为什么买重疾和寿险该分开买吗保险？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-10-30 19:00 标签： 重疾和寿险该分开买吗
关注保险经纪人吴南生，解决保险购买问题痛点近年来，随着人们的生活水平不断提高，医学诊疗技术不断革新，健康意识、保险需求得到大家的普遍关注。保险，看不见摸不着，是个非常复杂的无形产品。想买保险怕被坑，或已入坑，保险到底长啥样？不知道怎么买？如何合理搭配？等等....这些大家普遍关心的问题，我都会通过文字告诉大家，希望可以解决保险购买问题的痛点。商业保险分重疾险、医疗险、意外险、寿险和年金险，我会根据前面保险购买顺序来写文章科普，让大家对各险种都有一个清晰的认识。本文对重疾险做各方面的解读，希望对大家有帮助。文章分4部分组成：--01为什么要买重疾险？--02重疾数据大汇总--03重疾险长啥样？--04重疾险配置建议01为什么要买重疾险？在讨论这个话题时，我想有非常多的人，都认为买重疾险，就是用来患重疾时有钱治病。出发点没有错，但我们没有深入去了解重疾险的功用和意义。1.1什么是重大疾病？重大疾病，简称重疾，通俗来讲，就是会对患者产生重大影响的疾病，也就是说要在疾病之外加上一个严重程度的界定。那什么样的疾病被认为是重大疾病？我们通常认为会对患者带来以下不可承受的影响的疾病才是重大疾病。1）病情特别严重会严重威胁患者的生命，严重影响其家庭成员的生活，如大部分的恶性肿瘤、急性心肌梗死、严重慢性肾衰竭等。2）治疗费用巨大需要支付昂贵的医疗费用，会给家庭带来沉重的经济负担，如严重脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病等。这样，我们就清楚知道，重大疾病保险，简称重疾险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、严重脑中风后遗症等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。1.2重疾险的由来重疾险的创始人是一位南非的心脏外科医生，马里优斯·巴纳德博士。从事医生这个职业50多年，见过太多的生死，巴纳德医生回忆道：“我有一个病人，她是一位34岁的女士，这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。我们在她的肺部发现了癌细胞，通过手术，我们切除了癌细胞肿块。接下来两年，这位女士回去依旧工作，在此期间，她的癌细胞向另一片肺叶转移。两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到死亡的讯息。她呼吸急促，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费、房租还有教育基金。两个月后，她去世了。为什么？为了照顾她的孩子们，为了给他们更多的保障。”我们失去了她，她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间，可是她却需要挣更多的钱。这样的故事，同样出现在现在的生活中。他（她）们确诊之后获得了治疗，活了下来，可是他（她）们在财务上却“死”了。巴纳德医生说道：作为医生我可以救治病人，甚至可以延长和挽救病患者的生命，可我却不能解决病患者因为缺钱而放弃治疗。这就是巴纳德医生设计重大疾病保险的初衷，我们大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好地活着。1.3正确理解重疾险可以解决什么问题？前面我已经提到，重疾险的初衷不是患重疾时用来治病，而是体现其“收入损失补偿”，“收入损失补偿”，“收入损失补偿”，重要的事说三遍！怎么理解这个词语呢？我们用冰山图来了解重疾险的真正作用。当我们不幸患上重疾时，我们实际会面临两个损失：直接损失和间接损失。1）直接损失。看得见的损失，就是我们在医院期间的治疗费用，期间所花的钱，是可以通过社保和医疗险来解决医疗费用问题的，花多少钱报销多少，实报实销。这也是大部分人认为重疾险就是来报销这部分的损失的，其实是不太正确的。2）间接损失。又称潜在收入损失，是看不见的损失，这才是重疾险真正能够解决的问题，这也是大部分人会忽略掉的问题。既然我们能了解到了，那我们是不是好好思考这个问题了呢？我们一起来看看当我们不幸患癌症后，以后会发生哪些情况？这些情况能造成我们多大的损失？我们是否有足够的存款能应付的了？情况一：前期治疗的不错，出院了，后期的康复、疗养、护理等费用，这些都是医保不能报销的。我们生病了，家庭另一半为了照顾我们，是不是有可能辞去工作？是不是两个人短时间失去了收入？若是工薪族年收入10万，一年就损失10万，若是自己做生意年收入50万，一年就损失50万，三年就损失150万。情况二：癌症的治疗费用，家庭已经无法负担了，为了继续治疗，我们能想到最快的解决办法，就是变卖房产。如果还有存款，还能维持多久？人奋斗了一辈子，不就是图个有个家吗？但当需要急用钱救命时，不得不做出取舍。情况三：生病了，家庭的固定生活开销支出不会由于自己生病而减少，房贷（房租）、车贷、生活费、教育费、赡养费等等，收入中断，但家庭负债却不会减少。情况四：家庭经纪支柱生病了，家庭责任落在谁的身上？能扛得起整个家吗？种种这些情况，或许你会说我想的太悲观了，把事情想的太复杂了。这些情况可能都不会遇到，但万一不幸碰到了，提前做好了风险预防，而不至于让自己无路可退，也可以更加从容应对。那问题来了，重疾险就可以解决上述我们所担心的问题吗？可以，这也是我希望大家务必重视的问题。02重疾数据大汇总看到这，会不会有朋友疑问？我就想知道重疾险是什么？怎么买？说疾病数据，和我有什么关系啊？其实我更加担心，你会不会看不下去了？中途跑了？看了半天主角是什么都不知道，还上一道干巴巴的疾病数据。作为普通人，若不是亲戚、家庭有人患过重疾，是不会对这些疾病治疗及费用关心的。最多偶然看到这些新闻，大家讨论一下，毕竟故事不是发生在自己身上，只是旁观者看故事，而不是事故。我尽可能的搜集一些有关疾病的数据，目的就是想让大家有一个认识，也想佐证重疾险确实对我们很重要。目前字数2300，感觉要奔10000的步伐，希望读完确确实实能帮助到大家，给大家在买重疾险的时候提供一个思路。好，上副菜。2.1《2020 全球癌症报告》——患病的概率由世界卫生组织下属的国际癌症研究机构（IARC）发布，数据显示，2020年全球新发癌症病例1930万例，癌症死亡病例近1000万例，其中乳腺癌发病人数首次超过肺癌，成为全球第一大癌。新发癌症和癌症死亡数据分全球和各个国家，我们只对中国的数据做相关了解。2020年中国新发癌症病例约457万，癌症死亡病例约300万，这意味着每分钟大约8.7个人被确诊癌症，5.7个人由于癌症死亡。我特地查了一下2020年全国人口死亡数据，未找到官方数据，其中2019年死亡人数998万，机构推算2020年全国死亡人数为1002万（仅供参考）。这样从死亡率角度参考的话，单单癌症死亡率就占全国总死亡人数的29.9%。具体数据如下。点击图片放大整理出来的数据有点长，我希望大家看到这些数据，能引起大家的对健康的重视。癌症不是一天就能形成的，定期做健康体检，早发现，早诊断，早治疗。2.2《中国心血管健康与疾病报告2019》——患病的原因如果说癌症是人类健康“第一杀手”，心血管疾病同样需要重视。根据《中国心血管健康与疾病报告2019》数据显示，总体上看，中国心血管病患病率及死亡率仍处于上升阶段。推算心血管病现患人数3.30亿，其中脑卒中1300万，冠心病1100万，肺原性心脏病500万，心力衰竭890万，风湿性心脏病250万，先天性心脏病200万，下肢动脉疾病4530万，高血压2.45亿。从2017年数据可以了解到，心血管病死亡占城乡居民总死亡原因的首位，农村为45.91%，城市为43.56%。心血管疾病发病率这么高，主要有哪些因素导致的呢？主要有三方面：--机体因素：性别、年龄、超体重、遗传等。--疾病因素：高血压、高血脂、高血糖等。--生活因素：吸烟、饮酒、饮食等。工作、生活压力，作息、饮食不规律等等因素，让我们成为“亚健康”人群。世界卫生组织在2016年发布的数据，目前全世界亚健康人口总占比高达75%，真正健康的人只有5%。原来，我们自己并没有想象的那么健康。2.3年度理赔报告——患病的理赔每年各家保险公司都会公布上一年度的理赔数据，我们可以从侧面看出一些问题，供大家思考，毕竟数据是不会说谎的。1）重疾件均理赔金额偏低数据来源：中国人寿寿险2020理赔服务年报目前重疾件均理赔金额普遍偏低，有很大一部分原因是，以前的重疾险产品捆绑销售，又更倾向于带返还功能的产品，导致重疾保额普遍偏低。中国人寿重疾险件均理赔3.8万元，平安人寿件均7.9万元，太平人寿件均14.8万元，目前大部分保险公司重疾理赔件均在10万-20万元之间，和我们重疾的治疗费用10-50万元相比，存在较大缺口。买保险就是买保额，在预算有限的情况下，更应该做高保额，再来考虑其他因素，如是否带返还？是否附带身故？是否含多次赔？等等......2）重疾年轻化数据来源：华夏保险理赔服务年报2020人这一生，患重疾的概率多大？实际上没有确切的准确的统一的说法，但有一个普遍的说法，就是患重疾的概率为72.18%，人活的越久越接近100%。近年来，重疾发生的人群越来越趋向年轻化，不再是60岁以上的老年人的“专属”。30-60岁，是我们家庭责任最重的时候，我们不应该由于患重疾收入中断倒下，也不能倒下。3）恶性肿瘤仍是“头号杀手”数据来源：平安人寿2020理赔年报重疾理赔中，各家保险公司的榜首位置都是“恶性肿瘤”，从理赔数据显示，恶性肿瘤、心脏类疾病、脑血管类疾病，都是非常高发的疾病。2020年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会在京举办新闻通气会，正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。新重疾定义于2021年3月1日正式实施。我们需要知道是，目前中国所有的保险公司，对最高发的“28种重疾+3种轻症”都是统一的规范、统一的定义、统一的理赔条件。而这28种重疾理赔，已经占了总理赔的95%，所以我们选择重疾险时，在病种数量上多少不是关键点。2.4重疾治疗费用——患病的费用重疾治疗需要花多少钱？我答不上来！人体有206块骨头、8大系统、36个重要器官、23万亿个细胞，除了头发不会病变外，其他都有病变的可能性。你说，我哪里知道，身体哪个细胞就发生病变了，或缺胳膊断腿了。不同的癌症，不同的情况，不同的病人，不同的治疗手段，都需要具体分析。请善待自己的身体，因为零件很贵，还很不好配！数据来源：国民防范重大疾病健康教育读本（2020版）从重疾平均治疗费用上看，大多数普通家庭都承担不起，因病致贫、因病返贫的问题短时间难以解决。为防止这种情况出现在自己及家庭身上，通过购买重疾险转移财务风险是有效的办法，且是最经济的办法。总结：文章上半部分告诉我们为什么要买重疾险，罗列了一些数据作为参考来佐证重疾险的重要性。下半部分我会告诉大家如何选择重疾险？以及在重疾选择上的一些建议。重疾险的配置，是四大基础险种中最复杂的一部分，也是最占保费的，同时也是对我们非常重要的一部分，所以，在选择重疾险产品时，我们需要多了解重疾险，多做一些功课。有关保险问题，可以私信我。全网统一ID：保险经纪人吴南生
重疾险的好处是可以覆盖重大疾病的治疗费用、弥补家庭的经济损失。而配置重疾险产品时要注意两个问题：一是保障要全面，得涵盖有轻中症及重疾三大基础保障；二是等待期设置合理。具体分析就请跟着学姐我一起往下看吧！一、买重疾险有什么好处？1、用于覆盖重大疾病的治疗费用大家都很清楚，重大疾病治疗所需费用不菲，就以我们常见的癌症为例：重疾险之重疾治疗费用从上图可以了解到，癌症的治疗费用一般在30~70万左右，如此昂贵的治疗费用不是一般的家庭能够承担的。买入了重疾险的话，若被保人属于保障期内不幸确诊重大疾病，那么保险公司将会按照条款约定的金额进行赔付。而保险公司赔付的这一笔钱则可以用于覆盖重大疾病的治疗费用，将患者的家庭负担进行了很大程度的减轻。2、用于弥补家庭的经济损失有的小伙伴可能不知道，为什么重疾险可以将家庭的经济损失进行弥补。重疾险没有对赔付金额的用途进行限制，我们不仅可以用在疾病治疗费用的支付上，同时可以补偿我们日常生活等方面的开支。假若患者是家庭经济的主要力量，在生病期间是无法继续工作的，那么，也随之失去了收入来源，给家庭的财务状况，带来了很大的影响。若是，患者属于老人/小孩，在生病的时候，需要有人进行陪伴左右，}而子女/父母必然是更愿意放下工作贴身照顾的，此时，便会给家庭造成巨大的经济损失。假如，把重疾险产品已经设置上了，其赔偿的理赔金，就可以用于进一步来弥补给家庭带来的经济损失。二、配置重疾险产品应该注意什么？1、保障全面一般情况下，重疾险都囊括有重疾、中症以及轻症，但是目前市面上还是会有部分重疾险产品是少了中轻症保障的，比方说友邦传世如意就只有一个重疾保障。针对于重疾险产品，中轻症保障同样不可或缺，因为它们是病情程度比重疾轻的病症，但倘使没有及时救治，很大程度上会变成重疾。中轻症的治疗也是要花费很多的费用，若是不享有中轻症保障，在被保人不幸得了轻症或者中症之时，治病只能花自己的钱了。发生这类情况会使家庭的经济压力变得沉重，重疾险的作用就无法体现了。2、等待期设置合理假设等待期内出险保险公司是不给赔付的，只有等待期满了被保人才会正式进入保障期。目前市场上的重疾险产品设置的等待期通常为90天和180天两种，这么看来，还是90天的等待期更好一些。还需要大家关注的是，若等待期的天数相同，涵盖的等待期规定越少越好。等待期如果设置的规定比较严格，在等待期内如果被保人不幸被确诊轻症、中症，合同会直接终止，无息返还已交保费；但是如果规定比较宽松，只不过终止关于该项的保障责任，而其他的保障条款不变。如果还是对等待期的相关情况了解不充分的话，在下方链接中有专家的更权威分析，可以直接点击进入了解哦：《等待期内出险保险公司就不赔了？不懂可是要吃大亏的！》baoxian.2239.com在有关重疾险配置的小技巧，学姐已经全部给大家分享了，希望大家可以活学活用，在配置重疾险产品的时候不会迷茫。还想再更详细了解重疾险产品的朋友，可以点击下方链接查看市面上优秀的产品介绍：《十大值得买的热门重疾险大盘点！》baoxian.2239.com
最近遇见一件有意思的事情：一位19岁的大学生过来咨询重疾险，他说他是被妈妈逼着来咨询的，他自己是不想买的，觉得自己还年轻不会生病。原来是因为村子里有个二十多岁的男孩子得了尿毒症，据说换肾花了几十万。妈妈担心自己孩子得大病家里没钱治，想给孩子买份保险。但妈妈自己不懂保险，所以叫读大学的孩子自己来咨询。为这位爱子之心的妈妈点赞！可怜天下父母心呀！回归今天的重点：为什么要买重疾险？年轻人买重疾险有用吗？什么时候买重疾险合适？我们今天的话题就是以上几点，感兴趣的朋友一起来看看。一、为什么要买重疾险因为一旦得重大疾病，花费巨大，疗程长，患者不仅要承受长期的治疗痛苦，还很长一段时间无法正常工作导致收入中断。以癌症为例子，癌症依然是目前人类最高发的重大疾病，所需治疗费在22万-80万左右，花费很高。治疗时间长，医学上有“5年生存率”的说法，意思是癌症患者经过治疗能够生存5年以上，即可认为已经达到“根治”。但中国的国情是，约60%的癌症病人会在2年内出现转移，30%会在3-5年内发生转移，只有不到10%的复发转移发生在5年后。为什么？因为大多数人在治病时已经把积蓄都花完了，甚至很多负债累累。都说一病回到解放前！家里一个人得大病，家里可能回到解放前的经济水平。所以很多患者出院后就抓紧时间工作赚钱。癌症自然就非常容易复发转移。所以这5年非常关键。如果有一笔重疾赔偿金可以补偿收入损失，患者就不用着急工作，可以安心治疗。重大疾病保险，就是确诊合同约定的重疾后，合同条款约定，可一次性赔付一笔保险金，补偿收入损失，让患者得到更好的康复疗养。所以买重疾险非常有必要。二、年轻人买重疾险有用吗？什么时候买重疾险合适？先来看一组数据，这是平安人寿2021年的理赔年报之恶性肿瘤的理赔，可以看出18-40岁成为第2理赔高发年龄段，女士理赔率6%，男士理赔率更是达到19%！（来源于平安人寿2021年理赔年报）数据说明了现在社会的一种现象，就是重疾年轻化严重。所以年轻人买重疾险当然非常有必要。至于什么年龄买合适，当然是越早买越好。连小孩子都有可能会得大病，所以建议从孩子出生开始就买重疾险。如果以前没有买，现在开始买也不晚。越早买，保费越便宜；也能趁身体健康时投保，承保更容易。不过不管什么时候买，都要做健康告知，确保保单有效。三、当前成人推荐什么重疾险性价比高当前性价比比较高的重疾险，要属这款，君龙人寿超级玛丽8号重疾险。关注过的朋友就知道，超级玛丽系列重疾险性价比都很高，每款产品都非常受欢迎。就比如最新版超级玛丽8号，低至129元起，重疾60岁前最高能赔2倍，重疾理赔后轻中症还有机会继续保！以下就是超级玛丽8号的保障内容明细，我们接下来就重点介绍它的保障。超级玛丽8号的保障十分全面，基础责任齐全，可选责任丰富，完全可以根据需求和预算来选，十分灵活。必选责任包含重疾、中症和轻症，自带被保人轻中症豁免保费。重疾110种保1次100%基本保额。重疾种类自不用多说，按规定现在每款重疾险的28种高发重疾都是一样的。我们重点看看轻症和中症。现代人爱惜健康，大多有体检的习惯，很多疾病在轻度的时候就能通过体检发现，所以重疾险的轻症和中症有没有包含高发疾病就非常重要。超级玛丽8号的轻中症涵盖了高发疾病，且赔付比例属市场上等水平，每次赔30%/60%基本保额，不分组、无间隔期。而且优势明显，轻中症共享赔付6次；重大疾病赔付90天后，非重疾同组的中症责任继续有效，条款十分优秀！接下来是可选责任。第二次重大疾病保险金：60岁前首次确诊重疾，间隔3年后，再次确诊重疾，可赔100%基本保额。重点是，同种（不同部位）重疾也能赔！市场上大多重疾险都不保同种重疾。恶性肿瘤—重度医疗津贴：首次确诊非恶性肿瘤-重度的重疾，下次确诊恶性肿瘤-重度，间隔180天即可赔付40%基本保额，累计可赔3次，每次间隔365天，第二第三次分别赔50%/30%基本保额。如果首次确诊的是恶性肿瘤-重度，则需间隔365天。这项责任也很好，尤其对于恶性肿瘤的复发、转移和持续治疗，间隔期短，获赔率高。疾病关爱金：60岁前重疾中症可以额外赔100%/30%基本保额。这是提升赔付比例的条款，责任非常棒，重疾60岁前能翻倍赔！觉得重疾赔付额度不够的，可以加上这项。恶性肿瘤—重度拓展金：首次确诊原位癌或恶性肿瘤-轻度，之后确诊恶性肿瘤-重度，赔付30%基本保额。这是增加恶性肿瘤-重度赔付比例的。附加的保费也不高，比如投保30万基本保额，交30年保终身，加上这项只需15元，就能拥有恶性肿瘤—重度拓展金9万！以上是保障责任的解析，可以看出条款真的十分不错，很多细节都罕见的优秀。那么价格如何呢？我们以19岁男士为例，投保基础责任，保额30万，交30年保终身，年交保费只需2133元！再加上疾病关爱金，保费每年2868元，平均每月才239元，重疾60岁前能赔60万！性价比相当高！写在最后重大疾病保险的作用是补偿收入损失，毕竟一旦确诊大病，会有相当长的一段时间没有收入，对家庭影响很大 。现在重疾年轻化严重，年轻人也建议早点买上重疾险，趁健康时投保，承保更容易。如果不知道选哪款产品，可以考虑君龙人寿超级玛丽8号重疾险，保障好，价格低，30岁男士只需4101元起重疾最高能赔60万！性价比非常高的产品，责任也很棒，可以放心考虑。如果还有什么不懂的，欢迎随时联系 @小雨伞保险经纪我们的愿景是守护每个人的幸福，让大家都明白买，放心赔如果这篇内容有给你帮助“点赞+收藏+喜欢”并分享给有需要的人也能通过下面卡片”领取方案“，找到我，免费1V1解答~小孩保险如何配置：北京人寿大黄蜂7号（全能版）/2022年高性价比少儿重疾险大黄蜂7号，青云卫2号，小青龙少儿重疾险产品测评2022最新儿童意外险/小顽童2号少儿意外险家庭保险如何配置：定期寿险哪款好？2022高性价比定期寿险推荐2022成人意外险推荐
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