最近啊，听到见到朋友嗡嗡嗡嗡的事情比较多，所以翻箱倒柜，找出之前在香港购买的保单，原来已添了大人小孩的住院医疗险,重疾险,和人寿意外险，也做了强制储蓄的教育基金。
理财和退休年金是中年的我生活计划中的重要事项，对比好在国内买还是香港买，要规划好，才会感觉心里有底，背后有了保障，才能够抛开顾虑更好向前，下面是香港四家保险公司的理财产品对比，仅供参考！
前两周，微信收到2个同学，问我香港买保险是怎样一个情况。我和先生在这次再规划理财过程中，做了很多功课，今天先把一些大家问到的一些基本问题，罗列一下：
1. 家里谁最需要买保险？
核心原则：先大人，后孩子；先考虑经济支柱。
如果大人或者家里经济支柱生病了，整个家庭就会丧失经济来源，提前规划，可以最小化家庭整体风险。
2. 保险都应该买啥？
保险大致可以分为三类：
最基本家庭保障类（重大疾病险、意外险人寿险这类）、医疗类（住院医疗、高端医疗）；中间是子女教育类（教育基金）、退休养老类（养老金）；最顶层是投资理财类保险。
举个例子：
如果家庭年收入：30-50万
家庭开支：日常生活费用，房贷、车贷、父母赡养费、子女抚养教育等都是必要开支。
关注一下：
- 重疾风险：主要关注重疾生病期间无法工作导致的收入损失，以及治疗之后康复费用支出。
- 家庭支柱身故风险：经济支柱家庭责任重大， 也是家庭主要的经济来源。既需要考虑生病时减轻家庭负担、保证家庭收入稳定，又要考虑养病期间或是不幸意外身故时，给家人留下的隐形责任开支，防止家庭主要收入来源中断，把房贷、债务、照顾子女和父母的责任都留给了另一半。
- 意外风险：开车、飞机、孩子好动，意外不知道在哪里，我们也预料不到，所以要做好意外风险的保障。
- 医疗风险：的了重大疾病，产生了大额的医疗费用支出。
家庭理 财 ：
要确保经济支柱的赚钱能力，建立风险杠杆账户，将重大疾病、不幸身故带来的家庭经济损失转嫁给保险公司，用年收入的15%左右进行理财规划，尽可能降低家庭风险。
无论如何，要本着先大人后小孩的原则。
3. 有什么特别推荐的保险种类吗？
重疾保障是一切保障的基础，香港这边的理赔方式是，医生诊断即赔付，而非实报实销。重疾险的保额，建议覆盖被保人3-5年的收入。
香港这边储蓄型重大疾病险是这样的：
1）理赔价值：当受保人不幸患重疾时，保险公司支付给受益人的钱。
理赔价值= 基本保额+ 赠送保额+ 累积红利；所以理赔价值会逐年递增。
2）退保价值：当保单持有人不想继续持有该保单时，向保险公司提出退保，可以取回的钱。由于是具有储蓄性质的，每年产生红利，所以退保价值会逐年递增。
3）储蓄型重疾险的意义
患病：如果不幸患重大疾病，保险公司会支付给受保人理赔价值，每年递增，杠杆较大，理赔价值远远大于所交保费。有确诊书就可以进行理赔申请。
未患病：如果一直身体健康，没有患任何重大疾病，所缴保费等同于一份长期储蓄，储蓄价值看退保价值，退保价值逐年递增。
4）理赔与保费
不幸患了重大疾病，申请理赔100%保额，即使还在供款期间，没有完成保费缴费，都不需要再支付后期未缴保费。
4. 如何给孩子买保险呢？
一定要看看家庭的预算，孩子需要的一般是这三款保险：重疾险、医疗险和教育基金。
重疾险：因为孩子年龄小，保费便宜很多，所以早点投保会觉得更划算。香港这边重疾险保障是终身的，同时又有分红，算是我们送给孩子的一份大礼物：一生充足的保障。
教育基金：未来可预见的一笔大支出就是孩子教育，尤其是海外留学成为趋势，教育支出是一笔时间确定、金额较高的必须支出，所以提前10-15年做好现金流规划非常重要。我就有见过考上了剑桥，最后放弃了，很可惜。
5. 什么是香港保险？
保险是和保险公司签署的约定了保障责任的法律合同。香港保险，也就是在香港境内，和香港保险公司签署的法律合同。整个过程需要在香港境内进行。
6. 内地居民可以买香港保险吗？
内地居民购买香港保险，是一种民事法律行为，我国的法律法规，并没有禁止内地居民到香港来购买香港保险，因此内地居民到香港购买保险是合法的。
在香港，内地居民购买香港保险也是合法的，“根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。
刚在2019年2月颁布的《大湾区发展规划纲要》，香港保险的后续服务：理赔、续期缴费等等，都将可以在大湾区的服务中心处理。
值得注意的是：
香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。中国内地居民办理投保手续时，必须在香港本地进行。要亲自来香港办理相关手续。父母为儿女办理投保手续，18岁以下的孩子不需要到香港来。投保后，缴纳续期保费，变更保单内容（如受益人，地址等），或办理理赔手续等事宜，投保人都不需要再来香港都可以完成。
7. 为什么很多人来香港买保险？
香港是世界三大金融中心（纽约、伦敦、香港）之一，也是全亚洲的金融中心，保险业非常发达。作为全球金融中心，香港有一半的保险公司是在海外注册的，从历史数据比较来看，盈利能力很强，而且在法治社会下，品牌的口碑很好。非要具体说的话，那是：
1）性价比高
对比了我们同年期的保险，香港保险性价比高，同样额度的保费，香港保险保障额度比内地保险高出20～30%。
2）美金分红保单
香港保险是美金分红。美金作为低通胀的全球流通货币占全球货币储备的62.48%，本身也是一个资产风险避风港，加上美金因通胀而贬值的速度远低于人民币，再放到保险产品中，可以更好抵御通胀风险。
不过呢，“不把鸡蛋放在同一个篮子”，建议大家把资金投放在不同产品和渠道上，风险分散配置。
关于分红这个事情，赔付的保额、合同结束退保后拿到的钱，会因分红而递增。不断增大的保额，可以能帮助抵御疾病或者身故风险，解决因通货膨胀导致的购买力不足问题，回报率在5.5-8.6%左右。
3）对比了我朋友在内地的重疾保单，香港的保单条款更人性化，重疾保障范围更广，在具体的疾病定义条款里，香港的定义也相对更宽松。
4） 免责事项限制更少
香港对于身故的理赔，普遍规定“除1年内自杀不赔，其他任何原因引起的死亡均赔付”。
5）香港保险是全球理赔的。
6）法治社会，市场成熟 香港作为法治社会，有相当成熟的法律系统，只要是合法合规签署的保单，遵循了最高诚信原则（就是投保前把各种小病小痛大病大痛都如实告知），都会受到公正的保护。
8. 香港保险公司会破产吗？
保险公司都是不允许倒闭的，香港的保险市场更成熟,监管机制更严密。香港保险行业发展至今，从没有任何一间保险公司倒闭。说香港保险公司更具实力，是因为在香港这个完全自由竞争的经济体系中，保险公司需要更具国际化的竞争力，香港的各大保险公司，都是世界企业排名500强。
对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单相应价值的部分资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。
国际上对保险公司的评定:由20国集团(G20)设立的金融稳定委员会(FSB)， 每年发布一份大到不能倒的金融机构名单，在保险领域会选出九家保险集团（即大到不能倒保险公司） ，“Too Big To Fail”（大到不能倒）。
FSB发布了最新的名单是这样的，大家可以参考来选保险公司：
1 英国保诚集团(Prudential PLC)
2 安联保险(Allianz SE)
3 法国安盛保险(AXA Group)
4 友邦保险集团（AIA）
5 保德信金融集团(Pramerica Financial)
6 美国国际集团（AIG）
7 大都会集团(MetLife)
8 英杰华集团(AVIVA)
9 意大利忠利保险(ASSICURAZIONI GENERALI)
9. 香港有哪些保险公司靠谱？
香港这里的保险公司大多是外资的优质保险公司，有的公司有200多年历史了，这些保险公司累积了丰厚的资产，在全球投资能力上很强，这也是我家这样两头跑的家庭重点考虑的。
我们参考了这些金融指标和数据：
1）偿付能力比率
偿付能力充足率就越高，公司的财务实力就越稳健。 国内保险偿付能力平均水平为246%。
买保险尽量要选择偿付能力充足，且风险综合评级高的保险公司，这样，我们所投保的保单、所做的规划才能家庭带来稳稳的幸福。
2）香港保险公司的信用评级
目前，国际上公认的金融信用评级机构有标准普尔、穆迪和惠誉这三大公司。
中国内地和香港地区大家都比较熟悉的一些金融机构（包括银行和保险公司）的信用评级情况是这样的：
中国内地几大银行长期信用评级结果
香港地区几大银行长期信用评级结果
中国內地几大人寿保险公司长期信用评级结果
香港地区几大人寿保险公司长期信用评级结果
挺容易看懂的 ，香港金融机构的信用评级都很高。
10. 理赔流程是什么呢？
在香港投保与在内地投保的流程都是差不多的。在香港合法投保，将来的售后和理赔服务都不用亲自到香港保险公司办理。无论是医疗险还是重疾险，如果一旦发生理赔，公司会出理赔支票（可以选择港币或者美元）。
如果没有开通香港帐户：
可以1—直接电汇美金或者港币到客戶内地的银行帐户，电汇额度是20万美金上限，适用于：疾病理赔款、分红提取款、退保款；
可以2—选择来香港拿非划线支票直接去渣打，花旗银行拿取现金（100万港币或以下）。有香港账户可以直接存到香港账户上，汇款到内地很方便。
不过要是为了以后理赔方便，还是开通香港账户比较好。
另外，外管局的规定，如果是保险理赔款是可以全额结汇的，凭借保险合同、付款证明结汇。
11. 怎么支付保费？
香港保单是接受港币和美金缴费的，缴费方式一般为年交。第一次签约，就同时缴付首期保费：
a. 刷卡；
b. 美元/港币现金支付；
c. 开立银行账户汇款。
续保保费：
a. 可以来香港交费；
b. 已开立香港账户和网上银行的话，从内地账户汇款到香港账户，网上转帐缴费。
12. 在香港买保险有什么风险吗？
来香港买保险，要注意这些风险：
1） 存在汇率风险和外汇政策风险。在香港购买的保单，缴交保费、理赔金都是以港币或美元结算， 需承担一定的外币汇兑风险。不过美元作为世界货币相对更稳定更保值，对于配置美金资产，也算是可以对冲单一汇率风险了。
2）在内地购买的香港保险保单属于地下保单，不被中国法律和香港保监认可，不会受到法律保障。 所以不要在内地购买香港保单，要买到香港来买。
3）买保险是为了长期保障和服务，最好直接找有执业牌照的香港保险公司的专业理财顾问， 不要轻易相信中介公司。
4） 要遵循最高诚信原则（就是投保前把各种小病小痛大病大痛都如实告知），法治社会诚信很重要。
5） 保单收益存在不确定性。能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率， 所以尽量选择大保险公司。
6）保单前期现金价值低，退保损失大这个是无论哪里的长期保险都会存在的风险，中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值，所以无论买哪里的保险，都要做好自己家庭的预算。
7）需认真阅读保险产品条款
同样的，无论在哪里投保，都需认真阅读保险条款，要充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。
8） 香港保险存在一定的投资门槛。
对内地居民来讲，适合家庭年收入超过30万的中产家庭。投保人和被保险人要亲自到香港来（未成年儿童不需要亲自来），会增加时间和路费的成本。结合成本考虑，可以安排在打疫苗啊、旅行的时候来办这个事情。
—最后—
理财，无论对我们还是对孩子，都是人生中的一件大事。
这件事情，重要但不紧急，需要好好规划。
心里有了底，背后有了保障，才能够抛开顾虑更好向前。
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