最近很多人看到一些网上募捐爱心的“互助计划”，有的是朋友圈转发的，有的收到类似的短信。内容大致如下：“请领取您的30万元大病互助爱心奖励”，点击进入。进入后，“3元内每人可领取30万元大病互助金，可为自己、爱人、子女、父母等领取。”，支付成功后，平台继续提醒他领30。
事实上，这类消息有诱导消费者加入会员以低门槛领取“30万元互助金”的嫌疑，但实际上他们需要持续付费。很多参与互助的会员不禁要问，加入网络互助是否等同于购买大病保险。“互助计划”是否符合相关规定？如何把握平台的风险控制？
网络互助平台推出的产品被称为“互助计划”，一般以较低的成本吸引人们加入并成为“互助计划”的成员。当成员参与“互助计划”时，其他成员分担费用的互助计划。会员越多，分享金额越低。据记者了解，由于很多线上互助平台推出的“互助计划”产品包括白血病、糖尿病等大病互助，以及各种孝顺老人、保护儿童的互助项目，很容易被误认为大病保险产品。不仅如此，一些“互助计划”的经营者甚至直接以保险特别是互助保险的名义宣传、销售，欺骗消费者。
对此，业内人士表示，“互助计划”并非保险产品，网络互助平台与互保机构有本质区别。而且所谓的“互助计划”目前还没有看到明确的盈利模式，可以说是在监管之外，未来方向存在不确定性。
早在2015年，原中国保监会就多次公开强调，现有“互助计划”的经营主体未纳入保险监管范围，部分经营主体经营模式不可持续，相关承诺的履行和资金安全难以得到有效保障，个人信息保密机制不完善，容易引发成员间纠纷，蕴含一定的潜在风险。
相互保险是世界上主要的保险组织之一，是指具有同质风险保障需求的人通过订立合同、缴纳保费等方式成为成员，形成共同基金，由共同基金对合同约定的意外事故造成的损失，或者被保险人死亡、伤残、患病或者达到合同约定的年龄和期限时承担赔偿责任的保险活动。这些组织在平等、自愿、民主管理的基础上，以互助合作的形式为成员提供保险服务，不以营利为目的。2016年6月，原中国保险监督管理委员会正式成立首批三家互保机构，包括中汇财产互保、惠友建设财产互保、梅辛人寿保险互保。
据不完全统计，截至目前，网络互助平台已有数百家，其中较早建立的几家大型互助平台的会员数已超过1000万。以水滴公司为例，自2016年4月成立以来，已布局水滴互助、水滴融资、水滴保护等多项业务。2017年8月获得腾讯、蓝驰创投、高蓉资本、IDG资本、创新工场、美团点评、桐城公益基金会1.6亿元A轮融资。2018年4月，水滴融资、水滴互助CEO沈鹏公开表示，根据公司最新业务统计，独立付费用户超过1亿，注册用户超过3.6亿。
与此同时，也有众多同类平台纷纷倒下。仅去年初，先是同心互助宣布停止互助计划，接着八方互助宣布暂停互助计划，全民保镖宣布解散平台，终止全部互助计划。“伴随着新兴行业界定不明、监管空窗及平台参差不齐等问题，整个行业正在摸索中前进。”有市场分析人士指出。
学界对网络互助的发展也是持谨慎态度，特别对其风险控制方面更是提出质疑。中央财经大学保险学院院长李晓林表示，按照疾病发生率测算，网络互助平台的分摊远不只眼下的费用，但目前网络互助平台不仅没有针对相关的承诺安排社会公众可以信任的兑现机制，同时向社会不特定群体做出的承诺存在明显技术障碍，使之难以兑现。此外，还有一些专家学者直指互助计划缺乏长效保障机制，无法避免如造假骗钱、逆向选择等风险，参加人员未来很难得到保障。
不过，沈鹏则认为，每个平台的运营方式和运营能力是有差别的。他坦言：“水滴互助和水滴筹都不赚钱，水滴互助也不是保险，而是用户之间互帮互助的社群，很多参与者是买不起保险以及没有社保的人，我们给他们提供了有病可医的资金，且没有社群费用。”风控方面，沈鹏回应称，水滴公司有200多名专门做病情核实的全职员工，还有覆盖全国的1.2万名志愿者以及多家做核保理赔的合作方来进行三重审核风控。
值得注意的是，去年6月份某网络互助平台要求老会员将预存的互助金额从9元提高到49元，如果会员不充值，便默认退出，根本原因便是平台没能有效控制赔付风险。按照该平台当时来自超过100万会员、共290万元的预付费计算，承诺最高救助金30万元，实际上只够救助9个人。对此，有市场分析人士指出，“一方面，网络互助平台用低廉价格吸引大批用户，想要通过规模效应做到高保障，实则每人30万元的赔付金，每年只需交几十元，这不符合保险精算规律。另一方面，来自用户的预付费资金，没有受到明确监管，未来会员能否真正获得保障并不清楚”。
据了解，网络互助平台一般要求加入的互助者预付一定的金额来维持会员资格，且每次都要对求助项目均摊费用，可是多数平台是没有能力做到精准计算，以确保会员费和互助金在合理的比例范围之内，风险的确不容忽视。众托帮总裁助理吴岩认为，网络互助只能是公益，商业模式需要依靠平台的增值服务。比如吸引用户购买升级版“百万抗癌计划”“名医直通车”等产品。
如今，不乏互助平台想要通过与相互保险社合作，来提升自身影响力。据悉，今年1月众惠财产相互保险社与夸克联盟互助平台宣布达成战略合作，随后，夸克联盟推出了国内第一份相互保险“少儿重疾医疗互助保险”。一时间，互助平台期待“牵手”相互保险社走向合规化成为热议。不过，有保险专家表示，合法的相互保险社是保险机构的形式之一，由中国银保监会批准，其偿付能力和公平性由一套复杂且透明的监管体系以及相关资产配置机制和决策制衡机制保证。而网络互助平台不具备这些特征，尽管能作为相互保险产品的销售平台，但不意味着互助平台自己的业务就因此合规。
可以看到，无论是主张网络互助平台能够实现盈利，还是坚持互助平台只能是公益，商业模式要依靠增值服务，抑或是希望通过与相互保险社合作间接转为保险中介等路径，其前景都还存在不确定性。甚至针对一些互助平台究竟是金融创新还是非法集资，目前都还需要观望，监管层也是频频发声提醒。
今年4月份，中国银行保险监督管理委员会发布《关于互联网保险的风险提示》公告称，一些不法分子利用互联网平台虚构保险产品或保险项目，或承诺高额回报引诱消费者出资，或冒用保险机构名义伪造保单，往往涉嫌非法集资。提醒消费者购买互联网产品时，务必要谨慎小心，避免落入骗局或非法集资陷阱。据悉，这已是进入2018年以来，中国银保监会发布的第二份与互联网保险相关的风险提示。
