欢迎走进九尾多保。本期来聊一聊重疾险究竟该买定期还是买终身。

重疾险已成为老百姓买保险产品的首选，重疾险本质是一种未雨绸缪的财务安排，具备“收入补偿”功能。用低保费去换取高额保险赔偿金，去应对高昂的治疗费用、康复费用和因为大病不能上班导致的工资收入损失。

而很多用户在面对定期重疾和终身重疾时，往往不知道如何选择，盲目投保，浪费钱财。徒增经济压力不说，迫切需要保险发挥效力的时候，手里的保单却成了一纸空文，最终耽误治疗，更为可惜。

因此，九尾多保推出了这么一篇文章，希望通过简单三个步骤，帮助大家选择到最适合自己的重疾险产品。

买保险买的是保障，而保障是人人都需要的。

所以，买保险之前一定要搞清楚：

• 我最需要的是什么样的保障？
• 就我现有的能力能买多少保障？

如果你真想买一份最适合自己和家人的保险，建议你：

• 学习和了解一些保险知识，明确他们的作用和意义（先弄清楚这款保险产品是什么）；
• 明确自己对保险的需求（再想想自己需要的是什么）；
• 按自己的实际需要和经济能力进行投保（综合考量产品特性、自身需求和客观经济实力选择保险产品）。

下面就从这几点来详细分析一下重疾险究竟该怎样选择。

一．定期重疾险与终身重疾险

1、什么是定期重疾险？哪些人群适合定期重疾险？

在保障期间内（如20年或30年）提供重疾保障，但保障期满后没有理赔则不能返还保险金。

简单的说，就是在保险期限内若发生合同约定的风险，就能获得赔偿，若平安无事，则保费不返还，消费掉了；这类保险产品的特点是纯保障，保费很便宜，是典型的以小博大的保险产品。

定期型保险比较适合人群：

1.资金不是很宽裕，用低保费换取高保障，既有了保障，又不会对家庭经济造成压力；

2.有较好的投资方式，用低保费换取高保障，余出更多资金，可分散配置在投资性计划上。

2、什么是终身重疾险？哪些人群适合终身重疾险？

一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故。另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如100周岁）时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。这种产品特点是把保险功能和储蓄功能相结合。

终身型保险比较适合人群

1.预算比较充足，需要保障人生各个阶段的风险；

2.一辈子平安健康，若无重疾风险，给下一代留下一笔财富，作为资产的传承。

3.定期重疾险与终身重疾险的区别

定期型重大疾病保险的保障期限可以是10年、20年或者是30年，也可以是保障到60岁、70岁，甚至是到80岁的。相对来讲，定期重大疾病保险因为保障时间较终身型更短，所以保费也更为便宜。终身型重大疾病保险顾名思义就是可以为被保险人或者是收益人提供终身的保障。它具有保障时间长的特点，保费自然就较高。

还有一点需要留意，重疾险保费会因为年龄的增长而增加，在现有的预算下只能规划定期重疾险的投保人，需根据收入的增长来及时补充一定额度的终身重疾险。以防定期险到期出现裸奔或再续保时高保费的情况，若到时候身体指标异常还可能出现没保可入的情况。

如果被保险人分别购买60万定期重大疾病保险和终身重大疾病保险，终身型的重疾险一辈子平安健康无理赔，百年归老后赔付保额，也就是身故后可以赔偿60万；而对于定期重大疾病保险，保障期内身故一般是返还已缴纳保费，所以从这一点来说，定期重疾险的核心价值就是在特定的保障期限内转移万一的重疾风险。

如今，很多保险公司为了满足更多消费者的需求，所推出的投保终身型重疾险都会有轻症保障。

轻症保障是指如果被保险人患有轻症则可以豁免剩余的后期保费，并且重大疾病保障继续有效。

二．确定自己的需求，即需要买多少保额

建议从以下3点综合考虑：

1、治疗&疗养费用

它包含了住院期间一切诊断、手术、治疗的费用，同时还有术后疗养期的花销，目前国内主流且比较保守的治疗费用在30-50w，而且呈逐年上升趋势。

不同的疾病在手术和疗养上的花费不尽相同，但不要认为疗养费用就一定低，考虑到体质差异、病情轻重等因素，术后疗养花销也要在10-20w。

手术和疗养期间势必会耽误工作，不光影响直接收入，还会有降薪或换岗等风险存在，具体金额可以按照：年收入*年份进行一个大概的估算。

这就是多方面的了，例如手术期间及疗养期间需要家人照顾的，还会影响家庭其他成员的工作、学习和生活作息等，也是无法单单用金钱进行衡量的。

三．确定自己有多少预算可用

需求确定了并不代表投保额就这样定了，保额的确定还需要综合考虑家庭经济状况，在保费预算内确定。

通常来说，保费的支出应该占个人或家庭年可支配收入5%-10%，需要注意的是，这里说的是可支配收入，而不是纯收入，而是纯收入减去支出剩下的部分。

举个例子来说吧，小张月薪2w，减掉五险一金个人所得税等各种费用大概剩下1.5w左右。

再减掉每月房租+生活费+娱乐费用大概剩下9k，减掉生活中其他的支出，大概每月剩余5k。每年的剩余大概5k*12=6w。

根据保费不要超过家庭收入的5%~10%来进行测算，小王可以选择年保费在之间的保险产品。

所以，在投保人确定自己的保费预算的时候，不仅要考虑自己的年收入，也需要考虑支出。并且要考虑哪些支出是刚性的，不可缩减的，比如房贷车贷，有哪些支出是可以适当缩减的，比如购买奢侈品、过度消费等等。投保人确定完自己或这家庭的可支配收入后，再按照这个收入的5%-10%，确定一个保费支出范围，在这个范围内去挑选合适的产品。

当然，这个比例并不是定死的，可以适当放宽，但通常最高不建议超过20%，过高的保费支出可能会影响到个人和家庭的生活品质。买保险是为了保障未来的生活质量，但是不能以现在的生活质量为代价。

保险这个东西因人而异，每个人情况不一样，适合的产品也不同！不要盲目跟风购买什么网红产品，只有适合自己的保险产品，才是真正的好产品！

投保人选择产品前，要根据文中的三个步骤分析详细分析产品以及受保人的情况，以下三点更要牢牢记住：

1、不同的缴费方式及保障期限适合不同的需求。准确来说您适合定期重疾险还是终身重疾险这要取决您的保障需求及预算。这也是在初次配置时的考量点，最科学的保障配置时一个长期查缺补漏的过程。

2、如果从单保障期限来考虑，自然是终身的更好。重疾险年龄越大保费越高，预算允许，保障至终身自然是省心省钱。但因终身重疾保障周期更长，固费率肯定要比定期的高。所以当前预算有限可先配置定期重疾险。收入一般的家庭就不要盲目追求上百万保额的产品了，因为保额越高，保费也就越高。如果超过了年可支配收入的5%-10%，还是不够合理。

3、选择配置定期重疾险的，切记根据往后的收入增加。定期做保单体检，根据家庭风险漏洞适当增加终身重疾的额度。