对于重疾险买终身还是定期的好？很多人都会有所疑虑和踌躇，那么现实到底是什么样的呢？

首先说说定期走天下的这批拥趸者。他们的常用观念和理由就是：

1、终身的太贵、定期的便宜，到时候可以再买。

2、保额到了那个时候都贬值的不像样了，所以还是定期的划得来，到时候可以重新再买。

呵呵~看看，你是不是也如此认为？到了那个时候可以再买，现在还可以很低的保费就获得很高的保额，多划得来啊，我买终身的要掏好多钱岂不是傻子不成。

你赖以为此的武器就是：到时候可以再买。到时候可以再买，成为了你的尚方宝剑，似乎这么多年就可以永恒不变一直健康下去一样。可如果真如此，现在何必买保险呢？过几十年再买岂不是更加省钱？连保费都可以节省了呢。对不对？可是结果显然不是，你还是害怕风险不知道什么时候会来临，所以还是买了保险，只是为了想省钱和内心的贪婪，或者说觉得保险就是个安慰剂，所以随便买一点就可以了。人人都想便宜又美好的事务啊，人呐，有时候真的不能太自欺欺人了。

话说回来我自己，刚入行那几年，简直是定期的超级超级粉丝和拥趸者，谁和我推荐孩子买终身型的，我就会觉得这个人业务员黑心透顶了简直是，那么烂的产品给我的孩子，就为了美名其曰的所谓可以一直保障。现在都还可以看见当年我那个文章是多么的火爆。

可是后来，我发现我错了，应该说错的有些太极端了，唯心论者最大的错误就是只相信自己愿意相信的，而唯物论则会更客观和现实一些。所以后来我就删除了我那篇点击量过5万的帖子，但是原文依然有人转载至网络给所有人参考。

下面我再说说，为什么我会对终身型的也不排斥，并且在做计划组合的时候，通常给孩子们都会定期+终身组合了。

你怎么认知终身型的重疾险？这个观点很重要。

如果你只是知道价格论天下，那么将来你也会知道，一分钱一分货的年代，你今天所节省的东西，就个老一辈人过日子一样，舍不得吃舍不得吃舍不得花的，最后3天内全部给了医院。千万别和我说到了那个时候我就不活了，说我到了那个时候病得不行了就不治的群体，去看看这篇文章去，还有那种说我病的不行就自杀了的，拜托，你不气死家属就不错了还自杀，连行为能力都没有了好吗？比如瘫在床上咬舌头你都没力气就别谈自断生命了。

所以，想象一下吧，你给自己买了一个只保到6、70的你以为便宜的定期重疾险，然后保单也没了，钱也没了，人也病了，1年2年的孩子可以照顾，可是到死呢？你真的知道重疾险到底是保什么的吗？不是保你病了以后能痛痛快快的挂了，而是病了以后生不如死的活着啊，是生不如死的活着的时候自己最大也可能是唯一的一个经济支柱和底气！

但凡你有清醒的意识，你随时可以更改保单的受益人，无论你的子女如何对待你，或者他的伴侣建议他/她如何对待你，至少一个身故金或重疾赔偿金看在钱的份上，还不会对你太差，不然你上养老下养小的觉得亚历山大，为了一点保费都要锱铢必较，你觉得你的孩子能有钱和安逸到哪里去？他不会上养老下养小亚历山大锱铢必较？更何况现在的社会顾得了老顾不了小，顾得了小顾不了老，独生子女两头奔波的辛酸，要是有足够的钱还至于如此吗？

所以，终身型重疾险和定期型重疾险，最大的区别就是你老了以后，保单也没了以后，又病了怎么办？你赖以为生的所有资源和财富都给了下一代了，你没有一切东西的控制权和左右权，吃饭要人喂拉屎要人擦走路要人扶，你还有什么是可以能自己做主的？

人性？呵呵~看看，是不是觉得我说话不好听在诅咒你了，是不是觉得我想的阴暗无比眼里所有人只要没买终身型的，就会晚景凄凉了的？问题是现实社会你还看不清楚？那么多调解类节目家长里短老亲娘舅的撕逼你还没看够？ 你又哪里来的底气觉得所有人都会和你以为的那样去对待你？

我们可以避免自己成为其中之一，而最有效的措施，就是你手上到时候有钱，并且有控制权。直到你死，你都拥有这笔钱的绝对控制权和使用权。古代皇帝为什么到死下一任才会上位？为什么我们要死了以后东西才能变为遗产去进行二次分配？而不是活着的时候分配完？你试试看，活着没死的时候就把财富都给孩子，看看他和他的伴侣后面无数年景里面是如何对待你和这笔财富的。

再说回来孩子的重疾险，我退掉了一些孩子之前买的定期的，然后换成终身的了。为什么这么做？

早晚我的钱都是要给孩子的，以什么样的方式给？以什么样的形态给？能起到最大化的收益效果是什么？

我先说定期重疾吧，就那么几家什么大黄蜂啊慧馨安啊童宝保新华I定期等等，话说回来，我也买了。我给孩子买了定期的大概就有近200万保额，而终身的也有200万以上。为什么？理财的时候鸡蛋不要放一个篮子里面，这句话永远是真理！即不要把定期当尚方宝剑走遍天下，迟早闪了自己的腰。

我给孩子的终身，也是这几年才开始陆陆续续的买的，说起来也是奇怪，14年以前啊，都不觉得非标体有很多，可是这几年，简直是感觉多的要命，我们一年下来的非标客户能有1半数量以上，40%以上的单子都是浪费表情和精力的。什么时候能遇见一个完全健康的投保人和被保人，就觉得恨不得是烧高香了的。

而这些拒保延期除外撤单什么的，除了孩子就是我们这个年龄段的80后群体为主，然而这就是现在的结果，每年都要有近百个被拒保的客户，都是30岁左右然后一堆问题出现的，然后再也不能买保险了的。那以后靠什么？是不是亚历山大？我们这代人的口号就是亚历山大，可我们的孩子们以后呢？他们在30岁左右的时候，难道就能觉得岁月静好人生美满了？

在我们能给他们铺平一切可以铺平的道路的时候，为什么要留到他们自己觉得亚历山大或走投无路的时候，再给他一句：当年爸妈觉得终身的保费贵，所以就给你买的定期的，所以你现在买不进去了。你觉得孩子会怎么想怎么看？他 是觉得你眼光长远还是短浅？

然而事实是当年的终身型重疾险保费真的很贵吗？

真的贵，14年之前的终身型重疾险真的是稀烂的粑粑，死贵死贵的，也就是从14年以后开始，改革开放吹到了终身型重疾险这里，开始了大幅度的下降，以前的终身型2千多保额10万，而现在恨不得4折的价格就足够了。这个价格还贵就没话说了，只能说明你潜意识里面觉得他是消费品而已，而没有考虑过将来的稳健和风险。就是回到我上面开头的那句话：

你什么给孩子买定期重疾险？还不是怕万一真的重疾了至少有个赔付，还能钱少保额高。

问题是，你既然觉得可能有几率，为什么就不考虑到风险发生以后，还能不能有保障继续持有？或者你的认为就是人重病了就是一定要挂了的所以不用考虑以后了？

而你既然觉得终身的没必要，孩子可以到时候再买，那又何必买定期重疾险呢？反正都不会发生，到时候一定可以买进去。那现在买定期的岂不也是浪费钱？完全可以到孩子成年以后自己重新买嘛。可是你又怕万一有了怎么办？岂不是变成轻松筹的主角了自己。

问题是，你又怕万一有了，为什么就不再多想一步，真的有了以后，后面怎么办？未来的医术和发展，只会让人觉得自己穷和没钱，而不是治不好的问题。大部分人是穷死的而不是治死的。

而孩子自己又没抉择能力和判断能力，不然到时候，他们也会来质问你，当年为什么不给我买终身的，搞的我现在买不了任何保险了。你怎么回答？说钱拿去吃喝玩乐了，一个旅游一个包包万儿八千的，就是没钱买保险？

我不希望的孩子那样去问我，更不希望我对孩子的所有爱和呵护只能延续到他成年，我想通过保单告诉我，我自己终身的，他的终身的，去明明白白的告诉我的孩子：无论妈妈在不在，只要你在，我就能给你足够的爱和呵护，这种心意，是现金房子这些东西都无法替代的。

对了，还有保额贬值是吧？我的理解是这样的：

我不知道是不是很多人在计算应交保费的时候，都喜欢上来就把总保费和总保额做对比的，比如一年交5千保额50万，他不是计算5千对应50万，而是计算10万对应50万，也是奇了怪了还，你只掏了5千而不是10万啊，为什么要去拿20年内的总保费去对应总保额？如果中途豁免生效了呢？你哪里需要交的了10万呢？小安我自己今年就赔付了3个豁免，其中一个就是观察期刚过就出险了，以后的19年就都不用交费了的。而另外2个买了2年不到出险，并且豁免了老公的保费，并且自己的重疾险赔了以后合同没终止，后面这辈子如果再发生别的重疾还可以继续再赔付。这时候的杠杆

再者，就算我们20年保费都掏完了，对应的50万保额，到了你老的时候你觉得这50万没意义，拜托，你掏的是10万好吗？你掏的不是50万好吧？这50万前期是保费的杠杆保障，而后期就是你的10万本金在通货膨胀下的增值数字啊。所以贬值在哪里? 前期保障后期保值好吗？

我其实真的蛮想再说一句得罪人的话：好像你不买这个终身型重疾险的话，你节省下来的钱就可以让自己财富倍增不蒸发贬值了一样的，贬值也比你花的不知道去哪里了的更好些吧？

有时候，你算计了一切价格，却没有算过变数，你算计了眼里的那点钱，却没想过损失的更多更多。

对，你看，所以其实我说了这么多，我就是终身型和定期型的双重拥护者，我都爱，我2个都要。而不是非要二选一，贬低踩踏否认任何一个我都是傻逼。而至于保额，为什么我要买那么高甚至达到快500万，就听我下回讲解吧。

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越来越多宝爸宝妈都在学习怎么给孩子买保险，如何合理配置孩子保险。

特别是给孩子选重疾险的时候，都会根据预算选择定期少儿重疾险或终身少儿重疾险。

但其实还是有很多父母会纠结如何去选择~毕竟担心买定期怕长大没保障，买终身怕贬值。

小檬今天来和各位宝爸宝妈们聊聊这个话题吧~

• 给孩子买重疾险，选定期还是终身？
• 性价比高的儿童重疾险有哪些？

01 ~ 孩子需要买重疾险吗？

孩子呱呱坠地，父母就开始各种操心。

刚出生不久，就要带孩子打各种疫苗，增强自身免疫力力。

孩子在0-3岁时，由于身体机能刚发育不久，一些食物，一些环境，都有可能引发特疾或罕疾。

当孩子在2-7岁时，也是重大疾病风险高发阶段。尤其是白血病，据统计，白血病患者中有高达40%是儿童，且在2-7岁为高发期。

当孩子慢慢长大，抵抗力也稍微强一些了，但还是要防范于未然。

毕竟谁知道意外和明天哪个会先来。

根据这一系列的分析，想必各位父母也有了一定的思量。孩子处于青少儿时期，重大疾病风险还是不容忽视的。

重疾险的作用主要在于补偿3个方面的经济损失，包含治疗费、康复费和收入损失。

那么，重疾的治疗和康复成本是怎样的呢？

小檬简单整理了几项重大疾病的治疗费用，仅供参考：

如果不幸罹患重疾，对整个家庭来说，无疑是沉重的打击。

很庆幸的是，很多父母都意识到给孩子配置重疾险的重要性。

但是在配置的过程中难为会有各种困惑，也可能会踩到不少坑，让小檬来帮助大家吧！

02 ~ 给孩子买重疾险，选定期还是终身？

重疾险的保障期限一般分为终身和定期的，其中定期的又分为20/30年、保至70岁等时限。

小檬先简单总结下终身重疾险和定期重疾险的优缺点有哪些：

1、终身重疾险的优缺点

2、定期重疾险的优缺点

经过简单的对比，大家会发现定期重疾和终身重疾都有着各自的优势。

那么在选择的时候，小檬也强调过，要根据家庭预算和实际需求进行选择。

根据不同预算情况，小檬简单总结了以下几点：

以上三种搭配方式仅供参考，如果还有什么想法或者是疑问，欢迎到柠檬保私信小檬进行沟通交流哦~

03 ~ 性价比高的儿童重疾险有哪些？

根据方法和技巧，我们搭配儿童重疾险产品再进行挑选。

小檬整理了近期热门的少儿重疾险产品和大家一起分析：

根据不同需求，可以这样进行选择：

预算不多，追求全面保障：复星联合妈咪保贝

妈咪保贝在少儿重疾险的地位一直很高，只不过近期0-3岁保额下调至30万。

复星联合妈咪保贝无论是放在长期少儿重疾中比较，还是短期少儿重疾中比较，都是相当出色的，少儿特疾的覆盖面很全，保费比大部分同类产品要低。

想详细了解产品内容，可以查看：

注重高保额：如意人生守护英雄版、晴天保保超越版

这两款产品的共同特点是重疾赔付保额是会递增。

如意人生守护英雄版重疾分6次赔付，首次赔付100%保额，之后每次赔付会增加20%，最高可增加至200%。

想详细了解产品内容，可以查看：

晴天保保超越版是单次赔付重疾险，但是重疾赔付额会每两年递增20%，最高可递增至200%。

追求性价比：守护神、嘉贝保（尊享版）

守护神的保障期较为灵活，可以保20/30年或保至25/30/60岁/终身。

同时，保障范围也比较全面，涵盖了轻症、中症、重疾保障，还可附加特疾、罕见疾病保障。

不过有一点需要注意的是，少儿特疾以及罕见疾病保障只有在25岁前才有效。

想详细了解产品内容，可以查看：

这款产品在少儿时期的保障都比较全面，等到了成年时期的保障也是非常全面的。

特别是在中症跟轻症的保障上，嘉贝保的多次赔付的赔付额都是比较高的，如果是保障终身的话，实用性还是比较强的。

想详细了解产品内容，可以查看：

04 ~ 小檬暖心分享

配置重疾险，除了考虑保障期限外，还要考虑疾病保障、高发疾病覆盖情况、赔付条件、健康告知等等。

给孩子买保险，除了重疾险之外，小檬还建议配齐以下保障：

预算有限，可以先考虑选择定期的产品，把孩子前期的保障做好，等孩子成年了再让他们自己买新的产品。

预算充足，或者担心孩子成长过程中罹患轻症、重疾而导致日后无法投保，也是可以给孩子配置终身的重疾险或者赔付多次的重疾险。

但一定要注意，大人保障做足了再考虑孩子的。

毕竟父母才是孩子的真正依靠，愿天下家家户户幸福美满。

我是，用心测评，全网比价，做你贴心的保险小帮手！

从客观、中立的角度，用专业的知识，为用户分析晦涩难懂的保险。

如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来给小檬留言，小檬给您提供最专业的建议。