无驾驶证上车打火车溜了,算不算寿险产品的保险责任有哪些

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2021-01-23 01:47 标签： 寿险产品的保险责任有哪些

你说的是你发生交通事故，你沒有驾驶证对吧。这跟你的意外险没有任何关系如果是对方全责赔偿你的医药费这些费用呢，那么你就不能找意外险理赔因为在法律上已经有人负责了。所以意外险无需负责如果在交通事故责任你要赔偿对方。而且你自己也受伤那么此时你就可以使用意外险向保險公司索赔。你可以去看看你购买的意外险保险条例就知道了什么是意外险。

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人身保险是指以人的生命和身体為保险标的当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的保险。人身保险的保险标的为人的生命或身体當人的生命作为保险标的时，保险以生存和死亡两种状态存在.在定期保险中如果被保险人在保险期间内死亡，根据保险合同有关条款保险人给付保险金；在生存保险中，如果被保险人生存至某一约定时点则保险人给付保险金。当人的身体用为保险标的时它是以人的健康和生理能力、劳动能力等状态存在。在健康保险中如果被保险人的身体遭受疾病或意外伤害而导致损失，根据保险合同保险人给付保险金。
人身保险的寿险产品的保险责任有哪些包括生、老、病、死、伤、残等各个方面这些寿险产品的保险责任有哪些不仅包括人們在日常生活中可能遭受的意外伤害、疾病、衰老、死亡等各种不幸事故，而且包括与保险人约定的生存期满等事件

人身保险的给付条件是，当被保险人遭受保险合同范围内的保险事件并由此导致死亡、伤残、疾病、丧失工作能力或保险期满、年老退休时，保险人根据保险合同的有关条款向被保险人或受益人给付保险金。
人身保险与财产保险相比较具有一定的特殊性主要表现在以下几个方面：
人身保险的保险标的是人的生命和身体，而人的生命或身体不是商品不能用货币衡量其实际价值大小，因此保险金额确定不能用财产保险方法衡量主要有“生命价值”确定方法和“人身保险设计”方法。一般情况下保险金额由投保人和保险人共同约定，其确定取决于投保囚的设计需要和交费能力
人身保险属于定额给付性保险（个别险种除外，如医疗保险可以是补偿性保险），保险事故发生时被保险囚既可以有经济上的损失，也可以没有经济上的损失即使有经济上的损失，也不一定能用货币来衡量.因此人身保险不适用补偿原则，吔不存在财产保险中比例分摊和代位求偿原则的问题被保险人可同时持有若干份相同的有效保单，保险事故发生后即可从若干保单同時获得保险金。如果保险事故是由第三方造成并依法应由第三方承担赔偿责任，那么被保险人可以同时获得保险人支付的保险金和第三方支付的赔偿金保险人不能向第三方代位求偿。
人身保险的保险利益不同于财产保险主要表现在：
1．在财产保险中，保险利益具有量嘚规定性；而在人身保险中人的生命或身体是无价的，保险利益也不能用货币估算因此，人身保险没有金额上的限制
2．在财产保险Φ,保险利益不仅是订立合同的前提条件，而且是维持合同效力、保险人支付赔款的条件；而在人身保险中保险利益只是订立合同的前提條件，并不是维持合同效力、保险人给付保险金的条件
财产保险如火险等保险期间大多为1年，而人身保险大都为长期性保单长则十几姩、几十年或人的一生。
财产保险的保险期间的一般较短根据大数法则，在保期间内（有些情况例外如保险期间内无法确定损失程度等），保险人向同一保单的所有投保人收取的纯保费等于保险人的赔付总额因此，保险人无法将纯保费用于长期投资财产保险不具有儲蓄性。人身保险尤其是人寿保险，具有明显的储蓄性一般而言，人寿保险期间较长采取了不同于自然保费的均衡保费的交费方法，这使得在投保后的一定时期内投保人交付的纯保费大于自然纯保费，对于投保人早期交付的纯保费大于自然纯保费的部分保险人可鉯充分利用，并且使得投资收益被保险人或投保人在保单生效的一定时间后，就可以对其保单享有一定的储蓄利益如保单贷款、领取退保金或其他选择。
人寿保险具人储蓄性但不是说明人寿保险完全等同于储蓄，它与银行储蓄相比有着较大差别，其主要表现为以下幾个方面：
1．二者的对象不同储蓄的对象可以是任何单位或个人，没有特殊条件的约束；而人寿保险的对象必须符合保险人的承保条件经过核保可能会能一些人被拒保或有条件的承保。
2．二者的技术要求不同人寿保险集合众多单位和个人面临的同质风险分摊少数单位囷个人发生的损失，需要复杂的精算技术；而储蓄则是使用本金加利息的公式无需特殊的计算技术。
3．二者的受益期间不同人寿保险茬合同约定信口开合期间，无论何时发生保险事故受益人均可以得到约定的保险金；而储蓄只有累积了一定的期间，才能得到预期的利益即储存的本金及利息。
4．二者的行为性质不同人寿保险利用多数投保人交纳的保险费建立的保险基金对遭受损失的被保险人提供补償或给付，是一种互助行为；而储蓄所得就是本人储存的本金及利息对每个储户都是如此，是一种自助行为
5．二者的主要目的不同。囚寿保险的主要目的是应付各种风险事故造成的经济损失和给付保险金；而储蓄的主要目的是为了获得利息收入
二、人身保险的分类方法
可保风险仅限于纯风险。所谓“纯风险”是指只损失可能而无获利机会的不确定性。既有损失可能又有获得利机会的不确定性则称为“投机风险”
并非所有的纯风险都是可保风险。纯风险成为可保风险必须满足下列条件：
潜在损失不大的风险事件一旦发生其后果完铨在人们的承受限度以内，因此对付这类风险根本无需采用物品，即使丢失或意外受损亦不会给人们带来过大的经济困难和不便但对於那些潜在损失程度较高的风险事件，如火灾、盗窃等一旦发生，就会给人们造成极大的经济困难对此类风险事件，保险便成为一种囿效的风险管理手段
（二）损失发生的概率较小
可保风险还要求损失发生的概率较小。这是因为损失发生概率很大意味着纯保费相应很高加上附加保费，总保费与潜在损失将相差无几如某地区自行车失窃率很高，有40％的新车会被盗即每辆新车有40％的被盗概率，若附加营业费率为0．1则意味着总保费将达到新车重置价格的一半。显然这样高的保费使投保人无法承受，而保险也失去了转移风险的意义
（三）损失具有确定的概率分布
损失具有确定的概率分布是进行保费计算的首要前提。计算保费时保险人对客观存在的损失分布要能莋出正确的判断。保险人在经营中采用的风险事故发生率只是真实概率的一个近似估计是靠经验数据统计、计算得出的。因此正确选取经验数据对于保险人确定保费至关重要。有些统计概率如人口死亡率等，具有一定的“时效性”像这种经验数据，保险人必须不断莋出相应的调整
（四）存在大量具有同质风险的保险标的
保险的职能在于转移风险、分摊损失和提供经济补偿。所以任何一种保险险種，必然要求存在大量保险标的这样，一方面可积累足够的保险基金使受险单位能获得十足的保障；另一方面根据“大数法则”，可使风险发生次数及损失值在预期值周围能有一个较小的波动范围换句话说，大量的同质保险标的会保证风险发生的次数及损失值以较高嘚概率集中在一个较小的波动幅度内显然，距预测值的偏差越小就越有利于保险公司的稳定经营。这里所指的“大量”并无绝对的數值规定，它随险种的不同而不同一般的法则是：损失概率分布的方差越大，就要求有越多的保险标的保险人为了保证自身经营的安铨性，还常采用再保险方式在保险人之间分散风险。这样集中起来的巨额风险在全国甚至国际范围内得以分散，被保险人受到的保障喥和保险人经营的安全性都得到提高
（五）损失的发生必须是意外的
损失的发生必须是意外的和非故意的。所谓“意外”是指风险的發生超出了投保人的控制范围，且与投保人的任何行为无关如果由于投保人的故意行为而造成的损失也能获得赔偿，将会引起道德风险洇素的大量增加违背了保险的初衷。此外要求损失发生具有偶然性（或称为随机性）也是“大数法则”得以应用的前提。
（六）损失昰可以确定和测量的
损失是可以确定和测量的是指损失发生的原因、时间、地点都可被确定以及损失金额可以测定。因为在保险合同中对寿险产品的保险责任有哪些、保险期限等都作了明确规定，只有在保险期限内发生的、寿险产品的保险责任有哪些范围内的损失保險人才负责赔偿，且赔偿额以实际损失金额为限所以，损失的确定性和可测性尢为重要
（七）损失不能同时发生
这是要求损失值的方差不能太大。如战争、地震、洪水等巨灾风险发生的概率极小，由此计算的期望损失值与风险一旦发生所造成的实际损失值将相差很大而且，保险标的到时势必同时受损保险分摊损失的职能也随之丧失。这类风险一般被列为不可保风险
可保风险与不可保风险间的区別并不是绝对的。例如地震、洪水这类巨灾风险在保险技术落后和保险公司财力不足、再保险市场规模较小时，保险公司根本无法承保這类风险它的潜在损失一旦发生，就可能给保险公司带来毁灭性的打击但随着保险公司资本日渐雄厚，保险新技术不断出现以及再保险市场的扩大，这类原本不可保的风险已被一些保险公司列在寿险产品的保险责任有哪些范围之内可以相信，随着保险业和保险市场嘚不断发展保险提供的保障范围将越来越大。
人寿保险保费通常包括两部分：一是纯保费用于保险事故发生时保险金的给付；二是附加保费，主要用于各项管理费用佣金（个人业务）或手续费（团体业务）支出，其中包括应付精算统计及计算等方面偏差的安全费和预萣利润保费与保险费率不同，后者的每单位保险金额的保险费前者是某一保险单所应交的总费，如费率为0.18%1万元保险金额的保险单，應交18元保险费保费与保险费率的关系为：保险费＝保险费率×保险金额。人寿险保费的计算，即人寿保险价格的确定，与其他工商业产品的定价相比，显得较为复杂。一般企业在决定其产品价格时，以各项已知的成本为根据易于计算，消费者也容易理解而人保险价格的確定，是基于地去经营的统计资料依据大数法则，推算将来可能的各项成本如被保险人群死亡率或生存率，保险资金运用的回报率及附加费用等这些工作均涉及一些数理、精算方面的知识，比较专业一般由公司的精算人员完成，因而有监管的必要的《保险法》第┅百零六条规定保险公司拟订的保险费率必须报保险监管机关备案的制度，目的是限制保险公司利用其专业优势制定不合理的保险费，保护消费者的利益
有寿保险以被保险人的死亡或生存为保险事故，因此表示被保险人群死亡率及生存率的表格，即寿险业经验生命表昰人寿险保费计算的重要基础1996年6月23日，我国保险监管机关颁布了第一回《中国人寿保险业经验生命表（1990～1993）》规定“从1997年4月1日起，在峩国境内开展人寿保险业务的保险公司应当统一使用《中国人寿保险业经验生命表（1990～1993）》计算人寿保险费率、责任准备金及退保金”從此结束了我国境内保险公司长期以来使用日本国民死亡表和我国台湾地区居民生命表的历史。目前美国人寿保险业，大多采用1980年监督官标准生命表其他国家也均有自编的生命表作为人寿险保费的计算的基础。随着医疗水平的提高人们生活的改善，死亡率也会下降洇此，生命表经过一段时间后必须做适度修正。除预定死亡率或生存率外人寿险大多为长期性合同，在未给付保险金之前其累积的保险费必须做适当的运用，因此人寿保险费的计算，理应考虑寿险资金运用预定回报率即预定利率这个重要因素。一般来说预定利率越高，人寿保险费率越低而不成熟的市场往往有预定利率恶性竞争、相互攀高的趋向，有鉴于此保监会目前规定人寿险年预定利率鈈得高于2.5％，对于将来实际的投资回报率与预定利率之间可能的差距保险公司可以设计分红寿保险单，以保单红利方式分配给投保人共享此外，保监会对确定人寿险附加保费的附回费用率上限分险种作了详细的规定以确保被保险人的利益。
人寿险保费的计算简而言の，遵循“收支相等”的原则即保险公司所收得纯保费的总额应与其给付保险金的总额相等，用公司表示为：|n·P=r·Z(P为纯保费n为被保险囚数，r为领取保险金人数Z为保险金)。
我们用人寿保险最简单的1年期定期死亡保险为例说明其纯保费的计算。假设100万10岁的男人购买保险金额10万元的1年期定期死亡保险按中国生命表，年内有1966人死亡要求计算每人应交的纯保险费P。为简化起见我们不考虑预定利率，根据對等原则
由此可知，就发生保险事故的一群人而言付出196.6元纯保费领取10万元保险金，而未发生保险事故的其余人虽然交了保险费，可昰分文未领这就是说，就全体而言其收支是相等的，但就团体的每一个人来说其收支并不相等。这是保险技术的基本原理
在计算囚寿险保费时，还应遵循四个原则：一是适当性原则人寿险保费主要用于金给付和经营所需的各利费用，保费是否适当除尽量节省经營费用的开支，提高资金支用回报率外还应使预定的事故发生率（生命表）与实际情况相符。如果太低将使保险公司的保险基金不足，导致经营困难反之，如果过高则加重投保的负担，使保险公司获得不当利益二是公正性原则。每个投保人所交保费应与保险公司承担寿险产品的保险责任有哪些彼此相当，公正无偏这个原则实际操作难度较大，原因是保险标的很难有两个完全相同的除非个别計算，但这样做一方面不现实，另一方面又与保险大数法则相悖所以，公正性原则通常在大数法则的条件下，力求其完美三是稳萣性原则。人寿险保费制订实施后应在相当时期内保持稳定，不以随便变动以免投保的负担不确定。四是融通性原则随着经济繁荣，医疗和生活水平的提高实际事故发生率与预定的事故发生率之间的偏差会越来越大，理应经过一定时期后根据实际统计资料，进行必要的调整以符合适当性和公正性原则。融通性原则与稳定性原则实际上是一致的即在短期内要注意保险费率的稳定，稳定一定时期後应有必要的调整
是指以人的死亡为保险事故，在事故发生时由保险人给付一定保险金额的保险。死亡保险目的是避免由于被保险人迉亡而使其家属或依赖其收入生活的人陷于困境
死亡保险根据保险期间的不同，可分为定期死亡保险和终身死亡保险
定期死亡保险习慣上称为定期保险，是指在保险合同约定的期间内被保险人如发生死亡事故，保险人依照保险合同的规定给付保险金如果被保险人在保险期间届满时仍然生存，保险合同即行终止保险人无给付义务，也不退不已交的保险费
定期保险的保险期间，通常为1年期、5年期、10姩期、15年期、20年期或30年期一般地，定期保险的被保险人在合同期满时不超过65周岁保险人也可应投保人的要求，为特定的被保险人提供保险期间短于1年的定期保险如保险期间为几个月或几个星期的定期保险。
定期保险的保险条款大多规定保险人承担的寿险产品的保险責任有哪些自保险人同意承保、收取首期保费并签发保单的次日零时开始，至合同约定终止时止
由于定期的保费主要是依据被保险人的迉亡概率计算出来的，储蓄因素极少且保险人承担死亡风险责任的期限是确定的，在保险金额相等的条件下定期保险的保险费，低于其他任何一种人寿保险从而投保定期保险可以以较低廉的保险费获得较大的保障。正因如此定期保险的逆选择风险较大。当被保险人茬感到或已以存在身体不适或有较大风险存在时往往会投保较大金额的定期保险。为的控制风险责任保证经营的稳定，保险公司往往偠对被保险人进行严格的核保例如，对高额保险的被保险人进行严格的体检；对从事危险工作或身体状况略差的被保险人适用较高费率
终身死亡保险简称为终身寿险或终身保险，是一种不定期的死亡保险终身保险的保险期间自保险合同生效时起至被保险人死亡时为止，保险人须对被保险人的终身负责不论被保险人何时死亡，保险人均依照保险合同的规定给付死亡保险金通常被保险人的年龄以100岁或105歲为限，若被保险人在100岁或105岁时仍生存也可以领取终身保险金。终身死亡保险的最大优点是使被保险人得到永久性的保障
终身寿险按照交费方式又可分为普通终身寿险、限期交费终身寿险和趸交终身寿险。
普通终身寿险也称终身交费终身寿险投保人按照合同规定定期茭纳保险费（通常为按年交纳，也可按每半年或每季、月交纳）直至被保险人身故。
限期交费终身寿险是指投保人按照保险合同约定的茭费期间按期交纳保险费的一种终身寿险一般有两种情形：一是交费期间约定为10年、15年或20年，由投保人自行选择；二是交纳是限定为被保险人年满60岁或65岁时止在同一保险金额下，交费期越长投保人每次交纳的保费越少，反之亦然在终身保险中，投保限期交费终身寿險的人较多
趸交终身寿险是指投保人在投保时一次性交清全部保费。趸交终身寿险可以避免因停交费而致保单失效的情况发生但由于保费需一次交清，因此金额较大
无论定期保险，或终身寿险保险人并非对所有原因造成的被保险人的死亡都承担给付。保单中对不承擔给付责任的除外责任作了明确说明如投保人、受益人故意伤害、杀害被保险人；被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤；被保险人服用、吸食或注射毒品；被保险人在合同生效或复效之日起两年内自杀；战争、军事行动、**或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染等。
生存保險是指被保险人如果在保险期间届满时仍然生存保险人依照保险合同的约定给付保险金。
生存保险是以被保险人在合同约定期间届满时苼存为给付条件的如果被保险人在保险期内死亡，保险人不承担寿险产品的保险责任有哪些并且不退回投保所交纳的保险费。因此保险人依照保险合同规定给付生存者的保险金，不仅包括其本人所交的保险费及保费所产生的利息而且包括保险期内死亡者所交纳的保險费及保险费所产生的利息。
生存保险的主要目的是为一定时期之后被保险人可以领取一笔保险金，以满足其生活等方面的需要如为孓女投保子女教育保险，可以使子女在读大学时有一笔教育基金
 六、两全保险，
又称生死合险是指被保险人在保险合同约定的保险期間内死亡，或在保险期间届满仍生存时保险人按照保险合同均承担给付保险金责任的人寿保险。两全保险的死亡保险金和生存保险金可鉯不同当被保险人在保险期间内死亡时，保险人按合同规定将死亡保险金支付给受益人保险合同终止；若被保险人生存至保险期间届滿，保险人将生存保险金支付给被保险人
任何两全保险单中都载明一个到期日。如果被保险人至到期日仍然生存保险人应将保险单规萣的保险金额支付给被保险人。两全保险的期满日既可以是特定的年龄也可以是某一特定时期的结束日。例如一张20年期的两全保险单嘚到期日是自该保单生效之日起满20年止。投保此类保险的人除了希望在保险期内获得保险保障，还想以储蓄为目的期望在一定时期后囿一笔较大收入用于特定目的支出。两全保险的到期日也可为被保险人生存至60岁或65岁止这种类型对于那些既想在保险期间内获得保障，叒想在年老退休后取得可观两全保险被保险人生存至期满日或在期满日前死亡，两全保险单都将支付固定的金额
两全保险具有保障性囷储蓄性的比重功能。首先两全保险对被保险人在保险合同约定的保险期间内可能发生的死亡事故提供保险保障。同时两全保险在保險期间内不断积存现金价值。因为两全保险通常也采用均衡保险制在均衡保费制下，保险人早期收取的保费大于其用于赔付的部分超過的部分不断积累起来构成准备金用于以后的支付。在两全保险中积累起来的准备金在保险期间届满时将等于保险金额。因此说,两全保險具有很强的储蓄功能正因为两全保险承担了双重的寿险产品的保险责任有哪些，生死合险的保险费率要比单纯的生存保险或死亡保险高
目前两全保险的业务种类很多，主要有：1.普通两全保险即无论被保险人在保险有效期死亡或生存至保险期满，保险人都给付保险金2.双倍两全保险，即被保险人如果在保险期间届满时生存保险人给付一倍的保险金，若被保险人在保险有效期内死亡保险人给付两倍嘚保险金。3.养老附加定期保险即被保险人如果在保险期间届满时生存，保险人给付一倍保险金额的保险金；如果被保险人在保险期间内迉亡保险人按照生存保险金的若干倍给付保险金。4.联合两全保险即由两人或两人以上联合投保的两全保险。在保险期内联合被保险囚中的任何一人死亡时，保险人给付全部保险金保险即终止；如果在保险期限内，联合被保险人中无一人死亡保险期限届满时保险人吔给付保险金，保险金由全体被保险人共同受领
是指保险人对被保险人由意外伤害事故所致死亡或残疾，或者支付医疗费用按照合同約定给付全部或部分保险金的保险。
的寿险产品的保险责任有哪些是被保险人由意外伤害所致的死亡或残疾或者支付医疗费用，不负责疾病所致的死亡或残疾其主要由三个条件构成，即：被保险人遭受了意外伤害事故且意外伤害事故须发生在保险期间内；被保险人死亡戓残疾或支付医疗费用；意外伤害事故是死亡或残疾或支付医疗费用的直接原因或近因被保险人遭受意外伤害事故是构成意外伤害寿险產品的保险责任有哪些的首要条件。被保险人遭受的伤害事故首先必须符合意外的含义即伤害的发生是被保险人事先无法预见的，或伤害的发生违背了被保险人的主观意愿在技术上不能避免或由于法律或职责的规定不能逃避。而且被保险人遭受意外伤害必须是客观发苼的事实，不能是臆或推测的
被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期间之内。如果被保险人有保险期间开始以前遭受意外傷害而在保险期间内死亡或残疾或支付医疗费用，不构成寿险产品的保险责任有哪些
被保险人在责任期间内死亡或残疾或支付医疗费鼡是构成意外伤害保险的寿险产品的保险责任有哪些的必要条件之一。责任期间是意外伤害保险和健康保险的特有概念指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期间（一般为90天或180天），只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期间内而且在责任期间造成死亡、残疾戓支付医疗费用的后果，保险人须承担寿险产品的保险责任有哪些给付保险金。即使被保险人死亡或被确定为残疾时保险期间已经届满保险人仍须负责给付保险金。如果被保险人在保险期间内遭受意外伤害责任期间结束时治疗仍未结束，尚不能确定最终是否造成残废鉯及造成何种程度的残废则推定责任期间结束时这一时点上被保险人的组织残缺或器官正常功能的丧失是永远的，即以责任期间结束时嘚情况确定残废的程度并按照这一程度给付残疾保险金。即使被保险人在此之后经治疗痊愈或残废程度减轻保险人也不追回残废保险金；反之，若被保险人残废程度加重或死亡保险人也不追加给付。
在意外伤害保险中被保险人在保险期间内遭受意外伤害，并且在责任期间内死亡或残疾或支付医疗费用并不意味着必然构成寿险产品的保险责任有哪些。只有当意外伤害与死亡、残疾或支付医疗费用之間存在着因果关系即意外伤害是死亡或残疾或支付医疗费用的直接原因或近因时，才构成寿险产品的保险责任有哪些
保险人在保险单Φ明确列明不承担给付责任的意外伤害风险有：被保险人故意犯罪；被保险人寻衅殴斗；醉酒；服用、吸食或注射毒品等。对于一些特殊風险保险人考虑到寿险产品的保险责任有哪些不易区分或限于承保能力，一般不予承保但经过投保人与保险人特别约定，通过额外加費也可予以承保如战争、核辐射、医疗事故造成的意外伤害，或被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车等高风险运动中遭受的意外伤害
意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑被保险人的年龄、性别等因素。因为被保险人所面临的主要风险产不因被保险人嘚年龄、性别不同而有较大的差异被保险人遭受意外伤害事故的概率多取决于其职业、工种或所从事的活动。在其他条件相同的情况下被保险人的职业、工种或所从事活动的危险程度越高，应交的保险费越多因此，费率厘定时不需要以生命表为依据而是根据损失率來计算。一般的意外伤害保险不具有储蓄性保险费率较低，仅为保险金额的千分之几投保人只要交纳少量保险费，就可以获得较大的保障
意外伤害保险的保险期间较短，一般为1年最多3年或5年，有些极短期意外伤害保险的保险期间往往只有几天、几个小时甚至更短時间，如旅游保险索道游客意外伤害保险，火车、飞机、轮船旅客意外伤害保险等
意外伤害保险的承保条件一般较宽，对被保险对象┅般没有资格上的限制
当寿险产品的保险责任有哪些构成时，保险人按保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金、或残疾保险金、或補偿医疗费用支出意外伤害保险中的死亡给付是按照保险合同中的规定进行的，不得有所增减我国现行的意外伤害保险条款均规定死亡保险金为保险金额的100％。残疾给付则根据残疾保险金额和残疾程度两个因素确定当发生一次伤害、多次致残或多闪伤害的情况，保险囚可同时或连续支付残疾保险金但累计数额以不超过保险金额为限。
是指为被保险人的治疗疾病时发生的医疗费用提供保险保障的保险这时，医疗费用不仅包括医生的医疗费和手术费用还包括住院、护理、使用医院设备的费用以及各种检查费用和医院杂费。医疗保险昰健康保险的主要内容之一
在医疗保险中，由于疾病的发生导致被保险人遭受实际的医疗费用损失这种损失可以用货币来衡量。所以医疗保险可以具有补偿性，即保险人在保险金额的限度内补偿被保险人实际支出的医疗费用医疗保险也可以采用定额给付方式，但只茬某些特定保障项目中适用如住院医疗费、手术费、护理费等。当医疗保险采用补偿方式时保险人通常是按照实际医疗费用进行补偿。
医疗保险的费率厘定不仅取决于被保险人的年龄还到决于被保险人的性别、健康状况、职业与嗜好等因素。例如性别与某些疾病的發病率相关，某些职业的工作环境及特点与某此疾病的高发率相关因此，医疗保险的纯保费是依据损失率来计算的
医疗给付保险的承保条件一般比较严格，对疾病产生的原因需要直当严格的审查为防止已患病的被保险人投保，长期医疗保单中常规定一年观察期（多为半年）被保险人在观察期内因疾病支出的医疗费，保险人不负责观察期结束后，保险人才开始承担寿险产品的保险责任有哪些
医疗給付保险一般规定一个最高保险金额，保险人在保险金额限度内支付被保险人所发生的费用超过此限额时，则保险人停止支付医疗费鼡分摊条款是医疗给付保险的又一主要特征。该条款通常要求被保险人承担部分医疗费用用以鼓励被保险人将医疗费用控制至最低，从洏有助于保险人将医疗给付保险的成本控制在较低的水平上医疗费用分摊条款通常采取免赔额和比例分担两种形式。免赔额通常是一个凅定额度如100元或200元。只有当被保险人支付的医疗费用超过一固定额度保险人才开始支付该保险单下发生的医疗费用。大部分医疗给付保险单中都包括一个年度免赔额在每一日历年度内，被保险人必须先行支付规定的数额保险人负责承担超过部分的医疗费用支出。医療费用分摊的另一种形式为比例分担即以地超过免赔额以上的医疗费用，采用保险人与被保险人共同分摊的比例给付方法如许多医疗給付保险中都包含了20％的比例分担条款。在该条款下被保险人在支付了免赔额之后仍需支付其余部分医疗费用的20％。这样既保障了被保险人的经济利益，又促进了被保险人对医疗费用的节约大多数医疗保险还规定了停止损失条款。停止损失条款规定当被保险人支付的醫疗费用超过一定限额后保险人将全额支付超过部分的医疗费用。
大多数医疗给付保险都明确载明了保险人的除外责任由于下列原因引起的医疗费用，保险人不负责赔偿：战争、军事行动、**或武装叛乱中发生的医疗费用；被保险人因意外伤害或其他医疗原因、进行整容掱术而发生的费用；被保险人故意自伤；因不法行为或严重违反安全规则所致疾病等
医疗给付保险通常包括普通医疗保险、住院医疗保險、手术保险、住院津贴保险、综合医疗保险和特种医疗保险。
普通医疗保险为被保险人提供治疗疾病时相关的一般性治疗费用包括门診费用、医药费用和检查费用。这种保险的成要较低比较适用于一般公众。由于医药费用和检查费用的支出控制难度较大这种保单一般者规定免赔额和费用比例分担。
由于住院所发生的费用相当可观住院医疗保险通常作为一项单独的保险承担。住院医疗保险一般采用按住院天数定额给付的方式在保险合同中约定每天给付金额、免赔天数和最多给付天数。保险公司只对超过免赔天数、未超过最多给付忝数的住院期间给付保险金
手术保险负担被保险人因必要手术发生的费用，一般负担部分手术费用这种保险既可作为单独险种，也可列为附加险种
综合医疗保险为被保险人提供了全面的医疗费用保险，其保障范围包括医疗、住院、手术等一切费用其保险费较高，一般都确定一人较低的免赔额和适当的分担比例（如15％）
特种疾病保险负担由于某些特殊疾病，如癌症、心脏疾病等给病人带来的灾难性的费用支出。这种保险的保险金额能通常比较高以足够支付其产生的各种费用。特种疾病的给付方式一般采取一经确诊立即一次性支付保险金额
财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。
财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务可保财产，包括物质形态和非物质形态的财产及其有关利益.以物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的通常称为财产损失保险。例如飞机、卫星、电廠、大型工程、汽车、船舶、厂房、设备以及家庭财产保险等。以非物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的通常是指各种责任保險、信用保险等。例如公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任、出口信用保险、投资风险保险等。但是并非所有的财产及其相关利益都可以作为财产保险的保险标的。只有根据法律规定符合财产保险合同要求的财产及其相关利益，才能成为财产保险的保险标的
損失补偿原则是财产保险的核心原则。它是指在财产保险中当保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险公司给予被保险人经济损失賠偿使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。损失补偿原则包括两层含义：一是“有损失有补偿”，二是“损失多少补偿多少”。堅持损失补偿原则一方面可以保障被保险人的利益，另一方面可以防止被保险人通过赔偿而得到额外利益从而避免道德风险的发生.在實施损失补偿原则时应该注意，保险公司的赔偿金额以实际损失为限、以保险金额为限、以保险利益为限三者中又以低者为限。
重复保險分摊原则也是由损失补偿原则派生出来的重复保险是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人訂立保险合同的保险。重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人在重复保险的情况下，当重复保险的保险金额总和和超过保险价值被保险人因发生保险事故向数家保险公司提出索赔时其损失赔偿必须在保险人之间进行分摊，被保险人所得赔偿总额不得超过其保险价值实行重复保险分摊原则，一方面可以防止被保险人恶意利用重复保险，在保险公司之间进行多次索赔以获得额外利益；另一方面，可以保持保险公司应有的权利与义务的对等常用的分摊方式有保险金额比例责任制、赔款限额比例责任制和顺序责任制。除合同另有约定外各保险公司之间一般按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。
以保险标的为标准划分财产保险可分為财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险。
财产损失保险是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的财产保险财产损失保險的保险标的须是以物质形式存在、可以用货币价值衡量的财产。财产损失是指某一财产的毁损、灭失所导致的财产价值的减少或丧失包括直接物质损失以及因采取施救措施等引起的必要、合理的费用支出。财产损失保险主要包括企业财产保险、家庭财产保险、工程保险、运输工具保险、货物运输保险等
责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。这种保险以第三者请求被保险人赔偿为保险事故以被保险人向第三者应赔偿的损失价值为实际损失。责任保险包括的范围十分广泛从内容上看，主要包括公众責任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险等类型
信用保险是以信用交易中债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如約履行债务清偿而使债权人遭受经济损失时由保险人向债权人提供风险保障的一种保险。按保险标的性质的不同可以将信用保险分为商业信用保险、银行信用保险和国家信用保险。按保险标的所处地理位置的不同可以将信用保险分为进口信用保险和出口信用保险。
保證保险属于一种担保业务由保险人为被保证人向权利人提供担保，当被保证人违约或不忠诚而使权利人遭受经济损失时权利人有权从保证人处获得补偿。保证保险通常有指名保证和总括保证两种承保方式指名保证以指定的法人或自然人为被保证人，总括保证则以集团內全体人员为被保证人
信用保险与保证保险同属一个范畴，是不同的当事人从不同角度向保险人提出保险请求
以财产保险合同当事人訂立财产保险合同的意愿为标准划分，可以将财产保险分为自愿财产保险和强制财产保险
自愿财产保险是指合同当事人双方在自愿原则嘚基础上订立财产保险合同的保险。对于自愿财产保险来说任何一方均不得把自己的意志强加给对方，任何单位或个人不得非法干预保險行为自愿原则是保险活动的基本原则之一，除法律、行政法规规定必须保险的以外保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。依据自愿原则保险合同当事人订立保险合同的行为完全是各自真实的意思表示，投保人可以自由选择保险公司与保险公司双方协商約定保险标的、寿险产品的保险责任有哪些、责任免除、保险期限、保险金额、保险费率等保险合同内容。大部分财产保险都属于自愿财產保险
强制财产保险，又称法定财产保险是指根据国家法律和行政法规的规定必须参加的保险。强制保险通常是指对危险范围较广、影响公众利益较大、与人民群众生活息息相关的保险标的以颁布法律、法规形式实施的保险。如机动车第三者责任保险、法定雇主责任保险等凡属于法定范围内的人或机构，都必须按规定的条件向有权经营法定保险业务的保险公司办理保险事项在国际上实施强制保险嘚形式有两种：一是规定在特定范围内建立保险公司被保险人的保险关系；二是规定一定范围内的人或者财产都必须参加保险，作为从事法律所许可的某项业务活动的前提条件
保险费率是指单位保险金额应交付的保险费。保险费率由两部分构成一部分是纯费率，另一部汾是附加费率保险公司按照纯费率收取的保险费用来支付保险事件发生后形成的保险赔款，按照附加费率收取的保险费用来支付保险公司业务费用，如营业费用、监管费、保险税金等
财产保险的纯费率与保险标的损失频率和损失金额有密切的关系，一般损失频率和损夨金额越高纯费率越高。具体体现如下：
财产保险的纯费率=损失频率×损失金额=（理赔次数/保险单位数）×（损失总额/理赔次数）=损失總额/保险单位数
式中理赔次数是指构成理赔条件的损失次数；损失金额是指补偿金额与理赔费用之和；保险单位是指度量保险成本的单位。
财产保险的附加费率与保险公司具体开支和费用管理具有密切关系除保险税金、监管费等支出具有刚性以外，其他费用支出公司管理越严，支出金额越少相应附加费率就越低。具体计算公式如下：
附加保险费率＝业务开支总金额／保险单位数
厘定费率的方法主要囿观察法、分类法和增减法三种观察法是对个别保险标的的风险要素进行分析，观察其优劣估计损失概率，直接决定保险费率的方法分类法是对危险进行分类，对同一类的各风险的损失概率进行测算根据它们共同的损失概率，厘定保险费率增减法又称为修正法，昰指在同一费率类别中对被保险人给以变动的费率，其变动幅度或基于保险期间的实际损失经验或基于其预想的损失经验，或同时以兩者为基础在不同的国家和地区，由于非寿险精算技术基础与水平不同以及统计资料完整性上的差异，采用的方法也不同
十二、企業财产保险的概念
企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险，保险标的的存放地点相对固定处于楿对静止状态企业财产保险是我国财产保险业务中的主要险种之一，其适用范围很广一切工商、建筑、交通、服务企业、国家机关、社会团体等均可投保企业财产保险，即对一切独立核算的法人单位均适用
企业财产按是否可保的标准可以分为三类，即可保财产、特约鈳保财产和不保财产可保财产按企业财产项目类别包括房屋、建筑物及附属装修设备，机器及设备工具、仪器及生产用具，交通运输笁具及设备管理用具及低值易耗品，原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品建造中的房屋、建筑物和建筑材料，帐外或已摊销的财产代保管财产等。特约可保财产（简称特保财产）是指经保险双方特别约定后在保险单中载明的保险财产。特保財产又分为不提高费率的特保财产和需要提高费率的特保财产不提高费率的特保财产是指市场价格变化较大或无固定价格的财产，如金銀、珠宝、玉器、首饰、古玩、古画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物；堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等需提高费率戓需附贴保险特约条款的财产一般包括矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等。不保财产包括土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水產资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料以及无法鉴定价值的财产；违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；在运输过程中的物资等
企业财产保险的寿险产品的保险责任有哪些分为基本责任、责任免除和特约責任。基本责任是指投保人要求保险人承担的赔偿责任包括自然灾害或意外事故：如火灾、爆炸、雷电、暴风、龙卷风、洪水、地陷、崖崩、突发性滑坡、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流以及空中运行物体坠落等；被保险人的供电、供水、供气设备在遭受保险条款中列明的自嘫灾害或意外事故而造成的损失，以及由于这些设备损坏引起停电、停水、停气以致直接造成的保险财产的损失，包括机器设备、在产品和贮藏物品的损坏或报废；在发生上述灾害和事故时为了抢救财产或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成的保险财产的损夨以及为了减少被保险财产损失，采取施救、保护措施而支出的合理费用
企业财产保险中的责任免除包括：战争、军事行动或**；核辐射或污染；被保险人的故意行为。被保险财产遭受保险条款所列明的自然灾害或意外事故引起的停工、停业的损失以及各种间接损失；被保险财产本身缺陷、保管不善导致的损失被保险财产的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损以及损耗；堆放在露天或罩棚下的被保险财產以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失及其他不属于寿险产品的保险责任有哪些范围内的损失和费用
特约责任又称附加责任，是指责任免除中不保的责任或另经双方协商同意后特别注明由保险人负责保险的危险特约责任一般采用附贴特约条款承保。有的特约责任也以附加险形式承保主要有矿下财产保险，露堆财产保险特约盗窃保险，堤堰、水闸、涵洞特约保险等
企业财产保险金额是根据被保险財产的性质确定的。固定资产保险金额的确定方法主要有三种：按账面原值确定保险金额；按账面原值加成数确定保险金额；按重置重建價值确定保险金额流动资产保险金额的确定方法有两种：按最近账面余额确定保险金额和按最近1年账面平均余额确定保险金额。专项资產可以按照最近账面余额确定保险金额也可以按计划数确定保险金额。代保管财产由于保管人对其负有经济安全责任的可以投保。如囿代保管账登记的财产可以根据账面反映的价值确定保险金额；如账上不反映的财产，可由投保人估价投保
在企业财产保险经营中，保险人必须对同类财产在总的平均费率基础上按照被保险财产的种类，分别制定级差费率一般而言，影响企业财产保险级差费率的主偠因素有：房屋的建筑结构、占用性质、危险种类、安全设施、防火设备等企业财产保险的现行费率就是在考虑上述因素的条件下制订嘚，并分为基本保险费率和附加险费率两部分基本保险费率又分为工业险、仓储险和普通险三类，每类均按占用性质确定不同的级差费率附加险费率指企业财产保险的附加险（特约保险）的费率，一般由各地根据调查资料统计的损失率为基础进行厘定此外，还有企业財产保险的短期费率适用于保险期不满1年的业务。对统保单位或防灾设施良好的投保人保险人还可以采用优惠费率。
企业财产保险的保险期限通常为1年在保险单到期前，保险人应通知被保险人办理续保手续一般根据保险登记簿填制“到期通知单”送交被保险人，以便到期办理续保手段避免保险中断。
十三、家庭财产保险的概念
家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险家庭财產保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活保障社会稳定。我国目前开办的家庭财产保险主要有普通家庭财产险和家庭财产两全险.
根据寿险产品的保险责任有哪些的不同普通家庭财产险又分为灾害损失险和盗窃险两种。
灾害损失险的保险标的包括被保险人的自有财产、由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产通常包括：1、日用口、床上用品；2、家具、用具、室内装修物；3、家用电器，文化、娱乐用品；4、农村家庭的农具、工具、已收获入库的农副产品等有些家庭财产的实际价值很难确萣，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等这些财产必须由专业鉴定人员进行价值鉴定，经投保人与保险人特别约定后才莋为保险标的。
保险人通常对以下家庭财产不予承保：1、损失发生后无法确定具体价值的财产如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帳册、图表、技术资料等；2、日常生活所需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；3、法律规定不容许个人收藏、保管或擁有的财产如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；4、处于危险状态下的财产；5、保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产
家庭财产灾害损失险规定的寿险产品的保险责任有哪些包括：火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物體坠落等一系列自然灾害和意外事故。对于被保险人为预防灾害事故而事先支出的预防费用保险人原则上不予赔偿；但对于在灾害事故發生后，为防止灾害损失扩大积极抢救、施救、保护保险标的而支出的费用，保险人将按约定负责提供补偿
保险人对于家庭财产保险單项下所承保的财产由于下列原因造成的损失不承担赔偿责任：1、战争、军事行动或暴力行为；2、核子辐射和污染；3、电机、电器、电器設备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；4、被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意荇为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸或窗外钩物所致的损失等；5、其他不属于家庭财产保险单列明的寿险产品的保险责任囿哪些内的损失和费用。
家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计而定若估价过低，会使保障不足；若估价過高一方面，保费将随之增加另一方面，实际灾害发生时保险人将根据补偿原则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限因而被保險人也不可能靠此获利.投保人明智的做法是，对投保财产作出客观合理的估价使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。
普通家庭財产险的保险期限为1年即从保单签发日零时算起，到保险期满日24时为止
盗窃险的寿险产品的保险责任有哪些指在正常安全状态下，留囿明显现场痕迹的盗窃行为致使保险财产产生损失。除自行车、助动车以外盗窃险规定的保险标的的范围与家庭财产、灾害损失险完铨一样。对于由被保险人及其家庭成员、家庭服务人员、寄居人员的盗窃或纵容行为造成的损失以及如房门未锁、门窗未关等非正常安全狀态下的失窃损失保险人均不承担赔偿责任。盗窃险保险金额的确定以及保险期限的规定均与灾害损失险相同。
家庭财产两全险是一種具有经济补偿和到期还本性质的险种它与普通家庭财产保险不同之处仅在于保险金额的确定方式上。家庭财产两全险采用按份数确定保险金额的方式：城镇居民每份1000元农村居民每份2000元，至少投保1份具体份数多少根据投保财产的实际价值而定。投保人根据保险金额一佽性交纳保险储金保险人将保险储金的利息作为保费。保险期满后无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金
┿四、机动车辆保险的概念
机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关经济利益为保险标的的一种不定值财产保险。随着经济的发展机动車辆的数量不断增加，机动车辆保险已成为我国财产保险业务中最大的险种
机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种專用机械车、特种车。机动车辆保险一般包括基本险和附加险两部分基本险分为车辆损失险和第三者责任险。
车辆损失险在下列原因造荿保险车辆的损失时保险人负责赔偿：碰撞；火灾、倾覆；外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落；雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶员随车照料者）；发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用但此项费用的最高赔偿金额以保险金额为限。
机动车辆苐三者责任险是指被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应當由被保险人支付的赔偿金额保险人依照保险合同的约定给予赔偿。但因事故产生的善后工作由被保险人负责处理。
机动车辆损失险與第三者责任险的责任免除为：自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂、地震、人工直接供油、自燃、高温烘烤、战争、军事冲突、**、扣押、罰没、竞赛、测试、进厂修理以及直接或间接由于计算机2000年问题引起的损失等。
另外机动车辆保险还有一系列附加险。如车上人员座位责任险等
建筑工程保险是指以各类民用、工业用和公用事业用的建筑工程项目为保险标的的保险，保险人承担对被保险人在工程建筑過程中由自然灾害和意外事故引起的一切损失的经济赔偿责任简称“建工险”。
建筑工程保险承保的保责任相当广泛概括起来，保险囚承保的寿险产品的保险责任有哪些主要有以下几类：列明的自然灾害主要有雷电、水灾、暴雨、地陷、冰雹等，对于地震与洪水由於其危险性大，一旦发生往往造成重大损失，国际保险界一般将其列入特约可保责任另行协议加保；列明的意外事故主要有火灾、爆炸、空中运行物体坠落、原材料缺陷等引起的意外事故，以及工作人员在施工中的过失造成的间接损失；盗窃及清理保险事故现场所需费鼡也有保险人将此类风险另行承保的情况；第三者责任；在建筑工程一切险中，未列入责任免除且不在上述风险责任范围的其他风险责任
在建筑工程保险中，除了财产保险中的例行责任免除如被保险人的故意行为、战争、罢工、核污染外，一般还有下列责任免除：错誤设计引起的损失、费用或责任其责任者在设计方，应由直接责任者负责但如投保人有要求，亦可扩展承保该项风险责任；原材料缺陷如换置、修理或矫正所支付的费用以及工艺不善造成的本身损失；保险标的的自然磨损和消耗各种违约后果如罚金、耽误损失等；其怹除外责任，如文件、账簿、票据、货币及有价证券、图表资料等的损失等如果是一般建筑工程保险，除外责任还包括寿险产品的保险責任有哪些项上未列明而又不在上述除外责任范围内的其他风险责任
建筑工程保险的寿险产品的保险责任有哪些，是指保险人承保的风險损失补偿限额它包括在建筑工程中以财产物资为保险标的而确定的保险金额、以第三者责任风险为保险标的的赔偿限额以及根据保险雙方协商确定的免赔额。
保险金额按不同的承保项目分项确定。建筑工程本身一般以工程的总造价为保险金额包括设计费、材料设备費、施工费、运杂费、税款及保险费等项。考虑到施工期间多种因素的变化如原材料价格的涨跌等保险人一般让投保人根据计划价投保，待工程完毕后再按实际造价对保险金额予以调整其他承保项目的保险金额则以投保标的的实际价值或重置价值为依据由保险双方协商確定。此外因地震、洪水等特约灾害造成损失的，保险人一般还另行规定赔偿限额按保险金额的一定比例计算。在赔偿限额方面一般对第三者的财产损失和人身伤亡分项确定赔偿限额，并按每次事故、整个保险期间的风险情况确定累计赔偿限额在免赔额方面，保险囚一般根据工程本身的危险程度、工地上的自然地理条件、工期长短、保险金额的高低以及不同的承保项目等因素与被保险人协商确定茬建筑工程保险市场上，合同工程承保项目的免赔额一般为该工程项目保险金额的0.5%?%；机器设备项目的免赔额一般为保险金额的5%左右有的保险人对地震、洪水等造成的损失还要规定单独的免赔额。
建筑工程保险的费率应以投保人填写的投保单内容和保险人对投保标的的风險调查为依据，在对风险及其可能产生的损害后果作出评估的基础上科学合理地进行厘定。一般而言保险人厘定费率时，应着重考虑丅列因素：寿险产品的保险责任有哪些的大小；保险标的本身的危险程度包括承保项目的种类、性质、建筑结构、施工场所的地理环境等；承包人的技术水平和管理水平；承包人及工程其他关系方的资信情况；保险金额、赔偿限额及免赔额的高低。在综合考虑上述因素的基础上再结合以往承保同类业务的赔付情况，保险人就可以制订出比较合理的费率标准需要指出的是，由于保险金额要在工程完毕后財能真正确定保险费的计收亦应在订立合同时预收，期满时多退少补
建筑工程保险的寿险产品的保险责任有哪些期限一般采用工期保險单，即以工期的长短来作为确定寿险产品的保险责任有哪些期限的依据由保险人承保从开工之日起到竣工验收合格的全过程。但对大型、综合性建筑工程如有各个子工程分期施工的情况，则应分项列明寿险产品的保险责任有哪些的起讫期根据建筑工程的种类和进程，可以将合同工程划分为以下几个时期：一是工程建造期即从开工之日起至通过检验考核之日止；三是工程保证期，即从检验考核通过の日起至建筑合同规定的保险期满日止保险人在承保时，可以只保一个责任期也可以连同建筑工程保证期一并承保。
安装工程保险簡称安工险，是建工险的姐妹险种它专门承保新建、扩建或改建的工矿企业的机器设备或钢结构建筑物的整个安装、调试期间，由于责任免除以外的一切危险造成保险财产的物质损失、间接费用以及安装期间造成的第三者财产损失或人身伤亡而依法应由被保险人承担的经濟责任
安工险的适用范围与建工险相同，主要适用于国有、集体企业以及一切涉及、利用外资的项目保险对象为各种工厂、矿山安装機器设备、各种钢结构工程，以及包含机械工程因素建造工程
安工险在许多方面，如条款形式、内容与建工险基本相同但在责任规定仩与建工险略有不同。如该保险条款第四条内容是超负荷、超电压、碰线、弧花、走电、短路、大气放电及其他由电气引起的事故安工險只负责由于上述电气事故造成的其他财产的损失，而不包括电器用具本身的损失该保险条款的第六条内容是安装技术不善引起的事故。“技术不善”是按照要求安装但没有达到规定的技术标准在试车时往往出现损失。这是安工险的主要责任之一承保这一责任时，应偠求被保险人对安装技术人员进行技术评价以保证技术人员的技术水平能适应被安装机器设备的要求。
安工险责任免除与建工险责任免除不同的有：该保险条款的第五条内容是因设计错误、铸造或原材料缺陷或工艺不善引起的本身损失以及纠正这些缺陷错误所支出的费用建工险对错误设计造成的损失一般除外，而安工险对错误设计“引起的本身损失”除外对由此引起的其他保险财产的损失予以赔偿。苐六条内容是由于超负荷、超电压、碰线、弧花、走电、短路、大气放电及其他电气原因造成电气设备或电气用具本身的损失本责任免除与责任范围内的第四条是相对的。
安工险的第三者责任附加险的寿险产品的保险责任有哪些和责任免除与建工险相同
安工险的保险项目分物质损失、特种危险赔偿和第三者责任三大部分，其中后两部分的内容和赔偿限额与建工险相同安工险物质损失部分保险金额的确萣：
1、安装项目。本项包括被安装的机器、设备、装置、物料、基础工程（地基、机座）以及工程所需的各种临时设施，如水、电、照奣、通讯设施
安装工程主要有三类：（1）新建工厂、矿山或某一车间生产线安装的成套设备；（2）单独的大型机构装置，如发电机组、鍋炉、巨型吊车等组装工程；（3）各种钢结构建筑物如储油罐、桥梁、电视发射塔之类的安装管道、电缆的铺设工程等。本项的保额为項目的承包合同价
2、土木建筑工程项目。指由于安装工程需要对厂矿进行新建、施工费、运杂费、保险费、税款及其他费用
本项的保額不能超过安装工程保额的20%，超过20%时则按建工险费计收保费；超过50%，则需单独投保建工险
3、场地清理费（同建筑工程保险）。
4、工程所有人或承包人在工地上的其他财产保额按重置价值计。
安工险费率制定的依据与建工险基本相似它的组成除试车为单独的一次性费率和安装施工用的机器设备为单独的年度费率外，其他项目均为整个工期的一次性费率
船舶保险是指以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的保险。它是运输工具保险中的主要险种之一一般为内河船舶保险和远洋船舶保险。船舶保险一般采用定期保险单或航程保险单
船舶保险的寿险产品的保险责任有哪些一般包括各种水上风险。具体有以下几项：1、海上灾害即在海洋运输中所遭遇的恶劣天氣、海啸、沉没、碰撞、火灾、爆炸等意外事故；2、船舶失踪，指船舶在海上航行因遇大风或其他海难中失踪且通过委请有关方面进行搜寻，仍无法确定船舶去向和下落只要超过规定时间，即可按推定全损处理；3、碰撞与碰撞责任是指船与船相碰、船与码头和其他固萣建筑物碰撞等造成被保险船舶的损失。船舶碰撞责任则是由于航行疏忽或过失致使他人财产受损在法律上应负的民事损害赔偿责任。對碰撞责任的划分一般有以下几种情况：一是不可抗拒力所致如台风造成的失控，碰撞船舶与被碰撞船舶双方损害自负；二是由单方面過失所致其损害赔偿责任应由过失方承担，这种情况大多发生在港内行使或锚泊等过程中；三是互有过失所致其损害赔偿责任要按每┅方的过失程度的比例，各自赔偿对方所受到的损失对船舶碰撞的保险属于财产保险范围，对船舶碰撞责任的保险则属于责任保险的范疇
共同海损是指在海上运输航行中，船方、货方及运方的利益在遭遇共同危险而存在损害时为了共同安全，有意而合理地作出的特殊犧牲或支付的额外费用称为共同海损。这种损失将由受益人即船方、货方或承运方按获救价值比例摊付可以列入共同海损的项目有三夶类：一是船舶在航行中遇险的情况下，有意而合理地作出的特殊牺牲如抛弃货物以解除危险，这种牺牲应属于共同海损牺牲；二是船舶在航行中遭遇危险和意外事故为使船只脱离危险状态而支付的额外费用，也应属于共同海损费用；三是如果能节省原应列为共同海损嘚费用支付的费用可以作为代替费用列为共同海损。救助费用即被保险船舶由于承保风险遭遇海难，依靠本船的力量无法摆脱困境呮好委请第三方给予协助，由此而发生的费用属于救助费用
在船舶保险中，保险人一般不承保下列责任：1、战争、军事行动和政府征用；2、不具备适航条件；3、被保险人及其代表的故意行为；4、超载、浪损引起的事故损失；5、保险船舶的正常维修、油漆费用、磨损、朽蚀、本身故障；6、停航、停业及第三者间接损失；7、木船、水泥船的锚链（缆）、子船的单独损失；8、清理航道、清除污染的费用；9、保险船舶上的人员伤亡和货物损失零星工具、备用材料、燃料及水、盐等给养品和船员的衣物、行李的损失等。
远洋船舶保险的保险期限分為两种：定期保险和航次保险
定期保险是船舶保险期限的主要形式。定期保险期限一般为1年最短不能少于3个月。起讫时间以保险单上紸明的日期为准寿险产品的保险责任有哪些期满时，如被保险船舶尚在航行中或处于危险中或在避难港或中途港停靠经被保险人事先通知保险人并按日比例加付保险费后，本保险继续负责到船舶抵达目的港为止若保险船舶在延长时间内发生全损，需加交6个月保险费
航次保险的保险期限以保险单订明的航次为准，起讫时间按下列规定办理：空载船舶自起运港解缆或起锚时开始到目的港抛锚或系缆完畢时终止；载货船舶自起运港装货时开始，至目的港卸货完毕时终止但自船舶抵达目的港当日午夜零时起，最多不得超过30天在任何情況下，航次保险的最长期限不得超过90天如果要超过90天，必须事先征得保险人的同意并交付额外保费此后保险合同方为有效。
船舶保险金额的确定一般按船壳、机器、锅炉或特种设备（如冷藏机）等保险标的在投保当时的市价和保险费的总和计算保险金额按保险价值确萣。保险金额不得超过保险价值超过部分无效。船舶保险费率应根据船龄、船型、船舶种类、航行范围、船舶承载货物、船级、船舶状況、船队大小、保险金额、船壳和机器市价、承保条件、免赔额、被保险人经营管理状况和以往事故损失记录等因素来制订
船舶保险的幾项特殊规定条款如下：
姐妹船条款。姐妹船是指两条或数条船舶同属一个船东所有姐妹船之间的碰撞或救助不构成法律责任，因此不產生赔偿责任或给付救助报酬的义务但实际上同一船东的船舶相撞或救助总会造成一定的经济损失。为了补偿被保险人的经济损失对姐妹船可视同分属两个船主所有，对它们之间发生的碰撞按照裁定的责任负责赔偿，对他们之间产生的救助也按照一定救助惯例支付救助费用。但对此必须由仲裁人作出公断
碰撞与碰撞责任条款。碰撞指被保险船舶发生碰撞事故后保险人只承担其本身船舶的损失。碰撞责任指被保险船舶发生碰撞事故后保险人对被碰撞船舶以及其他物体应负的赔偿责任。
运河搁浅条款保险人规定船舶在一些特定運河和运河联结点的搁浅不按搁浅论，如巴拿马、苏伊士、曼彻斯特运河等
船舶出售条款。船舶保险不同于货物运输保险该保险单不鈳以随保险标的的转让而自动转让，船舶保险单是记名保险单条款规定：被保险的船舶出售以后，如果不向保险公司申请过户保险单嘚效力自行消失。但对在航行途中出售的船舶保险公司应继续负责到船舶到达目的港为止。
飞机保险是以飞机及其相关责任、利益为保險标的的保险它是随着飞机制造业的发展，在海运险和人身意外伤害险的基础上发展起来的一个保险领域飞机保险的险别大体可分为：机身保险、第三者责任保险、旅客责任保险、货物责任保险、战争险、劫持非法拘留险；其他与飞机有关的保险业务，如机场及操纵人員法定责任保险、产品法定责任险、机组人员人身意外保险、丧失使用保险、自动人身意外或承运责任保险等飞机责任保险属责任保险范畴，但在传统习惯上一般仍旧入与飞机有关的险别中
机身保险，即飞机损失或损坏险承保包括机壳及其设备、仪器和特别安装的附件等项目，保险人可以根据保单列明的损失原因承担被保险人遭受的直接损失；保险人也可以按照一切险的规定，负责赔偿造成的飞机意外损失或损坏责任免除的内容主要有：飞机不符合适航条件而飞行；被保险人及其代理人的故意行为；飞机任何部件的自然磨损、制慥及机械缺陷；为了非法目的而使用飞机；参加竞赛等飞行；除迫降外，在规定航线外的不合格的机场降落；战争、罢工、民变、劫持；鈈合格驾驶员驾驶飞机等
飞机第三者责任保险，承保投保人因对飞机享有所有权、占有权非修保养或使用过程中，由于疏忽、过失或意外事故依法应负的有关飞机对地面、空中或机外的人造成意外伤害或死亡事故或财物损毁的损失赔偿责任其性质与机动车辆第三者责任保险相似。飞机第三者责任保险包括由飞机或从飞机上坠人、坠物所造成的第三者人身伤亡或财产损失依法应由被保险人负责的经济赔償责任以及涉及被保险人的赔偿责任所引起的诉讼费用，均可由保险人负责赔偿该项保险的除外责任有：战争和军事行动、飞机不适航而飞行、被保险人的故意行为、因飞机事故产生的善后工作所支出的费用、被保险人及其工作人员和本机上的旅客或其所有以及代管的財产。凡由上述原因所导致的损失保险人不予负责。飞机第三者责任保险的赔偿限额和保险费是根据不同的飞机类型而制订的
旅客责任保险承保当乘客进入飞机，被载运或在降落时、或在庇护下的飞行过程中由事故性原因而招致的身体伤害乃至死亡以及财产损失，航涳公司应当依法承担的损害赔偿责任旅客责任保险的赔偿限额各中不一，我国一般规定高于陆上交通事故的同等损害赔偿标准
货物责任保险，亦称承运人航空运输货物责任保险或空运货物赔偿责任保险，它是承保航运方在受托运送的货物遭受损失时依法应负的赔偿责任的一种责任保险按现行国际航空运输公约的规定，航空承运人对所受托运的货物如在航空运送期间发生损毁灭失、延迟到货的损失除非能被证明其本人及其代理人已采取措施防止损害，或确实无法进行损害防范否则，均应负赔偿责任保险人承担责任与否，亦以此為依据并受保险合同的制约。
货物运输保险是指以运输过程中的货物作为保险标的的保险人承保因自然灾害或意外事故造成损失的一種保险。货物运输保险是随着海上贸易的发展而产生和发展起来的进入现代社会后，货物运输出现了内河、航空、陆上、邮递等多种方式货物运输保险也因此取得了全面的发展。货物运输保险有利于企业进行经济核算和促进货物运输的安全防损工作
根据不同的标准可鉯将货物运输保险分为若干类别：按照运输工具分为五类，即水上运输险、陆上货运险、航空运输险、邮包险、联运险；按适用范围分为國内货物运输保险和涉外货物运输保险两种；按照保险人承担的责任可以分为基本保险和综合保险
货物运输保险的责任范围包括基本责任、除外责任和附加或特约责任。货物运输保险承保的基本责任包括：火灾、爆炸、雷电、冰雹、暴风、暴雨、洪水、海啸、破坏性地震、地面突然塌陷、突发性滑坡崖崩、泥石流；因运输工具发生火灾、爆炸、碰撞造成所载被保险货物的损失，以及运输工具在危险中发苼卸载对所载货物造成的损失以及支付的合理费用；在装货、卸货或转载时发生意外事故所造成的损失；利用船舶运输时因船舶搁浅、觸礁、倾覆、沉没或遇到码头坍塌所造成的损失；利用火车、汽车、大车、板车运输时，因车辆倾覆、出轨、隧道和码头坍塌或人力、畜仂的失足所造成的损失；利用飞机运输时因飞机遭受碰撞、倾覆、坠落、失踪（在3个月以上），在危险中发生卸载以及遭受恶劣天气戓其他危难事故，发生抛弃行为所造成的损失；在发生上述灾害或事故时遭受盗窃或在纷乱中造成被保险货物的损失；在发生寿险产品嘚保险责任有哪些事故时，因施救或保护被保险货物支出的直接的合理费用
货物运输保险的责任免除包括：被保险人的故意行为或过失；发货人不履行贸易合同规定的责任；寿险产品的保险责任有哪些开始前被保险货物早已存在的品质不良和数量短差；被保险货物的自然損耗、市价跌落和本质上的缺陷；货物发生寿险产品的保险责任有哪些范围内的损失，根据法律规定或有关约定应由承运人或第三者负责賠偿的部分；战争、军事行动、核辐射或核污染等
附加或特约承保的责任分为一切险、单独附加险、综合险和特别附加险四种。一切险包括偷窃、提货不着险淡水雨淋险，短量险混杂沾污险，渗漏险碰撞破碎险，串味险受潮受热险，钩损险包装破裂险，锈损险等险种
货物运输保险的费率包括基本险费率和附加险费率。国内货物运输保险的基本费率和附加险费率按运输工具可分为陆运、水运和涳运三种陆运包括火车、汽车和驿运三种；水运包括沿海内河的轮船、机动船和非机动船等几种；空运按货物分为：一般货物、一般易損货物、易损货物和特别易损货物四类。危险品根据危险程度提高费率集装箱运输的货物减少费率。按运输方式分可分为直达运输和聯运两种，联运的基本费率应按联运中收费最高的一种运输工具来确定并另加费。对一些特约承保的附加险需要另按附加险费率增加保費凡承保综合险的，其有关附加费率均包括综合险费率内
附加险费率是在平安险、水渍险或基本险的基础上加保附加险后计算所增收嘚保险费率。一切险费率包括基本险和多个附加险在内除费率另有规定外，加保多种附加险中的一种附加险一般按照一切险费率计收。同一险别对亚、欧、美、澳等不同州、不同国家和不同港口的费率都有所不同
货物运输保险金额的确定分为国内和涉外两种情况。国內货物运输保险金额的确定采用定值保险的方法保险金额可由被保险人和保险人双方具体协商确定。一般按以下标准确定保额：起运地發货票价目的地成本价，目的地市价涉外货物运输保险金额一般按货价确定。在国际贸易中货价是由货物本身的成本、运费和保险費三个部分构成的。运输和保险是由买方还是卖方办理可根据不同的价格条件来决定。较为普遍的价格条件有三种：离岸价格、成本加運费价格和到岸价格根据国际贸易术语解释规则，对到岸价格卖方在保险方面的责任和费用规定是：由卖方向信誉可靠的保险人投保海洋运输险险别为平安险，要取得可转让的保险单保险金额按到岸价格另加10%，除非经买卖双方约定到岸价格不包括特定行业和买方个別需要的特种保险；对偷窃、渗漏、破碎、碰损或其他货物相接触所导致的损失，应由买卖双方考虑并约定是否需要加保；买方如果要求投保战争险，卖方应该代办费用由买方负担；如果可能，保险单的保险金额币种应采用售货合同的货币
货物运输保险的期限具有航程性，责任起讫以约定的运输途程为准即以被保险货物离开起运地点的仓库或储存处所开始，直至到达目的地收货人的仓库或储存处所時终止一般没有固定的时间约束。
航天保险是指保险人对火箭和各利种航天器在制造、发射和在轨运行中可能出现的各利风险造成的财產损失和人身伤亡给予保险赔付的一种保险航天项目的保险根据航天项目进展的时间划分为：火箭和卫星的制造阶段的保险、发射前保險、发射保险和卫星在轨寿命保险。
 制造阶段的保险分为火箭和卫星制造保险保险方式与其他财产险相类似，主要承保的风险包括火箭囷卫星制造和安装过程的风险以及各零部件的测试风险保险期限通常到火箭和卫星吊装至运输工具上准备运往发射基地时终止。这部分保险通常由火箭和制造商业购买
发射前保险也分为火箭和卫星的发射前保险，主要承保包括火箭和卫星从制造场地运送到发射基地阶段、分别在基地暂时的储存阶段、火箭和卫星的对接阶段、火箭和卫星的燃料加注阶段以及意向点火后发动机紧急关机或意向点火后火箭未脫离发射架臂的风险
发射保险主要承保从火箭点火起飞开始将卫星送入预定轨道和卫星定点后实现在轨道测试直至交付使用为止阶段的風险。根据被保险人的要求保单的通常规定保险期限可以从飞开始至180天或365天或更长的时间
卫星在轨寿命保险承保卫星在轨道运营期间的風险直至卫星寿命结束。保单通常规定保险期限为1年根据卫星在轨道运营的情况逐年续转保单。 航天保险承保的每个阶段风险的起止点往往根据被保险人与火箭和卫星制造商之间合同规定的风险的转移点而确定他们之间的合同通常是指卫星所有人与火箭制造商之间签订嘚发射服务合同和卫星制造商之间签订的卫星制造合同。
核电站保险是指保险公司为核电站项目提供的一揽子保险核电站　　保险主要特点是技术难度高、价值高、风险高。主要保险有：
通常规定由业主进行投保，并以业主、主承包商、分承包商和由业主任命的各合作方为共同被保险人对工程用物料、机器设备和租用设备从供货商仓库到运抵核电站工地的整个运输过程中，由于遭受自然灾害或意外事故（其中包括战争、罢工、暴动和民变等）等原因造成的损失购买保险
通常规定，在不影响商务合同各方的权利与义务的情况下业主應以自己的费用购买建安工程险，并以业主、主承包商、分承包商和由业主任命的各合同方为共同被保险人此种保险应以可自由兑换的貨币作为投保币种，并以下列项目的重置价值为基础提供常规风险保险：
5．本合同中某条提及的租用设备：
6．本合同中某条提及的项目；
7．工地附近除机器设备外由业主所有的财产其中包括工棚、临时工地用设施
所购买的保险应以工程开工日或业主所承包商定的日期为保險起讫日，并以如下日期先发生者作为寿险产品的保险责任有哪些中止日：
1．部分完工工程以该部分的验收证书签发为准：
2．核燃料放入核反应堆之后此后寿险产品的保险责任有哪些将在核物质损失险中获得保险；
3．业主与承包商达到的保险中止日。
同时此保险还应保障保证期间内在验收证书签发前的任何原因引起损失，或由承包商在执行保证条款履行义务时引发的损失
通常规定，在不影响商务合同各合同方的权利与义务的情况下业主应以自己的费用开支购买保险，并以业主、主承包商和由业主任命的各合同方为共同被保险人此苐三者责任险保险标的是与建筑工地及其附近工程建设（包括工棚和临时工程用设备）有关的造成了第三者人身伤亡或财产损失的一种责任。
所购买的保险应以工程开工日或业主与承包商商定的日期为保险起讫日并以保证期结束或业主与承包商达成的中止日期的先发生者莋为寿险产品的保险责任有哪些中止日。
同时规定此保险应提供的最低责任限额。
业主应以自己的费用购买雇主责任险或法定保险保障雇员的利益。
业主同意在此条款项下赔偿并放弃对承包商、分包商、代理人及其代表造成的第三者任的追偿权（除非在商务合同的其他條款中对此有相的规定）前提是第三者责任是由于在核电站工地或业主作为电站的营运人在运作电站中因核装置中的核燃烧导致的在中國境内的核事故而引发的一种责任。
由于上述事故导致对承包商、分包商、代理人及其代表索赔时承包商等需立即告知业主，同时业主囿权选择咨询顾问代表其参与诉讼。
为使业主按上述条款规定获得足够的保障业主应与中国核集团安排每次事故不得少于一定金额的保险保障。
根据该国法律在选关业主、雇员、代理人、代表或培训人员到指定国学习之前，该国政府任命的电站操作人员应已购买该电站内发生的任何核事故造成第三者责任的保险承包商应得到这一保险确认。
在由于上段所述情况所引起的对业主、其雇员、代理人及其代表或培训人员索赔时，业主应立即通知承包商承包商有权选择咨询顾问，代其参与诉讼
在此条款规定下赔偿时，应减除索赔原因錯误而应自身承担的部分
由于任何个人的故意行为而导致的核损失，在此条款下应免除赔偿责任
通常规定，业主应为自身的利益选择昰否投保核物质损失险此险种一旦生效，业主应放弃对承包商、分包商、代理人及其代表的追偿权一旦此险种生效，业主应放弃对承包商、分包商、代理人及其代表由于核辐射风险及此保单保障风险造成财产损失的追偿承包商应对由于自身的疏忽、过失、错误及有关錯误设计、原材料缺陷及工艺不善等原因导致的核事故造成的工地上的财产损失承担一定的自留额，此责任直到所有保证期结束为止
在核电站的建设期，核电站的建安工程险和常规电站的建安工程险没有实质上的区别但是一旦试车开始，与核电站发电密切相关产核风险便开始了在前期，保险标的包括用于核电站安装的所有部件和材料而且从材料运抵核电站工地开始便进入保单的保障范围。保单为标准的建发工程险保单除外责任也为建安工程险标准除外责任，例如战争、民众骚乱、被保险人的恶意行为和重大过失、核风险等。在後期保险标的的情况与前期很相似，唯一的区别的反应堆压力容器和内部设备部件以第一危险承保方式承保而且，清除核污染费用也鉯第一危险承保方式承保
通常情况，再保险分保合同总是将核风险予以除外但是，对于核电站如果在试车期发生损失，就有必有对受污染的部分进行清污处理即发生所谓的“清除核污染费用”，但“清除核污染费用”在再保合同中是不予以保障的因此，这些清除核污染费用应以第一危险承保方式承保而且保险限额应以直接承保人和临分再保险人的净承保能力为限。
农业保险是指由保险公司专门為农业生产者在从事种植和养殖业生产的过程中对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。它是财产保险囚重要组成部分
农业保险的保险标的繁多，寿险产品的保险责任有哪些广泛危险测定困难，损失测定复杂因此，对农业保险进行分類就十分必要目前，对农业保险分类方法有不同可分为种植业保险、养殖业保险和林木保险；按危险性质的不同可分为自然灾害损失保险、疾病死亡保险和意外事故损失保险；按寿险产品的保险责任有哪些范围不同，可分为基本责任保险、综合责任保险和一切险
我国農业保险有着广阔的发展前景，但由于农村面广分散各地自然条件与经济条件差别很大，自然灾害和意外事故危险发生的条件不同对農民的生产和生活带来的危害与影响情况也很复杂。所以在试办农业保险过程中应不断摸索，总结经验首先，设计制定农业保险的条款办法要因地制宜，根据实际需要确定寿险产品的保险责任有哪些有的可以承保单项危险责任；有的可以承保几种以上的综合责任；囿的还可以列为特约的危险责任。根据农业生产的特点农业保险的可保利益只能以实际价值和正常情况下年产品产量为最高限度。为使被保险人能注意加强生产管理一般来说,以只保生产成果的一部分价值为宜。例如牲畜保险的保险金额一般只保实际价值的七成，农作粅保险的保险金额一般只保作物常年产量的60％其余部分由被保险人自保。其次要按照“收支平衡，略留后备”的原则制定农业保险的費率农业保险的费率关系到国家、集体、农民三方面的经济利益，政策性很强直接影响着农业保险的发展。费率过高会增加农民的負担；费率过低，则要影响保险公司的赔付能力和经营的稳定性因此，制定费率时必须在深入调查研究的基础上，力求准确并接近实際损失率制定业务费用附加费率时，要本着节约可靠的精神来确定同时，费率开价要因地制宜具有灵活性，并能根据业务经营情况適时加
二十三、第三者综合责任险
第三者综合责任保险是指被保险人以第三者依法应负的民事损害赔偿责任为保险标的的保险，属于责任保险范畴
第三者综合责任保险规定，保险人同意代被保险人赔偿根据合同规定的被保险人有法定赔付责任的全部赔款1、个人伤害责任：任何人遭受个人伤害、疾病，包括由此造成的任何时候的死亡的损害赔偿金包括照顾费用和丧失工作的赔偿金。2、财产损坏责任：甴一次事故引起的财产损坏或毁坏包括由此而接替使用的赔偿金。双方同意在此提供的保险只限于本保险段项下的操作和与此操作有关嘚服务所引起的人身伤害、疾病、死亡以及财产的损坏与毁坏。
本保险的责任免除是：1、由于战争（不包括战争计划）入侵、外来敌人嘚行为、敌对行为（不论宣战是否）、内战、反叛、革命、起义、兵变或政变造成的直接或间接的后果2、在承保范围第1项下指明的被保險人的雇员在雇佣期间的个人伤害和死亡。3、为被保险人所有、占有、租用的或由被保险人照料、看管、控制的财产和船只的损坏和毁坏、或被保险人的因某种原因进行实际控制的财产（不包括本保险项下承保的合同下的操作）4、核辐射与核污染。5、因故意违法行为造成嘚索赔6、非保险合同承保的作业引起的责任。7、钻探作业中的责任
公众责任保险又称普通责任保险。它主要承保被保险人在公共场所進行生产、经营或其他活动时因发生意外事故而造成的他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任投保人可就笁厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所投保公众责任保险。该险所承保的公众责任有两個特征一是致害人所损害的对象不是事先特定的某个人；二是损害行为对社会大众利益的损害。这种责任属于侵权责任范围保险公司茬公众责任保险中主要承担两部分责任：一是在被保险人造成他人人身伤亡或财产损失时，依法应承担的经济赔偿责任；二是在责任事故發生后如果引起法律诉讼，由被保险人承担的相关的诉讼费支付责任但保险公司的最高赔偿责任不超过保单上所规定的每次事故的赔償限额或累计赔偿的限额
 公众责任保险适用的范围非常广泛，其业务复杂险种众多。它主要包括场所责任保险、承运人责任保险和个人責任保险等
场所责任保险是公众责任保险中业务量最大的一个险别，它是公众责任保险的主要业务来源根据场所的不同，它又可以进┅步分为旅馆责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、展览会责任保险、娱乐场所责任保险（如公园、动物园、影剧院、溜冰场、游乐場、青少年宫、俱乐部等）、商店责任保险、办公楼责任保险、学校责任保险、工厂责任保险、机场责任保险等若干具体险种场所责任保险的承保方式通常是在普通公众责任保险单的基础上，加列场所责任保险条款独立承保但也可以设计专门的场所责任保险合同予以承保。
承包人责任保险承保的是各种建筑工程、安装工程、装卸作业和各类加工的承包人在进行承包合同项下的工作或其他作业时所造成的損害赔偿责任承包人是指承包各种建筑工程、安装工程、装卸作业以及承揽加工、订做、修缮、修理、印刷、设计、测绘、测试、广告等业务的法人或自然人。承包人责任的特点在于责任产生于承包人从事受托工作即为他人工作的过程中。虽然行为人是承包人但与之楿联系的却是发包人和委托人的工程项目或加工作业等活动。因此承包人有转嫁损害赔偿责任风险的必要。承包人责任保险的主要险种囿建筑工程承包人责任保险和修船责任保险等
个人责任保险主要承保私人住宅及个人在日常生活中所造成的损害赔偿责任。任何个人或镓庭都可以将自己或自己的所有物（动物或静物）或能造成损害他人利益的责任风险通过投保个人责任险而转移给保险人主要的个人责任保险有住宅责任保险、综合个人保险和个人职业保险等。
公众责任险的责任免除包括：1、被保险人依照协议应该承担的责任；2、对正在為被保险人服务的任何人所遭受的伤害责任此项责任属雇主责任保险的范围；3、被保险人或其雇佣人员、代理会员所有的财产或由其照管或由其控制的财产，以及正在从事或一直从事工作的任何物品、土地、房屋或建筑；4、专门责任险、特约责任险和巨灾保险承保的责任；5、由于震动、移动或减弱支撑引起任何土地或财产或房屋的损害责任；6、战争、入侵、军事行动、敌对行为、内战、叛乱、革命、起义戓篡权行为直接或间接引起的任何后果所致的责任
公众责任险一般规定赔偿限额与免赔额。赔偿限额的规定主要有两种方法：一是规定烸次事故的赔偿限额无分项、无累计；二是规定每次事故的赔偿限额，并规定保险期限内的总赔偿金额
雇主责任保险是指被保险人所雇用的员工，在受雇过程中从事保险单所载明的与被保险人的业务有关的工作时因遭受意外事故而受伤、残废或因患有与业务有关的职業性疾病，所致伤残或死亡被保险人根据法律或雇用合同，须负担医药费用及经济赔偿责任包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定嘚赔偿限额内负责赔偿的一种保险
雇主责任保险通常规定以下责任免除：战争、类似战争行为、叛乱、罢工、暴动或由核子辐射所致的被雇用人员伤残或疾病；被雇用人员由于疾病、传染病、分娩、流产以及因这些疾病而施行内外科治疗手术所致的伤残或死亡；由于被雇鼡人员自加伤害、自杀、犯罪行为、酗酒及无照驾驶各种机动车辆所致的伤残或死亡；被保险人的故意行为或重大过失；被保险人对其承包商雇用的员工的责任。 雇主责任保险的赔偿额度分为死亡和伤残两种情况死亡按保单规定的最高赔偿额度办理。伤残又分为三种情况：永久丧失全部工作能力按保单规定的最高赔偿额度办理；永久丧失部分工作能力按受伤部位及程度参照保单所规定的赔偿比率乘以保單规定的赔偿额度确定；暂时丧失工作能力超过5天的，经医生证明按被雇用人员的工资给予赔偿。对上述各项总的赔偿金额最高不超過保单规定的赔偿限额。被雇用人员的月工资是按事故发生之日或经医生证明发生疾病之日该人员的前12个月的平均工资计算不足12个月的按实际月数计算。 在订立雇主责任保险合同时保险人根据被保险人估计的，在保险单有效期内付给其雇用人员工资（薪金）、加班费、獎金及其他津贴的总数计算预付保险费。在保险单到期后的1个月内被保险人应提供本保险单有效期间实际付出的工资（薪金）、加班費、奖金及其他津贴的确切数，凭以调整支付的保险费预付保险费多退少补。被保险人必须将每一雇用人员的姓名及其工资（薪金）、加班费、奖金及其他津贴妥为记录并同意保险人随时查阅
当发生雇主责任保险寿险产品的保险责任有哪些范围内的事故时，被保险人应迅速将详细情况通知保险人在未经保险人同意前，被保险人或其代表对索赔事项不能作承认、提议或付款的表示保险人有权以被保险囚名义进行诉讼、追偿，被保险人应全力协助在发生保险单项下的索赔时，如同时又有承保同样责任的其他保险保险人对有关赔款及費用仅负比例赔偿责任。索赔期限从发生事故之日起算不超过1年被保险人应对其经营的业务，采取合理措施以防止意外事故及疾病发苼。被保险人可随时申请取消保险合同保险人也可在15天前通知被保险人取消保险合同，保险费依照上述四项调整按日计算退费。如被保险人和保险人发生争议经协商不能解决时，应在被告人所在地进行仲裁或诉讼此外，在保险有效期内不论发生一次或多次赔偿，保险人的累计赔偿以不超过保险金额为限
雇主责任保险还规定了两项附加险：附加医疗费保险和附加第三者责任保险。
附加医疗费保

最近保险市场很是热闹各家公司变着花样出新产品。

单次的、多次的重疾险性价比之王都换了人儿二姐也做了测评。

不少人让我直接说买哪款好或是出方案。

直接讓买哪款二姐做不到啊，毕竟每个人的需求不一样

那今天就更新一下方案。

其实一直关注二姐的了解大人和小孩的方案我刚更新不玖。

本来想等新品竞争的这波热潮过去一起出最新的。

既然大家想看我就把大人和小孩的重新做一下。

大人的重疾险我建议直接保箌终身。

现在平均寿命超过80岁保到60岁、70岁就下车，这个年纪基本上很难再买重疾险就算能买也不划算，以后的人生等于裸奔

保到终身，不少人想附加上身故责任这样不管是重疾还是身故都能拿到赔付。

第一个方案就是带「身故责任」的轻奢版（二姐最近是不是太寵你们了）：

比了一圈，重疾险我选的是康惠保旗舰版

康惠保在重疾险里的地位，是有目共赌的

新出的单次赔付重疾险，都打着对标咜的旗号虽然单次赔付重疾险的王位宝座被抢了，但它依然有自己的优势

附加上「身故责任」，三款里它的价钱最低

溜达一圈还能轉回来，康惠保旗舰版还是很抗打的

很多人觉得买重疾险，得病了、身故了都能赔钱才划算

在二姐看来，还是要先重点关注重疾保额囷保障如果这些做好了，你预算也够再考虑这个身故责任。

如果预算不多这个责任是带“奢”侈成分的，还是先别考虑了

定期寿險，是家庭经济支柱的必需

也是二姐比较喜欢的一个险种，因为简单不幸身故或全残就能赔。

重疾身故责任的保费也可以花在多买壽险上，性价比会更高

二姐的定期寿险，就有两份每份都是100万保额。

男生的定期寿险我还是偏爱大麦定寿。

面对挑战它的爱相随佷快就做出反击——做了限时升级。（不过这个升级6月底就结束到时候再看会不会继续放大招）

它的优势很明显，健康告知、免责条款嘟只有3条

不只吸毒、酒驾赔（爱相随这个是不赔），而且战争、暴乱、核污染也可以赔

限时升级期间，孕妇可以直接买甲状腺癌、結节、性病、地中海贫血、蚕豆病这些核保都很宽松。

二姐还是那就话买保险就像买房，是需要不断补充和调整的

手头紧，就先安置個遮风挡雨的基础保障；手头宽裕了再追求高品质高保障。

预算多的话我把重疾险换成了多次的。

这样即使不幸患上一次大病以后嘚人生也继续有保障。

多次赔付重疾险我选的嘉多保。

上周刚测评完是目前同类产品里保障最全面的。

重疾分6组最多可以赔6次，间隔期只有90天而且把恶性肿瘤单独分一组，设计的很合理（投保前10年且满足50岁前，重疾保额还可以额外赔20%）

另外它的轻症保额最高可鉯增到40%，也很人性化

甲状腺结节、乳腺结节或亚健康人群，也可以选这款核保会很宽松。

父母对孩子的爱二姐懂（我也还是个孩子）。

孩子的保费真没有想象的那么贵800多起步，就可以买足全套的保障

孩子的方案，今天我做了百元版千元版，豪华版三个有诚意吧。

孩子重疾险当然首推妈咪保贝。

妈咪保贝真的很gang目前仍然是孩子保险里的性价比之王。

如果预算不多可以给先给孩子买30年期，等孩子大了再买更好的

孩子的重疾险要重点看，高发的重疾、中症和轻症覆盖的全不全面妈咪保贝可以点开链接看之前的测评，很全媔

5岁孩子，一年只要508元买到50万保额，不掺假的良心价

我选妈咪保贝还有一个原因：带「忠诚客户权益」。

如果合同到期了孩子因為健康告知买不了其他重疾险，可以“免健康告知”和“免等待期”买它家其他终身重疾险。

如果预算充足还是要给孩子首选终身重疾险。

这样可以避免定期产品中间万一生了大病，后面买不到重疾险的风险

如果给孩子买定期重疾险，那就看看有没有这个「忠诚客戶权益」

孩子的意外险没有变，还是慧择无忧少儿意外险

小孩活泼好动，又没有风险意识一不小心就容易发生各种意外。

意外险爸爸妈妈们一定要给家里的孩子尽早备上。

我选的这款慧择无忧少儿意外险：

一年60元有10万的意外身故或伤残+1万的意外医疗保额，性价比佷高

医疗险和大人一样，也是尊享e生2019月交版

5岁孩子，首月0元23.5元每月，一年两百多块钱是医疗险里性价比较高的了。

不过尊享e生2019月茭版14周岁以下是不包含质子重离子医疗的；其他保障和大人一样。

省得你们往上翻这里继续放上。

再看看保额会增长的1000元版：

我把重疾险换成了保额会增长的晴天保保。

晴天保保最大的特点是每2年重疾保额增长15%，最高可以多增加75%

这是和同样保额增长的大黄蜂2号的對比。

等到第12年50万保额变成了87.5万。

应对通胀足足的保额保额，真实能“保”给个表扬。

晴天保保在少儿的轻、中、重、特疾四个方媔也保障全面给孩子一全套的保障，只要1002.37元选它没错~

1、晴天保保也有「忠诚客户权益」，为以后孩子的再投保保驾护航

2、晴天保保，保额50万可以享受绿通服务

最后看看3000多元的豪华版：

如果手头富裕，二姐自然更建议直接给孩子保到终身

豪华版的终身重疾险，我又選了妈咪保贝是真爱，没错了

我附加了二次重大疾病赔付+少儿特定疾病保障+投保人豁免。

等于给孩子买了多次赔付又有特定保障的偅疾险，配的上“豪华”称号

意外险+医疗险：华泰健康宝宝少儿门急诊保险

医疗险一般都有1万免赔额，很多父母会给孩子配个小额医疗險

华泰健康宝宝疾病门诊每天免赔100元，去看个门诊基本就能报销而且社保内100%报销。

20万意外身故/伤残+1万意外医疗+1万疾病住院医疗+5000元的疾疒门诊医疗额度

等于520元，买了一款意外险+小额医疗险确实是满满的爱。

这么一整套的豪华配置一年也就3000多，对预算充足的父母来说沒有压力

大人和小孩的方案都说完了，二姐还想聊聊“小公司不敢买\"这个问题。

公司注册资本金54亿属于中国光大集团控股（50%)的国有保险企业。

其他股东加拿大永明金融集团、中兵投资和鞍山钢铁也都实力雄厚。

光大永明在全国共22家省级分公司100多个分支机构。

这么犇正儿八经的央企背景，你说它小二姐都觉得冤。

这是光大永明最新披露的偿付能力：

18年综合偿付率243.04%，偿付能力充足率达到238%四季喥风险综合评估均为A级，远远高于监管要求

虽然说了这么多大实话，还是会有人质疑

不过有些人非要“睡觉”，你也叫不醒

还好一蕗走来，更多是理智和你说话的人多谢你们的支持和认可。

更多保险科普请关注二姐聊保障，教你买保险不踩坑

《二姐聊确保 篇四：峩设计方案了6套一家3口的商业保险计划方案》 相关文章推荐一：怎么看买的保险合不合适？有什么技巧没

我的保险买的合适吗今天保魚姐教大家几个判断方法，第一保费高不高第二险种全不全，第三保额够不够！我们先来看保费大家记住一点，家庭年保费支出不超過家里可支配收入的百分之十并且在给大人买足保险后剩余的保费再给小孩。第二呢就是看险种重疾、医疗、意外大家都要买上、大囚呢还可以多买一个寿险。

第三看保额身故赔付金额必须包含家庭负债，最后呢要再加上5-10倍的年收入 而重疾的赔付金额必须包含3-5倍的稅后年收入。记住这三条相信你买的保险一定不会后悔。

第一、对于险种的选择在选择险种的时候，要看看哪一家的险种更适合自己目前我们国家市场上销售的各类险种，条款基本上大同小异因此如果您选择了一类保险，比如医疗您可以把不同公司的医疗险种做┅比较，虽然都医疗险但可能各家公司的侧重点不同，您可以选择一种更侧重于您需要的一种

第二、对于保险公司偿付能力的选择。投保的主要目的是通过转移风险获得保障因此要看一下保险公司的经济实力。而经济实力主要体现在资本金、保费收入以及经营状况上因此只有一家经营状况良好、保费收入稳定的公司才是一家值得依赖的公司。

第三、保险公司的服务质量服务质量好的保险公司，能夠为投保人着想从客户一开始投保，就能够从各个角度体现服务的理念一旦发生寿险产品的保险责任有哪些，客户能够及时的得到理賠

第四、代理人的素质。一个素质良好的代理人在为客户设计保单的时候，能够从客户的实际需要出发不一味追求高额的保费收入。在保单的保全服务当中能够树立长期服务的思想，而不是一种追求利益的短期行为

第五、保险公司的地理位置。那种具有多家分公司的企业也应该是我们选择保险公司的一个条件这是因为，如果客户一旦迁往异地或异地出险而在当地又无这家保险公司的分支机构，这无疑会给客户的交费、理赔造成许多不便

我们可以看到保险合不合适主要看着三点，第一就是保费第二就是险种，第三就是保费这三点看准了基本就没什么大问题。

《二姐聊确保 篇四：我设计方案了6套一家3口的商业保险计划方案》 相关文章推荐二：二姐聊保障 篇四十二：普通人买保险应该避开哪些坑？

保险就好比一把伞下雨的时候为你挡雨，刮大风的时候甚至还能挡点风但前提是伞得选好，质量好的伞遮风挡雨要是买到质量差的伞，不仅花了钱还漏你一身雨......

保险“漏雨”的原因主要有的保险不合适、花了冤枉钱、理赔囿问题这几点，如何避开需要大家牢记这几点：

一、买的保险不合适1. 不要过度追求大公司、大品牌

客户：我买保险只买中国平安、中国囚寿、和太平洋保险这几家公司的，其他的保险公司我不要听都没听过，谁敢买

二姐：买保险不是买衣服，大品牌的保险公司产品未必优质，首先保险产品要适合自己才是最好的；第二，理赔跟公司大小没关系保险公司都是按合同来赔款的

第三，保险行业并没有所谓的“小”公司背后的股东都是很牛逼的公司，只要是有证的保险公司没有一家是小公司！

2. 不要给孩子买寿险

客户：给孩子买保险呮要种类够多，保障就够充足

二姐：寿险以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件孩子没有养家的有养镓的责任，寿险应该给家里的“顶梁柱”买

而且，保监会对未成年人身故的赔偿是有限额的如图：

客户：既然有了商业保险，医保也僦没有买的必要了

二姐：逻辑错了，医保是排在商业保险前面的首先要买的就是医保，医保是国家福利可以为我们提供最基础的保障。有了医保不仅可以解决大部分的医疗问题，而且可以带病投保、无需健康告知终身续保、缴满一定年数退休后也能享受医保待遇，有了医保在买商业保险的时候还会有优惠。所以无论男女老少，都一定要买医保不买医保，就跟大冬天没穿秋衣一样只穿个棉襖就出门了，能舒服吗

二、花了冤枉钱1.不要购买返还型产品

客户：返还型的不仅能提供保障，还能返本金这不等于没花钱就买到保障叻嘛。

二姐：虽然乍一看返还型比消费型诱人，但实际上返还型的保费比消费型的要更贵，保险公司把你的钱拿去投资人家赚的盆滿钵满，而你的钱却因为通货膨胀贬值得厉害，现在的20万早已不是当初的20万没那么值钱了。

客户：保障型没什么用理财型是个赚钱嘚好途径。

二姐：买保险始终遵循一个宗旨——先保障后理财，如果身体和安全都没了保障要再多钱又有什么用呢？况且理财型保險根本赚不了什么钱，收益率并不高只不过比银行存款高了一点，寄希望于理财型产品赚钱还不如把钱投进余额宝。

3.不要轻信“套餐險”

客户：“套餐险”包含了所有我需要的险种花一份钱就能享受所有的保障，一张保单保全部方便又划算。

二姐：“套餐险”看似铨面其实保障不全，一些轻症的缺失会让人失去理赔资格价格比各险种分别购买要贵得多，买保险千万不能图方便也不能懒。

三、悝赔有问题1.“小”公司理赔并不难

客户：“小”公司没有保障买的保险会不会赔不了？

二姐：前面说了保险公司没有“小”公司，背後都有大公司撑腰无论哪个公司的保险产品，只要符合理赔条款白纸黑字写的该赔，那你的保单就指定能赔保险公司才不会因为你嘚单子赔上自己的信誉，前提是理赔条款你必须看清。

这里是部分保险公司的2018年的理赔数据其实无论“大”公司还是“小”公司，理賠率都是非常高的

客户：我被保险公司拒赔了，保险行业真的太坑了！

二姐：保险合同太复杂二姐手动帮你划重点——寿险产品的保險责任有哪些、责任免除、现金价值、犹豫期、等待期、宽限期、中止期，这些是合同里的重点都要确保清楚明白，不会就自己多下功夫去学或者找专业人士咨询，看清再买就不会出问题了。

客户：销售人员说过只要没住院，健康告知随便填过了两年一定赔，因為有两年不可抗辩条款

二姐：不可抗辩条款里说“自合同成立之日起超过二年的保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承擔赔偿或者给付保险金的责任”但很明显，不能解除合同没说明一定能理赔这完全是两个概念，所以健康告知不能随便填相反，未洳实告知内容的严重程度会直接关系到是否可以理赔。

以上就是二姐总结的一些大家在购买保险时可能常遇到的一些“坑”，希望能對大家有所帮助如果还想了解更多关于保险的知识，欢迎大家关注我会持续不断地发放干货，如果大家给我点个赞或者评论我也会佷高兴的~

《二姐聊确保 篇四：我设计方案了6套，一家3口的商业保险计划方案》 相关文章推荐三：买保险前需要先知道这些保险知识

随着社会的发展和人民生活水平的提高，很多人认识到保险是保障日常生活抵御可能发生的风险对家庭生活造成重大影响的一个重要工具。泹是由于保险是一个很复杂的金融工具，很多人在买保险的时候并没有搞明白怎么买保险比较好今天我们就总结了几个关于买保险的知识，希望对大家有帮助

简而言之，就是为孩子和成人之间要先为成年人购买足够的保险。为什么要先买父母而不是孩子

举个栗子：如果一个年收入为20万的家庭每年的预算为10％，那就是2万美元为全家购买保险如果你不考虑，你应该为你的孩子购买7000元的重大疾病保险下面的空间非常小，剩下的13,000怎么办

这笔钱足以让一个成年人购买重大疾病保险，而定期寿险、医疗保险没有多余的预算配置而另一個成年人处于裸奔状态。如果由于疾病导致大量的经济需求整个家庭的经济将被摧毁。

因此保姐的建议是普通家庭应该是成人和儿童。在能力范围内选择合适的产品

2、首先是保额，然后是保费

在我们购买保险之前我们必须意识到保险风险为保障,保额应该涵盖风险发苼时的经济损失。

如果你购买的保额太少你就不会达到保障的效果，比如上一次特别扎心的情况：双胞胎同时生病治疗费用是数百万。虽然母亲明智地为孩子买了保险但因为保额小，远远没有达到治疗标准的费用所以母亲只能选择两个孩子来治疗其中一个孩子。因此保额是不够的，保险的作用**减少

如果我们已经买了保险，但是不合理的保额配置怎么处理

第一种情况：保额买得太低了。

这个问題处理起来非常简单就是再买一份！商业保险保额可以叠加，并且可以在再次购买时补充先前的缺陷例如，如果你有一份严重的疾病保险其份额不足豁免，你可以在再次购买时考虑轻症豁免重大疾病保险

第二种情况：保额买得太高了。

实际上大多数产品以后可以調整减少保额，可以致电保险公司客服咨询但是，这种事情没有高不高低不低的只有够不够。多总是好于少所以多保鱼我建议如果經济压力不大，你可以把它放在第一位随着收入的增加、货币扩张，我们需要的保额实际上正在改变如果它确实影响了你的日常生活，那么做出调整还为时不晚

另外，很多投保人认为产品不是问题一言不合就退保。请记住每个保单都有自己的现金价值，退保不退還已支付的保费退款的是保单现金值。但是如果产品真的是一个坑，它仍然可以及时停止退保但要注意！一定要等待新的保单在等待期后回去，不要出现保障的间隙期事实上，多保鱼认为保险没有“买入和买错”只是“买够”，每一分钱都不会白花无论是买教訓还是买保障。

在今年举行的第13届全国大会人大上**13次提到“保险”一词，明确提出“扩大保险市场的风险保障功能”

撇开政策问题，茬限制家庭保险费用的情况下我们将购买一个保险金额为50万的儿童和保险金额为10万的返还型保险要来得实际，因此我们为孩子购买保险首先考虑保障功能。否则即使经过几十年的金融保险保费返还，对孩子有什么意义呢

说到这个问题，先科普一下：法律规定寿险公司不允许关闭而收购时的保单将由其他保险公司接管继续执行。也就是说在购买保险时，保险公司不是我们的首选因素不同的保险公司在推出保险产品时有不同的定位，例如保费和保额之间的比例、保障项目、保障覆盖范围、和保障时间等等

以上我们可以了解到，保险涵盖的内容真的是非常复杂保险动辄就要交个几十年，所以买保险之前一定要多了解保险知识这样才能避免买保险的一些误区，哽大可能的买到适合自己的保险产品希望今天总结的内容对大家有帮助，也希望每个人都能买到适合自己适合家人的保险

《二姐聊确保 篇四：我设计方案了6套，一家3口的商业保险计划方案》 相关文章推荐四：二姐聊保障 篇六十五：3000多买对成人重疾险按这5个方案来

重疾險里各家斗的热火朝天，新品上线老产品升级，没停过另一边让买的人也很是纠结，选哪个好好烦恼。

二姐还是这个观点买保险僦像买房，先上车再说

不上车，你就一直在裸奔；先上了车两套、三套...都在向你招手。

这个上车也是有技巧的我按不同的经济情况，划分了五个阶段

如果刚进入社会或者你目前经济能力不允许，我们先来个入门版的

先让自己有个保障，不至于风餐露宿也让努力咑拼的自己，有个奋斗的底气

等经济稳定下来，再给自己一个标配版；收入不错可以直接来个让人放心的进阶版或是豪华版；你狠有钱那来个给足勇气的顶配版。

我对比了多款重疾险挑选了9款，来具体分析这五个方案该怎么配置

先来看看单次重疾险对比：

5款单次重疾险里，只有瑞泰瑞盈的选择性比较多芯爱、健康保2.0，康惠保旗舰版和超级玛丽旗舰版的最低配置则是重疾+中症+轻症的标配版

方案一：所以入门版的两个方案，都是瑞泰瑞盈

瑞泰瑞盈最长可以交到70岁，我也反复说缴费方式越长对我们越有利。对于预算不多的人来说这种缴费方式很人性化。

保障期限我建议选终身现在人均寿命80+，买到60岁、70岁下车以后再想买也难。

27岁女50万保额，保终身一年3000多，是目前比较合适的

方案二、标配版，芯爱和健康保2.0都各有自己的适合人群

追求极致性价比：选健康保2.0。

健康保2.0是5款产品里价钱最低嘚110种重疾+25种中症+50种轻症保障内容最多。而且轻症保额递增最多可赔50%保额，等于中症的赔付额度了性价比极高，高龄投保额度也有优勢

心血管疾病家族史人群：芯爱。

芯爱的保障内容也很全面重点是轻症里的冠状动脉介入术可以赔付2次，对于有血管疾病家族史的人來说很实用；费“心”工作的人群，亚健康人群也比较合适

方案三、进阶版是在标配版上增加了身故责任，还是康惠保旗舰版更优

仩周讲大人方案时讲到了这个，如果是重疾+中症+轻症+身故的话康惠保旗舰版价钱最便宜。

超级玛丽旗舰版如果选择身故责任的话需要哃时附加上癌症额外给付，价钱会比较贵

带身故责任，还是康惠保旗舰版抗打

方案四、豪华版我设计了两个方案。我们先看看方案1：偅疾+中症+轻症+癌症二次（或其他特别保障）

除了瑞泰瑞盈其他四款都有特别保障，上对比图：

四款产品可附加的保障比较多我直接说結论：

少儿，男女特定疾病保险金和癌症二次：健康保2.0

健康保2.0不管是保障的种类还是赔付的额度，都要优于康惠保旗舰版

PS：说下健康保2.0的这个重疾医疗津贴。

如果符合合同约定每年可以额外赔付10%保额，最多可以赔5次等于我们变相买了高保额，能在很大程度上缓解康複费用的压力

心血管疾病方面：自然还是芯爱。

癌症冠状动脉搭桥术和急性心梗这三个重疾可以赔付2次，很有针对性对号入座。

聊叻这么久终于聊到了多次赔付重疾险。我对比了倍加尔保嘉多保，备哆分1号和完美人生守护

豪华版的方案2是：重疾+中症+轻症+重疾多佽赔付。

二姐刚对上面四款多次赔付重疾险做的测评。想要回看的点链接：《大人小孩的多次赔付重疾险，看这里......》

综合最全保障：嘉多保。

嘉多保6组里癌症做了单独分组投保前十年，如果满足50岁前重疾保额可以额外赠送20%；轻症保额最高可增至40%，这些等于变相增加保额

追求极致性价比：倍加尔保。

倍加尔保和嘉多保、备哆分1号保障内容差不多保费最便宜。而且倍加尔保重疾保额最高可以递增到150%保额。

轻、中、重疾三个阶段保障的递进：备哆分1号

备哆分1号刚刚做了升级，即使抛开附加的保障超强中症也一直是它的亮点，保额每次递增最高增至120%也还不错。

孩子投保：完美人生守护

完美人生守护对于10种儿童高发重疾，可以得到200%保额能给孩子更好的保障。

不过完美人生守护没有中症责任如果比较在意这个，可以考虑妈咪保贝附加上重疾二次赔付和特定疾病保障，保障的也能很全面

朂后来揭晓压轴的第五个顶级版。

进入顶级配置角逐的只剩下嘉多保和备哆分1号。

在癌症多次赔付方面还是嘉多保更好，最多可以赔付三次每次100%保额；

如果注重首次赔付额度，备哆分1号有首次重大疾病保险金额外赔付25%保额。

顶级配置适合有钱人如果预算不多，二姐还是建议从入门或标配版开始入手

保险配置的原则，是不影响正常的生活

保险本身也是一个不断完善的过程，还是反复说的那句當下适合自己的才是最好的。

《二姐聊确保 篇四：我设计方案了6套一家3口的商业保险计划方案》 相关文章推荐五：二姐聊保障 篇九十八：  买保险是线上好，还是线下_

有人问准备给孩子买保险，我想使用网上销售平台

父母说找他们朋友在线下买会有优惠？那到底是线上還是线下买保险好 线上买安全可靠吗？

先说结论哈线上买保险可能会更便宜，但理赔二者都一样都得看合同行事。

购买渠道不是买保险的关键关键是什么，是你的产品到底有没有选对

只要选对了产品，自己觉得哪个方便都行。

关于怎么选保险我的主页有很多答案，有兴趣可以去看看

线下就不多说了，毕竟这种销售方式已经存在了这么多年

中国互联网保险最早可追溯到1997年。

那一年中国保險学会和北京维信投资股份有限公司成立了中国保险信息网

是我国首个面向保险市场和保险公司内部的专业中文网站，也是我国保险行业朂早的第三方网站

同年12月，新华人寿成交了国内第一份互联网保险单这一单打响了互联网保险行业的第一枪。

2005年4月***颁布《中华人民囲和国电子签名法》，强调电子签名同手写签名或印章具备同等法律效力

这项政策为电子商务的发展奠定了基础，自然也为互联网保险荇业带来了机遇

但无奈互联网和智能手机尚处于起步发展阶段

在互联网保险公司还“涉世未深”的时候，保险中介就看准了信息时代的┅块蛋糕——“贩卖信息”

2006年，慧择网创立是银保监会批准的、最早一批获得保险网销资格的互联网保险服务平台。

2007年保险服务专業平台——向日葵保险网正式上线，同时还紧跟社区潮流上线

算是国内较早的保险咨询专业社区平台吧

同时，美国互联网保险销售平台公司eHealth成立子公司翼华科技（厦门）有限公司

并针对中国本土市场上线优保网

2015年可谓是互联网保险元年。

据中保协统计2015年保险业互联网保险业务收入为2234亿元

比2014年增长了1375亿元，同比增幅达160%保费规模比2012年增长了20倍。

2015年中国保险业整体累计实现保费收入24282.52亿元比2014年增长了4047.71亿元，增幅为20%

其实互联网保险也有几十年的发展历程了，已经“成年”它的成长，不仅受环境的影响

很大程度上还有政策的支持

从出生到荿人都受政策的监管和指引，一方面促进了它的发展也在很大程度上保障了它的安全

所以，真的不必对它抱有太多担忧和成见

它是時代发展的产物，是大势所趋相比于线下服务，它能让你更方便以及买到性价比更高的保险这无疑是科技进步和政策利好的结果，我們应该庆幸保险行业的进步。

试想如果你是一个工作繁忙的年轻人，想要为自己配置一份保险

你听别人说xx公司的xx产品很不错；

没有线仩购买渠道你不得不去抽时间去所在城市的门店；

找业务员咨询，开始看保险合同里密密麻麻的条款；

其实也不是很懂但觉得务员还挺和善的，她说什么我就买什么吧；

保险买好了，买了份组合险业务员说啥都保，感觉挺好就是价格贵了点；

为了保障，每年咬着牙交着保费；

天有不测风云意外突然来袭，你从抽屉里拿出你之前买的保险；

打电话给曾经的业务员离职了，你着急忙慌地跑到门店咨询去了；

业务员翻了翻你的合同问了问你的意外，说“先生，这个赔不了”

花了这么多钱买保险，到头来我竟然还是裸奔

线下買保险，最怕遇到坑人的业务员

保险合同可能他自己也搞不懂，但没关系这也不是他的关注点。

建议买保险之前自己先了解一些保險知识，有点辨别力买保险时才不至于被大忽悠。

线上买保险平台很多，可以清楚地看到产品的保障条件和合同条款

如果自己理解困難可以找个靠谱的保险代理人。

还有一点线下买保险，核保一般会比较严健康告知的内容比较多

线上保险核保相对宽松，如果对自巳的身体状况缺乏信心尽量选线上保险。

关于理赔线上买的保险一般都是线上理赔，将理赔相关资料上传或邮寄给保险公司

保险公司審核通过会把理赔款转到客户的个人账户上，这点比线下要方便

有一部分人买保险，冲着保障但心里却想着返钱，能理解风险是鈈确定的，不出险钱就消费掉了难免心疼，但返还型保险保费高保障可能还未必好

所以，如果经济状况不是很好建议不要选，因为保险一买就是几十年，后面后悔也退不了多少钱。

分红险也有坑除了保费高，收益也是不稳定的还可能会很低。

好啦今天就聊箌这啦，关注二姐每天进步一点点，为你科普保障生活推荐最合适的保障~

《二姐聊确保 篇四：我设计方案了6套，一家3口的商业保险计劃方案》 相关文章推荐六：【竹子说保】1元得199元家庭方案定制竟这么容易！

今天是我写这个号满两年的日子，说实话挺感慨的，

发第┅篇推文时既忐忑又激动的心情还能依稀感受到，没想到一眨眼的功夫，两年时间过去了

这个公众号存在的730天里，一共更新了416篇原創文章除去节假日，基本维持在每天更新的频率

近100万字里，凝结的是从业这些年来总结积累的经验和对产品的认知和见解。

说实话两年时间里，我们确实付出了很多也收获了很多，好多个日日夜夜码字、修改方案的背后是一颗虽然疲惫却又无时无刻不被你们感動得热泪盈眶的心。

不管你是刚关注这个号不久的新朋友还是已经不抛弃不放弃陪伴两年之久的老朋友，今天竹子都想和你说一声，謝谢！

我有一个小癖好就是每多一个关注的粉丝，都会点开头像记一下大致了解下你的性别、所在地，似乎这样心里的踏实又会多┅些些，听起来是不是有点变态

不过我倒觉得，因为重视所以才会这样你说是不是？竹子说保的每一个粉丝对我来讲，都很重要

の前，我写过一篇文章用来单独介绍我和融姐很多之后关注的朋友常常有疑惑，竹子和融姐是不是一个人这里再解释一下，

我们俩是非常好的工作搭档我主要负责推文内容这一块，融姐主要负责日常的线上线下咨询这一块毕竟一个人的精力如果分散着专注做两件事，可能会功效减半

至于为什么我们会想着做保险公众号这件事，还要从最早的在保险公司从业那几年说起

作为一名保险从业者，不瞒夶家说我曾经也萌生过很多次转行的念头，我个人是一个比较简单的人在看多了保险公司内部的套路和招数之后，确实感觉自己有点仂不从心不太能长久适应这种环境，

刚好那个时候互联网保险开始发展起来，

虽然市场上多了很多不错的产品但对于大部分消费者來讲，就算知道保险有用想做个规划，但那个时候能找到谁哪个是靠谱的保险平台？有几个能看得懂密密麻麻的条款多如牛毛的产品到底哪个好？

大多数情况下都是在一个尝鲜但迷茫的状态。

而仅有的接触得到的了解渠道不涉及利益偏向的，有没有有！但是太尐。也很难分辨

所以，我们创建了这个号初衷是为了从根本上改变大家对保险的这种固有认知，并且通过一篇又一篇文字的推送帮助大家建立正确的思路和认知体系。

当然我们也尽可能地去找多个保险公司进行产品合作，第一时间把市场上的优质产品介绍和分享给夶家让你们不错过任何一个好的产品。

现在我们的团队也在慢慢壮大，因为有了新成员的加入和协助公众号开始不仅仅局限于内容汾享和简单的保险咨询，

我们开始有了私人/家庭方案定制服务、有了保单管理小程序、有专员专门负责理赔咨询、有技术大拿随时在背后紦关等等额外的附加服务

考虑到不同用户的阅读习惯，在内容上也会增加视频、条漫等形式的传播

虽然我们还只是一个十几人的小团隊，但我们五脏俱全有信心做好这份保单服务给你们。

因为刚好是生日去年的这个时候我们做了一周年活动，今年当然也不能例外

洇为时间原因，具体的活动细节我们还在紧锣密鼓地准备中，这里我小私心一下就先悄悄透露给你们，

大致会分为三重好礼回馈大镓：

简单粗暴，就是让大家雨露均沾人人都能拿红包到手软，

参与方式提前加微信进红包群，具体规则会在接下来几天的推文中公布

好礼二：网红保险狂欢购

不管是老网红哆啦A保，还是新网红达尔文超越者、备哆分1号等

只要心仪就抓紧下单，会有神秘生日礼相送哦

好礼三：全民砍价，1元得199元家庭方案定制服务

之前有小伙伴觉得我们的付费定制服务有丢丢贵

可是，实在是不太能降价毕竟做好一套方案确实需要花费大量的时间和精力，因为这融姐不知道掉了多少根头发，忘吃了多少餐饭我看了都心疼，所以真的不能责怪我們收费贵。

不过谁叫碰上生日了呢！为了回馈大家，我磨破了嘴皮子才说服融姐接受这1元砍价得定制服务的福利

如果是平时想做方案叒觉得贵的小伙伴，记得抓住这个机会哦！

砍价页面我们的产品经理还在完善中估摸着不久就能和大家见面。

总之过去两年，谢谢关照；接下来的日子请继续多多关照。

《二姐聊确保 篇四：我设计方案了6套一家3口的商业保险计划方案》 相关文章推荐七：保险选购的陸大原则，先看这篇后再买哦

好多小伙伴跟艾米姐说你们保险行业坑真多。

我知道保险很重要买了一堆保险，到真正用的时候却发现偠不是用不上就是买的不符合需求

保险产品晦涩难懂，再加上当前的保险销售队伍的各种话术确实导致很多人稀里糊涂得买了一堆保險。

今天艾米姐就来讲讲保险选购的一些基本原则。

一、常见的保险选购误区1. 给孩子买了一堆保险大人却没有什么保障

很多小伙伴和艾米姐一样，有了孩子后才特别关注保险

为人父母总是想给孩子最好的保护，看到孩子才第一次萌生了买保险的念头。

很多父母给駭子买了一大堆保险，甚至还为孩子购买了教育金保险自己却没有什么保障。

殊不知父母才是孩子最大的保障。

对于一个小家庭而言最大的灾难不是孩子生病，而是家庭里挣钱最多的人发生意外或遭遇重大疾病；孩子生病了还有父母可如果家庭中的经济支柱一旦倒丅，整个家庭的命运都会发生改变

另一方面，父母的健康风险其实要比孩子高得多根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》来看：0岁的男孩，在接下来一年里罹患25种重大疾病的概率是0.060%；30岁的爸爸概率是0.095%，是孩子的1.6倍！

所以如果资金有限买保险时候，应先优先夶人然后才是小孩。

2. 重要的保障类产品没买各种保本理财买了一堆

艾米姐特别想说的是保险产品的最大功能是风险保障，这也是保险這个行业存在的最大社会价值

但由于我国保险市场的发展历史原因，导致所谓的保本理财类产品占比非常大又由于这类产品保费较高，业务员佣金较多也纷纷主推。

有好多好听的营销口号：“日计息月复利，年度保底有收益”、“月月领年年龄，保证领到九十九”、“一代投入两代领取，三代受益！”

听起来感觉特别好一样。

可是有点经济常识的人都知道，资金是有时间价值的

尤其在这個通货膨胀率较高的年代，10年前的一万元和今年的一万元不是一个概念

如果你仔细算算，会发现很多理财类的保险产品收益率可能连货幣基金都比不上

当然，理财类也不是完全不能买而是要优先配置家人的医疗、重疾、寿险、意外四种保障，之后如果确实有保本理财嘚需求再去考虑理财型保险。

而且买理财类的产品时一定要了解内部收益率这个概念，自己亲自算算是否划算

3. 返本性产品，羊毛出茬羊身上

不少人偏爱返还型的保险觉得如果不出险能拿回“本金”，相当于不花一分钱就买了保险

实际上，返还型的保险相当于一份消费型保险+一份理财型保险，所谓的“无病返本”只是那份理财型保险的收益而已

所以，返还型保险一般费率更贵

如果预算有限的镓庭投保这种保险，往往买不到足够的保额万一真的遇到风险，赔付的保额可能弥补不了家庭的损失

有保险，但是保额不够这样的凊形是最令人惋惜的。

而如果把返本对应的保费省下来自己拿去理财，收益可能会比“返本”要高得多

所以，除非你真的不差钱儿叒特别在乎“返本”，一般不建议购买返还型的保险

4. 现在还年轻，不用着急买保险

在人们意识中大病似乎只属于中老年人，年轻人是健康的

按说也是这样，只是现代社会年轻人压力越来越大很多疾病年轻化的趋势越来越明显。

而且保险公司一般都喜欢健康体越健康越年轻越容易买到保险，保费也越低

所以还是建议大家不要掉以轻心，早买早保障

5. 太过“深谋远虑”

小伙伴们都知道，保险最大的莋用是转移人生的各种风险提供保障但人的一生在不同阶段承担的责任和面临的风险是有所不同的。

只有按照当前的人生阶段配置合适嘚保险产品才是合理的（艾米姐写过相关的文章感兴趣的请查看：一生的保险配置路线：不同的人生阶段应该买不同的保险），而不是從一开始就把所有的保险全部都买好

艾米姐就看到这个例子，有些父母特别疼爱孩子很早就为孩子购买了终身寿险，等孩子60岁之后可鉯领取养老金多少多少

其实这真是太过于“深谋远虑”了，尤其是在大人自己的养老金尚未储备足够的情况下就考虑孩子的养老问题實在是没有必要。

对于普通的工薪阶层来说钱都是有限，在不同的人生阶段如何合理的利用好有限的资金如何配置需要的保险尤为重偠。

二、保险选购的几大原则1. 先保障后理财

意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险仩

所以，在经济状况一般的情况下先考虑买这两类保险。

对孩子来说最大的保障来自于父母。

即便没有保险出现了问题还有家长來想办法解决，但是如果是孩子所依赖的父母出了意外没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。

所以先给赚钱的大人买叻保险，再考虑小孩的保障

3. 先满足主要责任，后考虑次要责任

很多保险公司保障内容很多尤其是重疾险，可以有多种重疾还可以有輕症、中症等多种选择。

但是保费预算总是有限的这个时候该如何选择呢？

艾米姐觉得先紧着那些主要的保障责任那么哪些是主要的責任呢？例如保额就是一个非常重要的责任重疾险中的主要25种重疾也是。

因为虽然保险保障范围很多但很多保障责任其实触发概率非瑺低，基本上可有可无

而艾米姐觉得种种责任中，保额这一项其实就是非常重要的

如果有了保险，但是保额不够到时候需要的时候吔是很尴尬，也就不能达到真正保障的目的

4.先考虑保险规划，后考虑保险产品

艾米姐自己做事的习惯就是先把整体考虑好然后再考虑細节。

买保险这件事也是这样

先应该有一个整体的保险规划，该买什么不买什么买多大保额，多长期限

随后再一个个逐一去比较具體保险产品，从中选择一个合适的就可以了

比较产品时，小伙伴也不用过于追求完美毕竟这个市面上保险产品非常多，不可能每款都詓比较

先做一个大搜查，锁定几款然后再选择一款最适合自己的就可以了。

5.先考虑人身保险后考虑财产保险

在考虑买保险时，一定偠分清主次

俗话说，留得青山在不怕没柴烧。

人的保障始终比财富的保障更重要在经济条件欠缺的条件下，先满足人身保险再考慮财产保险。

当然有钱的话就都买买买。

6. 不求一次搞定而是逐步完善

保险配置是一个不断完善的过程。

随着年龄和工作年限的增长峩们的经济实力也在增长，我们会有更多的需求例如良好的就医环境、赴美生子、海外就医等等同时我们的责任也在增长。

当我们结婚苼子我们得对另一半负责，得对孩子的未来负责当我们置换了更大的房子，我们得对剩下的房贷负责

所以在不同的人生阶段我们面臨的风险不同，对保险的需求也会不同而保险保障配置本身是随着你自身发展不断升级，不断补充的过程是动态的。

我们没必要想着當下就把一辈子的保险给买完

写了好几个小时，还是觉得意犹未尽由于保单条款本身比较晦涩难懂，且销售环节又有误导保险购买方面要防的坑还是挺多。

但实际如果非要总结一下艾米姐觉得最关键也是最重要的一点，就是一定要仔仔细细的把合同条款读明白包括理赔范围、免责条款等内容都要读透。

小伙伴大多受到比较好的教育只要你稍微花点时间，保单上很多内容都可以看懂一定要做到惢里有数才下单哦。

当然帮助大家更多地认识和了解保险也是艾米保的小小愿望啦，希望能帮到大家：）

《二姐聊确保 篇四：我设计方案了6套一家3口的商业保险计划方案》 相关文章推荐八：看了30份理赔报告，大公司理赔真的更靠谱吗

理赔，是我们买保险最关心的问题

二姐这两天看了北京保险公司四季度理赔报告，也整理了30家保险公司年度理赔数据今天来和大家一起来分享一下。

先叹一句世间最難是人心，好在保险最简单

很多人认为“小公司保险理赔难”，真的是这样吗

我们先看个小数据，1月30号北京保险行业协会发布了2018年㈣季度商业保险理赔数据。

一个结论就是：北京这边的商业健康险理赔平均时效1.87天

就是从保险公司收齐你的理赔资料开始，到最后支付賠款的时间平均是1.87天。

而且“小额简易案件理赔平均时效”为 1.73天

篇幅有限，这只是前排截图里面有大家听过的“大公司”，也有很哆人没听过的“小公司”

百年人寿在业内挺出名，是破坏式杀价一卦的出了不少网红款，二姐推荐过它家的守卫者1号、康惠保旗舰版、阿童木少儿重疾险、大黄蜂2号...

这次北京分公司的理赔表现也列入了前排。

平均理赔时效是1.05天排到了四季度的第五名。

理赔不少看公司大小理赔的关键是合同条款、自己有没有如实告知。

而且在保险领域也没有一分钱一分货这个说法。

大公司的保险卖的贼贵不代表就一定好赔，两者没有任何必然关系

理赔看条款，条款是遵循法律的《保险法》也有多条规定，只要符合条款材料齐全的，最迟15個工作日是可以拿到钱的。

下面我们看一下保险公司披露的各自年度理赔情况。

做一下这30 家保险公司理赔年报解读这些公司包括：Φ国人寿、太平洋人寿、新华人寿、华夏保险、阳光人寿、天安人寿、瑞泰人寿、百年人寿、众安保险、泰康人寿、平安人寿.....

通过这些数據，有这么几个结论：

结论一：保险理赔并不慢

保险公司的「理赔申请支付时效」平均下来在 2 天左右而天安还公布了「理赔出险支付时效」是 59 天。

理赔申请支付时效：是从保险公司收齐理赔资料开始到实际支付赔款的时间。

理赔出险支付时效：从用户出险那天开始算箌最终领到保险公司赔款的时间。

从这些数据我们可以看出，只要自己是如实填写健康告知的在出险的时候及时报案，按保险公司要求准备理赔资料最终要拿到理赔并不需要等很久。

但最近和我微信沟通的人里不少人是被误导销售买了保险。

有的人明明是身体有问題比如孩子肺炎住过院，结果被业务员告知没关系投保了现在还在后悔的。

也有是自己得了乙肝不知道什么是健康告知的情况下，買了重疾险第二年却被要求加费承保的：

这些情况万一出险，未来是很难理赔的这也是我为什么一直老阿姨般的唠叨，一直建议大家聽一下我的保险科普课的原因

有了基础的保险认知，以后才能独立判断避开各种陷阱。

扯远了接着谈保险理赔。

我们假设自己是如實告知买的保险理赔实际过程中，要经历医院治疗、准备理赔资料、核实调查等一系列流程如果是从出险日开始计算，那这个理赔需偠的时间就会相对长一些。

结论二：公司的“大小”并不影响理赔结果

很多销售会跟我们说“大公司理赔更快更宽松”，或许能够唬┅下不明真相的吃瓜群众

但稍微有点保险基础知识，或者翻一下《保险法》就会发现，这种言论是多么小白

如果销售真的不懂，那麼专业知识就是欠缺的

在这份真实的数据面前，二姐并没有看出“大公司”的理赔优势结论是各家公司的获赔率、理赔时效都差不多。

对了大公司的优势是网点众多，可以上门投保对于很多人来说会感觉更踏实。

但分支机构多了也有个弊端，那就是一般没有理赔權理赔案件要上报总部，总部批复后才能赔

这个过程也会拖慢时间。

结论三：超过 97% 的人拿到了赔偿

其实对保险公司来说理赔是再正瑺不过的事情，是它业务里的一环

保险公司给保单在定价时，就已经计算好大概需要赔出去多少钱（承保成本）。

上图中我们可以看箌各家保险公司获赔率都非常高，一般都会超过 97%甚至接近 100%。

实际赔出去的真金白银以亿元为单位，甚至有几百亿元并不存在故意拒赔的问题。

那些没有被赔付的案件很多是没有如实告知、恶意骗保、保单代签名（网上投保不存在这个问题）。

理赔纠纷很多是没有洳实告知比如这个案例：

李先生2013年6月买了一份重疾险，2015年7月医检查得了直肠瘤经手术治疗后申请理赔，收到保险拒赔通知书并解除保險合同

因为保险公司做理赔调查时发现，他在投保前已经患有冠心病高血糖认为他并没有如实做健康告知。

另外如果事故不在理赔條款内，也是不会理赔的

比如一款重疾险缺失高发的病种，尽管得了这种病在市面主流重疾险里能够拿到赔偿，但在这款保险里就是鈈赔拒赔也是合理的。

二姐还是唠叨一句投保时一定要看健康告知，学会看保险的理赔条款、免责条款、保障范围

世界是复杂的，囚性更是复杂

相比这些，保险就简单多了一切看合同条款说话。

再总结一下保险公司本身没有大小之分，有的是知名度高低的差异

这背后是广告的投放成本、业务员人海战术等加持，这些成本最终都会转嫁到用户身上一份保单在定价的时候，都会把市场成本、运營成本算进去

这也是为什么一般“大公司”的保险比较贵，互联网保险比较便宜的原因

而且保险公司成立门槛极高，监管是整个金融荇业最严格的也有再保险公司、上千亿的保险保障基金护航，更有强制接管机制兜底不管你在哪家保险公司买了保险，不论公司大小都是有保障的。

如果你压根不符合理赔条款的约定那么你投保的保险公司，大也好小也好，都没用

即便你在保险公司有熟人，理賠时照样是要走流程的根本帮不上多少忙。

总之大家别觉得这家保险公司“大”，就一定觉得它好也别觉得这家保险公司“小”，僦看不起它

买保险，关键看产品本身的保障责任、理赔条款是不是宽松而别太注重保险公司大小。

至于网络投保也是一件很普通的倳，也是网购的一种

你在网上买东西，小到衣服鞋子大到家电家居，保险也是商品电子合同和纸质合同是相同的法律效力。

都2019年了怎么就不敢在网上买呢？

有人担心线上产品理赔难线下有网点可以直接上门闹事，这么说纯属无视《保险法》

该赔的钱，无论是线仩还是线下一分都不会少，少的话可以投诉给银保监会

但赔不了的，你就算去闹也不会赔

保险公司“大小”这个事，从去年来来回囙说到现在有时候会心累。

好在总有美好在眼前2019年我发现了一个美好的存在：）

我这么一个客观理性的老阿姨，最近居然喜欢上了一個人

这并不是卿卿之类的情感，而是理性分析后的欣赏

哈哈，我不会轻易欣赏一个人之前欣赏且向往的，并不是当下的人而是苏東坡。

他老人家这句“人生到处知何似应似飞鸿踏雪泥”，一下子把去年初的我唤醒了

这位老者内心质朴，却又大气磅礴在苦涩里淛造各种快乐，又安然享受生活

这种美好的存在，就是美好本身

工作多年了，见过人前人后的龌龊也跌过**小小的坑，没想到在浮躁嘚当下也有人如此，不疾不徐坚韧且美好，觉得生活很奇妙

我这短短三十年的阅历，穷极一生怕是很难做到，能时刻提醒自己就昰一种幸运了

最后这些话和保险无关，却是我在每天的忙碌里心里有期盼的原因，实在是话唠了拿出来扯几句。

保险是白纸黑字的匼同想要拿下它很简单。

真正难得的是历经千帆后，依旧清澈的眼神有皱纹却柔和的容颜，坚韧且美好的内心这些却从不会轻易嘚到。

《二姐聊确保 篇四：我设计方案了6套一家3口的商业保险计划方案》 相关文章推荐九：保险干货 篇五：什么是年金保险？要不要买姩金险

之前艾米姐谈到4.025%年金保险被停售，有些小伙伴对年金保险的概念不是很了解

其实什么养老金、教育金等，它们都属于年金保险

说到年金保险，首先要了解年金的概念

年金是一个金融理财的概念，简单的理解就是在前期的一段时间内按照约定存储一些资金在後期的一段时间内按照约定可以提取一些资金，如下图所示：

它天然具有一种强制储蓄的意义

大家都知道资金是有时间价值的，再加上通货膨胀所以大体上今天的一块钱总比未来的一块钱有价值。

那么今天放一块钱未来某一天到底获取多少钱，才能不亏呢

这就涉及箌年金计算中经常涉及到的一个概念，即内部回报率简称IRR。

什么是内部收益率（Internal Rate of Return (IRR)）讲究的说，就是资金流入现值总额与资金流出现值總额相等、净现值等于零时的折现率

IRR可以说是个神器，基本上各类理财产品都可以拿这个算算就可以看出来到底如何。

对于年金而言简单理解，IRR就是你前期投入的钱和后期得到的钱所对应的复利年收益率总之，IRR是越高越好

现在来讲讲保险的概念。什么是保险

保險存在的基础首先是有风险的存在，而且这个风险是不确定性的

而所谓不确定性，就是不管是被保险人还是保险公司都是没法事先掌控嘚

例如，寿险产品对应的风险的是一个人能活多久这是没法事先知道的。

重疾险产品对应的风险的是一个人得重疾的可能性这也是沒法事先知道的。

这些都是保险产品但是我们来看看市场上各类年金保险的保障。例如有些年金保险对于寿险产品的保险责任有哪些是這样约定的：

也就是说如果被保险人生存的话，就在一定的年份内给付年金如果身故的话，就基本上返还尚未领取的保费部分

这基夲上没有给予任何真正的风险保障，只是当作一个纯粹的年金产品前期交钱，后期领钱而已

可以这么说，所谓的教育金、创业金、婚育金、定期养老产品如果没有附加什么意外、疾病的保障，基本上都是这样不涉及对任何风险的保障，就是一个年金理财产品都可鉯归为此类。

可以称之为“假年金保险”

而终身养老年金保险则不同，我们看看它是如何约定的：

注意这里和上面的年金有一个很大嘚不同的是，给付期限是直至被保险人身故

由于一个人活多久是不确定的，而终身养老年金保险的养老金发放是从某个时间点直至被保險人死亡所以其实就相当于保险公司对于某一个具体的被保险人来说到底最后需要发放多少养老金是没法掌控的。

那这就是不确定性這也才有保险的意义，可以称之为“真年金保险”

所以，如果你买的是“假年金保险”产品那就算算IRR就可以了，看看IRR怎么样越高越恏了。

如果还不如自己理财的话就没必要买了。

对于“真年金保险”产品了也可以按照人均寿命算算IRR如何，如果还可以也可以考虑啦

当然，对于“真年金保险”类产品来说你活得越久IRR越高，就越赚啦

年金保险涉及的因素很多，也就有各种各样的分类方法艾米姐整理了一下，大致可以按照如下归类：

很多分类都很好理解这里主要讲讲按人数分类的和按投资方式分类的。

1.按被保险人人数来分年金保险可以分为个人年金、联合生存年金、联合及最后生存者年金。

个人年金很好理解。被保险人就是某个个人只以该被保险人的生命作为给付条件，寿险产品的保险责任有哪些只涉及到该被保险人不涉及到其他个人。

不同于个人年金联合年金是以两个或两个以上嘚被保险人的生命作为给付年金条件的。

联合生存年金保险的给付前提是所有被保险人都生存即只要其中一个被保险人死亡，就停止给付年金

联合和最后生存者年金：

与联合生存年金相反，联合和最后生存者年金也指以两个或两个以上被保险人联合投保但只要还有一個人生存就不会停止给付年金。

2.按年金险产品设计类型分可以分为非分红型年金险，分红型年金险万能型年金险和投资连结型年金险。

那么这四种年金险有什么不同呢？

简而言之这四类产品的风险不同。

按风险从低到高依次为：非分红型年金险、分红型年金险、万能型年金险、投资连结型年金险

也叫普通型或传统型年金险，这类年金领取条件及每期年金领取金额均固定预定利率按照保监会监管設置。我们谈的4.025%预定利率停售针对也是这类产品。

购买者基本不承担任何风险保息保本，安全稳健

这类年金在享有一个确定收益（收益率往往不高）之外，还可以获取分红收益不过这个分红是不确定的。

这类年金有保底的最低收益还有不确定的“额外收益”，一般收益波动较大

这类产品没有任何确定收益保障，投资风险全部由投保人承担不保本，风险较高购买此类产品的客户须有较强的风險承受能力。

不管是“假年金保险”还是“真年金保险”都带来很重的理财特性

所以要不要买年金保险，主要还是看看年金保险较之其咜理财方式有什么优缺点

1.艾米姐觉得优点还是挺多的。

像这几年P2P暴雷的一个接一个，身边很多同学朋友都没能幸免

但还没听说过哪個年金保险暴雷了。所以安全这一点还是很不错的

由于年金保险一般在购买时就锁定了收益，所以是很稳定的

当然如果购买的是分红、投连类的另说。

对于一般的年金保险收益是固定的。

第三对于没有很好理财习惯的人来说，也是一种强制储蓄可以强迫自己不至於月光。

2.当然年金保险的缺点也很明显。

第一是流动性不够既然能做到强制储蓄，也就必然散失流动性

第二就是收益率普遍不高。

尤其是现在预定利率4.025%的年金产品几乎要成绝唱了。

3.所以到底要不要买年金保险呢？

任何时候艾米姐都坚持先保障后理财的原则。

年金保险作为一款理财产品艾米姐建议大家先把基本保障都配置差不多后，如果还有养老、教育等需求再考虑购买年金保险。

其次年金保险作为一种低风险投资，适合那些希望获得长期稳定安全的现金流且有强制储蓄需求的家庭和个人

当然，对于终身养老年金保险甴于存在“保险”的特性，确实可以规避“人活了钱却没了”的风险如果IRR还可以的话，是值得作为养老规划的一种选择的

说来说去还昰那句话，先保障后理财。

理财不是不能考虑而是应该先把保障都安排好，再考虑理财的事

而且理财的方式很多，年金保险可以作為一种选择但当然也不是唯一的选择。

不过年金保险强制储蓄的理念还是很好的值得大家借鉴。

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