经济观察报 记者 老盈盈小杨是一个1995年出生的女孩。她已经在网贷平台借钱三年了，目前负债24万。

在小杨借款的背后，越来越频繁、越来越容易接触到的网贷广告和电话营销依然铺天盖地。一些金融知识薄弱、没有稳定收入来源的青少年，很容易被网贷平台诱导滋生无节制超前消费的观念，每年背上沉重的债务负担。

记者调查发现，目前网贷行业的乱象主要集中在年轻人身上，以“一万元日利率”的理念推广和吸引贷款；贷款门槛低。不管谁是成年人，只要有手机号和身份证，都可以借一笔钱。如果他随意填写信息，也可以申请贷款。

在今年的全国人大会议上，年轻人的点对点借贷问题引起了一些NPC代表的关注。

她清楚地记得，第一次接触网贷是在大四毕业后，当时她在Tik Tok app上看广告，开通了人生中的第一笔网贷，并快速付款。

“当时我不知道有什么兴趣。我就想着能跟你借6000，每个月只用了600。一点压力都没有。当时我安慰自己。我可以还清这笔网贷。网贷金额越来越高。随便填一下资料，可以借八千，一万。”小杨告诉经济观察报。

后来有一次小杨急需贷款，她偶尔会看“有钱花”的广告，上面写着“最低年化利率7.2%，一天借一万块的利息只有2块钱”。她被这句话吸引，以为一天借10万的利息只有20块钱，一个月的利息只有600多块钱。于是她立即下载了“富贵花”app查看额度。绑定手机和身份证信息后，她立即获得300元新客户专属的利息券，并提醒“请完善个人信息”，填写“职业收入”。页面默认“职业类型”为企业员工，“税后月收入”为1-2万。小杨没有换页，量了量。跳转页面显示“配额为。

“借钱太容易了。只需填写一点信息就可以借钱。”虽然利率没有想象中的低，但小杨还是很快拿出了“有钱花”的贷款，借款1万元，日利率0.037%。按照等额本息的还款方式，借款六期后总利息为285元。

一开始，她觉得每月还钱好像少得可怜，自己还得起。但正因为如此，我不想和亲戚朋友说话，所以我不得不申请下一笔网贷。既然总是要借，只借一点点金额似乎也没什么意义，于是越来越没有计划，开始走上了以贷养贷的道路.

更悲剧的是，小杨本月“蒙蔽”平台时，不小心撞上了高炮平台，被迫交钱。“我删除App后，莫名其妙地收到三个陌生人转账1500元。我以为自己很幸运，赚了4500元；结果到了还款日，人们接到海外来电的短信都吓傻了。因为删了app，不知道怎么还贷款，甚至加到骗子客服的QQ上。最后增加了真正的客服，重做app准备还款。我看到还款金额的时候很傻。五天时间，我收到1500元，还了3000元。但是，出于怕暴露通讯录，查信用信息，我还是老老实实还了贷款。我也冷静下来，查了各种资料，才知道这就是所谓的高炮平台。”小杨说。

经历过网贷的人都有辛酸的泪水。不仅仅是小杨，还有陈先生向九福万卡借了一笔钱，其中除了年息之外还包括了各种附加费用，他觉得自己也进入了被“坑”的行列。陈先生贷款1.5万元，分24期还款，每月还款1，074.98元。经计算，还款总额为25，799.24元，合同金额为23，121元。确认贷款时，页面上会弹出“服务套餐消费明细”，内容为“以下为服务消费套餐，包括九福普惠网贷匹配服务等第三方专业机构。九福普惠非提供第三方专业组织服务，会员客户选择、认可并自愿购买并支付以下三方服务消费，分别为担保费1124元、网贷信息技术服务费1319元、信息咨询服务费697元。

“乍一看，最终还款确实比合同金额高了2678.52元，利息也不高，但年化综合资金成本高达30%以上，我只借了1.5万，被扣了8121元。最后还得按照利息和期数来还，这个成本很吓人。”陈先生说。

也有一些互联网出租车平台利用出租车的流量入口向用户推送“借用渠道”的界面，如

陈先生也遇到过这样的事情，点击“进入通道”后需要开通滴滴金融的账户，绑卡测额度，声称最低日利率0.02%。陈先生贷了两万，每天利息是0.098%，也就是一万元每天9.8元的利息，年化高达35.28%，每月本息一起还，他感觉到后面比高利贷利息还高。

在今年的两会上，全国人大代表、广州中院少年家事审判庭庭长陈海仪提出了“互联网金融企业应明确消费信贷的贷款利率、风险、还款期限及要求，避免虚假宣传；加强消费金融机构与金融机构、金融科技公司、电商平台等跨平台合作，实现不同机构之间的数据共享，打通信息鸿沟，确保个人贷款需要和收入相匹配或者是与整体负债水平相匹配”的建议。

据介绍，广州互联网法院2018年8月成立，截至2020年底，累积了两年多的数据，已经受理了113223件涉互联网纠纷审判、执行案件，其中被告为自然人的互联网金融案件、网络直播打赏案件等涉及网络消费借贷的案件占比将近一半。

陈海仪称，我们通过海量数据分析发现，18-35岁的青年是互联网金融案件里面的“主角”，占比超6成。这其中虽然18至25岁占比4.32%，但是直播打赏案件当事人18岁以下占比94.73%。“我们发现如果在未成年阶段已经有直播打赏等不良互联网消费观念的话，成年后很容易陷入消费借贷的问题。我们接触了很多18-25大学生校园网贷的案件，他们很多是为了购买网游游戏装备，还有直播打赏，给明星打榜集资、包场、送应援礼物，所以我们认为未成年人直播打赏和网贷是有关联性的。那么18-25岁的年轻人习惯了互联网借贷后，到了25-35岁创业期，就更容易以贷还贷、进入过度借贷了，所以我们觉得这个问题还是非常的严重的。而且，18-25岁在互联网金融案件中占比不断上扬，25-35岁占比上扬的趋势更厉害，这种趋势是相当令人担忧的。”陈海仪称。

对于青少年消费借贷问题的严重性，陈海仪认为其背后有两方面的原因，一是网络平台过度包装，一些机构利用大数据等信息技术在各种消费场景中嵌入金融产品广告，过度宣扬借贷消费、超前消费享受等观念。容易诱导金融知识薄弱、没有稳定收入来源的青少年滋生无节制消费观念。此外，目前互联网金融各平台之间缺乏综合管控，有些年轻人从这个平台上借贷了以后，即使欠了钱，在另一个平台也很容易借到钱，一旦出现逾期，极易陷入“以贷养贷”恶性循环。以广州互联网法院案件为例，九成以上的涉网贷被执行人除了进入法院执行的债务外还有其余债务未能清偿。

陈海仪认为要完善征信体系，防范多头借贷风险。加强消费金融机构与金融机构、金融科技公司、电商平台等的跨平台合作，实现不同机构之间的数据共享，打通信息鸿沟，确保个人贷款需要和收入相匹配，或者是与整体负债水平相匹配。

全国人大代表、四川省苍溪县白驿镇岫云村党支部书记李君也呼吁加大网络贷款监管整治力度。

李君在建议中谈到，随着小额借贷转到线上、网贷平台的产生，越来越多的人在知情或是不知情的情况下就享受到了网络借贷服务。多数网贷平台无需任何抵押就能简便地通过申请，无论是谁、无论年龄，只要有手机号、身份证就能贷一笔钱。很多人经不起诱惑，借款来冲动消费、超前消费，结果一步错步步错，最终因无力逾期或是无力偿还，被迫以贷还贷、借贷肉偿，更严重的甚至导致了种种悲剧的发生。

针对此，李君建议，健全网络贷款法律法规，强化监管力度。相关部门应加大对不良网络借贷的监管力度，要求任何网络贷款机构不得向在校学生发放贷款。中央金融管理、工商管理、行政管理、广告管理部门要一同制定相关法律法规，履行监管责任，强化监管力度。

与此同时，李君建议要求提高贷款申请门槛，用大数据平台分析借贷人的消费状况，对以债为生、无消费能力和还款能力的人不能发放贷款。对逾期后“罚息及违约金”，也需要透明合理计算，对“按天算息滚雪球”的高利率方式要加强整治和清理。