为什么说新网银行被称为新一代数字原生银行？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2023-10-01 00:55 标签： 新网银行属于什么银行
来源：金融时报　　小微企业在我国经济中扮演着“毛细血管”的重要角色，不仅为经济增长贡献颇多，更是撑起数亿家庭的生计，但他们普遍抗风险能力薄弱，获得金融支持的能力不足。缓解小微企业融资难、融资贵，是金融业的重要任务。 　　为了解决这个问题，提高金融服务的深度与广度，2015年国家开启了民营银行的试点，先后有19家民营银行开业，其中，位于成都的新网银行于2016年12月28日开业，成为西部第一家民营银行，也是新一代数字原生银行。 　　兼具民营企业和金融机构的双重背景，肩负着补位普惠金融、促进民营经济发展、优化银行业竞争结构、改善中小微企业及“三农”金融服务的使命，过去五年，新网银行从科技投入、用户体验优化、普惠金融服务等多个方面进行了探索。 　　白纸画蓝图 打造数字原生银行 　　作为新网银行行长，江海带领新网银行快速奔跑，成了民营银行中的佼佼者，更重要的是，通过五年的实践，新网银行的创新方法论逐步成型。 　　在江海看来，科技深刻地改变了中国社会和经济的运行方式和连接方式。而对于金融行业，正好处在数字化红利和底层基础设施发生重大变化的机遇期。 　　因此，虽然产品不断升级，渠道也不断扩大，但是新网银行要成为一家业界领先的数字原生银行的目标从未改变。 　　不过在2016年开业伊始，摆在新网银行面前的却是个“三无”现实：没有现金业务，没有存量的网点体系，也没有存量客户。 　　如果对比其他民营银行，新网银行更显得“一穷二白”：在互联网入口、技术、人才等各方面上都是一片空白。 　　不过，在江海等新网银行管理层看来，新网银行的劣势其实正是优势，正好从零起步，白纸画蓝图。 　　明确市场定位 创新风控方法论 　　成立五年以来，借助大数据、云计算、人工智能等新兴数字技术，新网银行在激烈的市场竞争中，趟出了一条差异化发展的道路。 　　从市场定位来看，新网银行以“普存小贷、移动互联、普惠补位、线上线下”为经营方针，专注普惠金融服务，致力于成为普惠金融的践行者、长尾市场的服务者、大中型银行的补位者。 　　北京大学数字金融研究中心的一项研究成果显示，新网银行服务的客群，其身份特征多为个体户，学历多为大学本科以下学历，主要集中于三、四线及以下城市，客群下沉现象明显，与其他银行差异化明显。 　　从营销渠道和服务模式来看，新网银行没有线下网点，就积极打造互联网产品，在业内率先开启无接触服务；没有现成数据，就积极与银联等机构合作，夯实数据基础；没有业务经理，就利用大数据算法和各种消费场景及供应链，通过金融科技手段，为全国客户提供全在线、全实时、全客群的金融服务。 　　作为一家全网展业的金融机构，新网银行99.6％的贷款都是通过线上自动审批发放，已经服务了超过6300万用户，累计放款超过6000亿元，贷款不良率长期稳定在较低水平。 　　这一成绩的背后是一套风控方法论：数字技术为解决“融资难、融资贵”提供了一把钥匙，通过全流程数字风控体系，解决行业所面临的“作业成本高”和“风险识别难”，这也是新网银行的核心竞争力所在。 　　以科技为本 技术立行 　　新网银行的法宝是技术立行。江海是技术信奉者，他相信没有技术解决不了的问题，只有今天的技术解决不了的问题。 　　技术立行不是一句空话。新网银行科技相关人员占比高达70％，在民营银行中位居前列。从员工构成来看，约有三分之一来自金融机构科技部门，还有三分之一拥有互联网从业经历，剩下的三分之一来自金融IT企业。 　　作为一家以科技驱动的数字原生银行，新网银行通过多元化招聘，日常工作中的碰撞与融合，让科技与业务更充分地融合，让员工逐渐成为既懂科技又懂金融的复合型人才，从而为“技术立行”打下坚实基础。 　　正是以科技为本的发展思路，让新网银行成为国内第二家获得高新技术企业认定的银行，第三家取得线上信贷业务备案许可的数字银行，提交了三百多项专利申请，先后承担多项人工智能相关重大专项课题。 　　更重要的是，这些技术发明和专利并非是纸上谈兵的屠龙之技，而是从业务中来、到业务中去，与银行业务及普惠金融服务场景高度融合。 　　尤其是在数字风控方面，通过云计算、大数据风控、机器学习等技术的落地，不仅满足中小微群体“短、小、频、急”的融资需求，大幅提升线上贷款的审批效率，还能有效控制风险。 　　比如，新网银行的不少用户缺乏征信记录，甚至有些用户根本就没有贷款记录，对于这些业内俗称的白户，如何评估信用情况？ 　　针对这种情况，新网银行广泛使用机器学习模型，比如GBDT、XGboost、神经网络等，大幅提升防范风险的能力。 　　五年的实践显示，新网银行能够有效地服务缺乏信用历史数据的用户，并为征信白户建立信用档案。 　　做好补位者：“往下走”与“往上走” 　　2020年，疫情的发生，使民营银行们面临着新的挑战。比如，借贷人以疫情期间生活困难等理由，还贷意愿降低，金融领域出现逃废债行为。 　　对于新网银行来说，如果说创业前三年主要目标是“活下去”，打造人才队伍，构建基础技术架构，探索线上金融服务，那么2020年开始，让普惠金融服务从C端转向B端，两条腿走路，也就成了业务发展重点。 　　新网银行对小微企业的金融服务有两个典型特征：一个是“往下走”，另一个是“往上走”。 　　“往下走”是指通过以“好商贷”为代表的产品，持续服务好更多下沉市场客户，尤其是个体工商户，让普惠金融覆盖到更多群体，解决“首贷难”问题。 　　“往上走”是指新网银行深入多个场景，与不同产业场景进行深度连接，针对经营良好的小微企业，在授信额度、贷款利率上给予更大力度支持。通过具体产业了解客户需求，通过场景定向服务小微企业，精准助力产业数字化升级。 　　过去，“不敢贷、不愿贷”既是行业现状，又是普惠金融的痛点，如何满足碎片化金融需求，成为新网银行产品创新的出发点，从而催生了以“好商贷”“好企e贷”为代表的系列普惠金融产品。 　　显然，用数字化技术来做全流程风控，实现了客户全程线上自主操作，满足了疫情下非接触式金融服务需要，产品上线以来获得了小微企业主和个体工商户的纷纷好评。 　　随借随还 雪中送炭 　　过去两年，不少小微企业对资金的使用需求大增，一笔贷款审批与否，可能就直接关系着企业的生死存亡。 　　2020年4月中旬开始，新网银行在四川推出“新网向蓉”20亿元专项“战疫”行动，为小微企业主、个体工商户等提供复工复产专项信贷支持。小微企业主与个体工商户无须抵质押和担保，仅凭一部手机、一张身份证，就可以在手机上随时随地完成线上信贷申请。 　　数据显示，截至2021年12月末，新网银行累计发放小微贷款299.82亿元，累计支持了超过12万户中小微企业，涉及的行业包括餐饮、酒店、出行等，贷款用途均为购买原材料、门店装修、员工工资等经营性用途。 　　此外，考虑到小微企业的信贷特点，他们对资金的使用需求时间较短，需要灵活贷款方式，新网银行在这方面又踏出了一大步——对公贷款支持随借随还。这种模式在全国的银行中非常少见，真正解了小微企业的燃眉之急。 　　比如小微客户借一年期的贷款，年利率在5％左右，假使借100万元，就要付5万多元的利息，通过随借随还，在客户只借了两个月的情况里，企业实际付出的利息成本就会低得多，贷款成本也就可以大幅降低。 　　四川内江的一位竹笋种植大户王先生，就是随贷随还的受益者。在去年疫情暴发之后，他的资金链险些断裂，种苗、肥料、人工等都需要用钱，采购商支付货款的周期越来越长，无法结清货款的次数也越来越多。 　　正是新网银行的“好商贷”雪中送炭，让王先生最终渡过了难关，他在2020年夏天获得11万元的首笔授信额度之后，一年时间累计借款30余笔，笔均借款金额8000元，不仅利率优惠，办理也非常方便，直接在手机上就能申请。 　　“小生意”事关“大民生”，正是无数个像王先生这样的小微企业主，支撑起了中国经济的“毛细血管”，通过好商贷、好企e贷这样的金融产品，新网银行帮助“小生意人”提高应急能力，让每一个小微梦想都能走得更远。 　　这种给小微企业雪中送炭之举，也让新网银行收获了媒体的赞誉，由《金融时报》发起并主办的“2021中国金融机构金牌榜·金龙奖”颁奖典礼上，新网银行荣膺“年度中小微金融服务中小银行”奖项。 　　此外，新网银行的“基于人工智能的个人和小微企业信贷风险管控应用项目”，也荣获中国人民银行成都分行等六部门颁发的“四川省金融科技应用试点优秀项目”奖项。 　　布局数字产业金融 　　经过五年的实践，新网银行用事实证明了一件事：用科技力量与互联网优势，可以解决普惠金融“作业成本高”和“风险识别难”的难题。 　　虽然新网银行的主营业务来自小微客户，但是其不良贷款率长期在1％左右，甚至比不少银行还要更低，即使是2020年出现疫情的冲击，依然维持在全行业较低水准。 　　财务数据也证明了这个结论，2021年上半年，新网银行总资产规模较上年同期增加23.44亿元，不良率为1.04％，较2020年末下降0.15％；拨备覆盖率为379.84％，高于监管要求标准。 　　江海判断，随着5G技术、物联网、产业互联网等广泛普及，未来新风口——数字产业金融已初具雏形。因此，新网银行今年以来广泛布局供应链金融，在交通运输、医疗等领域已有了一定斩获。 　　以医疗供应链金融为例，自2021年9月末新网银行医疗供应链产品上线以来，多家医疗流通企业已成功获得新网银行的授信，在短短一个月内累计授信就超过了1.5亿元，其中多个客户还是第一次得到银行授信支持。 　　随着国家对小微企业融资难、融资贵问题的愈加重视，基于供应链的小微金融服务，已是仍待挖掘的巨大蓝海，前景广阔!这也是民营银行差异化竞争的一大商机。 　　更重要的是，新网银行以技术立行，与其他金融机构优势互补、共赢发展的理念，将长期不断引来源头活水，涓涓滴灌着普惠金融的大生态。
来源：金融界　　12月10日，新网银行在人民银行成都分行、人民银行成都分行营管部的共同指导下，按照《金融机构环境信息披露指南》，编制并公开发布了《首次环境信息披露报告》，全面披露数字金融节碳成效和科技创新研究成果，并提出力争成为“碳中和”先行银行的绿色发展长期目标。报告显示，截至2021年6月末，新网银行各项线上业务助力客户出行和自身运营的碳减排效果明显，经第三方专业机构测算，已累计实现碳减排量93.38万吨。　　数字驱动，践行可持续发展理念　　乘着国家支持设立民营银行的政策东风，沐浴着国家鼓励创新创业的政策阳光，新网银行重视科技研发创新和应用能力建设，争做数字科技创新助力普惠金融发展与落实“双碳”战略的实践典型。　　金融活动中的经营用电、通勤差旅、业务办理等诸多行为都涉及到碳排放。“数字天生是低碳的”，新网银行行长江海表示，作为新一代数字原生银行，新网银行从成立第一天开始，便将“数字驱动”理念深深融入进智能营销、敏捷作业和数字风控等环节。目前，新网银行已经构建起全业务流程的数字化运营闭环，99.6％的贷款已实现系统自动化审批。　　“客户少跑路，数据多跑路”，用户足不出户，即可享受云端“随叫随到”服务。基于移动互联技术，新网银行为用户带来便捷服务的同时，也大大减少了机构运营和客户申贷过程中的碳排放和碳足迹。报告显示，单从纸张消耗来看，近五年来，新网银行的全线上作业模式已节省了超过18亿张纸，充分实现了业务发展的节能环保。　　产品创新，加大绿色信贷投放力度　　依托先进技术和监管许可，新网银行研发出了“好人贷”、“好商贷”、“好企e贷”等多款数字金融产品，均采用纯线上、零接触、无纸化方式作业。报告显示，截至2021年6月末，新网银行仅通过线上开展这三款信贷产品业务，就累计减少了约35.15万吨碳排放。　　根据测算，新网银行“好人贷”产品节能效果抢眼，单产品累计减排35.1万吨。从用户角度看，“好人贷”极大地改变了借贷流程与资料填报方式，不仅为用户节省了排队、等待放款的时间成本，也减少了申贷过程中多次往返带来的碳足迹。从银行角度看，全线上化作业模式不仅节约了大量人工尽调、审批成本，也减少了产品全流程运营中的纸质材料等耗损，达到了节能减排的效果。　　除此之外，新网银行还持续加大绿色信贷的倾斜力度，基于新能源汽车消费、绿色供应链等场景，开发了数字普惠型的绿色消费信贷产品——“绿行贷”和绿色经营信贷产品——“绿e贷”等专属产品，以绿色金融助力绿色产业发展。　　科技引领，多项专利助力节能降耗　　新网银行碳减排近百万吨成果的背后，离不开坚实的技术后盾支撑。报告显示，新网银行注重发挥科技引领作用，数字型专业技术人员占比近70％，开业以来在数字信贷、非接触服务、反欺诈、大数据、人工智能等方面累计提交专利成果申报300余件，专利申请量位居全球银行业前列。　　近年来，开放商业模式与数字化风控体系的发展，使银行“全在线展业、全实时风控、全客群开放”成为可能。新网银行发挥科技优势，已迭代升级信息科技系统，增设绿色信贷标识系统，精准识别绿色信贷申请并给予相应优惠措施支持。　　新网银行注重技术减排，在抵押物价值自动评估、离线决策、实时计算、档案管理等领域研发的多项专利技术不仅实现了降本增效，也实现了节能减排。报告显示，新网银行基于减排效应比较显著的10个项目进行测算，在系统部署前碳排放量共计6,730.23吨，在部署后仅为423.06吨，平均减排比例高达93.71％。　　持续深耕，争取成为“碳中和”先行银行　　当前，数字经济蓬勃发展，正在成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量。如果说数字经济是实现“双碳目标”的催化剂，那么金融科技便是助推绿色金融的核心引擎。　　作为新一代数字原生银行，新网银行将会继续把绿色发展理念贯穿于业务发展全流程，借力不断革新的数字信息技术，持续提升数字化运营和综合应用能力。同时，新网银行已在探索基于新技术建设个人及企业碳账户，精准记录个人及企业的碳排放情况，并将碳排放情况纳入贷款风险评估体系，制定差异化的积分激励与金融扶持措施。　　新网银行已制定了雄心勃勃的绿色发展计划，将在绿色发展上持续深耕。根据报告披露的信息，新网银行将与第三方专业机构开展合作，动态实施碳减排措施，逐步实现经营活动、拓新展业中的碳中和目标，力争成为“碳中和”先行银行。金融界1857万获赞 224.7万粉丝一站式互联网投资理财平台，让投资更简单北京富华创新科技发展有限责任公司官方账号,优质财经领域创作者

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