我发现有了孩子后，内心总是会多一份牵挂，这大概也是很多父母想给孩子买重疾险的原因吧。

然而可惜的是，绝大多数人都没能买对，要么价格太贵，要么是类型选错，总之就是花了不少冤枉钱！

同样作为家长，保鱼君看了是真痛心，所以今天就带大家一块梳理一下，给孩子买重疾险，到底该怎么选。

• 少儿重疾VS成人重疾，给孩子买哪个？

• 选单次赔付还是多次赔付？

• 买对孩子的重疾险，关键4步走

在挑选具体产品时，很多父母都会纠结这个问题。

少儿重疾险，顾名思义，就是专门为儿童设计的重疾险，投保年龄一般在0-17周岁。

很多人不理解：买个重疾险，为什么还要把成人和小孩分开呢？

这是因为，儿童的重大疾病发生情况，与成年人不太一样~

有些疾病，比如白血病和川崎病，在孩子身上特别高发，但成年之后患病概率就大大降低。

保险公司把这些少儿高发的重大疾病，单独拎出来，在重疾赔付的基础上，额外再多赔一点，就是少儿特疾了。

那么，哪些疾病才算少儿特定高发呢？

这个目前没有统一的行业标准，保鱼君统计了一些热门少儿重疾险的特疾情况，仅供大家参考：

里面有些疾病，治疗费用还是挺高的，就拿少儿高发白血病来说吧，《中国贫困白血病儿童生存调查报告》中提到，60%-70%的白血病是可以治愈的，但治疗费至少需要30万。

如果要进行骨髓移植，费用甚至达上百万！

但有少儿特疾保障的话，就能很好地解决这个问题，相关疾病给予额外2~3倍的赔付，比如说买50万保额的重疾险，得了白血病给你翻倍赔付，就是100万了。

因此，给孩子买重疾险，保鱼君更建议选少儿重疾险，即一定要包含少儿特定疾病的保障。

与成人重疾险相比，它除了自带少儿特疾外，通常还能买到更高的保额，而且会弱化身故责任，有利于我们撬动高杠杆。

大家之所以纠结这个保障年限，是因为2种选择各有利弊。

它最大的优点就是便宜，0岁小孩买50万保额，价格通常只要五六百。

30年内孩子一旦发生过理赔，以后想再买一份重疾险就很难了，只能毫无保障的“裸奔”。

可能有的朋友会联想到客户忠诚权益，即保险公司跟咱保证，保险合同到期后，不管身体情况如何，都能免健康告知继续投保其他指定产品。

但很多人不知道，这项权益的前提是没有出险，如果保险合同满期前发生过理赔，那也是买不了的。

保终身的话，一辈子的保障就稳当了，毕竟年纪越大，患重疾的概率就越高，保终身总是更安心的。

但正因为保障期限长，所以保费也会贵将近1倍，而且有些人担心医疗技术不断进步，之后的重疾险可能会随之做出调整……

其实这事不用那么纠结，大家根据预算来就好。

预算充足的话，当然是给孩子买个保终身的更好，保额50万起步，等将来医疗条件进步，保险产品更新换代了，可以考虑再次加保。

如果预算不是很够，那就直接买定期吧。

保额同样建议50万，等经济条件好了、或者孩子成年后，再加保一份保终身的重疾险也是可以的。

按照重疾的赔付次数分类的话，重疾险可以分为单次赔付和多次赔付产品。

3.1 两者有什么区别呢？

它最大的特点就是便宜，0岁宝宝买一份50万保终身的，分20年缴费，价格只要2500块左右。

但弊端也同样明显：前面有提到，得过一次重疾后，再想买重疾险就难了。

而孩子的人生路还那么漫长，让他未来几十年都处于无保障状态，家长们能不能放心？

如果买多次赔付重疾险的话，就不用担心这个问题了。

赔了一次之后，还能继续享受保障，得了别的病还能再赔，未来的保障更多了几分！

3.2 孩子第二次生大病的概率，真的高吗？

从数据上来看，得过重疾的人，约10%会再得一次。而第二次得大病的人中，80%左右都是得癌症。

从常识上来看呢，年轻时患重病，治愈率还是比较高的，那么在康复后的漫长岁月里，二次得病的概率相对来说也会更大。

所以小孩子发生多次重疾的可能性不是没有，选择多次赔付的重疾险会更稳妥。

3.3 做抉择前，先想想保障时间

但也不是说直接选多次赔付就好了，还得结合保障期限来看。

如果要买终身少儿重疾险，选多次赔付更好；

如果是保20年或者30年，那就没必要选多次赔付了。

你想啊，假设0岁时给孩子投保，这个保障年限下，大概也就只能保到20-30岁，这时发生多次重疾的概率其实并不高。

倒不如把钱花在保额上，尽量做到50万以上。等将来经济条件宽裕了，再给孩子补充一份保终身的重疾。

3.4 买多次赔付重疾险，分组情况要弄清

重疾险的多次赔付分两种：重疾分组和重疾不分组。

不分组的明显好一点，不过价格也贵很多。

不介意花钱的当然买不分组的更好，但如果预算有限，那选择分组产品也可以，不过要重点看高发重疾的分组情况。

• 6大高发重疾分组越分散越好

因为银保监规定的这6种大病，已经占所有重疾理赔的80%以上了，这样可以提高我们的获赔概率。

• 恶性肿瘤单独分组的更好

恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的 60-80%。所以恶性肿瘤单独一组，就算理赔了，也不影响其他病种的保障。

其实无论保障期限还是赔付次数，都不是买重疾险最主要的考虑点。

因为这一切的一切，都要建立在保额买够的前提上！

大家一定要记住这句话：买重疾就是买保额。

保额买够了才能保证大病来临时，这笔钱足够支撑各种开支。

一般来说，成年人买重疾险，保额包含3大块：治疗费+收入损失+其他费用。

小孩子虽然没有收入，但重疾的治疗费可一点不便宜，就像前面提到的少儿高发白血病，平均治疗费用在30万-100万。

另外，重疾的治疗周期一般比较长，家长专门照顾孩子也会耽误工作，这期间的收入损失，其实也应该考虑进保额里。

所以，给孩子买重疾险，保额至少要买到50万。

4.2 看预算进行取舍

预算有限的情况下，优先考虑单次赔付重疾险。先把保额做到50万，然后再看手头的预算能买定期还是终身。

如果选择50万保额和保终身后，预算还有多，那就可以一步到位考虑多次赔付的重疾险了~

4.3 挑选产品，病种要全面

这里说的比较病种，可不是让大家看A产品保100种疾病，还是B产品保100种。

银保监有规定，只要是重疾险，就必须包含25种重大疾病。而这25种已经占据重疾出险的95%以上了……

（重疾险新规新增了3种重疾：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，目前暂未正式实行。）

给孩子买重疾险，我们真正该关注的是少儿特定疾病和高发轻症！

少儿特定疾病的筛选，前面已经聊了很多，这里不再赘述，下面重点说说高发轻症。

轻症是相对重症而言的，包括某些重症的早期阶段，或一些严重程度不及重症的疾病，治疗起来还是要花不少钱的。

之前银保监会没有规范轻症疾病的相关定义，但在即将改革的新规里新增了3种必须的轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

在新规出来之前，咱主要还是看有没有以下8种高发轻症：

孩子的重疾险，一定要选8大高发轻症覆盖全面、理赔标准不过分严苛的。

如果同等条件下，赔付比例还高，那就更优秀了。

4.4 投保人豁免不能忘

现在很多重疾险都能附加投保人豁免：

如果父母作为投保人发生了约定的事故，那么孩子这份保单剩余的保费就不用再交了，保障依然继续。

换句话说，万一父母出了什么意外，孩子日后也还能有份保障！

所以保鱼君建议给孩子买保险时，都附加上「投保人豁免」，价格不贵但功能很实用~

4.5 保鱼君最后的碎碎念

孩子总是父母的心头肉，做父母的都想给孩子最好的东西，包括我自己也一样。

但买保险这事，有时贵的真不一定就更好，今天聊到的挑款关键点，大家一定要多消化几遍。

另外，我们买保险一定不能只考虑孩子，假如大人发生什么疾病或者意外，孩子的保单是帮不上忙的。

大家还是要先把自己的保障做好后，再去考虑孩子的保险。

大人平安顺遂，才是孩子最大的幸福和快乐啊！

导读： 作为父母，从孩子出生开始就是在打一场漫长的仗，捧在手里怕摔了，含在嘴里怕化了，都希望能孩子最好的保障。尤其是少儿重疾险，之前的大黄蜂、慧馨安就让大家纠结好久了，现在推出了新的妈咪保贝、晴天宝宝之后，更是让爸爸妈妈们难以抉择。

“这款产品怎么样，和那款产品比谁更好？”

“我该给孩子买多少保额的？”

“孩子还那么小，有必要买终身的吗？”

别急，今天，我就和各位爸爸妈妈一起来说说：孩子的重疾险应该怎么买？

为什么要给孩子买重疾险？

一、为什么要给孩子买重疾险？

在一个家庭中，无论是大人还是小孩，都不可避免得面临着患病的风险，一旦患上重大疾病，那么对于家庭财务来说都是沉重的打击。

尤其孩子身体机能发育不完善，抵御病疾侵蚀的能力较弱，加上环境污染以及饮食习惯的改变等因素，孩子患病的概率比成年人高得多，这也是为什么在有些保险中，孩子的保费比大人的还贵。

因此，无论是大人还是小孩，都应该要配置重疾险。

不同于报销型的医保、医疗险，重疾险是给付型的，即只要罹患了合同里规定的病种且符合理赔条件，保险公司就会赔付当初约定好的保额给我们。比如买了50万保额的重疾险，就赔50万。

其次，大多数情况是只要确诊了就可以申请理赔的，所以可能在治疗之前，我们就能拿到理赔了。

这笔理赔金，你可以拿去治病，也可以拿一部分出来补贴家用，反正随便你花。因此重疾险也被称为是收入损失补偿险。

可见，重疾险具有缓解巨额治疗费压力、补偿收入损失的功能。

当然，孩子还没有收入，所以重疾险的收入损失补偿功能对孩子来说没什么作用，但提前给付，能为家庭缓解巨额医疗费用的压力，避免因为一时拿不出治疗费而错过最佳治疗时间的情况。

对于流动资金储备比较少的家庭来说，给孩子配一份提前给付的重疾险，还是很有必要的。

二、孩子的重疾险怎么挑？

重疾险因为形态多样、产品丰富，因此很多朋友遇到重疾险就头疼：这款好像保障很充足，那款性价比好像很高，到底怎么选？

大家之所以这么难抉择，一个重要原因也是重疾险的种类太多了~

如果按照保障期限来分：一年期重疾险、定期（长期）重疾险、终身重疾险；

如果按照期满保单价值来分：消费型重疾险、储蓄型重疾险；

如果按照重疾赔付次数来分：单次赔付重疾险、多次赔付重疾险；……

而且少儿重疾险还包含了少儿特定疾病、少儿罕见疾病……

其实孩子买重疾险，和成人买重疾险的原则差不多，咱们只要解决好这几个问题，就可以为孩子配置好重疾险了：保额要买多少？保障期要多久？要不要买重疾多次赔付的？有没有包含少儿高发的重疾？

咱们下面逐一来解决——

理赔数据，得2次轻症的人都很少，得3次的人就少之又少了。反正买双色球我连4等奖都没中过，不幻想了!

解析3：未成年人双倍赔付!未成年人双倍赔付!未成年人双倍赔付!给宝宝买重疾险选哪个?华夏福呗!先签字再跟您解释赔双倍保额还是双倍保费!

解析4：身故自不必多言，每家保险公司的重疾险都有的赔。但是，全残不是每家公司的重疾险都有的赔，至于疾病终末期责任更是少之又少，应对合同上没写的未来新出现的病种就靠他了!

解析5: 为什么50岁以上的客户很少买重疾险???因为交的总保费和保额差不多，不如把钱放自己口袋里实在，得就得了，万一没得呢!这么想的请举手!!那好吧，60岁以后保额增加20%，而且责任取大，最大化的保障客户利益，理性的客户们是不是该给华夏福点个赞?