重疾险需要买终身吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-05-10 15:43 标签： 重疾险有必要买吗


今天我们来聊聊重疾险，在这之前先来看一个理赔案例，帮助大家更好地理解什么是重疾险。

2019年7月14日，27岁的刘女士投保了一份保额为50万的重大疾病保险。

2020年2月10日，她在单位统一体检时发现甲状腺结节，体检中心建议去医院检查。

2月17日，刘女士到省医院门诊检查，彩超显示甲状腺左侧中级实性结节伴钙化灶，TIRDS 4C 类，医生建议穿刺。

2月23日，刘女士在医院进行穿刺。

3月8日，活检结果出来，病理显示甲状腺乳头状癌，T1N0MI I 期。病理结果是恶性，按照合同条款关于恶性肿瘤的定义，属于重疾。

4月14日，刘女士根据理赔要求提供了门诊病历、检查报告、入院记录，出院小结、手术记录、病历报告等资料，在这期间还根据需要补充过两次资料。在此提醒，理赔人员非常详细调查了过往病历。所以提醒大家在购买保险时一定要如实健康告知，不给你的保单留风险。

5月15日，重疾险理赔成功的通知终于下来了，刘女士投保的50万重疾险，附加了恶性肿瘤关爱金，由于刘女士是投保前10年出险，额外赔付10万，基础保障责任一共赔付60万。后期的保障还有，并且也免除了后期29年的保费。很快60万理赔款打到了刘女士的账上。

不过新规后的重疾，像刘女士这种程度较轻的甲状腺癌，是按照轻症30%来赔付的。

通过这个案例，我们对重疾险有了大致的了解，比如重疾险是保险公司直接赔付一笔钱而不是报销。下面我们来具体聊一聊。


疾险是由南非的伯纳德医生于1983年发明的，作为医生他目睹了太多大病病人虽然可以治好病，但饱受生活的经济压力，甚至是影响寿命，所以联合保险公司开发了重疾险这一品种。

重疾险是指保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保险人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据合同约定支付保险金的商业保险行为。

大多数大家庭，需要用时间和劳动来换取收入，一旦家庭的经济支柱身患重病，就没有办法工作了，家里少了一个人赚钱，却多了一笔开支。就算有储蓄的家庭，也会因为高额的医疗费很快耗尽，对于那些没有储蓄的家庭，一场病真的会被压垮掉。

重疾险的作用，就是直接赔付一笔钱，用来弥补病人不去上班带来的收入损失，帮助家庭支付生活必要开支和家庭债务，让病人安心养病。

02、我有百万医疗险了，重疾险有必要买吗？

医疗险报销的是疾病或意外导致的合理的且必须的费用，是通过发票、检查报告、病历等单据来报销的，报销的是直接损失。

但我们人得了重大疾病以后，需要1-2年的治疗期，3-5年的康复期。那这个期间，我们需要康复费用、营养费，我们不仅不能工作了，收入中断了，而且还需要人照护，同时家里的房贷、车贷等债务每个月还是要按时还。

在经济压力之下，病人无论是带病上班还是在家养病，都可能处于一种焦虑的状态，养病效果可想而知。而重疾险是保险公司直接赔付一笔钱，可以用来治病， 也可以用来其他开支、灵活支配。

03、什么情况重疾会赔？

很多人以为，重疾就是生病了，保险公司就会理赔，这种说法严格意义上来说是不准确的。重疾险的理赔有三种情况：

第一种：确诊即赔。这个是最常见的，也是所占病种比例最高的。比如癌症，如果被保险人有了确证癌症的病历报告，就可以找保险公司进行理赔。就如文章首页的刘女士的理赔案例，就是确诊即赔付，跟后续的治疗方式、治疗花费都没有什么关系。

第二种：术后即赔。这就要看病种的条款，比如说非开胸冠状动脉手术，它是要进行了相应的手术才可以进行理赔。

第三种：会有一个等待期。比如，脑中风后遗症，它就要求中风后有180天的观察期，如果仍然有一些不可逆的损伤才可以进行赔付。

所以重疾不是生病了保险公司就会赔付，生病的病种必须是保险合同中约定的病种，且达到约定的病理状态或进行了相应的治疗才可以理赔。

04、重疾险买多少保额合适？


那多少保额合适，每个人的情况不一样，所需要的保额也是不一样的，我们要根据家庭的具体情况来测算保额。

我们的保额通常按照恶性肿瘤的五年生存期来算，因为重大疾病中恶性肿瘤是最常见和发病率最高的重疾。我们国家有90多家寿险公司，每年每家保险公司都会进行理赔情况的披露，所有的披露报告中，恶性肿瘤永远是排在第一，占到理赔比例的70%。

恶性肿瘤在医学上有五年生存期的概念，所有重疾保额我们要准备5年康复期的必要开支，包括我们的的基本家庭生活开支，如衣食住行，也包括我们的家庭债务，如房贷、车贷、其他负债等。

05、重疾是不是保的病种越多越好？

我们看市面上的重疾险，有的病种是88种，有的是100种，有的可能是120种，实际上这个数字并不是我们去对比产品的关键，因为保险行业协会和中华医师协会共同制定了中国人最高发的28种重疾定义。

那么这28种重疾每家保险公司只能拿过去用，但一个字都不能改。那为什么是28种重疾呢？因为它们占到了所有公司理赔的96%的概率，剩下的病不管是多少种，实际上都是属于罕见病，不是特别常见。

轻症的个数也不是我们去看的，重点看是否包含了高发轻症，实际上有4种高发轻症，原位癌、非开胸冠状动脉手术、非典型心梗和轻微脑中风，如果这4种包含3种以上的话，它的轻症就已经包含的比较全面了。

06、买单次赔付还是多次赔付的重疾？

重疾险按照赔付次数分为了单次赔付和多次赔付，单次赔付的产品是赔付一次保险合同就终止了，而多次赔付的产品是在第一次赔付后，如果后期再患病还可以申请赔付。

对于多次赔付我们更在意的是，理赔之后还能有保障。因为随着医学科技的进步，重疾治愈或带病生存的情况越来越多。

而疾病治愈后，或者长期带病生存的过程中，身体的免疫力更弱，更加容易生病，而多次赔付的重疾就能给予我们后续的保障。

07、买分组还是不分组的重疾？

重疾病种分不分组，主要考虑的是多次赔付的问题。如果分组，要求两次重疾属于不同的组才可以理赔，不分组就是没有组别要求，只要两次重疾不是同一种就可以再次赔付。

因为不分组的产品对第二次重疾赔付的概率高，所以尽量选择不分组的重疾产品，但价格也稍微高一些。

08、选定期还是选终身的重疾？

定期还是终身是指重疾的保障期间，定期的话就是选择保障有一个固定的年龄阶段，比如说70岁，那70岁之后该产品就不承担任何的理赔义务。

这种类型的产品我们要承担一个风险点就是我们不知道我们的风险会发生在什么时候，时间不一样，风险是保障期间内发生还是期间外发生，我们能从保险公司拿到的赔付会是千差万别。

如果配置重疾，作为一个垫底、基础的配置，我还是建议选择终身型的产品，因为我们没有必要去赌重疾发生的时间。

终身重疾价格肯定比定期重疾价格贵，如果预算有限，又想拥有高的保额，那么可以选定期型的重疾来提高保额。

09、买消费型的还是储蓄型的？


消费型重疾和储蓄型重疾主要是针对最终是否能得到赔付的问题。

消费型重疾就是赔付不确定，消费型重疾分为了两类，一个是定期重疾，如果保障期间没有出险，那保费就是消费掉了。

还有一类是不未带身故的重疾，这种重疾只赔付重疾不赔身故，如果被保险人因为一些急性病，如脑梗、心梗非常容易来不及去医院做诊断，就发生身故的。

像这种急性病拿不到重疾诊断，我们就拿不到相应的重疾赔付，而只能退还保费或者是现金价值。这种类型的产品我不推荐购买。

储蓄型的重疾是终身带身故责任的重疾，可以理解为它是有一定返还效果的，就是保额始终是要赔，赔付只是时间早晚的问题。

10、我身体有问题，买不了重疾怎么办？

有时候保险也是很傲娇的，不是大家想买就能买的，特别是保障类的产品，投保申请中要进行相应的健康告知，不满足健康条件，保险公司也是会拒保的。

保险意识不是人人都有，有的人没有保险意识，或者其他各方面的原因没有配置重疾。某一天终于下定决心要配置的时候却发现自己身体已经不满足健康告知条件了。

对于身体有体况的客户，如果身体条件允许，可以选择防癌险，防癌险只保障癌症这一种大病，所以核保标准比重疾更加的宽松，侧重的是被保险人的癌症风险。

如果防癌症都买不了，在这种情况就没有办法利用保险的杠杆了，但可以考虑年金保险或者增额终身寿储蓄类的保险来储备专款专用、稳健增值、发生风险方便支取的大病资金。

比如一位35岁的女士，选择增额终身寿来作为大病储蓄专用账户，每年交3万元，交20年，到60岁就有100万大病储备金，到70岁有145万元。有这个专用账户，就不用担心自己老了以后生病给子女带来负担。

有这样一个资金池，如果遇到重大的经济开支也是可以取出来的，不一定非得了是得了重大疾病以后才能取出来用。同时也可以作为养老金储备。

我有了医疗险，还需要配置重疾险吗？我想现在，你应该有比较清晰的思路，那就是需要呀！

医疗险解决的是看病花钱的问题，而重疾险是弥补因为生病带来的收入损失，解决的是赚不了钱的问题。

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