银行纷纷下调存款利率，普通人该怎么理财？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-05-01 17:08 标签： 存款利率4%是什么意思

对于已经参加工作的职场人士来说，和银行打交道已经成为必做的一件事，申请信用卡需要银行的帮助，购买理财产品同样需要银行。虽然现在很多人习惯性的在一些第三方支付平台上存钱或者买收益产品，但更多人的仍然认为钱放在银行里才算是真正的放心。

这样看的话，银行的发展与我们的生活已经是紧密联系了，其政策的变化和优惠措施的改革更是关乎我们每人的切身利益。如今央行再度出手，各大银行存款迎来“新变化”，储户们要留意了。

根据《中国证券报》对外报道，央行再度就关于加强的存款利率管理的政策作出调整，严肃整改之前各大金融 退 出的所谓“创新”理财产品，这类理财产品大都有一个共同点，首先是可以随存随取，而且利率比其他理财产品还要高，但该产品的风险并不受银行管控，如果出现恶意买入或者产品崩盘的现场，那就会严重的扰乱市场秩序，到时候亏损的不仅仅是储户，就连银行方面都会受到很大的影响，最常见的就是银行信用的缺失，大家不再信任银行。

对此央 行 表示，一定要规范存款利率管理，不能没有标准的随意定价，也不能为了扩大盈利就随便推出某些风险产品。银行应当始终以市场经济为利率定价的标准之一，个人的主观色彩不能凌驾于市场改革机制之上，这也是每一个金融机构都必须要的遵循的原则。

对此央行提出新的考核标准，以后竞争行、定价偏离度以及结构性存款都会纳入银保监会的考核范围之中。银行想要吸纳储户存款是理所当然的事，但好事儿也有可能变成坏事儿，就看银行的操作方法是否得当了。

除此之外，自2020年起，银监会已经进一步监督我国银行的违法行为，其审查力度可以说是前所未有，就连中国银行也因为没有明确产品风险指数被罚了近5000万元。在银监会敲山震虎之后，其他的金融机构马上就开始了新一轮的整顿工作，特别是之前有些地区分行故意隐瞒风险信息，导致储户投入的钱被市场吞掉，银行却当甩手掌柜对此完全不负责任，这种行为极大的破坏了银行的形象，在这次整顿下将会彻底消除，金融机构也得使用存款保险的标识。

其实我们对于某些银行的手段也都非常熟悉了，有些银行为了吸引更多的储户，通常会隐瞒一些产品信息而刻意宣传该产品的高利息待遇，这就非常容易给人造成一种错觉，认为自己只要购买了理财产品就一定会赚钱，我们也都知道，只要涉及到金融，就肯定没有100%把握的事情。

而且还有些储户，错把这些理产品当做存款，当然这也和银行的刻意引导分不开，所以大多数储户在不明所以的情况下购买了大量金额的理财产品，这无疑是加重了储户的风险。

一直以来，结构性存款都被银行认为是最好用的“揽储神器”，像我们上文提到的高利率理财产品，又或者是一些保本型理财产品以及净资产理财产品等，这都不过是银行为了提高储户数量的一种手段，而在实施过程中，这其中的风险还是非常大的。如今在央行的号召下，这些结构性存款的产品将会被全部下架，这样不管是对于储户个人，还是整个金融市场，都是一项正确的决策。

> > 银行大额存款利率下调，还有什么比较稳健的理财方式呢？

银行大额存款利率下调，还有什么比较稳健的理财方式呢？

随着新的存款利率报价方式落地，很多人发现不仅大额存款利率也应声而下，而且其他存款产品利率也有所下调，那么以后我们还有比较稳健的理财方式吗？当然有。

首先不同银行存款利率是实行差异化管理的，所以我们仍然“有机可乘”。跌幅不同，有高也有低，但银行越小利率相对偏高，所以我们可以仍然可以优中选优，而不是彻底放弃存款。

根据这次调整规定，四大国有银行大额存单加点上限为60bp，而其他银行加点上限为80bp，那么以3年期基准利率2.75%为例，四大国有银行3年期大额存单利率最高就是3.35%，而其他中小银行最高则可以达到3.55%。

同样道理，定期存款利率国有银行最高加点50bp，但其他银行最高加点却是75bp，所以3年期定存四大国有银行最高为3.25%，其他银行最高则可以达到3.5%。

同时，这次规定的是最高加点上限，并不是所有银行的挂牌利率都会执行最高上限，而是还要根据自身存款压力以及需求程度来确定最终价格，但实践证明中小银行的压力明显高于大型银行，因此喜欢存款的朋友应该多关心中小银行存款利率走势，特别是部分尚未成为利率定价自律机制成员的小微银行，不仅利率较高，而且还有送礼品积分等福利，非常实惠。

其次，与存款产品安全性相似的还有储蓄国债产品。近年来，国家每年的3-11月都会安排发行，每期额度在300亿左右，其中3年期利率3.8%，5年期利率3.97%，保本保息，而且只要持有6个月以上，哪怕提前支取也靠档计息，电子式储蓄国债还是按年付息，这些优点也很有吸引力，尤其是数量庞大的中老年朋友，勤劳一身攒下一定结余，但又往往达不到大额存单起存20万标准，资金又长期闲置不用，因此选择储蓄国债就非常适合。

总之，随着此次利率的下调，我们的理财观念一定要因势而变，默守陈规，盲目追求高利息显然已经不现实，或者因为存款利率一波动，或受人鼓动就想寻找其他高收益理财方式。在局势未明朗之前，还是应该以稳字当头，以安全第一，谨防被割韭菜。存款利率虽然不太高，但我们睡的安稳，吃的香，其他理财方式虽然可能获得比较高的收益，但你需要较强的抗风险能力，以及一颗强大的心脏，各取所需吧。

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　　大额存单利率是进行下调了吗?小编为你带来2021各大银行大额存单利率表最新。据统计，从不同类型银行来看，股份制银行、城商行各期限大额存单利率均较高，其中大部分银行都执行了利率上限。“大额存单难卖”“利率持续走低”“不具有利率优势的难转让”……记者走访发现，自6月下旬存款利率定价方式调整后，曾是银行揽储“利器”的大额存单产品，如今发行数量和利率双双下降。

　　“目前传统的结构性存款、大额存单都比较难卖了，现在年轻人都奔着炒股、买基金去了，购买大额存单的主要是风险偏好低的投资者。”某股份制银行工作人员说。

　　销售遇冷的背后，大额存单的利率在走低。“从6月份下旬开始，大额存单的利率就在下调，预计接下来还将继续走低。”某国有大行理财经理向记者表示，以前大额存单年化利率能达到4%左右，现在产品利率最高3.35%。

　　据统计，从不同类型银行来看，股份制银行、城商行各期限大额存单利率均较高，其中大部分银行都执行了利率上限，各银行之间的利率差异较小;国有银行利率上限较低，所有各期限大额存单利率都不高。

　　值得关注的是，有股份制银行理财经理向记者表示，在理财产品净值化转型之际，对于一些年龄偏大、追求本金保障的投资者而言，大额存单仍是投资的热门选择之一。“大额存单可以进行转让，在转让区里，一些利率超4%、已持有超2年的产品一挂出来就被抢了。”该股份制银行理财经理提醒道，并非所有的大额存单都能成功转让，一般持有仅几个月，且利率不具有优势的大额存单产品较难转让。

　　记者注意到，该理财经理提到的利率超4%的大额存单产品，存期5年、20万元起存。不过，记者查询多家银行的APP注意到，目前市场上已经少见存期5年、利率超4%的大额存单产品。“现在较少有人来买大额存单，如果买可转让大额存单的话，建议也有做好持有到期的准备。”某国有银行工作人员向记者坦言。

　　预计：短期内大额存单利率不会再有大幅波动

　　投资者最关心的利率也呈下降趋势。从3年期大额存单平均利率走势来看，2020年初以来，大额存单3年期平均利率呈小幅下降趋势，6月、7月份大幅下调，8～10月则继续小幅走低，但可以看出逐渐止跌企稳，10月份3年期大额存单平均利率相较5月份共下降了51.5BP。

　　值得关注的是，并非所有大额存单产品的利率都在走低。6月份存款利率报价方式调整之后，大额存单3个月、6个月期平均利率大幅上调，1年、5年期平均利率波动不大，2年、3年期平均利率大幅下调。

　　融360大数据研究院分析师刘银平提到，大额存单利率在6月份存款利率报价方式调整之初出现较大调整，表现为短期利率整体上调、长期利率大幅下调，6月和7月各银行大额存单利率已基本调整到位，近三个月大额存单平均利率波动明显收窄，少部分银行仍在小幅调整之中。存款利率自律上限调整之后，影响最大的是长期存款利率，尤其是3年期利率，不管是定期存款还是大额存单，3年期利率跌势都是最大的。“市场利率定价自律机制通过下调银行长期存款利率来达到压降银行揽储成本的目的。预计短期内大额存单利率不会再有大幅波动。”刘银平说。

　　建议：还可关注中低风险理财产品

　　“对于追求本金保障的保守型投资者来说，大额存单是比较适合的投资品种，不过短期产品利率偏低，长期品种流动性较差，如果短期内没有使用资金的打算，可以考虑购买长期大额存单。”刘银平提醒，如今保本型理财产品已经退出，能保本的产品只剩下银行存款类产品，包括普通定存、大额存单、结构性存款等，结构性存款相对来说利率更高一些，但需要投资者具备一定的理财水平，能看懂产品的收益规则。

　　普益标准研究员李启明建议，还可以关注银行的中低风险理财产品，即风险等级为一级及二级的产品。“此类产品多以固收产品为基础，固收代表的是风险低、收益相对稳定的资产，用于获取基础收益，这部分资产通常占整个投资组合的绝大部分，如债券类资产。”李启明表示，银行长期深耕固收市场，在低风险理财及固收领域存在传统优势，包括完善的风险控制体系以及低风险资产配置能力等。

　　2021年各大银行20万大额存单利率一览表具体情况如下：

　　国有银行：一年期2.22%;二年期：3.1%;三年期：3.98%;

　　四大行大额存单20万起存利率如下：

　　中国建设银行：1年期利率2.250%、3年期利率4.125%。

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