保险赔偿中的绝对免赔率指的是不计免费，在车险改革之后就不需要单独投保了。绝对免赔的意思就是指在保险合同中，规定保险人对于约定数额以下的损失绝对不承担赔偿责任的免赔限额。绝对免赔额是指免赔额内的损失均由被保险人自己负责，保险人只负责超过免赔额之上且在赔偿限额之内的赔偿金额。

晚报记者 崔烨 报道 制图 邬思蓓

　　近期奢华的劳斯莱斯频频遭遇交通事故，雅阁擦碰劳斯莱斯事件以雅阁车主自掏16万元腰包收场；G15高速公路台州段发生三车追尾，最后一辆也是劳斯莱斯；昨天，江苏南京又报“90后”驾驶东南菱悦撞劳斯莱斯，粗略估计维修费最低80万元

，而菱悦车投保才30万元，据悉，这辆被撞的车国内仅一辆，价值1200万元……

　　记者发现，在诸多车祸发生时，车险往往不顶事，肇事方要自掏腰包或“赔不起”的案件比比皆是。究竟是车险没用还是车主车险没买对？

　　重大车祸人死人伤考验车险保额

　　获赔关键：保护现场尽早报案

　　开车最怕的就是撞车、撞人，不仅自己的车受损，还要花一大笔钱来给别人修车、治病，同时还要赔偿对方的医疗费、误工费、护理费、伤残补偿费、交通费、鉴定费、生活费等，加在一起可不是小数目。最新发生在浦东的恶性车祸，让人在谴责司机的同时也提问：如何补偿这些无辜者？

　　“由于比亚迪的车主是醉驾，一般商业车险的免责条款里都规定，酒驾、醉驾不予赔偿，交强险中也有明确规定，醉驾属于免责条款之一，而且一般车险还都会列出诸如 ‘精神损失不赔’、‘地震不赔’等比较明确的规定。 ”虽然比亚迪恶性事故的保险赔付结果尚未明确，但业内人士认为，虽然比亚迪司机是肇事方，由于其酒驾，车险肯定不赔。

　　一般情况，能否获得车险赔付的关键就要看司机三责险的保额了。太保车险理赔部门相关人士对记者表示，如果车主在上海驾车不幸撞死人，在需车主负全责情况下，假如对方是城镇居民，且是收入较高的金融业从业人员，家中有一个亲人需要抚养，则其死亡赔偿金、丧葬费以及被抚养人生活费加起来很可能超过75万元。除此之外，还有抢救费、精神损失费等其他杂费需要支付。

　　“根据我们以往经验，在车主负全责的情况下，撞死一个人大约需要支付50万元赔偿费用。在严重事故中，会出现多人伤亡情况，车主就不一定能够赔得起那么多钱。 ”因此工作人员建议上海车主购买保额在50万元以上的商业第三者险，这样在发生意外时才能够提供更充分的保障。此外，要获得理赔金，保护现场至关重要，同时车主在48小时内必须报案。财产损失比人伤评估相对简单，车辆损坏涉及车损险的保额，因此，足额投保是获得经济赔付的关键。

　　危急时刻贵在思路清爽

　　一旦出现“撞人”的交通事故，很多司机会慌乱。人保车险提供给记者一个案例，王先生在开车经过一个十字路口时，撞倒一个骑自行车的妇女，当时妇女右手臂血流不止。王先生就把伤者抱上车，直奔医院去抢救。第二天，王先生又把车开到出事现场，并报了案。此后，经交警部门认定，王先生对事故负全责。

　　受伤妇女得到及时的治疗并康复出院，王先生为此支付了近1万元的费用。然而，后来，他向保险公司理赔时，保险公司认为王先生移动车辆，按合同规定只能赔付总额的50%。

　　王先生很不满，提出面对被撞者，司机应该立即送伤者上医院，还是该坐等保险公司先来定损：“如果司机先救人，就面临着不能得到保险公司全额赔偿的困境；而如果先定损，伤者则要忍受巨大的痛苦乃至付出生命的代价。 ”

　　其实，救人和获得理赔并不矛盾。王先生应该在救人的同时，或者将人送到医院时就立刻向保险公司报案，描述案情经过和损失程度，并要求交通队为其开具救人证明。这样由于程序正确、手续齐全，保险公司就没有理由拒赔。

　　当然，对没有经验的车主来说，紧急情况下要同时做出几件事情并不容易，但还是要有常识：保护现场尽早报案。当发生撞车、翻车甚至撞人等重大交通事故时，应在报警后保护好现场，同时尽可能抢救伤者，并在48小时内通知保险公司。向保险公司索赔时应提供保单正本、事故证明、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用等单据。

　　撞了豪车动辄天价实在赔不起

　　获赔关键：三责险、不计免赔险是否买齐

　　一个月内出现多起涉及劳斯莱斯的交通事故，先有雅阁撞了劳斯莱斯，最终由于雅阁车主负全责，三责险没买够又没买不计免赔险，最终不得不自掏腰包16万元的事件；台州警方又传来消息， 2月8日G15高速公路台州段，发生三车追尾，最后一辆也是劳斯莱斯。据介绍，劳斯莱斯车损严重：保险杠、引擎盖、中网、散热片、小天使标志等部件都损坏，这次车损可能真的要达百万元了；昨天南京又报 “90后”小刘驾驶东南菱悦撞劳斯莱斯，维修费80万元，而菱悦车投保才30万元……

　　平安车险相关人士建议，在豪车频现的当下，如果车主想要较大程度规避风险，在购买商业第三者责任险时，最低保额最好提高到100万元，把损失转嫁给保险公司。而且记者在采访中了解到，提高一倍的保额，一年也就多付200元左右，对数千元的保费来说提高的比率不算大。

　　此外，避免与豪车相撞时产生的经济风险，不计免赔险凸显重要性。如在雅阁事故中，朱女士的这辆雅阁投保的三责险最高赔偿限额为20万元，由于她没有附加购买不计免赔，保险公司有20%的绝对免赔率。这就意味着， 20万元的三责险要打8折。对于小型事故来说，打八折可能也无所谓，但对于动辄几十万元的修理费用，投保不计免赔险的重要性不言而喻。

　　虽然车主们头痛豪车宁可绕行，但万一不幸碰上了，如何给自己减少损失才是最需要关注的。平安资深定损员张先生表示： “对车主来说，了解目前的现有的相关条例包括维权意识是必要的，出事后，可以找相关鉴定部门进行鉴定，以避免豪车修理方的无理索赔要求。”

　　买 “足”所有保险也很傻

　　车在旅途，就不得不跟风险博弈。保险公司通过分保手段分散危险，是基于统计学上的大数法则保险所承担的风险有偶然性的，对同类的事物经过长期的观察，可以找出接近正确的危险发生频率，因此来拟定保险费用。

　　交通事故跟房屋失火、人的意外死亡一样，是无法预测的。为了一些偶尔因素，不惜大代价买全所有保险也是件很可笑的事情。到底买多少额度的保险才合适？人保车险定损员吴仪的建议比较理性，如果你的车只是上下班用，很少出远门，驾驶又相对谨慎，那么撞死人、撞伤人的几率就很小，买50万元的三责险就差不多了；如果你的车除了上下班之外，还需要做很多商务性活动，常上高速公路，撞伤人甚至致死的几率明显增加，则需要购买100万的三责险；经常跨省、跨市行驶，性急且行驶中喜欢不停变线，见空就钻，如果经济承受力允许，最好购买保额100万以上的三责险。

　　记者了解到，目前国内几乎所有保险公司都为车主们在投保三责险方面提供了多重可选择的档次：如5万元、 10万元、 20万元、 50万元、100万元和100万元以上。以某公司的三责险费率为例，一辆6座以下的非营运私家车，其10万元、 15万元、 20万元、 30万元、 50万元的保险费用分别为 1026元、 1169元、1270元、 1434元和1720元。 “选择20万元和选择50万元的三责险，保费只相差450元，但保障却提高了整整30万元。显然后者的性价比更高。”吴仪表示。

　　小碰小擦快速处理撤离

　　获赔关键：找靠谱的保险公司

　　大多数保险公司在道路小事故上的快速理赔上已有相应措施：一旦发生轻微交通事故，双方车只要在第一时间给投保的保险公司报案，由此获得一个快速理赔号码。双方谈妥赔付价格，约定24小时内的某个时间去理赔，就可以撤离现场。

　　前天早晨7点左右，在莘庄上班的小李就在常德路延安路路口发生碰擦，本来可以报案理赔。但报了案后，由于要保护现场，两车都不能移位，小李急于上班，最后付了500元 “私了”，解决起来比报案来得方便。

　　人保车险的内部人士向记者表示，如今小碰擦索赔案的确出现减少，主要是小碰擦索赔后会影响下一年度的保费。另一个原因就是车主怕麻烦，新规实施后，理赔程序是：发生事故后车主首先报案，理赔人员现场查勘定损，车主将修理费用交给4S店、修理厂，保险公司将索赔费用直接打到车主的银行户头上。

　　不过，对于小事故理赔，保险公司的服务水平用武之地就很大了。记者了解到，在平安车险的特色服务中，比较受欢迎的就是全国范围的 “快易免”服务。 “快”即定损额在1万元以内，车主交齐理赔资料，平安会在一天内完成赔付款项的支付； “易”指一袋式理赔，即平安的勘察人员会在出险现场将理赔资料袋交给车主，同时标明需要提交的资料，车主备齐资料后，可通知平安免费上门收取，车主无需到保险公司排队办理；“免”是指不限次数、覆盖全国的免费送油、搭电、拖车等道路救援服务。

　　对于生活中最常见的小事故，如果双方对责任判定都没有异议时，可以在拍张照片后把车挪到不妨碍交通的地方，并通知交管部门，再打电话向保险公司报案。然后协助保险公司对车辆查勘、照相、定损。申请索赔时要带齐行驶证、身份证、驾照、保单等证件。

　　“常看到有些车主其实就是掉了点漆、很小的擦挂，就急着去4S店修车，其实这样不仅费力，而且你如果上一年出险次数过多，第二年续保时保费也会相应增加。所以如果只是非常小的划伤，可以到快修美容店花少额的费用进行处理。”人保车险的客服人员建议。

　　买车险时，除了要对价钱和保障进行比较外，还要注意一些服务细节。由于目前车险同质化现象严重，因此保险公司的售后服务是否贴心以及能否省钱，也许能成为一个参考指标。如一些大型保险公司提供的免费道路救援、酒后代驾、上门代收索赔资料等车险增值服务，也能帮车主省下不少时间和开销。

　　新车投保找谁更靠谱

　　获赔关键：电话车险更省钱，大公司更放心

　　记者以某品牌1.4T舒适版新车为例，以20万元裸车价投保交强险及商业“全险”，按照车损险（20万元）、第三者责任险（20万元）、盗抢险（20万元），附加车上人员责任险 （1万元/座）、玻璃单独破碎险（国产）、车身划痕险（2000元）、不计免赔（车损、三责、盗抢及划痕）的组合进行投保，、电话车险给出的价格几乎一致，分别为5838.12元和5839元的保费估价。

　　就同样车型及投保方案，记者也直接与4S店及保险公司代理人联系，得到的价格普遍要比电话车险渠道高出不少。在中国平安和中国太保，其非电话车险渠道给出的原始报价分别为6867.08元、6864.56元，而且还没有包括950元的交强险费用。

　　记者了解到，中国人保、中国平安、中国太保等三巨头目前占有国内产险市场近七成份额，其在电话车险业务上的投入也更令中小险企感到压力。 “以前小保险公司可以通过低价来争取客户，但电销的车险在七折上还可以再便宜15%，这令大公司也可以提供更低价格，客户资源争夺更加激烈。”某中型产险公司高层对记者坦言。

　　为了尽量减少自己的开支，极少数保险公司可能会打擦边球，拿保监会没有明确规定的个别细节说事儿，在客户要求理赔时，想方设法以各种理由加以拒绝。而上险车所遇到的情况复杂多样，车主购买车险时又容易忽略细节，所以车险最好还是到大公司买。

　　当心贪图便宜吃大亏

　　对于新车车主来说，因为没有理赔经验，买车险时最容易只挑便宜的买。记者就碰到过一起不良代理商为了降低保费吸引客户，将保险人的私家车填写成“单位车”的事件，让其享受企业车投保的较低费率。可一旦发生事故，保险公司发现车辆性质是私家车而非单位用车，就可能拒绝赔付。

　　如何评定一家车险企业的服务是否规范？其实在电话咨询中也能看出端倪。大公司客服电话接通迅速，只需要一次转接即可进入人工服务程序。如在提供报价之后，平安电话车险客服就主动向记者介绍了每个险种投保的情况，尤其是在不计免赔中的具体包含项目，并提醒记者在投保时一定要注意该投保项目及投保金额，以避免在日后理赔时遭遇不足额赔付。

　　别怕触霉头，模拟车祸应急演习

　　虽然每个上路的司机都有一份起码的交强险保障，可一旦发生大事故，不管男女，大脑难免一片空白。做一个有经验的人，与你年龄多大无关，这些经验在面对生活各种冲击的时候，会让你不致头脑发昏，显示出无与伦比的可贵。

　　可是，没有人愿意去以车祸的代价来换经验，这个时候，演习的重要性就凸现出来。

　　在乘歌诗达游轮度假的时候，船方就特别重视对紧急事件的预先演练。在旅途尚未开始时，他们就要模拟火警，拉响警音，他们的船员挨个地开启每个旅客的房间，几乎是半强制地要求每个客人穿上救生衣，学会使用氧气罩，以步行方式到指定地点集合。哪怕客人是坐轮椅的老人也不能偷懒坐电梯。因为在他们看来，旅途中万一发生紧急情况，提前的经验很可能让人捡回一条性命。

　　其实，类似的演练保险行业里也有，不过是对保险公司的。很多市民不知道，其实上海保监局和保险同业公会每年都会随机设计一个时间点模拟一个车祸现场，同时致电沪上几十家财产险公司报案，比一比哪几家公司到达现场的时间短，哪几家保险公司的定损员判断车祸损失的金额更精准。

　　如果每个人能够自觉地进行模拟演习，或许肇事逃逸、破坏现场、忘记通知保险公司以致无法获得足额理赔的憾事会减少不少。

　　鉴于我自己也是新手上路，写下这篇手记的同时，我也将闭上眼睛，模拟发生不同程度的车祸后自己该如何做。