香港的重大疾病保险产品我应该怎样购买香港保险的利弊？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2024-03-26 19:30 标签： 购买香港保险的利弊
最近猫哥收到最多的疑问还是：香港保险和内地保险应该买哪个？所以，这里给大概总结了香港保险和内地保险的差异，方便大家对比两种保险的优缺点，并与自身需求做一个简单匹配，那么也能在很大程度上解决的一部分人纠结买哪种保险的问题了~要是看完之后还是不懂得朋友，可以把问题私信我或评论区留言，看到会马上进行解答的~关于香港保险详细的攻略资料我也已经整理出来了，大家有需要可以点击下方文章阅读↓↓一、香港保险和大陆保险的区别这里，我还整理了一张表格，供大家参考（需要的朋友可以私我那高清图）。接下来的内容，就是围绕着这张表来展开的。1、多种货币毫无疑问，我们买保险的时候，都是用人民币。而且香港本身就是国际金融中心，流通的货币，主要是美元和港币两种，很多保险公司的保单，也都是美元的。在香港，您可以购买港币、人民币和美元的保险产品，并可自由兑换各种货币，为您配置全球资产提供便利。因此，许多富人都购买香港储蓄类保险，作为他们境外资产配置的一种方式。2、重大疾病保险差异较大这两种重疾险有不少可以区分的点：首先，在香港，重疾险是有分红的，而在大陆，重疾险虽然已经取消了分红，但也有一些产品，是有附加保额的。其次，香港重疾险中，轻症占据了重疾的保额，如果轻症把所有保额赔付完之后，重疾将无法赔付，而且原位癌赔付也有规定，而内地的重疾险在原位癌方面，不分部位，而且赔付比例上也不错。还有就是保费豁免，香港大部分的重疾险，每赔一次轻症都可以减免一年的保费，而内地的重疾险豁免，只要是轻症、中症、重疾都不用交保费了。接着，赔偿标准也是不一样的，比如脑中风，在内地，要求确诊180天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而在香港，只需要“至少四个星期”。相比之下，香港对疾病的定义，比内地要宽松一些。还有一些细节上的区别，我就不多说了，反正还是有一些区别的。3、不同形式的储蓄保险香港的储蓄险主要是以分红为基础的，实际上它更像是一种股票和债券的灵活配置基金。保证收益一般不超过1%，但预期分红收益年化可达6%-7%，内地的理财产品，大部分都是固定收益，就像是存款一样。一般情况下，复利的固定利率为3.5%（不过由于监管内地监管较严，后续内地的利率可能会更低）。因此，在收益方面，大陆的人寿保险和香港的人寿保险相比，仍有一定的差距。二、产生巨大区别的原因1、监管环境的不同据资料显示，从2014年开始，大陆保司每年的净投资回报率都只有5%左右。对于保司来说，前几年的实际成本，至少要超过百分之五。监管人员一看，才百分之五的收益率，就知道不能定太高了。于是，监管机构率先发起了攻击：小子，不要飘，你的未来无法兑现。所以在2019年，监管机构为了避免利润损失，直接对产品进行了划分。明确规定了普通人寿保险的预定利率上限是3.5%.在香港，监管相对松散，并不存在预先设定的利率上限。另外一个原因，就是投资方式不一样。大陆保险公司受到严格的监管，只允许将资金用于低风险和稳定的投资。以“借债”为主，无论股市如何上涨，它一般不进行股市投资。而香港的保险公司，则不受这些限制，他们可以在全球范围内进行投资。保险资金也将带来较高的回报。在基金的投资中，股票投资占比0%-75%，债券投资25%-100%。比较类似于境内股票+债券灵活配置基金。正如大家所知，近几年来，人民币和美元债券的收益率一直在下降，固定收入的收益，已经开始下滑了。债券投资之收益较低，且所占比率较低，因此香港保司并不能为客户提供高而可靠之长期回报。这也是为什么港险公司的存款和分红险，大部分的回报都很低的原因。但是，香港保险业所持权益主要来自于美国的股票，指数一路走高。由于股权投资的比重越大，收益越不稳定。与之相对的是，大陆的保险产品主要集中在国内市场，主要是人民币债券，权益类资产所占的比重比较低。收益率只是由于债券所占的比重较大，而且有固定的回报，因此保证的回报很高，但是预期的回报并不高。2、保险公司的利润分配2020年，银保监会发布《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，明确提出“示范红利分配率统一为70%”。也就是，大陆储蓄保险，保险公司将以不低于七成的比例，分派给投保人。香港储蓄保险，如英国的保诚，安盛，承诺至少向投保人提供90%的“可分配利润”。三、香港保险的优势优势一：收益率高香港保险长期来看给到保单持有人的复利收益大概在5-7%之间（IRR=5-7%），且主流大公司的分红实现率都在95%-105%之间，非常稳定。主要是因为内地的保险公司主要投资于国内的基金和债券，约占全部的投资金额的七成到八成，这部分资产的稳定性高但是收益率低；另外的20%-30%的资产，则会投资于权益类资产，这部分资产收益高但是风险也会稍微提高。而在香港的保险公司，灵活度会更高，可投资的范围更广。香港保险产品构成中，固收类资产一般会比较低，而权益类资产占比则可能会高达70-85%。真正做到了投资涉及海内外，底层资产上稳健型和进取型资产都可以搭配。资金规模大、资本运作周期长、可投资品种多，并且全程都是在香港完善的金融体系下，由专业投资人运作。因此，香港的保险在收益弹性上，的确是要比内度的保险产品要更强一点。优点二：实用性强，灵活性高香港储蓄保险除了高收益之外，实用性强，灵活性高也是香港保险的一大优势。比如可以无限更换受保人，支持保单拆分、简易信托等等。*更换受保人在内地购买保险，一般情况下一旦被保险人死亡，保单就会被终止，香港险可以在被保险人死亡后，将被保险人变更为家庭成员，并继续享受保单带来的收益。可以说很有效的实现了财富的，父传子，子传孙，一代一代传下去源源不绝。*保单拆分在内地，增额寿险只能通过减保或者退保来获得现金价值，从而实现保单的灵活性。而港险则可以把保单拆分成多份，按需要分配给不同的受益人，这样就可以避免因退保而造成的损失。还可以通过货币转换，拆分成不同币种的保单，让传承更加灵活。而*简单信托被保人死前可以设置这一项功能，一旦被保人死了，理赔金就不会一次性发放给受益人，而是按需分期付款，极大地避免了受益人“挥霍”。优势三：重疾险有分红，可以抵御通货膨胀。在目前医疗通货膨胀的情况下，固定保额的重疾险很可能在将来缩水。香港市场主要的重疾险都是有分红的，也就是说，保险金额会随着时间而增加。如果保险公司真的可以根据保险计划书演示利益进行分红，那么买这种分红型的重疾险，就不用担心将来通胀的影响了。优势四：可选择多种货币，进行全球理赔在香港，一份保险可以覆盖多个币种，这些币种可以相互转换。一般都可以在某些特定情况下，根据需要自身需求可以进行不同币种的转换，比如出国留学、工作等；对于有钱人来说，多元化的货币配置，可以让他们避免因为货币贬值或者其他原因而带来的风险。另外，由于香港的保险是全球性的，而且还支持全球理赔，只要其他国家有合作的机构都可以理赔，这对于那些经常在国外的人们来说，是非常方便的。除了以上的四大优势，香港保险还可以进行法律上的隔离，第二受保人等等。从产品角度来看，香港保险产品更加符合市场需要，尤其是将传承信托的功能发挥得淋漓尽致。当然，无论什么保险产品的设计都不可能像想象中的那么完美。香港保险也有一定的产品劣势。四、香港保险的劣势缺点一：非刚性兑付虽然港险的各项优势都挺符合消费者的调性，高收益，有效传承，产品灵活等等，但是港险的收益分红并非刚性兑付。内地储蓄险是保证收益；而香港则是由“高预期收益+低保证收益”组成。大白话解释一下，就是港险的演示收益回报不是百分百的，会有浮动性。根据这位旧同事过往六年来的回报分红情况来看，实际的分红实现率一般都在98%到102%之间，也就是说有时候会稍大于6.5%，有时候会略低于6.5%，但是无论怎么算都比现在的年金险要强。缺点二：健康险在保费上没有优势很坦白的说，香港健康险在价格方面相较内地显得没啥优势。在大陆互联网保险还没有普及的时候，市场上主要还是老牌的保险公司，港险在价格上确实有一定的优势。但是随着互联网保险的兴起，各种性价比较高的产品不断出现，香港健康险的价格优势就越来越小了。猫哥小结：其实吧，大家跋山涉水跑去香港购买保险，很大程度上就是看中港险确实是个不错的选择，在家庭资产配置方面，的确是有着巨大的优势。但是无论是港险还是内地保险，保险产品的设计都会有各自的优缺点。至于香港保险和大陆保险究竟哪个更好，这个问题是没有标准的答案。每个地方都有坑人的销售，每家保司都有好坏的产品，反正不懂就问，你得足够了解其背后的逻辑，深思熟虑后再做选择。如果还有其他关于香港保险的疑问，可以直接给我留言或者私信~（不一定能及时回复，但是看到的都会回复）来吧，和猫哥交个朋友~相关阅读：猫哥聊港险：香港保险|香港储蓄险和内地储蓄险/年金险/增额寿险有什么区别？哪一款香港保险更有值得推荐？（收藏版）猫哥聊港险：香港保险|一文教你看懂香港保险！2023年香港保险值得推荐吗？（持续更新版）猫哥聊港险：【香港保险必看】一文汇总香港保险常见问题|你想知道的都在这里！香港保险到底有哪些坑？（持续更新版）猫哥聊港险：香港保险哪家强？一文汇总香港各大保险公司的背景/实力+分红实现率查询入口（最新版）
香港保险，近年来比较热门。有的人看到大陆保险负面新闻比较多，继而想了解外资保险产品，也有不少人是身边熟人或保险代理推荐， 听说过香港保险优点，那么香港保险真的好吗？香港保险是外资保险公司依托香港面向香港及大陆居民销售的保险产品统称， 知名保险公司就是安盛保险、友邦香港和英国保诚，我们很难用一句话去概括它们所有产品特点，但是香港保险的优点一定体现在知名产品条款中，香港保险的缺点也一定可以通过条款去发现。本期话题以知名AXA安盛保险公司爱护同行危疾保障为例分析：爱护同行危疾保障产品形态解析爱护同行重疾险核心优势爱护同行重疾险相对不足分析一、爱护同行危疾保障产品形态解析 先看下产品基本信息和日常投保计划书：爱护同行危疾保障是以主险作为重疾险 搭配意外险和医疗险一起投保。其特点在于：01、在重疾险上拥有高发癌症、心脏病、中风多次赔付， 以及癌症持续保险金等权益，常规的重疾险加上延伸的多重赔付，重疾险既有全面性，又有针对高发疾病的 特别条款。02、在意外险上交20年，可以保至85岁，长期意外具有保障期限长 ，交通意外额外赔双倍，重疾赔付后意外保障不会终止。03、在医疗险上其产品宣传中 ，这款守慧医疗保障范围全面， 保证续保到100岁，这一点从表面上看非常吸引人。04、从交费价格上看27岁女， 投保爱护同行危疾 保障，保额50万港币，年交 保费13704港币，交20年，折合人民币12119 。50 万保额港币折合人民币44万左右这款产品在保险责任上与大陆保险国寿康宁至尊版 在形式上比较相近，都有癌症、心肌梗塞和脑中风分别赔多次，看看价格对比：这款香港保险比大陆同类产品价格要便宜，另外还有重疾额外赔，算是价格比较公道。在当前大陆风起云涌的互联网保险中，这款价格就不便宜。以上是这款产品形式上的分析，可能不少人觉得香港保险也没什么太大特色，但是不少香港保险代理说香港重疾险在赔付上可以秒杀大陆产品， 这句话是否有道理呢？二、爱护同行危疾保障核心优势重疾险，都是按照疾病定义赔付，疾病定义是否宽松是衡量一款重疾险价值最重要的要素。看看爱护通行的疾病定义情况：01、癌症多次赔付门槛低大陆保险针对癌症多次赔付普遍都是间隔三年或五年，出现新发、复发、持续存在可以赔第二次。爱护同行针对新发癌症间隔一年可以赔第二次，针对复发或持续存在间隔三年。爱护同行如果选择癌症持续保险金，间隔18个月就可以开始领取，每个月领取保额5%，最高领保额240%。02、脑中风疾病定义秒胜大陆产品大陆保险普遍有轻微脑中风和脑中风后遗症，都要求发生脑溢血或梗塞180日后，出现肢体肌力或行动障碍才能赔，理赔门槛都非常高。常见大陆保险轻微脑中风疾病定义：香港保险没有轻微脑中风这个病种，爱护同行重疾中有中风保障。针对脑出血或脑梗塞，出现神经损坏持续48小时，就可以获赔重大疾病。 针对心脏病和中风，间隔一年，可以赔第二次。爱护同行危疾保障中风疾病定义：（脑溢血是非常严重的血管疾病，发现不及时通常有生命危险，在大陆三级甲等公立医院ICU才有条件进行抢救，大陆保险针对高发疾病获赔门槛高，造成很多患者在脑溢血抢救期间花费几十万，仍然达不到轻重疾的理赔要求）03、其他疾病特殊划分将心脏病发作、接受放射治疗的乳房原位癌视为重大疾病，且心脏病发作可以赔多次；轻疾划分中将第一 高发原位癌与其他早期癌症区分，原位癌赔付不影响早期皮肤癌、早期白血病（大陆保险成为早期病变）等疾病 （这种划分与大陆保险平安福相近） 。（原位癌和早期病变，不仅是高发疾病，也是所有轻症中理赔门槛最低的疾病）04、医疗险无等待期安盛守慧医疗险，报销范围全面，像精神疾病都在保障范围内，而且住院没有等待期，大陆的医疗险一般有至少30天等待期。三、爱护同行危疾保障相对不足01、部分甲状腺癌划入轻疾香港保险普遍将甲状腺癌中最常见的乳头状甲状腺癌划入轻疾，其他类型甲状腺癌作为重疾，目前甲状腺癌持续高发，在女性群体中较为常见，这种划分降低了理赔金额 。目前银保监会下发重疾险修订方案，2020年6月前，重疾险疾病定义可能会做出调整，到时候大陆保险也有可能跟香港保险一样，将部分甲状腺癌划入轻疾，这个有待观察，至少目前大陆保险甲状腺癌赔付有优势。02、轻疾赔付影响重疾和身故赔付爱护同行如果之前发生过非严重疾病（轻疾）或糖尿病并发症理赔 ，在发生重大疾病或身故赔付时，需要扣除已经赔付的金额，实质上是轻疾和重疾共保额。重疾和身故理赔款会扣除已经给付的保险金，其规定是：（非严重疾病就是轻疾）当前大陆保险的主流产品，轻疾都是 额外赔付，轻疾理赔不影响重疾和身故保险金。03、现金价值和就诊医院有特别约定爱护同行投保前两年现金价值为0，也就是投保前两年要是退保，不退一分钱。退保金份为两部分：现金价值+终期红利，现金价值很低，如果要回本完全要看终身红利情况，计划书会有关于终期红利的乐观情况和悲观情况两种红利演示， 结合保险公司发布的保单红利的履行情况，综合判断。看看常见现金价值表：在就诊医院方面，默认的要求大陆三甲甲等公立医院（比如省人民医院）或保险公司认可其他的
指定医院；只有发生中风紧急情况，可以去二级公立医院就诊，有严格的医院限定。04、医疗险保证续保有水分一般意义上，保证续保到100岁， 按照大陆的保险要求，就是按照投保时约定的费率至100岁不变；保证不会因为停售而拒绝续保， 保证不会因为理赔或健康变化拒保续保，符合这三个要求，才算是真正的保证续保。安盛守慧医疗险特点在于：特点一：保证续保费率 已经承保的保单保证续保到100岁不会额外涨价，只是保证费率，并没有写保证不会因为停售拒绝续保 ，并不是真正意义上的保证续保 。
大陆医疗险可以保证续保五六年或承诺续保，不会因为理赔或健康变化拒绝续保 。特点二：停售不再接受续保本公司不再获《保险业条例》授权承保或继续承保本保单， 保单自动终止。特点三：报销有各种单项费用限制比如主治医生巡房费、专科医生费、外科医生费等等，大陆保险医疗险，尤其是百万医疗险，很少会对这些进行区分，没有单项额度限制，通用性更强。特点四：留意过往病史表述大陆保险一般针对居民没有过去的门诊、住院或体检异常，确实没有看过病，可以视为标准健康体。香港保险倘若您在投保时未察觉投保前已有病症，我们将从第二个保单年度起按年递增您的合资格费用比率赔偿，其结果就是医疗险第一年不赔，第二年只赔基本保额25% ；第三年赔50%；第四年开始按照正常报销。（消费者不是医生，自己可能有什么疾病或者已经有什么疾病，并不能准确判断，香港保险的这种设定可能会带来理赔纠纷 ，香港保险无论是重疾险还是医疗险，如果有严重病史没有告知，保险公司可以宣告保单无效）本文总结1、爱护同行虽然有细节漏洞，但是重疾险疾病定义优于大陆产品，且在癌症、中风 等多次赔付门槛更低，远比大陆产品强调形式主义实用的多。大陆产品强调疾病数量，赔付比例、赔付次数、交费价格等等。但是医疗险报销方式和续保条款有待商榷。2、投保大陆重疾险，一定要搭配医疗险。重疾理赔门槛高，投保重疾裸险，没有太高的安全感。但是搭配可靠的无免赔医疗险和百万医疗险以后，可以有效防止出现拒赔情况，比如脑溢血抢救花费几十万，短时间内重疾险虽然不能赔，但是医疗险至少可以报销治疗费用。3、香港保险创新性比较强，产品之间核心卖点上差异比较大，加上是繁体字， 前期现金价值为0， 退保损失大。如果真的有保险需求，建议在专业人士指导下投保，充分了解产品的核心卖点与相对不足，了解日常理赔流程和保单利益。关注【梧桐保】微信公众号，让专业人士在线为您解决保险难题。

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