求教，由于工作原因，经常出差坐飞机到处跑，购买人保守护者长期40元航空意外险有必要买吗合适吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-12-13 21:45 标签： 40元航空意外险有必要买吗
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吴南生 第 82 篇分享今天和大家分享一款中国人保寿险承保的长期意外险：人保寿险守护者长期意外伤害保险。我们都知道，一年期产品，每年重新投保（续保）都要重新挑产品（若替换产品）、看保障责任、免责条款、投保须知等产品信息，更糟心的还可能被保司风控无法购买，若是对重新投保这方面嫌麻烦，那长期意外险也是不错的选择，一次上车，以后每年按时交费就好了。一、产品保障责任意外险的作用： 转移无法预料的、不确定的意外风险损失。如猫抓狗咬、摔伤烫伤、交通事故等。1.产品基本信息这款产品分必选责任和可选责任。先说结论，从保费角度看，不建议附加猝死保障。--普通意外身故/伤残保险公司对意外伤害的定义：意外伤害：指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。四个因素需同时具备才符合。若是涉及意外伤残，需注意的事项：①伤残鉴定时间要求：180日后。②伤残鉴定机构要求：保司认可的鉴定机构，鉴定前提前咨询保司哪些机构符合。③伤残赔付：依据《人身保险伤残评定标准及代码》标准，其标准编号为 JR/T0083-2013，按《评定标准》按比例赔付。举例：意外导致一侧耳廓缺失，伤残等级八级，意外伤残赔付10万*30%=3万。受益人：投保时默认法定，投保成功建议通过保全变更选择指定，指定涉及理赔资料简单。--其他意外身故/伤残额外赔其他意外身故/伤残额外赔的意思，就是不幸由于以下7种情况（电梯、高空坠物、公共场所、驾乘、水路交通、重大自然灾害、航空）导致的意外身故/伤残事故，可以和普通意外身故/伤残一起叠加赔付。注意：每一种情况的额外赔都有其特定的赔付限制条件，需清楚。1.电梯额外赔：1倍基本保额保司对电梯赔付的定义：直接理解为我们生活中经常乘坐的电梯就好了。2.高空坠物额外赔：1倍基本保额保司对高空坠物的定义：高空坠物：指以下两种情况：（1）建筑物、构筑物或者其他设施及其搁置物、悬挂物发生脱落、坠落；（2）从建筑物中抛掷物品。看到这个定义，我想到一种情况，有人跳楼，刚好砸到过路人，属于高空坠物吗？从定义描述上好像不属于。您怎么看？3.公共场所（因火灾、爆炸或踩踏）额外赔：1倍基本保额保司对公共场所、火灾、爆炸和踩踏的定义：以上场所的电梯不包括在内。另外意思公共场所这里不额外赔，在电梯那边额外赔。被保险人以工作人员身份出现在上述场所时不在保障范围内。这个也表述的非常清楚且好理解。不属于额外赔情况，但属于普通意外/伤残赔付情况。4.驾乘（含个人非营业车辆或公务车）额外赔：1倍基本保额保司对个人非营业车辆和公务车的定义：注意第（5）点，像顺风车、货拉拉、网约车车主不属于驾乘额外赔情况，但属于普通意外/伤残赔付情况。5.水路交通（含客运列车、轮船、汽车）额外赔：2倍基本保额保司对客运列车、轮船、汽车的定义：三个关键点：--持有效车票。以乘客身份买票的才属于，其他情况如公司班车、公司旅游包车不属于。--自上车时起至下车时止。其他时间点不属于，如在候车厅期间。--顺风车不属于网约车。6.八种重大自然灾害：2倍基本保额保司对重大自然灾害的定义：都是要求以国家主管部门认定的为准，这个我们只能先通过权威机构发布的信息先了解是否达到要求了。7.航空：5倍基本保额保司对航空的定义：私人飞机就不属于的哈。涉及到额外赔的7种情况，还是比较实用的，不错。--意外骨折（可选）就医医院要求：二级或二级以上的医院。即民营医院也符合意外骨折理赔要求。理赔金额：基本保额的5%。理赔要求：意外导致，骨完全断裂。保司对骨折的定义：保障期间只赔付一次，投保的时候看附加和不附加保费差别多大，自己决定是否需要附加？我个人选择的话，不附加，有点鸡肋！！！--猝死（可选）保司对猝死的定义：猝死：指外表看似健康的人因潜在疾病、机能障碍或其他原因在出现症状后 24 小时内发生的非暴力性突然死亡，以医疗机构的诊断或公安、司法机关的鉴定为准。猝死时间要求：24小时内。由相关机构出具鉴定资料。猝死高发人群：严重心力衰竭患者、严重的冠心病患者、连续加班者、过量饮酒者、长期熬夜者、高强度运动者、患有代谢性疾病者等。从保费角度看，我个人不建议这款产品附加猝死责任，因为附加猝死的保费，我们都可以买一份定期寿险保障了。定期寿险保障：不管是意外身故，还是疾病（含猝死）身故，都可以赔付，保障更全。--意外医疗（可选）就医医院要求：二级或二级以上的公立医院的普通部。科普
如何判断医院等级？是公立还是私立医院？报销范围：限医保内。报销比例：可报销的、合理且必要的医疗费用，0免赔，经医保结算赔付100%，未经医保结算赔付60%。意外医疗保额可选择：最低1万，最高100万。意外医疗属于报销型，自己自费花多少钱最多只赔付这么多。个人建议的话，只附加1万意外医疗保障就够，超出1万元的部分我们可以通过百万医疗险（意外住院）来报销。把钱花在刀刃上。若是发生的意外造成的病情非常严重，如交通意外车祸等情况，就医医院要求可以不受医院范围限制，但病情稳定后还是需要转入保司认可的二级或二级以上的公立医院的普通部治疗。关于这一点写进合同条款的，对我们是非常友好的，值得点赞！涉及这种紧急就医的，我们务必做到第一时间报案告诉保司因紧急就医相关情况。2.产品人群推荐若是（1-3类职业）单从保费价格因素对比的话，这款长期意外险产品和目前市场上一年期高性价比意外险对比，没有一点优势，后面我会做一个对比表格分析。那就从该产品的几个优势考虑，看是否有符合您的购买需求？第一：产品属于长期险，一次上车可锁定保障20年、30年或至70岁、80岁，不用每年频繁挑产品换产品，非常省心。因为一年期意外险非常不稳定，经常容易下架，或被风控买不了，可能每年都需要换一家产品投保。或者因健康告知再也买不了，如癌症患者。第二：中高危4类职业人群同样最高可以投保100万。而目前市场上的中高危职业一年期意外险，最高可投保保额限制在30万以内，且价格比（1-3类职业）一年期意外险贵很多。第三：若是附加意外医疗保障，该保障没有就医地区、医院理赔限制。而一年期的意外险在这方面都是有就医地区、医院理赔限制的。第四：女性费率比男性费率便宜将近一半。第五：提前布局购买，60-80岁期间还能拥有100万意外身故/伤残保障。而一年期意外险60岁以上人群，单份保单最大可投保保额限制在30万以内，大多是10-20万保额，有些产品仅只有5万保额。不知道你对长期意外险更看中哪一个优势呢？还是都感觉不错呢？除了在保费上会贵一丢丢之外。二、产品免责条款解读责任免除条款（免责条款）：涉及由于免责条款内容引起的保险事故，都是不理赔的，务必一一阅读，需重视！！！产品条款：--《人保寿险守护者长期意外伤害保险（互联网专属）条款》（意外身故/伤残）--《人保寿险附加长期意外伤害医疗保险（互联网专属）条款》（意外医疗）1.意外身故/伤残免责“非常干净”的免责条款，没有什么猫腻。2.意外医疗免责同样是“非常干净”的免责条款，没有什么猫腻。注意：康复治疗（所有意外险都涵盖），免责，不理赔，不理赔。三、产品投保注意事项线上可自主投保的产品，投保前我们都需要看一下产品资料方面的内容，看是否有一些特别的注意事项？涉及到我们当前的投保或后期保单理赔的情况，非常重要！正常来说，《***保险条款》、《投保须知》、《责任免除》和《特别提示》这几个，我们都要点开来查看的。而这款长期险产品，《投保须知》和《特别提示》没有特别需要注意的事项，像一年期产品常见的就医地区医院限制，没有，非常友好。其他的，可以不看，需要说的文章都已经提到了。在产品投保规则方面，有一个风险保额限制，健康告知也提及，需注意。1.该产品四类职业人群划分不同保险公司对职业等级划分会有所不一样，上述是守护者长期意外险的4类职业人群划分。若职业人群等级有变更，以当时投保为准。2.保费对比参考因为1-3类职业和4类职业人群，购买一年期意外险在产品保障和保费上都有差距的，其中60岁以下和60岁以上也是有区别的，我把目前市场上最好的两款（1-3类）一年期意外险、一款4类和守护者做对比，以最大可投保保额来计算汇总计算。由于4款产品的设计问题，无法做到全部对标统一，守护者我选择了一个5万的意外医疗保额和1万的意外医疗险保额，选择5万是尽可能做到差不多。选择1万意外医疗保额，是因为超过1万元的部分，我们还可以通过百万医疗险（前提是意外导致住院而非普通意外门诊（产生1万元以上的意外治疗费用住院的概率还是比较大的））来解决。所以有百万医疗险的基础上，不管是1万、5万还是15万，对我们的最终理赔结果可能影响不大。结论：①1-3类职业，单纯对比总保费价格一个因素上，守护者确实没有竞争力，但女性费率会便宜很多。②4类职业对比，就非常有优势啦。③60-80岁，守护者还能拥有100万意外身故/伤残保障。3.《健康告知》内容共6条健康问询，相对一年期产品问询的比较多一点，但也不是很严格。问询1：被保险人目前或曾经患有，或被怀疑患有......也就是下列列举的疾病，即使目前已经完全康复了，同样属于问询的范畴，需要告知。问询3：被保险人过去两年内投保寿险......，曾经申请或获得过残疾...问询时间点两年内，超过两年的情况则不需要告知，否则需要告知。问询曾经，即获得重疾理赔的，需要告知。问询4：被保险人近一年内......累计身故保额超过100万。问询时间点一年内，在其他保司正准备买或已经生效的意外险保额累计超过100万，则需要告知。若是我们本来想买200万意外险保额的话，这种情况，就需要先购买这款长期意外险，第一份保单生效后隔天再购买其他保司（不问询意外险保额）的意外险产品，购买顺序就非常重要啦！该产品无智能核保功能，涉及需要告知的情况，则无法购买该产品。若是因为问询时间点原因的，可以延后超过问询时间再选择购买。4.产品投保链接见文末首发平台四、保险公司介绍五、唠叨两句说说我对这款产品的看法。--优势：1.长期意外险，产品稳定，不用担心产品续保问题，省心方便；2.4类职业人群投保，各方面对比都有优势；3.女性费率更便宜；4.意外医疗保障，没有就医地区医院限制，非常友好。--不足：1.意外医疗限医保内报销，略有遗憾。不能太贪心哈....从产品推荐上看，一年期的意外险都是作为主推，很少会向大家推荐长期意外险。但每个人的考虑角度可能会不一样，而人保寿险守护者整体上都非常不错，可以作为大家的一个备选计划。在购买思路上，我们也可以这样组合搭配，守护者50万+一份一年期50万，两者的优势都具备了。延伸阅读：科普
购买意外险核心思路，抄作业！--声明：产品测评分析，仅针对（或部分）产品条款内容，存在即合理。若有未覆盖的、或描述错误的地方，欢迎指正，谢谢！点击跳转 文章首发平台：保险吴南生
hello，我是飞飞，深挖好险，让你买个明白！市面上的意外险，大部分都是1年期的，买1年保1年，杠杆极高，儿童、成年人、七八十岁的老人，都有产品可以选择。至于当下哪些产品值得买，之前都介绍过，大家可以往前扒拉。本文呢，想来聊聊长期意外险，带大家一起涨涨姿势。一、什么是长期意外险？顾名思义，保障时间不是1年，而是更长的时间，比如保二三十年、保到七八十岁，甚至提供终身保障。跟长期医疗险、重疾险一个道理，长期意外险的优势包括：1、稳定性强保障期间保证续保，上一年理赔过或产品停售了，不影响下一年续保和理赔，一次投保，锁定终身意外保障。2、意外身故伤残保额更高普通意外险100万已经是顶级配置，若个人身价较高，想买二三百万，只能多个产品组合搭配，不免麻烦了一些。长期意外险保额相对高一些，且保障期间保额不变。比如张三30岁，给自己投保了一份保额200万、保终身的意外险，等张三七八十岁时，还能拥有200万的意外身故伤残保障。而这个年龄的老人买意外险，因为意外风险实在太高，买个20万保额都已经很难。3、可以提前完成交费1年期意外险买1年保1年，年年都需要交费，长期意外险可缩短缴费期，比如10年交、保30年，10年内交完全部保费，之后不用再缴费了，保障仍旧存在。凡事有利有弊，长期意外险也有它的不足：1、意外医疗保障缺失或不行对老人和孩子来说，意外医疗是一项非常实用的责任，可报销猫抓狗咬、摔倒跌伤、骨折的意外门诊、住院费，保障全面的话，小意外就医甚至可以不花钱。长期意外险有的没有意外医疗保障，即使有，大多也只报销社保内费用，实在是不太给力。2、前期交费压力大跟长期重疾险一样，意外险每年交费固定，不会随年龄变化。全年龄段总交费均摊到每一年，前期压力就会大一些。买个100万意外身故伤残保额，高性价比的1年期意外险，每年保费不足300，长期意外险可能要翻倍。3、有健康告知恶性肿瘤、高血压、肝硬化、先天性疾病等，一般都会问到，若通不过健康告知，则无法购买。而1年期意外险的选择更多一些，有些没有健康要求，得过癌症等严重疾病，也不影响买！二、长期意外险推荐挑选了市面上热销的2款长期意外险，对比图奉上：1、人保守护者长期意外产品计划人保寿险大品牌承保，18-70周岁都可投保，最长可保至80周岁。保障范围相对全面，驾乘车、水陆交通、电梯、高空坠物等生活中的高发意外，还能获得额外一笔赔付，可附加猝死保障，最高获赔100万。另外可选意外骨折、意外医疗保障。不足：最高保额只能买100万，且意外医疗最高1万，只报销社保内费用，适合搭配1年期的意外险一起买。2、爱心人寿守护神长期意外险保障期间最长可选保终身，最高保额200万，这两点比人保守护者优秀。不足是没有意外医疗保障，需要另外投一份短期意外险作为补充。在同样的保障情况下，价格会相对便宜一些。30岁男性，保额100万，保障期限30年，交费期限20年，包含猝死：人保守护者1240元/年，爱心守护神830元/年本文给大家做个简单科普，我一般不太推荐投保长期意外险，价格太贵了。但存在即合理，长期意外险其实有2类适合人群：1、高身价的企业高管：对性价比要求不高，希望买到稳定高保额，保证晚年也有高额意外身价保障，不用因产品停售年年更换，也不用担心因得了严重疾病再也买不到高额意外险；2、喜欢稳定的人：性价比高的意外险稳定性不佳，经常买着买着就下架了，续保时可能需要换产品，若续保不及时，还可能导致保障中断。长期意外险则不用担心续保问题，若预算充足，还可以缩短缴费期以尽快交完保费，之后每年“不交钱”继续享受保障！

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