如今，很多人对保险知识越来越了解，而且在购买保险产品的时候，也会懂得分辨好与不好！所以，也会有人想要将以前买的保险退保处理，但如果现在退保了，一般会造成哪些损失呢？

比如经济损失，这也是常见的一点，毕竟在犹豫期过后退保的话，那么就只能退还保单的现金价值了，很多保险产品前期的保单现金价值并不高，所以最后退回来的钱，也是极少的。

还会导致你的保障中断，如果退保前没有提前购买好保险保障的话，那么退保后保障就失效了，即使重新投保的话，新产品还是需要计算等待期。后期不排除还会发生投保难度提高、保费价格提高等情况，所以是否要退保，当然也要看自己意见决定啦。

买保险是个技术活儿，如果遇到不专业的销售误导，买错了保险，能退保吗？

如果能退，要不要退呢？会不会有什么损失啊？退保时需要注意些什么呢？

带着这些常见问题，今天我们就来详细讲一下“退保那些事儿”。

1、买了保险能不能退？

先说答案：能退。不过什么时间退，结果差别很大。

如果在犹豫期内退保，保险公司可以全额退款，投保人没有损失。

一般，保险公司会把合同签收之日起10-20日作为犹豫期，作用类似于淘宝的“7天无理由退货”。

犹豫期内投保人可以无条件退保，保险公司最多收取10元的工本费，所以对于投保人来说基本没有损失。

如果过了犹豫期想退保，也能退，但损失会比较大。

因为犹豫期后退保，保险公司不再是全额退款，而是退保单的现金价值。

现金价值，简单理解就是你这份保单刨除保险公司的保障费用、运营费、营销费等各种费用后，值多少钱。

在买完保险的前几年，保单的现金价值往往是很低的，甚至可以说，远低于你所交的保费。

例如某定期寿险，年缴保费1960元，第一年的保单现金价值只有140元，也就是说，第一年如果过了犹豫期退保，交1960元，只能退回140元。

所以，犹豫期后退保，损失可能很大，退保要慎重。

2、哪些情况，可以考虑退保

关于退保，很多人会遇到这些问题：

我买错保险了，可以退吗？

买的保险太贵了，可以退吗？

有性价比更高的产品，可以退掉旧的买新的吗？

针对这些问题，我们说一下可以考虑退保的情况：

（1）产品买错了，保障不到位

例如王女士本来想给孩子买一份保障型的重疾险，结果被销售误导，买了一款万能险+附加重疾的保险，

这类万能险以理财为主，重疾保障功能严重不足，与王女士最初的需求背道而驰，这种情况下可以考虑退保。

（2）保费过于高，保额不够用

在保费预算有限的情况下，买重疾险时，保额比保障期限更重要。

假如王女士手里只有1000元预算，给孩子买保20年的定期重疾险可以买100万保额，买终身重疾险只能买10万保额，买哪个？

很明显，如果孩子生了重病，10万元的保额是远远不够的，而手握100万的王女士给孩子看病肯定更有底气。

所以，如果预算有限，又买了终身的，导致保额明显不够用，为了更高的保额，可以考虑退保改投定期的。

（3）配置不合理，退保重新配

给家庭配置保险有两个基本原则：先保障，后理财；先大人，后小孩和老人。

如果王女士和丈夫连基本的人身保障都没有，而给孩子配了重疾险寿险教育金等一大串的保险，那明显是不合适的。

这时候王女士可以考虑，把寿险、教育金等孩子不需要或不紧急的保险先退掉，用节省的保费为夫妻二人配好保险，更加科学合理。

（4）产品过时了，退保换新品

江山代有新品出，各领风骚一两年。在激烈的保险市场上，再火爆的产品，也会被后浪拍打到沙滩上。

如果觉得自己买的产品保障责任不全，或者性价比不高，也可以考虑投保更换新品。

但是这种退保涉及到新旧产品对比，包括责任对比、性价比对比以及退保损失收益计算等，整个对比计算过程非常复杂，建议在专业顾问的指导下决策。如果没算对，退完保才发现还不如不退，那就后悔莫及了。

总之，退保要慎重。退保前要先算清楚退保是否符合长远利益、家庭整体利益、以及更换新产品是否划算等问题。

3、这些情况，不建议退保

退保不仅可能有损失，还可能有风险，因为退保容易投保难，退了保险去买新的保险，一切都要重新来过。

稍微对保险有了解的人都知道，保险不是想买就能买的，保险公司对投保人的年龄、职业、身体状况会有要求，如果不符合投保条件，保险公司会拒绝承保。

所以，在决定退保前，我们首先要想清楚：如果退了这款保险，我能否买到新的更合适的保险。

如果买不到，不建议退保！

（1）年龄太大，退了再买可能有困难

健康类的保险，年龄越大越难买，保费也越贵。

例如重疾险，40岁买要比20岁买价格贵很多，过了50岁基本不推荐购买重疾险了。

所以，如果买的重疾险已经交费若干年，退保损失较大，而退保后可能买不到更好的产品，这种情况下，不建议退保。

（2）身体状况发生变化，出现了可能影响投保的病症

身体状况的变化直接影响重疾险、医疗险等保险的购买，如果退保后重新投保，某些病症可能导致投保时被加费、除外甚至拒保。

例如有一位朋友，30岁时买了一款重疾险，买完以后不满意，第二年就给退保了。

但再想买新的重疾险时，体检查出甲状腺结节，最后保险公司虽然同意承保，但甲状腺相关重疾除外。

兜了一圈，退保损失一笔钱，买新的保险要多交钱，还要遭受除外承保，何苦呢？

（3）以前买的保险出过险，但保单依旧有效

如果现有的老保单有过赔付，并且保单依旧生效，这种情况是不建议退保的。

老张患了良性肿瘤，属于重疾险中的轻症，买的重疾险赔付了30%保额后依然有效。

这种情况下老张千万不要退保，根据他的健康状况和理赔记录，想再买别的重疾险，其他保险公司是绝对不会承保的。

（4）缴费期将满的产品，与其退保不如交完

对于缴费期较长的产品，例如重疾险、寿险、长期返还型意外险等，如果已经缴费好多年，缴费期将满，建议不要轻易退保。

一来缴费期满后，我们可以享受长期的保障，另外随着时间推移，保单的现金价值会越来越高。

对于返还型意外险，最终是可以拿回保费的，与其退保，不如把它当成零存整取是储蓄，坐等保险到期返还。

4、如果铁了心要退保，这些事情要注意

（1）如何最大程度减少退保损失？

当然最好的方式就是在犹豫期退保，可以全额拿回保费；

如果已经过了犹豫期，全额退款可能性不大，不过一些方法也许可以减少损失。

首先，可以与保险公司协商退保。

如果你在投保时保险销售有误导行为，例如夸大收益、协助你隐瞒病情带病投保等。

总之如果对方有过错的话，保险公司退的钱可能会多一些。当然误导行为要有实锤，例如录音录像，建议投保时注意收集证据，将来万一翻脸了才好举证。

另外，如果情况特殊，可以申请保单无效，要求全额退款。

例如，保单未经投保人本人签名，保险销售代签名；又或者，爷爷给孙子买保险，违反产品的投保要求等。

如果保单被认定为无效，根据《合同法》的规定，投保人是可以申请全额退还保费的。

（2）在什么时间退保最好？

如果铁了心要退保，那么什么时间退保最好呢？

这就需要我们了解保险的两个重要时间概念：等待期和宽限期，以重疾险为例：

等待期又叫观察期，一般重疾险等待期为90-180天，这个期间如果被保人非意外原因出险，重疾险是不赔的。等待期的相关知识，可以参考我们另一篇文章。

保险设置等待期主要是为了防范投保人“碰瓷儿”，发现自己有疾病立马去买重疾险寻求赔偿，有了等待期可以大大降低这种事情发生的可能性。

再说宽限期，一般重疾险的宽限期为60天，在每年缴费之日起60日内，投保人都可以缴费，期间保单正常有效。

重疾险的保费普遍较高，可能会给一些家庭造成经济压力，如果该缴费时刚好手头紧，保险公司可以宽限60天，这是设置宽限期的初衷。

理解了等待期和宽限期的概念，我们可以利用好它们，设置一个“个人利益最大化”的退保节点，如下图：

首先，在退保前我们应该先把新的保险买好，以免因为新保险的等待期导致“青黄不接”，失去保险的保障。

图中绿色部分是新保险的投保区间，这个区间内选一天投保即可；

蓝色区域是新保险的等待期，等待期覆盖了旧保险的宽限期（深灰色部分），能够最大程度利用好宽限期，为自己延长旧保险的保障时间；

红色部分是旧保险的“理想退保区间”，等新保险的等待期完全过完再退保，可以有效避免新旧保险“青黄不接”。

总之，既然要退保，就利用好旧保险的宽限期，让我们的利益最大化。

5、退保有风险，退保须谨慎

前面讲了犹豫期、等待期、宽限期，还讲了现金价值，是不是被保险这些概念搞蒙了？

退保，确实是一件很复杂的事，不仅要考虑能退多少钱，还要考虑退保的时间成本、比前比后的精力成本、以及退保是否划算等各种复杂问题。

并且，退保有风险。有时候退了保，才发现重新买还不如不退保划算，更悲催的是，有些人因为身体原因买不了了，欲哭无泪！

所以，退保这件事儿，不要一时兴起率性而为，我们的基本建议是：如果退保前和退保后“收益”差不多，最好别退。即使要退，也最好在专业顾问的指导下，想清楚算清楚再退保。

另外，退保大概率有损失，即使全额退款，退保花的时间也是成本。所以要避免退保损失，最根本的做法还是先知后买、科学投保，最好一次买对，不要吃“退保”这颗又苦又涩的“后悔药”。

一、哪些情况可以全额退保？

1、业务员存在误导销售的行为

如果保险合同的内容与业务员说的内容不同，存在较大差异，如果以遇到这种情况，可以向保险公司申请全额退保。生活中确实存在一些这样的情况，业务员为了完成自己的销售业绩，从而夸大产品的作用，诱导消费者购买。

2、保险公司未进行电话回访

银保监会要求保险公司必须对购买保单的客户进行电话回访，如果客户没有接到这样的电话，也是可以申请全额退保的。

如果保单是由业务员代签名或盖章，投保人也是可以申请全额退款的。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认，那么这种情况就不能退保。

二、全额退保能办理吗？

首先，退保肯定不能保证全额退出你的保费。例如，本人签收合同之日起10天内为犹豫期，10天内退保，全额退还保费，仅收取一定金额的工本费用。而10天后按当年的现金价值进行计算，这不仅是该人寿保险公司是这样的，全国所有的保险公司都是一样的。

其次，犹豫期后退保是按合同载明的现金价值进行计算。在保险合同的前几页就有几张是关于现金价值的相关记载。这时，你看到第Ｎ年对应什么金额，上面就是你应该领取多少的结果。

一般时间越长，损失就越小，毕竟都交了，而且也拥有了这份保障，建议你谨慎退掉。另外，提前退保，你所交的本金肯定是拿不回来完的。

三、全额退保要哪些证据？

如果是业务员存在误导行为，那么能直接证明业务员存在这一行为的录音、录像、聊天记录都可以作为全额退保的证据。

如果没有接听到电话回访，那么可以直接向保险公司提出退保申请，保险公司对电话回访都是有录音记录的。

如果是在自己不知情的情况下被代签保单，可以向保险公司提供笔记对比证明。

四、哪些情况下可考虑退保?

如果大家有退保的想法，先别急着寻找全额退保险的诀窍，要先认清需求，想清楚后再做退保决定。如果选择退保，会立刻丢失原有保障，建议大家退保前三思，如果符合以下几种情况，再考虑退保。

保险产品种类繁多，就拿重疾险来说，就包括纯重疾、重疾+轻症/中症、重疾+身故，重疾+身故+分红等多种形态，如果不懂保险，很容易做出错误的抉择。

比如王先生想买一份纯重疾保障的产品，可由于缺乏保险知识，听说保险还能投资理财、定期分红，于是投保了重疾身故共享保额，且能定期分红的产品。后来才意识到，自己手里的保险性价比并不高，想重新购买一款纯重疾保障。

选错了产品，不仅会缺少必要保障，还会多花冤枉钱。比如，购买一份纯重疾保障，50万保额保至70岁，年缴保费约元;如果附加身故责任，还捆绑理财、分红等功能，年缴保费恐怕会上万。对于预算有限的家庭来说，无疑是一笔不小的负担。