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一.商务平台的流程是什么

二.电子商务网站的业务流程怎么写。有哪些方面？

四.电子商务平台的运营流程？

五.电商平台运营流程？

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第六章 典型B to B型网络支付方式述解
6.4  中国国家现代化支付系统
1. 电子支票的产生与定义
电子支票（E-Check），也称数字支票：是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络（Internet与金融专网）完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，实现银行客户间的资金支付结算。
 简单地说，电子支票就是纸支票的电子版，具有和纸支票一样的支付结算功能。
价值可控性：可用若干种货币单位，用户可以灵活填写支票代表的资金数额
3. 电子支票的安全解决手段与电子支票簿
使用数字证书可以实现身份识别与认证；
数字签名可以取代手写签名和签章而且实现了信息的完整性和不可抵赖性；
加密解密技术实现支票信息的保密性
3. 电子支票的安全解决手段与电子支票簿
电子支票的系统中签名私钥的保护是通过电子支票簿技术实现的。
电子支票簿是一种硬件和软件装置，可以实现电子支票的签名、背书等最基本的功能，具体来说就是保护电子支票中签名私钥的安全系统，具有防篡改的特点，不容易遭到来自网络的袭击。
 常见的电子支票簿有智能卡、PC卡、PDA卡等。
6.1.2 电子支票簿的网络支付模式
电子支票的网络支付模式可分为同行电子支票网络支付模式和异行电子支票网络支付模式两种
1. 同行电子支票网络支付模式
6.1.2 电子支票簿的网络支付模式
2. 异行电子支票网络支付模式
6.1.3 电子支票网络支付的特点
1. 电子支票在内容、外观、支付流程均与传统支票十分相似，易于接受
2. 支持企业与企业间、企业与政府部门间的电子商务市场
3. 通过公众网络理解现有付款体系
4. 通过应用数字证书、数字签名以及加密解密技术，及唯一支票号码检验，提供更加安全可靠的防欺诈手段
5. 可以在任何时间、地点通过Internet进行传递，最大限度地提高支票的收集速度，提供了更方便快捷的服务和减少了途中资金
7. 给金融结构带来新的收益
6.1.4 电子支票的应用情况
6.2.1 电子汇兑系统简介
1. 电子汇兑系统的产生
19世纪末－20世纪初，由百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司发放的卡，可以赊销商品、约期付款
银行与公司、企业单位、政府部门和其他金融机构的资金结算交易金额大，是一种批量业务或批发业务。
基于支票等纸质凭证的手工支付机制，效率低，风险大，在途资金多，不能适应经济的快速发展要求，迫使企业和银行研制和发展用于批发业务的电子资金转帐系统，即银行批量业务电子处理系统。
银行批量业务电子处理系统主要包括面向单位客户的银行电子化服务系统（如电子银行及EFT、网络银行、电子支票等）和面向银行同业资金往来的电子汇兑系统。
6.2.1 电子汇兑系统简介
2. 电子汇兑系统的含义
    银行以自身的计算机网为依托，为客户提供汇兑、托收承付、 委托收款、银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务方式。
分类：根据汇出行与汇入行间的不同关系，可把汇兑作业分成:
①联行往来汇兑业务：汇出行与汇人行隶属同一个银行的汇兑
②通汇业务：资金调拨作业需要经过同业多重转手（多个银行参与)处理才能顺利完成的，称为通汇业务
6.2.1 电子汇兑系统简介
3. 电子汇兑系统的特点
交易额大、风险性大、对系统的安全性要求很高、跨行和跨国交易所占比重大等
客户汇款时最关心的是安全，其次才是及时送到。为了系统的安全，在设计电子汇兑系统时，信息的传输方式几乎都是先存后送，确保信息在传输过程中所通过的每个站点都有确切的记录，万一汇兑业务出现问题，也能迅速找出出事点
电子汇兑业务中的跨行和跨国交易所占的比重很大，设计电子汇兑系统时，应适应国际上通行的各种标准、规格和要求
6.2.1 电子汇兑系统简介
4. 电子汇兑系统的类型
6.2.2 电子汇兑系统的运作模式
1. 电子汇兑系统的运作模式示意
6.2.2 电子汇兑系统的运作模式
2. 电子汇兑系统中银行内部处理流程
    在电子汇兑系统中，一个银行既可作为汇出行，也可作为解汇行。电子汇兑系统中银行内部处理流程如下：
6.2.2 电子汇兑系统的运作模式
3. 电子汇兑系统的应用情况
国际上著名的电子汇兑类系统：
国际环球同业财务电信系统SWIFT
国际银行同业支付结算系统CHIPS
日本全银系统和日银系统
国内著名的电子汇兑类系统：
各商业银行的电子汇兑系统
中国人们银行的全国电子联行系统
正在发展中的运行在中国国家金融通讯网CNFN上的中国国家现代化支付系统CNAPS。
    电子汇兑系统虽然运行在金融专网上，但银行在对客户服务上正逐渐趋向网络银行服务的方式，这正说名金融专网与Internet的配合应用，已完成B TO B电子商务的网络支付结算。将来随着技术的发展，二网将会走向融合。
“环球同业银行金融电信协会”，是国际银行同业间的国际合作组织，成立于1973年，目前全球大多数国家大多数银行已使用SWIFT系统。
SWIFT的传输网络分为网络管理中心、核心网络、校验网络和界面网络四个层次。
SWIFT的使用，使银行的结算提供了安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通讯业务，从而大大提高了银行的结算速度。
SWIFT的电文格式非常标准化。
20世纪50年代以来，国际贸易急速发展，计算机及通信技术的应用日益广泛。开始时银行收到的从各地发来的电文格式不同，必须经过人工转换后才能输入计算机进行进行处理，很不方便，而且传递速度也慢，还容易出错。
20世纪70年代初，欧洲和北美的一些大银行决定建立一个国际金融通信系统。1977年夏，完成了 SWIFT网络系统的各项建设和开发工作，并正式投入运营。
从1987年开始，包括经纪人、投资公司、证券公司和证券交易所等在内的非银行金融机构开始使用SWIFT。
1999年底时，全球已有189个国家和地区的6 673个金融机构联接使用SWIFT。其中包括：2202个成员行，2 738个子成员行，1 733个参与者。
3. SWIFT的目标、任务和服务
在所有金融市场为其成员提供低成本、高效率的通信服务，以满足成员金融机构及其终端客户的需求
提供安全、可靠、高质量、低成本的金融数据传输和处理服务
通过用户与用户之间金融数据的自动化和网络化处理，保证用户的业务活动
提出世界性金融网络数据传输的标准
带领世界金融业进行金融数据处理的专业化工作，保证有效性及安全性
金融数据传输服务、增值处理服务和接口软件支持服务
用户身份与操作合法性验证：逻辑读/写控制
 对传输的数据进行验证：对自然突发性错误验证后反馈校验，对恶意篡改性错误进行宏观检查校验
 数据安全性控制：加密处理
经过两个OC转接的SWIFT电文传输流程图：
2) 安全性较高，SWIFT的密押比电传的密押可靠性强、保密性高，且具有较高的自动化；
3) 格式标准化，对于SWIFT电文， SWIFT组织有着统一的要求和格式；
4) 传送速度快，费用低；
6) 核查和控制管理方便；
7) 基于网络的自动化信息处理，适合于电子商务的发展需求，特别是B2B。
“纽约清算所银行同业支付系统”，创立于1970年，是世界性的资金调拨系统，是国际贸易资金清算的桥梁；
20世纪90年代初，CHIPS系统发展成为由12家核心货币银行组成，140家金融机构加入的庞大的国际资金调拨清算系统；
CHIPS参加银行除了利用该系统本身调拨资金外，还可以接受往来银行的付款指示，透过CHIPS将资金拨付给指定银行
利用CHIPS的国际资金调拨流程图
6.3.3 国际资金电子支付的运作模式
国际贸易要通过国际电子汇兑系统完成国际资金电子支付。
国际汇兑信息通常是通过SWIFT系统传输
国际资金结算通常是通过CHIPS系统来完成
因此，SWIFT和CHIPS是国际资金调拨的两个最重要的系统。
6.3.3 国际资金电子支付的运作模式
1. 国际资金电子支付机制
6.3.3 国际资金电子支付的运作模式
2. 国际大额资金电子支付的运作现状
国际大额资金电子支付的运作架构基本以美国目前的批发支付业务处理机制为架构，或类似其架构。这里便以美国为例来叙述国际B TO B的电子支付过程。
说明：这里客户通常是公司客户、银行和政府部门。
6.4  中国国家现代化支付系统
中国国家金融通信网，英文为CNFN(China National Financial Network): 就是把中国中央银行、各商业银行和其他金融机构有机连接在一起的全国性与专业性的金融计算机网络系统。
特点：CNFN的目标是向金融系统用户提供专用的公用数据通信网络，通过文件和报文传输向应用系统如汇兑系统提供服务，成为中国国家现代化支付系统CNAPS的可靠网络支撑（物理结构上有点类似SWIFT网络）
包括卫星通信线路和地面通信线路两部分。
国家级主干网：以中国人民银行的卫星通信网为主体，以中国金融数据地面通信骨干网和邮电部门的公用数据通信网DDN为辅助信道。卫星网与地面网互为备份，相互补充。
区域网：根据当地通信状况可选用中国金融数据地面通信骨干网、DDN、X.25或PSTN；少数边远地区交通不便或有特殊需要的地区，也可采用卫星通信网构成区域网。
4. 三级结点的处理功能
一级结点：国家处理中心NPC
二级结点：城市处理中心CPC
金融业务处理纸票据截留服务
区域内一级和三级结点的信息转发
必要的业务、会计财务处理
三级结点：中国人民银行县支行处理结点CLB
和二级结点的功能基本相同，不同的是它处理县内金融信息向二级处理结点的转发
5. CNFN的安全与建设情况
     CNFN的资源包括软硬件资源、数据资源和人员资源。CNFN的安全系统对所有这些资源都实行了可靠保护。
    NPC处理小额批量电子支付系统(BEPS)的设计能力指标为每天能处理的业务量为1000万笔，小时峰值为500万笔，日峰值为2000万笔；
    处理大额实时支付系统(HVPS)的设计能力指标为每天能处理的业务量为100万笔，小时峰值为20万笔，日峰值为200万笔；
     使将来CNAPS所有终端系统的时间响应指标为：系统注册必须在3秒内完成，送到系统的报文5秒内完成接收和确认工作。
     支撑CNFN的中国金融卫星通信网与中国金融数据地面骨干通信网已基本建成，在“九五”期间，已实现网络到县，天地对接，现已建成1000多个收发报行，覆盖了人民银行的所有一二级分行和部分县支行，并连接商业银行1.4万多个通汇网点。
6.4.2中国国家现代化支付系统CNAPS
为适应我国市场经济的发展，特别是电子商务的发展，迫切要求建立高效、安全可靠的跨行通信网络，实现支付系统的现代化、电子化、网络化。
是在吸取世界各国电子支付系统建设经验基础上，结合我国经济、技术和金融业发展的国情，以中国人民银行的全国电子联行系统为基础，集金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理和货币政策职能为一体的综合性金融服务系统。是在中国国家级金融通信网CNFN上运行的应用系统。
CNAPS报文信息格式，基本上采用SWIFT报文格式标准。
6.4.2中国国家现代化支付系统CNAPS
直接参与者：中国人民银行各级机构、在中国人民银行开设有资金清算账户的商业银行与非银行金融机构的各级分支机构。
间接参与者：是指没有在人民银行开设资金清算账户，而委托直接参与者代理其进行支付清算业务的单位和个人。
6.4.2中国国家现代化支付系统CNAPS
大额实时支付系统 HVPS
小额批量电子支付系统 BEPS
银行卡授权系统 BCAS
政府证券簿记支付系统 GSBES
金融管理信息系统 FMIS
6.4.2中国国家现代化支付系统CNAPS
HVPS是逐笔实时处理的全额清算系统，用于处理同城和异地的跨行与行内的大额贷记支付，以及处理时间紧急的其他贷记业务，主要用于行际和行内的清算资金余额转账，企业之间的资金调拨，投资支付和其他大额资金支付，具体流程如下：
6.4.2中国国家现代化支付系统CNAPS
4. CNAPS的支付风险控制策略
支付风险是指在支付过程中，由于伪造支付指令、付款行清算资金头寸不足或支付系统环境失误等原因，使支付交易延误和失败而引起的。
CNAPS采用的支付风险控制策略主要包括清算账户集中管理和清算时效控制两种。
6.4.2中国国家现代化支付系统CNAPS
CNAPS得到世界银行技术援助项目的支持，从1991年开始，计划用13年时间完成。CNAPS试点工程于1997年6月1日正式开工，1998年底完成测试验收。
试点工程阶段，已经建成在中国国家金融数据通信网上运行的大额实时、小额批量支付系统。该系统覆盖全国一期工程20个城市、80个县，能够处理同城和异地纸票据截留后的所有支付服务。从1999年开始批试运行。试运行时，试点城市停止运行电子联行业务，并把同城支付业务纳入支付系统进行处理。
为确保中国现代化支付系统的实施与正常运行，各试点城市正在加紧做好与中国支付系统衔接的各项准备工作。目前正进行中。
定义：将企业与企业间的商业往来信息借助专用计算机业务系统转换成标准化、规范化的电子化文件格式，通过通信网络系统在商业伙伴间直接地进行信息业务交换与处理。   
 EDI贸易方式其实就是B TO B电子商务的雏形。
如果企业与企业之间进行贸易时借助EDI方式交换的是如发票报文、汇款通知报文、支付通知报文等，其实就借助网络完成了企业与企业之间的支付结算。如果EDI网络平台是Internet，EDI就借助这些报文的交换，提供了一种很好的B TO B 型网络支付方式。
“SWIFT＋CHIPS”电子汇兑机制与EDI支付结算机制原理上类似。
详细请参阅教材298-314页。
 FEDI是指EDI技术在金融领域上的专业应用，能够实现银行和银行、银行和客户之间的个种金融交易单证的安全有效的交换，如付款通知、信用证等。
FEDI的实施能够提高银行在资金流动管理、电子对帐和网络支付结算等方面的业务处理效率。
又称企业网上银行、在线银行、电子银行、虚拟银行，是指银行利用Internet技术，通过建立自己的Internet站点和WWW主页，向企业客户提供财务查询、内部转账、对外支付、代发工资、集团公司资金头寸管理、银行信息管理、金融信息查询等服务。

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