更新于2019.11.13今天谈港险，我并不准备从大到小，从远到近地谈，我想直接干，谈重点。————————01.「港险」VS「陆险」，谁更靠谱？理论上都靠谱，因为保险合同本身就具有法律效力，难道你觉得合法的东西都不靠谱？不同的是，「港险」属于香港监管，「陆险」属于大陆监管；香港的法律属于海洋法系，大陆的法律属于大陆法系；我们一般人只需要两种法律体系差别很大就可以了，而因为法律体系的不同，会影响后面很多事情，例如：投保、核保、效率、理赔、诉讼、维权等，后面会详细讲。————————02.「港险」VS「陆险」谁更好？港险好还是陆险好？这是一个永恒的辩题，例如:宝马好还是奔驰好？深圳好还是广州好？立场决定观点，屁股决定脑袋。无论「港险」，还是「陆险」，有人就有恩怨，有恩怨就有江湖，不同利益群体自然有不同立场、不同屁股决定不同脑袋。无论哪个市场，有专业的保险顾问，就有坑爹的误导销售，光明总伴随着黑暗，我们投保之重点并不是“哪个好”，而是“哪个合适”。我并不排斥「港险」，只是投保「港险」前需要知道自己是否合适。————————03.「港险」VS「陆险」，谁性价比高？第一，如果2015年前说“港险性价比更高”没错；但在费率改革后，大陆保险市场就不断开始涌现媲美港险甚至超越港险的产品。从前，香港令人羡慕，如今，香港令人叹息；以前，外国的月亮比中国圆，现在，中国的月亮甚至更圆。大陆的市场每天都在进步，大陆的产品每天都在变好，时至今日，「陆险」并不比「港险」差。第二，对吸烟人群而言，选择大陆保险反而会更划算，因为香港保险对吸烟人群，重疾险加费20-25%，定期寿险加费50-80%，如此一来，投保港险没有任何性价比可言。第三，经常看见一些港险从业者拿着香港的高分产品来跟大陆的低分产品对比，被对比的产品一般是平X人寿“平X福”、中X人寿“国X福”、友X人寿“全X至珍”这类低分产品。就像将保时捷与众泰相提并论，根本是无中生有、强词夺理、黑白不分，如果港险从业者有了解过我们大陆保险的高分产品，绝对会让他们眼前一亮、耳目一新。无论是港险市场还是陆险市场，都存在高分产品与低分产品。况且，性价比本身就存在很多悖论，而且作为一名普通消费者，如果凡事抱着事必亲躬的态度去对比，单单大陆就有超过90家人身保险公司，加上香港，数以千计的产品，当你费尽心思去对比公司、产品、条款时，却忘记了专业的事情可以交给专业的人来干。————————04.香港重疾险疾病更全？首先，科学的理赔统计数据告诉我们，病种多与少不能衡量一款重疾险产品的好与坏，中国保监局统一规定的25种重疾已经覆盖了95%的高发疾病，除此之外都是小概率疾病，除非有特殊需求及品牌偏好，病种的多与少并不是你选择重疾险的关键性因素。何况，如今大陆重疾险病种的数量基本已经超过香港重疾险，而且大陆重疾险进化出“中症”功能。另外，与其关注重疾险的疾病种类，不如关注重疾险的疾病定义；大陆重疾险对25种高发重疾是统一定义的，而香港各家保险公司的重疾定义不统一，有些重疾险产品可能会暗藏危机。总而言之，香港是资本主义社会，大陆是社会主义社会；香港有香港的金融自由，大陆有大陆的严格监管。————————05.港险收益高？香港重疾险最吸引人，令人趋之若鹜的卖点在于「分红」。其实，健康险需要先做好本分，而不是诱导别人都往收益考虑。但收益问题是避不过去的坎，还是得硬杠，之前有位朋友存在同样疑问过来咨询，我把截图列一下，咨询截图告诉大家一个事实，就算是同一家保险公司，每款产品的分红率都可能有所不同，所以我本人对分红险并不感冒。而且，很多港险分红险的预期分红达成率并不是每年都超过100%，有时甚至只能做到60%，那些经常叫嚣港险高分红的人都应该出来啪啪打脸。我再说点不该说的，港险销售提点远高于陆险销售提点，否则怎会如此多港险从业者不远万里过来大陆推销港险，又怎会有如此多陆险从业者变节推销港险产品？羊毛出在羊身上，既然销售成本已经比大陆同行要高，资产管理能力得有多强，才能一直保证高分红？————————06.香港保险与大陆保险一样安全？目前，港险安全性是不如陆险的，港险实施的是“偿一代”监管体系，大陆实施的是“偿二代”监管体系。如果硬要说一代跟二代一样安全，是颠倒黑白了。中国的「偿二代」与欧盟的Solvency2处于同一水平，领先于美国的RBC，更不用说香港、新加坡、日本等监管体系了。当然，普通老百姓只需要知道「偿二代」是最牛X的监管体系之一就够了，其他的交给银保监妈妈。偿二代的监管指标标准如下：（1）核心偿付能力充足率≥50%（2）综合偿付能力充足率≥100%（3）风险综合评级≥B三个指标同时达标的为偿付能力达标公司，任意一项指标不达标的，为偿付能力不达标公司。————————07.港险理赔更快？PS：这节是重点内容第一、影响理赔时效最关键的因素除了递交完整的理赔资料后，还与当地有无分支机构有很大关系。例如，大陆有些保司在某些省份是没有分支机构的，这类异地投保的案件，在遇上理赔时，可能就会面临理赔时效慢、服务差的情况。但大陆保险的理赔时效因为有保险法的明确规定，理赔通常都能在一个月左右结案。大陆如此严格监管的市场，尚且可能面临异地理赔体验较差的情况，何况港险的保司在大陆没有任何分支机构，理赔时效更不能保证。第二、我并非断言香港理赔一定慢于大陆保险，在我知道的港险理赔案件中，有一些也可以做到3周完成理赔结案的。但如果香港的保司觉得理赔案件有可疑，一旦进入到理赔调查阶段，随便拖你几个月是很常见的，甚至有些理赔争议案件，需要1年以上才能给到完整的说法或者理赔结案。如今，香港保司在大陆的调查机构合作已经比较成熟，很多香港保司都可以查到被保险人过往详细的住院史、就医史、体检史，如果发现与健康告知不符合，会进行重新核保，然后再给出理赔答复，如果保司觉得被保人原有体况已经有严重影响该保单核保结果的，就会进入漫长的申诉过程中，这个过程没有时间限定，可能几周、几月、几年。我发现很少人因为保险争议在香港打官司，可能是香港昂贵的律师费造成的，毕竟你赔的钱可能都不够请律师......而大陆的保险理赔是有时效限制的，大多一个多月都可以给到完整的说法然后结案，而且维权成本较低；第三、港险办事太严谨。因为香港曾经是英属殖民地，办事风格很严谨，几乎所有的理赔都需要邮件处理，真的太传统了，但大陆的理赔沟通方式多种多样，微信、APP、QQ、电话、邮件等，中国人最大的优点是灵活。第四、港险理赔所需资料与大陆理赔所需资料不同。这也是因为长久以来社会、历史、文化因素导致的，例如，香港领取死亡金是需要“死亡公证书”的，如果一位大陆居民身故，家属还得特意去公证处跟人家说要办死亡公证，这是人家港险的规矩......而大陆保险因为体系一样、土生土长，不需要这些奇葩的东西。————————08.什么是港险的外汇管制？投保港险用的是美金，人民币兑换美元没问题，但美元兑回人民币是有限制的，钱出去容易，回来不容易；结合一个之前我收藏的港险理赔案例来讲解▼首先，这个理赔案例中，就算是三甲医院诊断证明，由于不符合港险理赔要求，需要重新在华西医院进行一系列检查，然后手术。本以为可以坐等理赔，又被告知需要第一次就医的门诊病历，可是在保险服务人员当初提的理赔资料里，门诊病历并不在其中。在跑了无数次医院后，终于把所有资料递交，又被告知理赔时效不确定，理赔调查可能遥遥无期，就算运气好理赔审核通过后，理赔款也要一个月才能拿到！等理赔款下来后，还得想办法把外汇变成人民币......————————以上就是这位朋友港险理赔的全过程，除了我上面提到理赔资料要求可能跟大陆不一致，理赔时效没保证之外，还涉及外汇监管问题。现在的外汇管制越来越严格，如今结汇限制5万美金/人/年，假如投保15万美金，罹患重疾顺利获得理赔，香港的保司不会打钱进你的银行卡，只会给你开支票。请问你怎么把15万美金拿回大陆？现在外管局对这些钱都很敏感，如果你打算分开两个人，夫妻两人一人用5万美金额度，共10万美金，这已经是极限了，如果再拆分，外管局可能马上给你打电话，可能会约你喝咖啡......说白了，投保港险的钱出去了就不要想着回来，否则通过一些灰色手段拿回来也是有风险的。关键是人都病了，哪有时间搞这么多事情，能不能省心一点？————————09.健康告知与保全服务有何不同？1、港险与陆险的健康告知大陆的健康告知相比港险更明确，大陆的健康告知属于「有限告知」，有问有答，不问不答；香港的健康告知需要遵循最高诚信原则，接近「无限告知」就算没问，以后理赔如果发现是既往症也有可能拒赔。2、保全服务大陆保险的保险服务得益于互联网的发展，如今大部分保司都支持通过保司微信公众号变更地址、缴费银行卡甚至受益人等；港险呢，依然我行我素，传统严谨，一项普通的资料变更保全服务，可能还需要专门去一趟香港办理。————————10.什么人适合投保港险？投保港险最大的需求在于：美元本位是的，如果你有全球资产配置的需求，港险无疑是很好的工具。但又因为有外汇管制（5万美金/人，以后会不会继续减少不知道），投保港险后最好不要想着把钱拿回大陆，覆水难收。如果你要高保额、潜在高收益、境外资产配置需求、能遵守更严格的健康告知，港险可能更适合你；如果你对保额要求不高、更看重健康保障、有健康异常、吸烟体、怕麻烦，大陆保险应该更适合你。还有一些特定险种，例如意外险、医疗险、旅游险，其实大陆做得更好。————————最后目前，某乎上甚至有港险从业者开Live教你怎么去香港买保险的......其实，我并不反对投保港险，港险有港险的好，但是，买保险的原则是，在哪里长期居住就在哪里买保险，这是最底层的逻辑，监管风险、法律风险足够一票否决。大陆居民买大陆保险， 香港居民买香港保险， 美国居民买美国保险，反过来，如果你是美国的长期居民，我也不推荐你投保大陆保险。以上内容是我在这两年工作中，经过不断地学习累积下来对港险的认知与思考，所以不自觉写多了，如果你能坚持读到这里，相信已经是对你有所帮助了。如果有一点内容能打动你、启发你的，欢迎把你的感受写在评论处，期待与你的交流。以下是我过往写过的一些干货文章，能帮助您少走弯路，少花冤枉钱，聪明投保墨菲先生：一对一服务┆您值得拥有墨菲先生：保险公司拒赔容易吗？理由有哪些？墨菲先生：为什么重疾险比医疗险贵？墨菲先生：投保指南：意外险怎么买？墨菲先生：投保指南：医疗险怎么买？买什么医疗险？墨菲先生：怎么买重疾险，重疾险怎么买？墨菲先生：保险怎么买？「守护四宝」不能少墨菲先生：投保指南：定期寿险与终身寿险怎么买？有什么区别？墨菲先生：重疾险20年交还是30年交更好、更划算？墨菲先生：线下保险不仅贵而且槽点多，为什么依然是多数人的选择？墨菲先生：网上买保险靠不靠谱？墨菲先生：必读：投保时需要注意哪些细节？墨菲先生：保险合同条款看不懂，哪些才是重点内容？墨菲先生：买保险要不要看「偿付能力」？墨菲先生：硬核：91家人身保险公司的注册资金和保费收入墨菲先生：健康告知是什么？根本没那么多健康体......墨菲先生：实锤：「不可抗辩」跟「赔不赔」真的没关系墨菲先生：粗暴谈一次：保险公司会倒闭吗？墨菲先生：我要理赔，慌得一批：理赔需要什么资料？墨菲先生：2018理赔年报：赔到没人性，你还怕理赔很难？墨菲先生：老人家怎么买保险？（附老人伤亡风险分析）墨菲先生：莫名的CP：商业保险遇上通货膨胀怎么办？墨菲先生：别再问我：什么产品好？推荐什么保险？墨菲先生：重疾分不分组：现实在前，理论在后墨菲先生：理赔难不难？理赔时效如何保证？墨菲先生：逃离性价比误区，你到底在比什么？墨菲先生：恶性肿瘤的保险条款与理赔墨菲先生：肝炎投保指南（乙肝投保）墨菲先生：高发重疾：为何脑中风180天后才能理赔？墨菲先生：白血病病理与保险条款解读墨菲先生：终末期肾病（尿毒症）的保险条款与理赔墨菲先生：女性投保指南墨菲先生：非标体福音：智能核保（常见体况核保结论）墨菲先生：拒保或延期记录，没告知会影响理赔吗？墨菲先生：质子重离子治疗，是神器OR神话？哪些保险可以报销？

新浪财经讯 9月21日消息，据港媒报道，意大利被标准普尔调低评级，令外围市况更趋紧张。证监会主席方正再次呼吁投资者保持警觉，注意投资组合的风险。
据香港信报报道，意大利被标准普尔调低评级，令外围市况更趋紧张。证监会主席方正再次呼吁投资者保持警觉，注意投资组合的风险，尤其是认股证、股票挂钩投资产品、交易所买卖基金(ETF)等。
香港投资者就算没有直接投资欧洲的资产，但他们可能透过投资工具间接产生风险敞口。方正昨天在《资识集》中表示，先进国家的经济正面临种种不明朗因素，其中欧美的银行受到主权债务问题和经济前景转弱所困扰，令衰退忧虑日益加深，各类资产价格均大幅波动。
他指出，结构性基金和ETF，一般设有掉期安排及／或相关资产，因此会涉及多于一名交易对手，提醒投资者必须了解产品架构，还要知道在发行商及其交易对手的信贷能力有所改变时，投资者的投资项目市值可能受到什么影响。
由于几家大型欧资银行都是香港主要认股证发行商，是一众散户的交易对手。
方正上月接受访问时指出，欧资大行出现问题，连累本港分行，是监管者的最大挑战，证监会已紧密地与这些大行、对冲基金地沟通，又把持牌法团分为高、中、低风险，如果属高风险，会加强巡查，至今市场秩序仍然良好。