上计划类的模仿品已经开始大量出现。理由是：产品模型简单。现在已经开始，接下来的半年到一年内还会更多。&br&&br&竞争点就在于所谓的二级风控上。分散投资并不难，难在选平台这一步。&br&&br&做理财产品投资，“鸡蛋不要放在一个篮子里”这话是金句，但谁都会说。关键是选哪些篮子。当下行业内相对可靠一些的算是前面提的米袋计划，团队的前一个产品就是相对知名的米袋360，本身就是P2P门户网站，做风控和研究比较久，判断比较稳。&br&&br&P2P的野蛮生长，是因为余额宝式的宝宝类产品终究无法满足一部分投资人追逐高利的投机心态。而计划类产品的崛起，则是宣告互联网投资大军回归到理性投资，在相对高利的基础上，重新开始注重安全性的考量。&br&&br&&b&互联网金融2.0&/b&&br&&br&米袋计划讲“后互联网金融”，乍一看有点玄乎，但从互联网行业的发展趋势看确有点道理。&br&&br&线下小贷理财产品属于传统金融，P2P虽然宣称“互联网金融”，照旧受制于线下贷款端，这也是为什么P2P平台越来越多，却越来越本地化、分散化，不像其他互联网产品那样趋于标准化、强强合并的趋势。P2P的同类产品之间竞争严格来说并不那么明显，更像是在一片蓝海里各自为战。之前业内相传马云曾考察P2P市场，但因为其风控、运营环节受制于人为因素太多，不符合互联网思维的标准化规则，最终决定不介入。&br&&br&如果说余额宝、P2P是“互联网金融”的1.0，那么计划类的产品则更倾向于2.0，是真正的互联网产品。&br&&br&不像P2P和传统金融行业从运营和风控等人为环节上加强产品的系统可控性，计划类产品选择从底层模型的设计上科学提升系统安全性。不像P2P产品受制于线下金融端，计划类产品分散投资的选择空间更大，1000个平台里优选出200多个平台，产生1000多个债权，然后将资金进行分散。和P2P相比，计划类产品在商业模式上也更成熟，基于债权转让的交易模式规避了资金池和非法集资的风险，在这个模式下，计划类的平台本身只要做到足够的信息透明化，把债权账户和购买证据公开，基本上可以在线上端肉眼排除平台作假跑路可能。&br&&br&计划类产品相当于P2P“平台的平台”，是一类二级投资服务。有人打比方，说电商1.0做的还是线下快消品零售业的互联网化，阿里做的就是电商2.0，是电商的电商。计划类产品可以说是这个角度上的2.0产品，更标准化。&br&&br&&b&对比一下几类理财产品的特性&/b&&br&&br&&br&比余额宝收益高。余额宝的特性在于，傻瓜式投资，一个词：简单。计划类产品对债权组合做了余额宝化：一键投资，自动交易，每日产生收益，随时可提现。此外，计划类产品的债权来自于线上相对优质P2P平台，利率是余额宝的四倍。用米袋计划的宣传title来说，就是“在米袋计划存一年，等于在余额宝存四年，在银行活期存40年”，用这个尺度来衡量，看起来确实有点唬。&br&&br&比P2P更安全。P2P平台风险性高，主要在于平台本身的道德风险和运营风险，即经营不善和恶意跑路造成的投资损失，去年一年倒了75家平台，今年近9月份一个月就倒了20多家，大多是搞自融非法集资跑路，预计这个数字今年还会继续扩大。这些平台，投资人自身不具备辨别力，单一去投风险很大。保障P2P投资的安全性，行业内的一个共识也就是分散。分散投资，降低的是系统性风险，在此基础上对二级风控要求更高。&br&&br&计划类产品越来越多，年末还会更多，但互联网产品的竞争不像P2P的竞争，到最后能留下来的也就风控和运营做的好的那么一两家。对互联网金融有兴趣的朋友不妨拭目以待，看计划类产品是否可以激起波澜，亦或者只是昙花一现。
计划类产品是目前比较新的互联网理财类产品。号称风险和余额宝相近，收益是余额宝四倍。宝宝类的产品没什么可说的，主要是余额宝的同质化，利率不会再高，风险性其实更多靠资本背书。宝宝，然后是P2P，看接下来互联网金融产品的趋势，预计下一个引发爆点的…
有时候单看数据只能得出偏见而不是结论。P2P业内的朋友说起过米袋计划、火球计划和乐投宝，并称赞三者是ETF模式网贷的翘楚，但三者又不尽相同。&br&三者中&b&火球计划&/b&抢先上线，前期宣传铺得较广，风头很强。拿到融资后求新追高，产品更迭较快，倚仗分散对踩雷有些敏感不足，这一点触犯了金融大忌。不过，火球团队组成尚可，面上的数据比起别家来还是一种优势，如果加强内功修炼，还是有望成大器的。&br&虽然&b&米袋计划&/b&比火球晚出了3个月，但基础打得比较稳。米袋和火球都是做第三方平台起家，现在火球丢掉平台一门心思在产品上，而米袋还保持着双线发展，这一点也为米袋计划带来了大数据优势，平台选择上更安全一些，所以踩的雷也少。但是在表面数据上米袋现在还是比火球略逊一筹，后势怎样还有待观察。&br&三者中&b&乐投宝&/b&上线最晚，但凭借网贷天眼的用户基础成长很快。目前产品本身还有许多待完善的地方，尚处于成型期，所以还没法下定论。值得一提的是，11月的降息以来，火球和乐投宝的收益都跌到了13%左右，米袋计划在15%上应该也不会支撑多久。那降息之后，面对大环境下更加激烈的用户争夺，三者必将再有一战。
有时候单看数据只能得出偏见而不是结论。P2P业内的朋友说起过米袋计划、火球计划和乐投宝，并称赞三者是ETF模式网贷的翘楚，但三者又不尽相同。三者中火球计划抢先上线，前期宣传铺得较广，风头很强。拿到融资后求新追高，产品更迭较快，倚仗分散对踩雷有些…
还是米袋计划的风险控制比较好一点，所以利息稳定在15%左右。
还是米袋计划的风险控制比较好一点，所以利息稳定在15%左右。
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&p&美国LendingClub的估值对于国内的P2P公司的估值有一定的积极意义，但是国内P2P公司无论是从&b&模式&/b&还是&b&所处环境&/b&和LendingClub都有一定的差别。所以国内P2P公司的估值会侧重于国内的&b&实际情况&/b&。&b&活跃用户&/b&比成交量要重要一些，因为成交量可能是融来了很多资金，投到了一个大的项目里，但是活跃用户决定了网站的&b&市场占有率&/b&和未来市场的认可程度，因为市场认可度越高，活跃用户数量就越多。影响P2P公司估值还有其他的一些因素，比如公司整体的&b&股东的实力&/b&，还有&b&风控的能力&/b&，都是影响P2P估值的重要因素。另外Lendingclub的估值会影响IPO的市盈率，同样，国内P2P拟上市公司会&b&参考&/b&LendingClub的市盈率，企业自身的估值也会相应提高。&/p&
美国LendingClub的估值对于国内的P2P公司的估值有一定的积极意义，但是国内P2P公司无论是从模式还是所处环境和LendingClub都有一定的差别。所以国内P2P公司的估值会侧重于国内的实际情况。活跃用户比成交量要重要一些，因为成交量可能是融来了很多资金，投…
首先，不论是P2P公司，还是其他性质的公司，拿到资本的情况都需要根据公司的发展阶段来判断。&br&&br&其次，可能在最初期，公司获得资本是靠团队，团队足够有power&br&&br&最后，在发展阶段，有了商业模型和产品面世且获得市场认可，那估值肯定是看公司的模式以及市场用户认可度来估值。
首先，不论是P2P公司，还是其他性质的公司，拿到资本的情况都需要根据公司的发展阶段来判断。其次，可能在最初期，公司获得资本是靠团队，团队足够有power最后，在发展阶段，有了商业模型和产品面世且获得市场认可，那估值肯定是看公司的模式以及市场用户认…
成交量、活跃用户量、转化率、坏账都有关系吧~
成交量、活跃用户量、转化率、坏账都有关系吧~
泻药，满百答，只收藏不点赞的童鞋就是耍流氓&b&（︶︿︶）&/b&&br&&br&宏观层面简单说一下&br&1、总体原则：&b&贷前贷中贷后相互分离、相互制约，以流程落实内控。&/b&把独立完成业务的长流程，切割成前、中、后台清晰分离、又相对短的流程。&b&以流程为主线，将整个操作体系构成“铁路警察各管一段”相互分割、相互制约的局面。&/b&&br&&br&2、对应关键岗位设置&br&贷前办理业务的岗位叫&b&客户专员&/b&；&br&贷前进行贷款资料核实进行授信的岗位叫&b&信审专员&/b&；&br&贷中进行财务审核、信审操作合规抽查的岗位叫做&b&稽核专员&/b&；&br&贷后进行风险控制、贷款催收的岗位叫&b&催收专员&/b&；&br&&br&3、对应系统建设，以融资租赁为栗子&br&&img src=&/fc81b7c95f3ec6c0f15ae5_b.jpg& data-rawwidth=&723& data-rawheight=&594& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&723& data-original=&/fc81b7c95f3ec6c0f15ae5_r.jpg&&&br&4、&b&线下授信：&a href=&/question//answer/& class=&internal&&信贷员(IPC)模式/信贷工厂模式&/a&，&/b&审核原则与审核信息就不多说了，参考@魔术师Charmer，&b&验证&/b&&b&客户资料是否真实这是重点&/b&，实践中骗子主要有以下几类：&br&a、直接冒用他人身份信息的假冒客户；&br&b、中介包装过的包装客户；&br&c、互做虚假证明的团骗客户；&br&d、存在关联信息的关联客户；(关联客户不一定就是骗子)&br&e、谙熟P2P业务的同业客户；&br&&br&5、&b&线上授信：&/b&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&大数据模式&/a&，骗子花样越来越多，验证客户资料是否真实难度越来越大，针对线上白领，目前大数据授信开始流行起来。
泻药，满百答，只收藏不点赞的童鞋就是耍流氓（︶︿︶）宏观层面简单说一下1、总体原则：贷前贷中贷后相互分离、相互制约，以流程落实内控。把独立完成业务的长流程，切割成前、中、后台清晰分离、又相对短的流程。以流程为主线，将整个操作体系构成“铁路…
谢谢&a href=&/people/jin-huan-99-31& class=&internal&&谨幻&/a& 的邀请&br&大家都说了很多，我来做一个补充，为什么很多P2P投资理财平台不断的倒闭，其中风控确实是一个很大的问题。民营P2P不比银行有强大的国资背景撑腰，P2P想要做起来必须在风控不断提升。P2P平台创办的门槛低，让很多创始人大胆的进入，其中不乏一些金融人士。他们中部分有一个共性基本上没有专门的从事过线下贷款业务，对风险的评估和把握仅凭借银行的那套简化了的银行考核指标来执行。而我们从事过几年的线下业务摸索过来，将自己线下贷款的经验并学习银行有效风控手段。这样我们才更能有效预防逾期与坏账情况的发生。&br&以宝点网为例，我们无论是信贷或是抵押贷的标。我们都要从内外因素来严把风控质量关。&br&&strong&1）首先平台掌门人的不断替身自我修养，因为掌门人的职业素养、做事态度与行事风格都极大的影响着员工。&/strong&&br&&strong&2）对所有员工不定期进行专业知识、职业道德、法律知识的培训。其中一定要给员工树立正确三观，尤其是风控人员，风控人员品行必须端正，因为投资人直接承受风控人员道德风险。风控人员执行工作时不可与利益挂钩，否则直接影响审核资料和报告可靠性。&/strong&&br&&strong&3）风控人员多人并行审查，出具报告多重审批，一票否决制。&/strong&&br&宝点网针对借贷人审核严格，综合评估，在有足够把握能够收回本息的情况下才予以放贷，其中包括&br&&strong&1）首先对借贷人征信、动产与不动产、职业、年龄、性别、户口簿、家庭环境等信息收集&/strong&&br&&strong&2）对借贷人还款意愿进行评估&/strong&&br&&strong&3）索取20个借贷人亲朋信息&/strong&&br&&strong&4）筛掉部分特定不借贷人群&/strong&&br&&strong&5）对借贷人进行法律知识普及，让借贷人明白逾期和赖账给自己带来什么后果。&/strong&&br&&strong&总体而言我们缩小了可借贷人群范围，宁可不做这比生意，也不拿投资人资金与平台声誉冒险。&/strong&&br&对借贷人监督催收&br&&strong&与借贷人定期保持联系，对借贷人本息还款进度监督。&/strong&&br&&strong&一套完善可行的催收方案对逾期借贷人进行法律允许框架下提醒与催收。&/strong&
谢谢 的邀请大家都说了很多，我来做一个补充，为什么很多P2P投资理财平台不断的倒闭，其中风控确实是一个很大的问题。民营P2P不比银行有强大的国资背景撑腰，P2P想要做起来必须在风控不断提升。P2P平台创办的门槛低，让很多创始人大胆的进入，其中不乏…
&p&&b&风控那只风口的猪&/b&&/p&&br&&p&我理解金融的意义在于在一定程度上实现资源的最优分配。从这个意义上来说，金融是一种“中介”。而所有的中介都是靠信息不对称赚钱的。现在互联网出现了，而互联网的本质确是消除信息的不对称。聪明的你一定发现了什么。说到底，互联网只是手段，改变不了金融本质的风险。举个例子，作为金融领域最大的中介机构银行。它赚的也是信息不对称的钱，可银行消除了信息不对称吗？答案是：没有。&/p&&p&&b&那么我们很容易得出一个结论：互联网金融的核心其实依然是金融，互联网只是手段，改变不了金融本质。适用于金融的规律依然适用于互联网金融：信用是一切的基础，风控是一切的关键。&/b&&/p&&p&那么，这里会有一个矛盾。&/p&&p&互联网的核心其实是流量。如果从两个角度看，一是流量的获取，二是流量的变现。互联网行业是一个产品和运营主导的行业，一定程度上，它追求的是快速的迭代和优秀的用户体验。当然我不是说金融就产品就不追求迭代，就不要用户体验了。但互联网金融始终无法脱离金融的立足之处。即，信用和风控。&/p&&p&稍微对互联网金融领域比较关注的知友都注意到了，诸多“某某贷”接二连三的出现了资金链断裂。甚至出现上线一天，负责人就跑路的闹剧。&b&无他，因为现在是风口，猪都会起来。问题在于，只有在潮水退去时，才会知道谁在裸泳。&/b&&br&&/p&&br&&br&&br&&p&那么问题就来了，如何审核信用？&/p&&br&&br&&p&&b&传统信用审核&/b&&/p&&p&&b&传统的信用审核，一般需要做入户调查和信用评估。&/b&查看工作情况或经营情况，在确认不存在欺诈嫌疑后，会生成简单的“资产负债表”，评估核算适合的信贷额度。也就是说，信贷人员要参与从受理客户申请到信用审核、风险评估到撮合借贷、款项回收、逾期催缴等全流程服务。&/p&&p&这里面有几个问题：&/p&&p&一是主观上的差异，这和从业人员比较相关，还和区域发展有关系。&/p&&p&二是很难出现爆发，这是服务成本制约的。&/p&&p&当然，这样做的优势也比较明显，因为风控的效果十分明显，欺诈的成本很高。&/p&&br&&p&&b&互联网“降维攻击”&/b&&/p&&p&互联网的出现，出现了另一种可能。风控可以从另一个维度去解决这个问题。将互联网上通过大数据画像出来的“你”，和规则映射预测和判断出来的“你”进行对比，分析你是怎样的人，有怎样的还款意愿。并把所有的数据用于客户身份认证、反欺诈、信用审核、贷后监控，提升风险控制能力。从另一个意义上，这就完成了对用户的信用审核。如果用现在比较流行的说法，&b&这是一种“降维攻击”。&/b&在互联网时代，每天都有海量的信息数据产生。所谓金融大数据，就是&b&依靠一定的技术手段，加上对金融产品的深刻理解，两者结合，挖掘出数据对审核真正有意义的价值。然后干净利索解决问题。&/b&&/p&&br&&br&&p&为什么互联网大数据这样的模式会好用呢？一个数据是：截至2013年12月,我国网民规模达6.18亿,全年共计新增网民5358万人。互联网普及率为45.8%。而移动端就更惊人了，截至2013年中国移动互联网网民规模达5亿人，同比增长81.2%。互联网使用人群的规模和增速决定了，互联网金融现在和将来服务的客户大多活跃于互联网和移动互联网。互联网金融服务的对象，首先会是一个互联网人。那么他在网络上一定会有很多足迹可循。用户申请借款的行为数据和用户在网络上的足迹都可以用在风控模型里。举个例子。比如申请人的所在的位置（LBS服务）和申请人的手机归属地不一致，说明可能有欺诈风险的。如果几个客户的IP 地址相同，同样表明可能是虚假信息，再比如利用客户社交网络就能获取很多诸如:年龄、居住地、工作等信息，省去了很多人工沟通的繁琐和错误。再比如一旦认定客户有很确凿的证据进行严重欺诈或者代办，就会放入大数据的黑名单中，将永远不能进件。无形中省去了许多的工单量。&/p&&p&针对互联网客户，除了在线反欺诈的工作，还有一部分可以结合线下的一些数据，比如人行的征信报告，比如车辆违章纪录等等，目前我知道一些非常新奇的线下反欺诈手段，通过流程设计，是可以嵌入到线上审核流程中的。至于具体的情况，我会在另一个回答中详细展开。&/p&&p&&b&回到一开始的问题，风口的猪会起来没有错。问题在于，风停了以后怎么才不摔死。产品给不了答案，运营给不了答案，营销也不行。&/b&&br&&/p&&p&&b&只有风控可以&/b&&/p&
风控那只风口的猪我理解金融的意义在于在一定程度上实现资源的最优分配。从这个意义上来说，金融是一种“中介”。而所有的中介都是靠信息不对称赚钱的。现在互联网出现了，而互联网的本质确是消除信息的不对称。聪明的你一定发现了什么。说到底，互联网只是…