芝麻信用在招联金融影响芝麻分吗风控方面是否存在需要改进的地方

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2020-09-15 02:43 标签： 招联金融影响芝麻分吗
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影响还是比较大的会影响个人征信的，征信有问题以后贷款等都会受到影响

逾期不还会留下不良信用记錄，从此支付宝的相关福利可能无法全面享受另芝麻信用跟人行有业务往来，往后你招联金融影响芝麻分吗机构贷款分期商品贷款都会受控制而有可能会被拒绝

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征信是社會的基石它同样需要基础设施，譬如完善的法律法规体系和明确的监管政策等等
腾讯信用全国公测1天即遭央行叫停，有观点猜测或因騰讯信用分的应用场景中包含了“现金贷”产品有观点猜测或因即将上线、腾讯信用此时推出信用评分有“抢跑”嫌疑。本文不对如何認定“现金贷”作探讨不谈论百行征信的前景，仅讨论腾讯信用服务本身及同为“巨头之子”的、腾讯信用的疑似借鉴对象——的相關问题。
一、腾讯和阿里做信用服务的合规性 

（一）首先做个人征信业务需要牌照。但是如何界定“个人征信业务”？ 

2013年央行出台的《征信业管理条例》明确提出我国个人征信业务实行牌照制它对个人征信业务的定义是“采集、整理、保存和加工个人信用信息并向信息使用者提供的活动”。


央行征信管理局局长万存知在《征信体系的共性和个性》一文给出的界定更具体：共享债务人的债务信息并据此判断债务人的偿债能力应该是贯穿征信的逻辑主线，这也从根本上决定了征信的边界
笔者认为，判断一个机构是不是征信机构要看：1）是否有本集团外的、拥有个人信用信息的机构（一般是信贷服务商）向其“报送”个人信用信息，或者说此机构是否在“采集”个人信用信息2）该机构是否将此类信息处理、制成信用报告（或类似的东西）与信贷服务商“共享”以帮助后者降低信贷风险。这一定义较為狭隘
此处要信用评分与征信这两大概念。两者确实有密切联系：信用评分机构基于征信机构提供的信用报告而得出美国最有公信力嘚个人信用评分——FICO评分即是如此。也就是说信用评分是征信基础上的衍生服务。
如果按照《征信业管理条例》和万局的界定做信用評分大概是在做征信。按照笔者的定义做信用评分，如果不直接向本集团外的拥有个人信用信息的机构“采集”个人信用信息就不算茬做征信。
要强调的是本集团外如果芝麻信用、腾讯信用或者一家银行只是基于本集团的数据做信用评分，这很难说是在“征信”“征信”不是“自家信用数据征集与评估”，而是征集多方信用数据并共享否则只是一片片数据孤岛，难以了解借款人的多头借贷情况這不是“征信”的初衷。
（二）从定义出发腾讯信用或是芝麻信用所做的是征信吗？
按照《征信业管理条例》的定义腾讯信用上线信鼡分，是在做征信腾讯信用分的一个应用场景是招联金融影响芝麻分吗服务，包括腾讯体系内的微粒贷和微乐分还包括招联消费招联金融影响芝麻分吗和（达飞招联金融影响芝麻分吗旗下），按照笔者的定义如果这些信贷产品都向腾讯信用报送个人信用信息，腾讯信鼡再与信贷服务商共享这些信息腾讯信用才是在做征信。
芝麻信用类似按照《征信业管理条例》，是在做征信按照笔者的定义，芝麻信用有没有在做征信呢公开信息也不多，可参考的是招股书它透露：
趣店，作为一家未被蚂蚁金服控股的信贷服务商向芝麻信用報数。趣店会将对借款人的还款情况和其他行为的分析结果反馈给蚂蚁金服以帮助后者优化服务。借款人如果逾期20天以上趣店也会反饋给芝麻信用。 

芝麻信用会向趣店提供基于借款人信用信息的分析结果 


另外，根据笔者了解阿里体系内的授信业务也向芝麻信用报数，加上前述情形很难说芝麻信用没在做征信。
总结一下按照《征信业管理条例》，芝麻信用和腾讯信用都在没有个人征信牌照的情况丅做着征信本文不探讨两者与“非法经营”这一刑事罪名的关系；按照笔者的定义，芝麻信用在做征信腾讯信用可能也在做。
二、腾訊和阿里的信用评分问题何在 

单说“分”，腾讯信用与芝麻信用分的背景、评估维度和应用场景高度一致存在的问题也十分相似。

腾訊和阿里都有授信业务和芝麻信用如何保证不会将自己采集来的个人信用信息违规给到股东方？如何防范这一道险它们单纯强调（如果没有证据）自己是“独立第三方”难以服众。


但这或许不应该做征信业务的前置条件、成为一种门槛而应该交由市场决定是否选择此類服务。事实上作为美国三大个人征信机构之一的环联（TransUnion），控股股东是拥有授信业务的招联金融影响芝麻分吗“帝国”高盛
关键是授信业务和征信业务之间是否有能服众的防火墙。
（二）关于有效性 

判定一个分是不是“信用评分”笔者以为，关键要看评分中是否包含信贷履约情况。美国最有公信力的信用评分是FICO它的五大评估维度全部与个人的信用状况直接相关。 两大信用评分的构成中“个人信用信息”这一信用评分的关键因素的角色并不明显。甚至即便一个人没有在腾讯体系和阿里体系使用过信贷服务，也能拥有自己的“信用评分”


笔者没有使用过腾讯或者阿里体系的任何信贷服务，也没有使用过已知的向阿里报送个人信用数据的趣店的服务只使用过尐数几个股份制银行的信用卡服务。也就是说本人只在银行留下了自己在借贷上的信用信息记录。但是笔者有两大评分。
难道这些银荇也向腾讯信用或芝麻信用报数从公开信息不能得出肯定答案。也就是说保守点讲，由于腾讯信用分和芝麻信用分对信用信息以外的洇素（尤其是个人在本集团内的数据）更为依赖 与其叫它们信用评分，不如叫会员分或者类似的名字
而这会严重影响两大评分的有效性，或曰可信度不过，这不代表这些分没有价值据笔者观察，芝麻信用分高于指定水平已经成为许多现金贷服务商的一个放款要求
┅个原因可能是市场上评分类产品太少。从这个角度看腾讯信用分尽管与芝麻信用分高度相似，也毕竟为市场注入了竞争活力有利于各服务商提高服务质量。
（三）关于公正性——富人信用更好、近朱者赤、近墨者黑在信用服务里真的存在吗
两大分数的评估维度，如果深究不仅牵扯到有效性问题，还有公正性问题
例如，它们都包括个人的资产信息和好友信用状况并流露出“富人信用更好”、“菦朱者赤、近墨者黑”的态度。

央行征信管理局局长万存知曾公开表示“假如你要做征信把人画成不同的人群，分成三六九等将来在各个方面受到的待遇也不一样，我觉得恐怕有问题有歧视性的安排，这种安排、这种理念、这种做法是政治上不正确不能保持社会的公平和正义。而且这种做法也经不起一些理性的反思”


而两大巨头的做法有通过资产或好友信用状况固化圈层的嫌疑。
此处仍然可以参栲FICO评分的评估维度作为一个普适性的信用评分，它不包含种族等个人敏感信息也不包含资产情况。
资产情况或许确实有利于信贷服务商判断个人的还款能力但它只是信贷服务商做出信贷决策前会考虑的一种因素，征信机构和信用评分机构将其揉进评分或有失客观。
仍然要强调的是要区分不合理现象的性质：是原则问题，应由监管机构出马下线相关分数还是交由市场纠偏？这里的一个关键问题是什么应该由政府来做什么可以给市场去做？

美国征信市场发展得较为成熟零壹财经注意到，它并没有与“征信”严格对应的词汇它嘚信用服务方面出台了若干法律法规，其中《公平信用报告法（Fair Credit Reporting Act）》主要用于规制消费者信用报告机构（对应于我国语境中的个人征信機构）。


该法案对消费者信用报告机构的定义是：任何出于金钱利益、义务或合作性的非盈利动机日常投入全部或者部分精力从事汇集戓评价消费者信用信息或其他关于消费者的信息来向第三方提供消费者信用报告和法人，或者通过州际贸易的任何手段或方式来完成消费鍺信用报告的法人Any person which, for monetary fees, dues, or on a reports（零壹财经注：这里的person指的是个人、合伙组织、公司、信托、不动产组织、合作社、协会、政府或政府下属机构，或其他实体接近中国法律中的 “法人”概念）。
美国个人征信并未实行牌照制但通过法律规制了信用报告的提供方。对提供同类服务的機构采用统一的监管方案体现了功能监管的思想美国的实践不失为他山之石。
目前除了芝麻信用我国还有很多机构在没有个人征信牌照的情况下，从事着个人征信业务行政监管机构对这部分机构的态度有待进一步观察。在行政监管体系之外我国或许也可以借鉴美国嘚做法，针对征信业务完善相关法律法规（如考虑出台《个人信息保护法》等）以便市场服务机构清楚哪些能做、哪些不能做，以免业務上线又突遭下架、浪费社会资源
征信是社会的基石，它同样需要基础设施譬如完善的法律法规体系和明确的监管政策等等。

现代人最不愁的就是没"钱"花因為几乎每一个互联网消费平台都推出了不止一种招联金融影响芝麻分吗借贷产品，人们的消费习惯经历了"储蓄卡—信用卡—网贷分期"三个階段平时买买买是很爽了，但是不少人在需要办理银行贷款去打印征信报告的时候却哭了因为莫名其妙的征信就花了，甚至是被毁了这究竟是怎么回事？

很多时候我们非常不屑那些天天找网贷撸口子的人觉得他们怎么那么不爱惜自己的信用，可是直到自己去打了征信报告才发现我们也成了别人眼中"不爱惜信用"的人。我们究竟错哪了

1. 京东白条开了个好头，却没有占领先机

2014年2月京东商城上线了一個新的功能叫做"白条"，这是行业内第一款"先消费、后付款"的互联网消费招联金融影响芝麻分吗产品

"先消费、后付款、最长30天免息期、最長24期分期付款"，这说明白条就是一张京东"发行"的虚拟信用卡白条的授信审批依据的是京东系统内部的风控大数据模型，这个系统根据用戶的购物习惯、信用状况、收货地址稳定程度等多因素去评定客户给出是否可激活白条以及可授予的额度。

在商城试水了一年之后白條也走出了京东商城，为更多的第三方商户提供白条消费支持

白条的互联网消费借贷模式是业内首创，利用风控大数据模型来识别和评價客户也是跑在了行业前头可是京东并没有抓住这两点做大做强，以致于京东支付以及京东招联金融影响芝麻分吗这么多年来都没有太夶起色可以说是开了个好头，却没有占领先机

2. 花呗依托芝麻信用，做大做强了唯一性

2015年4月支付宝（蚂蚁金服）推出了"花呗"，本质就昰跟白条一样的虚拟信用卡最初只可应用于天猫和淘宝，现在基本上可覆盖支付宝的全消费场景

花呗的出生与发展，依托于支付宝的叧一个杀手锏——芝麻信用

其实芝麻信用的雏形也是跟京东一样的内部风控大数据模型，但是支付宝的过人之处就在于它觉得这个模型鈈该只作用于内部而是应该拿出来跟更多的人一起打造一个信用社会，相当于一个民间版的、可通过分数量化考核的"征信系统"

2015年1月底，芝麻信用正式上线通过"历史（守约记录）、行为、履约能力（资产情况）、人脉、身份"五个维度的综合考量评出"芝麻分"，它开启了人們全新的信用生活甚至是全新的人品检测工具。

白条和花呗都是虚拟信用卡白条虽然抢占了先机，但是花呗才真正做强了一个唯一性——数据报送只对接芝麻信用不对接人行征信系统。不要窃喜以为不对接人行征信系统就可以用花呗乱来蚂蚁金服之所以敢这么玩，昰因为它已经强大到如果一个人的芝麻信用毁了基本上就是半个"信用废人"了。

白条在初期只对接内部风控数据大模型然后也推出了"小皛信用"，但是比起芝麻信用能够覆盖的场景还是少了太多"小白信用"并不被外界认可，所以最终白条选择了接入人行征信系统

因此，可鉯说花呗是互联网消费招联金融影响芝麻分吗产品的正规军里面唯一一个不接入人行征信系统的产品

支付宝（蚂蚁金服）里不止花呗这┅个招联金融影响芝麻分吗借贷产品，还有借呗和网商贷这三者到底有啥区别？

花呗实质是一种虚拟信用卡，合作招联金融影响芝麻汾吗机构为重庆市蚂蚁小微小贷有限公司这是由浙江蚂蚁金服集团全资控股的公司，花呗的资金全部来自于蚂蚁金服所以它的数据可鉯不报送人行征信系统，只需要自己做好风险内控

借呗，是一种随借随还的消费贷款实质上对接的是合作招联金融影响芝麻分吗机构嘚信用贷款或信托贷款，合作招联金融影响芝麻分吗机构有银行、信托公司、小贷公司等因为涉及到外部机构的资金，所以数据必须报送人行征信系统这也是在借款界面中会提示到的。特别是如果合作方刚好是银行的则必须报送。

对于借呗到底上不上征信一直以来嘟说法不一，有人说是抽查上报我也曾经在2017年底至2018年初借了两天的大额资金，12月31日借出1月1日还回，但是这笔借款从没在我的征信报告Φ出现过

我认为借呗如果想不上人行征信，需要满足两个条件：第一合作放款机构不是银行；第二借款时间不能超过一个报送周期。┅般招联金融影响芝麻分吗机构按月定期将数据报送人行如果在一个报送周期内已经还清了贷款，也许就不会被报送

网商贷，是一种針对小微企业和个人创业者推出的短期经营性贷款由浙江网商银行（蚂蚁金服控股）与其他合作招联金融影响芝麻分吗机构共同放款。洇为是银行放款所以数据必须报送人行，任何情况都不会免除

同理可知，微信微粒贷是由深圳前海微众银行（腾讯控股）及合作招联金融影响芝麻分吗机构发放的消费贷款必上人行征信。京东金条则是和借呗一样也是随借随还的消费信用贷款，由京东与合作招联金融影响芝麻分吗机构共同放款京东系的全部招联金融影响芝麻分吗借贷产品都会上报人行征信。

所以但凡是有银行参与合作的互金借貸产品，肯定都要上报人行基本上所有大平台、大公司的背后都有合作银行，比如美团买单、美团借钱、滴滴借钱、携程/去哪儿的"拿去婲"和"借去花"、招联好期贷、苏宁任性付、马上招联金融影响芝麻分吗等全部都是会上报人行征信的。

互联网招联金融影响芝麻分吗产品用得对，是对征信有帮助的；用得不对征信可能不止会花，还可能会黑了毁了

1. 严格区分"虚拟信用卡"和随借随还现金贷款

平时会用信鼡卡的人应该都知道，每一张信用卡在人行征信报告上只会显示一条信息显示总的额度和当前的已使用额度。一张信用卡哪怕一个月消費了100笔也只会汇总成一个总金额显示在征信报告中。

但是划重点！所有的贷款都要逐笔记录！并且在结清后还要保留五年！每借出一佽都是发生了一笔贷款，不论金额大小与时间长短也就是说1块钱借一天也会生成一条单独的贷款记录，并且保留五年

目前已知的能确保是按照"虚拟信用卡"模式上报的只有京东白条！花呗因为不上报人行，所以不需要担心因此，花呗和白条可以放心使用消费多少笔都沒关系。

但是借呗和京东金条尽量不要在小额消费或者多次消费的情况下使用！比如说如果你在路边买一瓶饮料5块钱用了借呗下馆子吃┅餐饭200块用了借呗，上京东买了副耳机800块用了金条那么你的征信报告上会出现三笔消费贷款记录！长期以往的使用下去，你想想你的征信报告会有多厚即使你都按时还款，信用良好但是银行审批人员看到这样的信用报告，会认为你不太懂得招联金融影响芝麻分吗产品给你审批大额的信用卡或贷款也许会存在风险。

2. 最怕那些批着"虚拟信用卡"外衣的消费贷款

有些平台真的挺没良心的明明是跟银行合作嘚消费贷，却要在产品宣传上包装成"信用卡"的模式误导消费者每消费一次就无意中办理了一笔贷款，直到打印征信报告的那一天才知道嫃相可是为时已晚。

更无良的是某些产品还一定要绑定分期业务见过买一张几十块的火车票，还被平台强行分期的这样的贷款记录會让你的征信报告变得很糟糕，人家会质疑你居然穷到连几十块也要分期付款

所以在这里，我能给到的提示就是除了花呗和白条，其怹的借贷产品尽量不要在小额消费的时候使用！如果真的需要贷款消费我的建议是一次性借出一笔较大金额的贷款，转入借记卡或者是岼台的余额账户真正消费的时候从银行卡或平台余额中支付，这样征信报告就只有一条贷款记录而不是很多条小额贷款记录。

信用社會请用心"经营"你的信用。

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